Bonjour,
Je suis pacsée depuis 2 ans avec mon ami.
J'ai 57 ans et lui 55 ans.
Il a contracté 6 crédits révolving sans m'en parler et maintenant que j'ai découvert cela, je lui conseille de déposer un dossier de surendettement à la BDF. (en tout 37100 €) Il rembourse avec son compte perso.
Dans un premier temps, avant de l'envoyer je souhaite savoir si je dois rompre le pacs ? Que dit la loi à ce sujet ? Suis je solidaire ?Que me conseillez vous ? D'autre part, nous avons un compte joint : doit on le désolidariser ?
Je reviendrai pour vous expliquer sa situation exacte.
Merci de vos conseils.
Bambou
bonjour et bienvenue à vous !
1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en violet pour accéder aux informations)
- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=12.0)
- Liens et informations utiles sur le surendettement (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=13.msg26#msg26)
2 - pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=2945.msg59051#msg59051)
3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !
prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.
Voir également les lettres types :
lettres type (modèles) (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?board=4.0)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!! (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=21.0)
et pour terminer
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à droite de la page)
- au mode d'emploi (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=14.0)
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- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de l'association cresus (http://www.cresusalsace.org/mieux-nous-connaitre/le-reseau-cresus.html), ou autre association de défense de consommateurs (http://social.societal.free.fr/?p=13#associations), et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale
bonjour Bambou,
merci de bien vouloir remplir le tableau demandé dans le message précédent cela nous servira à mieux connaitre votre situation ;)
si vous n'êtes pas co empruntrice de ses crédits, votre ami peut donc déposer seul, puisque vous n'êtes en aucun cas concerné par ceux ci !
Bonjour et bienvenue,
Pour le PACS, informations assez détaillées ici (http://vosdroits.service-public.fr/F1026.xhtml) (tout dépend en fait de la destination des prêts, dépenses personnelles ou dépenses communes).
Citation de: Persévérance le 05 Octobre 2012 à 15:13:56tout dépend en fait de la destination des prêts, dépenses personnelles ou dépenses communes
Et énormément de la date de leur souscription (avant ou pendant la vie commune !)
Bonjour,
Nous sommes en train de remplir le tableau :
Devons nous mentionner les frais total mensuels du ménage ou diviser par 2 puisque mon conjoint est seul à déposer le dossier ?
Pareil pour le crédit immobilier ?
Merci beaucoup
Cordialement
Bambou
Vos salaires sont similaires?
Le prêt immobilier il est au deux noms?
Oui, il est au 2 noms + un emprunt pour les volets : ce sont les deux seuls en commun.
Merci
Cordialement
Si il y a des prêts en commun, il va falloir déposer à deux ;)
Faites le tableau avec les 2 revenus et tous les crédits que l'on regarde cela ;)
Bonsoir,
Dois t'on indiquer les charges propriétaire dans l'onglet 1er renseignements? ou alors à quel endroit.
Merci
Cordialement
Notez tous dans l'onglet " 1er renseignements" ;)
Bonsoir,
Voici le fichier excel en pièce jointe.
Merci de me confirmer la bonne réception.
En espérant l'avoir rempli correctement.
Cordialement
Il faut mettre les mensualités des crédits ;)
bonsoir
vous n'avez pas mis les mensualités de crédits ;)
et il faudrait mettre le tableau dans le premier message enretournant dessus et en cliquant sur modifier ;)
Bonsoir,
Vous avez 300€ de chauffage par mois ?
Et 350€ de frais de déplacements ? (aucun remboursement de votre employeur ?)
Et il y aura surement d'autres questions ;)
Rebonsoir,
Je vous renvoie le fichier, j'avais oublié d'indiquer l'assurance du prêt immobilier.
Cordialement
Bambou22 xxl! xxl! ;D
Pardon,
25 € de chauffage mensuel
Frais de déplacement : lui 230 € environ (60 km par jour) ttout à sa charge et moi : 120 €
Cordialement
Petite précision :70 km et pas 60 il est facteur et travaille 6 jours par semaine, et là où nous habitons c'est presque la montagne, donc pas de ligne droite......et en plus pour économiser il ne prend pas l'autoroute. et pas d'aide de l'employeur....... LA POSTE ;D ne fait aucun cadeau (même pas un timbre).....
