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  • Dossier BDF déposé: 23 juin 2016
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Auteur Sujet: Comment bien préparer son dossier de surendettement  (Lu 7080 fois)

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Hors ligne taighu

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Comment bien préparer son dossier de surendettement
« le: 21 mars 2016 à 15:52:50 »
Bonjour,
J'ai découvert avec bonheur ce forum.
Je dois en effet fonctionner avec un taux de crédit de 150 % environ et saisir la Commission de Surendettement m'apparaît aujourd'hui être la seule issue possible. Cependant j'ai peur. Peur déjà de toutes ces années où il va falloir compter au sous près (ce que je n'ai jamais su faire) mais, surtout, peur que mon dossier ne soit pas accepté.
Je n'ai aucun arriéré (sauf avec les impôts) parce que, en fait, je rembourse mes crédits avec mes revolvings et quand ce n'est pas suffisant, je fais un nouveau crédit.
Je dresserai plus tard un inventaire précis de tous mes crédits qui s'élèvent globalement à 150 000 € !
Mais, déjà, afin de mettre toutes les chances de mon côté auprès de la Commission, je souhaiterais savoir :
- si les 3 derniers relevés de comptes bancaires doivent absolument être super clean, c'est à dire se limiter à l'essentiel et exclure tout achat pouvant être considéré comme superficiel
- comme actuellement je ne fonctionne qu'avec mes revolvings, puis-je pendant les 3 premiers mois y faire encore appel (apparition sur mes comptes) ? Si non, tous les prélèvements vont être rejetés durant cette période + 3 mois dans l'attente de la décision et je ne me sens vraiment pas assez forte pour faire front à mes créanciers pendant ces 6 mois.
- autre solution : révoquer ces prélèvements et faire des règlements par chèque considérablement diminués. En ai-je le droit ? Est-ce à ma banque que je dois demander cette révocation ? J'ai déjà auprès d'elle un crédit de 30 000 € environ...
- j'ai compris que si la Commission déclare recevable mon dossier, je cesse à ce moment-là tout paiement et la Commission négocie avec mes créanciers. Les revenus sont donc "nets" pendant cette période et c'est ce que l'on appelle, je pense, le "cagnotage". Combien de temps, à votre avis, peut durer ce cagnotage qui doit servir ultérieurement à faire face aux imprévus de la vie.
Par ailleurs,  ma banque - qui connaît parfaitement et depuis toujours ma situation de surendettement - n'a cessé de me proposer des augmentations de mes revolvings (j'en ai 2 de 10 500 €) + un crédit fixe. J'ai bien sûr profité de cet état mais, quelque part, je la crois malhonnête et je me demande si je ne pourrais pas la mettre en cause, de même d'ailleurs que certains organismes de crédits qui me harcèlent de propositions (je vais d'ailleurs commencer par conserver leurs courriers à joindre à mon dossier).
Voilà vous savez presque tout. Je reviendrai vers vous avec beaucoup plus de précisions.
J'espère vos conseils éclairés et vous en remercie à l'avance.
« Modifié: 05 août 2016 à 13:56:44 par BRUYERE »

Hors ligne agathe

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Re : Comment bien préparer son dossier de surendettement
« Réponse #1 le: 21 mars 2016 à 16:06:30 »
Bonjour et bienvenue,
Pour vos trois derniers relevés de compte. Il faut surtout qu'il ne présente pas de nouveau credit ni de règlement importants attirant une demande de justification.
Vous ne devrez plus faire appel à vos revolving si vous souhaitez deposer un dossier de surendettement il faudraxdans un premier temps faire de petits versements à chacun en leur expliquant que vous ne pouvez plus faire face.
Le cagnottage est effectivement la période où vous ne reglez plus vos creanciers, celà va être plus difficile pour votre banque. La duree peut etre variable suivant le temps a courrir jusqu'à la mise en place d'un plan définitif.
Ne partez pas en guerre contre votre etablissement bancaire et les établissements de credit cel ne servira à rien, quand aux courriers que vous recevez ce sont des courriers automatiques, tout le monde en reçoit.



Hors ligne BRUYERE

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Re : Comment bien préparer son dossier de surendettement
« Réponse #2 le: 21 mars 2016 à 16:20:50 »
Bonjour Taighu,

Parcours tristement classique dirait-on ... >:(

Voici un message d'accueil qui va vous donner de nombreux conseils pour reprendre la main sur votre budget, et vous expliquer comment faire pour révoquer vos crédits..sachant cependant que pour ceux de votre banque, c'est loin d'être gagné . >:(.Ils ne le font que rarement

L'ouverture d'un nouveau compte sain sera donc également urgente  ;)
Par ailleurs, si vous avez des retards d'impôts, ils sont à privilégier par rapport aux crédits..

