Besoin de vos lumières avant dépôt dossier

Démarré par foranewlife2015, 29 Décembre 2014 à 12:45

« précédent - suivant »

0 Membres et 1 Invité sur ce sujet

Événements liés

foranewlife2015

Bonjour à tous et à toutes.


Et tous mes voeux en cette fin d'année  :D


Cela fait maintenant quelques semaines que j'observe ce forum en "sous-marin" mais le temps est venu pour moi de solliciter vos conseils.
Voila, je compte déposer un dossier de surendettement sous quinzaine mais je me dois d'abord de vous en expliquer les causes ainsi que les enjeux...


Les causes :
A la suite d'un deuil, il y a sept ans et d'autres problèmes personnels, j'ai complètement "pété" un cable et comme certains tombe dans l'alcool ou la drogue, je suis tombée dans la spirale des achats compulsifs sur Internet.
Je me sentais mal, vide, peu soutenue par mes proches et ces achats étaient le seul moyen que j'avais trouvé pour me "consoler".
Bien que consciente des problèmes financiers qu'ils engendraient, je n'ai malheureusement pu m'arrêter à temps....
Je précise qu'aujourd'hui, cela va mieux de ce point là.
Je suis actuellement suivie par un psy et j'ai trouvé de plus saines façons de compenser ma frustation et mon mal-être.
Malheureusement sur le plan matériel, le mal est fait.
J'estime que ce problème représente 20 à 25% de responsabilité dans mon problème de surendettement aujourd'hui.


La deuxième explication à ma situation et pas des moindres réside dans les difficultés relationnelles avec mon époux, particulièrement sur le plan budgétaire.
Lorsque nous nous sommes mariés, j'ai pensé que l'ouverture d'un compte joint pourrait solutionner les choses chacun mettant la même somme en début de mois.
Malheureusemnt, j'ai ouvert là en grand la porte du surendettement :
-d'abord mon mari devant s'imaginer que le compte joint était "élastique" n'a jamais compris qu'outre les charges courantes, il pouvait y avoir des imprévus.
Ce dernier estimant que ce su'il donnait était bien suffisant et refusant catégoriquement de donner d'avantage, j'ai donc du prendre à ma charge toutes une série de dépenses normalement commune : frais liés à l'éducation de nos enfants (frais de garde, mutuelle, habillement), loisirs-vacances, équipement de la maison et remplacement de l'éléctro-ménager...,
-dans un second temps quand il a pris l'habitude de puiser dans le compte joint pour ses dépenses personnelles dès lors que son banquier bloquait sa carte (ce qui arrivait dès le 5 du mois :-/ )
Pour combler le problème récurrent du découvert du compte joint, je me suis mise de plus en plus utiliser mon compte perso. Par la suite pour compenser les deux découverts (joint et perso), j'ai commencé à puiser sur des révolving déjà existants puis d'autres que j'ai ouvert par la suite et enfin en souscrivant des crédits amortissables, crédits qui me permettait d'en rembourser d'autres, de combler le découvert et de régler certaines factures impayées (cantine, impôts). Bref vous connaissez la spirale... ::)
Entretemps quend je demandais à mon époux quoi faire, c'était toujours la même réponse : "Démerde toi c'est toi qui nous a mis dans la merde !!!"
Je précise que bien qu'étant conscient de mes dépenses conpulsives, des différentes souscriptions de crédit, il m'a toujours laissé gérer le budget alors même que je lui demandais de reprendre la main car je voyais que je m'enfonçais.
Pire, en 8 ans, il n'a jamais, jamais consulté le solde du compte joint.


Mais on ne peut revenir sur le passé...


Moi je choisis de me tourner vers l'avenir.
Aujourd'hui donc nous avons pris la décision de nous séparer mais le contexte est très conflictuel,Monsieur me faisant porter toute la responsabilité du surendettement (il est vrai que c'est moi qui ait eu un rôle "actif" dans la conclusion des crédits).
Nous sommes mariés et pour "acheter ma paix et ma liberté", j'ai décidé que je reprendrai dans le cadre du divorce l'ensemble des crédits souscrits (même si j'ai conscience que le jugement n'est pas opposable aux créanciers).
Toutefois compte tenu de la somme que cela représente, du fait de la séparation et de toutes les conséquences qu'elle engendre financièrement, déposer un dossier est la seule chance de pouvoir m'en sortir un jour.


Je précise que nous sommes mariés sous le régime de la communauté mais que mon futur ex refuse catégoriquement de déposer un dossier de son côté.
J'ai par ailleurs rencontré une personne du CRESUS,il y a quelque temps mais celle-ci n'a pas été en mesure de répondre à toutes mes interrogations.
Peut-être aurais -je plus de chances ici.


