mon dossier est il recevable ?

[Quick]

Bonjour, et merci pour ce forum !


Voila, je me suis décidée après plus de 2 ans de réflexion à déposer une déclaration de surendettement. En fait, après mon licenciement et mon divorce en 2012, j'ai tenté de retrouver un job, puis de monter mon affaire, avant de me planter lamentablement et de redevenir cliente du Pole Emploi.


Arrivée en fin de droits en avril 2014, et toujours pas de job en vue, mon optimisme m'a poussée à ne pas déposer de dossier. je me disais : je vais bien finir par trouver un travail !! J'ai déménagé pour me rapprocher de Rennes ou les boulots seraient sans doute moins rares, mais après presque un an toujours rien.


Au fur et à mesure que les mois passaient, j'ai vendu tout ce que j'avais pour payer mes charges : mon cheval, mes livres, mes rares bijoux, du matériel, bref... tout ce qui était en état d'etre vendu ! Ma voiture m'a lachée, j'ai réussi à en vendre quelques pièces détachées. J'ai tenu le coup en gagnant aussi un petit peu aux courses (des petites sommes rassurez vous je ne suis pas addict, mais je connais le milieu donc j'ai souvent des tuyaux, et heureusement, car ca m'a aidée), mais en décembre, une banque est venu frapper à ma porte (enfin, une banque... non un huissier).


Je me suis portée caution en 2006 pour un pret pour le restaurant familial, et le restaurant a fait faillite. La banque actionne la caution, et me réclame 68.000 euro !! L'huissier a fait un constat d'insolvabilité... mais de toute façon je ne peux plus faire face à mes mensualités.


Je voudrais savoir si mon dossier est recevable, je m'inquiète beaucoup, je ne dors pas, je devrais etre sous traitement pour des arythmies cardiaques liées au stress, mais je ne peux pas me soigner pour le moment. Je suis à bout, et je voudrais en finir avec tout ça.


Quelles pourraient être les solutions que la Commission me proposerait ? Est ce qu'avec 500 euro par mois pour vivre on peut encore me saisir ?


Bien sur, je suis redevable d'une pension alimentaire que je ne paie plus depuis décembre, mais mon ex mari est conciliant la dessus.... J'ai rempli le tableau excel, je le met en PJ, pour vous donner une idée de l'ampleur de la catastrophe. Je vis aujourd'hui avec mon concubin, qui lui aussi est bénéficiaire de l'ASS et va probablement déposer un dossier de son coté... comme ca, on affrontera ca ensemble.


Ce qui m'inquiète aussi, c'est que j'ai fait un pret perso en 2014, pour lequel je n'ai pas sincèrement annoncé mes revenus de l'époque, mais j'ai donné mon avis d'impot de l'année précédente, qui était plutot sympa (avant mon licenciement). J'ai peur que cela me soit reproché et qu'on me boule mon dossier pour cette raison... C'était pour racheter des réserves et avoir 2.000 euro pour manger pendant quelques mois et payer mes charges, mais bien sur, depuis je les ai réutilisées... hum...


Voila je suis dispo pour plus de précisions et je vous remercie vraiment beaucoup pour l'aide que vous pourrez m'apporter. Je suis heureuse (façon de parler bien sur) que je ne sois pas la seule dans mon cas et que je puisse échanger et partager avec d'autres. Meme si moi, je n'en suis qu'au début.


merci encore d'avance.

[agathe]

Bonsoir et bienvenue,
première petite question quel est la deuxième personne au foyer fiscal ?

[bisane]

Bonjour !

Le dépôt semble urgent, en tout cas ! 

Petit détail : une caution n'est pas une dette professionnelle.

[biquette59]

 bonjour et bienvenue à vous !

