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Démarré par tartata, 24 Novembre 2013 à 13:48

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tartata

Bonjour à tous,

Après lecture de plusieurs sujets je me lance enfin à vous exposer ma situation... J'ai rempli le tableau et j'ai très peur car au vu de nos dettes la conclusion du tableau note "erreur"...

je vous expose notre situation :
Mon conjoint et moi avons acheté un appartement début 2012 sans apport pour un montant de 147000 euros (banque des "agriculteurs") comme ce n'était pas notre banque ils ont également racheté nos crédits donc on a contracté un pret perso (rachat des crédits) le capital restant du est de 10200 euros.

A cette époque mon conjoint était en CDI depuis 1 an et demi avec un revenu de 1850 euros net. de mon coté je suis salariée de la même entreprise depuis + de 5ans, mon salaire est de 1300 euros par mois. la banque des agriculteurs nous a preté 147000 euros, le montant des échéances est de 800 euros par mois + 86 euros d'assurances.
environ 6 mois plus tard, mon conjoint s'est retrouvé au chomage sa société a fermé sa structure dans notre ville et a mis fin à tous les contrats de travail par "rupture conventionnelle". et depuis c'est compliqué... Mon conjoint travaille certains mois et pas d'autre donc ses revenus oscillent entre 1000 euros (chomage) et 1150 euros  environ quand il travaille en cdd... (c'est le cas jusqu'au 30/11)
Nous avons donc en mars dernier activé une option du pret immo pour respirer le temps que mon conjoint retrouve un emploi stable : pendant 1 an division du montant des échéances par 2, soit 400 euros jusqu'en mars 2014. cela nous a permis de respirer au début mais engendre un allongement de la durée du pret et une augmentation du capital restant du...
entre temps nous avons continué à vivre "normalement" mais quand même bien finalement (comparé à aujourd'hui) mais sans faire de folie...
mais à ce jour nous ne nous en sortons plus.

les charges de copro sont de 250 euros par mois, nous avons eu un retard de 2 mois à la base, auquel est venu s'ajouter des travaux de copro environ 1000 euros.
Le syndic nous envoyait au départ les appels de charge à notre ancienne adresse, lorsque le transfert de courrier a pris fin en envoyant le chèque de charge du mois j'ai fait un courrier leur demandant d'adresser leur courrier à l'adresse ou nous vivons actuellement, mon courrier n'a pas été pris en compte et nous n'avons plus recu leur courrier pendant 3 mois. c'est à ce moment là que les impayés ont commencé. je les ai appelé pour qu'ils prennent en compte notre adresse actuelle et qu'ils nous envoient un détail du relevé de notre compte. a reception de courrier, j'ai vu qu'ils nous ont envoyé une mise en demeure en RAR à notre ancienne adresse. (jamais recu) et transmis notre dossier à un huissier. montant des frais environ 600 euros... à ce jour on leur doit 2200 euros
La semaine dernière on a recu une assignation et passons devant le juge pour une conciliation. le 11/12.

D'autre part nous avons des découverts bancaires dans notre ancienne banque environ 1900 euros...
et en plus découvert de notre banque actuelle environ 2300 euros. (1 compte chacun avec auto decouvert 800 chacun + 1 compte commun ou sont prelevées les charges)
comme nous dépassons nos autorisations nous avons des frais, le mois dernier 220 euros. notre banquier ne veut  pas en rétrocéder une partie car ils en ont annulés 100 euros depuis le début de l'année.. du coup ce mois ci on a retiré chacun 300 euros pour faire le mois. (courses, essence, cigarettes, vetement enfant... (j'ai honte de fumer cela coute tellement cher!))

nous avons demandé au banquier s'il était possible de renégocier notre pret immo sachant que les taux ont pas mal baissé depuis et ils nous a répondu que ce genre d'opération n'était pas forcément positive car il y avait des frais d'hyptothèque, de dossier... et que la banque le proposait au clients en situation "saine".

en plus de cela, il y a un credit revolving du "grand supermaché" que nous ne payons plus depuis plus d'un an et demi je pense que le capital restant du est de l'ordre de 1000 euros.

concernant les impots on a payé la moitié de la taxe foncière et avons demandé aux impots un paiement en 3 fois de la taxe d'habitation, les impots sur les revenus sont payés.
les autre charges sont notées dans le tableau et il n'y a pas de retard.. par contre j'ai noté le vrai montant de l'echeance du pret soit 886 avec assurances, jusqu'au mois de mars on paye 486...

