Bonjour à tous,
J'aurais vraiment besoin de vos avis concernant notre situation (cf tableau) : pour faire très bref (parce que je viens d'effacer les 10 lignes barbantes de ma présentation !), je ne sais pas si nous relevons ou non d'une situation de surendettement. Pas de poursuites judiciaires, juste quelques rares rejets de prélèvements mais en revanche un découvert qui se creuse chaque mois et plus de solutions de rajouts de réserve de crédits...
En lisant vos messages j'ai pris conscience que je dois régir maintenant, mais j'ai peur qu'il soit déjà trop tard !
Pourriez-vous prendre un peu de temps pour me donner vos points de vue ?
Cordialement,
Bonjour et bienvenue,
A la lecture de votre tableau, vous n'êtes pas surendettés...
Vous n'avez pas mis votre découvert dans votre tableau, il faudrait l'inscrire ;)
Pourquoi tous ces crédits en 2012?
Ce serait bien que vous renseigniez les dates de tous les crédits...
OK avec Com... il va falloir resserrer les cordons du budget...
Elle vaut combien la voiture ?
Bonjour,
Je n'ai pas noté le découvert car le compte revient en positif de temps en temps. Sinon, nous avons un découvert chronique de plus ou moins 1800 euros avec une autorisation de 800. Comme nos payes sont bien décalées, le découvert n'a pas encore dépassé les 2000 euros, mais je pense que nous aurions un mois de paye chacun, soit environ 3800 de découvert.
En ce qui concerne la voiture, je n'ai pas regardé la côte argus mais je dirais environ 15000 euros. On l'a achetée neuve pour avoir une bonne reprise de l'ancienne avec laquelle on avait trop de frais... ca ne change pas le budget puisqu'on avait déjà une mensualité de 300 euros sur l'ancienne.
Les crédits de 2012 (à part la voiture) ont servi à combler les découverts (crédits revolving). Je n'ai pas les dates de tous les crédits, j'ai noté tout ce que j'avais pu retrouvé...
Notre problème principal c'est que toutes ses réserves de trésorerie se cumulent en échéances à rembourser, ce qui creuse chaque mois plus le découvert, c'est un cercle vicieux...
De toutes façons j'ai mobilisé toutes les solutions, je n'en ai plus. je ne veux plus faire d'emprunt familial, déjà fait et beaucoup de mal à rembourser.
J'espère avoir répondu à vos questions. J'ai d'autres frais fixes qui ne rentrent pas dans les cases, comme Canal + par exemple qui est passé de 10 euros à 51 euros par mois sans possibilité de résiliation avant le mois de juin !.. Le téléphone qui devait être à 21 euros et au final va nous couter entre 40 et 50 euros par mois...
En toute honneteté et sans jugement, c'est vraiment la gestion de votre budget qui ne va pas ;)
Une fois les charges courantes payées et les crédits réglés, il vous reste plus de 1 300€ par mois pour la nourriture à 5, c'est bien plus que ce que laisse la bdf...
Reprenez votre tableau et inscrivez toutes vos dépenses mensuelles que l'on puisse voir là où le bas blesse ;)
Arrêtez de penser crédit...
C'est vraiment votre gestion quotidienne qu'il faut revoir ! ;)
Voila, j'ai mis le montant réel de nos dépenses du mois de novembre. Je n'ai pas noté les frais professionnels de mon mari (479€) qui doivent lui être remboursés en décembre.
J'ai noté les frais de santé (médecin + spécialiste) même s'ils seront certainement remboursés car je ne sais pas quelle est la part des dépassements éventuels. Vous pouvez les déduire.
Je suis plutôt étonnée du résultat, car il me semble que ce n'est pas aussi catastrophique que je le pensais. Par contre c'est un exemple que un mois, les dépenses sont très variables d'un mois sur l'autre (d'où l'intérêt comme vous le disiez de surveiller de près son budget...).
J'essaye de m'en construire un réaliste, mais c'est très difficile je trouve, car j'aurais tendance à supprimer tous les frais variables, il est difficile de les prévoir Sur décembre, j'ai 335€ de pneus neige (passage obligé chez nous !), que j'ai réglé avec 2 chèques sur décembre et janvier. Il reste les cadeaux de Noël et le sapin que nous n'avons pas encore acheté.
Nous faisons nos courses depuis plusieurs mois dans des discounts, avec de temps en temps des réassorts dans des supermarchés. Ce qui coûte cher dans le budget alimentation c'est le restaurant de mon conjoint les midis, difficile de faire autrement pour lui (par rapport aux autres collègues) mais il va avoir des tickets resto pour diminuer la note.
