Bonjour,
A la lecture de vos posts je comprend que mon cas est loin d'être isolé...néanmoins je ne suis pas fière de ma situation persuadée qu'avec plus de discipline j'aurai pu éviter tout cela...aujourd'hui je m'interroge sur la recevabilité de mon dossier auprès de la bdf
mes revenus : 2850 euros par mois sur 13 mois
mon loyer : 720 euros
mes impôts : 568 euros p/mois
mes charges : 400 euros
mes crédits :1 260 euros p/mois pour un solde restant dû d'environ 43 000 euros (yc découvert bancaire de 2000 euros)
J'ai déjà eu recours à une restructuration de crédits en 2007, renouvelé auprès du même établissement ce mois et ...refusé. Ma bonne foi a été remise en cause...ça fait mal..tout comme le coût du crédit que cet établissement me proposait
Mes revenus n'étaient pas les mêmes , ma situation non plus..néanmoins j'explique mal comment 3 ans après je me retrouve de nouveau au pied du mur..je n'ai pas un train de vie exceptionnel. Je n'ai jamais eu la possibilité d épargner,entre préparer mon avenir, sortir des études après le départ de mes parents en province, j'ai toujours dû faire face seule à toutes mes dépenses et du coup ayant eu recours tôt à des crédits..
Ma crainte : que la bdf juge mon dossier irrecevable parce que gagnant bien ma vie...
si mon dossier devait être accepté est ce que mon employeur serait au courant?.. :-X
Qu'en pensez vous?? merci pour votre aide
Bonjour eldjiahelp et bienvenue
Quelques uns d'entre nous connaissent des situations similaires a la votre
Vous ne devez pas culpabiliser et surtout ne pas en avoir honte
Prenez le temps de lire les différents témoignages et vous verrez que votre situation n'est pas aussi compliquée que vous les pensez
Citationmon dossier devait être accepté est ce que mon employeur serait au courant?..
Non votre employeur n'est pas mis au courant de votre situation a moins que vous lui en parliez ;)
Merci Julia pour votre réponse et votre soutien
Mon dossier serait il alors recevable auprès de la bdf?
Merci bcp :)
On ne peut pas dire si votre dossier sera recevable ou pas!!
mais il n'y a rien d'exceptionnel a votre situation des dossiers bien plus compliqués ont été juges recevables alors pourquoi pas le votre ;)
Hello, Eldjia !
Pusieurs réflexions :
- vous êtes célibataire ? Si oui, le loyer semble un peu élevé, mais cela dépend aussi de votre lieu d'habitation...
- à 1ère vue, mais il faudrait avoir plus de détails), aucune raison que votre dossier ne soit pas recevable : la dette n'est pas si énorme, et vous avez une capacité de remboursement
Maintenant, les questions :
- à quand remonte votre dernier crédit ?
- Y avait-il des "conditions" posées à votre restructuration ?
Petite précision : votre employeur ne peut être mis au courant, en dehors de ce que dit Julia, que s'il fait partie de vos créanciers.
je ne l'ai pas déposé, je viens de recevoir le refus d'une demande de rachat de crédit. Mes proches me recommandent de déposer un dossier à la bdf. J'ai téléchargé le formulaire et compte me rendre à la bdf courant de la semaine prochaine
Je vois sur le forum que le fait d'utiliser une réserve pour recouvrir son découvert peut être jugé comme endettement volontaire par la bdf. Or en mars j'ai utilisé une réserve afin de payer mon loyer. Dois je donc attendre avant de déposer mon dossier, ce qui aggraverait ma situation ne pouvant plus faire face à mes dettes
Merci pour votre aide!
Bonjour eldjiahelp et bonjour à tous
Eldjiahelp, bienvenue parmi nous.
Effectivement comme le demande julia, il faudrait savoir si votre dossier a été déposé et si oui quand.
Si cela n'a pas été fait, il faudra se pencher sur vos crédits et notamment les derniers pris ou les dernières augmentations accordées, car il faut qu'il n'y ait pas de nouveaux crédits trois mois avant le dépôt du dossier en province et six mois en région parisienne.
Pour ce qui est des personnes qui pourraient savoir que vous avez déposé, il s'agit juste des organismes ou personnes auprès de qui vous avez des crédits que vous avez déclaré dans votre dossier.
Pour le reste personne n'est mis au courant, ni famille, ni employeur.