Voilà j'ai modifié j'espère que cela va aller
Merci beaucoup
Cordialement
Bamboui
il n'y a pas les mensualités du prêt immo ;)
Bonjour Bambou,
Au vu de votre tableau, vous avez tout interet à déposer un dossier BDF ;)
Dans la mesure où il y a 2 crédits communs, il faut déposer à deux ;)
C'est lequel, le crédit "volets" ?
Juste une petite précision sur le PACS qui peut avoir son importance :
Avant la loi du 23 juin 2006, le PACS était considéré comme des indivisaires notamment dans le cadre de l'acquisition d'un bien immobilier ce qui conférait une certaine "instabilité juridique". En effet l'article 815 du Code Civil précise : "
Nul ne peut être contraint à demeurer dans l'indivision et le partage peut toujours être provoqué, à moins qu'il n'y ait été sursis par jugement ou convention."
Depuis le 23 juin 2006 et les modifications apportées au PACS, les PACS sont placés de plein droit sous le régime de la séparation de biens.
Pour aller plus loin sur le sujet ce lien (http://www.infopacs.fr/consequences-pacs.html)
Bonsoir,
Le crédit volets c'est F......O restant dû : 7229 € (Contracté en juin 2011).
Pour le Pacs nous l'avons rompu vendredi dernier, nous attendons le récépissé.
Merci
Cordialement
Bambou
Bonsoir,
J'ai modifié le tableau en indiquant une mensualité en retard ce mois ci (220 € de C......S) pour laquelle il a demandé un report.
Cordialement
Bambou
Bambou,
Allez vous déposer le dossier à deux?
Bonsoir,
Je ne souhaite pas déposer le dossier à deux, car je ne suis pas concernée personnellement par ses dettes (je les découvre)
Mais dans un précédent post, on me dit qu'étant donné que nous avons 2 crédits en commun (immobilier et volets) nous devrons déposer à 2 : je ne suis pas d'accord d'être fichée pendant 5 ans alors que je ne suis pas responsable. D'ailleurs ces 2 crédits ne devraient pas être pris en compte : qu'en pensez vous ?
Merci
Bambou
la BDF ne fera pas de différence entre les crédits tous seront pris en compte immo y compris, elle fera une étude sur l'ensemble de vos crédits
:-*
Tous les crédits doivent être déclaré dans le dossier.
Si vous ne déposez pas ensemble, les 2 créanciers risquent de se retourner contre vous.
A quoi a servir l'argent des crédits contractés par votre conjoint?
Attention par ailleurs aux conséquences sur le bien immobilier...
Bonjour,
Et si on dépose à deux, n'y a t'il pas moyen de demander à la commission que moi je ne sois pas interdit bancaire, car comment allons nous faire si nous sommes fichés tous les deux ?
D'autre part, il a une reconnaissance de dettes de sa mère de 30.000 € qui doit lui être payée à la vente de son appartement (actuellement elle n'est pas encore vendue) + bien sur la part qui doit lui revenir de l'appart.
Doit on le préciser lors du dépôt de dossier et fournir une photocopie (faite devant notaire)
Merci de votre aide.
Cordialement
Bambou
Le fait d'avoir un dossier Bdf ne rend pas "interdit bancaire".
Oui, pour la reconnaissance de dette, il faudra le mettre dans le dossier.
Re bonjour :
Alors je crois que je n'ai pas tout compris. que signifie être fiché pendant 5 ans ?
Merci
Bambou
Il s'agit d'une interdiction à refaire des crédits ;)
D'accord, je comprends mieux.
Mais afin de limiter les frais de déplacements pour aller au travail, nous voulons mettre la maison en vente afin d'en retrouver une qui soit plus près de nos lieux de travail.
Le transfert de crédit pourra t'il quand même se faire sur la nouvelle maison ?
Merci
Bambou
Je ne comprends pas votre question ;)
Si vous faites un dossier et que vous vendez votre maison, et que vous pouvez rembourser les crédits, vous serez défichés.
Je veux dire que si nous vendons la maison, c'est pour en acheter une autre....donc est il possible d'en racheter une autre en faisant un transfert de notre crédit immobilier actuel sur la nouvelle acquisition tout en continuant à rembourser à la banque de France ce qu'on lui doit ?
Ah, ok, je viens de réaliser que le crédit immobilier est englobé..... ;D
Donc si l'on vend, et que l'on rembourse la BDF nous serons défiché, mais vu notre âge, nous ne pourrons plus espérer avoir un crédit, c'est bien cela ?
