Mon locataire ne paie pas son loyer, je suis surendetté

Démarré par Pierre32, 10 Septembre 2014 à 12:21

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Pierre32

Bonjour à toutes et à tous.
Tout d'abord, merci pour l'accueil sur le forum et merci par avance pour vos conseils.

J'ai acheté ma résidence principale, seul, en novembre 2008 et j'ai contracté un emprunt pour l'intégralité du coût d'achat (avec un taux alors de 5,30 %). Ensuite, à la découverte de "travaux surprises", j'ai du demander un nouveau crédit à ma banque qui me l'a accordé sous forme de prêt conso. Pendant mes 5 ans d'occupation du bien, j'ai galéré en permanence pour arriver à tout rembourser. Ma situation financière devenant très compliqué. J'ai tenté pendant quasiment 2 ans de vendre le bien, quitte à perdre gros, sans aucun succès. La région ayant connu une chute de l'immobilier importante. J'ai demandé aux deux banques qui m'ont accordé deux prêts complémentaire de reétudier mon taux (j'avais quand même réussi à toujours honorer mes échéances), sans succès (une m'a proposé de passer de 5.30 à 4.50 en début d'année. Meilleure offre). Etant en permanence à découvert, les autres banques se montraient très logiquement réticente pour un rachat.

Comme seule solution, j'ai choisi de quitter mon emploi pour revenir vivre chez mes parents (à 36 ans), y travailler et mettre ma maison en location. Ainsi, ma maison a été louée en avril et mon locataire a cessé de payer mon loyer et de donner de nouvelle il y a 3 mois. J'ai saisi une huissier mais la procédure va être longue et ... je suis à - 800 € sur mon compte en ce début de mois. D'ici quelques jours, je ne pourrais plus sortir le moindre centime de mon compte et mes dépenses sont désormais bien supérieures à mes revenus.

Je ne vois que l'ouverture d'une procédure de surendettement pour me sortir de la, et même un redressement personnel s'il est accepté.
1) Qu'en pensez vous ?
2) Me conseillez-vous de faire cesser tout prélèvement sur mon compte dès à présent pour ne pas avoir un découvert abyssal le mois prochain ?
3) Avez vous eu connaissance d'un propriétaire bailleur se retrouvant dans cette situation ? Est ce que d'avoir un locataire indélicat dans les lieux peut ralentir ou invalider la procédure ?
Merci à vous.
Cordialement.
Pierre

Pierre32

En complément d'information, je vous précise que ce bien a été financer par deux établissements:
- l'un à hauteur de 35 000 € avec caution de l'employeur de l'époque
- l'autre, à hauteur de 127 000 € avec hypothèque

biquette59

 bonjour et bienvenue à vous !

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations
)

- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Voir également  les lettres types :

lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à droite de la page)

- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
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   -> ou autre  association de défense de consommateurs
   -> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale

biquette59

#3
Bonjour et bienvenue sur ce forum, Pierre !  ;)

Dans le message d'accueil que je vous ai mis, il y a un tableau, pourriez-vous le remplir et le joindre à votre 1er message en cliquant sur modifier, pour qu'on puisse comprendre votre situation ?  ;)

Je déplace votre fil dans la bonne section !  ;)

Pierre32

#4
Alors un peu plus long :-)
Pour résumer, ce qui m'a amené à cette situation, c'est une succession de bêtises ...
Tout d'abord, j'ai contracté mon prêt immo en 2008 sans tenir compte d'une chose: le montant de mes impôts à venir.
J'avais un revenu net mensuel avoisinant 1900 € et mon crédit immo était fixé à 900 € mensuel. Environ 250 € de charges fixes (eau, gaz, électricité, téléphone, internet). C'était jouable. Mais ce que je n'avais pas calculé (et mon banquier non  plus), c'est que mon impôt sur le revenu + foncier + taxe habitation serait de 420 euros par mois. Stupide.

