Bonjour à tous,
J'ai longtemps hésité, mais je me lance sur ce forum.
Petit (long) résumé de la situation, qui comme beaucoup sur ce forum est compliquée !
Depuis des années, bientôt 10 ans, nous avons déménagé un certain nombre de fois à cause de mon travail.
Les frais de déménagement ont toujours été à notre charge (avec changement de région, ça fait cher).
Mon mari m'a suivie et a donc laissé tombé un CDD avec promesse de CDI en 2005 et depuis a beaucoup galéré pour retrouver du travail. Il a trouvé essentiellement des CDD courte durée suivis de longues périodes de chômage.
Depuis 2011, nous sommes enfin installés définitivement puisque j'ai un CDI. Mais il ne trouve toujours pas de boulot.
Depuis Septembre, il a repris des études (payantes) pour obtenir le diplôme qui lui manque depuis des années et espère trouver du boulot à la fin. Mais il y en a pour 2 ans... Nous n'avons aucune aide possible pour payer ses études. Il ne touche pas d'indemnités chômage puisque cela fait longtemps qu'il ne travaille plus.
Depuis ces années, nous avons essayé de nous en sortir avec des crédits révolving. En janvier 2012 nous avons fait un rachat de crédits avec notre banque. Mais la roue infernale est vite revenue: voiture à changer, déménagement etc... On a repris sur les réserves d'argent des fameux crédits, et on est retombé dans le piège... Donc 2eme rachat de crédit en février 2013. Et à nouveau, les imprévus qui nous sont tombés dessus. Un deuxième enfant avec un maximum de frais de dépassement d'honoraires des médecins, accouchement qui m'a coûté 500 € de ma poche, panne de voiture, promesse de place en crèche et finalement on ne l'a pas eue donc nounou à payer, on nous a dit qu'on aurait un financement pour les études de mon mari et finalement non, etc... Pas de chance et mauvais calculs font qu'aujourd'hui, nous n'y arrivons plus. Je suis actuellement en train de faire une demande de rachat de crédit avec un courtier car ma banque me l'a refusé. J'attends la réponse d'ici la fin de la semaine... Mais le courtier m'a dit qu'il n'avait pu déposer mon dossier que dans une seule banque vu mon "reste à vivre". Si ça ne passe pas, je suis noyée !
Je sais très bien que tout est de ma faute... A force de penser que ça va aller... Je gère les comptes du ménage, et je peux vous dire que je fais mes calculs tous les jours, et veille à la moindre dépense. Mais malheureusement, on essaye de toujours faire au mieux pour l'entourage et là , ça ne marche plus...
J'avais besoin d'en parler et d'avoir des conseils. Pour moi le dossier de surendettement serait à faire en dernier recours. Je veux d'abord tout faire pour l'éviter. Si vous avez des conseils, ils sont bienvenus.
J'attache le tableau à ce message qui pourra vous faire comprendre ma situation.
Tout calculé, il me reste 286€ pour l'alimentation, les vêtements (des enfants, parce que nous on ne s'achète plus rien), l'essence et les cigarettes (eh oui, on fume tous les 2 en essayant de limiter au maximum). Donc c'est totalement ingérable ! Pour 4 personnes dont un bébé de 5 mois, le budget alimentation seul est bien plus élevé, et ne parlons pas des habits pour un bébé qui grandit...
Merci pour votre aide et surtout votre soutien psychologique, j'en ai besoin.
Bonjour,
Pour la formation avez vous contacté le conseil général? il fait une formation dans quel type d'établissement?
de quand date le dernier prêt?
et ne faite surtout un 3ème rachat qui ne vous mènera qu'à plus de soucis
le mieux est de déposer un dossier de surendettement et le jour où ça ira mieux capitaliser et rembourser les créanciers d'un seul coup
votre dette n'est pas très élevée mais vos charges actuelles le sont, jusqu'à quand votre enfant va t il aller chez la nounou?
Bonjour,
Merci pour vos réponses.
Pour mon mari, il est inscrit dans un lycée privé en vue d'un BTS. Ce n'est pas une formation pour adulte. On nous a dit que vu mon salaire ce n'était même pas la peine de faire une demande au CG (d'ailleurs à qui au CG?).
