Besoin d'aide et de conseil avant dossier surendettement

Démarré par michael33000, 16 Septembre 2015 à 11:04

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0 Membres et 1 Invité sur ce sujet

Événements liés

bisane

#25
Citation de: michael33000 le 16 Septembre 2015 à 22:33Maintenant que dois je faire ? Ne rien faire ? Me tirer une balle ?
Ben... on va tenter de trouver une issue plus positive, hein ?  ;)


On vous pose plein de questions pour tenter de comprendre la situation, et que vous-même en perceviez au mieux les enjeux. Cela ne préjuge en rien de quoi que ce soit !  :D


Il reste TRES étonnant qu'on vous ai consenti un rachat avec 2 prêts immo en cours... Il est hypothécaire, ce rachat ?
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

michael33000

Bonjour,

Je comprends vos questions.

Le rachat n'est pas hypothécaire. Pour le rachat ils n'ont pas tenu compte dans leur analyse du prêt locatif car je ne l'ai pas mentionné. Ce prêt est sur un compte ou il n'y a que ce prêt avec les loyers du locataire.

Maintenant avec cette situation, je prends conscience que nous avons fais n'importe quoi pris dans un engrenage de prêt. Il est vrai que je n ai pas toujours mentionné tous mes prêts en en faisant des nouveaux.

jacques123

#27
Citation de: michael33000 le 16 Septembre 2015 à 21:42
C'est surtout mes revenus qui ont fortement diminuer car lors du prêt immobilier la banque a pris en compte la totalité de mes revenus de mon ancienne entreprise. La banque a pris en compte mon salaire de base, le 13 eme mois, intéressement et participation, ma part variable ainsi de diverses primes comme la prime de vacance soit un salaire uniquement pour mois de 3000 euros par mois
Pour avoir 2000 EUR de mensualité immo, il faudrait 6.000 EUR de revenus mensuel pour votre foyer.
C'était le cas ?
Désolé d'insister, j'ai toujours du mal à comprendre pour ces crédits immo, les relevés sont quand même épluchés pour obtenir un accord.
Je sais enfin ce qui distingue l'homme de la bête : ce sont les ennuis d'argent !

michael33000

#28
Le premier prêt immo s'est sur une base classique de mes revenus et ce de mon épouse. Pour le deuxième, la base à était mes revenus au moment de la demande soit environ 3200 euros (toutes primes inclus), des revenus de madame environ 1400 euros, d'une partie des allocations familiales. l'autre prêt immobilier n'a pas été pris en compte par le conseiller car il y avait une promesse d'achat qui n'a pas abouti. De plus, le conseiller avait pris un hypothèse négative en incluant au cas ou les revenus locatifs soit 680 euros par mois.

Donc oui sur sa base retenu 3200 + 1400 + allocation de mémoire 200 soit 4800 euros pour 1300 euros de mensualité du nouveau prêt (27% endettement).
Mais dans son hypothèse négative 4800 euros + 680 euros soit 5480 euros pour 2200 euros de mensualités des deux prêts (40% endettement).

Mais c'est vrai que le dossier a été monté sans l'autre prêt du coup.

Donc oui nous n'avons pas de chance que la vente ne se fasse pas.

jacques123

C'est 40% d'endettement hors autres crédits conso dont vous avez fait un rachat en 2014.
Donc à l'époque la banque était elle au courant de ces crédits conso ?
Je sais enfin ce qui distingue l'homme de la bête : ce sont les ennuis d'argent !

michael33000

Mon conseiller était au courant.
Si vous reprenez mon premier post, j'ai mentionné que j'avais eu entre les deux prets actuels et autre prêt immobiler (ma résidence principale à l'époque). Cette dernière a été vendu et a généré un plus value qui devait servir à rembourser ces prets. Malheurerusement la plus value a été moins importante que prévu et a été utilisé pour couvrir des découverts et des dépenses courantes.
Oui j'ai fait n'importe quoi. Je me rends compte aujourd'hui de toutes ces erreurs.

jacques123

La banque a t elle effectuée une estimation par un expert de votre maison vendue en 2013 pour savoir si vous pouvez solder ces prêts conso ?
Car je vois mal comment vous pourriez réaliser une plus value suffisante pour pouvoir rembourser ces crédits entre la date d'achat et de vente du bien et le remboursement anticipé avec pénalité du crédit immo.
C'est important car la banque a un devoir de conseil et d'information et compte tenu de vos relations actuelles avec elle, il vaut mieux avoir toutes les cartouches pour vous défendre.
Je sais enfin ce qui distingue l'homme de la bête : ce sont les ennuis d'argent !