Re bonjour,
Pour le crédit immobilier, il a été pris sur 20 ans, donc il reste 18 ans.
Je ne comprends pas, si la BDF l'englobe avec les autres crédits comment on pourra payer sur 8 ans ? Cela va faire des mensualités énormes.......
Merci de m'éclairer SVP
Bambou
le crédit immobilier ira au dessus des 8 ans
ne pensez pas vendre votre maison et conserver le crédit pour en acheter une autre
si vous vendez votre maison vous remboursez le prêt immo et les autres prêts
ensuite vous serez défichés et pourrez faire ce que bon vous semble ;) mais il faut rembourser l'intégralité de ce qui sera indiqué sur le plan de surendettement
Et si on opte pour un rachat de crédit à la Banque Postale sur 8 ans a un taux de 7%, ils ne prennent pas le crédit immobilier, ni le crédit des volets.
mais dans ce cas je suis obligée d'être co-emprunteur, ce qui ne me ravit pas.
Qu'en pensez vous ?
Bambou
Pour l'avoir testé, comme beaucoup ici, vraiment, le rachat de crédit n'est pas une bonne solution ... Pendant quelques mois, ça ira, vous aurez même l'impression que votre situation financière va beaucoup mieux mais au moindre souci (et en 8 ans, il peut se passer des trucs même si bien entendu je ne vous souhaite que des bonnes choses ;)) c'est la catastrophe.
Et un prêt sur 8 ans c'est long surtout si vous gardez en plus un prêt immobilier et travaux.
La meilleure solution reste le dossier BdF.
Ok, merci de ce conseil.
Bambou
oui franchement le crédit pour rembourser les autres crédits : à oublier cela reste un crédit sur une situation précaire
si vous vendez votre maison la bdf prendra en compte cette somme d'argent pour l'ensemble des crédits
:-* :-*
Bonsoir,
Je comprends pas votre dernière phrase.......si on fait le dossier à la Banque de France, on ne peut plus vendre la maison, car sinon il prennent tout et rembourse tout le monde, et on se retrouve sans maison et sans la possibilité d'en acheter une autre à notre âge : 56 ET 58 ans!!!!!
Bambou
En fait, la BdF va se baser sur votre situation et ce que couterait un relogement éventuel. Rien ne dit que la BdF vous demandera de vendre votre maison et au pire si c'est le cas vous pourrez refuser la proposition de plan.
Mais il n'y a que la BdF qui peut décider et donc il faut déposer pour savoir ce qu'elle peut vous proposer pour sortir de cette situation ;)
D'après votre tableau, vous avez une bonne capacité de remboursement donc ça devrait pouvoir être jouable sans vendre la maison xxl! xxl! xxl! xxl! xxl! xxl!
Nous souhaitons actuellement vendre la maison pour nous rapprocher de nos lieux de travail. Si nous déposons le dossier à la BDF et qu'il est accepté, et que dans 6 mois 1 acheteur se présente qu'arrive t'il ? Nous ce que nous voudrions c'est que le crédit de la maison soit reporté sur la nouvelle maison et que l'on continue de rembourser le plan proposé par la BDF. Mais d'après ce que j'ai compris ce n'est pas comme cela que ça se passe
Merci de m'éclairer sur ce point.
Non, ce n'est pas comme cela que cela se passe.
Il faut rembourser toute vos dettes avant.
Une autre question : J'ai oublié de mettre dans le tableau mon épargne salariale 8500 €. Que se passe t'il à ce sujet : Est ce que la BDF la récupère pour solder une partie des prêts ? ainsi que celle de mon conjoint ? C'est pour moi une sécurité pour la retraite en cas de besoin.
Oui, la Bdf peut vous demander de solder cet épargne.
Donc on est perdant sur toute la ligne en passant par la BDF... je pense que cela peut être intéressant pour les personnes qui ne sont pas propriétaires !
Si nous faisons un rachat de crédit, il faut une gestion très rigoureuse et puis nous avons la reconnaissance de dettes de 30.000 €
Vous n'avez pas répondu à une question importante:
A quoi on servit ces crédits revolving contracté par votre conjoint?
Non, vous n'êtes pas perdants !
La BdF peut renégocier les taux très bas et donc au final la somme totale à rembourser est moins importante (et de beaucoup !).
Allez voir sur les autres fils et vous verrez qu'il y a beaucoup de propriétaires qui ont déposé un dossier.
