Bonjour à toutes et à tous,
Je viens vers vous car je suis, comme beaucoup d'intervenants ici, dans une situation désespérée.
Je vous expose brièvement ma situation.
Je gagne environ 1100 euros nets par mois (sans compter le 13ème et 14ème mois) et me retrouve actuellement avec 7 crédits d'un montant global de 695 € mensuels.
Mes autres charges (loyer, transports, impôts, téléphone, edf, nourriture) représentent environ 800 €.
Nul besoin d'avantage de détails pour montrer que je ne m'en sors plus.
Heureusement, je suis pour l'instant sans enfant.
J'ai lu beaucoup de témoignages et messages ici et là et je souhaitais savoir quel était le mieux à faire dans un premier temps.
Dois je contacter mes créanciers pour essayer de négocier une diminution des échéances et des intérêts et un étalement dans le temps des remboursements?
Dois je contacter une association telle Cresus ou une assistante sociale?
Dois je changer de banque pour la banque jaune par exemple comme j'ai pu le voir dans plusieurs posts afin de limiter des frais bancaires dus aux rejets de prélèvements?
Dois je tenter un rachat de crédits sachant qu'il n'existe quasiment aucune chance que mon dossier soit accepté?
Je ne sais pas quoi faire même si je sais qu'il existe la procédure de surendettement (dont je souhaiterais avoir quelques détails s'il vous plait).
En vous remerciant beaucoup de votre lecture et vos conseils.
Bien cordialement.
bonjour et bienvenue dans le forum ,ici tu seras bien conseiller les gens seront à ton ecoute et aiderons du mieux qu'ils peuvent ;moi ca fait pres peu temps que je suis là ,je ne pourrais pas apporter les reponses que tu souhaite .
Hello, Aquarius !
On va vous répondre, mais pour le faire dans les meilleurs conditions possibles, merci de prendre le temps de lire les différents liens qui suivent, et de remplir le tableau....
La plupart des réponses à vos questions y figurent.
Et du peu que vous dîtes, il semble clair que vous ne vous en sortirez pas sans un dossier de surendettement ! ;)
bonjour et bienvenue à vous !
1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en violet pour accéder aux informations)
- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=12.0)
- Liens et informations utiles sur le surendettement (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=13.msg26#msg26)
2 - pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=2945.msg59051#msg59051)
3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !
prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.
Voir également les lettres types :
lettres type (modèles) (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?board=4.0)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!! (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=21.0)
et pour terminer
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à droite de la page)
- au mode d'emploi (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=14.0)
- au plan-guide du forum (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=1949.0)
Merci, je vais compléter d'ici demain le tableau.
bonjour
je me suis permis de changer le nom de la banque car écrit en toute lettre
bienvenue sur ce forum
Bonjour, je viens de remplir le tableau et je fais remonter le message.
En vous remerciant pour vos conseils.
Ben... merci de reprendre votre tableau sans citer les sociétés en toutes lettres !
Et pour répondre à votre 1er message :
- vous n'obtiendrez pas un rachat
- une chose embêtante : rachat + nouveaux crédits
Bonjour Aquarius, bienvenu dans ce forum qui, vous le constaterez au fil du temps, va être du plus grand secours pour vous. D'abord parce que vous y trouverez écoute et réconfort sincères, sans jamais le moindre jugement, et ensuite parce que les spécialistes vous apporterons les meilleurs conseils qui soient. J'ai personnellement pris toutes mes décisions grâce à eux, j'ai osé en parler grâce à eux...
Vous venez de faire votre première grande démarche en postant sur ce forum, laissez vous guider pour la suite, répondez aux questions, suivez les guides et tout se passera bien.
Bon courage
Lilipuce
Merci.
Je viens de modifier le tableau concernant les sociétés.
;)
Bonjour Aqua,
Quelques questions :
pouvez vous indiquer les dates à côté des prêts?
avez vous un prêt pour un véhicule?
de quand date votre dernier prêt?
vous êtes en concubinage, est ce que vous avez tenu compte de cet élément dans vos charges (divisé par 2)? quel est la part de votre compagnon dans vos prêts?
bon j'en aurai certainement d'autres :D
Bonjour catsen,
concernant les dates des prêts, il s'agit des dates de souscription? je vous les indiquerai rapidement.