Mes questions :


1)J'ai commencé à compléter le tableau Excel mais je sèche sur certains points.
Dans la mesure où je souhaite me protéger au maximum, j'ai bien noté qu'il fallait que je déclare tous les crédits y compris ceux de mon futur ex époux (il a un rachat de crédits souscrit au début de notre relation et pour lequel je me suis portée coempruntrice + un crédit auto à son seul nom mais qui concerne notre véhicule familial et pour lequel je lui rembourse la moitié tous les mois).
Dois-je les compléter dans le tableau ?
Et alors quel est le sort de ces crédits ?
Va-t-on les intégrer systématiquement dans le plan conventionnel alors même qu'ils continuent d'être prélevés sur le compte de Monsieur qui lui ne dépose pas de dossier, du moins pas pour le moment, (ce qui reviendrait à les faire payer deux fois : une fois par Monsieur, une autre fois par moi-même dans le cadre du plan)




2)Par ailleurs, compte tenu de notre régime matrimonial, je crains qu'effectivement les créanciers ne se retournent vers Monsieur.
Toutefois je m'interroge : si on part de l'hypothèse favorable où les créanciers acceptent le plan conventionnel cela revient à dire qu'ils acceptent d'être remboursés sur une période plus longue ?
Que peuvent-ils alors réclamer à Monsieur si je rembourse correctement mon plan ? Les intérêts ? La totalité des mensualités prévues lors du contrat de prêt ?
Là aussi cela reviendrait à rembourser deux fois (une via Monsieur + dans le cadre du plan) !


3)Question par rapport à la voiture  : la carte grise est au seul nom de Monsieur ainsi que le prêt.
Toutefois, il s'agit du véhicule familial et comme je vous l'ai dit, je rembourse tous les mois la moitié du crédit à Monsieur.
Dois-je en joindre la photocopie de la carte grise au dossier bien qu'elle ne soit pas à mon nom.
idem, j'espérais la vendre pour rembourser le reliquat de crédit + le découvert du compte joint ainsi qu'un révolving.
Sauf que mon ex, qui était pourtant ok, traine les pieds.
La commission peut elle me pénaliser dans cette hypothèse (le produit de la vente permettant de réduire notre endettement) alors que je ne peux prendre aucune initiative seule puisque la carte grise n'est pas à mon nom.


4)Question par rapport aux charges déclarées : pour le moment, Monsieur et moi même cohabitons toujours mais ce n'est qu'une question de temps.
Une procédure de divorce va être lancée et j'espère pouvoir quitter le logement d'ici 3 mois (j'abandonne le logement à Monsieur).
Pour le moment, les charges sont donc "partagées" (si on peut dire) mais il n'en sera rien d'ici quelques semaines, quelques mois au plus.
La personne du CRESUS m'a dit de mettre une estimation de loyer en fonction du marché locatif dans ma ville (je suis obligée d'y rester pour cause de garde alternée et compte tenu des prix, je ne vais pouvoir obtenir qu'un studio dans le privé dans un premier temps. Après j'aviserai avec mon 1% patronal dès l'ONC prononcée).
Vous confirmez que je n'inscris qu'une estimation en fonction des charges qui seront les miennes une fois seule ? (que ce soit le loyer ou les impôts locaux).


5) Pour les prêts amortissables : les contrats ET échéanciers sont-ils vraiment indispensables ? (Je ne retrouve certains documents, je me demande même si certains créanciers m'ont réellement adressé un échéancier).
Un document récapitulant le solde dû et le montant de la mensualité ne suffirait-il pas ?


6)S'agissant de mon courrier explicatif à la Commission, dois-je vraiment entrer dans les détails de la mésentente "budgétaire" avec mon époux comme j'ai pu le faire avec vous ou dois-je rester le plus sobre possible.
Est ce que je ne risque pas d'être pénalisée dans la mesure où lui refuse de déposer ?
Ne devrais-je pas axer mon courrier tout simplement sur la séparation ?


7) Mon salaire net à payer comprend des indemnités forfaitaires représentatives de frais (repas + transport) qui ne sont pas imposables et que je ne touche pas lorsque je suis en congés ou en maladie par ex.
Vont elle être comptabilisées dans mes revenus ?




Je vous remercie tous pour votre collaboration :-)


Solène


BRUYERE

#1
Bonjour Solène,

Vous n'êtes pas la seule à avoir connu ce problème d'achats compulsifs ...  >:( Vous avez déjà bien repris votre vie en mains.. et le dossier BdF
va vous permettre d'apurer la situation financière ..

Quelques réponses à vos questions pour commencer et vous allez en avoir d'autres..

Et une première remarque : vous dites que dans le cadre du divorce, vous allez reprendre tous les crédits .. mais les BdF et les créanciers ne raisonnent pas ainsi .. et un jugement de divorce n'est pas opposable dans le cadre d'une procédure de surendettement...