Quant au fait que vous pourriez être déclarée irrecevable du fait de votre salaire confortable, ce n'est pas un critère exclusif.
Personnellement avec mon mari nous avons de bons revenus et un endettement "effrayant" et pourtant notre dossier a été déclaré recevable et aucun créancier n'a fait opposition.
Ce salaire peut être aussi considérer comme un atout car cela vous procure une bonne capacité de remboursement.
Eldjiahelp, je me permets de vous demander si vous voulez seule et si vous avez des enfants.
Courage à vous
loganserval
J'ai quand a moi utilisé une réserve de crédit exixtant 1 mois avant de déposer mon dossier !!
J'ai expliqué dans ma lettre de saisine pourquoi j'avais pioché dans cette réserve juste avant le dépôt
Ce qui n'est pas accepté c'est de souscrire un nouveau crédit !! ça il faut éviter atout prix
Je n'ai pas déposé de dossier
J'ai puisé dans des réserves afin de payer mon loyer et redresser mon découvert et cela en mars dernier
ma seule demande crédit concerne la demande de rachats qui m'a été refusée la semaine dernière
a la lecture du post de Julia je comprends qu'il faudra donc l'expliquer dans la lettre de saisine.
Je n'ai pas d'enfant à charge et vis seule
Si le dossier est recevable comment avez vous réaménager vos dettes? par une réduction des taux d'intérets et donc de la durée et des échéances?
La BDF fera un état de vos dettes et définira votre capacité de remboursement :)
eldjiahelp
Je vous mets un lien que vous pouvez consulter !!vous trouverez peu être des infos pour gérer votre situation financière actuelle
https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=12.0
la capacité de remboursement correspondrait à environ un tiers des revenus sauf erreur de ma part soit un peu moins de 1 000 euros me concernant
mais ensuite, les créanciers acceptent ils de réduire leur taux d'intérêts? si je pose cette question c est pour estimer environ pendant combien de temps je serai fichée interdit de crédits
enfin, pourquoi recommandez vous de domicilier les revenus à la banque p..?
Merci Julia pour le lien! ;)
Le plan est mis en place pour 120 mois maximum et nous sommes fichés pendant toute cette durée :)
re,
C'est la banque de france qui prévoit une révision des taux d'intérêts dans le plan, parfois même 0%, mais en tout cas, il est bien moins important que les 20% que l'on trouve souvent dans les revolving.
Mais concernant cette révision des taux d'intérêt, je pense qu'il n'y a pas de règles précises et que c'est au cas par cas.
loganserval
@ Logan :
CitationEffectivement comme le demande julia, il faudrait savoir si votre dossier a été déposé et si oui quand.
pourquoi que t'as dit ça ? ???
Elle dit bien qu'elle se questionne, Eld, et Julia ne lui a pas posé cette question...
Eld (votre pseudo est trop compliqué, et mon neurone unique n'arrive pas à le retenir), si je comprends bien, vous hésitez à déposer un dossier, parce que celui-ci vous priverait de nouveaux crédits.
Pardon de le dire crument, mais si vous souscrivez de nouveaux crédits, vous courez à la catastrophe, alors que pour le moment votre situation est seulement délicate.
La BDF retient un taux d'intérêt proche du taux légal, et en tout cas très inférieur à celui que vous connaissez actuellement.
Puiser dans une réserve d'argent n'est pas un problème (d'autant que ça remonte à quelques mois). Ce qu'il ne faut pas, c'est augmenter le montant disponible de la réserve, qui s'apparente à la souscription d'un nouveau crédit.
Bonjour eld
Le fait de déposer un dossier de surendettement revient à confier vos dettes en négociation à la banque de France votre gestionnaire va devenir votre ambassadeur auprès de vos créanciers.
Le plan de surendettement est le meilleur rachat de crédit que vous pouvez faire, le taux est en général limité aux taux légal majoré (moins de 6%). C'est la BDF qui discute avec vos créanciers.
Il y a deux désagréments vous ne pouvez pas faire de crédit pendant la durée du plan, et la commission fixe la capacité de remboursement pour certain c'est mieux parce que à force de rembourser des crédits on ne dépense plus le minimum vital, pour d'autres c'est dur parce que les crédits fournissaient un excédent utilisé en supplément de niveau de vie. Le découvert bancaire est intégrer aux dettes, on repart avec un compte positif sans autorisation de découvert, il faut donc réapprendre l'épargne de précaution.