Après, c'est sur que c'est vous qui allez décidé mais réfléchissez bien, dans un rachat vous vous engagez pour 8 ans et si vous avez le moindre souci pour payer là ce sera problématique ...
bonsoir ,nous sommes proprietaire et nous gardons notre chez nous , nous avons 7 creanciers à zero d'interet et 8 creanciers à 2 pour cent
Merci Cheval, c'est encore mieux avec des exemples concrets ;)
Mais nous, nous désirons vendre cette maison.......
Oups, j'avais pas bien compris, désolée ???
essayons de résumer
- vous souhaitez déposer un dossier de surendettement
- dedans vous allez devoir être transparente et ne rien dissimuler, les dettes (les -) et les revenus (les +) qui sont vos revenus annuels, votre épargne, épargne salariale comprise, votre ou vos biens immobiliers. Si vous avez réellement l'intention de le vendre pour déménager il faut vraiment le signaler à la BDF.
la BDF va étudier vote dossier et s'il est déclaré recevable elle va vous proposer un paiement de vos créanciers via un plan, sur 8 ans maximum mais cela peut aller bien plus vite. Pour l'immo vous aurez un plan sur la durée qu'il vous reste à rembourser, au dela des 8 ans.
Donc vous ne pouvez obtenir un plan et décider de le changer en vendant vorte bien sans prévenir la BDF, vous ne pouvez avoir un plan pour payer et vendre après
il est vrai que la BDF peut à l'étude du dossier proposer la vente de la maison ou de vos autres biens mais il faut que votre situation soit vraiment négative. Si vous avez un capacité de remboursement la vente ne sera pas obligatoirement demandée. C'est notre cas et le projet de plan ne prévoit pas la vente.
Le rachat de crédit est par expérience un mauvais choix mais si vous souhaitez le faire on ne peut vous l'interdire
mais commailles a raison vous ne pouvez de votre propre chef décidé de vendre et de déposer en inscrivant la valeur de votre maison.
:-* :-* :-* :-*
Pardon, hein, mais j'ai l'impression que vous partez dans tous les sens... sans répondre à des questions importantes...
Citation de: Comailles le 08 Octobre 2012 à 19:32:19A quoi on servit ces crédits revolving contracté par votre conjoint?
La valeur de votre maison couvre vos dettes.
Si plan BDF : vous pouvez en effet vendre, solder vos dettes, mais certainement pas investir dans un autre bien immobilier avant de les avoir soldées.
La reconnaissance de dettes + la vente pourront vous permettre d'avoir une mise de fonds pour un éventuel achat.
Vous pouvez partir pour un rachat, mais je crois qu'il vous a déjà été suffisamment expliqué les risques encourus.
Vous souhaitez diminuer vos frais de déplacement, ce qui paraît louable...
Vos lieux de travail ont changé depuis l'achat ?
Bonjour Bisane,
J'avais pas vu que ma réponse à votre question n'était pas parue, et pourtant je l'ai saisi, j'ai du faire une mauvaise manipulation :
Le premier crédit à servi à :
- une partie qui manquait pour l'apport personnel de la maison ,
- une partie pour l'achat d'un véhicule d'occasion.
Ensuite, le suivant pour aider à rembourser le premier, puis le troisième pour rembourser le 2eme, et ainsi de suite en cascade jusqu'au dernier.
Voilà
Je suis désolée.
Bambou
Malheureusement la reconnaisance de dette + ce qu'il restera de la vente après avoir tout soldé, ne nous permettra pas d'acheter un autre bien, comme je vous l'ai expliqué nous serons à la retraite, et aucune banque ne prendra ce risque, et nous, nous tenons à rester propriétaire. Dans 8 ans j'aurai 65 ans et mon conjoint 63 ans.
Je vous entends bien sur "les risques du rachat de crédit", et croyez moi nous ne ferons rien à la légère, sans avoir tout pesé et mesuré.... mais là j'avoue que pour l'instant nous tournons en rond.....avec le sentiment d'être pris au piège par rapport à la maison.
Si nous déposons le dossier à la BDF et que le plan ne nous convient pas, nous pouvons le refuser et alors que se passe t'il à ce moment là ?
Peut on obtenir un RV avec un conseiller avant de déposer ?
Merci
Bambou
Nos lieux de travail n'ont pas changé depuis l'achat de la maison en décembre 2009.
Bambou
Bonjour,
Vous pouvez éventuellement prendre contact avec une association (liens dans le message d'accueil) pour discuter avec eux de votre dossier.