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procédure de surendettement / Commission de Surendettement => avant le surendettement => Discussion démarrée par: Verema le 06 Février 2012 à 15:39:22

Titre: Plus le choix
Posté par: Verema le 06 Février 2012 à 15:39:22
Bonjour,

inscrit aujourd'hui même si je lis le forum depuis quelques mois.
J'ai en fait longtemps hésité parce que dans beaucoup de témoignages lus ici, le surendettement me semble résulter d'accidents de la vie.
Il n'en est rien pour moi, j'ai simplement au fil des ans accumulé les crédits sans que chômage ou divorce n'en soit l'explication.
Pour un salaire de 3000€ net, mes mensualités avoisinent les 5000€.
Sur une dizaine de créanciers ma dette totale se monte à 140000€.
Je suis logé (gratuitement) par ma compagne qui ignore totalement ma situation (nous avons deux enfants).
Je doute à priori que mon dossier puisse être recevable en bdf (surendettement actif), qu'en pensez vous ?
Titre: Re : Plus le choix
Posté par: victoire le 06 Février 2012 à 15:41:23
bonjour et bienvenue à vous !

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en violet pour accéder aux informations)
- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=12.0)
- Liens et informations utiles sur le surendettement (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=13.msg26#msg26)

2 - pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=2945.msg59051#msg59051)

3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Voir également  les lettres types :
lettres type (modèles) (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?board=4.0)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!! (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=21.0)

et pour terminer
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à droite de la page)
- au mode d'emploi (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=14.0)
- au plan-guide du forum (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=1949.0)
Titre: Re : Plus le choix
Posté par: victoire le 06 Février 2012 à 15:42:39
Il me semble évident qu'un dossier vous aiderait.
Pourriez vous remplir le tableau et nous expliquer un peu votre histoire. ;)


https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=2945.msg59051#msg59051
Titre: Re : Plus le choix
Posté par: Comailles le 06 Février 2012 à 15:43:07
Bonjour et bienvenue Verema,

Il ne faut pas partir vaincu ;)

Remplissez bien le tableau qui se trouve dans le message de Victoire, nous pourrons ainsi mieux vous aider ;)
Titre: Re : Plus le choix
Posté par: catsen le 06 Février 2012 à 15:50:53
Bonjour Verema,

D'autres s'en sont sortis pourquoi pas vous?

je crois que le principal va être d'informer votre compagne
Titre: Re : Plus le choix
Posté par: Verema le 06 Février 2012 à 15:56:10
Merci pour vos messages d'accueil.
Je n'arrive pas à ouvrir le fichier.
Mais je ne pars pas vaincu, je vais réessayer...
Titre: Re : Plus le choix
Posté par: victoire le 06 Février 2012 à 15:56:47
Avez vous joué? ;)
Titre: Re : Plus le choix
Posté par: Comailles le 06 Février 2012 à 15:58:59
Pourquoi n'arrivez vous pas à ouvrir le fichier?
Titre: Re : Re : Plus le choix
Posté par: victoire le 06 Février 2012 à 16:00:04
Citation de: Comailles le 06 Février 2012 à 15:58:59
Pourquoi n'arrivez vous pas à ouvrir le fichier?
Le lien fonctionne pour moi. ;)
Titre: Re : Plus le choix
Posté par: Verema le 06 Février 2012 à 16:19:27
Ca y est !
je le remplis et le joins demain.
A Victoire : non même pas, j'aimerais presque avoir une explication logique comme le jeu
Titre: Re : Re : Plus le choix
Posté par: victoire le 06 Février 2012 à 16:21:39
Citation de: Verema le 06 Février 2012 à 16:19:27
Ca y est !
je le remplis et le joins demain.
A Victoire : non même pas, j'aimerais presque avoir une explication logique comme le jeu
Je suis certaine qu'une explication existe. ;)
A demain.
Ne tardez pas surtout.
Titre: Re : Re : Plus le choix
Posté par: bisane le 06 Février 2012 à 16:29:35
Citation de: catsen le 06 Février 2012 à 15:50:53je crois que le principal va être d'informer votre compagne
Le principal, je ne sais pas, mais la 1ère étape, c'est sûr !  ;)
Titre: Re : Plus le choix
Posté par: BRUYERE le 06 Février 2012 à 23:33:04

Bonsoir Verema,

Chaque cas est particulier; le surendettement est une pieuvre à 1000 pattes ... il peut certes provenir des "accidents de la vie" tels que vous les citez, mais aussi de beaucoup d'autres causes, et souvent s'insinuer progressivement, je dirais presque "bêtement" parce qu'on a voulu améliorer son quotidien, faire plaisir à sa famille, vivre plus facilement...