Par contre vous n'avez pas dit votre endettement total mais plus le remboursement est élevé plus le plan est court. Il y a une vie après le surendettement.
Tous ici vont vous expliquer que finalement c'est une vie plus sereine qui vous attend.
@ Bisane
Citationpourquoi que t'as dit ça ?
J'avais posé la question quand j'ai réalisé en regardant le titre du fil de eld que le dossier n'avait pas été déposé alors j'ai effacé ma question :-\
Et entre temps logan avait posté sur le fil
Merci julia !!
J'ai cru devenir dingo pendant une minute lorsque j'ai vu la question de bisane et que je n'arrivais pas à trouver le message s'y rapportant.
En plus je viens de découvrir le message de bisane de 13h12 qui ne m'était pas apparu avant si bien que je repose les mêmes questions dans mon message d'après.
je crois que mon neurone à moi devrait aller prendre un peu de repos...
Loganserval
On va partir toutes les 3 avec notre neurone sous le bras, et se mettre au coin ! :D :D :D
@ joël :
CitationPar contre vous n'avez pas dit votre endettement total
Elle l'a dit dans son 1er message : 43 000 € pour 1 260 € de mensualités... et tu peux y trouver les autres détails...
Bonsoir et merci pour vos réponses
si je n'ai pas encore déposé de dossier, c'est tout simplement parce que cette démarche ne m etait pas du tout venue à l'idée. En effet, je la croyais destinée aux personnes n ayant plus de ressources et ne pouvant plus du tout effectuer de remboursement.
Comme expliqué ma seule démarche a été une demande de rachats de crédits finalement refusée et qui pour info m endettait pour 10 ans
J'ai bien noté que je serai fichée aux incidents de crédits et que je n'aurais plus droit au découvert..au point où j'en suis ce n'est pas un problème.
je pense aussi qu'il y a une vie après le surendettement.... :)
A quoi correspond le minimum vital?
[/quote]
bonsoir eldjiahelp
Je prends connaissance de vos différents échanges avec mes ami(es) du forum et si je peux me le permettre vous en souhaite la bienvenue sur votre forum.
Dans ces différents post il me semble qu'il manque un point essentiel; ? ,
QUELLES SONT VOS CHARGES FIXES AINSI QUE VOTRE ERESTE A VIVRE ? loyer , eau, gaz, électricité, ilots, téléphonefixe + mobile, assurances diverses, les impôts, je souhaiterais que vous nous donniez poste par poste et vous en remercie.
Pourquoi vous demande t on de changer de banque. C'est trés simple aujourd'hui dans le cas de la gestion de votre compte vous ne pouvez pas géérer vous même vos finances. (vos revenus) en ayant un compte sein, en l'ouvrant dans une autre banque, nous préconisons le B.....e P.....al
mais nous n'avons aucun intérer si ce n'est qu'elle a un trés bon accueil pour les personnes en surendettement.voilà.
Allez répondez à mes questions et je vous en remercie.
José33120
Bonsoir Eld...
Déposer un dossier est une protection pour le débiteur pour pouvoir rembourser ses dettes avec zéro% d'intérêts
Voici un lien qui vous permettra de calculer votre reste a vivre
https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=126.0
bonsoir à tous,
Merci José pour vos explications, et merci Julia pour le lien que j'ai testé
mes charges fixes sont les suivantes:
- loyer : 720 euros
- edf : 55 euros
- assurance : 45 euros
- impôts :568 euros
- téléphone (fixe + mobile ) 80 euros
- transports idf : 102 euros
j'ai testé le lien et calculé ma capacité de remboursement qui serait d'environ 1 000 euros par mois. A cela devrait se déduire mes charges dites variables je les estime à environ 500 euros.
J'avais zappé les 43000€ + 2000€ de découvert
En gros vous devriez avoir une capacité de remboursement de 750 €
Avec 750€ d'échéance
45000 à 0% cela fait 60 mois
45000 à 5% cela fait 70 mois
Ce n'est pas un plan difficile
CitationCe n'est pas un plan difficile
Ni très long ! ;)
Bonjour Edj
C'est surtout qu'un dossier de surendettement fait à temps c'est le meilleur rachat de crédits, Vous pouvez comparez avec les propositions des marchands de chansons qui vous vous proposaient le rachat de crédit.
