Bonjour à tous,
Nous sommes propriétaires et surrendétté comme bon nombre d'entre nous hélas.... plutôt accédant a la propriété...
Suite à un divorce je me suis entété a garder la maison de famille pour mes 5 enfants. Aujourdhui ou plutot tres bientôt nous pourrions tous perdre.......
Nous avons déjà fait 2 rachats de crédit et la spirale continu voici notre passif :
200 000 euros en 1 prèt immo et 80000 en prêt divers.....
Notre revenu mensuel cumulé est de 4000 euros aujourd'hui en fait j'ai réussi un concours Fonction public suite au divorce et y est rencontré qqun.
A ce jour nous avons honoré ttes nos mensualitées mais cela pour vite s'ecroulé et de tte façon on ne peux continuer comme cela......Je voudrais parvenir a faire qu'un seul prêt de 275000 euros et préserver le domicile. Croyez vous que cela soit possible via la commission ? que dois faire avant de lancer la procédure afin de continuer a vivoté pendant la mise en place ?
Merci à tous........pour vos précieux conseils........
bonjour et bienvenue à vous !
1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en violet pour accéder aux informations)
- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=12.0)
- Liens et informations utiles sur le surendettement (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=13.msg26#msg26)
2 - pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=2945.msg59051#msg59051)
3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !
prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.
Voir également les lettres types :
lettres type (modèles) (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?board=4.0)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!! (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=21.0)
et pour terminer
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
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Hello, Cora !
Heu...
Si vous avez 280 000 € de dettes, comment pouvez-vous espérer réduire ce montant à 275 000 € ? ??? ???
Un dossier peut éventuellement diminuer les intérêts, mais dans la mesure où vous êtes propriétaire, compter sur une diminution de la dette d'emblée me semble risqué.....
oui oui bien sur...
280 000 de dette dont 200 000 immo, mais je vais remplir le tableau...je peux assumer les 200 000 et leurs échéances mais les 80 000 restant........bientôt plus...........................une solution viable serait de refinancer les 80000 sur 20 ans et nous empécher de faire un qqconques prêt ou revolving a coté...ou d'englober les 280 000 dans un seul prêt "immo" sur 30 ans........mais je dois rêver là avec idem interdiction de recontracter un qqqonque prêt ???? nous voyons une assistante sociale cette semaine...
CitationNous avons déjà fait 2 rachats de crédit
Je ne comprends pas bien comment après ça vous puissiez encore dire ce qui est écrit dans votre précédent message.
Un rachat ne vous sortira pas de la galère, et vous mettra une corde au cou pour de nombreuses années..... Je ne crois pas que ce soit un bon calcul.
Mais bon, on reste dans le flou tant que vous n'avez pas rempli le tableau.
le rachat de credit et je pense, la facilité pour reduire les soucis, mais au final, on y perds ;)
Bon ce n'ai pas très claire j'en convient, effectivement plus de rachat !!! mais que pouvons nous raisonnablement espérer..............vendre le bien immo nous laisse avec 80 000 euros au moins de dette et un loyer a trouver avec cinq enfant celui ci sera de tte façon concéquant.....un moratoire de 24 mois sur les prêt hors immo est envisageable ?? compte tenu de notre évolution de carrière ce peut être un début de solution...comment faire ?
Cora, vous nous maintenez dans le flou, et nous demandez de prendre position sur des élucubrations improbables.... et on perd du temps inutilement.
Merci de remplir le tableau ! ;)
Désolé voici le tableau pas brillant..........merci de nous aider a structurer notre demarche sans erreur de strategie
merci encore
bonsoir, je viens de regarder votre tableau, et je vois 124 euros d'allocations familiales, c'est une erreur je pense, car nous avec 3, nous touchons 550euros :-\ :-\
On va appeler Joël à la rescousse, mais je donne déjà une 1ère petite évaluation !
En calculant "serré", votre capacité de remboursement est au maxi de chez maxi de 2 000 €....
Un rachat serait suicidaire....
Dans ces conditions, même un gel de 2 ans ne changerait pas grand chose....
Je crois vraiment que seul un dossier pourrait vous sortir d'affaire.
