accompagnement budgétaire & financier, soutien moral, marche à suivre, lettres type (modèles de lettres), aide aux surendettés, surendettement des particuliers, que faire ?
conseils surendettement, dossier de surendettement, mesures recommandées et/ou imposées, PRP (Procédure de Rétablissement Personnel), commission de surendettement
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Événements liés

  • dépôt dossier - enavantoute: 09 décembre 2016
  • Commission BDF - recevable: 07 février 2017
  • État détaillé des dettes: 30 mars 2017

Auteur Sujet: demande conseil pour lettre accompagnant dossier sur-endettement  (Lu 3985 fois)

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Hors ligne enavantoute

  • Ruisseau
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Bonjour, 


Après plusieurs semaines à chercher des solutions à notre problème, et après avoir trouvé votre forum, lu différents post qui ont pu nous redonner un peu de notre confiance, nous souhaiterions à notre tour, bénéficier de votre aide.


Nous nous présentons, couple marié, avec 5 enfants dont 3 à charge, Monsieur en arrêt de travail suite à accident  de travail depuis juillet 2016 (mais avec maintien de salaire exceptés heures supplémentaires et primes d'astreintes), Madame assistante maternelle pour l'accueil de 3 enfants actuellement et 4 enfants début 2017.  Nous avons actuellement un crédit immobilier qui devait se terminer dans 6 ans et des crédits revolving en cours (pour ces derniers, nous avions souhaité les prolonger dans leur durée, ce qui nous aurait permis de vivre sans dépasser le seuil de surendettement, mais malheureusement demandes refusées) .
Depuis 2014, suite à l'état de santé de Madame qui a suscité un arrêt de travail, suivi de plusieurs hospitalisations pour opérations, avec diminution de revenus pour baisse d'activité de Madame, un laisser aller dans les comptes bancaires s'est fait réellement, menant à des crédits, des renouvellements de crédits, pour l'amélioration de l'habitat, pour l'achat d'un véhicule de remplacement, pour finir les mois, au point où à un moment donné, on ne regardait même plus où nous en étions. Ceci à continuer avec le décès d'un membre très proche en avril 2016.

En juillet dernier e retour à la réalité s'est effectué lors de la dernière hospitalisation de Madame pendant ses congés afin qu'elle puisse continuer à travailler (passant outre son arrêt de travail et  ne plus perdre en salaire)  plus l' accident de travail de Monsieur (qui est toujours en arrêt avec maintien de son salaire excepté ses primes d'astreintes et heures supplémentaires).
Nous avons donc  pris rendez-vous avec notre banque pour essayer de trouver une solution et qui nous a dirigé vers un courtier en rachat de crédits, car notre conseiller n'avait pas de solutions à nous proposer. Nous avons donc annulé les précédentes demandes effectuées auprès d'autres courtiers de rachats de crédits pour laisser notre dossier au courtier conseillé (qui travaillait auparavant dans la banque où nous sommes),  mais toutes nos demandes ont été refusées pour le motif "dossier non viable" (nous ne savons pas exactement la signification
 