Dans votre situation on propose en général d'abord de rallonger la dette au moins 7% (de frais) = 45000+7% = 48150€
Ensuite on vous propose un taux de 8% plus assurance
L'échéance proposée serait en gros de 680€ pendant 120 mois.
On vous dit voyez vous avez diminuez vos échéances de moitié. Mais en plus on prend en otage soit votre salaire par une cession de salaire (spécial fonctionnaire), soit une caution d'un proche ....
Le dossier de surendettement exige un effort pour apurer la dette, mais cela vaut le coup ?
bonjour à tous
oui le rachat de crédit qui m'a été proposé portait sur 10 ans pour un rachat de 43000 euros et un coût total de plus de 15 000 euros + frais de dossier 150 euros
Cet établissement a rejeté ma demande en remettant en cause ma bonne foi.
en lisant les posts des personnes qui se sont vu rejeté j'ai l'impression d'être dans le même cas:
- ma principale dette : 23 000 euros = solde d'un crédit contracté en 2007 et qui etait déjà une restructuration
- le reste = revolvings + découvert = environ 17 000 euros
Or, en 2007 je m'étais engagé à ne plus souscrire de crédits. Alors que j'ai bel et bien réutilisé ces reserves , comment petit à petit pour des raisons x et y...sans avoir l'impression de vivre au dessus de mes moyens..souvent pour redresser un découvert bancaire qui s'installe petit à petit dans mon quotidien
ma crainte de voir mon dossier rejeté pour les mêmes raisons... je ne peux plus attendre car je ne peux plus faire face à ces prelevements soit 1200 euros par mois, et que pour y remedier dans l'urgence j utilise les reserves, cercle vicieux et c est exactement pour cela qu'on serait jugé comme malhonnête....
me conseillez vous de déposer mon dossier dans l'immédiat ce que j espere puisque ça me permettrait de faire opposition à ces prélevements et souffler un peu en redressant déjà mon découvert bancaire, ou, d'attendre? ??? ???
Bonjour Eld et bienvenue ici, mm si j'ai un wagon de retard... ;)
la meilleure des solutions est le dépôt de dossier, c'est une certitude, votre dette n'est pas si énorme après tout et vous aurez une capacité de remboursement
le dossier nous protège aussi, surtout à apprendre à vivre autrement avec l'argent et à ne plus replonger dans cette spirale, le regroupement de crédit n'est qu'un leurre qui retarde le dépôt...
pour vos dernières questions, je ne suis pas la bonne personne, désolée
je confirme que le changement de banque est très bénéfique pour repartir du bon pied...
Bon courage Eld, venir ici vous permettra de voir l'avenir autrement
Bonjour ELd,
Voyez que notre équipe est formidable en 3 jours nous sommes parvenu à tout vous donner et comprendre votre fonctionnement.
Le dossier semble en effet tenir la route, dans le cadre de la BDF qui vous protége je dirais qu'un seule petite ombre poserait un souci quiaura son importance mais qui ne sera pas pour autant insurmontable c'est le créancier qui a fait votre restructuration de crédit , qui pourrait faire un recour. Mais bon pour l'instant nous n'en sommes pas là. Il faut d'abord déposer ce dossier . Rapprocher vous d'une association prés de chez vous afon de bien preparer ce dossier.
Bon courage.
José33120
Eld, il n'y a aucune raison que vous retardiez le dépôt de ce dossier !
C'est même le contraire : si vous attendez encore, vous risquez d'aggraver votre situation, voire de commettre une erreur qui pourrait vous coûter cher !
Comme le dit José, rapprochez-vous d'une association près de chez vous, et foncez !
Merci pour votre aide, c'est vrai qu'en 3 jours j'ai eu réponses , précisions à toutes mes interrogations et mes doutes!
Encore merci à vous, bravo à ceux qui ont eu l'initiative de créer ce forum, je ne manquerais pas de vous tenir au courant de l'avancement de mon dossier, je vais travailler cet am à la rédaction de la lettre de saisine, et rechercher une association pour les rencontrer le plus vite possible
Et pour la bafouille, on peut vous aider...
OK ELD
Mais souvenez vous non qu'il y ai urgence , mais faites le trés rapidement.
Merci de votre confiance. Mais maintenant c'est à vous de le vouloir.
José33120