je suis perdue, que faire?

[lasofy67]

bonjour à tous,

je viens vers vous car je suis complètement desemparée face à ma situation actuelle.
Pour vous expliquer, je suis fonctionnaire hospitalier titulaire depuis 2007, j'ai des grosses dettes, il me reste 13 000 e de crédits (304+110+62 en échéances mensuelles, c'est un crédit conso à ma banque et deux crédits revolving)à rembourser, et tous les mois je suis à -700e de découvert.
J'ai eu 18 mois de congés de longue maladie, on m'a decouvert une maladie neurologique, je suis reclassée depuis début octobre, pendant le congé maladie j'ai eu la CGOS+ la prévoyance la deuxième année, mais j'ai quand même eu des impayés suite à deux rentrées d'argent distinctes à 3 semaines d'intervalles, mais j'ai toujours regularisé les choses.
Me suis separée il y a deux ans, mon fils a 5 ans, et j'ai très peur de l'avenir.j'ai du mal à faire mes courses, heuresement que mes parents me soutiennent.
J'ai contacté ma banque afin de regrouper ces crédits, ils m'ont refusé.
Réecemment j'ai vu un Mr à CRESUS qui m'a conseillé de faire un dossier de surendettement, cependant je reste bloquée car il me conseille d'ouvrir un autre compte et de domicilier mon salaire sur celui ci, si je me retrouves à -3000 sur mon compte actuel je vais être harcelée non?et fichée aussi de suite je supposes!mon compte reste créditeur 4-5 jours dans le mois depuis 2 ans.
que dois je faire??j'ai peur de l'après....
merci de m'avoir lu et j'espère que quelqu'un saura m'aider :-)

sophie

[BRUYERE]

Bonjour laso

Vous avez bien fait de poster ici, vous allez y trouver conseils et réconfort

Mr crésus vous a donné d'excellents conseils : c'est tout à fait cela qu'il faut faire .. et un dossier BdF vous permettra de rétablir votre situation beaucoup plus vite et plus sûrement qu'un rachat de crédit qui ne va faire que vous enfoncer..

Oui il faut ouvrir un nouveau compte, et aussi révoquer vos crédits afin de reprendre la main sur votre budget. Voici un message d'accueil qui va vous expliquer précisément la marche à suivre. Il comporte également un tableau résumant votre situation financière qui nous sera indispensable pour vous conseiller efficacement : une fois rempli, merci de l'insérer dans votre premier message.

Bonjour et bienvenue à vous !

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Voir également  les lettres types :
lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à droite de la page)
- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
   ->  l'association cresus
  -> ou autre  association de défense de consommateurs
  -> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale

Ne vous tracassez pas outre mesure pour le découvert : il sera à déclarer dans votre dossier BdF comme un crédit et remboursé dans le cadre du plan.
Le fichage va juste vous empêcher de faire des crédits et pour le harcèlement, ne répondez pas au téléphone et blindez vous contre les relances : si vous déposez rapidement un dossier, aucun risque que çà aille plus loin.

Par ailleurs, votre  endettement est peu élevé, votre cas plutôt simple : pas de raison que votre dossier ne soit pas recevable

Une dernière précision : de quand date votre dernier crédit ?

[lasofy67]

merci pour votre réponse rapide :-)
le dossier parait peut être simple, mais à vrai dire il y a encore 4000e de dettes (6000 avec les intérets de procédure) de mon ancien compagnon, des dettes locatives que mr a fait lors de mon départ de mon ancien logement(j'ai pas revoqué le bail de suite et il a pas payé le loyer plusieurs mois) il y a 2 ans.celui ci a fait un dossier de surrendetement en declarant cette dette commune, alors que moi je paye l'huissier depuis un an, à hauteur de 50e/mois.L huissier me dit qu'il a eu un moratoire.
vous croyez vraiment que mon dossier va être recevable?
j'ai très peur des conséquences, peur que ça dure des années...le truc c'est que tous ces credits se finissent debut 2018, et avec un dossier de surrendetement j'en ai pour plus que 2 ans, car le monsieur de Cresus m'a bien dit que je n'avais même pas de reste à vivre.
le credit principal date de 2011, les reserves sont ouvertes depuis 2008 et je ne prends plus d'argent dessus depuis plus de 2ans.

[agathe]

Sans le tableau impossible de vous répondre avec assurance, à vous lire celà semble un dossier simple, seul le tableau le dira.

[lasofy67]

d'accord, voici le tableau

[bisane]

Merci de l'insérer dans votre 1er message... après avoir enlevé le "moins" en case B58 et ajouté les dettes de loyer.