Concrètement, chacun de vous est uniquement redevable des crédits souscrits à son nom

Ce qui veut dire que les créanciers pourront se retourner vers votre mari pour les crédits dont il est co-emprunteur.


1°) Vous devez donc  indiquer tous les crédits souscrits à votre nom ainsi que tous ceux souscrits à 2, donc ceux sur lesquels votre mari est aussi co-emprunteur.

3°) Si le crédit auto est à son seul nom, vous n'avez pas à l'indiquer, c'est à lui de le rembourser.

et s'il n'est pas d'accord pour la vendre, vous ne pourrez rien faire puisque crédit et carte grise sont à son nom .. >:(

4°) Pour les charges, je confirme  ;) : mettez une estimation le plus exacte possible : vous communiquerez les bons chiffres à la BdF quand vous les aurez.

5°) Si vous n'avez pas tous les contrats, ce n'est pas très grave : servez-vous des derniers relevés pour avoir les références et le solde dû.

6°) Pour la lettre, vous pourrez faire un premier jet et la poster sur la section dédiée où on vous aidera à la finaliser. Tout en restant "sobre", il faudra quand même expliquer les causes de votre surendettement.

https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?board=67.0


7°)  Pour le salaire la BdF prend en compte le salaire net déclaré
Je m'empresse de rire de tout de peur un jour d'être obligée d'en pleurer

agathe

bonjour,
pour les crédits, effectivement tous ceux où vous avez signé doivent être déclarés.
Ensuite si plan il y a et que votre capacité de remboursement le permette chaque crédit se verra affecté une somme à verser. Par contre rien n'empêchera les établissements de demander la totalité des mensualités à monsieur s'il est coemprunteur et ce jusqu'à ce que le prêt soit réglé en totalité par vous deux.
Pour le véhicule effectivement vous ne pouvez rien entreprendre il est à Monsieur, par contre ne continuez pas de le payer et calculez ce que vous êtes en droit de lui réclamer.

biquette59

#3
Bonsoir Solène, je vous mets le message d'accueil !  ;)




bonjour et bienvenue à vous !

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations
)

- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Voir également  les lettres types :

lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à droite de la page)

- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
   ->  l'
association cresus
   -> ou autre  association de défense de consommateurs
   -> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale

foranewlife2015

Citation de: BRUYERE le 29 Décembre 2014 à 14:31

7°)  Pour le salaire la BdF prend en compte le salaire net déclaré


Merci pour vos réponses et bonne année à tous !


Quand vous parlez de salaire net déclaré c'est le net imposable ? C'est ça ?


Pour le reste, je vais m'atteler à la rédaction de mon courrier et vous le soumettrais d'ici quelques jours.




agathe

Effectivement votre déclaration de ressources fait foi.

foranewlife2015

Bonsoir,
Je viens de finir mon ébauche de lettre que je soumets à votre appréciation dans la section concernée.
Bonne soirée.


Solène

foranewlife2015

Bonjour,
Les ennuis commencent....
Nous avons prévu de faire cesser le fonctionnement du compte joint dès février.
Ce mois ci avait donc lieu les derniers versements sur ce compte.
Mon ex a donc fait un chèque en début de mois de son compte PERSO VERS le compte JOINT.
Sauf que le chèque a été rejeté.
Et là hier la banque du compte joint m'a adressé un courrier comme quoi j'étais également soumise à l'interdiction d'émettre des chèques.
Est ce normal, dans la mesure où le chèque rejeté émanait de son compte perso (et non du compte joint) ???


Merci d'avance pour vos réponses.
Bonne journée.


Solène

agathe

Bonjour,
Peu importe sur quel compte le chèque à été émis, ce n'est pas le compte qui est en interdit bancaire mais la personne.

foranewlife2015

Donc nous sommes bien d'accord que le chèque ayant été émis de son compte perso, seul lui devrait être concerné par cette interdiction...
Je ne comprends pas le courrier de la banque alors !  ???

agathe

Êtes vous sur que votre ex n'est pas interdit bancaire ?

foranewlife2015

Jusqu'à ce jour les crédits ont été réglés donc non je ne vois pas pourquoi il le serait.

agathe



Assure vous quand même du fichage de Monsieur en envoyant un courrier et copie de la carte d'identité de Mr, si il n'est pas inscrit vous aurez entre les mains la pruve de l'abus du banquier.

foranewlife2015

Juste pour vous signaler que je suis passée à la Banque de France qui m'a confirmé que je n'étais pas fichée.
Il s'agit vraisemblablement d'une erreur de la banque du compte joint puisque mon ex n'a pas reçu de lettre similaire alors que c'était lui qui était visé.
Il ont du intervertir
Donc soulagée...

