Bonsoir,
Je suis actuellement en train de monter un dossier de surendettement arpès les conseils de ma conseillère de banque. Elle a d'abord essayé de proposer un rachat de crédits par le biais d'une filiale de sa banque, ayant déjà eu recours à ce mode il y a environ 1 an et demi, rachat de crédit sur une durée de 5 ans qui n'a d'ailleurs toujours pas été honorée.
La réponse ne fut pas vraiment étonnante quant au refus de la filiale d'endosser un nouveau crédit, mon mari étant près de la retraite et la durée de remboursement étant évaluée à minimum 10 ans.
En effet, nous avons un crédit immobilier (notre résidence principale) dont le dû restant s'élève à 62000 euros et avons contracté d'autres crédits à la consommation ainsi que révolving d'un montant de 50000 euros.
Nous avons tous les deux un bon salaire (4200 euros par mois) mais les remboursements sont tels que nous avons calculé 4000 euros par mois (tout confondu : nourriture, cantine, frais scolaires, carburant, EDF-GDF, eau, internet, mobile etc... + les mensualités de crédit en cours).
Jusqu'à présent, nous avons réussi a éviter les impayés et les poursuites d'huissier grâce surtout à la compréhension et l'aide de notre conseillère bancaire.
Cependant, aujourd'hui, nous ne pouvons plus faire face à toutes ces dépenses.
Je vous avoue avoir très peur d'une irrecevabilité de la part de la BDF. En effet, s'ils considèrent que jusqu'à présent nous avons réussi à nous tenir à flôts, ils pourraient penser que nous pouvons continuer ainsi ! Mais notre découvert de 2000 euros à la banque ne nous est plus d'un grand secours, bien au contraire.
Pensez-vous qu'effectivement notre situation n'est pas catastrophique? (https://forum-entraide-surendettement.fr/Smileys//default/huh.gif)
J'ai vraiment besoin de connaître d'autres avis quant à cette décision...
Merci à toutes et à tous d'avoir pris le temps de me lire et de m'écouter (https://forum-entraide-surendettement.fr/Smileys//default/cheesy.gif)
A bientôt.
Pamploon
bonjour et bienvenue à vous !
1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)
- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=12.0)
- Liens et informations utiles sur le surendettement (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=13.msg26#msg26)
2 - pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=2945.msg59051#msg59051)
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- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
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prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.
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Bonjour,
Je suis vraiment désolée mais j'ai beaucoup de lacunes en informatique.
J'ai donc télécharger le tableau avec microsoft excel mais le tableau n'est pas vierge, il y a toutes les recommandations de "lefebvre".
Je n'arrive pas à obtenir un tableau de travail.
Pardonnez mon ignorance.
Pamploon
Bonjour,
En attendant qu'un internaute puisse m'aider à télécharger le tableau "vierge" je vais expliquer comment, mon mari et moi, sommes arrivés au surendettement :
Mon mari a 58 ans, moi, 52 et avons 3 enfants dont un encore à charge et qui a 14 ans, nous avons contracté un crédit pour faire construire une maison, notre résidence principale depuis 2004.
Nous travaillons tous les deux en CDI et avions pris chacun notre place dans le foyer : mon mari tenait les comptes et moi je m'occupais de la maison.
Cette été, j'ai voulu faire construire une terrasse mais mon mari s'y opposait pour des raisons pécuniaires. J'ai donc mis le nez dans notre compte épargne pour lui prouver qu'il avait tord. Mais une très mauvaise surprise m'attendait : tous les comptes étaient à sec et notre compte courant était en négatif ; je me suis donc penchée sur le rpoblème et je découvrais que mon mari faisaient des crédits depuis 3 ans. Lorsque je lui ai demandé des explications il m'a dit qu'il avait la hantise du découvert et le fait de créditer le compte grâce à au système du révolving permettait de nous garder à flôts mais ce qu'il n'avait pas prévu c'est que les crédits coûtent chers et qu'il en est arrivé à ne plus pouvoir créditer le compte ; il avait mis le doigt dans l'engrenage et ne pouvait plus l'en ressortir.
Je suis allée illico voir notre conseillère bancaire pour lui expliquer le problème.
Elle a tout de suite proposé un rachat de crédit, mais nous avions déjà eu recours en 2013 à cet aide et nous payons 564 euros par mois sur 5 ans pour rembourser ce rachat. A l'époque, mon mari m'avait promis qu'il ne recommencerait plus à faire des crédits à tord et à travers, mais sa promesse fut de courte durée !
