Premier message posté

Démarré par akwaba, 28 Octobre 2014 à 21:17

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akwaba

Bonjour à tous,
Après avoir pris connaissance des nombreux témoignages sur ce forum, je vais à mon tour vous présenter ma situation et vous donner des informations sur mes perspectives en cours et surtout écouter les éventuels conseils que vous pourrez me communiquer en fonction de vos expériences personnelles :
Nous sommes (ma femme et moi) en situation du surendetté (je vous passe les détails, mais je me suis retrouvé un peu dans bon nombre de témoignages), et avons déposé un dossier auprès de la banque de France début octobre pour un retour d'irrecevabilité le 21/10/14, pour cause de mauvaise foi. Je précise que nous nous sommes fait conseiller dans cette démarche par une assistance sociale spécialisée en économie.
Après avoir lu vos différents témoignages j'ai compris que c'était lié à un dernier emprunt (erreur à surtout pas commettre) fait en Août, pour nous permettre de boucler le budget et pouvoir tenir, le temps de la constitution du dossier, de l'attente du retour banque de France et d'un éventuel recours auprès du JEX, qui maintenant est lancé depuis le 28/10/14.
Notre situation à date est la suivante :
Ressource : 4050 €  Charge : 3169 €  Mensualité total des crédits en cours : 3123.26 €
Le montant restant à rembourser est 126 000 € (incluant un rachat de crédit fait en 2008 et 2 LOA de 520.34 € / mois)
Ce surendettement est essentiellement due en parti à de mauvais choix financiers en tombant dans la facilité des crédits à la consommation, en partie à un changement de contexte familiale qui a engendré des nécessités d'investissements (impact à long terme non maitrisé) et surtout à une baisse de revenu de mon épouse (-1000 € / mois)  à compter de notre regroupement  familiale en juillet 2012.
J'ai une activité stable avec un salaire de 3323 € / mois, et ma femme retrouve petit à petit de l'emploi avec un salaire moyen actuel de 413 € / mois, à cela il faut ajouter les 314 € de prestation familiale pour nos deux enfants.
Nous avons essayez de faire un deuxième rachat, mais en France pour plus de 100 000 € de crédit à la consommation contracté, c'est impossible de faire aboutir un dossier (dommage) même si vos revenus suffisent pour rembourser (1300 € / mois sur 12 ans m'avait été proposé).
C'est tout cela qui nous a amené à déposer un dossier à la banque de France. Après ce premier retour d'irrecevabilité, j'étais un peu découragé mais j'ai retrouvé de l'énergie et des forces pour continuer le combat et parvenir à trouver une solution viable et durable pour ma famille.
La banque de France dans ses recommandations à retenu une mensualité de remboursement de 881 € / mois. ( ??? ), ce qui annonce un débat compliqué dans la répartition avec les éventuels créanciers en cas de rejet de l'irrecevabilité par le JEX.
En prenant en compte tous les conseils glanés sur le forum, je suis en train de préparer un solide dossier à défendre devant le JEX.


Mais pour l'heure, je vais dès le début de mois novembre 2014 initier les actions suivantes :

       Révoquer tous les prélèvements des crédits à la consommation, hormis les LOA, car sans les véhicules c'est la perte assurée de boulot surtout pour ma femme, et là ça va réellement devenir plus compliqué. Ce sont des arguments que je vais devoir faire valoir devant le juge, car l'on ne peut malheureusement pas avoir d'équité sur tout, en ce cas de figure les risques encourues (à court terme) sont énormes. Si vous avez des suggestions n'hésitez pas je suis preneur ;
    A compter de début décembre 2014, je vais établir une mensualité de contact (100 €) pour chacun des créanciers hors LOA. Cette somme n'est pas définie au hasard, elle a pour but de montrer au JEX que nous pouvons proposer une capacité de remboursement globale de 1150 €, sans mettre en péril nos charges courantes. Bien sûr il va falloir se serrer la ceinture, mais c'est le prix à payer pour corriger nos erreurs ;
Questions :

