Mon locataire ne paie pas son loyer, je suis surendetté

[bisane]

La perfection n'étant pas de ce monde, espérons juste un minimum d'efficacité !

[Pierre32]

Bonjour à vous.
Réception à l'instant d'un courrier bdf m'informant de la recevabilité et de "l'orientation vers un réaménagement des dettes".
Il est ainsi précisé:
"La commission pourra alors, selon votre situation:
- soit proposer un réaménagement de vos dettes négocié avec vos créanciers
- soit imposer directement aux créanciers et à vous même des mesures de traitement de votre situation de surendettement ou les recommander au juge, si votre situation ne permet pas de rembourser la totalité de vos dettes dans la durée maximale légale.
Dans ce cas, nous vous invitons à formuler, dès à présent et dans un délai de 30 jours à compter de la réception de ce courrier, vos éventuelles observations au cas où la commission retiendrait cette solution."
Après cette première bonne nouvelle, me conseillez-vous d'adresser dès à présent un courrier ?

[catsen]

 

alors dans un 1er temps je vais vous déménager


pouvez vous nous donner la date exacte de recevabilité?

[agathe]

Réfléchissez et si vous étés d'accord envoyez rapidement le courrier.

[Pierre32]

Bien sûr Catsen: le 30 octobre.

Agathe: mon plus grand désir serait de ne plus être propriétaire de ma maison et de voir ma dette éventuellement restante effacée. Mais sur quoi me conseillez vous de m'appuyer pour justifier que ma situation ne me permettra pas de rembourser ?

[bisane]

  pour la recevabilité !

Vous ne l'aviez pas expliqué dans la lettre de saisine, ça ?



Pour changer le nom qui apparaît sur le forum, cliquez sur votre profil, puis sur paramètres du compte, et changez le nom.

[Pierre32]

Oui, c'était bien indiqué Bisane. J'attends donc la suite.

[biquette59]

 

[zorah0412]

Quelle bonne nouvelle Pierre! 

[celtic]

 

[BRUYERE]

 

[Pierre32]

Merci pour vos encouragements 

[Pierre32]

Hier, vendredi 7, ma banque a recrédité la totalité de mon découvert sur mon compte.
Ce matin, je reçois un sms: "La situation irrégulière de votre compte nous conduit à suspendre l'utilisation de votre carte bancaire. Merci de contacter votre conseiller".
Ma première question est donc: ont ils le droit ? (bon, dans les faits, ce n'est pas très gênant puisque sur vos bons conseils, j'avais ouvert un compte ailleurs pour y faire virer mes revenus. Mais je voudrais savoir s'ils prennent des "libertés" avec mon dossier).
Ensuite, en regardant mes relevés en ligne ce matin, je m'aperçois qu'après la recréditation du découvert, il y a un rejet du prélèvement de mon assureur voiture et une ligne en suivant pour les frais de rejet. Ont ils aussi le droit ?
Merci d'avance, comme d'habitude maintenant, pour vos bons conseils à venir.

[lollipop13]

pour la carte , oui  ils peuvent. ils vont surement vous en proposer une a interrogation systematique.
pour le rejet ils n'ont pas le droit de prendre de frais, un mail devrait suffir a ce qu'ils vous recrédite la somme. a confirmer par l'equipe mais il me semble que tant que vous n'avez pas de plan il ne peuvent pas prendre de frais 

[lilinne]

exact la banque n'a plus le droit de vos prendre de frais

si vous avez un compte sain il faut faire prélever vos charges dessus

[zorah0412]

Quand votre prélèvement a-t-il été rejeté exactement ?


En effet, il n'ont plus le droit de vous prendre des frais après la date de recevabilité




Par contre, pour un prélèvement qui aurait été rejeté avant le 30 octobre, je me demande.....


On va attendre d'autres avis

[Smilysoul]

exact la banque n'a plus le droit de vos prendre de frais

lettre type 
https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=7440.msg201666#msg201666

[bisane]

il y a un rejet du prélèvement de mon assureur voiture

L'urgence est surtout de régler cette mensualité !