Dans l'intervalle, nous avions pris contact avec une assistante sociale, qui nous a conseillé de faire un dossier de surendettement
Notre maison a été visitée plusieurs fois par rapport au dossier de rachat de crédit , nous en avons vu "des vertes et des pas mûres",  avec des personnes très froides qui ont bradé le prix de notre maison par rapport à la société de rachat de crédit, de ce fait nous avons choisi de notre côté de faire estimer notre maison par des agents immobiliers, dont le 1er résultat est tombé aujourd'hui et qui correspond à la réalité du marché.
Notre 1ère crainte par rapport au dossier de surendettement est d'abord d'essuyer un nouveau refus comme par notre banque puis par rapport aux divers dossiers du courtier en rachat de crédit, car là nous ne saurions quoi faire.]
Notre 2ème crainte toujours par rapport au dossier de surendettement, c'est le fait que l'on nous impose de vendre la maison pour rembourser nos emprunts, car si c'est le cas Madame perd son emploi (et donc ses revenus) compte tenu de sa profession qu'elle exerce dans sa maison et difficile de trouver un loyer au montant égal ou inférieur aux mensualités du crédit immobilier, en sachant qu'il sera impossible de trouver un logement qui soit compatible avec les critères exigés par la pmi pour le nombre d'enfants accueillis + de nos enfants.
Du coup, aujourd'hui, nous savons qu'il faut déposer le dossier car il n'y a pas d'autres solutions, mais inquiets par les réponses qui vont paraître longues encore comme les jours l'ont été depuis notre "retour à la réalité" et qui nous empêche de vivre normalement.
Nous avons rempli le tableau résumant notre situation financière que nous vous joignons (mais avec le doute qu'il soit rempli correctement), nous avons commencé à préparer les sous-chemises, demain matin nous allons nous procurer directement le dossier au bureau d'accueil et d'information de la bdf de notre commune, et ce soir nous vous transmettons la lettre d'accompagnement que nous avons rédigé mais qui a besoin de vos avis afin de l'améliorer car elle nous semble trop longue  .
Nous tenons également à vous remercier pour tout le travail que vous effectuez et qui nous aide énormément dans cette océan. Il s'agit d'un début en espérant comme certaines personnes sur qui nous avons pu lire tout leur suivi à travers les posts, une bonne fin à travers les aides et les échanges qui se sont faits selon les dossiers.
En vous remerciant encore , vous êtes le petit brin d'oxygène qui nous accompagne dans nos démarches



Lettre explicative

Madame, Monsieur,

Par la présente, nous sollicitons le bénéfice de la procédure de traitement des situations de surendettement mentionnées aux articles L-331-1 et suivants du code de la consommation car nous nous trouvons actuellement dans l'incapacité de faire face à nos dettes. 

 
Nous sommes mariés, et nous avons 5 enfants dont 3 encore à notre charge. 
Nos professions sont pour Mr, agent d'exploitation spécialisé dans la fonction publique en CDI et pour Mme, assistante maternelle indépendante. 

 
Nos ressources mensuelles  sont de 3873,00 € correspondant : au salaire de Mr pour un montant mensuel de 2018 € (montant variable d'un mois à un autre ) + du salaire de Mme 1097 € (sans compter les frais d'entretien et repas perçus au titre des enfants qu'elle accueille variable selon les mois) + 295,00 € de Madame perçus au titre de l'allocation de Retour à l'emploi + 463,00 € au titre des prestations familiales.
Nos charges mensuelles et impôts s'élèvent à 655,59 €  (à noter que nous nous sommes basés pour les charges mensuelles de gaz et électricité de  l'année 2015/2016 car nous sommes dans l'attente de connaître le nouveau tableau mensualisé fin décembre concernant l'électricité après passage du relevé.)
Le montant des crédits en cours s'élèvent à 123985 € (dont 50557 € pour l'immobilier de notre habitation) et le montant des crédits mensuels s'élèvent à 3106,32 €.


Nous avons contracté au fil des années plusieurs crédits. Le 1er a été souscrit lors de notre retour en 2001 en Métropole alors qu'il n'y avait qu'un seul revenu au foyer, le temps de trouver un emploi pour Monsieur. Ensuite nous avons contracté auprès de notre banque, un prêt automobile, puis  un prêt immobilier pour notre maison dans laquelle nous vivons, un prêt crédit / épargne, qui nous a servi pour l'agrandissement de la maison, mais également pour des travaux,  pour les réparations de la voiture et aujourd'hui pour finir les mois et également un prêt crédit en réserve qui nous a été conseillé à l'époque  par notre banque. Ensuite et au fur et à mesure du temps, nous avons contracté d'autres prêts dans d'autres organismes de crédits. A l'époque pour le besoin des études de nos 2 grands enfants,  puis pour remplacer une voiture qui ne pouvait plus être réparable, pour combler les revenus diminués temporairement de Madame lors de son arrêt de travail par maladie à partir de 2014, mais également suite à ses diverses interventions chirurgicales au cours de ces 2 dernières années, diminuant ainsi temporairement sa faculté de travailler.  A ce moment nous avons eu un laisser aller par rapport à l'état de santé de Madame, en trouvant par cela une  solution de facilité à un moment donné de notre vie, et nous nous sommes laissés aller , en oubliant  de tout  compter (pour payer les factures à venir par exemple) et nous nous en sommes servis pour régler ce que nous devions (comme les impôts fonciers pour lesquelles nous étions pas mensualisés avant  2016)  et terminer les fins de  mois. Puis après le décès du père de Madame début 2016, toujours plongés dans ce laisser aller d'une triste vie, nous avons continué à   contracter  de nouveaux prêts dans l'intention de rembourser d'autres prêts (chose que nous avons fait mais qui n'a pas servi car nous avons repris dans les 2 crédits que nous avions remboursé), mais également des travaux à la maison afin d'améliorer les conditions de travail de Madame pour les enfants qu'elle accueille au nombre de 3 et 4 prévus en février 2017.  Par notre négligence de  ne pas vouloir voir le danger dans lequel nous sommes arrivés aujourd'hui, nous avons puisé également dans les réserves disponibles pour continuer à pouvoir rembourser les mensualités de nos créanciers. 