       Dois-je informer ma  banque des raisons de ses révocations ? En mon sens oui car jusqu'alors je n'ai jamais eu de soucis avec eux, mais ils doivent bien voir que rien n'est fait d'ici 1 mois nous ne pourrons plus couvrir nos charges ;
    Combien de temps peut-on maintenir cette mensualité de contact vis-à-vis des créanciers ?
    En cas de confirmation (ce que je ne souhaite pas) d'irrecevabilité par le JEX, ais je d'autres recours ?
Dans tous les cas, l'on va se battre pour la recevabilité du dossier afin d'avoir dans un premier temps un plan conventionnel de redressement, puis si aucun accord n'est trouvé avec les créanciers alors l'on demandera à la commission d'imposer des mesures à nous et à tous nos créanciers ou de recommander des mesures applicables avec l'accord du juge.
Gardez espoir pour tous ceux qui vous aiment car dans la vie tant que l'on vie il y a toujours une lueur d'espoir même dans les situations qui peuvent paraître très complexes.
L'on ne doit pas perdre pied car nous sommes certes fautif, mais aussi des victimes d'un système qui est très vicieux. J'ai décidé de m'engager avec ce que nous vivons pour militer dans une association de prévention de ce genre de dérives. Il ne doit plus être possible d'accorder un prêt à la consommation à quelqu'un sans avoir pris connaissance de ses relevés de compte bancaires. Cette simple action peut sauver bien des situations......
Dans l'attente de vos éventuels retours, merci à tous.


CLO67

akwaba  vous auriez dû ouvrir votre propre fil

BRUYERE

Message déplacé et donc fil ouvert .. ;)
Je m'empresse de rire de tout de peur un jour d'être obligée d'en pleurer

BRUYERE

Bonjour akwaba,

Voici pour commencer le message d'accueil avec un tableau qu'il faudrait remplir et insérer dans votre premier message. Cela nous permettra de mieux vous aider..
Votre stratégie est bonne : c'est ce qu'il faut faire : mensualités de contact du montant de la CR et ce jusqu'au passage devant le tribunal ;)

Votre banque fait-elle partie de vos créanciers  (découvert ou prêt(s) ) ? si oui, elle doit déjà être avisée du résultat de la commission.

Si le JEX confirme l'irrecevabilité, il n' y a pas de recours mais une nouvelle stratégie, ( à détailler si nécessaire) consistant à redéposer ultérieurement en ayant fait diminuer au maximum l'endettement.

Bonjour et bienvenue à vous !

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

-
vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Voir également  les lettres types :

lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à droite de la page)

- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
   ->  l'
association cresus
  -> ou autre  association de défense de consommateurs
  -> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale


Je m'empresse de rire de tout de peur un jour d'être obligée d'en pleurer

bisane

Citation de: BRUYERE le 28 Octobre 2014 à 22:44Votre banque fait-elle partie de vos créanciers  (découvert ou prêt(s) ) ? si oui, elle doit déjà être avisée du résultat de la commission.
Ben non...
Les créanciers ne sont prévenus qu'en cas de recevabilité...


La stratégie semble globalement bonne, mais pour être plus précis le tableau va être indispensable.
A votre place, je ne dirais rien à la banque. Et pensez à l'ouverture d'un compte sain.
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

