MENSUALITE RETENUE PAR LA COMMISSION TROP ELEVE

Démarré par puce911, 24 Septembre 2017 à 17:25

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puce911

 Bonjour à tous,
C est la première fois que je poste sur le forum, j ai besoin de votre aide, je suis complètement perdue.
J ai déposé un dossier le 20/07/2017 à la commission de surendettement.
Le 25 /08/2017 j'ai reçu une réponse en lettre RAR disant que la commission du 22 /08/2017 a décidé la recevabilité de ma demande et orientation vers un réaménagement des dettes.
Je lis donc attentivement cette lettre, je pensais que c'était juste un état descriptif de ma situation du dossier que j avais compléter ET !!!  JE N AI PAS FAIT ATTENTION ou MAL INTERPRETE la ligne : « MENSUALITE RETENUE PAR LA COMMISSION : 2779€ », cette somme se rapprochait tellement de mes mensualités (2985€), j ai juste pensais que c'était une erreur de ma part.
Le 22/09/2017,  j appelle une personne de la banque de France pour l'informer que j'étais relancée par un créancier et lui demander conseille. Pendant cette conversation, elle m informe que la commission a retenue 2779€ de mensualité et ce sera la somme que je devrai payer !!!!! Je suis restée sans voie et j ai raccroché en lui disant que je rappellerai le gestionnaire de mon dossier..........Et c est la que je ne comprends plus rien !!!
Je pensais que la banque de France renégociée nos prêts  (échelonnement, baisse du taux....) mais la il n'y a rien eu de fait ! Je ne comprends plus ! J ai juste une réduction de 206€ ! J ai bien compris qu'ils avaient un barème mais quand même !
Vu la date, il me semble qu'il est trop tard pour moi pour leur dire mon désaccord.
Pourriez vous m'aider, je ne sais pas par ou commencer, je vous explique ma situation  :
Mariée, 2 enfants 11ans et 17 ans.

Nous avons un bien immobilier en cours d'acquisition estimé par un notaire à 280 000€
Mon mari est en AT depuis 04/2017 et il perçoit de la sécu : 1936€ + 221 € IPR AUTO
Mon salaire est de 2050€ + prime annuelle de 2800€
Nous sommes à jour de tous nos paiements (impôts, crédits etc.......) car jusqu'à ma demande nous avons tjrs eu de l aide qui n est plus possible à ce jour.
Le montant restant dû de tous nos crédits (dont immo.) est de 270 000€
Les mensualités de nos crédits par mois s'élèvent à 2986€.
Nos charges mensuelles sont de 2900€ (impôts, assurance maison auto et prêt, EDF, eau, internet téléphonie, essences, cantines des filles, alimentaires, vestimentaire accessoires école mes filles, école pro ma fille, et mutuelle).
Je veux payer mes dettes. Mais je souhaiterais un rééchelonnement plus étendu afin de pouvoir assumer mes mensualités.
Au stade au j en suis ... que puis-je faire ? Est-il trop tard ? Est-il trop tard pour participer à cette commission ? Elle est déjà passée ?
Je vous remercie pour l'aide que vous pourrez m'apporter.
Je reste à votre disposition pour tout complément d'information.
cordialement
PUCE 911


Smilysoul

bonjour,
la commission concernant votre recevabilité est passée, vous allez recevoir prochainement l'état détaillé de toutes vos dettes qu'il vous faudra bien vérifier !


Pouvez vous remplir le tableau demandé ci dessous et l'insérer dans votre 1er message, cela nous permettra de mieux connaitre votre situation  ;)







1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations
)

- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Voir également  les lettres types :

lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à droite de la page)

- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
   ->  l'
association cresus
  -> ou autre  association de défense de consommateurs
  -> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale
L'espérance est un risque à courir.
Georges Bernanos

BRUYERE

Bonjour Puce,

Ne paniquez pas : vous aurez la possibilité de contester ce montant lorsque vous aurez reçu la proposition de plan. Il vous faudra alors aller devant le juge avec vos justificatifs de revenus et de charges .