Pour la nounou, c'est jusqu'à l'entrée en maternelle sauf si place en crèche d'ici là . Ce qui veut dire encore 2 ans et 1/2.
Pour les crédits, le dernier rachat date de février 2012. Les révolving datent d'il y a longtemps et je m'en sers régulièrement...
Pourquoi dites-vous qu'un 3eme rachat de crédits ne serait pas bon ?
Merci
deux rachats ça ne vous a pas sauvé la mise un de plus n'arrangerait rien et bien au contraire en cas de pépins vous ne seriez plus recevable au niveau de la banque de france
qu est ce qui vous gêne dans un dossier de surendettement?
J'avoue que j'ai un peu honte d'en être arrivée là ...
Et surtout je ne voudrais pas devoir en parler à ma famille (parents, frères et soeurs).
Je ne suis pas très au clair avec les dossiers de surendettement, mais si j'ai bien compris, ça ne laisse pas de marge de manoeuvre... Si j'ai un ennui un jour, je vais être obligée de demander de l'aide à la famille et devoir expliquer tout ça.
J'ai oublié de préciser sur mon premier message, que je n'ai aucun impayé, aucune mensualité de retard. Je me débrouille jusqu'à maintenant d'honorer les échéances, mais jusqu'à quand ?
justement n'attendez pas la catastrophe
vous pouvez présenter un dossier et voir ce que ça donne, vous pouvez annuler la procédure à tout moment
Merci pour vos conseils. Je vais d'abord bien me renseigner sur le dossier de surendettement, les conséquences diverses etc...
Je ne voudrais pas être obligée d'arrêter certaines "dépenses" qui me paraissent essentielles comme les études de mon mari ou les activités des enfants (qui ne représentent que 35 euros par mois). Je ne me suis pas assez renseignée sur le sujet et avant de faire un dossier, je pense qu'il me faut beaucoup plus de détails et lire plus de témoignages.
Merci encore pour votre soutien
Vous avez posté dans la section "avant le surendettement", mais vous êtes bel et bien surendettés ! :P
J'imagine la BDF vous demander de stopper une formation qualifiante !
A propos de cette dernière, elle se termine quand ? Y a-t-il des débouchés dans ce secteur d'activité ? Avez-vous une idée de combien percevrait votre mari ?
Toutes ces questions parce que solution est peut-être envisageable : Délai de grâce crédit (moratoire, révision des intérêts) - L313-12 code consommation (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=368.0)
Bonjour,
La formation finira en Juin 2015 (si réussite, sinon 1 an de plus).
A priori en début de carrière le salaire est de 1500€ net, et il y a des débouchés corrects vu la situation actuelle en terme d'emploi.
Je vais regarder le lien que vous avez mis et voir si on peut tenter quelque chose.
J'ai posté dans "avant surendettement" parce que je pensais "avant dossier de surendettement" ! J'espère toujours trouver une solution sans arriver à cette extrême...
Merci beaucoup
je vous change donc de section :-* :-* :-*
Citation de: nounours le 19 Février 2014 à 17:05:55
je vous change donc de section :-* :-* :-*
Ben... elle veut pas déposer, cz... :P :P :P
Bonjour,
Non c'est vrai j'hésite toujours à déposer... Il y a pas mal de conséquences importantes...
Je cherche des solutions pour m'en sortir autrement
Merci beaucoup pour vos conseils
Qu'entendez vous par "consequences importantes " ?
peut être serait il bon d'au moins remplir sans rien oublier de vos dettes et en mettant vos dépenses réelles sur un dossier de surendettement celà vous permettrait de voir votre reste à vivre et ainsi déterminer si un dépôt de dossier est utile . Alire votre cas je pensqe que oui en sachant que la situation s'améliore vous pouvez retirer votre dossier par lettre simple.
Le tableau est rempli, Agathe ! ;)
Il figure dans le 1er message de cz...
Sa question est plutôt de savoir s'il vaut mieux demander un délai de grâce ou déposer un dossier.
Décision qui est, au demeurant, à prendre rapidement !
en regardant de plus près le tableau je vois qu'un poste est très important celui de la garde du bébé de 5 mois et celà devrait perdurer encore 2 ans, le travail de monsieur ne peut être effectif avant 2015 voir 2016 ce qu'on lui souhaite, la galère risque donc de durer 2 années minimum et la situation s'aggraver. Que craignez vous tant du fait d'être en surendettement, logiquement votre dossier devrait être élaboré pour 24 mois puis redépôt du dossier et tout sera de nouveau mis à plat.