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Voir également  les lettres types :
lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à droite de la page)
- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
   ->  l'association cresus
   -> ou autre  association de défense de consommateurs
   -> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale

[Quick]

Bonjour et merci pour vos réponses rapides


EN fait le 2 eme membre du foyer c'est mon concubin, mais nos vies financières n'ont pas grand chose à voir. Lui est aussi à l'ASS, je n'ai pas indiqué ses revenus dans le tableau, et il a aussi ses charges. Les charges fixes sont les memes que les miennes, les charges de pret sont différentes. Il a ses prets et moi les miens.


Pour la caution, j'avoue que je ne savais pas  ou la mettre dans le tableau. L'huissier est passé le 17 décembre (il a été super sympa, y'a qu'en Bretagne qu'on en trouve des comme ca ? ) et depuis plus de nouvelles... Mais c'est plus possible pour moi... je m'inquiète de ce qui va m'arriver après. C'est d'autant plus difficile que j'ai été cadre en banque pendant 10 ans, et que je cherche un boulot à la base dans la finance, bien quen pratique, j'ai postulé partout (sans résultat de toute façon... ) C'est une énorme défaite pour moi et mon optimisme en a pris un coup. Quelle désillusion, en arriver a ne plus croire en soi a 39 ans et avec mon "bagage".


Merci pour votre intéret et votre écoute, et j'ai été visiter les liens de Biquette59. C'est très interessant, mais a ne me rassure pas vraiment... J'avoue que je ne sais pas ce qui pourrait me rassurer en fait. Est-ce que c'est très long avant qu'une décision ne soit rendue ?


Merci encore !

[bisane]

Quelle désillusion, en arriver a ne plus croire en soi a 39 ans et avec mon "bagage".

On va espérer que la roue finira par tourner, hein ?


C'est quoi qui ne vous rassure pas ?
La BDF doit rendre une décision au plus tard 3 mois après le dépôt d'un dossier.
Mais c'est surtout à vous de ne pas traîner pour déposer ! 

L'huissier est passé le 17 décembre (il a été super sympa, y'a qu'en Bretagne qu'on en trouve des comme ca ? )

Disons surtout qu'apparemment il est intelligent et ne s'acharne pas sur quelqu'un qui est de fait insolvable.

[Quick]

Oui certainement. Ce qui ne me rassure pas c'est ce fameux dernier pret fait en 2014, pour lequel je n'ai pas donné ma situation exacte à l'organisme de crédit... Je n'avais pas le choix, j'avais besoin de cet argent, et je voulais diminuer mes mensualités. Mais je n'ai pas été très honnete. Et je crois savoir que la commission recherche surtout la bonne foi... ca ne donne pas une belle image de moi.




Quant a ce que la roue tourne, j'attends cela depuis plus de 3 ans maintenant... elle doit etre grippée


Mais c'est mon optimisme naturel qui m'a mise dans cette situation. Un optimisme excessif. Je boucle les derniers docs, et j'envoie le tout lundi ou mardi. Je suis surtout inquiète de savoir ce que la BDF peut me proposer, si elle me met en place un plan avec 200 euro de remboursements mensuels et meme si ca réduit considérablement mes charges je ne m'en sortirai pas d'avantage... Est-ce que des plans à 30 ou 40 euro par mois ce sont déjà vus ? Dans l'attente par exemple de la reprise d'un travail ? (si tant est qu'elle arrive un jour).


Merci encore.

[Quick]

Ha et j'ai une autre question. En parcourant le forum, je vois que beaucoup ouvrent un nouveau compte à la banque jaune. Est-ce que c'est obligatoire d'ouvrir un nouveau compte ? je ne peux pas garder mon compte dans ma banque actuelle (ma banquière est sympa... Bon elle le sera sans doute beaucoup moins quand je lui expliquerai la situation et verra arriver le fichage FICP lol).

Pourrais je bénéficier d'une carte visa ? (ma mère vit en Angleterre, elle m'invite souvent et j'ai besoin d'un moyen de paiement international pour pouvoir me débrouiller la bas, meme si e dépense très peu) avec paiement immédiat ?