Voila... je suis désolée si c'est décousu j'ai du mal à y voir clair moi meme. j'ai très peur... le fait de remplir le tableau empire mon angoisse, la vente de l'appartement vous semble t'elle incontournable?

j'ai pris contact avec le cil auquel cotise mon employeur car j'ai vu qu'il y a avait des aides aux salariés en difficulté, je suis en train de préparer le dossier ils demandent entre autres les 3 derniers relevés de banque et les 12 dernières factures de tout. est ce que vous connaissez ces aides?

Merci de m'avoir lue et merci d'avance pour vos conseils...

zorah0412

Bienvenue, si je puis dire...
Non, votre exposé n'est pas décousu ;)


Il est très clair!
pas de panique mais je crois, à la première lecture,  qu'il faille en effet déposer un dossier de surendettement ;)
mieux vaut être optimiste et se tromper que pessimiste et d'avoir raison!

Persévérance

Bonjour et bienvenue  ;)

Je regarde votre tableau ensuite mais pas de panique, "erreur" c'est plus un souci de format qu'autre chose  ;)

Donc le 11/12 c'est une assignation pour le retards de charges ?

Avez vous droit à l'aide juridictionnelle et/ou une assistance juridique ?

Pour l'aide, je ne connais pas mais vous ne risquez rien à faire le dossier  ;) Et dans le même genre, vous pouvez tenter une aide auprès de votre mutuelle, CE, assistante sociale ...
Je vais finir par réussir à essayer d'arriver de ne plus paniquer dans le vide

zorah0412

#3
et voici quelques conseils! ;) 


en attendant, je laisse persévérance, bien plus calée que moi, pour étudier le tableau ;)


1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

-
vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
-
Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Voir également  les lettres types :

lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à droite de la page)

- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
   ->  l'
association cresus
   -> ou autre  association de défense de consommateurs
   -> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale
mieux vaut être optimiste et se tromper que pessimiste et d'avoir raison!

Persévérance

D'après le tableau, quand vous avez donc vos revenus complets, il y a déjà un surendettement (pas catastrophique mais quand même) donc forcément quand il y a une diminution de revenus ça coince  ;)

Vous avez donc intérêt à déposer rapidement un dossier BdF, difficile de se prononcer sur le logement mais si la BdF préconise la vente et que vous ne le souhaitez pas vous pourrez contester.

Donc là il faudrait révoquer les prélèvements des crédits, ouvrir un compte sain et essayer de régulariser en priorité les retards de charges et de maintenir le crédit immo si vous pouvez.

Il y a des infos complémentaires dans le message d'accueil  ;)
Je vais finir par réussir à essayer d'arriver de ne plus paniquer dans le vide

catsen

Bonjour,

les charges de copropriété correspondent à quoi?  chauffage, entretien etc..?
Je vous envoie un sourire pour faire vivre votre journée

catsen

Citation de: catsen le 24 Novembre 2013 à 14:21
Bonjour,

les charges de copropriété correspondent à quoi?  chauffage, entretien etc..?

vous ne le saviez pas quand vous avez acheté l'appartement?
Je vous envoie un sourire pour faire vivre votre journée

Comailles

Votre assurance pret immo ne couvre pas le chomage ?



Vous n'avez pas d'aide de la CAF pour les frais de garde ?

tartata

bonjour, et merci pour votre réactivité! je répond rapidement, et serait plus dispo dans la soirée...