Bonjour,
Pour ce qui est de la garde du bébé, j'ai heureusement des aides de la CAF qui sont à hauteur de 458€ sur les 680€ que je paye. J'ai fait des lettres pour faire intervenir le maire, le conseil général etc... pour avoir une place en crèche qui me coûterait moins cher.
Ma peur pour le dossier de surendettement, c'est d'être fichée à la BDF, ne plus avoir de CB, chèque etc... Et peur que ça se sache dans ma famille, dans mon boulot etc. Si j'ai un imprévu, une machine à laver qui l'che, la voiture en panne ou je ne sais quoi, je fais comment ?
Peur aussi que ça me suive toute ma vie. En imaginant que la situation s'arrange, ce qui est probable d'ici 2-3 ans (il faut espérer), qu'on veuille faire un crédit pour acheter une maison ou un appartement et qu'on soit bloqué parce qu'on a été fiché un jour à la BDF...
Peut-être que je ne suis pas assez renseignée sur le sujet et que je me fais de fausses idées.
Citation de: cz le 24 Février 2014 à 10:14:30
Ma peur pour le dossier de surendettement, c'est d'être fichée à la BDF, ne plus avoir de CB, chèque etc... Et peur que ça se sache dans ma famille, dans mon boulot etc. Si j'ai un imprévu, une machine à laver qui l'che, la voiture en panne ou je ne sais quoi, je fais comment ?
Peur aussi que ça me suive toute ma vie. En imaginant que la situation s'arrange, ce qui est probable d'ici 2-3 ans (il faut espérer), qu'on veuille faire un crédit pour acheter une maison ou un appartement et qu'on soit bloqué parce qu'on a été fiché un jour à la BDF...
Peut-être que je ne suis pas assez renseignée sur le sujet et que je me fais de fausses idées.
OUI !!!! ;) ;) ;) ;) ;) Le fichage BdF interdit l'accès à de nouveaux crédits, pas l'accès à un compte bancaire.
Vous conserverez au moins une carte à débit différé type electron.. la possibilité de faire virements et prélèvements.. quant au chéquier, c'est très variable selon les conseillers bancaires. .Il arrive assez souvent qu'il soit refusé au départ puis accepté si le compte fonctionne correctement..
A titre personnel, nous avons conservé chéquier et CB à paiement différé.. mais aucun droit à découvert.. Et c'est l'inverse pour d'autres ... ;)
S'ils ne sont pas dans la liste de vos créanciers, il n' y a aucune raison que votre famille et vos employeurs en soient informés.. Bien que je conseille toujours d'en parler à la famille proche : c'est difficile de vivre avec ce type de "secret".. et si coup dur, cela peut être précieux d'avoir une aide ..ce qui nous amène au point souvent le plus sensible : que faire en cas de coup dur ?? C'est là le plus délicat.. ce qu'on conseille c'est de mettre à profit le temps entre la recevabilité et le début du plan pour mettre de côté le plus d'argent possible afin d'avoir ainsi une épargne pour les coups durs..
Il est clair qu'un plan de redressement BdF ce n'est pas le Club Med, qu'il impose une gestion hyper rigoureuse et aucun droit à dérapage...En revanche, vous échappez aux huissiers, aux saisies sur salaire (là l'employeur est forcément au courant.. >:( ), aux saisies sur compte bancaire et aux harcèlements divers et variés >:( >:( >:( ...
Et à la fin, il n' y a rien qui vous empêche si vos revenus le permettent une accession à la propriété : une fois défichés, c'est terminé !! :D
Merci pour votre réponse.
Ok, je vois que ce n'est pas si "tragique" que ça de faire ce dossier, mais à voir...
Par contre, quand vous dites qu'il faut mettre un max de côté avant le début du plan... Je ne vois pas comment faire ! J'ai juste assez pour acheter à manger et encore ! Je ne vais pas arrêter de payer mes factures pour mettre de l'argent de côté !
