Besoin d'être rassurée et conseillée avant de déposer le dossier en BDF

Démarré par DAATH34, 03 Février 2013 à 16:23

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0 Membres et 1 Invité sur ce sujet

DAATH34

Bonjour,

Je viens de m'inscrire sur votre forum, qui a l'air vraiment complet, compétent et convivial. J'espère pouvoir bénéficier de conseils avisés d'expert en la matière.

Je suis aujourd'hui complètement bouleversée et dans la peur des conséquences qu'un dossier de surendettement peut entraîner.

J'ai eu RDV avec une AS au mois de décembre qui m'a plus que conseillé de le constituer. Je suis tombée des nues, cela fait 10 ans que je vis en galère, mais on s'en sort toujours, on trouve tjrs des solutions, mais jamais je n'avais pensé être en surendettement. Je me voilais vraiment la face.

J'ai 29 ans, mon ami 34, nous avons un ptit bout de 20 mois. Depuis mon accouchement, je suis mère au foyer et sans revenus, mon compagnon sort de deux ans de chômage et actuellement en période d'essai pour un CDI.

Son nouveau travail etant éloigné du domicile, nous perdons 300 euros en essence par mois, et n'avons plus de quoi remplir le frigo.

Jusqu'à aujourd'hui, nous payions charges, factures, crédit et nous mangions, là, direction le secours populaire depuis 2 semaines. Aussi, je me suis décidée à monter un dossier, je préfère que ns mangions plutot que de rembourser nos crédits.

RESSOURCE

Salaire brut : 1430
AL : 245
PAJE : 180

CHARGES FIXES

LOYER/CHARGES : 700
TEL/NET : 68
ASSURANCE: 73
MUTUELLE: 144
SERVICES BANCAIRES : 22

REMBOURSEMENT CREDIT

ETUDIANT : 114 ( doit encore 4000 euros)
SO---O : 48 (fin dans deux mois)
AL----A : 149 ( doit encore 2250 euros)
BAILLEUR : 18 (fin dans deux mois)

FACTURES IMPAYEES

ELEC: 160
EAU : 140
IMPOT : 165

Il est clair qu'avec ces éléments, nous sommes surendettés. Et un dossier en BDF me semble être la meilleure solution. Mais j'ai tellement peur de son issue. Tout ce que j'ai lu me paraît tellement complexe et différent. Aidez moi à y voir plus clair, est-ce vraiment la bonne solution?
Que risque t on de me proposer?
Un moratoire, si j'ai bien compris, stoppe les remboursements durant un temps donné, mais ce temps imparti épuisé, faut-il tout rembourser d'un coup? Si la situation s'améliore et que nous pouvons rembourser, et faire un crédit immo par ex, tous nos projets sont bloqués pdt 5 ans? Nous avons actuellement deux découverts de 500 et 800 euros, une fois le dossier reçu, la banque stoppe les autorisations de découvert? Mais une fois tout enlevé, j'ai calculé pour février que si tout est payé, il ne reste plus rien pour manger et mettre de l'essence. On se débrouille alors? Et si le dossier est reçu en mars, ça se passe comment? Les comptes sont remis à 0 à la banque? et les prélèvements qui se présentent sont rejetés par la banque?
Mon grand père m'a céde sa voiture il y a 3 mois pour que mon ami puisse aller travailler, elle a une valeur d'environ 2500 euros. Peuvent ils nous forcer à la vendre? Mon GP ne me le pardonnerait jamais, et mon ami ne pourrait plus aller travailler.
J'ai vraiment peur que le dossier accepté, comme je ne bénéficierai plus de découvert, de ne pouvoir payer mon loyer et mes factures, car à chaque paye, cela comble juste le découvert et ne remet rien en positif.
Aidez moi, conseillez moi SVP

Merci

Comailles

Bonjour et bienvenue,


Je vous poste le message d'accueil, vous y trouverez un tableau qu'il serait bien de remplir que l'on puisse vous aider au mieux ;)


bonjour et bienvenue à vous !