Mon dossier de demande de surendettement est parti également hier. Soulagée bis...

En revanche la mauvaise nouvelle de la journée c'est que j'ai voulu aller ouvrir un compte clean à la Banque jaune et que je me suis faite jetée comme de la m......
J'avais joué la carte de la transparence et bien pour le coup ça n'a pas payé.
Le conseiller a été littéralement odieux en me disant que les gens pensaient à tort que la Banque jaune "faisait dans le social" et qu'il appartenait à ma banque actuelle de m'ouvrir un compte adapté quitte à faire intervenir la BDF...
C'est simple je me suis sentie comme une pestiférée. :o
Je me doute qu'au vu de ma situation, c'était la première mais pas la dernière fois, il va falloir que je me blinde...

Alors que faire  ???




jacques123

Je sais enfin ce qui distingue l'homme de la bête : ce sont les ennuis d'argent !

BRUYERE

 >:( >:( >:( >:(

pour la banque, c'est vraiment de la malchance .. car vous semblez malheureusement être l'exception qui confirme la règle...

et je déplace votre fil dans la bonne section... ;)i

Je m'empresse de rire de tout de peur un jour d'être obligée d'en pleurer

bisane

il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

foranewlife2015

Citation de: bisane le 24 Janvier 2015 à 10:16
>:( >:( >:(


Compte Nickel ?


C'est ce que j'ai fait dans l'urgence. Mais pas possibilité de déposer des chèques :-/
Je pense que je vais tenter le coup dans une autre agence jaune, on verra bien...

zorah0412

mieux vaut être optimiste et se tromper que pessimiste et d'avoir raison!

foranewlife2015

Bonjour à tous,
Je reviens après quelques semaines de silence et je me rends compte que Zorah n'est plus :-(


J'ai délaissé quelque peu le forum prise dans les démarches pour mon divorce qui s'annonce ô combien conflictuel et je viens de prendre conscience que je ne vous avais même pas donné de nouvelles et remercié pour vos conseils.
Je m'en excuse...

Pour faire suite à mes messages précédents, je vous annonce que j'ai finalement pu ouvrir un compte dans une autre agence jaune.
Et surtout bonne nouvelle il y a eu puisque mon dossier déposé le 21 janvier a été jugé recevable le 29 janvier (c'est ce qu'on appelle de la réactivité !!!) et réorienté vers un réaménagement de la dette.

Malheureusement, les choses ne peuvent généralement pas rester simples et j'ai appris la semaine dernière par courrier du 18 mars que 2 créanciers (SO.....CO et sa filiale CR.....FI) contestaient la recevabilité.


Déjà, je vous avouerai que je suis étonnée par le délai de diffusion de l'info de contestation (29 janvier - 18 mars). Sachant que les créanciers ont deux semaines, je sais bien qu'il y a les délais postaux et de traitement mais là, ça ne fait pas un peu long ?


D'autre part, je n'ai rien reçu des créanciers en question.
A quel moment vais-je connaître le motif du recours et va-t-on me communiquer les pièces ?


Dois-je attendre la convocation ou prendre dès aujourd'hui contact avec le tribunal ?


Enfin, quel dossier dois-je préparer pour ma défense ? (j'ai vu la liste des documents : relevés de compte, bulletins de salaire...etc)
A quel moment le transmettre au juge ?
J'ai commencé à lister quelques arguments en vue d'appuyer ma bonne foi.
Pourriez vous m'aider à organiser ça ?


Belle journée à tous et merci de votre aide !






BRUYERE

Bonjour,

Tout d'abord  bbbo pour la recevabilité, qui est déjà une très bonne nouvelle.. ;)

Le recours est certes ennuyeux.. mais on va vous aider à préparer l'audience..Suivez attentivement les instructions de ce lien, il va aussi répondre à pas mal de vos questions  :

https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=14459.msg533346#msg533346

Pour la date, ce qui est important c'est la date de réception du recours à la BdF..pour les motifs du refus, çà peut prendre un certain temps..

Essayez de contacter votre gestionnaire à ce sujet..

et si la BdF vous a déterminé une CR (Capacité de remboursement) mettez la de côté au maximum : c'est un très bon point devant un juge.

Je m'empresse de rire de tout de peur un jour d'être obligée d'en pleurer

bisane

il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

Conseils surendettement, dossier de surendettement, mesures imposées, RP (Rétablissement Personnel), commission de surendettement
Accompagnement budgétaire & financier, soutien moral, marche à suivre, lettres type (modèles de courriers), aide aux surendettés, surendettement des particuliers, que faire ?
Excès de crédits, crédit revolving, crédit à la consommation, litiges crédit renouvelable, informations juridiques, mode d'emploi surendettement, huissiers et saisies