Le message d'accueil comporte un tableau à remplir et à insérer dans le premier message  ;)
Et je déplace votre post dans la bonne section

Bonjour et bienvenue à vous !

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

-
vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Voir également  les lettres types :

lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à droite de la page)

- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
   ->  l'
association cresus
  -> ou autre  association de défense de consommateurs
  -> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale



Je m'empresse de rire de tout de peur un jour d'être obligée d'en pleurer

Hors ligne bisane

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Re : Comment bien préparer son dossier de surendettement
« Réponse #3 le: 21 mars 2016 à 17:09:09 »
Merci d'avoir posté sur le forum !  ;)
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

Hors ligne taighu

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Re : Comment bien préparer son dossier de surendettement
« Réponse #4 le: 23 mars 2016 à 18:59:05 »
Bonjour à tous et toutes et merci d'avoir répondu  si rapidement à mon premier message.
Depuis, j'ai bien travaillé puisque j'ai complété ZE tableau.
Mais auparavant je vais tout vous raconter.
Je suis retraitée et, aussi loin que je me souvienne, j'ai toujours eu des problèmes d'argent.... parce qu'il me file entre les doigts. Mes seules années de sérénité ont été celles de mon mariage parce que mon mari me servait de garde fou (d'ailleurs quand je l'ai rencontré il a soldé un crédit que j'avais déjà à l'époque et j'étais alors une toute jeune femme). Une fois divorcée j'ai entamé une lente descente aux enfers, prenant crédit sur crédit en me promettant à chaque fois que c'était le dernier (un ami m'a dit récemment que j'aurais du faire une thérapie dès les premiers signes de cette névrose). J'avais un bon job et un beau salaire. Cependant, en 2005, écrasée par mes crédits mon gendre a accepté de me faire un prêt de 91 000 € pour tout solder à charge pour moi de le rembourser à raison de 800 € par mois sur 11 ans, ce que j'ai fait pendant 5 ans sans aucun problème. Par la suite, j'ai vécu en couple et tout fonctionnait. Arrivée à 60 ans, le monsieur m'a demandé d'arrêter de travailler pour vivre à notre guise. Mal m'en a pris puisque la rupture est arrivée 4 mois après. J'ai déjà dit que j'avais un très bon job dans le milieu artistique qui m'épanouissait totalement. Et, subitement, je me suis retrouvée seule, sans emploi et donc sans but, avec un revenu diminué de moitié. Mon loyer à l'époque était de 1300 € (1500 € aujourd'hui mais j'ai déménagé en septembre dernier pour une location à 700 €). J'ai cependant poursuivi les paiements à mon gendre pendant une petite année au prix de nouveaux crédits quand, n'en pouvant plus, je lui ai demandé son accord pour arrêter dans l'attente de jours meilleurs. Mais le mal était fait : j'étais entrée dans la spirale du surendettement et je n'ai cessé depuis. Ne sachant ce que le mot "économie" signifie, je n'ai jamais réussi à épargner pour mes impôts et une partie de ce surendettement provient de là... mais pas seulement bien sûr. A noter quand même que je n'ai jamais eu d'impayé... parce que même irresponsable je suis fondamentalement honnête... :-)
Voilà, raconté brièvement, les raisons de ma situation aujourd'hui.
Mon seul recours maintenant est la Commission de Surendettement... mais j'ai la peur au ventre...
J'ai déjà parlé de ce délai de 3 mois (pour des comptes clean sans appel aux revolving grâce auxquels je fonctionne cahin caha) + 3 mois d'instruction par la BdF. Je ne pourrai rien assumer pendant ces 6 mois et je ne me sens pas la force d'affronter mes créanciers (sans compter le fisc dont j'attends l'échéancier et dont je doute de la patience).
Alors voilà ce que je pense faire et vous remercie d'avance de votre avis :
- ouvrir un nouveau compte bancaire à partir du dépôt de mon dossier et y virer ma retraite
- reporter dès à présent le paiement de mes prélèvement 2 fois de suite (les créanciers l'autorisent). Toutefois, j'ai un souci puisque mes relevés bancaires ne les indiqueront pas et la Bdf risque de ne pas comprendre. Qu'en pensez-vous ?
- cependant ces reports, et avec l'aide de ma fille (la pauvre, quelle mère elle a !) me permettront de faire face aux mois suivants.
En fait, je vois l'articulation suivante :
- relevés de compte du 10/4 au 9/5, du 10/5 au 9/6 et du 10/6 au 9/7 à remettre à la Bdf, soit dossier déposé aux environs du 20 juillet
- aussitôt je suis "fichée"
- mise en oeuvre de mon nouveau compte bancaire (dois-je dire que je suis en procédure de surendettement ?)
- attente de 3 mois pour la décision
- j'essaie tant bien que mal pendant ce temps de faire face à mes crédits
- dès la décision, que j'espère de toutes mes forces positive, je lâche tout... et je m'apprête à connaître pendant des années une vie de renoncements... :-)
Maintenant que vous savez tout, verriez-vous une autre articulation ?
Par avance merci de votre écoute, de votre aide, de vos conseils....