Je n'aime pas du tout annoncer ce genre de choses.... >:(
Bonsoir,
Bienvenue dans votre forum.
Je vais me permettre de vous poser une question. A QU ELLE DATE REMONTE VOTRE DERNIER CREDIT ?.
En effet le fait de vouloir faire un troisième rechat serait pour vous une descente aux enfers dont il vous sera extrêmement difficile de remonter, et même sur trente ans. Ce n'est pas une excellente idée.
Votre capacité de remboursement varie entre 1800 et 1900 € cela est une bonne capacité de remboursement mais il y a un mais, dans le cadre d'un dossier de surendettement qui pour autant paraît inévitable, nous aurons au moins un recours devant le jex.(JUGE DE L EXECUTION)
En effet le fait d'avoir souscrit d'autre crédits alors qu'il vous étez interdit de le faire sans le consentement du premier racheteur vous met en position de recours pour non respect du contrat. D'ou une mauvaise foi. Mais attendons de voir ce que dit JOËL dans son explication.
José33120
merci pour vos réponses, je suis la conjointe de joel mais ne maîtrise pas comme lui notre dossier, pour les allocations familles nous ne touchons que pour deux enfants même si de fait nous en avons 3 à la maison car l'une des filles est déclarée par sa mère qui elle touche pour les 3 filles du premier mariage de joel, car si vous l'avez compris nous avons 5 enfants. Joel de son premier mariage 3 filles rattachées pour les allocations à leur mère même si l'une d'elle vit chez nous. De mon côté j'avais une fille et avec joel nous avons eu un garçon, c'est la raison pour laquelle nous percevons les allocations pour 2 enfants
joel vous donnera les explications pour le reste, voir message de josé
merci à tous merci de nous ouvrir les yeux
Heu....
Il y a un petit malentendu, là !!!!! :D :D :D
On ne pouvait pas deviner que votre compagnon s'appelle Joël ! :P
Notre Joël à nous (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=159.0) est président de Cresus Bretagne (http://cresusalsace.org/le-reseau-cresus/cresus-bretagne.html).....
:o mon jojo a moi c'est coraki :D
On va écrire une bonne pièce de boulevard avec les qui pro quo ! :D :D :D :D :D
vous avez tjs la pêche un optimisme qui fait du bien bisane
donc mon jojo est en formation pour 3 jours il rentre vendredi soir. Il me fait vous demander s'il faut tout de suite bloquer les prélévements de prêts à la conso que nous avons au cré-it agricole, sachant que sur notre compte à la caisse a lieu le prélevement du prêt immobilier, plus une refonte de différents prêts à la conso aussi.
En résumer pour être clair, faut il bloquer les prélèvements des prêts au cré-it agricole, nous pouvons honorer les prélèvements du prêt immobilier fait à la caisse d'ép-rgne, l'autre prêt à la conso de refonte a été fait aussi à la caisse d'ép-rgne, là je ne pense pas que l'on peut le bloquer.....
Nous avons conscience qu'il faut que l'on dépose un dossier de surendettement. Si j'ai bien compris la BDF peut refuser pour mauvaise foie notre dossier dans la mesure où on a refondu 2 fois en recontractant entre des prêts à la conso. Si le BDF refuse, nous devons saisir le JEX, c'est bien celà....... est ce que le JEX peut lui aussi refuser ?
je crois ne rien avoir oublié.....................
merci à vous ;)
Si Mme Jojo pouvait avoir l'extrême obligeance de ne pas citer ses banques en toutes lettres....
Oui, vous pouvez stopper les prélèvements de suite, si vous êtes décidés à déposer un dossier.
Il ne faudra cependant pas déposer ce dernier dans 3 ans....
Mais vous n'avez pas répondu à cette question (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=3882.msg82078#msg82078), pourtant importante, de José :
A QU ELLE DATE REMONTE VOTRE DERNIER CREDIT ?
Le JEX peut aussi refuser....
Un peu de lecture : Délais, étapes et recours - dossier de surendettement (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=2952.0)
Bonsoir
Je suis Joel29, hier soir j'étais trop tard et ce matin dans l'urgence !!!