Je suis vraiment preneuse de tout conseil, au point ou j'en suis je ne me formaliserai pas sur des reproches par rapport à notre gestion, je sais bien qu'elle est totalement défaillante !...
Pour le recourt systématique aux crédits, je sais bien que ce n'est pas la bonne solution, mais quand la banque demande de remettre son compte créditeur sous 48h c'est soit le crédit soit l'interdiction bancaire.
Je ne vois pas votre nouveau tableau ;)
Oui, je l'avais oublié, je viens de le rajouter...
Je n'ai pas réussi à le joindre dans mon premier message, il est donc ajouté au message de 15:07.
Les frais alimentaires sont vraiment très très elevés :o
Ils se décomposent comment?
Le retard sur le crédit immo, vous le payez sur combien de mois?
Pour les frais alimentaires, environ 300€ de restaurant les midis, 770€ de grandes surfaces, le reste c'est du snack (Mc D., kébab, pizza). On a déjà supprimé le snack sur décembre et on s'est remis à cuisiner !...
Pour le crédit immobilier, on avait un échelonnement sur 6 mois mais avec une échéance de nouveau non honorée, j'avoue que je ne sais plus ! Je pense que ça devrait être soldé bientôt, janvier ou février peut-être.
Ce n'est pas clair car la banque ne m'adresse pas d'échéancier.
Il faut réduire ce poste là, il est beaucoup trop important ;)
Les 300 € de restau pour votre mari sont obligatoire?
com a raison et il est vraiment possible avec de la volonté, du fait maison de réduire ce poste ;) :-* :-*
Je n'ai aucune idée du budget raisonnable pour 5 ??
Pour répondre à Comailles, ce n'est pas "obligatoire" mais c'est ainsi que tout le monde fait dans son entreprise, il n'y a pas de cantine ou de micro onde. Mais avec les chèques resto ce poste devrait bien diminuer !
Quels ages ont vos enfants?
Ils ont 3, 10 et 13 ans
Je pense qu'un budget de 500/ 600€/mois de nourriture devrait le faire ;)
Bonsoir poissonrouge ,
Vous percevez un 13 ème mois ?
Il serait intéressant de reprendre vos comptes sur une année antérieur et de lister les dépenses obligatoires comme les 335€ de pneus neige (passage obligé chez nous !) le montant à diviser par 12 et les mettre de côté !
Pour la nourriture il faut effectivement réduire ce poste , pour vous y aider vous pouvez lire ce fil les recettes de Nadia (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=3562.msg73422#msg73422)
Reprendre sur une année parait difficile, il y a eu pas mal de changements (véhicule, emploi,...) et pour les pneus c'est justement le changement de véhicule qui nous a obligé à nous ré-équiper.
Pour le 13ème mois, moi je n'en ai pas, pour mon conjoint il est déjà inclus dans le calcul des salaires mensuels.
Pour le budget nourriture, j'aimerais bien une petite précision : les 500 à 600€ comprennent-ils les produits d'entretien, d'hygiène, etc... ? Car de mon coté je n'ai pas fait la distinction : je mets dans le budget alimentation toutes mes courses, alimentaires ou autre.
Oui, cela comprend tout ;)
A quoi correspondent les 65€ de livres et 53 €de bricolage?
Les 65€ de livres se décomposent ainsi :
5€/ mois d'abonnement magazine TV
19.90€ renouvellement abonnement magazine maison
15.60€ renouvellement abonnement magazine jardin.
Ces 2 abonnements m'avaient été proposés à l'essai pour 6 mois avec la carte d'un magasin, je ne les ai jamais arrêtés par manque de suivi...
Les 53€ de bricolage : des aménagements intérieurs car nous avons encore beaucoup à faire pour finaliser les finitions + une chambre à terminer.
Pour revenir au budget alimentation, je ne pense pas que j'arriverai à tenir 500e par mois ! Je suis allée faire mes courses chez Dia hier, un chariot plein (sans viande à part un poulet, quelques laitages, des légumes (maintenant qu'on cuisine ;D), du jus d'orange), enfin bref, rien de spécial, résultat : 200€ !!!!
D'habitude je vais chez Net..o, j'en ai pour environ 100 à 150€ mais je complète avec d'autres magasins et je fais les courses au moins une fois par semaine.
J'ai refais un budget annuel avec toutes les prévisions de dépenses, en revoyant largement à la baisse le poste alimentation et retrait entre autres...
Je n'y comprend plus rien car j'arrive à des découverts de 700€ chaque mois, en serrant déjà bien le budget ! J'ai estimé les primes auxquelles ont devrait avoir droit à compter de 2013.