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

-
vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Voir également  les lettres types :

lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à droite de la page)

- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
   ->  l'
association cresus
   -> ou autre  association de défense de consommateurs
   -> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale

Persévérance

On n'aura besoin du tableau que Comailles vous a donné  ;)

Peu de risques pour la voiture et au pire vous pourrez contester si la BdF préconise la vente.

Les découverts risquent d'être supprimés assez vite mais vous pourrez révoquer les prélèvements (voir message d'accueil) donc retrouvez de la trésorerie  ;)
Je vais finir par réussir à essayer d'arriver de ne plus paniquer dans le vide

BRUYERE

Bonjour ,
Prenez bien le temps de lire le message d'accueil et suivez les conseils donnés, notament la révocation de tous vos crédits et l'ouverture d'un compte "sain'" , ce qui vous permettra de reprendre la main sur votre budget ..
Pas d'inquiétude pour la voiture,..Vu sa valeur, vous ne risquez pas qu'on vous demande de la vendre
En cas de moratoire, c'est destiné à vous permettre de "souffler" en attendant par exemple une amélioration de la situation. A l'issue du moratoire, vous refaites un nouveau dossier avec l'ensemble des dettes. Donc, pas de risque qu'on vous demande de tout rembourser !!
Partez du peincipe qu'un dossier BdF  va vous protéger des saisies, des huissiers..
Nous attendons votre tableau pour mieux vous conseiller; n'hésitez pas à nous poser toutes les questions qui vous inquiètent !!

Je m'empresse de rire de tout de peur un jour d'être obligée d'en pleurer

catsen

Bonjour,

vous n'avez pas droit à l'APL?

le tableau est nécessaire pour qu'on puisse vous renseigner correctement ;)
Je vous envoie un sourire pour faire vivre votre journée

ombrelle69


DAATH34

Je vous remercie à tous pour vos réponses si rapides et bienveillantes.

Je viens d'essayer de remplir le tableau, que j'ai joins à mon 1er post.

Je ne suis pas très à l'aise avec ces tableaux et ne suis pas certaine de ne pas avoir fait d'erreur.

Par ex, pour les impayés, j'ai mis le montant total de l'impot, fallait il le diviser par 12 celui-ci?

Et pour l'eau/elec/fuel, tout est compris ds les charges de 200 euros du loyer.

Et lorsque je rentre le montant des découverts, il n'est pas calculé dans le Total des totaux.

Bref, j'espère ne pas m'être trompée pour ne pas fausser les résultats

en tt cas, merci vraiment pour votre aide ;)

DAATH34

Citation de: catsen le 03 Février 2013 à 18:09
Bonjour,

vous n'avez pas droit à l'APL?

le tableau est nécessaire pour qu'on puisse vous renseigner correctement ;)

Si, j'y ai droit 245 euros

Persévérance

Ne mettez pas de lettres dans le tableau (mettez 0 dans la taxe et pas "inconnue")  ;)

Vous n'avez aucun retard dans les prêts ?

Et un dossier semble effectivement indiqué  ;)
Je vais finir par réussir à essayer d'arriver de ne plus paniquer dans le vide

DAATH34

Non, je n'ai aucun retard dans le paiement des remboursements.

Ce qui motive notre démarche aujourd'hui, sont les frais d'essence dues à la reprise d'emploi de mon compagnon, qui nous coupe le budget alimentaire.

Jusqu'à ce jour, tout a été payé. En temps normal, j'aurais demandé un échéancier pour les 3 factures impayées (Elec/eau/impot)

DAATH34

Je me permets de joindre mon essai de lettre de saisinne, j'ai peur de trop de fioritures et de ne pas expliquer assez pourquoi nous en sommes arrivés là, mais j'aurai besoin de 10 pages supplémentaires...