A ça sont venus s'ajouter des problèmes au niveau de la toiture la deuxième année. Mon banquier m'a accordé une réserve de 8000 € en crédit conso (je sais, toujours stupide). Réserve que j'ai fini au cours des ans à utiliser en totalité. Elle représente aujourd'hui un remboursement mensuel de 230 €.

Ensuite, ma voiture m'a laché il y a deux ans et nouveau crédit avec un remboursement mensuel de 220 €.

C'est là que j'ai décidé de quitter la maison pour d'une part, la louer et en tirer un revenu supplémentaire et d'autre part, revenir vivre chez mes parents pour éviter les charges d'eau, de gaz, d'électricité, etc ... J'ai accordé de nombreux avantage à mon locataire pour être tranquille par la suite: un loyer réduit (500 €), le premier mois gratuit, une demi caution ... (la je sais, ce n'est plus stupide, c'est très c...). Il m'a payé les 3 premiers mois avec du retard et sans jamais avertir. Et la, il m'en doit 2 + celui en cours. Il ne récupère pas les recommandés envoyés, ne répond pas, ne prend pas contact. Rien. Avec le peu de liquidité qu'il me restait, j'ai missionné un huissier mais la procédure va être longue.

Pour couronner le tout, le travail que je devais commencer dans ma région d'origine ne s'est pas concrétisé. Je perçois des allocation chômage aux alentours de 1550 e, heureusement. Mais ce montant n'est plus suffisant et les métiers auxquels je peux prétendre ne m'apporteront pas beaucoup plus.

Mon compte affiche moins 800 euros, je n'ai pas encore payé la part restante d'impôt sur le revenu (560 €), le crédit voiture n'est pas encore passé ... Ca y est, je suis, sauf miracle, en situation de non retour. Et surtout, je ne devrais plus avoir la possibilité d'utiliser un euros dès le mois prochain.

bisane

Cessez de rembourser vos crédits et déposez au plus vite ! ;)
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

Pierre32

Merci Bisane.

Par contre, j'ai lu sur l'ensemble des docs de la BDF qu'il fallait continuer à payer ses dettes (mais j'avoue en effet ne pas savoir comment ...) même si l'on remettait un dossier de surendedettemnt. Si je coupe les remboursement, est ce que cela ne va pas nuire à mon dossier ?

Persévérance

Il faut payer les charges courantes et si vous pouvez verser une mensualité de contact aux créanciers (relisez bien le message d'accueil, c'est expliqué)
Je vais finir par réussir à essayer d'arriver de ne plus paniquer dans le vide

SkarO

Non, cela ne nuira pas à votre dossier. Il faut payer ses dettes dans la mesure de ses moyens.

Par contre votre crédit voiture est un prêt affecté? Si oui il faut essayer de continuer à le rembourser celui-là. ;)


Vous n'avez jamais tenté de joindre votre locataire?
"Vivre simplement... Pour que simplement d'autres puissent vivre." Gandhi

Pierre32

#9
Tout d'abord, merci à vous deux !

En ce qui concerne la voiture, ce n'est à priori pas un prêt affecté. Mais je vais très exceptionnellement me faire aider par ma famille. Mes parents vont solder ce crédit et passer la carte grise à leur nom. Je ne sais pas si c'est une bonne solution, mais au moins, je suis sur de pouvoir continuer à l'utiliser ... Et la leur laisser si un jour ma situation s'améliore.