Je n'ai pas de prêt pour un véhicule.
Mon dernier prêt date de décembre 2010 (prêt professionnel déduit du salaire) sinon, cela remonte à un peu plus longtemps.
J'ai tenu compte de l'élément "concubinage", j'ai déjà divisé les charges par 2 dans le tableau et nous avons juste souscrit le prêt professionnel ensemble.
Les autres ont été souscrit avant que nous soyons ensemble. C'est pour cela que dans un éventuel dossier de surendettement, je serai le seul débiteur.
En esperant avoir répondu à vos questions.
Vous êtes en région parisienne, il me semble donc il faudra attendre 6 mois avant de pouvoir déposer après le dernier prêt
ce que vous appelez prêt professionnel c'est un emprunt fait auprès de votre employeur?
ça nous permet de voir plus précisément votre situation merci de vos réponses ;)
Bonjour à tous,
j'ai déjà posté sur le forum il y a quelques mois avant le dépot de dossier de surendettement afin de vous décrire ma situation via le tableau proposé.
Je me suis finalement lancé le 30 mars 2011, date à laquelle la BDF a pris en compte mon dossier de surendettement pour étude.
Ce dernier a été déclaré recevable le 31 mai 2011.
Aucun créancier n'a fait appel de la décision dans les deux semaines qui ont suivi.
J'ai donc reçu le 15 juin une proposition de plan conventionnel de redressement avec échéances de remboursements par palliers et la BDF est rentrée, depuis, dans une phase amiable avec les créanciers.
J'aurais dès lors quelques questions :
1) J'ai arrêté de regler mes mensualités de crédit mais une de mes créances mensuelles se faisait en grande partie avec retenue sur salaire (212 €) (rachat de crédits).
Or, sur mon salaire de juin (versé fin juin), la retenue a quand même eu lieu malgré l'interdiction de payer les mensualités de crédit, dans une période de 1 an, à compter de la décision de recevabilité.
J'ai contacté la comission qui m'a dit qu'elle avait fait un courrier en ce sens au créancier et qu'elle "esperait" que cela ne se reproduirait pas au mois de juillet.
Sachant qu'il s'agit d'un des créanciers qui risque le plus de ne pas accepter le plan proposé, je n'ai pas trop envie de le titiller avec cela.
Que me conseilleriez vous afin d'éviter que la saisie ne se reproduise le mois prochain?
2) Ma banque a appliqué en date du 18/06 et 30/06 des frais pour rejet de chèque (qui le lendemain a pu être encaissé >:( ).
Pour un montant d'environ 32 € + une "com intervent" fin juin d'un montant de 18,75 €.
Or j'ai lu que, d'après la loi Lagarde, ils n'avaient pas le droit de m'imposer ces frais suite à la recevabilité de mon dossier.
Est ce bien cela?
3) D'autre part, je touche un revenu sur 14 mois.
Une partie du 13 ème mois est versée en mai, l'autre en septembre.
Le 14 ème mois est divisé entre novembre et décembre.
Or la BDF a établi un revenu moyen ramené sur 12 mois.
Pour être clair, je touche 1400 € net par mois (sans saisie sur salaire) auxquels s'ajoutent le 13 ème et 14 ème mois aux périodes indiquées.
Ils ont donc évalué mon salaire moyen mensuel à 1650 € environ (ce qui est logique après tout).
Mais la plupart du temps je ne touche que 1400€.
Le reste à vivre (j'entends par là après avoir payé le loyer, électricité, transports, nourriture, impôts, assurance voiture, essence mais sans compter les éventuels imprévus et frais de santé) pour ces mois là, selon le plan, est donc d'une cinquantaine d'euros.
J'aurais voulu avoir le témoignage de gens dans ma situation pour voir si le calcul avait été fait selon le même principe.