N'hésitez pas à faire part de vos critiques

DAATH34

Après avoir lu et relu tous les liens conseillés, je note qu'il est conseillé d'attendre 3 mois avant de déposer un dossier si l'on a abusé : pour ma part, nous avons piocher la moitié du crédit de 2250 euros au mois de décembre afin de mettre de l'essence pour travailler, manger et faire quelques cadeaux à notre fils.

Est-ce que dans ce cas, je dois repousser le dépot du dossier?

Merci encore pour vos réponses, on se sent moins seul face à toutes ces difficultés, cela redonne confiance et le sourrire  :D

BRUYERE

Pour votre lettre, elle est à poster sur le fil dédié , ce sera plus simple pour vous aider à la finaliser ..
Par ailleurs, j'ai supprimé les mentions personnelles (votre nom, le prénom de l'enfant..)

Elle n'est pas mal mais trop longue et trop détaillée..On va vous aider à la synthétiser .. ;)
Le fait de "piocher" dans une réserve n'est pas considéré comme étant un nouveau crédit : vous pouvez déposer dès maintenant
Je m'empresse de rire de tout de peur un jour d'être obligée d'en pleurer

DAATH34

Merci, j'ai posté la lettre dans le fil suggéré.

J'ai RDV demain matin avec l AS pour vérifier le dossier, il manque encore 2 ou 3 papiers, et je pars vite prendre RDV ac la BPostale pour ouvrir un compte sain.

Je suis tout de même embêtée de virer mes ressources sur un autre compte, mon actuelle conseillère m'ayant concédé des facilités, sans jamais prendre trop de frais, restant tjr présente et à l'écoute. Dois-je lui indiquer mes démarches ou attendre que la commission ait statué? D'ailleurs, la banque est elle informée du dépôt du dossier de surendettement?

Encore merci et à demain

bonne nuit

BRUYERE

N'ayez pas trop de scrupules pour la banque ..

On a vu de très nombreux cas où le (la) conseiller(e) sympa et arrangeant change du tout au tout avec le dépôt d'un dossier .. Sans compter qu'ils ne sont pas éternels sur leur poste et que le remplaçant peut être fort différent !! ;) ;) 
Je m'empresse de rire de tout de peur un jour d'être obligée d'en pleurer

bisane

La banque est informée de la recevabilité, si vous avez un découvert.
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

catsen

Bonjour,

Votre mutuelle est élevée, votre conjoint a t il la possibilité d'en avoir une à son travail?
Je vous envoie un sourire pour faire vivre votre journée

DAATH34

Je vous remercie de votre conseil, je ne vais rien dire pour l'instant.

J'ai eu RDV ce matin donc avec mon AS et une conseillère spécialisée dans le dossier de surendettement.

Contrairement à ce qu'il m'a été indiqué un peu plus haut, elle pense que le fait d'avoir pioché dans la réserve de mon crédit à la conso au mois de décembre est très défavorable pour la phase de la procédure entre la BDF et les créanciers et que mon dossier pourrait être rejeté pour ce seul motif (qu'en pensez vous je suis perdue?), bien que par ailleurs, s'il est accepté, elle penche pour un moratoire.

J'ai RDV mercredi matin à la BPostale pour une ouverture de compte, je souhaiterais savoir quelle attitude adopter auprès d'eux, dois-je être honnête et leur expliquer ma démarche de compte sain en vue de l'ouverture d'un dossier de surendettement? Dois je leur indiquer mes crédits en cours? L'hotesse d'accueil ne m'a pas parue très ouverte...

Par ailleurs, sur les conseils de vos démarches, j'ai révoqué les prélèvements des deux crédits (Les deux qui se terminent en mars). Je leur écris ce jour un courrier explicatif selon vos modèles. Ca m'embête dans la mesure où il ne reste que deux petites mensualités chacun et que j'aurais aimé les boucler. Vu que le dossier ne sera déposé que la semaine pro (j'ai RDV avec la conseillère lundi pro pour finaliser le dossier), dois je mettre cet argent de côté dans l'hypothèse où il serait rejeté? Ou me conseiller vous de les régler dans la mesure de mes possibilités?