Elle a recherché une filiale de la banque susceptible de racheter nos crédits sur une durée de 10 ans, mais nous avons essuyé un reçu, mon mari étant trop près de la retraite.
Il ne nous restait plus que le surendettement.
J'ai donc rempli le dossier : nous sommes créditeur de 62000 euros pour la maison et de 50000 euros pour les autres crédits. Nous devons débourser 4000 euros par mois (crédits, mensualités impôts, edf gdf, assurances auto, maison et autres...) Il nous reste à peine 150 euros pour la nourriture, la scolarité, le carburant (car nous travaillons tous les deux à 50 kms de notre domicile).
Notre conseillère bancaire est restée à notre écoute et nous a autorisé jusqu'à 2000 euros de découvert pour minimiser les frais d'indemnités de refus de paiement.
Aujourd'hui je me dis que si la BDF refuse notre dossier, nous n'aurons plus de porte de sortie !
Nous avons détruit toutes les cartes de crédit de mon mari et avons m^me changé son numéro de téléphone pour que les banques ne l'appellent plus de peur qu'il soit tenté de remettre en "jeu" le peu que nous avons remboursé!
Tableau vierge en pièce jointe ... ne reste plus qu'à l'enregistrer sur votre PC pour le remplir
J'ai joint un tableau à mon premier message ! est-il lui aussi vierge ? Car je l'ai rempli !!
Vous l'avez rempli.. mais sans qu'il soit correctement lisible ... >:( et donc exploitable
Ne remplissez que la partie "1ers renseignements", y compris tous les crédits. Ne touchez pas aux cellules et enregistrez le ..
vous avez quand même pas mal progressé et il est au bon endroit .. la prochaine tentative devrait être la bonne ;)
désolée ! j'ai pas vraiment compris : ne pas toucher aux cellules !
c'est de l'Hébreux pour moi !!
houlala quelle galère !
Mettez les chiffres dans les cases correspondantes, ne touchez à rien d'autre et enregistrez :D
Mais c'est pas ce que j'ai fait ?
Pour les crédits je marque ce qu'il reste du ou les mensualités ?
C'est pas bien ce que j'ai rempli sur le tableau principal ?
J'y comprends rien en fait !
Je ne remplis que la colonne C ?
J'ai refait le tableau !
Pitié ! Dites-moi que j'ai la science infuse et qu'enfin c'est la bonne !!!
Merci et à très bientôt !
Pamploon
çà avance.. mais je ne suis probablement pas la meilleure professeure possible en la matière .. ;D
J'appelle donc des amis à la rescousse ..
Ne vous découragez pas .. çà va le faire !!!!
Quelle version d'EXCEL vous avez ? Pour savoir vous cliquez en haut sur le (?)
A le demande d'ouverture, il faut accepter les modifications, sinon vous serez bloqué car ce que vous avez fait est illisible, avez vous pris la version vierge de Smilysoul d'hier ?
Néanmoins, en parcourant le fichier, je vois que vous avez des postes de charges importants :
448 EUR d'assurance (si c'est par mois c'est beaucoup)
75 EUR de telephone hors box
185 EUR de mutuelle (pas de mutu entreprise ?)
350 EUR de frais de déplacement
Je résume donc un total de mensualités de 2796 pour 4200 de revenus et si on enlève les impôts et le loyer, on aura un reste à vivre pour 512 EUR hors charges
Donc clairement, vous êtes en surendettement.
J'ai rempli le tableau avec les informations que vous nous avez donné ...
Merci de vérifier si je n'ai pas fait d'erreur ;)
Quelle est la valeur de votre maison ?
1000 euros dans ''autres ressources'' et 149 euros ''autres charges'' cela correspond à quoi ?
Bonjour et Merci Smilysoul !
Je n'avais effectivement pas ce tableau ! Vous m'en voyez désolée.
Pour répondre à vos questions :
1000 euros correspondent à la pension invalidité de mon mari
Nous avons résilié notre mutuelle mais ceci prendra effet le 31 décembre
75 euros tél correspondent à 3 abonnements
et les autres charges sont les contrats d'entretien de la chaudière et des 2 voitures.
Où puis-je trouver la valeur de la maison ?
448 € d'assurances, vous êtes sure ?
Si le tableau est correct, merci de le joindre à votre 1er fil.