Pour vous conseiller efficacement le tableau demandé par Smily nous sera indispensable.. ;)

en attendant, efforcez de mettre de côté le maximum possible..
Je m'empresse de rire de tout de peur un jour d'être obligée d'en pleurer

agathe

La BDF applique à tous les déposants des forfaits identiques.
Avec le tableau ceux ci vont s'appliquer automatiquement, il ressortira alors une capacite de remboursement.
Le comparatif avec celle de la BDF sera facile à faire.
Votre mari est en arret de travail y a t il une notion du temps qu'il risque y etre encore ?
Vous n'avez pas fait jouer les assurances de vos credits ?

puce911

#4
Merci pour vos retours...

J'ai complété le tableau et joins à mon premier message, en espérant l avoir bien fait.

Agathe, mon mari est en AT depuis 02/2017, je n'ai pas fait appel aux assurances car pour l instant il n'y a pas de perte de salaire (sécu + mutuelle = salaire).

Pour l instant il est en arrêt jusqu' à décembre, je ne pense pas que sa boite va le garder. Il y a une intervention du poignet à faire mais d après l orthopédiste il faudrait d abord mettre en place une formation pour un reclassement..... J ai un peu de mal à suivre tous cela en ce moment.
.




Comailles

Merci pour le tableau  ;)


Dans le tableau vous avez mis 185 € d assurance et ensuite vous avez mis une autre somme "mutuelle et assurances"?
Vous n avez pas comptez l assurance deux fois ?
La mutuelle n est pas prélevée sur votre salaire ?


Vos frais en eaux sont énormes pour quelle raison ?


Internet et téléphone sont élevés aussi et canal n est peut être pas indispensable ?


Les frais d essence sont élevés aussi ?




puce911

Comailles,

Les  185€ correspondent à l'assurance :
·         Maison
·         Moto
·         2 véhicules
Les  204€ correspondent à l'assurance et mutuelle :
·         Assurance rachat prêt (32670€)  :  44€
·         Assurance prêt immo : 146€
·         Mutuelle pour moi (perte de salaire) : 15€ Avant elle était prélevé sur mon salaire.

Notre mutuelle est bien prélevée sur le salaire de mon mari.
Pour l'eau ?? aucune idée, nous sommes 4, à part les douches et bains de mes demoiselles J je ne vois pas.
Alors pour canal + et SAT je vais résilier, mais il me semble que c est à la date anniversaire.... A moins qu'avec la lettre de la banque de France je puisse le faire.
Pour l'internet et la telephonie, effectivement c est trop élevé il y a :
·         Forfait open qui comprend linternet de la maison + le forfait de mon mari : 94€
·         Mon forfait 55€
·         Ma fille la grande 55€
·         Ma fille la petite 11€
Mon mari va teléphoner lundi pour se renseigner car il croit que mon engagement est fini et qu il peut  baisser mon forfait à 39€, celui de ma fille il y a encore un engagement dessus.... Mais dans tous les cas il appelle lundi pour voir avec eu ce qu'il peut négocier.
En ce qui concerne l'essence,  je suis obligée de prendre mon véhicule pour aller travailler, je travaille sur 3 hôpitaux en seine st denis (j habite le val d Oise proche de l Oise). Je m arrange pour faire des journées complètes pour éviter les vas et viens entres chaque sites ..... Je fais environ 75kms AR.  Mon mari (avant son AT) fait 30 kms AR et mal desservi par les transports.....Je crois que la banque de France n a pas compté ces 360€ dans leur barème, je leur avais précisé dans mon courrier.
Je reste à ta disposition pour tout complément d information
et encore MERCI !!!

Puce911

agathe

Pour vos vehicules il va falloir songer à vous séparer de la moto ou un des deux vehicules,
pour les charges lycée privé, fournitures esthétique et carte pour enfant ellles ne sont pas prises en compte contrairement aux frais d'essence que vous pouvez justifier.
Le montant de l'eau est très élevé peut être avez vous un probleme.

lacitrouille

Bonjour,


J'allais faire la même réponse qu'Agathe.