Vous avez bel et bien une capacité de remboursement, qui serait d'environ 180 €, laquelle vous permettrait de respirer par rapport à ce que vous payez actuellement.
Vos crédits se terminent en 2018... si vous arrivez à les payer ! Avec un dossier ce sera plus long, mais plus vivable.

[agathe]

la durée avoisinera les 70 mois.

[lasofy67]

oui d'accord je vais le refaire
mais les dettes de loyer ne sont pas celles de mon logement actuel, ce sont des dettes que mon ex conjoint a faites suite à mon départ et je reste solidaire car j'ai pas denoncé le bail à temps, je dois les mettre dans cette case?
effectivement, je paie ces crédits chaque mois, j'ai souvent un des trois crédits qui m'est refusé mais je le regle peu de temps après, je vends des vêtements ou autres sur le bon coin.mais la situation n'est plus viable, car ça devient alimentaire et la banque ne me fais aucun cadeau, j'ai environ 50e de frais mensuels.
j'ai fais des simulations de rachat de credit, à 240e/mois pour regrouper ces crédits, mais c'est sur 6ans.Et entre recevoir une proposition et avoir acceptation après envoi de mes relevés de compte, j'y crois pas trop...
Ce qui est drôle c'est que personne ne me dit autre chose que de faire un dossier, j'ai honte de tout ça, je suis évidemment responsable de cette situation mais j'avoue que j'ai du mal à comprendre que partout on me dises qu'il faut faire un dossier...

[lasofy67]

merci agathe, et au bout de ces 70 mois je resterais fichée?le mr de CRESUS me parles d'un moratoire.

[agathe]

En examinant le tableau vous avez une capacité de remboursement ce ne sera pas un moratoire mais un plan.
Non vous ne serez plus fichée.

[lasofy67]

d'accord, je vais reprendre le tableau, car au cresus il m'a parlé de ça j'etais à -70 avec ses calculs...
après tout, cela me permettrait de revivre, et de ne plus survivre comme actuellement.
merci pour vos réponses agathe, je vais bien regarder sur le forum les différentes situations et prendre des renseignements, car je ne dors plus depuis des mois, et personne avec qui en parler car la critique est trop facile pour les personnes non concernées...

[BRUYERE]

mais les dettes de loyer ne sont pas celles de mon logement actuel, ce sont des dettes que mon ex conjoint a faites suite à mon départ et je reste solidaire car j'ai pas denoncé le bail à temps, je dois les mettre dans cette case?

Si vous êtes solidaire de cette dette, oui il faut la mettre dans la case

Ce qui est drôle c'est que personne ne me dit autre chose que de faire un dossier, j'ai honte de tout ça, je suis évidemment responsable de cette situation mais j'avoue que j'ai du mal à comprendre que partout on me dises qu'il faut faire un dossier...

Si plusieurs personnes vous le disent c'est que c'est la meilleure solution  : un rachat de crédit va vous enfoncer encore plus, car leurs taux sont beaucoup plus élevés que ceux de la BdF..
Et pour la honte.. mettez la vite de  côté : il n'y a rien de honteux à vouloir reprendre sa vie en main et à chercher une vraie solution à ses problèmes financiers

Si votre plan se déroule sans encombre, vous êtes défichée au bout de 5 ans.

[lasofy67]

d'accord bruyère, je vais donc le rectifier, et je viens de m'apercevoir qu'il y a plusieurs onglets...lolll

je suis d'accord avec ce que vous dites, mais bon, la seule personne avec qui j'en ai parlé, ma mère, m'a dit que c'etait une solution de dernier recours et m'a exposé que des point negatifs etc...je n'arrive pas à voir ce qui serait mieux pour moi, et le fait de domicilier mon salaire ailleurs me fait peur, j'ai l'impression d'escroquer ma banque en quelque sorte...pourtant eux ne font pas de cadeaux, et ont refusé de racheter ces crédits.

[agathe]

Quels poInts négatifs ent été évoqués par votre mère ?

[BRUYERE]

mais bon, la seule personne avec qui j'en ai parlé, ma mère, m'a dit que c'etait une solution de dernier recours et m'a exposé que des point negatifs etc

C'est très fréquent comme réaction.. Nous sommes très nombreux ici à les avoir eu ces préjugés et ces points de vue négatifs, moi la première.. avec comme résultat une aggravation très forte de notre situation ..