Les calculs avec votre capacité de remboursement sont difficiles, je préfère partir sur une base de 1800€ par mois ; un couple et 5 enfants dans le Finistère on vous calculerait 1700€ de capacité de remboursement.
Pour sauver la maison avec une acquisition récente, et 80000€ de crédit il y a comme solution: demander un report du crédit immobilier de 24 mois et de déposer dans la foulée (très vite) un dossier de surendettement.
Le calcul est simple, un report de 24 mois vous donne la possibilité de rembourser pendant 24 mois les autres crédits 1800*24mois= 43200.
Il faut en même temps faire accepter un dossier de surendettement qui bloque les intérêts. Sinon les intérêts sur 85518€ sur les deux ans augmentent la dette d'au moins 25000€.
Je poursuis il reste au bout de cette première période de 24 mois : 85518-43200= 42318€
Les 72 mois suivant du plan vous devez recommencez à remboursez le crédit immo 1175€ par mois Et il vous reste 1800-1175= 625€ par mois pour solder les 42318€ en 72 mois.
C'est en théorie très très juste, puisque il faut que les autres créanciers acceptent de percevoir très peu d'intérêts : 0% pendant 24 mois et au maximum 2% pendant les 72 mois restant : et vous pendant 94 mois vous n'avez plus le droit à une seule erreur.
Il vous faudra convaincre la BDF que vous pouvez rembourser le tout pour sauver la maison, mais ensuite il faut s'attendre à ce que l'un des créanciers (rachats de crédit) attaque la recevabilité du plan, ils diront ce n'est pas normal qu'ils deviennent propriétaires pendant que nous nous écrasons sur les intérêts. Vous avez un argument, c'est le droit d'élever vos 5 enfants dans votre maison. Protégés par la loi sur le surendettement des particuliers. Cela vous fait beaucoup de monde à convaincre la BDF et le tribunal 2 fois, pour le délai de grâce et pour confirmer la recevabilité.
Un petit mot sur le rachat de crédit, vu la valeur de la maison vous avez peu d'espoir de trouver un financier qui accepte de faire ce regroupement. C'est urgent tout les mois la situation devient de plus en plus tendue.
C'est Joël de Bretagne un bonjour à coraki et Jojo du Cantal.
Quand meme je veux rebondir sur l'histoire du nome d'enfant à charge
Si, concernant l'enfant qui est sensé être chez sa mère, vous n'avez pas de décision de justice vous la confiant la bdf risque de ne tenir compte que de 2 enfants
sur le jugement de divorce la mère a la garde des 3 enfants issus du premier mariage de coraki donc la commission ne retiendra que 2 enfants nous concernant même si & des filles a choisi de vivre avec nous et nous ne souhaitons pas faire changer quoique ce soit au jugement, pour la paix des enfants et les relations plus apaisées que coraki entretien avec son ex femme
je voudrais savoir si on vend la maison est il possible de rembourser partiellement le prêt immobilier dans la mesure où le prix de vente ne couvrirait pas la totalité du prêt contracté
merci pour vos réponses
Cora, merci de poser vos questions sur votre fil ! ;)
La réponse à votre question est oui.
Mais justement, ce serait mieux de le faire dans le cadre d'un dossier de surendettement.
oups désole à vrai dire c'est tjs mme jojo et je sais pas trop comment on fait pour faire un nouveau message...........
ce que l'on imagine par la vente de la maison, c'est de le faire en dehors d'une procédure de surendettement et de rembourser une partie du prêt immobilier avec le prix de vente et avec le reste solder les prêts à la conso qui nous mettent dedans
merci pour vos réponses
Vous ne pouvez pas faire ça !!!!
Il y a de fortes chances que le bien immo soit prioritaire, d'une manière ou d'une autre !
La procédure vous protégerait.
Pourquoi donc voulez-vous le faire en dehors de celle-ci ?
je pense que la BF va nous opposer une mauvaise foie et que le JEX refuse également notre dossier en disant que nous avons organisé notre surendettement.