Pourriez-vous y jeter un œil (je le mets en pièce jointe) ?
Il y a peut-être des dépenses encore surévaluées ?
Merci de votre patience et de votre gentillesse !... ;)
Il y a certains que vous devez réduire voir supprimer
- restaurant
- jeux
- snacks
- abonnements satellites
- téléphonie... (en regroupant fixe et mobile par exemple)
- pourquoi prévoyez vous le paiement d'une amende ?
vos enfants sont dans le secteur public ou privé ?
il faut vous concentrer que sur les incontournables dont vous ne pourrez absolument pas éviter les paiements
- crédits (mais si vous déposez un dossier de surendettement il vous faut les bloquer pour éviter les frais)
- charges
- assurances obligatoires
vous réussiriez certainement à équilibrer
COURAGE :-*
Je peux bien sur supprimer les 10€ de jeux, d'ailleurs le poste est surestimé, pour Canal, je suis engagée jusqu'en 06/2013 et ensuite je peux l'arrêter (j'ai oublié de le supprimer à compter de juillet sur le tableau)
Les enfants (les 2 grands) sont dans le privé, la dernière dans le public. Ce n'est pas un choix que j'ai fais de bonne grâce, juste parce que le collège de secteur n'est vraiment pas terrible !
J'avais gardé un snack par mois pour ne pas trop déprimer... Le resto c'est celui de mon mari, déduction faite des tickets resto.
Je croyais que je ne relevais pas d'un dossier de surendettement ?
En plus, compte tenu de ma très mauvaise gestion, j'ai bien peur qu'il soit directement classé irrecevable car on va me dire que je n'aurais pas dû prendre tous ses crédits de trésorerie, non ? ???
en regardant votre tableau en effet, charges et crédits déduits il vous reste plus de 1300 euros pour vivre
donc oui vous n'êtes pas véritablement surendettée
mais dans vos revenus il y a la CAF et les remboursements de frais de garde qui par expérience vont fatalement baisser
surtout qu'un de vos enfants à trois ans, moins d'aide mais toujours besoin d'une nounou
bien sur que vous avez droit à un plaisir le snack en fait partie pour les enfants.
Il faut que vous réagissiez pour bien équilibrer car toujours par expérience, quand la caf diminue et que le reste n'est pas fini de payer cela peut faire mal
surtout si vous envisagiez de faire un rachat de vos petits crédits renoncez vite à cette idée
crédits (mais si vous déposez un dossier de surendettement il vous faut les bloquer pour éviter les frais)
quan j'ai écrit cela je voulais juste vous signaler qu'une échéance de crédits peut se bloquer mais pour les charges ce n'est pas pareil
Je reviens en fin de journée pour regarder votre tableau ;)
bonjour
nous sommes cinq aussi
mes enfants ont a peu près le même age que les votres et mon budget courses et d'environ 500 euros
en faisant les promos (deux plus un gratuit a cinq ça vaut le coup) et en ne gachant rien...
avec mes tickets restos je vais a la boucherie...
courage a vous ;)
Merci de refaire votre dernier tableau en supprimant les noms de créanciers en toutes lettres.
Combien vaut votre voiture ?
Vous avez plusieurs crédits au CM. Ne serait-il pas possible de les regrouper ?
Idem pour Cofi10...
Cela vous donnerait une petite bouffée d'air frais !
CitationCombien vaut votre voiture ?
CitationEn ce qui concerne la voiture, je n'ai pas regardé la côte argus mais je dirais environ 15000 euros. On l'a achetée neuve pour avoir une bonne reprise de l'ancienne avec laquelle on avait trop de frais... ca ne change pas le budget puisqu'on avait déjà une mensualité de 300 euros sur l'ancienne.
Ben oui, mais il faut la regarder pour de bon, la cote argus...
Me revoilou :P
J'ai regardé votre tableau, je l'ai refait en séparant les dépenses indispensables et le reste ;)
Comme propose Bisane, il faudrait essayer de négocier afin de regrouper les mensualités et les faire diminuer ;)
et voila ce que je ferais à partir de maintenant:
- Me servir de la prime de mr afin de rembourser le découvert.
- demander des report d'échéances pour 1 mois pour les crédits pour lesquels c'est possible.
- Mettre le reste des primes de "coté" sur un livret pour les mois plus difficiles.
- Ouvrir un deuxième compte afin de basculer chaque mois ce qu'il reste après avoir payer les charges courantes et crédits, et me servir de ce compte pour la nourriture et autres.
Ce compte doit être sans découvert autorisé afin de gérer au plus juste cette somme.