Hors ligne Smilysoul

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Re : Comment bien préparer son dossier de surendettement
« Réponse #5 le: 23 mars 2016 à 19:35:21 »
bonjour,
j'ai mis votre tableau dans votre 1er message (plus facile à retrouver...)

J'ai déjà parlé de ce délai de 3 mois (pour des comptes clean sans appel aux revolving grâce auxquels je fonctionne cahin caha) + 3 mois d'instruction par la BdF.
utiliser les réserves disponibles n'est pas considéré comme un nouveau crédit  ;)
mais tentez de ne plus les utiliser dorénavant !
 donc si votre dernier crédit date de plus de 3 mois vous pouvez déposer (dans votre région car en région parisienne on conseille d'attendre 6 mois ...)

1 - ouvrir un nouveau compte bancaire à partir du dépôt de mon dossier et y virer ma retraite
2 - reporter dès à présent le paiement de mes prélèvement 2 fois de suite (les créanciers l'autorisent). Toutefois, j'ai un souci puisque mes relevés bancaires ne les indiqueront pas et la Bdf risque de ne pas comprendre. Qu'en pensez-vous ?
3 - cependant ces reports, et avec l'aide de ma fille (la pauvre, quelle mère elle a !) me permettront de faire face aux mois suivants.
4 - mise en oeuvre de mon nouveau compte bancaire (dois-je dire que je suis en procédure de surendettement ?)
1 & 4 - vous pouvez ouvrir un nouveau compte (à la banque du facteur) dès à présent en ne cachant pas votre situation
2 - vous expliquerez que vous avez reporté ces prélèvements
3 - révoquez vos prélèvements, cela vous permettra de ne pas demander d'aide à votre fille
et de privilégier les remboursements de vos charges et impôts ...

... et prendre un rendez vous pour vous faire aider de vos addictions aux crédits pourrait être un bon point supplémentaire pour la BDF  ;)
 ;)
« Modifié: 23 mars 2016 à 19:42:43 par Smilysoul »
L'espérance est un risque à courir.
Georges Bernanos

Hors ligne taighu

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Re : Comment bien préparer son dossier de surendettement
« Réponse #6 le: 23 mars 2016 à 20:21:15 »
Pensez-vous que ce que je vous ai expliqué à propos de mon surendettement puisse me servir de trame pour la lettre que je dois adresser à la BdF ? J'ai vraiment très honte...
Et que pensez-vous de mon tableau ?
Ai-je une chance auprès de la Commission ?
Merci

Hors ligne bisane

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Re : Comment bien préparer son dossier de surendettement
« Réponse #7 le: 24 mars 2016 à 07:27:47 »
Tout le monde a une chance devant la commission... la vôtre est d'avoir une bonne capacité de remboursement !
Cela implique cependant que vous révisiez complètement votre manière de vivre, ce qui sera sans doute le plus difficile.

Par ailleurs, OK avec Smily en tous points !
Ne retardez pas le moment du dépôt !
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Hors ligne agathe

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Re : Comment bien préparer son dossier de surendettement
« Réponse #8 le: 24 mars 2016 à 10:22:30 »
Les relevés de compte ne présentant pas de nouveaux credits il n'y a aucune raison de retarder le depot.

Hors ligne taighu

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Re : Comment bien préparer son dossier de surendettement
« Réponse #9 le: 25 mars 2016 à 14:05:55 »
Merci beaucoup pour vos conseils qui m'aident et me réconfortent.
Malheureusement, je suis obligée d'attendre la mi juillet pour déposer mon dossier car, sur le relevé de compte de ce mois ci, je solde une queue de crédit sur ma voiture. Je crains en effet que la Bdf ne me force à la vendre si elle est comptabilisée dans mes crédits. Mais je ne suis pas plus certaine qu'elle ne le fasse pas quand même. Votre avis ?
Par ailleurs, j'aimerais savoir si vous pensez que je peux expliquer à la BdF le pourquoi de ma situation actuelle telle que je l'ai fait ici ?
Je me doute de votre réponse : pourquoi taire certains détails puisque c'est la vérité ?
Je sais que changer ma façon de vivre va être extrêmement difficile mais j'y crois.
Au fond fonctionner comme je l'ai toujours fait n'a cessé de me tourmenter et, en fait, je ne vivais pas.
Je vais aller récupérer un dossier à la Bdf et reviendrai vers vous.
Belle journée à tous et toutes

Hors ligne BRUYERE

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Re : Comment bien préparer son dossier de surendettement
« Réponse #10 le: 25 mars 2016 à 14:16:02 »
En ce qui concerne votre voiture, inutile d'attendre que le crédit soit terminé pour déposer : si la BDF en demande la vente, ce sera si sa valeur est élevée.
Combien vaut-elle ?