Oui le 11/12 c'est une assignation pour les impayés des charges de copropriété, elles comprennent toutes les charges sauf EDF (eau chauffage entretien communs, frais de syndic, ascenseurs...)
Nous connaissions leur montant lors de l'achat et les anciens propriétaires nous avaient montré le PV de l'AG indiquant que les travaux à venir étaient moindres car ils  concernaient la 2eme  mise en conformité de l'ascenseur, la première leur a couté 90 euros. mais la deuxieme nous coute 1000 euros (cette somme est incluse dans notre impayé)

Je ne sais pas si  nous avons droit à l'aide juridictionelle.. ou dois je me renseigner?

Sinon, nous avons chacun souscrit à une assurance chomage, mais mon conjoint a perdu son emploi 6 mois après le début du pret et il y a une franchise sur l'assurance donc elle ne prend pas en charge. (evidemment nous ne savions pas qu'il perdrait son emploi 6 mois après...)


Nous avons un remboursement de la caf pour les frais de garde que j'ai déduit dans le tableau. notre enfant a une nounou que l'on paie environ 350 euros par mois + peri-educatif et garderie environ 60 euros par mois - CAF 144 euros. (je me rend compte que les frais de garde sont énormes...)

Notre banquier nous a mis en garde que les comptes devaient chaque mois absolument redevenir créditeurs. si cela n'est pas le cas (en domiciliant ailleurs nos salaires) que va t'il se passer?

Merci à vous

Persévérance

Citation de: tartata le 24 Novembre 2013 à 15:26


Notre banquier nous a mis en garde que les comptes devaient chaque mois absolument redevenir créditeurs. si cela n'est pas le cas (en domiciliant ailleurs nos salaires) que va t'il se passer?

Merci à vous

Créditeurs pour quel motif ? Si vous domiciliez vos salaires ailleurs, le découvert restera tel quel sur l'ancien compte et, si le dossier est acepté par la BdF, sera transformé en crédit. Le risque c'est que l'autorisation de découvert soit supprimée (mais de toute façon c'est quasi systématique avec un dossier BdF) et/ou les moyens de paiement (dont vous n'aurez plus besoin si vous avez un nouveau compte  ;) )

Aide juridictionnelle
Je vais finir par réussir à essayer d'arriver de ne plus paniquer dans le vide

bisane

Dans l'état actuel des choses, votre crédit immobilier "pompe" toute votre capacité de remboursement.

Re-remplissez le tableau avec les frais de nounou, et en ajoutant l'apport CAF dans vos revenus.

Mr pense-t-il retrouver un travail dans un délai relativement rapide ?


Je ne suis pas certaine que vous n'ayez pas plutôt intérêt à demander un délai de grâce, plutôt que de déposer un dossier de surendettement...
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

tartata

Merci Pérséverance et Bisane!

Je ne sais pas pourquoi il faut absolument que tous les comptes repassent créditeurs, je pense qu'il dit ca pour que nous ne nous enfoncions pas encore plus dans le découvert... si ca devient un credit, j'imagine que le taux est exorbitant non?

Je vais modifier le tableau au niveau des frais de garde!
Mr a, depuis mi 2012, travaillé en cdd (pas toujours il y a aussi eu des périodes de chomage) mais payé à peine plus que le smic. il s'est inscrit à un concours de la FP, qui a lieu au printemps 2014. et je pense qu'il le fait un peu à "contre coeur" dirons nous, ms il devrait avoir les capacités et le salaire de base est "correct"...

Je ne connais pas le delai de grace je vais lire ca! merci

BRUYERE

Citation de: tartata le 24 Novembre 2013 à 21:58
si ca devient un credit, j'imagine que le taux est exorbitant non?

