comment calculer si un crédit peut vous être accordé ?

Démarré par fred1969, 03 Avril 2014 à 18:53

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fred1969

 Bonjour,

             Je suis un ancien banquier révolté par les pratiques abjectes des banquiers qui humilient les gens en surendettement.

Par un discours manipulateur et de mauvaise foi, ils font croire que les emprunteurs seraient coupable d'agir de manière irresponsable et incapable de gérer leur budget familial. Ce discours complètement fallacieux construit de toutes pièces par les banques repose sur la tromperie, la dissimulation de données statistiques et l'humiliation du débiteur défaillant!!!!

            la plupart des emprunteurs n'ont pas commis de faute mais la simple erreur d'avoir été naïf et de ne pas avoir su reconnaître la véritable personnalité de leur banquier.
            Si vous lisez cet article, c'est que cette simple erreur vous allez la payer très chère,
alors prenez le temps d'aller jusqu'au bout.
Vous êtes la victime de votre banquier, celui là même qui vous sert des « faites moi confiance à tout bout de champs », qui savait pertinemment que vous alliez vous trouver en situation de surendettement, mais qui a préféré ne rien vous dire pour éviter le surendettement car ça lui rapporte beaucoup d'argent.

A toutes les victimes, car oui nous avons tous été victimes des banquiers.
             Je vous mets en pièce jointe un "petit logiciel" (feuille Excel) que j'ai réalisé moi même, il s'agit d'une version très simplifiée de celui utilisé par votre banquier pour analyser vos extraits de comptes lors de la demande d'un crédit. D'ailleurs si vous connaissez bien Excel vous pouvez m'aider à le compléter-.

            Il vous permettra de savoir si votre banquier savait que le prêt qu'il vous a accordé allait vous mener au surendettement. Attention avec ce système votre banquier est capable de détecter une situation de surendettement 60 mois avant qu'elle ne se produise sans rien dire afin de vous prendre le maximum d'argent.
Pourquoi les banques utilisent t'elles ce type de logiciel au lieu du fameux taux d'endettement?

C'est très simple....il permet de prendre en compte les comportements économiques de l'emprunteur et voir comment il s'en sortira avec sa nouvelle mensualité. Par cette analyse le banquier obtient un  résultat beaucoup plus proche de la réalité qu'en prenant en compte le taux d'endettement.... mais si votre banquier avait été honnête il vous l'aurait dit avant!!!

Pour info le taux d'endettement sert uniquement à se prémunir de certaines condamnations -rien de plus.


            Pour bien utiliser la feuille Excel, il vous faut les 3 derniers relevés de comptes mensuels précédents le prêt que vous voulez contrôler.

            Par exemple pour un prêt accordé le 15 sept. Il vous faut les extraits de comptes de juin juillet et août.

Etape n° 1.
            Seule la page avec l'onglet vert « extrait de compte » est à compléter.

            Dans la case bleu marine « précédent solde » noter le solde de compte qui apparaît au début du 1er mois, 

            (Dans notre exemple vous trouverez la mention solde de compte au .... Soit en fin d'extrait de compte du mois de mai, ou alors en haut de l'extrait de compte au mois de juin).

            Dans la case violette « autorisation de découvert » noter l'autorisation de découvert (si vous en avez une que vous accorde votre banquier).

            Dans les colonnes orange « débit » et saumon « crédit » reporter les débit et crédit tels qu'ils apparaissent sur vos extraits de compte. ( pensez à supprimer les chiffres que j'avais mis)

            Attention !!! N'oubliez pas de rajouter la mensualité du prêt que vous envisagez de faire ou que vous contrôlez.

            A chaque fois que dans la colonne jaune « solde après opération » le solde de compte est inférieur au montant de découvert autorisé, pour chaque débit supplémentaire ajouter un débit de 15€ ( qui correspond aux frais que la banque va vous prendre- si vous en connaissez le montant exact notez le).

(Exemple si votre banquier vous accord 800€ de découvert, alors dès que le solde de compte atteint -801€ compter 15€)

Etape n° 2.
Sur la page onglet jaune « évolution du solde de compte » :

Si la ligne rouge est en baisse constante alors vous vous dirigez vers le surendettement.

Si la ligne jaune est de plus en plus souvent sous la ligne noire idem.

Etape n° 3. (Peut être se faire aider).
Déterminer la date où le surendettement surviendra.

            Dans les 3 cases marrons remplacer les chiffres 1, 2, 3 par le « solde après opération » le plus élevé de chaque mois.
            Dans les 14 cases bleues claires remplacer les chiffres 1, 2, 3 ...14  par les prélèvements bancaires que vous avez chaque mois (1 par ligne).