4) Enfin, et cela peut peut etre paraitre gonflé, mais je souhaitais savoir, à tout hasard, si l'on pouvait bénéficier d'aides extérieures en cas de surendettement (réduction de frais de transport, APL, ...).
J'ai contacté la caf, le stif (transports), ... mais il semblerait qu'aucune aide ne soit apportée. Je souhaitais m'en assurer. Ou avoir des témoignages.
Merci pour votre lecture et vos conseils.
Bien cordialement.
J'ai regroupé vos fils Aquarius et dans la mesure où votre plan n'est pas encore en place, je vous ai mis dans la section recevable ;)
1) le créancier n'a peut-être pas eu le temps de lever la saisie, tentez un coup de fil pour voir où cela en est.
2) voir avec votre banque pour essayer de vous faire rembourser ces frais
3) lorsque vous toucherez vos 13ème et 14ème mois, mettez les de côté pour les répartir sur les autres mois ;)
1) tout dépend de la date de recevabilité et de la date de saisie...
2) Or j'ai lu que, d'après la loi Lagarde, ils n'avaient pas le droit de m'imposer ces frais suite à la recevabilité de mon dossier.
Pas sur les chèques...
3) Revenus lissés sur l'année. C'est à vous de gérer
4) Ben non...
D'accord, merci beaucoup pour vos réponses.
Concernant la retenue sur salaire, je ne connais pas la date de saisie mais il est possible qu'ils n'aient pas eu l'information à temps. J'attends de voir pour le mois de juillet...
Et donc, les frais engagés pour rejet (très temporaire) du chèque sont bien légaux malgré la recevabilité du dossier si j'ai bien compris?
Merci encore pour votre aide.
oui vous avez bien compris ;)
Bonjour à tous,
je viens à nouveau vers vous concernant une des interrogations que je vous ai soumises lors de mon précédent message.
En effet, je vous disais que mon dossier BDF avait été déclaré recevable le 31 mai 2011.
Un de mes créanciers prélevait une (grosse) partie de la mensualité de remboursement (212 €) sur salaire, or depuis la recevabilité de mon dossier, il m'est interdit de payer mes mensualités de crédit et toute saisie sur salaire est suspendue et interdite.
Malgré cette loi et un courrier en ce sens envoyé à l'organisme par ma gestionnaire aux alentours du 20 juin 2011, la saisie sur salaire a quand même eu lieu sur ma paye du mois de juin (fin juin ; peut être que la date de saisie et recevabilité étaient trop proches à l'époque, je veux bien), mais aussi, je viens de le découvrir, sur ma paye de juillet.
Que dois je faire, sachant que j'ai tenté de contacter ma gestionnaire qui ne sera joignable que mercredi?
Parce que la coincidence des dates ne peut plus être une excuse et la saisie a largement eu le temps d'être levée.
Qu'en pensez vous?
En vous remerciant.
En attendant de recontacter votre gestionnaire mercredi ;)
Faîtes à nouveau partir un courrier recommandé ce jour avec la copie de votre recevabilité en surlignant la partie ou vous ne devez plus rien payer ;)
Merci alcyone.
Et puis je demander le remboursement du montant saisi sur le salaire de juillet ou dois je attendre de voir cela avec ma conseillère?
Bien sur en argumentant sur le fait que depuis votre recevabilité vous ne devez payer aucun créancier
J'ai joint un courrier type que je compte envoyer à l'organisme.
Qu'en pensez vous?
Elle est très très bien cette lettre ;)
Par contre, la date c'est mieux de la mettre en haut à droite sous l'adresse du destinataire, en bas vous allez faire une belle signature ;)
D'accord, encore MERCI pour tout :D.
Bonne journée
Bonjour à nouveau.
Dans la suite des évènements liés à mon message d'hier, j'ai téléphoné, avant de poster ma lettre, à l'organisme de crédit dont la saisie sur salaire perdure malgré la recevabilité.
Ils m'ont indiqué avoir envoyé un courrier, le 14 juin, à mon entreprise, dans lequel ils levaient la retenue.
J'ai donc contacté mon service du personnel afin de savoir pourquoi, malgré l'intervention de la société de crédit, ils n'avaient pas annulé la saisie.
