Dossier compliqué/questions avant le dépot

[Toky_Gridi]

Bonsoir à tous !

Nouveaux sur ce site que nous avons déjà parcouru un peu,nous venons simplement à vous pour nous présenter, et vous remercier pour cet excellent site qui aide vraiment à se sentir moins seul.
Nous reviendrons prochainement pour une présentation plus détaillée et vous  soumettre notre lettre avant dépôt de notre dossier de surendettement, ainsi que notre tableau.

Bonne soirée à vous tous.

[bisane]

Merci d'ouvrir un  nouveau fil...

[Toky_Gridi]

Bonjour ou Bonsoir à tous.

Nous nous apprêtons à déposer notre dossier de surendettement, et nous avons beaucoup de questions,et d'angoisses à ce sujet.
Un petit résumé rapide de la situation :
-Nous vivons actuellement en union libre avec un enfant de 3 ans.
-Nous avons contracté un crédit immobilier (achat appartement avec travaux) en juin 2012. En faisant cela nous avons mésestimé le montant des charges de copropriétés (1100 €/trimestre). Il faut dire que l'agent immobilier était  très bon.
A la naissance du bébé,beaucoup de frais bien sur, et des retards de paiement des remboursements des frais de garde(850€/mois) de la part de la CAFFETTE  ont commencé à déséquilibrer un budget déjà fragile.

Dans le même temps notre vieux véhicule nous lâche, étant dans l'impossibilité de contracter un nouveau crédit et ayant absolument besoin d'être véhiculé pour raisons professionnelles,nous optons pour une LLD tout en mettant notre logement en vente des janvier 2014.
Notre appartement étant refait entièrement les agents immobiliers sont confiants, et comme nous avons beaucoup de visites nous prenons le parti de regagner le petit F2 ou nous logions avant notre achat, pensant vendre rapidement,même à perte, et ainsi repartir sur de bonnes bases avec un petit loyer
Hélas les nombreuses  visites ne donnent rien malgré le vif interêt que  suscite notre appartement motif invoqué:le montant de nos charges élevées.Nous baissons le prix de vente largement  en dessous du prix du marché et payons notre prêt immo en plus de notre loyer,de guère las, nous nous résignions à louer en juin 2015 mais le loyer ne couvre même pas le crédit et les charges.
Bien entendu pendant tout ce temps nous puisons dans nos réserves diverses pour finir les travaux,payer la nounou,les impôts etc,mais à ce jour nous sommes en retard de nos charges,impôts,mensualités de notre voiture et crédits immo et nos découverts sont faramineux, la paye nous dit juste bonjour puis s'en va..

A la rentrée de Septembre, le bébé d'hier sera  à l'école et je reprendrais mon activité à temps plein(vu les frais de garde, nous avions opté pour un temps partiel histoire de limiter les frais)mais la situation est telle que malgré cette amélioration financière nous déposons un dossier.Nous sommes inquiets car nous  ne trouvons pas de cas similaires avec des propriétaires/ locataires et nous inquiétons de la décision de la commission.

Nous n'avons bien sur pas lu tout le forum,mais avez vous déjà eu un cas comme le notre?
Nous vous remercions d'avance de vos avis ou de vos aides et aussi au vu des éléments du tableau.
Avez vous une idée de ce que la commission pourrait nous laisser en reste à vivre, si notre dossier était recevable, et pensez-vous que nous avons une chance qu'il le soit?

[DoJoMi]

sujet regroupé et je vous met le message d'accueil

bonjour et bienvenue à vous !

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Voir également  les lettres types :
lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à droite de la page)
- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
   ->  l'association cresus
   -> ou autre  association de défense de consommateurs
   -> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale

[bisane]

Bonjour !

Il n'y a pas de raison objective que votre dossier ne soit pas recevable... On peut juste se dire que vous avez beaucoup trop tardé à déposer ! 

Il faut mettre votre découvert en B58 et non en B59.

Votre CR (capacité de remboursement) serait d'environ 1 650 €, en plus du loyer et de la mensualité immo.

Merci de joindre le tableau corrigé à votre 1er message.

[Toky_Gridi]

Bonjour,

Chère Bisane,
tout d'abord milles excuses pour ne pas vous avoir répondu plus tôt.Nous avons  été pris dans un tourbillon d'événements multiples et ne savions plus ou donner de la tête.
Nous vous remercions pour votre réponse rapide.
Par rapport à votre réponse,est ce que cela signifie que nous pouvons rembourser 1650€ auxquels ajouter nos mensualités immo et loyer,ou c'est une capacité tout compris?Pardon pour ces demandes de précisions,mais nous préférons être bien certains d'avoir tout compris.