akwaba

Merci à tous pour vos réponses en attendant de remplir le fichier et de vous le transmettre, je vais relater les contextes qui nous ont amené à ce surendettement :
[size=78%]Période allant de Juillet 2003 à janvier 2008 :[/size] 
Après mon retour en France en juillet 2003, pour rejoindre ma femme qui était enceinte de notre fille, et qui a du quitter précipitammentnotre pays de résidence en début d'année 2003 , compte tenu d'une grave crise politico-militaire qui y sévissait. Nous vivions chez ma belle mère jusqu'à ce que je retrouve une activité professionnel en janvier 2014.
En août 2004, j'organise le regroupement de ma famille dans la ville ou je travaillais.
D'août 2004 à Octobre 2006, ma femme était sans emploi et sans revenus. Pour nous loger et nous aménager, nous avons contracter des prêts à la consommations pour compenser l'insuffisance des revenus perçus (uniquement mon salaire). Malgré une reprise d'activité pour ma femme en Octobre 2006 (Aide à la personne à domicile), le cumul de nos revenus s'avérait être insuffisant pour équilibrer le budget familiale.
En juin 2007, ma candidature est retenue pour un poste plus rémunérateur dans uns SSII, ce qui nous permet d'avoir plus de crédibilité, pour engager une procédure de rachat de crédit, la quelle aboutit en janvier 2008. Ce changement de boulot avait néanmoins un coût, qui consistait à faire un investissement sur un véhicule diesel en lieu et place du véhicule essence que nous avions. En effet je me devais de parcourir tous les jours ouvrés 120 kilomètres pour les besoins de mes missions chez les clients de la SSII.
Cette période a été la première étape de constitution (60 687 €) de cette dette qui nous amène à soumettre notre dossier.
De février 2008 à août 2010, nous avons retrouvé un équilibre financier et une tranquillité de vie propice à une vie de famille, car les revenus du couple couvrait nos charges et le remboursement du rachat de crédit.
Période allant de mai 2010 à juillet 2012 :
[/size] Le début d'année 2010 a été particulièrement éprouvant pour ma petite famille. En effet ma belle mère qui vivait à plus de 500 km de nous, a eu un accident sur son lieu de travail. Fracture multiples au pied et à la cheville suite à une chute dans l'escalier, elle avait à l'époque 72 ans. Après 1 mois à l'hôpital et 2 mois en maison de rééducation, nous l'avons récupéré avec nous à la maison car elle n'était plus en situation de vivre en autonomie  seul à Nice.[size=78%]

Cette décision humaine, nous a contraint à nous reloger dans un logement à même de pouvoir accueillir toute la famille, et permettre à ma femme d'exercer son activité d'AM. Ce choix nous a amené à investir dans une second véhicule, afin de permettre à mon épouse d'emmener et de récupérer notre fille à l'école. Nous avions inclus dans la transaction notre premier véhicule (diesel), car entre temps les missions professionnels sur lesquels j'étais ne nécessitaient plus que j'utilise mon véhicule. Pour effectuer mon trajet maison gare ferroviaire, j'avais trouvé un système de location de petit véhicule de ville, au kilomètre réel parcouru.
En juin 2011, je suis recruté par mon employeur actuel à 175 km de notre lieu d'habitation principal. Ne pouvant réaliser les trajets aller retour tous les jours, je choisi de me loger sur place la semaine dans un studio et de rentrer tous les week-end retrouver la famille. Pour effectuer ses trajets, je suis contraint de rompre mon contrat de location et d'investir dans un nouveau véhicule diesel.
Tous les frais (environ 20 000 €) engendré par ses différents changements de situations n'étaient pas toujours bien amortis par le fait que nous avions deux vrais revenus dans le couple. L'équilibre financier était quelque peu maintenu grâce à l'accroissement de revenu que m'avait apporté  ce nouveau poste, néanmoins nous avons souscrits de nouveaux prêts pour réaliser certains projets (voyages, aménagement divers etc...), c'était le début de la spirale....
En juillet 2012, nous organisons le regroupement familiale dans la ville de mon lieu de travail. Ma femme était enceinte et n'a pas pu reprendre son activité professionnel dans notre nouveau cadre de vie, car nous avons 3 chambres en lieu en place des 4 chambres de notre ancien logement, pour loger 4 personnes et bientôt 5.
Période allant de janvier 2013 à maintenant :
[/size]En février 2013 notre second enfant née, ce fut pour nous le plus belle événement de l'année 2013. après le congé maternité, toujours pas d'activité professionnel à l'horizon pour ma femme.[size=78%]