Ils m'ont répondu que seule une main levée du tribunal ayant mis en place au départ la saisie pouvait stopper la procédure. Ils ont d'ailleurs téléphoné au tribunal en question mais personne ne peut les aider avant septembre car il n'y a personne pour s'occuper des saisies sur salaire jusqu'à la rentrée ?!?? ::) >:(
J'ai donc re-contacté la société de crédit qui m'a affirmé que leur demande seule suffisait puisqu'il ne s'agit pas d'un arrêt mais d'une suspension de cession.
A nouveau ai-je téléphoné à mon payeur qui va prendre les renseignements auprès du service juridique de l'entreprise.
Voilà, j'en suis là et je suis dans l'attente mais ça ne s'annonce pas très bien à mon avis.
Avec tout ça, je pense qu'il va m'être difficile de récupérer la somme illégalement prélevée, chacun se dédouanant.
Et je ne sais même pas si les saisies vont être stoppées du coup...
Qu'en pensez vous ?
Quelqu'un s'est il retrouvé dans un cas similaire ?
Merci de votre attention.
c'est fou cette histoire >:D
mais normalement c'est quand même bien à la société de crédit de vous rembourser car ce sont eux qui ont encaissé ces sommes :-\
Citation de: alcyone le 19 Juillet 2011 à 14:37:54
c'est fou cette histoire >:D
mais normalement c'est quand même bien à la société de crédit de vous rembourser car ce sont eux qui ont encaissé ces sommes :-\
Les requins !!!
Oui, c'est à eux de vous rembourser. >:D >:D >:D >:D
Heu....
Une retenue ou cession sur salaire n'a en aucun cas besoin d'une décision de justice !!!! C'est un accord contractuel.
Donc sa résiliation non plus !!!! grrr grrr grrr
C'est quoi cette histoire ?????????
Bonjour,
merci à tous pour vos réponses, la situation s'est arrangée, mon employeur a régularisé la situation.
Cependant, j'ai une autre question d'un autre ordre.
C'est un peu compliqué alors je vais essayer d'etre le plus clair possible.
Comme dit précédemment, j'ai monté mon dossier de surendettement fin mars 2011.
Or à cette époque, je payais mon impôt sur le revenu par mensualisation comme chaque année (début des prélèvements en janvier de chaque année).
En 2011, j'ai pu honorer les échéances pendant 4 mois (de janvier à avril compris) soit 428 €.
Ensuite, et dans l'attente de la décision de recevabilité, je me suis retrouvé dans l'incapacité de payer mes mensualités du trésor public pendant 2 mois successifs.
Ce qui a eu pour conséquence l'arrêt des mensualisations.
Le reste étant, du coup, à regler en septembre 2011.
Dans cette optique, j'ai rajouté dans mon dossier de surendettement courant mai (juste avant la réunion de la commission), et en consultation avec ma gestionnaire, le solde qui resterai à devoir aux impôts en septembre soit un montant évalué à 642 € selon le tableau initial des prélèvements des impôts de cette année.
Jusque là, j'espere que ce n'est pas trop confus, ouf.
Cette somme se retrouve donc dans le plan proposé par la BDF et dans le tableau de l'état détaillé des dettes que je viens de recevoir.
Cependant, je viens également de recevoir mon nouvel avis d'imposition qui m'indique que je dois regler le 15/09/11 la différence entre ce que j'ai déjà payé par mensualisation et le montant total de l'impôt.
Je les ai donc contacté pour les alerter sur la proposition du plan de la BDF et savoir si je devais tout regler d'ici un mois.
La personne (qui est au courant de ma situation) m'a confirmé et affirmé que je devais tout payer à la mi septembre, m'indiquant que cette partie n'entrait pas dans le plan, j'avoue que j'ai été largué par ses explications..
Mais, sincèrement, elle a peut être raison.
Je suis perdu et ne comprends plus rien à ce système de paiement du trésor public.
Quelqu'un pourrait il m'aider, m'éclairer?