Nous avons du déposer en catastrophe notre dossier le 3 aout  2015 et nous sommes donc en attente de sa recevabilité.Nous avons été aidés par une assistante sociale et cette dernière partant en congés,nous avons du faire les choses très rapidement,et avons déjà reçu un retour comme quoi notre dossier était complet.
Or depuis un événement a changé puisque Toky a signé un contrat de travail dans un fast food pour une durée de 20h/semaine en CDI avec un salaire brut de 832.90euros/mois.Il s'agissait pour nous d'avoir un complément de revenus et pouvoir ainsi rembourser au plus vite nos créanciers.
Cependant nous n'arrivons pas à obtenir de réponses claires sur la légalité de cette démarche,il s'agit pourtant d'un emploi déclaré,et surtout nous ne souhaitons pas être pénalisé par la Banque de France,bien sur nous n'allons pas lui cacher cet élément,mais nous avons peur de faire capoter notre dossier à cause de cela.
Autour de nous d'autres personnes travaillent en cumulant des emplois et ne semblent pas avoir de problème particulier,mais compte tenu de notre situation nous ne souhaitons pas commettre d'impairs.

D'autre part,nous n'arrivons pas à joindre notre gestionnaire pour savoir si nous pouvons dire à nos créanciers qui nous harcèlent au téléphone que nous avons déposé un dossier.Nous pensions qu'ils en seraient informé, mais il ne semble pas que ce soit le cas.

Merci pour l'éclairage que vous pourrez nous apporter,et en nous excusant encore pour notre "disparition".

Cordialement.

PS: Nous avons apporté la correction pour le tableau concernant "le découvert", dans le fichier ci-joint.

[agathe]

Bisane vous a répondu
cVotre CR (capacité de remboursement) serait d'environ 1 650 €, en plus du loyer et de la mensualité immo.
Vos créanciers ne seront prévenus qu'avec la recevabilité de votre dossier.
hatez vous de prévenir des changements vous retardez le passage en Commission.
il faut modifier votre tableau en rajoutant le deuxième salaire de Monsieur, votre capacité de remboursement sera donc augmentée de presque autant.

[Smilysoul]

Bonjour,
la CR capacité de remboursement est la somme qui sera affectée aux remboursements de tous vos créanciers, le reste servira à payer vos charges et loyer etc ...
Il faut effectivement avisé la BDF de cet emploi supplémentaire, ce qui prouvera à la BDF que vous tentez de vous en sortir.
La BDF avise les créanciers que lorsqu'un dossier est recevable, pas lors du dépôt de dossier
ne répondez pas au téléphone ni aux courriers ...

[bisane]

Merci de joindre le tableau à votre 1er message, après avoir enlevé le montant du "loyer"...

[Smilysoul]

Nous avons du déposer en catastrophe notre dossier le 3 aout  2015

Date ajoutée à votre calendrier et je déplace votre fil dans la bonne section 

[Toky_Gridi]

Bonsoir,

J'espère que nous répondons au bon endroit!..
Merci à tous pour vos réponses,effectivement nous avions du mal à comprendre ce que comprenait effectivement la capacité de remboursement.
Nous allons prévenir dès demain la Banque de France concernant la signature du contrat de travail de Toky.
Compte tenu des éléments à  votre connaissance et de vos expériences,avez vous une idée du type de plan et de la durée que l'on pourrait nous proposer?
Bisane,il y avait effectivement une erreur dans notre tableau,notre loyer locatif  est bien de 360 euros/mois,mais nous n'avons pas de dettes locatives,les 5330 euros correspondent à nos retards de charges de copropriétés du  logement dont nous sommes propriétaires.

Concernant nos créanciers,nous pouvons effectivement ne répondre ni à leurs appels ni courriers,mais ne vaut il mieux pas les prévenir de difficultés que nous tentons de résorber?

Merci encore à vous tous.

[agathe]

il faudrait rectifier votre tableau en actualisant les frais de nourrice que vous allez avoir et les ressources exactes à ce moment la on aura une idée du plan et de la durée.

[Toky_Gridi]

Merci Agathe,

Nous avons corrigé le tableau avec les nouveaux éléments à disposition,puisque ma gestionnaire paye m'a établi une simulation de ma rémunération à temps complet, et que nous venons de payer nos frais de garde,centre de loisirs  et de cantine pour notre petit loulou.

[bisane]

Merci de joindre le tableau à votre 1er message.


D'après celui-ci, votre CR actuelle (en plus du prêt immo) serait d'environ 2 300 €...

[Toky_Gridi]

Bonjour,

Merci Bisane,
Nous sommes un peu bêtes peut être mais nous ne parvenons pas, malgré notre tableau, à déterminer la somme qu'il nous  restera à vivre et à faire une évaluation du plan qu'il pourrait nous être proposé.Nous aimerions un remboursement rapide et avons peur que l'on nous propose une trop/très longue durée.
Merci de nous éclairer.