            Quand la ligne rouge passe sous la ligne bleu clair ou alors quand la ligne marron est en dessous de la ligne bleu clair alors vous êtes en surendettement.

            Votre mise a mort ne dépens plus que de votre banquier ( et de ce qu'il peut vous prendre).

            Pour déterminer la date de surendettement, faites une 1ère fois ce tableau, puis recommencez le une deuxième fois ci nécessaire, en modifiant que la case bleue marine « précédent solde » où vous notez la dernière valeur qui apparaît dans la colonne « solde après opération ».    Modifier les 3 case marrons en conséquences. Recommencer autant de fois que c'est nécessaire jusqu'à ce que la ligne bleu clair soit franchie sachant que votre banque va jusqu' à 60 mois.

            Lire simplement le n° d'opération.

           
            Avis aux bonnes âmes qui connaissent bien Excel, si vous voulez vous pouvez m'aider à améliorer cette feuille.

bisane

Merci de ne pas poster au petit bonheur la chance sur n'importe quel fil, afin de respecter le parcours de chacun...

Fil créé et placé au bon endroit.

Pas le temps de tester !  :P
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

fred1969


Oracle

Bonjour,

Je souhaiterais vous aider à améliorer votre application excel. Je maîtrise cette application.

Pour bien répondre à votre requête, pourriez-vous me faire une sorte de cahier des charges incluant un exemple chiffré de façon ?
Remercions Tichat40 qui m'a aidé à retrouver votre adresse de forum.

fred1969

#4
Bonjour Oracle,

se serait vraiment sympa de votre part de m'aider à l'améliorer.

la philosophie retenue part du constat suivant:

Un emprunteur non contraint ne change pas ses comportements économiques, pour qu'il modifie son comportement, il doit subir une contrainte.

Plus le comportement est ancien, plus la contrainte doit être forte et en longueur.

( souvenez vous du proverbe: "chassez le naturel ...il revient au galop" c'est particulièrement vrai en matière de comportement économique)

donc l'idée est d'intégrer la mensualité du prêt dans le comportement économique de l'emprunteur et observer ce qu'il se passe.

la manière la plus simple et la plus fiable est de recalculer les extraits de compte en tenant compte de la mensualité.

voici ce qu'il faudrait compléter ou modifier:

dans la colonne opération j'ai mis les numéros par opérations, mais se serait plus précis si on pouvait les rassembler par jour comme ça les gens pourrait comparer plus facilement.

pour les frais de dépassements de découvert, ce serait bien qu'ils s'ajoutent automatiquement avec une formule du style " le solde après opération est inférieur à XXX ajouter 15 colonne débit".

ensuite sur le tableau, je suis limité à 250 points, ce serait bien si on pouvait faire en sorte que cela se face sur soixante mois.

le top du top, ce serait de pouvoir introduire la date.

je l'ai déjà fait au crayon de papier sur un dossier...les gens avaient été bluffé que je puisse déterminer à 4 mois prés la 1ère échéance impayée pour un crédit signer 2 ans auparavant.

enfin vous pouvez m'écrire à l'adresse mail suivante frag_8854@berta.fr - il faut remplacer berta par yahoo.

je vous donnerai mon téléphone

à bientôt.



Oracle

Voilà un premier jet. ;)

Dites-moi ce que vous en pensez  :D

fred1969

bonjour oracle,

merci pour la rapidité, mon ordi est comme moi ....on n'a pas la dernière mise à jour.

peux tu me mettre la feuille au format Excell pour une version windows 2003?

merci beaucoup...

Oracle

Impossible de te le faire parvenir par le forum.

Aussi je vais te le faire parvenir par mail.

bisane

il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

Oracle

Bonjour à toutes et à tous

@Bisane :

Le problème est un peu plus compliqué. Fred1969 m'a demandé d'effectuer des actions particulières sur son fichier EXCEL.
Le fichier définitif fait 738 ko >> 400 ko autorisés.
J'ai donc compressé le fichier. Mais ce type d'extension n'est pas accepté.
Voilà pourquoi j'ai choisi la boîte Mail de Fred.
Merci de votre intervention.

@Fred1969 : as-tu reçu la version EXCEL 97 / 2003 du fichier ? Tiens-moi informé. Merci

Oracle

Fred,

J'ai supprimé un certain nombre de lignes pour que le premier jet puisse être mis sur le forum (fichier < 400 ko).
Je pense que c'est suffisant pour que tu puisses le tester.
Attention : pour ton information, tu ne peux modifier que les cellules débit, crédit, date de départ, solde initial et montant du découvert autorisé.

Cordialement

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