[Pierre32]

Bonjour à toutes et tous.
Ca y est, me voilà à la fin d'un premier moratoire et au début d'un second.
Le 1er m'avait été accordé pour: 1) Faire partir mon locataire qui ne payait pas 2) Vendre ma maison 3) retrouver un emploi.
En attendant, le moratoire prévoyait un remboursement de 200 € pour le remboursement d'un prêt auto. Les autres crédits étaient suspendus.
J'ai rempli l'ensemble des conditions requises en vendant ma maison à perte (Achat: 140 000 € , Vente: 112 000 €). Il me reste donc à ce jour 49 000 € de dettes (37 000 € sur le reliquat du crédit maison/Frais de notaire/frais d'agence, 8 000 € de crédit revolving et 1 800 € de découvert bancaire d'il y a deux ans). Durant ce premier moratoire, j'ai réussi à retrouver un équilibre financier.
Maintenant, la commission de surendettement me propose un plan qui permettra de rembourser l'ensemble des sommes sur environ 4 ans à hauteur de 880 € par mois.
Me dire que dans 4 ans tout cela sera fini est tout simplement la sensation d'un vrai renouveau. Mais devoir sortir tout les mois cette somme pendant cette longue période, en plus du loyer et de toutes les charges me parait impossible. J'ai revu avec la bdf mes charges et mes revenus et il n'y a malheureusement aucune erreur de leur part. Le JEX ne pourrait, je pense, que confirmer.
Par contre, je vais tenter (même si ce sera très compliqué) de démontrer le défaut de conseil de mon banquier à l'époque (surendettement du fait du montage du crédit immo déjà, aggravé le conseil de souscrire un crédit revolving pour les travaux).
Ma question est donc: est ce que cela peut être être étudier par le JEX si je retourne un dossier en ce sens à la BDF pour contester sa décision ?
Une fois de plus, je vous remercie par avance pour votre aide.

[bisane]

Bonjour !

Pour que nous nous fassions une idée plus précise de votre situation, pourriez-vous remplir ce tableau ?

Quelles sont les dates précises de votre dernier dossier ?


Les actions consistant à attaquer la responsabilité des banques aboutissent rarement positivement.
Qu'entendez-vous par ceci :

surendettement du fait du montage du crédit immo déjà

[Pierre32]

Bonjour Bisane,

Le tableau est joint (à noter: j'ai indiqué les revenus de ma compagne mais je suis seul à déposer).

Pour préciser la phrase que tu évoques, lorsque j'ai monté le dossier avec mon banquier, celui-ci m'a proposé un montage avec un taux d'endettement final de 45 % (je n'avais aucun autre crédit à l'époque).
Le montage se composait de 30500 € prêté par la banque partenaire de mon entreprise et de 128 700 € par ma banque. Ma banque a déclaré ces 30500 € en apport personnel sur son dossier de montage. Par ailleurs, lorsque j'ai évoqué les travaux à réaliser dans la maison, il m'a proposé un crédit renouvelable (pour ne pas faire gonfler plus encore le taux d'endettement). Ce qui a, au final, porté le taux d'endettement à environ 55 %.
Lorsque je me suis retrouvé avec charges et impôt après ça, puis à devoir changer ma vieille voiture, ma situation est vite devenue catastrophique.

(bien évidemment, si on avait une télécommande pour revenir en arrière, tout ça ne se reproduirait pas ...)

[bisane]

Le "taux d'endettement" est une notion à largement relativiser... Il serait plus intéressant de savoir ce qu'il vous restait pour vos frais courants.
Vous pouvez faire une simulation avec vos revenus et charges et de l'époque avec le même tableau.

Merci de joindre celui que vous avez rempli à votre 1er message.
Pourquoi autant de frais de déplacements ?

[Pierre32]

J'ai joint un tableau avec les données de l'époque du montage du dossier.

Le montant est celui retenu par la BDF. J'habite à 50 km de mon lieu de travail (le lieu de travail de ma compagne est à 90 km du mien et nous habitons donc entre les deux).

[bisane]

L'endettement ne paraissait donc pas vraiment démesuré... 
... en tout cas au regard des barèmes BDF.

[Pierre32]

Peut-être ai-je mal rempli le tableau, ou je n'arrive pas à bien le lire mais j'ai pourtant l'impression que le reste à vivre était bien précaire.

J'avais à l'époque un revenu mensuel moyen de 1950 €. Une fois les crédits immo et "travaux" prélevés (900 € + 230 €) et les impôts payés (380 € mensuels), il me restait 440 €. Si l'on en retire les forfaits dépenses logement et chauffage (103 € + 68 €), cela me produisait un reste à vivre de 270 €. Est ce que "j'analyse" mal ?

Et cela est conforme à la réalité puisqu'à l'époque, il suffisait que je doive payer une réparation sur la voiture ou une réparation sur la maison pour me demander comment j'allais pouvoir manger en attendant la prochaine paie ...