Il suffit ensuite d'une période plus difficile où on l'che un peu pied.. et on coule très, très vite..

Pour nous aussi, pas de cause  vraiment "excusable", juste beaucoup d'erreurs et à la fin un vrai déni et  un surendettement bien supérieur au vôtre... et un dossier recevable par la BdF puis confirmé par le JEX malgré un recours...
Et au final un plan qui nous protège des "requins".

Ne préjugez pas de la décision de la BdF : vous avez une bonne capacité de remboursement, ce qui est déjà un élément  important et positif.
Il  faudra "soigner" votre letttre de saisine; pour cela, (et pour plein d'autres choses), le forum va vous aider.

Reste effectivement à en parler franchement avec votre compagne : pas le plus facile, mais cela est indispensable pour avancer vers le chemin de la reprise en mains de votre vie.
Courage Verema, vous allez y arriver !!

Titre: Re : Plus le choix
Posté par: Verema le 07 Février 2012 à 09:36:37
Bonjour à vous tous,

j'ai rempli le fichier et l'ai incorporé à mon message initial.

C'est bête mais le fait de reconnaitre le problème ajouté à vos messages d'encouragement enlève déjà un poids.

Merci encore
Titre: Re : Plus le choix
Posté par: alcyone le 07 Février 2012 à 10:02:49
CitationC'est bête mais le fait de reconnaitre le problème ajouté à vos messages d'encouragement enlève déjà un poids.
non c'est pas bête c'est juste que vous avez décidé d'aller de l'avant et de vous en sortir  ;)
Titre: Re : Plus le choix
Posté par: BRUYERE le 07 Février 2012 à 16:09:26

Première étape de la démarche : la prise de conscience ...
Excellent début  : ;) ;)
Tous nos encouragements pour la suite  : ;) ;) ;)
Titre: Re : Plus le choix
Posté par: Verema le 07 Février 2012 à 18:34:03
Ma prise de conscience s'accélère, j'ai déchiré hier un nouveau crédit qui devait me donner deux mois de répit...
J'ai préparé mon courrier d'opposition aux prélèvements et je réfléchis aux termes de ceux que je vais adresser aux créanciers.
Il y a urgence avant les échéances de mars.
Titre: Re : Plus le choix
Posté par: Smilysoul le 07 Février 2012 à 18:44:10
bonjour Verema  ;)

lettre à adresser à votre banque
https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=6.msg12#msg12

et celle pour vos créanciers
https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=3942.msg82771#msg82771
Titre: Re : Re : Plus le choix
Posté par: zorah0412 le 07 Février 2012 à 18:51:17
Citation de: Verema le 07 Février 2012 à 18:34:03
Ma prise de conscience s'accélère, j'ai déchiré hier un nouveau crédit qui devait me donner deux mois de répit...
J'ai préparé mon courrier d'opposition aux prélèvements et je réfléchis aux termes de ceux que je vais adresser aux créanciers.
Il y a urgence avant les échéances de mars.

bbbo bbbo bbbo Verema!  ;)
Titre: Re : Plus le choix
Posté par: Comailles le 07 Février 2012 à 19:51:04
 bbbo bbbo bbbo bbbo
Titre: Re : Plus le choix
Posté par: Verema le 08 Février 2012 à 09:04:18
Bonjour,

concernant le courrier aux créanciers, je vais m'inspirer du modèle mais avec une proposition de négociation (environ 25% des mensualités) sans espoir cependant.
Titre: Re : Plus le choix
Posté par: Comailles le 08 Février 2012 à 09:16:49
Verema,

Si votre décision est prise de déposer un dossier BDf, ne négociez rien avec vos créanciers ;)

Ne vous engager pas sur une somme, vous leur versez ce que vous pouvez ;)