Comme tout le monde nous avons jouer sur d es crédits revolving pour combler nos découverts.....qui n'ont eu de cesse de se c reuser en 10 ans
CitationComme tout le monde nous avons jouer sur d es crédits revolving pour combler nos découverts.
Il ne faut pas être pessimiste car justement vous avez fait comme tout le monde !! ce n'est pas pour autant que les dossiers sont refusés ;)
Bonsoir,
Nous avons donc un cpte ou son prélevé le pret immo et une refonte, un autre cpte ou passe tous les conso,revolving.
Est il utile d'ouvrir un compte BP dans la mesure ou sur le cpte immo on est en règle ?
Les étapes si j'ai bien pigé :
blocage des prêts du cpte 2 et maintien du remboursement maison. dépot dans la foulé du dossier du surendettement.
Effectivement je pense que seul deux enfants seront retenu donc ?? capacité de remboursement ??
merci a vous tous
Oups,
dernier crédit 5 mois, environ et "utilisation" revolving semaine passé....
Bonsoir coraki,
Merci d'avoir répondu a nos questions.
Le fait d'avir usé de votre crédit réserve d'argent semaine passé est trop prés pour déposer dans de bonne conditions ce dossier de surendettement. Combien avez vous ponctionné sur la réserve ?
La lecture de JOEL 29 de bretagne est en effet trés précise. Ma crainte se confirme. Dossier qui ne pourra pas être déposé avant le mi AVRIL 2011 de façon a laisser un laps de temps entre la ponction sur la réserve et le dépôt du dossier de surendettement. Mais je dit bien que c'est votre seul solution. C'est du moins la moins pire celle qui vous protégera le mieux contre des vautours, et au moindre frais si on peut dire ça comme cà. Vous aurez comme le dit JOEL à convaincre deux fois le JEX. mais avec une bonne argumentation il faut le tenter.Vous n'avez malheureusement pas beaucoup de choix coraki.
Mais il ne faut pas baisser les bras. Avec du courage et de la volonté vous pourrez y arriver. Il y aura quelque privations, il ne faudra pas faire d'erreur et il vous faudra une gestion rigoureuse. Mais C EST POSSIBLE; IL FAUT ENCORE Y CROIRE;
José33120
@ josé :
Puiser dans la réserve, ce n'est pas vraiment une augmentation de crédit.....
Et ça peut peut-être se justifier....
Mais essayez surtout de resserrer les boulons d'ici le dépôt !
Les Cora :
vous pouvez décider de reculer... pour mieux plonger....
Il me semble que vous êtes au bord du gouffre, mais que vous pouvez encore faire machine arrière.
Si vous décidez de continuer à sauter... rien ne vous rattrapera.
Bonsoir,
@ Bisane je suis bien d'accord mais dans le cas de coraki, le fait de puiser dans la réserve augmente le montant du capital à rembourser. Puisque dans un premier temps moins le capital est grand plus il est facile de le maitriser.
sans jugement aucun de ma part l'endettementdans le cas de ce dossier est un peu volontaire, et il faut au contraire montrer dans ce dossier la volonté de dire stop aux crédits.
@ coraki, votre situation est périlleuse, dangeureuse, et il faut à un moment donner ce que vous avez pris conscience de votre erreur. Vous voulez faire ammande honnorable et responsable.
Ce n'est pas en faisant une troisième restructuration que vous y arriverez. Bien au contraire.
Quand bien même si il y en aurait un il ne pourrait pas vous remettre en taux d'endettement le ramener à 33,33% donc extrèmement dangeureux.
Soyez sage coraki et bien réfléchir au conséquence .
José33120
Bonsoir et merci a tous..........
Ce qui nous fait encore hésité c'est :
le reste a vivre sera calculé sur 2 enfants car les trois autres sont a résidence chez la maman et on paie une pension.
excusez ma naïveté mais le fait de restructurer les prêts conso semble pouvoir nous laisser plus que le reste a vivre BDF .................et assure la préservation de la maison sauf nouveau mauvais pas de notre part............en quoi le dossier du surendettement nous préserve t il vis a vis de la maison ?
Nous avons du prendre 2000 euros sur le revolving : feu de cheminée, avance sur crédit d'impôt foyer. 3 mois sans chauffage à l étage de la maison.