 
En juillet dernier le retour à la réalité s'est effectué lors de la dernière hospitalisation pendant ses congés de Madame afin qu'elle puisse continuer à travailler (passant outre son arrêt de travail et  ne plus perdre en salaire) , plus l' accident de travail de Monsieur (qui est toujours en arrêt avec maintien de son salaire excepté ses primes d'astreintes et heures supplémentaires).Nous avons pris rendez-vous avec notre banque pour essayer de trouver une solution et qui nous a dirigé vers un courtier en rachat de crédits, car notre conseiller n'avait pas de solutions à nous proposer. Nous avons donc annulé les précédentes demandes effectuées auprès d'autres courtiers de rachats de crédits pour laisser notre dossier au courtier conseillé (qui travaillait auparavant dans la banque où nous sommes),  mais toutes nos demandes ont été refusées. Dans l'intervalle, nous avions pris contact avec une assistante sociale, qui nous a conseillé de faire un dossier de surendettement. Nous aurions pourtant souhaité terminer de payer notre crédit immobilier qui se termine dans 6 ans et  prolonger les autres crédits  sur un départ minimum de remboursement de 15 ans.  Ainsi, nous n'aurions pas dépasser le taux d'endettement accepté par les banques tout en tenant compte également dans 6 ans,  des  revenus revus à la baisse, par  la diminution des prestations familiales et la crainte éventuelle de la diminution des revenus de Madame. Notre autre difficulté, est le fait que si nous vendons notre maison afin d'effacer nos dettes,  cela nous mettrait dans de plus grands soucis financiers.  En effet, la maison est   l'outil de travail de Madame en qualité d'assistante maternelle ayant eu récemment un agrément pour l'accueil de 4 enfants (au lieu de 3 précédemment). Si nous vendons la maison , Madame perd son travail (donc ses revenus) et ne peut pas toucher d'indemnités pour la raison de sa perte d'emploi.Il sera également impossible de trouver un logement en tenant compte de la composition de notre famille avec 3 enfants à charge, mais également avec les critères demandés par la profession de Madame, pour l'accueil de 4 enfants avec un loyer inférieur ou égal à notre mensualité actuelle de notre crédit immobilier.Ces dernières semaines, nous avons bénéficié de l'aide de notre famille afin de pouvoir payer nos créances, mais ce n'est qu'un temps, d'où notre demande urgente d'étudier notre dossier suite à nos erreurs commises.Vous constaterez que dans l'état actuel des choses nous ne pouvons plus honorer nos créanciers sans mettre en péril l'équilibre financier de notre foyer et assurer ses besoins vitaux. Nous ne pouvons pas nous sortir de cette situation sans l'intervention rapide de votre Commission. Nous nous en remettons donc à votre bienveillance afin de nous aider à trouver une solution qui corresponde à notre situation actuelle et nous nous tenons  à votre disposition pour toute information complémentaire que vous jugerez utile au bon déroulement de la procédure.

Nous vous remercions de votre attention et nous vous prions d'accepter, Madame, Monsieur, l'expression de nos salutations distinguées.
« Modifié: 01 avril 2017 à 06:02:32 par Caren »

Hors ligne agathe

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Re : demande conseil pour lettre accompagnant dossier sur-endettement
« Réponse #1 le: 23 novembre 2016 à 17:22:28 »
Bonsoir et bienvenue,
La première question est de quand date votre dernier credit ?


