Peur de me retrouver en surendettement à cause d'un indu

[BRUYERE]

Sinon, il y a le jardin de Bruy à désherber, aussi... ça permet de papoter "tranquillement " ! 

En voilà une idée qu'elle est bonne !!! Viendez, viendez !!!! on n'a jamais fini !!!

[laly27]

En voilà une idée qu'elle est bonne !!! Viendez, viendez !!!!

C'est payé combien 

Pour le reste, et bien cocof est au courant officiellement de ma recevabilité avant moi !!!! Vive le courrier dématérialisé (c'est la dame qui me l'a dit), sauf que nous, on ne l'est pas ! En fait, si on appelle pas, on est au courant après les créanciers... Quelle logique, que les concernés soient les derniers avertis. Comme quand on est cocu !!!

[tichat40]

Ben c'est le résultat qui compte non ?

[laly27]

Ben c'est le résultat qui compte non ?

Ok, mais c'est quand même pas logique...

[tichat40]

Pourquoi ? toutes les parties doivent être informées au même titre : le créancier et le débiteur - Le créancier est tout autant concerné que vous par un dépôt BDF.

Après il ne s'agit que d'une question de 3/4 jours d'écarts ... et encore ... si vous téléphonez le jour de votre passage, vous avez la primeur de l'info, contrairement aux créanciers.

La date importante est le jour de la décision de recevabilité ... le reste, juste le temps que l'info soit diffusée à tout un chacun

[bisane]

Le crédit affecté présente le seul inconvénient que vous ne pouvez pas disposer du véhicule.

Je ne peux plus l'utiliser, ou je ne peux tout simplement pas le vendre ? Vous me faites peur, hein !!! Comment je peux arrêter le macramé, maintenant 

Pardon pour la peur ! 
Au bout d'un moment, on utilise de termes techniques dont on ne réalise pas la portée qu'ils peuvent avoir quand ils sont mal compris !  Dieu (ou ses saints...) sait pourtant que je m'efforce de ne pas trop commettre ce genre de bévue !
"Disposer", c'est vendre  ! Vous pouvez parfaitement l'utiliser ! 

Et je modifie le message pour ajouter mon anecdote du jour

Pas de conséquence aujourd'hui, mais d'une manière générale, il vaut mieux poster un nouveau message, afin d'éviter des "inlus" ! 

Je croyais que les banques ne devaient être informés que lorsqu'il y a recevabilité Mon oeil, oui !!! C'est vraiment mal foutu leur système, les banques peuvent le savoir aussitôt à cause du fichage !

Vous avez parfaitement raison !
Et nous avions souligné ce fait avant la rédaction de la loi bancaire !
Ceci étant, sauf cas particulier, ce fichier est rarement consulté par les banques et autres sociétés de crédits "au fil de l'eau"...

qu'une banque fait bien ce qu'elle veut

Ben ouais... 

qui prend des risques au niveau de sa hiérarchie (enfin, c'est ce qu'il dit  )...

C'est une réalité ! 
Le risque est à vrai dire minime pour lui... plus grand pour vous s'il n'est pas suivi ! 
Donc 


En effet, les systèmes informatiques acceptant désormais les recommandés, les créanciers peuvent être informés de la recevabilité avant le débiteur, qui ne peut l'être que par RAR courrier...
Mais, pour le coup, ils ne sont informés qu'en cas de recevabilité, et doivent donc se conformer à la procédure dès qu'ils en sont informés ! Ca, c'est plutôt un bon point ! 

[laly27]

Pardon pour la peur !

C'est rien, et puis me voilà rassurée.


Aujourd'hui, j'ai eu deux avis de dépôt de recommandé dans la boite aux lettres, forcément le facteur passe quand on est pas la !!! Il y en a un à nos deux noms, donc je pense que c'est la BDF, et autre qui, par contre, est manuscrit. Est ce que cela arrive, un recommandé d'un créancier manuscrit ? Car sinon je ne vois pas... Enfin, il va falloir attendre mardi du coup 

[biquette59]

Qu'est-ce que vous appelez "recommandé manuscrit"?