Avez vous des cartes bleues à débit différés? si oui, supprimer le débit différé ;)
Etes vous mensualisés pour les impots? si non, faites le ;)
Bonsoir et merci sincèrement pour le temps que vous passez à me conseiller...
J'ai refais le tableau de mon budget avec en premier onglet le budget revu par Comailles (merci !!) et en deuxième onglet celui que j'avais déjà modifié.
J'ai bien compris que je devais uniquement me concentrer sur les remboursement de crédits...en plus je ne peux pas combler les découverts à venir puisque la prime de mon mari ne sera pas versée avant décembre 2013 !
Après, elle servira juste à maintenir le compte à 0€ mais sans aucun des postes que j'avais budgétisé, c'est à dire l'habillement, les réparations, les frais de médecin, le bricolage attendra aussi (mais il faudra quand même en faire si on veut mettre la maison en vente !), etc...
Enfin, je suis plutôt très très pessimiste sur la suite. Je vais voir ce qu'il est possible de faire au niveau des échéances de prêt. Je sais déjà que je ne peux pas décaler le prêt immobilier (j'avais déjà demandé l'année dernière).
Le CM ne veut pas non plus revoir mes 2 mensualités de crédit revolving en une seule. je pense que pour Cofi10 ce sera la même réponse : ce sont deux déblocage de trésorerie sur la même réserve donc 2 mensualités qui s'ajoutent.
Pour répondre à Bisane, pour la côte argus, j'ai essayé de la faire aujourd'hui mais pas possible, la voiture est trop récente ? En tout cas ça ne prend que les années antérieures à 2012. J'ai regardé les mêmes modèles en vente, apparemment elle se vendrait autour de 14500 €...
Je n'ai pas de CB à débit différé et tous les frais fixes sont prélevés mensuellement (dont impôts).
Je vais appliquer les bons conseils de Comailles en virant chaque mois sur un autre compte la somme restante après les prélèvements. J'avais déjà eu cette idée en juin et ouvert un compte dans une banque à distance avec CB gratuite, mais je ne suis pas allée au bout de la démarche.
Je vais supprimer la carte bleue du CM et utiliser la gratuite, ce sera toujours ça d'économisé.
Mais en toute honnêteté, j'ai bien peur de revenir vous voir en septembre avec des rejets car je ne pense pas qu'on tiendra un budget si serré avec en plus un découvert de 300€ qui va se cumuler chaque mois (sans aucune dépense superflue).
La prise de conscience est sévère et sans appel !...
Bonsoir Poissonrouge ;)
Vous avez toujours la solution du dépôt de dossier Bdf ;)
La prise de conscience est toujours un peu difficile ;)
Fonctionner qu'avec des espèces pour les courses est aussi une bonne solution, on ne peut pas dépenser plus que ce que l'on a :P
tentez les report, cela résoudra déjà le souci du découvert ;)
Vous pouvez revenir avant septembre ;D
Je regarde votre tableau demain matin, le soir je suis bonne à rien :P :P
je ne veux pas m'interposer dans vos conseils et échanges. Mais Poissonrouge en ayant bien regardé votre budget, ce qui m'interpelle c'est les aides incluses dedans et qui vont fatalement baisser et agraver votre situation
si vous n'arrivez pas à stabiliser avant septembre, comme vous dites et comme dit Comailles, vous pouvez revenir avant ;D, il ne faut pas avoir honte de penser à un dépôt de dossier de surendettement
avec votre capacité de remboursement il vous sera possible de tout solder et repartir sur de bonnes bases
j'ai pensé comme vous à une époque mais quand les aides ont baissé, aide à la garde, CAF.. cela n'a fait que s'aggraver
mais ce n'est qu'un ressenti sans aucune prétention aucune
:-* :-* :-* :-* :-*
Bonsoir,
Je n'ai plus de honte à faire un dossier, mais je me sens totalement responsable de cette situation et je pense qu'avec nos revenus et le fait qu'on est accédant à la propriété, on va me rire au nez en me disant que je n'ai qu'à vendre la maison et la voiture pour tout solder (enfin presque...).
Sauf que dans la vraie vie, ça ne se vend pas comme ça, et si on vend la voiture, on aura pas les moyens d'en acheter une autre et ça ne soldera même pas le crédit (idem pour la maison d'ailleurs !).
En fait je n'ai pas de solution...
Si j'arrive à décaler une mensualité de tous les crédits revolving, ça me décale juste le problème d'un mois puisque le total des mensualités équivaut à un mois de découvert selon nouveau budget de Comailles.
C'est comme si on etait trop endettés pour sen sortir mais pas assez pour déposer un dossier ??