Je n'ai "que" 530 € de mensualité de crédits. C'est beaucoup pour mon budget, mais ce n'est pas avec ça que je mettrai beaucoup d'argent de côté. Le reste de mes charges est à payer quoi qu'il arrive.
Citation de: cz le 24 Février 2014 à 11:17:27
Je n'ai "que" 530 € de mensualité de crédits.
A partir de la recevabilité et jusqu'à l'établissement d'un plan, vous ne les payez plus ces 530 €.. Même si ce n'est pas le Pérou ;D çà devrait vous aider ;)
ok. Merci.
On essaye encore de trouver des solutions plus "douces", éventuellement avec la famille ou rachat de crédits.
Je n'y crois plus vraiment mais bon...
En tous cas, merci beaucoup pour votre aide et votre écoute.
Ca fait du bien d'en parler !
Le rachat de crédit risque de vous faire plonger définitivement ....si tant est qu'il vous serait accordé... >:(
Attention pour la famille : si vous les sollicitez et deviez malgré tout déposer un dossier, les dettes familiales sont prises en tout dernier dans le plan.. et ils auraient donc beaucoup de mal à être remboursés.. >:(
Explorez plutôt la piste du délai de grâce .... qui vous permettrait de "tenir" jusqu'à la fin des études de Monsieur... ;)
J'ai du mal à comprendre pourquoi le rachat de crédit me ferait plonger... Un rachat me ferait une mensualité de 250 € environ, soit la moitié de ce que je paye actuellement.
Si je fais un dossier de surendettement, il faudra que je rembourse quand même ces crédits, même avec de petites échéances non ? Donc ça revient au même. Où est-ce que je me trompe dans mon raisonnement ?
Citation de: cz le 24 Février 2014 à 11:43:51
Où est-ce que je me trompe dans mon raisonnement ?
Tout d'abord dans les taux d'intérêts qui ne seront pas du tout les mêmes...et les échéances non plus.. ;) ;)
Le gros risque avec un rachat, c'est que si vous êtes quand même amenés à déposer un dossier BdF, il y ait systématiquement un recours...
Et enfin, d'expérience (y compris la mienne >:( >:( >:( >:( >:( ) il est rare qu'un rachat règle le problème sur le long terme....A la première difficulté, on repioche dans les réserves et le cycle infernal est reparti...
Ca, je veux bien le croire. Mais bon, admettons qu'un rachat de crédit me donne des échéances de 250 € au lieu des 530€ actuels.
La BDF prévoit des échéances de combien ? Vu ce que j'ai à rembourser, j'imagine mal qu'ils me prévoient 50€ par mois!
Vous dites : "Le gros risque avec un rachat, c'est que si vous êtes quand même amenés à déposer un dossier BdF, il y ait systématiquement un recours... " --> Ce qui veut dire ?
Ca, je connais aussi l'expérience du rachat de crédit où on reprend dans les réserves, et je compte bien ne pas retomber dans le panneau. Ca m'a servi. Je ferme définitivement toute réserve d'argent et autre dès que je peux (ce qui n'avait pas été fait les autres fois) !
Dans l'état actuel des choses, si la BDF prenait en compte les frais de garde et le paiement des études (ce qu'il faudrait argumenter, mais qui est probable), la BDF déciderait d'un moratoire où vous n'auriez rien à payer.
Il est par ailleurs probable qu'à l'issue, si monsieur trouve du boulot, vous puissiez reprendre les mensualités contractuelles.
Ce serait bien mieux qu'un rachat en trompe l'oeil !
C'est également que vous permettrait un délai de grâce, avec une procédure un peu plus lourde, mais sans fichage ni restriction de vos moyens de paiement.
OK, je comprends.
Je suis en train de voir s'il y a un moyen de négocier un paiement échelonné pour les études. En effet, le paiement se fait sur 8 mois, on va voir s'il y a moyen de payer un peu moins mais tous les mois. Ca ferait déjà une économie. Ensuite, c'est vrai que j'hésite à demander un délai de grâce, qui me paraît moins rigide qu'un dossier de surendettement mais peut-être plus difficile à obtenir.
Il faut que j'arrête d'hésiter avant que la situation ne se dégrade... Mais j'ai besoin de réfléchir et vos conseils sont précieux.
Merci beaucoup
C'est une décision importante et à prendre après une vraie réflexion...