Merci encore

[Persévérance]

C'est vivement conseillé le compte pour partir avec un compte sain et parce que la banque actuelle risque d'être moins aimable avec le dossier BdF  Et pour la CB, c'est variable selon les banques mais au minimum un CB type électron.

[bisane]

Ouvrez un compte par prudence... Il pourra toujours servir en cas de besoin !

Vous n'avez pas de CR, donc soit votre dossier sera orienté vers un moratoire, soit vers une PRP.

Oui, la BDF s'adresse aux débiteurs de bonne foi...
Mais s'il elle excluait tous ceux ayant menti pour l'obtention des crédits, ce forum serait beaucoup moins fréquenté ! 
Il faudra insister dans votre lettre de saisine sur la le déclenchement de la caution qui vous a décidée à déposer.

[chouquette]

Bonjour Quick,
Je sais que les temps sont durs mais il faut garder le moral surtout, même si c'est pas facile tous les jours. La priorité est de déposer au plus vite votre dossier et par la suite prendre soin de votre santé car une arythmie ce n'est pas un mal de tête, surtout que vous avez des enfants.
Bon courage

[Titejeny76]

Bonjour Quick,
Concernant votre état de santé ne trainez pas soignez vous !! j'ai également des soucis de cœur (il bat bcp trop vite) et si je n'avais pas eu de traitement et surtout pdt la période d'attente BDF j'aurais eu de gros pb...soignez vous c'est très important ! Et arrangez vous avec votre médecin pour ne payer que 6.90€ au lieu de 23€ !! c'est la sécu qui le paiera directement comme ca cela fait moins à avancer ....mon médecin le fait pour moi depuis que je suis surendettée....
Concernant la mauvaise foi, la majorité des endettés actifs a menti pour avoir des crédits....moi quand je prenais un nouveau crédit, je disais ne pas en avoir d'autres ce qui est faux.....j'ai quand même été recevable...et j'ai tout avoué (un risque ?) dans mon courrier de saisine car je voulais être honnête....mais bon même si je ne l'avais pas dit, la commission BDF est loin d'être dupe....
Courage et surtout ne trainez pas !! plus vite le dossier est déposé mieux c'est.

[catsen]

Bonjour,

c'était quand en 2014 le dernier prêt?  et quel type de prêt, vous marquez prêt auto? quel prix la voiture?

ce qui risque de coincer c'est un prêt en 2014 après un rachat en 2012

vos charges locatives sont elles déjà divisées par 2?

[Quick]

Que de messages gentils merci beaucoup ca ffait chaud au coeur !


Oui j'ai divisé les charges par 2 car mon concubin paie sa part. Faut il déclarer la totalité ?
Ce n'est pas un pret auto, c'est un pret perso, j'ai du mal cocher sur le tableau je vais revérifier. je n'ai plus de voiture, j'en ai acheté une avec emprunt bien sur, en 2011 quand j'ai repris le travail après une période de chomage, mais elle m'a définitivement lachée en mai dernier, je vend des pièces détachées depuis, ca m'aide un peu. J'ai toujours la carte grise, la voiture n'est plus assurée, mon assureur a accepté en voyant les photos lol, mais je n'ai plus de véhicule qui ait une quelconque valeur (je suis a vélo). En fait je n'ai plus rien, j'ai vendu tout ce que j'avais qui avait un peu de valeur.


Dois-je indiquer dans la lettre de saisine que je n'ai pas été honnete en demandant ce dernier prêt ? Il a surtout servi a reprendre 3 réserves et me mettre 1000 euro de trésorerie pour payer mes charges du moment. Mes mensualités baissaient en faisant cette opération, mais bien sur j'ai réutilisé ces réserves pour déménager.... et ce déménagement n'a servi a rien en plus, puisque je n'ai pas trouvé d'avantage de travail.


Je vais prendre rendez vous pour ouvrir un compte ailleurs et suivre vos conseils. Merci 1000 fois.