J'avais contacté la BDF (avant le centre des impôts) qui m'avait dit que c'était normal et qu'elle reconctarerait chaque créancier (dont les impots) avant proposition définitive du plan pour connaitre exactement l'état des dettes.
Bref, une réponse rassurante mais l'appel à la trésorerie publique m'a ensuite mis le doute.
Afin d'éviter d'harceler la BDF (ma gestionnaire étant en plus en vacances), je me tourne à nouveau vers vous.
En vous remerciant.
Cordialement.
Bonjour,
Je vais être dans la même situation que vous pour la TH. Je n'ai plus pu faire face à la mensualisation. Mon intention est de mettre un échéancier en place avec le Trésor Public. En général ils acceptent ; par contre il faut bien calculer et bien tenir l'engagement pris.
Je pense que le trésor public est un créancier particulier et que la négociation, si vous pouvez y faire face, demeure la meilleure solution. ;)
Moi, je tenterais un RAR, en disant que vous êtes en attente du plan...
j ai connu la mm situation et j ai été aux impots en leur amenant le papier de ma recevabilité et le fonctionnaire a accepté de me faire un paiement en 6 fois mm si normalement c est maxi en 4
maintenant si c est dans le plan a voir mais ce qui est bizarre c est que c est dans le plan avant que ca soit une dette
Merci pour vos interventions.
Concernant le fait que ce soit dans le plan avant que ce ne soit une dette, peut être ma gestionnaire BDF a t-elle mal compris et a, lors de notre échange, déduit que c'était déjà un impayé.
Il me semblait pourtant que j'avais été clair lors de notre conversation mais peut être me suis je mal exprimé.
Puisque visiblement, c'est le centre des impôts qui semble avoir raison et la partie qu'ils me réclament ne semble pas pouvoir faire partie du plan de la BDF... ???
Dans ce cas, il faudrait que je recontacte ma gestionnaire à son retour de vacances afin de retirer cette dette du plan?
A ce titre, j'aimerais bien tout comprendre de la gestion du paiement des impôts (avec mensualisation entre autres) parce que ce que m'a décrit la conseillère du trésor public m'a completement déboussolé.
Je pensais contacter un juriste de l'association CRESUS au sujet du reglement des impôts dans un tel contexte, qu'en pensez vous?
Si je dois vraiment tout regler et que cela ne peut pas faire partie du plan de la BDF, je vais essayer, sur vos conseils, d'agir comme vous en négociant avec le trésor public un échéancier...
J'avoue pourtant que je ne m'attendais pas à ça et que cela va encore compliquer ma situation financière puisqu'ils me réclament plus de 800 €.
Quoiqu'il en soit, merci à vous pour tous vos conseils.
Voyez avec votre gestionnaire, car, normalement, cela doit pouvoir entrer dans le plan...
Bonjour à toutes et tous.
Pour précision: finalement j'ai pu payer aujourd'hui tout ce que je devais au trésor public.
Merci pour votre aide.
Je vais, en outre, le signaler à ma gestionnaire.
J'avais juste une autre petite question: quand j'ai constitué le dossier de surendettement en mars 2011, j'étais en couple. Ma copine et moi vivions ensemble.
Mais j'étais le seul concerné par les dettes car le seul à les avoir contractées (nous n'étions pas ensemble au moment de la souscription des crédits).
La personne vivant avec moi apparaissait donc dans le dossier mais n'était pas concernée (cela permettait juste de calculer les charges dès lors divisées par deux, pour le passage en commission et pour la prise de décision de recevabilité).
Pour information, mon dossier est toujours en cours de traitement (il vient de passer en phase de recommandation suite à l'échec de la phase amiable).
Il y a quelques jours, je me suis marié (sans contrat de mariage) avec la personne avec qui je vis.
Je souhaitais savoir si cela avait une quelconque incidence sur la procédure en cours. Et dois-je le signaler?
Sachant que je ne souhaite pas que me femme soit concernée par ma situation de surendettement vis à vis de mes créanciers et la Banque de France.
Merci pour votre écoute et vos réponses.
Cordialement.
Signalez-le, pour la forme...
Elle ne sera pas concernée par votre dossier.
D'accord, merci beaucoup.