A compter de notre regroupement familiale en juillet 2012, nous avions tous les mois 1000 € en moins sur les ressources de la famille. Sur les six premiers mois de l'année 2013 nous n'avions réellement pas perçu l'impact de cette baisse et ses conséquences à venir, si ma femme ne retrouvais pas une activité à minima aussi rémunératrice (1600 € / mois) que celle qu'elle avait avant, car elle percevait 600 euros de chômages par mois. Nous avons parier sur l'optimisme et contracter des prêts personnels pour divers raisons (aide à la famille, voyage à l'étranger 25 000 €), et changer de véhicules pour pouvoir transporter toute la famille (5 personnels, ma belle mère incluse) mais aussi remplacer les véhicule diesel par des essences moins onéreuses d'un point de vue entretient compte tenu du fait que nous ne faisions majoritairement plus que de la ville.
[/size] Début 2014,  toujours pas d'activité professionnel à l'horizon pour ma femme. Entre temps depuis janvier 2014, elle est arrivé en fin de droit de chômage et ne perçois que les allocations CAF liées aux enfants (300 €). Cette donne et le fait qu'il n'y a toujours pas de perspective de boulot à plein temps pour ma femme, nous fait prendre conscience de la criticité de la situation mais pas suffisamment pour engager les bons levier pour freiner ce cercle vicieux d'endettement. L'optimisme dans un avenir meilleur à court terme reste de rigueur.[size=78%]

En mai 2014, je contracte le premier prêt de 10 000 € destiné à boucler le budget de fonctionnement   de la famille. Malgré la reprise d'activité de ma femme à un tiers temps (450 € / mois) en mai 2014, cela ne s'avère pas suffisant, car la nature de son contrat fait qu'elle n'est pas rémunéré pendant les vacances scolaires. Entre temps plusieurs tentative de rachat ont échoué du fait que le montant à racheter n'inclus pas de propriété ou est supérieur à 100 000 €.

En juillet 2014, la prise de conscience de la gravité de la situation est faite, néanmoins pour tenir le temps de constitution du dossier et l'attente de votre réponse, nous avons été contrait de souscrire un dernier prêt de 6000 €.
Nous devons à ce jour la bagatelle de 126 000 €, quand j'y pense je me dis que c'est fou comme ça peut aller vite quand on ne respecte pas l'argent. Je m'en veut de cette situation et même si par rapport à tout ce que j'ai pu lire sur ce forum, l'on peut encore garder un petit espoir, je me dis tout de même que ce système est quand même très vicieux car pour peu que l'on manque un peu de lucidité, et l'on peut se retrouver dans une pagaille pareille...
Merci de votre écoute, je vais remplir le tableau et je vous le poste dès que c'est fait.


zorah0412

Situation clairement décrite! ;)


On va regarder votre tableau
mieux vaut être optimiste et se tromper que pessimiste et d'avoir raison!

akwaba

Comme convenu, ci joint mon tableau mis à jour.


Quelques questions pour vous :


1- Quel délai le juge a pour me convoquer ?


2- A quoi dois je m'attendre des créanciers après révocation des prélèvements ? les recours qu'ils ont et comment je dois gérer tout cela ?


3- Après échec éventuel du recours devant le JEX, quel délai ai je pour représenter un dossier à la banque de France ?


4- Existe t il d'autres options dans ma situation ? avec pour objectif de sortir de cet impasse.


Merci de vos retours.

bisane

1/ aucun délai n'est prescrit... comptez entre 3 et 6 mois...
2/ c'est votre entière liberté de révoquer les prélèvements. Une conséquence possible serait qu'ils fassent reconnaître leurs créances au tribunal, mais ça ne sera pas pour tout de suite.
3/ une étape après l'autre... il faut déjà tout faire pour être recevable ! Mais ensuite, il faudra pouvoir démontrer des efforts de paiement conséquents.
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

akwaba

Bonjour, je vous remercie pour ses informations. Avec la stratégie que je vais mettre en place, je vais rédiger et transmettre les courriers de révocation dès la semaine prochaine, pour une effectivité dès le mois de décembre 2014. cette révocation sera suivi dès le début du mois de décembre 2014 d'un montant de 100 € par créancier hors LOA, car rappel pas de voiture pas de boulot ce sont les limites de l'équité. Cette stratégie jusqu'à la convocation devant le juge, me permettra de prouver que malgré cette révocation et la stratégie favorisant la LOA pour ne pas mettre en danger nos emplois, nous a permis de rembourser 1199.78 € par mois. 