michael33000

Honnêtement non car tout c'est fait avec le mandat de vente de la maison.
Je pense et ça n'engage que moi que compte tenu de l'emplacement du bien (bon emplacement), ils n'ont pas été plus loin.

jacques123

Ils vous ont accordé un prêt avec 40% de taux d'endettement uniquement avec l'immo alors qu'il vous reste tout un tas de crédits en cours + le LOA.
Quel est le montant des mensualités en 2013 de ces contrats, à la louche dans les 1500 EUR non ?
Soit un reste à vivre de 1780 EUR hors impôts et charges.
Vous avez vraiment tout déclaré à la banque ?
Je sais enfin ce qui distingue l'homme de la bête : ce sont les ennuis d'argent !

michael33000

Oui tout a été déclarer au conseiler mais le dossier a été monté, à ce que je sache, sans tenir compte ni de l'autre prêt immo locatif (qui devait être vendu) et sans les prets encours car ils devaient être remboursé avec la vente de la résidence principale.

Après je ne sais pas comment le dossier a été présenté par le conseiller.


ZOUNOURS

Bonjour,


Je sais que c'est peut-être une goutte d'eau dans la mare, mais pour résilier C+ et C.SAT, il faut justifier du dépôt d'un dossier de surendettement. C'est un cas légitime de résiliation immédiate. Je le sais car je l'ai fait avant de présenter mes relevés à un juge (j'avais juste C+ pour un an).


Par contre, il faut vraiment insister et faire opposition aux prélèvements (dès que vous pouvez justifier de la procédure de surendettement) car ils ont tendance à faire traîner.


Je vous souhaite bon courage. Je ne comprends pas comment on peut accorder autant de prêts. Même si vous êtes fautif de par la dissimulation partielle de votre endettement, je pense que les banques n'ont pas fait correctement leur travail.


Laissez tomber l'idée de vous f.......en l'air, ça n'en vaut pas la peine, vous avez de jeunes enfants qui ont besoin de vous.


Courage.............


ZOUNOURS
Je ne sais encore comment je vais m'y prendre. Pour l'instant, reste à mes côtés, sois patient, sois mon ami, sois mon seul ami ! D'accord?

michael33000

Merci zounours.

Effectivement je reconnais mes tords dans la sollicitations de prêts et dans les informations communiquées.

Mais il est également vrai qu'il n'y a pas beaucoup de contrôle notament chez les COF, SOF uni ne demande pas les relevés de compte.

Pour canal plus j'ai pu voir effectivement pour le surendettement. Cela veut il dire que le dépôt du dossier justifie cette possibilité. Et si oui vous le mentionnez dans le dossier de surendettement ?

Merci à tous pour vos retour.

Mais c'est vrai aussi au vu de notre situation, je me dis que le dossier ne sera jamais accepté avec tous ces Prêts. Je ne sais pas ce que l'on va pouvoir faire vraiment.

jacques123

Vous maniez les chiffres donc il vous suffit de faire une simulation pour dire que le prêt immo de 2013 n'était pas tenable.
La banque ne peut pas se retrancher derrière la vente de votre deuxième bien sans savoir ce qu'il reste de la cession pour éponger les crédits conso.
Tôt ou tard, il faudra constituer avocat car votre maison actuelle va faire l'objet d'une demande de saisie et par ailleurs ce conseil pourra soulever la responsabilité de la banque, sous réserves bien entendu des vérifications des docs.
Tout ceci se fera indépendamment de votre dossier BDF et pour la recevabilité, ce n'est pas le nombre de contrats souscrits mais la notion de bonne foi qui vous est présumée qui compte.
Je sais enfin ce qui distingue l'homme de la bête : ce sont les ennuis d'argent !

michael33000

Pascal merci pour votre post.

Si je vous suis. Que tout est perdu pour nous.

Qu'est ce qu'on peut faire ? Rien ...

ZOUNOURS

Mais non, il ne faut pas partir perdant d'avance....


Votre dossier est lourd, c'est pourquoi les amis "chevronnés" du forum vous posent autant de questions. C'est uniquement dans le but de mieux vous guider dans vos démarches.


De toute évidence, vous ne pouvez pas continuer ainsi, il faut être réaliste.


Pour le dossier de surendettement, il va falloir patienter un peu. Les derniers prêts sont trop récents. Je pense qu'il faut attendre début novembre....