[laly27]

Bin en fait le recommandé est écrit a la main, alors que la plupart du temps, quand il vient d'organismes comme par exemple la BDF ou les créanciers, le formulaire est écrit informatiquement, je parle des coordonnées du destinataire.

[biquette59]

Bin en fait le recommandé est écrit a la main, alors que la plupart du temps, quand il vient d'organismes comme par exemple la BDF ou les créanciers, le formulaire est écrit informatiquement, je parle des coordonnées du destinataire.

Je crois qu'il va falloir attendre mardi, Laly ! 

[laly27]

Bin voui, même si la patience n'est pas une de mes vertus    A moins de braquer la poste......

[biquette59]

Bin voui, même si la patience n'est pas une de mes vertus    A moins de braquer la poste......

Ah non......ça , c'est interdit.....

[laly27]

Ah non......ça , c'est interdit.....           

Même pas drôle !!!


Je me suis souvenue ce matin que nous étions bientôt le 23, et du coup, j'aurais besoin de savoir comment faire avec cl'edf, je m'explique :
J'ai une dette de 1000 euros environ, déclarée au dossier. J'avais toutefois pris un accord avec eux avant la recevabilité, et paye la première mensualité de l'échéancier accordé le mois dernier, donc le 23 mars. Comme je ne suis pas censée payer les dettes apparaissant dans le dossier, comment dois-je faire avec celle-ci ? Car si je ne paie pas la mensualité de l'échéancier, ils vont me menacer de coupure ? Mais d'un autre côté je crois que je n'ai pas le droit de payer du fait de ma recevabilité ?


Bon dimanche de pâques a tous !!!!

[biquette59]

Si cette dette a été déclaré dans le dossier, vous ne pouvez pas les régler !

Envoyer-leur une copie de votre recevabilité, en y joignant un p'tit courrier Laly ! 

[bisane]

Essayez de les contacter mardi...

[laly27]

 Bon, alors voilà, je suis allée chercher mon recommandé. Bin ça va pas être simple...
Premièrement, vente du véhicule avec soulte de 4000 euros pour en racheter un moins onéreux. Ok, mais VW l'a gagé, alors s'ils veulent pas lever le gage, je fais comment pour la revendre
Ensuite, CR d'un peu plus de 900 euros. Ok, mais durant les trois mois où je ne toucherais rien, parce que la formation s'arrête pour l'été, je fais comment ? Et bien, il faut que je mette de côté pour faire face au problème.
La BDF n'a pris que 950 euros de découvert au CIC , alors que j'en ai déclaré le double : ils se sont référés au dernier relevé de compte, c'était le 28 avril et la paie de Monsieur venait d'arriver , on avait juste payé le loyer avec !!
J'ai la tête qui bouillonne. Dans combien de temps au mieux le plan sera-t-il mis en place, que je sache de combien de temps je dispose pour mettre pas moins de 2700 euros de côté ?
Et que risque de faire le CIC en voyant seulement 950 euros de déclarés ? Me bouffer la différence, soit 1000 euros, avec les salaires qui arrivent ? Bin je suis mal...
Au secours !!!

[laly27]

... Et je viens de voir qu'ils n'avaient retenu que 520 euros de dettes edf au lieu de 1000...

[laly27]

Troisième message de le journée : c'est que j'ai des choses à raconter, hein !!!


Bon, mon gestionnaire ce matin m'ayant dis d'appeler VW pour l"histoire du gage et la vente de la voiture, c'est ce que je viens de faire. VW n'est pas encore au courant de la recevabilité, mais en a pris note. La dame m'a dit qu'en fait, il y a deux options.

La première, c'est de vendre nous même, et donc de garder 4000 euros. Dans ce cas, moyennant quelques preuves, ils peuvent lever le gage.
la deuxième consiste à restituer la voiture. C'est VW qui la vend avec un commisaire priseur, et une fois qu'ils ont l'argent, ils nous restituent la somme imposée par la BDF.