Concernant les deux plus gros emprunts contractés auprès de ma banque, la démarche de révocation de prélèvement ne peut pas marcher je suppose? Je suis obligée de payer jusqu'à ce que la commission ait statué? Ou est-il possible de trouver un autre accord avec la Banque en attendant?

Merci encore de votre soutien

Persévérance

Bonjour,

Le fait d'avoir puisé dans une réserve existante n'est pas assimilé à un nouveau crédit donc ça ne doit pas poser de soucis, après si vous pensez pouvoir attendre deux mois de plus avant de déposer ça se discute  ;)

La banque risque effectivement de ne pas révoquer ses propres crédits, il faudra insister  ;)

Pour la banque jaune, c'est mieux de tout expliquer, vous serez reçu par un conseiller  ;)
Je vais finir par réussir à essayer d'arriver de ne plus paniquer dans le vide

DAATH34

Citation de: catsen le 04 Février 2013 à 09:00
Bonjour,

Votre mutuelle est élevée, votre conjoint a t il la possibilité d'en avoir une à son travail?

Oui, pour mon fils et moi, au départ, mon conjoint n'en n'avait pas, c'est à son embauche en décembre qu'il a du en souscrire une obligatoirement. Nous pouvons en bénéficier avec mon fils gratuitement, seulement, je voulais attendre que sa période d'essai (jusque début avril) soit terminée.

Je crois cependant le tenter qd même, et puis s'il ne signe pas, j'en souscrirait une autre...

Pas le choix
;)

DAATH34


DAATH34

Citation de: Persévérance le 04 Février 2013 à 14:40
Bonjour,

Le fait d'avoir puisé dans une réserve existante n'est pas assimilé à un nouveau crédit donc ça ne doit pas poser de soucis, après si vous pensez pouvoir attendre deux mois de plus avant de déposer ça se discute  ;)

La banque risque effectivement de ne pas révoquer ses propres crédits, il faudra insister  ;)

Pour la banque jaune, c'est mieux de tout expliquer, vous serez reçu par un conseiller  ;)

Ok, je suis vos conseils pour la banque jaune, suis rassurée pour la réserve (mais ne peux pas attendre deux mois c'est certain) et pour révoquer les crédits, je ne pense pas pouvoir, on attendra la décision de la BDF ;)

BRUYERE

Je confirme pour le "piochage"... il y a de très nombreux cas sur ce forum et ce n' a pas été cause d'irrecevabilité..
Ce n'est pas pareil si souscription d'un nouveau crédit

Ne vous inquiétez pas pour çà !! ;) ;)
Je m'empresse de rire de tout de peur un jour d'être obligée d'en pleurer

DAATH34

Citation de: BRUYERE le 04 Février 2013 à 15:27
Je confirme pour le "piochage"... il y a de très nombreux cas sur ce forum et ce n' a pas été cause d'irrecevabilité..
Ce n'est pas pareil si souscription d'un nouveau crédit

Ne vous inquiétez pas pour çà !! ;) ;)

Merci  ;)

ombrelle69

A partir du moment où le compte à la banque du facteur est ouvert, vous faites virer dessus toutes vos entrées d'argent (salaire, caf, remboursements sécu....)
Vous révoquez tous vos prélévements de créanciers. Même si votre banque actuelle ne souhaite pas le faire pour ses propres dossiers, elle y sera contrainte si vous n'avez plus de solde créditeur chez eux...

En ce qui concerne votre tableau, il faudrait le modifier : mettre en numérique toutes les informations que vous avez entré : notamment un 0 à la place d'un O. De ce fait le montant ne se totalise pas.
Pour les charges en retard, c'est ok mais il faut aussi indiquer le montant mensuel du poste dans la colonne adéquate : cela fausse votre total de charges mensuelles qui sont en fait plus élevées.

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