Bien sûr qu'il faut expliquer votre parcours à la BDF ; c'est à cela que sert la lettre de saisine  ;)
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Hors ligne bisane

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Re : Comment bien préparer son dossier de surendettement
« Réponse #11 le: 25 mars 2016 à 18:45:32 »
Et vous pouvez parfaitement expliquer dans la lettre de saisine que le crédit voiture est bientôt terminé !  ;)
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

Hors ligne taighu

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Re : Comment bien préparer son dossier de surendettement
« Réponse #12 le: 14 juin 2016 à 21:18:39 »
Bonjour à toutes et à tous,
Quelques nouvelles du front depuis notre dernier échange qui date de quelques semaines...
En fait, j'ai utilisé tout ce temps à réfléchir et à re-réfléchir encore et encore à la meilleure façon d'articuler mon dossier de surendettement.... mais il est temps à présent d'agir !
Je vous ai écoutés car :
1/ j'ai ouvert un nouveau compte à la banque du facteur.... mais devant la gentillesse de la conseillère je n'ai pas osé lui avouer que j'allais en surendettement. Dois-je dès à présent y virer ma retraite et abandonner mon compte actuel qui, n'étant plus alimenté, n'assurera donc plus le paiement de mes crédits ? Je prévois cependant d'adresser à mes créanciers un  courrier (votre lettre type) leur demandant un report de deux mois de mes échéances...
2/ le crédit de ma voiture est soldé (avec l'aide de ma fille). Sa valeur vénale se situe aux environs de 3000 € et j'espère pouvoir la conserver.... Votre avis ?
A ce jour (grâce aux revolvings auxquels j'ai continué à faire appel afin de me maintenir à flots),  je n'ai aucun impayé de quelque nature que ce soit, sauf au niveau des impôts. Je dois en effet payer au 15 juin (soit demain) 4700 € d'arriéré + 4700 €  également au 15 juillet sachant que je n'ai rien réglé de de mes impôts courants (5700 au 15 septembre). Il m'est possible de verser aujourd'hui 2000 € sur l'arriéré mais, dans la mesure où j'ai lu sur le forum que la Commission ne retiendra pas mes impôts à venir que je serai bien incapable d'assumer si je suis en surendettement, je me demande si je ne dois pas conserver cette somme pour mes impôts de septembre et laisser courir l'arriéré...  Je ne sais pas quoi faire et j'ai besoin de vos conseils.
Je vais déposer mon dossier cette semaine auprès de la BdF... Je suis très mal... Heureusement que ce forum existe. Vous écrire me permet de caler mes idées et quelque part me réconforte. Merci !!!!








Hors ligne agathe

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Re : Comment bien préparer son dossier de surendettement
« Réponse #13 le: 14 juin 2016 à 21:58:08 »
Attention, ce n'est pas parce que votre comprte n'est plus alimente que vous n'allez pas avoir de frais de rejet, il faut supprimer vos avis de prelevement .
pourquoi demander un report de deux mois sî vous voulez deposer, celà ne va pas arranger le travail de votre gestionnaire.
Cessez de faire appel aux réserves vous creusez votre endettement à taux fort.

Le credit de votre voiture à ete solde par votre fille est ce un don ou devez vous la rembourser à terme, soyez prudent sur ce type d'arrangements, prenez des maintenant l'habitude de vivre avec ce que vous avez, ne vous faites plus aider par votre fille comme déjà dit au mois de mars et ne chercher plus les arrangements laissez le secretariat de la Commision faire son travail.
La Commission peut toujours vous faire vendre le vehicule meme si vous n'avez plus de credit, normalement vu la valeur elle ne le demandera pas.
Laissez courrir Les impots sî vous deposez dans Les jours qui viennent, sinon versez ce que vous pouvez afin de ne pas avoir une saisie sur votre retraite.
La Commission retient les impots à venir c'est à vous de vous mensualiser.
Une fois le dossiér depose ne reglez plus que vos charges courants et économiser pour les imprévus pendant la. Duree du plan.
« Modifié: 14 juin 2016 à 22:09:54 par agathe »

Hors ligne agathe

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Re : Comment bien préparer son dossier de surendettement
« Réponse #14 le: 14 juin 2016 à 22:02:36 »
Le forum à eut des ennuis et votre tableau comme bien d'autres à disparu, pouvez vous le remettre, merci.