Nous voyons un conseiller financier cette AM.
Excusez ma naïveté mais nous voulons être bien sur et encore merci a vous.
Un rachat de prêt vous entraînera à payer encore plus d'intérêt calculez bien ce que ça vous coutera au final
La pension sera retirée de vos revenus pour le calcul de la capacité de remboursement.
Cora, si la BDF vous invite à vendre la maison, vous serez toujours à temps de renoncer à la procédure !
Si vous vous engagez sur un rachat, sans parler du fait que ça risque de vous mettre un noeud coulant autour de la gorge, ils risquent fort de prendre une hypothèque sur la maison. Et là, au moindre faux pas, c'est couic ! Et vous serez obligés de vendre par adjudication, donc à perte +++ !
le dossier de sur endettement peut il éviter les saisies sur salaire ?
Ben oui...
Et même toute saisie !
Cora, pardonnez l'âne de venir mettre carrément ses très gros sabots !
En tout état de cause, vous allez devoir trouver une solution.... qui, en tout état de cause va vous demander sinon des sacrifices, au moins de réviser très sérieusement votre budget.
Vous pouvez faire le choix de tergiverser et contourner une réalité qui pour ma part me semble patente.
Peut-être arriverez-vous à gagner quelques mois !
Mais au bout du compte... vous risquez d'y perdre beaucoup plus que ces quelques mois d'illusion....
merci chère quadrupède.......voici une réponse claire !
nous allons donc conformément a vos conseils sans doute déposer début mai notre dossier.....après avoir ouvert un cpte chez les Jaunes..........si je ne me trompe pas ! dois envoyer les lettres au créncier des maintenant ? dois privilégier le prêt immo ?
merci
Le quadrupède entend la louange avec ses grandes oreilles ! :D
Prêt immo à privilégier absolument, quelle que soit votre décision !
Et vous pouvez en effet révoquer les prélèvements dés...tout de suite ! >:D
La révocation des prêts doit elle ce faire par lettre recommandé ? les incidences immédiates seront lesquelle ? Les prélèvements ayant lieu sur un compte avec autorisation de découvert faut t il supprimer ce découvert avant révocation afin d'éviter des prélèvements dessus ?
Merci
RAR à la banque, lettre simple aux créanciers.
Incidences ? Aucune, sinon qu'il faudra mettre en place d'autres moyens de paiement.
Rien à voir avec le découvert.
Bonjour et merci Bisane...
Nous venons de rencontrer une association "passerelle" pour avis et conseil.
Notre banque serais prêtes a reprendre nos dettes en un seul prêt soit :
1175 euros immo et 768 rachat ce qui nous laisserai a vivre 2057. De plus nos familles nous aiderais a hauteur de 10 000 euros.
Selon l'association le reste a vivre BDF 2 adulte 2 enfant nous laisserais 1441 euros plus 400 euros de frais de vie (mutuelle, P alimentaire etc..)
En résumé par nos propres moyens nous aurions un meilleur résultat et une poire pour la soif.........mais je ne suis pas encore certain de notre choix ! puis vous demander votre avis svp !
Bonjour,
on vous a donné notre avis sur un rachat de prêt......
mais la décision c'est vous qui la prenez, nous ne pouvons en aucun cas vous dire ce qu'il vous appartient de faire, la responsabilité vous en incombe
Prenez vos décisions en toute connaissance de cause, calculez bien le coût de la proposition de votre banque
Citationnous aurions un meilleur résultat
A quel coût, à quel taux, et sur combien d'années ?
Joêl aime à rappeler qu'un dossier de surendettement est le rachat de crédits au meilleur taux du marché... et vous pouvez lui faire confiance ! :P
La poire pour la soif, si votre famille est prête à vous aider, vous l'auriez en tout état de cause.... Cet arguent ne tient pas.
Coraki (Mr ou Mme) : il y a de très, trop, nombreux cas de personnes qui se retrouvent en dossier de surendettement après un rachat, et dans des conditions bien pires, quelques années après.
Pesez bien votre décision, et, en tout état de cause, serrez les cordes de votre gestion budgétaire !