Revenus- Charges Fixe- Alimentation = Somme à partager entre les différents créanciers ;)
Les charges fixes et impots sont prioritaires ;)
Titre: Re : Plus le choix
Posté par: victoire le 08 Février 2012 à 09:23:16
D'accord avec Com. ;)
Titre: Re : Plus le choix
Posté par: Verema le 08 Février 2012 à 10:04:31
Très bien.
Merci
Titre: Re : Plus le choix
Posté par: catsen le 08 Février 2012 à 10:07:03
Bonjour Verema,

oui privilégiez le paiement des charges fixes

et préparez votre dossier ;)

Titre: Re : Re : Plus le choix
Posté par: victoire le 08 Février 2012 à 10:07:33
Citation de: catsen le 08 Février 2012 à 10:07:03
Bonjour Verema,

oui privilégiez le paiement des charges fixes

et préparez votre dossier ;)


Et les impôts.... ;)
Titre: Re : Plus le choix
Posté par: Verema le 08 Février 2012 à 10:30:43
Avez vous regardé le fichier que j'ai incorporé et pensez vous que ce soit recevable ?
Titre: Re : Plus le choix
Posté par: lilinne le 08 Février 2012 à 10:34:39
bonjour et bienvenue

personne ne peut savoir si ça sera recevable mais il faut franchir le pas

je vais déposer aussi
comme tout le monde a dit la prise de conscience est le premier pas et après il faut être patient
c'est un long parcours et ici vous trouverez tout le soutien nécessaire...
Titre: Re : Plus le choix
Posté par: Verema le 08 Février 2012 à 13:15:38
* les raisons invoquées pour décréter qu'un dossier est irrecevable sont :
- l'endettement volontaire ou organisé : dépenses somptuaires (sans proportion avec le revenu), dettes de jeu, ...
- la mauvaise foi : déclaration mensongère, souscription d'un nouveau crédit dans le 3 mois (6 mois pour l'Ile de France) qui précèdent la date du dépôt du dossier, ou après un rachat de crédit, omission d'une dette dan


J'ai débloqué des réserves de crédits courant janvier (pour payer les échéances de fev)

Ais je intérêt d'attendre fin avril pour déposer mon dossier ?
Titre: Re : Re : Plus le choix
Posté par: zorah0412 le 08 Février 2012 à 13:17:53
Citation de: Verema le 08 Février 2012 à 13:15:38
* les raisons invoquées pour décréter qu'un dossier est irrecevable sont :
- l'endettement volontaire ou organisé : dépenses somptuaires (sans proportion avec le revenu), dettes de jeu, ...
- la mauvaise foi : déclaration mensongère, souscription d'un nouveau crédit dans le 3 mois (6 mois pour l'Ile de France) qui précèdent la date du dépôt du dossier, ou après un rachat de crédit, omission d'une dette dan


J'ai débloqué des réserves de crédits courant janvier (pour payer les échéances de fev)

Ais je intérêt d'attendre fin avril pour déposer mon dossier ?

sous le contrôle des experts, je dirais que s'il n'y a pas augmentation de la réserve, c'est OK!
mais à éviter si possible ;)
Titre: Re : Plus le choix
Posté par: alcyone le 08 Février 2012 à 13:25:41
Zorah a raison si il n'y a pas d'augmentation de réserves c'est bon mais il ne faut plus y toucher maintenant hein  ;)
Titre: Re : Plus le choix
Posté par: lilinne le 08 Février 2012 à 13:26:32
suis d'accord avec zorah mais il faut confirmation
si c'est une utilisation d'une réserve il faut justifier a quoi a servi la somme si c'est récent