Il faut faire évaluer votre maison par une agence ou un notaire.
ASSURANCES : 2 voitures + maison + animaux + dégats des eaux + 2 x perte d'emploi et revenus + 2 x vie (100€/mois)
Faire évaluer par un notaire ????? avec quel argent allons-nous le payer ????
Animaux, ça n'est peut être pas nécessaire.... ;)
Elles sont très chères :P
Citation de: Pamploon le 23 Septembre 2014 à 19:18:20
un notaire ??? ?? avec quel argent allons-nous le payer ??? ?
il me semble que les agences immobilières estiment gratuitement ;)
Merci Smilysoul pour ce nouveau renseignement.
Je vais cependant avoir encore besoin de votre savoir pour m'expliquer la marche à suivre pour mettre le dossier en pièce jointe.
J'ai cliqué sur la petite disquette pour l'enregistrer mais je ne sais pas où il est parti ! J'ai cherché dans "mes documents" et rien!
Citation de: Pamploon le 23 Septembre 2014 à 19:35:16
Je vais cependant avoir encore besoin de votre savoir pour m'expliquer la marche à suivre pour mettre le dossier en pièce jointe.
comme le tableau est ok apparemment ... je l'ai inséré dans votre 1er message ;)
Citation de: Pamploon le 23 Septembre 2014 à 19:18:20
ASSURANCES : 2 voitures + maison + animaux + dégats des eaux + 2 x perte d'emploi et revenus + 2 x vie (100€/mois)
Faire évaluer par un notaire ????? avec quel argent allons-nous le payer ????
Le dégât des eaux devrait être inclus dans l'assurance maison... ;)
Merci beaucoup Smilysoul !! Vous m'avez été d'un très grand secours !! Merci pour tout !!
Oui Bruyère, vous avez tout à fait raison, l'assurance maisson couvre une partie des dégats des eaux, aussi cette assurance inclus tous les travaux de plomberie, d'électricité et gaz.
Jeudi 23 septembre, j'ai rdv avec ma conseillère bancaire pour vérifier si le dossier de surendettement est correctement bien rempli et nous allons aussi discuter d'un éventuel plan de financement qui serait susceptible d'éviter d'aller à la BDF.
De nombreux paiements mensuels pour de multiples contrats risquent de passer à la trappe.
Je vais aussi essayer de demander un allègement des mensualités de paiement de crédit auprès des différents organismes prêteurs.
Je vais continuer à me battre avec mes propres armes et avec l'aide moral de vous tous afin d'éviter ce qui pourrait devenir l'inévitable.
Je vais profiter du fait que je n'ai pas de retard de paiement. Je vais éplucher toutes mes dépenses et mettre le superflu à la poubelle.
J'ai encore de l'espoir xxl!
Je vous tiens au courant !!
Merci pour votre aide et surtout pour votre soutien, vos conseils m'ont redonné la force d'y croire.
Attention, parce que si vous négociez les mensualités à la baisse, vous risquez de payer BEAUCOUP plus !
Quant à votre banquière, elle risque fort de vous proposer un rachat, assorti d'une hypothèque... Au moindre incident, c'est votre maison qui risque d'être en jeu ! !!-!! !!-!! !!-!!
et si vous alliez voir tout autre personne que votre conseillère bancaire, elle ne peut avoir une position neutre dans votre dossier.
- Oui Bisane ! Je vous entends bien ! C'est aussi ce que m'a dit ma conseillère !
Pour ce qui est du rachat de crédit, comme je l'ai expliqué dans quelques précédents messages, le rachat a été refusé par leur filiale, la banque ayant déjà accepté un rachat de crédit en 2013 et mon mari est, selon cette filiale, trop âgé (58 ans) pour qu'ils se risquent à un nouveau crédit.
Et enfin pour ce qui est de l'hypothèque, ma conseillère a déjà mis à la trappe cette solution (onéreux, long et riqué).
Je veux quand même entendre ce qu'elle me conseille
- D'accord Agathe ! Je ne demande pas mieux que de discuter de mon problème avec un financier, un administrateur de biens, un comptable ou autres... Je ne sais pas où je dois m'adresser pour l'instant.
Pour le moment, ma conseillère se démène tant bien que mal pour minimiser les frais et je pense que si elle désire me voir demain c'est qu'elle a sûrement une proposition à me faire, non ?