Jaurais besoin d'étaler les dettes sur plus de temps pour diminuer les mensualités
D'accord avec vous cela décale le problème
j'étais comme vous :
- une voiture neuve
- accedant à la propriété (et le suis toujours)
j'ai déposé et c'est dur mais dans environ 7 ans tout est fini
étaler dans le temps, c'est le regroupement de crédit mais si vous n'avez pas de marge financière de manoeuvre, cela ne servira à rien le moindre souci et cela recommencera :-*
Merci Nounours votre réponse m'a chamboulée...
7 ans c'est long, mais au moins si ça permet d'assainir la situation et de repartir sur de bonnes bases !
Mais je ne comprends pas la différence entre le rachat de crédit et le dossier bdf car au final cela revient au même, non ? Le but est de diminuer le montant des mensualités en réaménageant la durée ?
Je vais refaire un tout du côté des explications de base !...
attention quasi 7 ans pour mon cas mais ma capacité de remboursement est moins élevée que vous donc pour vous cela peut durer moins longtemps
un regroupement de crédit englobe souvent le rachat du prêt immobilier avec une hypothèque pour garantir le paiement et souvent cela va sur 10-15 voire même 20 ans !!! le taux est bien supérieur à celui de la BDF
certes vos mensualités sont réduites mais pas la durée bien au contraire.
pour la BDF les mensualités sont calculées en déduction d'un reste à vivre légal qui bien sur ne permet pas de superflu mais vous permet de vivre et de payer vos charges
si vous déposez votre découvert est pris en compte dans le plan et vous repartez sur des bases saines
mais essayez d'équilibrer et voyez ce que deviennent vos comptes. Si cela est encore bancale ne laissez pas la situtation se détériorée.
Et vous savez nous avons un plan et nous avons gardé notre maison ;) ;) ;)
:-* :-* :-* :-*
Merci, c'est plutôt réconfortant de savoir que vous avez gardé votre maison :D.
Pour nous de toutes façons on ne peut plus rallonger la durée du prêt immobilier : il prend fin en 2032 !!!
Je résume, j'ai supprimé :
- tout mon dépassement de budget alimentation, reste un budget normal à 5
- je n'ai plus de budget pour l'habillement, les fournitures scolaires, les frais de santé, les retraits, les réparations auto/immo, les éventuels loisirs, les cadeaux d'anniversaire...
A ce niveau, je reste avec un déficit mensuel de 300e jusqu'en décembre 2013, soit 3300€ cumulés.
Mais j'ai beau tourner ce satané budget dans tous les sens, il faut que je trouve 500€ mensuels pour boucler mes fins de mois...
Déjà, je vais devoir réduire les frais de nourrice, ce n'était pas prévu mais je mettrai la petite dernière à l'école toute la journée à compter de janvier (elle n'y va que le matin pour l'instant).
Si mon mari arrêtait de fumer ça arrangerait bien mes affaires ::)...
l'un dans l'autre oui le budget clop :P :P mais je peux pas juger je fume pas mais je sais que c'est dur de s'en passer
en tous les cas ne restez pas seule venez en parler car nous sommes forts de notre expérience et cela n'a pas de prix :-* :-* :-* :-*
Merci pour tout, c'est vraiment réconfortant de ne pas se sentir toute seule...
Heureusement que j'ai découvert ce forum ! bbbo
vous verrez il y a toujours une solution. C'est comme le choix il faut en faire un mais on a toujours le choix ce qui change ce sont les conséquences ;) :-* :-*
Bonjour Poissonrouge,
Si vous déposez un dossier la BDF vous laissera environ:
1094 € pour le crédits immo
157 € pour les impots
1 681 € pour le reste à vivre.
Ces 1 681 € devront servir à payer tout sauf les crédits ( y compris immo donc) et les impôts.
Soit la nourriture, l'habillement, loisirs et les différentes factures.
Donc dans tous les cas, le budget sera serré ;)
Bonsoir,
Un petit message en retard pour vous remercier très sincèrement !...
Merci Comailles pour toutes les modifications sur mon tableau, je le garde comme modèle de budget...
J'ai commencé mes démarches de redressement des mes comptes : j'ai déjà supprimé les CB sur le compte actuel et l'assurance des moyens de paiement ; je vais adresser un courrier à chaque créancier pour demander la possibilité du report des échéances sur 2 mois.
L'année 2013 s'annonce difficile mais j'y crois !! xxl!
Merci encore...
faut y croire, poissonrouge, :-* :-*
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bon courage pour cette remise à plat .... ;) ;) ;) ;)
vous allez y arrivez mais surtout on s'enfonce pas et on prend les bonnes décisions :-* :-* xxl! xxl! xxl! xxl! xxl!