N'hésitez surtout pas à venir ici poser toutes les questions qui vous tracassent : on les a tous eu avant vous 

le fait de domicilier mon salaire ailleurs me fait peur, j'ai l'impression d'escroquer ma banque en quelque sorte...pourtant eux ne font pas de cadeaux, et ont refusé de racheter ces crédits.

Là encore, vous n'êtes pas la première à avoir ce genre de scrupules.. mais si ne le faites pas , vous courez  le risque de voir brutalement supprimé votre découvert, ou aussi de voir votre salaire englouti et de vous retrouver sans un sou ..
De nombreux forumeurs ayant rencontré ces désagréments,  nous insistons toujours sur ce point.. qui je vous rassure n' a absolument rien d'illégal ..

[lasofy67]

vous me remontez le moral merci :-)
hé bien ma mère me dit que c'est rien les deux ans qu'il reste, qu'elle est prête à m'aider comme elle le fait déja actuellement etc...
que j'arriverais à rien dans ma vie, que c'est une solution de facilitée etc que jamais je pourrais prétendre à un prêt immo plus tard etc
elle me conseille des choses abérantes : que je me mettes avec quelqu'un qui a de l'argent.....
en bref, il n'y a pas un seul point positif qui ressors

mais alors si je fais le changement de domiciliation de salaire je dois changer les prelevements tels que assurance habitation, internet, mutuelle?
c'est vrai que si je deposes ce dossier, avec le decouvert, il est immédiatement absorbé. comment faites vous pour être 'blindés' ainsi?

[BRUYERE]

c'est une solution de facilitée etc que jamais je pourrais prétendre à un prêt immo plus tard etc

Bien sûr que si : une fois vos dettes remboursées et le défichage effectif, vous aurez la vie devant vous 

mais alors si je fais le changement de domiciliation de salaire je dois changer les prelevements tels que assurance habitation, internet, mutuelle?

Oui, c'est tout à fait çà : sur le compte sain, vous aurez vos revenus et vos charges fixes, ce qui  vous permettra de retrouver un budget équilibré..
Relisez tranquillement notre message d'accueil :  tout y est bien expliqué..

[lasofy67]

bonjour à tous

j'ai écrit sur ce forum il y a quelques mois
Je n'ai pas deposé le dossier finalement, croyant que j'allais m'en sortir, mais depuis j'ai eu plusieurs retards sur les prets revolving et l'on m'a envoyé un recommandé me supprimant le découvert autorisé, ma situation est irrémédiable et il va bien falloir que je fasses quelque chose
j'essayes de remplir le tableau mais je me demandes, je vis avec mon fils et j'ai un conjoint, mais je ne souhaites pas l'inclure au dossier , alors est ce bien rempli?
car le salaire de celui ci est plus bas que ce que la banque de france donne comme forfait de participation au ménage...(il a retrouvé un cae en mi temps)
pouvez vous m'eclairer?je joins le tableau
ah et aussi j'ai donc un pret conso à ma banque, deux prêts revolving, des dettes de mon ancien conjoint que je regle par huissier et cabinet de recouvrement, mais il n'y a rien qui apparait pourquoi?

merci d'avance

[Smilysoul]

dernier message regroupé sur votre fil ...

car le salaire de celui ci est plus bas que ce que la banque de france donne comme forfait de participation au ménage...

notez dans ce cas son salaire actuel dans le tableau et merci de l'insérer dans votre 1er message 

des dettes de mon ancien conjoint que je regle par huissier et cabinet de recouvrement, mais il n'y a rien qui apparait pourquoi?

je ne comprends pas ce que vous voulez dire ...

[lasofy67]

Citation de: lasofy67 le Aujourd'hui à 19:11:36<blockquote>des dettes de mon ancien conjoint que je regle par huissier et cabinet de recouvrement, mais il n'y a rien qui apparait pourquoi? </blockquote>je ne comprends pas ce que vous voulez dire ...

hé bien les autres dettes que je paye mensuellement elles sont autres que des crédits, elles ne feront pas partie du plan alors?
 

[bisane]

Ben si... et il faut donc les mettre dans la partie crédits ! 

[agathe]

Il faut absolument mettre toutes vos dettes si vous voulez etre protégée par la recevabilite éventuelle.

[lasofy67]

oui, merci, dans le dossier qui est prêt tout est mis 
mais je parlais dans le tableau, pour avoir une idée de ce que je vais rembourser...

[agathe]

Le tableau doit être identique au dossiér.

[lasofy67]

ok donc je mets où impayés de loyers 2009 par huissiers et impayés energie 2011?sous les crédits?
je comprends rien desolé