Pour le reste, vos problèmes avec votre immobilier, je suis tentée de vous dire comme Jacques de prendre un avocat. Il y a toujours moyen de s'arranger pour faire des paiements échelonnés. C'est sûr qu'avec une trésorerie déjà exsangue, cela paraît compliqué, mais le jeu en vaut sûrement la chandelle.


ZOUNOURS
Je ne sais encore comment je vais m'y prendre. Pour l'instant, reste à mes côtés, sois patient, sois mon ami, sois mon seul ami ! D'accord?

michael33000

Merci Zounours.

Déjà dans un premier temps, je vais suivre le conseil de favoriser le pret immo. Je me suis déjà arrangé avec le pret du bien locatif qui vont voir pour suspendre le pret le temps de la vente. Je suis en attente de leur retour ou proposition. G fais une proposition au pret de la résidence principale, J attends également le retour sur la reprise de mensualité plus basse.

Pour les autres prets, je viens de leur adresser des courriers recommande pour les informer de mon incapacité financiere et j attends leur retour pour leur proposition.

Après avec les posts de Pascal, je me demande si ça vaut le coup de se battre.

jacques123

Le principe du forum est de délivrer des messages dont tout le monde a accès sauf si c'est vraiment perso. Si vous commencez à suivre des posts de "pascal" qui manifestement vous découragent ou vous enfoncent moralement, vous n'êtes pas sorti de l'auberge !!
Je vous ai mis quelques pistes à creuser, votre cas n'est pas insurmontable et il y a tjrs des solutions.
Cela ne sert à rien de se lamenter et de baisser les bras, justement si vous vous culpabilisez, il s'agit maintenant de prendre vos responsabilités car quoi que vous pensez vous avez une famille et vous avez le devoir de les assumer.
Je sais enfin ce qui distingue l'homme de la bête : ce sont les ennuis d'argent !

michael33000

non non mais c'est vrai que y a des moments de moins biens.

J'ai eu l'agence immobilière au téléphone qui m'indique que le locataire n'achètera pas la maison et quittera cette dernière fin octobre. Elle sera mise en vente à ce moment après son état des lieux.
L'agence semble être confiante et m' annonce que il est fort possible que la maison se vende rapidement car elle est au marché et qu'il y a une reprise du secteur. Il m'indique fin 2015 vendu.

J'y crois pas trop mais au moins ça me rassure de ce côté là.

J'aurais aimé savoir s'il etait possible de faire un redressement personnel si le dossier de surendettement est irrecevable ?

Jacques merci pour vos posts. Je sais que je peux prendre mal certaines choses mais je sais qu'il n'y a rien de mal dans les différents et que vous êtes la pour aider.

agathe

Avez vous une raison pour ne pas avoir mis en vente votre bien en temps qu'actuellement occupé.

michael33000

Depuis 2010 on essaie souvent de la mettre mais le marché jusqu'à présent n'était pas favorable. Mais aujourd'hui ça a changer car il est possible de diviser une partie du terrain ce qui va me perdre de de vendre la maison moins cher et le terrain séparément. Ainsi nous allons rentrer dans les frais du remboursement du pret et ne pas perdre d'argent sur la vente.

Vicky

#45
Citation de: michael33000 le 17 Septembre 2015 à 16:35
Pascal merci pour votre post.

Si je vous suis. Que tout est perdu pour nous.

Qu'est ce qu'on peut faire ? Rien ...

C'est qui ce pascal ??? ??? ??? :o :o :o
S'il y a un problème, il y a une solution, s'il n'y a pas de solution, c'est qu'il n'y a pas de problème.

michael33000


Vicky

S'il y a un problème, il y a une solution, s'il n'y a pas de solution, c'est qu'il n'y a pas de problème.

bisane

Il me semble y avoir une énorme méprise sur l'interprétation des posts de Jacques !
Il s'échine, me semble-t-il, à vous montrer que vos banques sont en tort et que vous pouvez engager leur responsabilité !
Il vous dit par ailleurs que ce sera une procédure parallèle au dossier BDF.
Je rajoute quant à moi, qu'il y a aussi moyen de l'intégrer à la procédure de surendettement, via une vérification de créances.
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

michael33000

Oui je comprends.

Que me conseillez vous de faire actuellement ? Est ce que ce que j'ai commencé avec les courriers et propositions va dans le bon sens ?

J'ai pu voir qu'il existe une procédure de redressement personnel. Est ce que c'est realisable si dossier de surendettement irrecevable.

J'essaie de voir qu'elles sont toutes les possibilités

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