Sauf que, cote argus : environ 14000 euros. Montant restant du : 18000 euros. Donc déjà, on vend à perte. Donc si on la vend 14000, et qu'on en garde 4000, on ne peut payer à VW que 10000 euros, il reste 8000 à leur verser...

J'aimerais comprendre la logique de la démarche. Avec 4000 euros, je vais avoir une voiture qui forcemment commencera a avoir de l'âge, donc frais à prévoir. De plus, je vais continuer à payer un crédit de 10000 euros... Si la vente soldait le crédit, je comprendrais, mais là, à part faire baisser la dette de 10000 euros, je vois pas l'interêt, d'autant qu'ils m'établissent un projet de plan sur 67 mois, avec une CR qui prévoit un remboursement des 18000 de VW... Ils n'ont qu'a prévoir une durée plus longue et picetout !!!

Suis paumée, larguée, la seule chose que je ne voulais pas, c'était perdre la voiture, et bien voilà !

[BRUYERE]

Je pense qu'avec l'ensemble de  ces éléments, un point avec votre gestionnaire s'impose..

[laly27]

Bruyère, pour les points énumérés dans mon premier message, je venais d'avoir mon gestionnaire, et ce sont les réponses qu'il m'a apportées.
Je viens de rentrer et me repencher plus longuement sur le truc qu'ils appellent plan (je suis un peu remontée, la !) et donc, bilan :
- un plan sur 15 puis 52 mois avec une capacité de remboursement de plus de 900 euros que je ne suis pas certaines d'avoir au terme des 15 mois, puisqu'il était bien précisé que ma formation s'arrête définitivement en juin 2015.
- des oublis : 500 euros d'EDF et la je viens de voir un oubli de 300 euros de loyer impayes
-la restitution ou vente de voiture pour en racheter une , pour gagner 10000 euros. Ok c'est une somme, mais de toute façon, au bout des quinze mois, c'est soit j'ai une CR identique a aujourd'hui, donc qui me permet de conserver les mensualites prévues pour la voiture, soit je n'ai plus RIEN, même pas le chomage, donc une capacité de remboursement diminuée de 680 euros, qui ne me permettra finalement pas de payer la totalité de ce qui restera, 10000 euros en moins ou pas !


Le gestionnaire me dit qu'il faut que j'économise pour faire face aux trois mois sans revenus. Mais si je dois payer leurs oublis, j'économise comment Car au total, ça fait près de 1000 euros d'oublis ...si je n'oublie rien !!


De plus, ils m'envoient un projet de plan, sans état de dettes, que je dois accepter ? Si jAccepte en l'état, et que derrière, les creanciers ajoutent des montants, le plan ne pourra peut être plus tenir, donc il se passera quoi ? Je croyais qu'on recevait un état des créances, et ensuite seulement, un projet de plan...je comprends plus rien, et franchement, je me dis que, quitte a être obligée de vendre ma voiture, et bien j'aurais mieux fait de me débrouiller seule. Apres tout, tous étaient d'accord pour revoir les mensualites a la baisse, sauf vw alors le résultat serait le même...


Désolée de me vider ainsi, mais j'ai l'impression que la commission a omis pleins de détails super importants ...

[bisane]

Pour le moment, ce plan n'est qu'un projet...
Faites toutes vos remarques par écrit à votre gestionnaire.
Il semble évident, si la proposition est maintenue, qu'il vaut mieux que vous vendiez la voiture par vous-même, quoi qu'il vous en coûte.

[laly27]

Merci Bisane pour vos avis toujours éclairés.

Je vais effectivement envoyer un mail à mon gestionnaire, pour lui faire part de toutes mes remarques.

Après calcul, il est évident que me faire vendre la voiture aujourd'hui reviendrait à ma faire perdre de l'argent. Elle cote 13500, je dois 18000. Même en la vendant au prix argus, il me reste à payer 4500, plus 4000 que l'on me redonne pour l'achat d'une autre voiture, donc 8500 pour une voiture que je n'aurais plus.