Si la facture d'eau est élevée, il va falloir brieffer les demoiselles pour leur expliquer que l'eau, ce n'est pas gratuit..


Je suis quand même beaucoup plus choquée du montant de la facture EDF et GAZ, 345 € mensuel c'est exorbitant !!!
Quelle est la superficie de votre logement ?
Je suis en tout électrique, et pas du haut de gamme en chauffage, pour 85m², consommation mensuelle 83 € par mois. Bon certes l'hiver il fait 15°.. cause économies forcées.. mais en chauffant à 19/20°, la facture pour nous serait de 110/120 €.


Je confirme qu'avec la recevabilité vous pouvez résilier même en cours d'engagement.


Le problème n'est pas la mensualité retenue, c'est le montant de vos charges qui est trop élevé par rapport au forfait prévu par la Banque de France..
"Dites moi ce dont vous avez besoin, je vous dirai comment vous en passer.."
Coluche

puce911

agathe,

Pour la vente de la moto, j y pense, ça réduira de 38€  l'assurance.
L'eau je ne vois pas, il y a 2 ans il y avait eu une fuite d eau  du compteur vers la maison, mais cela a été réparé. Il y a l arrosage du potager ou les bains abusifs de mes filles ......je vais revoir ca avec mon mari.
Donc la cantine et transport pour les enfants ne sont pas comptés, l'école je me doutais un peu mais bon..... L


agathe

Il n'y a que les frais de scolarité pour les enfants qui ne sont pas pris en compte.
Vos frais d'essence paraissent très élevés.
En comptant vos deux trajets 250 euros mois paraissent plus raisonnables.
Les bains de vos filles  ne justifient pas le montant de la facture d'eau. Peut être faudrait il vérifier

puce911

 

La citrouille

La superficie de la maison est d'environ 1 30m², je ne vais pas vous cachez qu'à la maison il y a énormément d'abus.....MAIS nous avons commencé à faire très très attention......
Avant le sous sol était chauffé, la température dans la maison était de 23° , les lumières et les TV allumés non stop.......Les machines à laver et sèches linges n'étaient pas programmés pour tourner la nuit.....enfin voila, je sais c'est abusé....


lacitrouille

Alors un des appareils qui tue le plus le budget électricité.. c'est le sèche linge !
Si votre maison est correctement chauffée, vous devriez pouvoir vous en passer, avec un telle superficie, vous avez de quoi étendre à l'intérieur..
"Dites moi ce dont vous avez besoin, je vous dirai comment vous en passer.."
Coluche

puce911

 Agathe,
Je fais environ un plein par de 60€ par semaine (60€x4) et mon mari presque 2 pleins en gasoil, j ai noté 30kms mais j ai oublié de noter les kms du midi (il rentre manger, il n ya pas de self et ni coin repas).

puce911

 

lacitrouille

Si, j'ai déjà commencé à étendre mon linge au sous sol  ;) bonne résolution

lacitrouille

Il va peut-être falloir aller au charbon pour renégocier l'échéancier qui doit être établi en fonction de votre ancienne façon de consommer, en leur expliquant la situation financière..
"Dites moi ce dont vous avez besoin, je vous dirai comment vous en passer.."
Coluche

puce911

Lacitrouille

Je n ai pas reçu d'échéancier, je dois renégocier à quel moment ? comment dois je mis prendre ? Ne vont-ils pas penser que je suis de mauvaise foi ? Pensez vous qu'ils accepteront ? Vous avez déjà vu ca ?
Je pensais que la banque de France renégociait les taux, les échelonnements..... mais la pour mon cas, j ai l impression que rien a été fait ou alors c est moi qui a rien compris (comme dab  :-\ ).

lacitrouille

J'évoquais une négociation directe avec le fournisseur EDF GAZ, êtes-vous mensualisée ? (les mensualités sont établies selon la consommation de l'année précédente..)
"Dites moi ce dont vous avez besoin, je vous dirai comment vous en passer.."
Coluche

agathe

Vous avez une capacite de remboursement çe quî definit les remboursements de vos creanciers. Chaque creance va être renégociée, vous allez donc avoir des taux très bas, çe quî sera impacte sera la durée de vos prêts et non un abaissement de la capacite de remboursement.
Quant aux échelonnements ils s'appliquent quant il y a perte de revenu ou dans l'autre sens une augmentation des ressources.
Question etes vous aux frais réels ?

puce911

#19
agathe

Que dois-je faire ? Je dois laisser tomber alors ? 2279€ ne changera rien à ma situation même si je réduits certaines charges et vends la moto.