Ne vous posez pas de question, il faut deposer tres rapidement il est grandement temps. La priorite de la Commission n'est sûrement pas de faire vendre votre maison mais de vous aider à rembourser vos creanciers. Il ne devrait pas y envoie de probleme vous avez une bonne capacite de remboursement.
Dès le dossiér depose vous pourrez mieux gèrer votre budget et ainsi consacrer votre énergie à votre santé.


Hors ligne BRUYERE

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Re : demande conseil pour lettre accompagnant dossier sur-endettement
« Réponse #2 le: 23 novembre 2016 à 17:25:46 »
Bonjour à vous,

J'ai recopié votre lettre de saisine dans le fil dédié : ce sera beaucoup plus facile pour y apporter quelques corrections .. et notamment la raccourcir  ;)..
http://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=23709.msg795176#msg795176

Je déplace votre fil dans la bonne section et reviens vous poster le message d'accueil
Je m'empresse de rire de tout de peur un jour d'être obligée d'en pleurer

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Re : demande conseil pour lettre accompagnant dossier sur-endettement
« Réponse #3 le: 23 novembre 2016 à 17:32:35 »
Et voici le message annoncé

Lisez bien tout ce qui concerne les révocations des prélèvements (sauf immo et voiture à conserver) qui vont vous aider à reprendre la main sur votre budget sans avoir recours à la famille ...
Avec la profession de votre épouse il serait très surprenant que la BDF vous demande la vente de la maison, surtout s'il ne reste que 6 ans à rembourser ..

Bonjour et bienvenue à vous !

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

-
vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Voir également  les lettres types :

lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à droite de la page)

- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
   ->  l'
association cresus
  -> ou autre  association de défense de consommateurs
  -> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale
« Modifié: 23 novembre 2016 à 17:42:17 par BRUYERE »
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Re : demande conseil pour lettre accompagnant dossier sur-endettement
« Réponse #4 le: 23 novembre 2016 à 17:47:31 »
La première question est de quand date votre dernier credit ?

La question d'agathe est très importante, d'autant que vous avez plusieurs crédits récents..Il va peut-être falloir attendre un peu pour le dépôt ..

Il faut aussi ouvrir rapidement un compte sain (voyez le message d'accueil) car vous risquez des problèmes avec le découvert  >:(
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Re : demande conseil pour lettre accompagnant dossier sur-endettement
« Réponse #5 le: 23 novembre 2016 à 17:51:45 »
Vous pouvez si vous le souhaitez prendre contact avec l'association Crésus de La Rochelle (coordonnées dans le message d'accueil)
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Re : Re : demande conseil pour lettre accompagnant dossier sur-endettement
« Réponse #6 le: 23 novembre 2016 à 18:26:15 »
Bonsoir et bienvenue,
La première question est de quand date votre dernier credit ?


Ne vous posez pas de question, il faut deposer tres rapidement il est grandement temps. La priorite de la Commission n'est sûrement pas de faire vendre votre maison mais de vous aider à rembourser vos creanciers. Il ne devrait pas y envoie de probleme vous avez une bonne capacite de remboursement.
Dès le dossiér depose vous pourrez mieux gèrer votre budget et ainsi consacrer votre énergie à votre santé.


Bonsoir, et merci pour votre bienveillance  qui nous apporte un peu de réconfort et pour vous répondre le dernier crédit avait eu lieu en juillet pour travaux d'amélioration avec présentation des factures correspondantes auprès de la banque

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Re : Re : demande conseil pour lettre accompagnant dossier sur-endettement
« Réponse #7 le: 23 novembre 2016 à 18:27:53 »
Bonjour à vous,

J'ai recopié votre lettre de saisine dans le fil dédié : ce sera beaucoup plus facile pour y apporter quelques corrections .. et notamment la raccourcir  ;) ..
http://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=23709.msg795176#msg795176

Je déplace votre fil dans la bonne section et reviens vous poster le message d'accueil


Merci encore , nous sommes en train de lire . C'est énorme votre soutien

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Re : Re : demande conseil pour lettre accompagnant dossier sur-endettement
« Réponse #8 le: 23 novembre 2016 à 18:34:45 »
Et voici le message annoncé

Lisez bien tout ce qui concerne les révocations des prélèvements (sauf immo et voiture à conserver) qui vont vous aider à reprendre la main sur votre budget sans avoir recours à la famille ...
Avec la profession de votre épouse il serait très surprenant que la BDF vous demande la vente de la maison, surtout s'il ne reste que 6 ans à rembourser ..