PS: Nous avons déplacé le tableau au bon endroit.

[agathe]

si le tableau est complet un peu moins de 12 mois avec un reste a vivre denviron 1200 euros.

[Toky_Gridi]

Merci pour la réponse,il ne nous reste qu'à patienter et espérer que notre dossier soit recevable!

[agathe]

 

[Toky_Gridi]

Bonsoir à vous tous.
Notre dossier est toujours en attente d'une réponse pour savoir s'il est recevable.
Au mois de juillet avant d'avoir déposé mon dossier j'ai demandé à  Sygba banque un report pour l'échéance du mois d'aout.L'interlocuteur que j'ai eu ne m'a opposé aucune difficulté et ne m'a rien demandé de particulier si ce n'est de me dire que je recevrais un nouvel échéancier avec cette mensualité reportée.Il a ajouté que cela ne ferait que rallonger d'un mois mon crédit.

Courant Août je reçois un appel de cette banque (j'avais fais opposition sur tous mes prélèvements à venir) comme quoi je n ai pas payé ma mensualité du mois.Je m'explique avec la conseillère qui, la aussi très compréhensive, me dit de l'excuser et qu'il n'y a pas de problème.J'en profite pour lui demander mon nouvel échéancier,elle me dit que cela se fera sans problème et que de toute façon je paierais la mensualité due à ma propre convenance(cela m'a semblé bien étrange,mais comme de toute façon je comptais reprendre ma mensualité normalement,je n'ai pas relevé).
Ce mois ci je reçois par téléphone(je ne réponds pas aux appels)puis par mail une demande expresse de rembourser mes mensualités de retard que c'est inacceptable etc..
Je lui réponds par mail que l'affaire était entendue ainsi et que je compte m'acquitter de la mensualité de septembre comme convenu et que je ne suis pas en irrégularité puisque il s'agit d'une pause dans mon crédit que j'avais eu leur accord etc...l'affaire en reste la.

Ce jour je reçois un appel et un mail comme quoi je dois absolument régler la mensualité de retard,qu'ils doivent réexaminer ma situation financière,que je dois donc compléter un bordereau de situation et leur joindre avis d'imposition,fiche de paies etc,et surtout que les pauses en rachat de crédit n'existe pas.A cause de cela,j'ai peur que la banque de France décide que j ai délibérément aggravé notre situation,alors que j'essayais bien au contraire de faire au mieux,j'ai réglé ce jour la mensualité de 251 euros comme prévue,mais je ne dispose pas de plus,ils exigent deux mensualités!Je ne comprends pas pourquoi aucun des intervenants que j ai pu avoir ne m'ont demandé d'information sur ma situation,et que maintenant je me retrouve pénalisée!

[agathe]

Ne vous inquiétez pas la BDF ne considéra pas que vous avez aggravé votre endettement, pour l'instant versez ce que vous pouvez la recevabilite ne devrait pas tarder.

[Toky_Gridi]

Merci Agathe,

Nous dormirons plus sereinement!

[bisane]

Si jamais une telle "conjoncture" devait se reproduire, demandez une confirmation écrite de votre conversation téléphonique ! 

[Toky_Gridi]

Bonsoir à tous!


Nous voici de retour après un petit moment d'attente...et de petite joie mesurée.
Notre dossier a été déclaré recevable le 22/09/15 après une date de dépot le 03/08/15.
Nous sommes contents,mais encore en attente au cas ou un créancier se manifesterait.

La mensualité retenue est de 2797€ ;or il est indiqué un total de nos ressources de 5359€ comprenant notre revenus fonciers de 875€.
Mais dans ces ressources sont lissées les primes et 13e mois de toky,nous avons calculé qu'en réglant nos charges immobilières 330€/mois + notre loyer 360€/mois l+ la loa de la voiture 335€/mois ainsi que le crédit immo 965€/mois,il ne nous restait pas de quoi payer nos charges fixes courantes.

Nous savons bien que la commission peut parfois se tromper,mais là nous sommes certains que c'est nous qui n'avons pas compris quelque chose.
En net, et par mois nos revenus sont plutôt de 4000 €.

Sommes-nous dans l'erreur et notre méthode de calcul est elle mauvaise?
Les maths ont toujours été ma bête noire,mais la je mesure plus que jamais à quel point je suis nulle!

Y a t il quelqu'un pour éclairer ma lanterne?

[agathe]

Vos revenus fonciers n'apparaissent pas dans le tableau, il faudrait les rajouter dans vos ressources.

[Toky_Gridi]

Bonsoir Agathe,


Notre ordinateur vient d'etre formaté,le logiciel office n'est pas encore installé,nous ne pouvons pas encore modifier le tableau!