Est ce une bonne approche ? c'est la seule qui peut nous permettre de rembourser un maximum et continuer à vivre..l'on va serrer la ceinture mais ce sera plus vivable que si l'on ne fait rien.


Merci de vos retour, et j'attends vos retours sur le contenu du fichier rempli sur la capacité de remboursement.


A propos, j'ai été contacter pour un entretient en short list sur un poste qui me fera gagner 4170 € par mois (au lieu de 3323 € actuellement), si ça marche est ce un avantage de faire le saut dans cette nouvelle fonction dans le contexte actuel ? même si je n'ai pas de doute sur le fait de réussir la période d'essai car ce sont des compétences spécifiques que j'ai qui sont recherchées par cet employeur...Votre avis m'intéresse.

zorah0412

Oui, l'approche me semble adaptée à votre situation! ;)


Faites attention de bien donner les 100 euros à tous les autres créanciers hors LOA. Vous pourrez l'expliquer.


Quand comptez vous déposer ?


Pour le nouveau poste, foncez! Cette progression de salaire, considérable, sera une nouvelle flèche à votre arc devant le TI ;)


Pouvez-vous mettre votre tableau dans votre premier message?


Bonne continuation!
mieux vaut être optimiste et se tromper que pessimiste et d'avoir raison!

akwaba

Je viens de joindre mon tableau à mon premier message. Merci pour vos derniers retours.

bisane

Citation de: akwaba le 30 Octobre 2014 à 20:05nous a permis de rembourser 1199.78 € par mois.
13 x 100 = 1 300 €
+ les LOA, ça vous ferait dépasser votre CR...
Faites attention de mettre en place quelque chose qui sera tenable dans la durée...
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

akwaba

#13
Bonjour, attention quand je dis 1199,78 € c'est avec la LOA et sous cette forme de répartition :
S***A100,00 €Mensualité de contactV****L
520,34 €[/t][/t] LOA 2 voitures  C*****M
100,00 €[/t] Mensualité de contact  C****S
100,00 €[/t] Mensualité de contact  S*****O
100,00 €[/t] Mensualité de contact  Prêt B***C
100,00 €[/t] Mensualité de contact  C****O
100,00 €[/t] Mensualité de contact

je donnerai donc 100 euros par créancier et non pas par crédit sinon effectivement je suis en dehors de ma CR. J'espère avoir été un peu plus claire.

zorah0412

Merci ne pas citer les créanciers en toutes lettres!!!!
mieux vaut être optimiste et se tromper que pessimiste et d'avoir raison!

biquette59

Citation de: zorah0412 le 31 Octobre 2014 à 18:43
Merci ne pas citer les créanciers en toutes lettres!!!!

Message modifié !  ;)

zorah0412

mieux vaut être optimiste et se tromper que pessimiste et d'avoir raison!

akwaba

OUPS désolé mais je n'ai pas encore toutes les règles de fonctionnement en tête  ;)

zorah0412

Citation de: akwaba le 31 Octobre 2014 à 19:18
OUPS désolé mais je n'ai pas encore toutes les règles de fonctionnement en tête  ;)


Vous n'êtes pas la seule!


ça vient au fur et à mesure ;)
mieux vaut être optimiste et se tromper que pessimiste et d'avoir raison!

bisane

Sauf qu'en faisant comme ça, vous allez privilégier des créanciers. C'est la même somme par crédit, qu'il faut donner !
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

bisane

il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

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