C'est vai qu'elle m'a fait remplir un dossier pour la BDF en vue de l'unique solution à notre surendettement.
Merci pour tous vos conseils ; je vais rester vigilante et je ne manquerai pas de vous tenir au courant quant à l'issu de mon entretien.
Merci de l'attention que vous me portez!!...
Le dossier BdF est certainement la meilleure solution... ;)
Mais il est clair que conserver de bons rapports avec sa conseillère est vraiment un gros plus !!! A partir du moment où vous ne signez rien .. ;) il est toujours intéressant d'avoir son avis....
C'est tout à fait ça ! Il arrive un moment où on s'accroche aux branches et le fait de sentir qu'on est soutenu est d'un grand secours moralement. Après une grosse crise de larmes et une petite dépression, ma conseillère a été la première à me tendre la main et me rassurer tant bien que mal. u
Je me suis sentie renaître et j'ai commencé à en parler à mes amis (les vrais, pas les potes!) qui m'ont soutenu, ont rempli mon frigo et ont même apporter de quoi faire un bon barbecue pour le week-end en leur compagnie. Eux-même se sont trouvés dans une situation financière critique il y a quelques années et ils n'ont pas oublié.
Lorsque ma conseillère m'a proposé de remplir un dossier de surendettement, elle m'a aussi parlé de votre site pour mieux comprendre ce qui m'attendait.
Non seulement je l'en remercie mais surtout je vous remercie tous pour vos explications, votre aide morale et vos indispensables conseils. C'est tellement bon de se sentir entourée...
Surtout que j'ignore totalement si mon dossier sera recevable. La bonne ou mauvaise foi sera le poids de la décision.
Voilà pourquoi je cherche déjà un plan de remplacement! Je dois rebondir au cas où et vite !
Vos assurances sont elles toutes chez le m^me assureur ?
Autos et Vie sont assurés à ma banque,
Mutuelle (que j'ai résilié et prendra effet le 31/12/14) ainsi que la Maison et assurance sur le revenu chez un autre assureur.
peut être pourriez vous négocier avec votre conseillère ces deux assurances.
Citation de: Pamploon le 24 Septembre 2014 à 13:47:38elle m'a aussi parlé de votre site pour mieux comprendre ce qui m'attendait.
? ? ? :o :o :o ??? ??? ???
Ah bon ?
J'ai donc vu ma banquière aujourd'hui et croyez-moi, c'est une femme formidable, sans préjugé, humaine avec beaucoup d'empathie ! Et oui, elle connaissait votre site et elle apprécie les aides que vous apportez...
Cela dit, nous avons revu mon dossier de surendettement, correctement rempli et nous avons discuté d'une éventuelle solution.
Il est vrai que nous n'avons aucun retard de paiement, aucune poursuite, le compte semble "clean" !
Nous avons fermé les comptes épargne, renégocié nos assurances auto et sur le revenu, nous avons résilié le superflu et avons fait les comptes. En m'accordant un découvert plus important, les mensualités de paiement seront acceptées et j'éviterai de payer des pénalités qui sont très élevées.
Après calcul, il nous reste 800 euros pour vivre. Pas mal pour 3 personnes au foyer !! Dans quelques mois, mon crédit voiture sera terminé, ce qui ajoutera 464 euros à mon escarcelle (bon! je ne me fais pas d'illusion, ce n'est qu'une estimation!)
C'est jouable ! J'adhère et je signe pour cette solution...
Au moindre soucis, j'appelle ma banquière (vu que c'est elle qui me l'a vivement conseillé!).
Ce sera long pour nous remettre sur pieds mais ça vaut le coup de se lancer!! Non ??
Bonne nuit à toutes et à tous :
Je vais enfin pouvoir dormir du sommeil du juste !
A bientôt !
Citation de: Pamploon le 26 Septembre 2014 à 00:15:43
Nous avons fermé les comptes épargne,
Quel est le montant des sommes récupérées de ces comptes épargnes ?
Citation de: Pamploon le 26 Septembre 2014 à 00:15:43
J'ai donc vu ma banquière aujourd'hui et croyez-moi, c'est une femme formidable, sans préjugé, humaine avec beaucoup d'empathie ! Et oui, elle connaissait votre site et elle apprécie les aides que vous apportez...
ben n'hésitez pas à lui dire qu'elle serait la bienvenue sur le forum ;D >:D
Ben va falloir tenir le budget au cordeau ! ;)