Bonjour et bienvenue à vous !

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

-
vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Voir également  les lettres types :

lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à droite de la page)

- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
   ->  l'
association cresus
  -> ou autre  association de défense de consommateurs
  -> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale


Merci beaucoup, cela nous redonne confiance et encore plus envie de continuer dans nos démarches pour y arriver

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Re : demande conseil pour lettre accompagnant dossier sur-endettement
« Réponse #9 le: 23 novembre 2016 à 20:03:34 »
Le dernier credit datant de plus de trois mois vous pouvez deposer rapidement.

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Re : demande conseil pour lettre accompagnant dossier sur-endettement
« Réponse #10 le: 23 novembre 2016 à 20:41:16 »
Petit détail à corriger dans le tableau : le découvert doit figurer en B59 et non en C59
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

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Re : Re : demande conseil pour lettre accompagnant dossier sur-endettement
« Réponse #11 le: 24 novembre 2016 à 13:09:43 »
Petit détail à corriger dans le tableau : le découvert doit figurer en B59 et non en C59


Merci beaucoup, nous allons corriger car en plus nous n'avons pas indiqué les 2 autres découverts autorisés (même si nous évitons de nous en servir le plus possible) chez "carré jaune"

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Re : Re : demande conseil pour lettre accompagnant dossier sur-endettement
« Réponse #12 le: 24 novembre 2016 à 13:14:17 »
Le dernier credit datant de plus de trois mois vous pouvez deposer rapidement.


Bonjour, merci encore pour tous ces renseignements, nous sommes allés retirer le dossier au bureau bdf où nous avons eu un très gentil conseiller. D'ailleurs il nous a indiquer de ne pas mentionner  la 2ème voiture âgée de 2001, qui risque de nous lâcher en vue d'essayer de conserver l'autre véhicule plus récent... Est ce que cela ne peut pas poser de problème ?




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Re : demande conseil pour lettre accompagnant dossier sur-endettement
« Réponse #13 le: 24 novembre 2016 à 13:48:50 »
C'est bizarre comme conseil car la bdf vérifie systématiquement les cartes grises dont vous êtes titulaires (z'ont plein d'outils pour ça  ;D ) pour s'assurer que vous n'auriez pas 1 ou 2 automobiles garées au fond du hangar (ou moto .... ou bateau ... ça s'immatricule aussi  ;D ) susceptibles d'avoir une valeur quelconque ... et c'est très logique.
Donc il faut mentionner les véhicules et estimer leur "valeur" (sur la base de l'argus en général ... à affiner en fonction de l'âge et du kilométrage)

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Re : Re : demande conseil pour lettre accompagnant dossier sur-endettement
« Réponse #14 le: 24 novembre 2016 à 14:04:48 »
C'est bizarre comme conseil car la bdf vérifie systématiquement les cartes grises dont vous êtes titulaires (z'ont plein d'outils pour ça  ;D ) pour s'assurer que vous n'auriez pas 1 ou 2 automobiles garées au fond du hangar (ou moto .... ou bateau ... ça s'immatricule aussi  ;D ) susceptibles d'avoir une valeur quelconque ... et c'est très logique.
Donc il faut mentionner les véhicules et estimer leur "valeur" (sur la base de l'argus en général ... à affiner en fonction de l'âge et du kilométrage)


Merci beaucoup, effectivement nous n'aurions pas eu la conscience  totalement tranquille, et ce conseil est aussi un peu  de notre tord, car on lui a expliqué que notre véhicule récent est vraiment indispensable contrairement à l'autre  véhicule qui est en état de tomber en panne prochainement, d'où certainement son conseil  afin  que nous puissions conserver le véhicule plus récent. Maintenant est ce que nous devons indiqué sur le courrier que le véhicule plus récent est indispensable ?  :-\


Nous joignons nouveau tableau corrigé,  avec valeur plus récente également , mais pour nous c'est assez difficile de le traduire ....