Pour ce qui est du locataire ... oh que oui j'ai essayé de le joindre. Rentré dans les lieux en mars (mois que je ne lui faisais pas payer), il n'a réglé son premier loyer que le ... 20 mai (au lieu de l'échéance du 10 avril). Je l'avais appelé entre ces deux dates et il avait toujours une excuse différente pour ne pas pouvoir payer dans les temps. En plus de ça, lors de l'entrée dans les lieux au moment de régler la caution, il m'a prétexté avoir oublié son chéquier et m'a promis de me faire un virement dès le lendemain. Il ne m'a jamais viré cette caution. Avec le recul, je sais qu'il avait bien calculé ce coup. Sachant que j'habitais à 500 km de la maison en question, il savait très bien que j'étais géné pour différer l'entrée. Mais il m'avait été présenté par un ami et sur le coup, j'ai eu confiance. Trop c...
Il m'a en tout réglé 3 loyers depuis sa rentrée dans les lieux. Début août, n'ayant pas eu de réponse ni à mes deux recommandés et encore moins à mes appels, j'y suis monté (déjà pour voir s'il était encore dans les lieux) et j'ai attendu devant le portail. Il est passé deux fois devant en voiture en se cachant, pensant que je ne l'avais pas vu. Il a appelé la gendarmerie en disant que son proprio l'attendait à l'entrée et qu'il avait peur .... J'ai du partir évidemment. Voila voila voila
Avec mes derniers euros, j'ai donc missionné un huissier. Mais bon, je suis parti pour l'avoir dans les lieux jusqu'en mars maintenant et je ne pense pas avoir les moyens de payer une procédure entière de toutes façons ....

Et le plus beau dans tout ça, et c'est la que vous allez vraiment me prendre pour un idiot, c'est que je ne lui avais même pas demandé ses anciennes quittances de loyers ... J'ai réussi à trouver son ancien proprio et à le contacter et il lui avait fait le même coup. Mêmes excuses pour ne pas payer, même ton agressif au moment de lui demander de payer. Il est finalement parti avec 4 loyers de retard pour venir ... chez moi.

Avant que ne me le demandiez: oui, mon ami qui me l'avait recommandé est extrêment géné et ne s'attendait pas à ça de la part de son collègue de boulot, qui avait réussi à tromper un peu tout le monde.

bisane

Une procédure ne coûte pas forcément très cher...
En espérant que vous avez signé un bail et un état des lieux en bonne et due forme !
Vous devriez l'assigner sans tarder, via l'huissier que vous avez déjà mandaté, afin de ne pas traîner ce boulet trop longtemps.

Relisez votre bail.
Contient-il une clause résolutoire, qui vous permettrait de résilier le bail sans autre formalité ?
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

Pierre32

Oui Bisane, l'état des lieux et le contrat de bail sont formés correctement et signés par les deux partis. L'huissier est sensé avoir réalisé le commandement de payer hier.
Après vérification, je te confirme aussi que le bail fait bien état d'une clause résolutoire.

zorah0412

mieux vaut être optimiste et se tromper que pessimiste et d'avoir raison!

bisane

Donc si pas de régularisation d'ici la fin du mois il faudra saisir l'huissier pour application de la clause résolutoire.
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

Pierre32

Bonjour Bisane, bonjour à toutes et tous.
J'ai adressé mon dossier à la BDF le mois dernier et il passe en commission à la fin du mois en cours. Pas de demande de doc en plus pour le moment. Tout va bien de ce côté là.

Par contre, ma banque, qui est aussi mon créancier pour mon crédit immobilier principal vient de refuser l'arrêt des prélèvements de ce crédit sur mon compte, me précisant que l'on ne peut les arrêter comme ça.
J'ai suivi la "procédure": 1ere lettre en RAR quelques jours avant le prélèvement, puis 2eme lettre en RAR pour demander à ce que la somme soit re-créditée et le prélèvement stoppé.
Le découvert autorisé est donc dépassé et je ne peux plus avoir de liquidités.
Que me conseillez-vous ?
(Pour info, j'ai bien réalisé une ouverture de compte chez une autre banque. Je vais y réaliser mes prochains virements)

BRUYERE

 >:( >:( >:( >:( >:( >:( >:( >:( >:(

Les banques sont souvent très réticentes (et le mot est bien faible..) pour révoquer leurs propres crédits..Aviez-vous révoqué les autres crédits ?
La recevabilité interrompant tout paiement de créancier, à quelle date pensez-vous passer en commission ?