La banque de France ne calcule pas comme certain établissement « le taux d endettement à 33% » ?

Frais réels : oui je déclare aux impôts mes frais réels.


lacitrouille

J'ai modifié votre message qui n'était pas lisible.


Non la Banque de France ne ramène pas les mensualités à 33%..
Elle vous permet juste de pouvoir rembourser sur vos créanciers en renégociant des délais et des taux, et vous évite des tas de frais supplémentaires, accumulations d'intérêts de retards, saisies..
Un plan Banque de France n'est pas facile, et ne vous permettra pas de vivre comme avant.
Vous allez devoir suivre toutes vos dépenses de façon rigoureuse pendant la durée du plan, il n'y a que très peu de marge..


Vous avez la possibilité en économisant sur vos charges d'augmenter votre reste à vivre.
"Dites moi ce dont vous avez besoin, je vous dirai comment vous en passer.."
Coluche

agathe

Non, la BDF applique des forfaits quî sont les mêmes pour tout le monde, de plus le taux 33% n'a aucune existence légale. C'est un repaire pour certains revenus. Mais dans votre cas vu vos revenus vous pouvez vous endetter au dessus de 33% sans avoir d'ennui.
Redressez votre gestion et patientez pour retirer votre dossiér. Vous pouvez le retirer tout au long de la procedure.

puce911

#22
 

Agathe et lacitrouille

Merci pour vos réponses ! vous êtes vraiment sympa.
Est-ce qu'à mon stade je peux leur suggérer la vente de la maison ? (si j arrive à décider mon mari et les enfants). Si oui que se passera t-il ?
S ils acceptent, la mensualité de 2779€ est tjrs maintenue en attendant la vente ?et après ?

agathe , qu' entendez vous par retirer votre dossier ?? refuser la recevabilité ?

agathe

Pour retirer votre dossiér il suffit de faire une lettre de retrait. Et tout s'arrêtera là.
Sî vous souhaitez vendre la maison, çe quî est loin d'être nécessaire, il faut l'écrire à la Commission.
La vente une fois effectuée sera affectée aux creanciers du plan, mais ne soldera pas tout.
Peut être vaudrait il mieux sî telle est votre intention demander un delai de grâce deux ans au juge, toutes vos creances seraient alors suspendues pendant cette duree, vous auriez 2 ans pour vendre.

Caren

Bonjour,

Citation de: puce911 le 24 Septembre 2017 à 22:16
agathe , qu' entendez vous par retirer votre dossier ??
Sortir de la procédure et vous débrouiller avec vos créanciers ! Cela a d'autres contraintes et ce n'est pas forcément la meilleure solution...

Le montant de vos charges est important et il y a une marge sur laquelle vous pouvez largement vous appuyer pour les faire diminuer.

Mais il y a aussi que vous avez déposé un dossier bdf en étant à la limite du sur-endettement !
Le surendettement, ce n'est pas avoir des dettes, c'est relatif à un ratio entre vos revenus, vos charges et vos mensualités.

Le tableau indique une Capacité de Remboursement (CR) théorique de 2824 € (D24). Du coup, au regard de vos mensualités contractuelles, c'est à peine moins, en effet ! D'où votre surendettement qui est limite ! La CR retenue par la bdf se situe encore en-dessous mais elle est bien dans les clous, et même un peu à votre avantage pour tout dire...

Si vous voulez vendre, peut-être faudrait-il en informer la bdf ! Compte tenu du prix estimé du bien immo, l'ensemble de vos dettes serait réglé !

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