Si çà devient un crédit déclaré à la BdF , ce sera renégocié par  eux dans le cadre d'un plan. et à un taux défiant toute concurrence  ;) ;) ;) ;)

On va  xxl! xxl! xxl! xxl! xxl! xxl! xxl! xxl! pour la réussit e au concours !!!
Je m'empresse de rire de tout de peur un jour d'être obligée d'en pleurer

tartata

#13
MERCI

j'ai modifié le tableau.. (je ne sais pas comment remplacer la PJ du premier message.)

il y a qq choses que je ne vous ai pas dit et que je n'ai pas noté dans le tableau.. votre accueil m'a "fait chaud au coeur" et je me laisse donc aller avec cette confidence, dure à avouer, ne me jugez pas trop durement svp :
nous avons fraudé p... e.... pendant 4 mois et donc percu pour Mr smic+are..... voila je pense que ce n'est pas utile de détailler le pourquoi du comment nous l'avons fait et ca me rend malade aujourd'hui. mais je suis prete à en parler avec vous...
J'ai très peur des conséquences, et depuis que je me renseigne sur les dossiers de surendettement je pense que le dossier serait refusé pour cause de mauvaise foi à cause de cela...

tichat40

Ben le risque aussi c'est de vous voir réclamer le trop perçu ....  :-\

Persévérance

C'est bien d'en avoir parlé car pour pouvoir vous aidez au mieux il faut qu'on aie tous les éléments  ;)

La fraude n'a pas été découverte pour le moment ? Et Tichat a raison, on risque de vous réclamer le trop perçu ... mais chaque chose en son temps.
Je vais finir par réussir à essayer d'arriver de ne plus paniquer dans le vide

bisane

Citation de: tichat40 le 24 Novembre 2013 à 23:36
Ben le risque aussi c'est de vous voir réclamer le trop perçu ....  :-\
surtout

Cependant, cela aurait bien peu d'influence sur la décision de la commission de surendettement...


Citation de: tartata le 24 Novembre 2013 à 23:14j'ai modifié le tableau.. (je ne sais pas comment remplacer la PJ du premier message.)
Dans votre 1er message ; modifier -> clic sur la PJ existante pour décocher -> joindre -> parcourir
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

bisane

Je crois que vous avez vraiment plus intérêt à demander un délai de grâce que de déposer un dossier de surendettement !


Vous auriez intérêt à vous rapprocher de cette association : CRESUS Bourgogne       
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

tartata

Bonsoir et merci encore pour vos réponses

pour le trop percu de PE c'est sur qu'on devra le rembourser a un moment ou a une autre, mais pensez vous que cela n'aura pas d'influence sur la décision éventuelle de la commission de surendettement?

Merci bisane pour le conseil concernant le délai de grace, je ne savais pas que cela existait!

Je pense qu'il est préférable d'attendre la réponse de l'aide d'"act° lgt", qu'en pensez vous? (mon dossier part demain, beaucoup de papiers à regrouper!)
est ce que quelqu'un connait? je ne sais pas si j'ai le droit ici de noter le nom des aides qu'ils proposent mais c'est le même organisme qui avance les cautions aux locataires par exemple... ca pourrait nous donner un délai supplémentaire (le temps que Mr retrouve emploi stable) et éviter la BDF...

pour l'assignation du 11/12 je ne pense pas pouvoir bénéficier de l'aide juridique, je pensais nous "défendre" "nous meme", c'est un peu léger peut etre... faut il que nous contactions un avocat?

Je vais appeler CRESUS demain, merci pour le conseil!

Comailles

Renseignez vous pour savoir si vous avez le droit à l'aide juridictionnelle ;)


Savez vous à combien se chiffre le trop perçu ?