Dans la mesure ou le premier palier sert à rembourser un découvert de 7000 euros, si a la place je remboursais la voiture, dans 15 mois, je ne devrais plus que 11000 euros. La voiture aura décoté un peu, elle sera alors à 11500 à l'argus. Donc si vente dans 15 mois en la payant à la place du découvert, je peut espérer la vendre cette fois au prix de l'argus, et je gagne du coup 4500 euros... Du moins je ne les perds pas... D'où mon incompréhension.

J'ai donc des questions : puis-je faire ce genre de contre proposition sans perdre ma recevabilité ? Si oui, comment cela se passe t-il ?

Concernant les trois mois sans revenus, puis-je a votre avis espérer que le plan ne se mette pas en place avant octobre ? En admettant qu'il n'y ait aucune contestation des creanciers, et que tout se passe à l'amiable (même si c'est rare), combien de temps met un plan à se mettre en place ? Mon gestionnaire m'a a ce sujet parlé des personnes qui sont en cdi, ce qui est très différents, car entre deux contrats, elles peuvent prétendre aux allocations chomage, mais moi non. Ma formation ne me donne pas le droit au chomage.

Je pensais que la recevabilité m'apporterais du réconfort, et pourtant, j'ai le sentiment que tout se complique. Je ne sais même pas si j'ai encore envie de me battre, ni même de faire ma deuxième année. Au moins, ma CR degringolerait, et là il n'y aurait plus à tergiverser ^^^^ . On vendrait la voiture, mais au moins, on saurait pourquoi.

Franchement, j'en peux plus.

[bisane]

Ne vous accrochez pas "trop" à la voiture ! 
Pour laquelle je ne comprends d'ailleurs pas le raisonnement...

Vous pouvez éventuellement faire des propositions, mais la vôtre ne peut pas vraiment "tenir"...
En effet, la BDF priorise le remboursement de certaines dettes, et le découvert en fait partie.

Ceci étant, vous pouvez expliquer que dans la mesure où vous allez rembourser l'ensemble de vos dettes, vous souhaitez la conserver.
Cependant, c'est du coup le créancier qui risque de ne pas être d'accord ! 

Pour les 3 mois sans revenus, il faut vraiment que vous insistiez !


C'est quoi, le "tableau" qui figure dans votre 1er message ? 

[laly27]

Ne vous accrochez pas "trop" à la voiture !

Bisane, ça n'est pas que je m'accroche à la voiture, c'est que je n'admet pas que l'on veuille vendre le seul patrimoine que nous ayons à perte  . Si on doit la vendre dans les prochains mois, disons même semaines, nous perdrons au bas mot 6000 euros, et je trouve cela insuportable. Et en plus pour faire baisser notre endettement finalement de 8000 euros, alors que nous aurions la possibilité de la payer. Si encore on avait une petite CR, et pas d'autre choix, je le comprendrais, mais là GRRRRRR

J'ai rappelé mon gestionnaire ce matin, et lui ai soumis nos réflexions par rapport à cela. Mais j'envisage sérieusement de reporter ma deuxième année de formation, pour me retrouver uniquement avec le salaire de mon mari, et avoir une capacité de remboursement si basse que là, au moins, la vente sera justifiée. Je sais que je parle sous le coup de la colère et que c'est contre-productif, mais encore une fois, si cette voiture ne pouvait pas être payée à cause d'une CR trop juste, j'accepterais, mais pas là... Donc je vais, comme il me l'a demandé, lui mettre tout cela par écrit, et on verra... La seule chose que je demande, moi, c'est payer mes dettes !!!

C'est quoi, le "tableau" qui figure dans votre 1er message ?

Quel tableau ?

[bisane]

Dans votre 1er message il y a un tableau nommé tableau... qui semble visiblement ne pas correspondre à votre situation !


La BDF a pour habitude (et ça paraît cohérent), de faire réaliser l'actif quand cela est possible, ce qui est bien votre cas...