[bisane]

Dois-je indiquer dans la lettre de saisine que je n'ai pas été honnete en demandant ce dernier prêt ?

Ben non... faut pas tendre le bâton pour se faire battre, non plus ! 

[Quick]

Ok bon à savoir


Merci ! Après j'ai une autre question, mais le plus gros pret a été souscrit pendant le mariage. JE sais que le juge m'a attribué les dettes au moment du divorce (c'était les miennes en meme temps, meme si nous étions mariés sous le régime de la communauté, ces fonds ont été utilisés par moi, MA voiture, MES réserves etc... bien que dans le lot, j'ai aussi acheté des biens pour la maison ou notre fille.... mais bon. Il est plutot cool et c'était normal pour moi meme si je savais que j'allais au casse pipe tot ou tard, sauf a retrouver du boulot rapidement, ce en quoi je croyais dur comme fer.


En revanche, j'ai peur que de son coté, il soit embeté parce que je sais que la décision du juge qui a réglé le divorce n'est pas opposable, et que la banque peut se retourner contre lui. Il a refait sa vie, a une nouvelle femme, de nouveaux enfants, vient d'acheter sa maison etc... Bref, est-ce qu'il se retrouvera lui aussi au FICP au moment du dépot du dossier ?


Merci 

[agathe]

le fichage FICp ne concerne que la personne qui dépose le dossier.

[bisane]

Co-emprunteurs ?

[MADELEINE]

Bonjour,

Le co-emprunteur  n'est pas fiché automatiquement (expérience personnelle)

[bisane]

Ma question portait plutôt sur d'éventuels impayés, ainsi que sur les conséquences pour un éventuel co-emprunteur...

[Quick]

Oui tout à fait, il était co-emprunteur à l'époque. Si le pret est mis en contentieux après la décision de la commission ou pendant le montage du dossier, est-ce qu'il sera impacté ?

[agathe]

Dans le fichier FICP il existe deux sortes d'inscriptions :
Une ligne pour les impayés déclaré par les établissements de crédit
Un autre pour le surendettement.
Il se peut que dans le premier cas Monsieur soit déjà fiche .

[Quick]

Oh non !! Il n'y a rien a faire contre ca ??


Bon bah tant pis je peux pas déposer alors. Il va falloir que je me débrouille autrement pour payer mes crédits. EN gros, je suis fichue.

[agathe]

Pourquoi, on ne peut pas garantir une non insription au Ficp s'il ya des retards de paiement de plus de trois mois, c'est le risque de co-emprunter.

[Quick]

Je ne sais pas encore ce que je vais faire.

J'ai une question : ce mois ci mon ASS ne va malheureusement pas couvrir mon découvert à ma banque, ce qui veut dire que j'aurai plus de 30 jours sans etre repassée au dessus de 0, et dans ce cas, ma banque supprime le découvert sans préavis automatiquement. Je n'aurai rien pour manger et payer mon loyer.

Je voulais retirer un maximum d'espèces avant que cette date fatidique ne soit atteinte. Mais fatalement, mes prélèvements vont être rejetés (de toute façon ca arrivera forcément quand ma banque va me supprimer mon découvert dès le 5 de ce mois). Seulement j'ai lu qu'il fallait que je continue à payer mes charges de crédit pendant la période entre le dépot et la décision de la commission. Mais ce mois ci, ca ne va pas être possible, tout ce que je vais payer c'est une partie de mon découvert, le reste passera à l'as !!

Oui, c'est le début de la fin... Est-ce que ca va me pénaliser ? Je ne peux quand meme pas rester sans manger et sans payer mon loyer pour que ces messieurs de la banque récupèrent 500 pauvres euro qui ne suffiront même pas à couvrir les frais qu'ils vont me prendre pour le rejet de tous mes prélèvements.... Je préfère avoir de quoi manger ! Déjà que je n'ai pas grand chose... :/