Bien pour CRESUS bbbo bbbo bbbo

bisane

Citation de: tartata le 26 Novembre 2013 à 19:19Je pense qu'il est préférable d'attendre la réponse de l'aide d'"act° lgt", qu'en pensez vous? (mon dossier part demain, beaucoup de papiers à regrouper!)
est ce que quelqu'un connait? je ne sais pas si j'ai le droit ici de noter le nom des aides qu'ils proposent mais c'est le même organisme qui avance les cautions aux locataires par exemple... ca pourrait nous donner un délai supplémentaire (le temps que Mr retrouve emploi stable) et éviter la BDF...
Pour ce qui concerne les aides, vous pouvez citer tout ce que vous voulez !  ;)
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

bisane

Citation de: tartata le 26 Novembre 2013 à 19:19pour l'assignation du 11/12 je ne pense pas pouvoir bénéficier de l'aide juridique, je pensais nous "défendre" "nous meme", c'est un peu léger peut etre... faut il que nous contactions un avocat?
Pas forcément "léger", mais ça se prépare, avec tous les justificatifs...  :P
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

bisane

il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

tartata

#23
Bonsoir

J'ai été bien occupée ces derniers jours, je viens vous donner des nouvelles... (merci bisane d'en prendre ;) !)
Pour répondre aux questions, j'ai vu sur le compte pole emploi qu'ils s'étaient rendus compte de la fraude (en partie)...

Action Logement a recu notre dossier et me demande quelques papiers supplémentaires que je leur enverrai demain. ils peuvent refinancer une partie du pret à taux 0 ou 1%, et/ou faire une avance a taux 0 pour payer la moitié des échéances durant 1 an je crois.

Concernant l'assignation pour l'impayé des charges de copro, on a contacté la comptable du syndic qui nous propose un étalement dur 12 mois soit charges mensuelles+échéancier = 400 euros mensuel... nous devons signer un doc demain qu'elle faxera à l'avocat qui les représente à l'audience du 11/12 mais je ne pense pas que caannule l'audience...
sur l'impayé il y a environ 600€ de frais contentieux... mais il y a eu un pb de leur coté car ils n'ont pris en compte notre "nouvelle" adresse, celle pour laquelle on paie les charges, que depuis aout dernier alors qu'on vit ici depuis qu'on l'a acheté! on avait fait suivre le courrier en partant de notre ancien appartement et lorsque la rééxpédition a pris fin, je leur ai mentionné de bien adresser les appels de fond et toutes correspondances à la nouvelle adresse, mais ils n'ont pas pris en compte ma demande.
ils ont envoyé un LRAR à l'ancienne adresse (jamais signé jamais recu, on l'a su sur le décompte de charges) + une sommation de payer à la nouvelle en aout qu'on a pas recu non plus.... (je ne comprend pas comment c'est possible, cela ne s'envoie t'il pas en recommandé??). donc on se fait "petit" car nous savons que nous sommes en tort de n'avoir pas pu régler en temps et en heure mais bon tous ses frais ca fait beaucoup...

Sinon  RDV avec le banquier ce matin qui nous dit que nous devons retirer 400euros pour ce mois et vivre avec sans toucher au compte, ils nous a appris qu'on avait environ 1800 euros de frais depuis le début de l'année car on se sert de nos CB hors auto de découvert donc frais à chaque fois.. on est vraiment betes on aurait du retirer une somme importante en début de mois et tout payer en liquide afin d'éviter ca.... (c'est ce qu'on fait depuis seulement 2 mois...) (bien sur ces frais ne sont pas remboursables même en partie puisque nous sommes 100% en tort...)

j'ai lu les infos sur le délai de grace c'est vrai que cela pourrait vraiment nous donner un"bol d'air" et nous permettrait de rembourser plus rapidement nos autres dettes, mais si j'ai bien compris il y a une audience entre nous et avocat de la banque, et j'ai peur toujours concernant fraude car en plus d'avoir fait ca on l'a fait pas de manière totalement grossiere puisque tout arrivait sur le même compte.. ( :-\ )

Voila... je n'ai pas appelé encore CRESUS, je vais le faire d'ici peu...

Bonne soirée à tous et merci

bisane

Citation de: tartata le 05 Décembre 2013 à 20:34
Bonsoirje n'ai pas appelé encore CRESUS, je vais le faire d'ici peu...
C'est sûr qu'il vaut mieux que vous attendiez le 12...  >:D :P


Pourquoi parlez-vous de "fraude" ?
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

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