N'hésitez pas à continuer à nous poser toutes les questions qui vous tracassent ;) ;) ;) ;) ;) ;)
Merci beaucoup !
La situation générale me tracasse !
Le constat d'échec malgré tous les calculs et prévisions...
Je suis quelqu'un de très méthodique et à cheval sur mon budget, sur la gestion etc...
Je fais mes comptes tous les jours depuis des années, même à une époque plus glorieuse où je n'avais pas de problème à la fin du mois... Je ne sais pas bien comment j'en suis arrivé là ... Excès d'optimisme ?
Si j'ai bien compris, pour demander un délai de grâce, il faut aller devant un juge pour défendre son dossier ?
Est-ce que le simple fait d'écrire des lettres aux organismes de crédit pour demander un rééchelonnement de la dette peut se faire ? J'avoue que je ne l'ai pas fait parce que j'imagine mal les organismes me dire "ok, ne payez pas tout tout de suite, prenez votre temps !"
Pour avoir instruit des centaines de dossier je vous mets en garde pour la nouvelle renégociation, celle- ci ne facilitera pas la recevabilité du dossier, dans l'état actuel vous aurez un moratoire de deux ans sans aucun règlement. A la fin des 24 mois il n'est pas nécessaire de redéposer si votre situation c'est nettement améliorée, il vous faudra alors renégocier seule avec vos créanciers. Petite précision pour le fichage FICP je pense que vous êtes déjà inscrite sinon cela ne saurait tarder suite aux mensualités impayées. De plus le défichage suite à . Dossier BDF ne pose aucun problème, ce qui n'est pas toujours le cas quand il s'agit de mensualités impayées déclarées par les créanciers (expérience de 6 années au FICP). Je vous fais part de mon expérience pour essayer de vous éclairer.
Bonjour,
Merci pour vos conseils.
Pour info, je n'ai aucun impayé.
Je me débrouille toujours d'honorer mes échéances.
Bonjour CZ,
Nous avions fait un rachat de crédit aussi avant de nous décider à déposer notre dossier de surent à la BDF, pour les mêmes raisons que vous ;)
Aujourd'hui entre rachat de crédit et dossier de surendettement, je n'hésiterais plus une seule seconde, pourquoi ?
Parce que le rachat de crédit ne nous a en aucun cas empêcher de "repiocher" à une période difficile de notre vie dans des réserves de comptes soit disant fermés, mais qui ne l'avaient en fait jamais été......
Parce que, au moment du bilan quand nous avons posé le dossier, nous avons halluciné devant le coup de ce fameux rachat (on pense aux mensualités plus légères, certes, mais on oublie souvent de calculer le coût réel d'un tel rachat ;) ;) ;) ;) )
Parce que les taux d'intérà«ts lors d'un dossier de surendettement sont ramenés au taux légal en vigueur à la BDF (entre 1 et 2%), nous avons même eu la chance d'avoir un plan de remboursement avec un taux à 0% :D
Alors, oui, le plan a ses contraintes, mais elles sont quand on y pense bien relativement minimes et surtout, ce plan permet de faire de réelles économies à long terme, et offre une réelle à¾rotection
Si votre rachat est accepté, il va vous coûter la peau des fesses, et rien ne vous empêchera de retomber dans la spirale infernale des crédits qui pourrissent bien la vie
Bonne journée ;)
Merci cricmuche pour votre témoignage.
Pour nous aussi il s'est passé la même chose. Rachat de crédit mais réserves d'argent toujours ouvertes malgré les lettres de demande de fermeture définitive. Donc on a repioché...
Citation de: cz le 26 Février 2014 à 11:54:09
Pour nous aussi il s'est passé la même chose. Rachat de crédit mais réserves d'argent toujours ouvertes malgré les lettres de demande de fermeture définitive. Donc on a repioché...
On a été très nombreux à le faire hélas ... >:( >:( >:( >:( >:( >:(
Sinon on n'en serait pas là ...
Citation de: cz le 27 Février 2014 à 17:22:04
Sinon on n'en serait pas là ...
Dont acte ;) ;) ;) ;)
Bon témoignage! ;)
à suivre....... xxl! xxl! xxl! xxl! xxl! xxl! xxl! xxl! xxl! xxl!