A quelle date avez-vous déposé le dossier?

Et je déplace donc votre fil dans la bonne section...
Je m'empresse de rire de tout de peur un jour d'être obligée d'en pleurer

bisane

Je crains que vous n'ayez d'autre choix que d'aller faire un scandale à la banque...
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

Pierre32

Oui, j'ai bien demandé dans le même temps, la révocation des autres crédits.
J'ai déposé le dossier en tout début de mois et j'ai reçu l'attestation de dépôt datée du 2 octobre. Oralement, il m'a été dit que la commission se réunissait fin octobre (je ne sais pas précisément quel jour) et que mon dossier y serait étudié.

Je vais faire virer mes revenus sur mon nouveau compte dès la fin du mois et me rendre à ma Banque avec plus de certitudes quand à mes droits si j'ai bien compris. Merci à vous

zorah0412

mieux vaut être optimiste et se tromper que pessimiste et d'avoir raison!

Pierre32

#19
La réponse à mes RAR par messagerie:

Bonjour "monsieur le client",
Au vu des courriers que l'on reçoit, il faut vraiment que l'on se rencontre. Nous ne comprenons pas ce qu'il se passe. Nous ne pouvons pas stopper comme cela des mensualités.
J'attends vos disponibilités.
Bonne réception
"Mme la Banque"

La mienne (qui n'a pas reçu de réponse au final pour une date de rdv):

Bonjour "Mme la Banque",
Dans mes courriers, je ne demande pas à stopper mes mensualités. Je demande un arrêt du prélèvement automatique sur mon compte courant chez vous. J'ai adressé la même demande à "créancier 2" pour l'autre partie de mon crédit immobilier et je m'apprête à faire de même auprès de "créancier 3" pour mon crédit auto. Sauf erreur de ma part, j'ai bien le droit de mettre fin à des prélèvements automatiques sur mon compte courant.
Du fait que ma demande n'ait pas été respectée, je me retrouve au delà de mon découvert autorisé, ce qui m'empêche d'utiliser mon compte et de faire face à mes dépenses courantes.
En ce qui concerne un rdv, cela peut être possible dès mardi. Mais ça n'empêche pas de régulariser ma demande d'ici la.
"Monsieur le Client"

zorah0412

et vous êtes dans votre droit!


perso, j'accepterais le RDV de la banque pour mettre cartes sur table!


Vous êtes maître de votre compte. Vous pouvez stopper tout prélèvement à votre guise  ;)
mieux vaut être optimiste et se tromper que pessimiste et d'avoir raison!

Pierre32

Merci Zorah.
J'attends donc la date de rdv et en demanderai un si je n'ai pas de réponse d'ici 3 ou 4 jours.

zorah0412

Oui, je pense qu'il faut faire le point avec votre banque  ;)


En espérant qu'ils soient réceptifs mais on ne peut juger que sur pièces!  ;)
Et qui ne tente rien n'a rien!


Bon courage , Pierre! ;)
mieux vaut être optimiste et se tromper que pessimiste et d'avoir raison!

bisane

Je serais un peu plus "tranchant"...


Madame la banque ;

Je fais suite à votre courrier du xx.10.2014.

Il ne vous aura pas échappé que tant le code monétaire et financier (articles L133-18 et L133-24) que la loi SEPA entrée en vigueur au 01.08.2014 vous obligent à respecter mes demandes.

Je vous demande en conséquence de recréditer mon compte des sommes indument prélevées dans les meilleurs délais, afin que je puisse assurer mes dépenses courantes, à défaut de quoi je me verrai dans l'obligation de saisir les juridictions compétentes.

Vous souhaitant parfaite réception de la présente et comptant sur votre diligence, je vous prie d'agréer mes sincères salutations

il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

Pierre32


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