si augmentation alors faut attendre
Titre: Re : Re : Plus le choix
Posté par: bisane le 09 Février 2012 à 13:30:54
Citation de: Verema le 08 Février 2012 à 10:30:43
Avez vous regardé le fichier que j'ai incorporé et pensez vous que ce soit recevable ?
Heu... vous ne payez pas de loyer ?
Titre: Re : Plus le choix
Posté par: Verema le 09 Février 2012 à 14:17:57
non, logé gratuitement dans appartement (sci familiale de ma compagne)
Titre: Re : Plus le choix
Posté par: bisane le 09 Février 2012 à 14:53:29
Vous avez une explication succincte pour ces crédits ?
Titre: Re : Plus le choix
Posté par: Verema le 09 Février 2012 à 15:38:13
Comme indiqué dans mon message initial, pas vraiment...
Cela a commencé en 98, 2/3 revolving qui étaient viables en fait pour compenser un changement de travail avec baisse de salaire.
De 2003 à 2005, deux ans de chômage où je puise et augmente les réserves.
Je retrouve du travail fin 05 avec un bon salaire (donc crédit facile) et commence une sorte d'engrenage, crédit pour payer les mensualités quasiment tous les six mois.

Bon, je pense que je vais devoir "travailler" ma lettre de saisine...
Titre: Re : Plus le choix
Posté par: bisane le 09 Février 2012 à 18:40:57
Je le pense aussi !  ;)

Ca fait longtemps que vous êtes "hébergé" ?
Titre: Re : Plus le choix
Posté par: Verema le 10 Février 2012 à 08:19:51
oui, depuis 98
Titre: Re : Plus le choix
Posté par: bisane le 10 Février 2012 à 08:45:00
Alors va falloir en effet faire une lettre en béton armé !

Vous commencez ?  ;)
Titre: Re : Plus le choix
Posté par: Verema le 10 Février 2012 à 09:02:31
Bisane,

je vais procéder par ordre :

- révocation des prélèvements auprès de la banque
- courrier auprès des créanciers
- en parler à mon compagne...

Alors va falloir en effet faire une lettre en béton armé !
en même temps qu'est ce que cela signifie, édulcorer, mentir plutôt que jouer franc jeu ?
comme je l'ai dit dans mon "dossier" il n'y a aucune explication raisonnable  ou "vitale"
Titre: Re : Plus le choix
Posté par: victoire le 10 Février 2012 à 09:18:43
Vous n'avez fait aucun achat pour améliorer votre vie et celle de votre compagne ?
Finalement je pense qu'aux yeux de votre compagne et pour vos enfants : vous vouliez assurer à tout prix.
Elle ne serait pas un peu là l'explication? ;)
Titre: Re : Plus le choix
Posté par: Verema le 10 Février 2012 à 09:42:16
Vous n'avez fait aucun achat pour améliorer votre vie et celle de votre compagne ?

au début oui évidemment mais ensuite les nouveaux crédits n'ont servis qu'à rembourser les mensualités

Finalement je pense qu'aux yeux de votre compagne et pour vos enfants : vous vouliez assurer à tout prix.
Elle ne serait pas un peu là l'explication?

sans vouloir faire de la psycho de comptoir, c'est probable...
Titre: Re : Plus le choix
Posté par: victoire le 10 Février 2012 à 09:44:29
Moi non plus.
Mais pour la lettre de saisine : ça peut aider. ;)
Je ne juge pas.
J'essaie de vous aider.
Titre: Re : Plus le choix
Posté par: Verema le 10 Février 2012 à 10:01:24
Victoire,

mes réponses étaient maladroites...
je me rends bien compte que vous essayez de m'aider
Mais bon, ma prise de conscience est récente et je pense que c'est compliqué encore d'en parler
Titre: Re : Re : Plus le choix
Posté par: victoire le 10 Février 2012 à 10:09:04
Citation de: Verema le 10 Février 2012 à 10:01:24
Victoire,

mes réponses étaient maladroites...
je me rends bien compte que vous essayez de m'aider
Mais bon, ma prise de conscience est récente et je pense que c'est compliqué encore d'en parler

Je vous entends ;)
Courage
Titre: Re : Plus le choix
Posté par: bisane le 10 Février 2012 à 20:14:37
"Lettre en béton"... un mélange de tout ça !
Faits objectifs, dérapages, engrenage, aveuglement...

Vous avez déjà avancé avec Vic dans le défrichage !  ;)
Titre: Re : Plus le choix
Posté par: Fantomette le 10 Février 2012 à 21:00:06
Bonsoir

à l'occasion lisez le début de mon fil...vous verrez qu'il peut y avoir des bonnes surprises à parler de son endettement..il faut juste trouver le bon moment et la façon de le dire...ça n'a pas été facile d'en parler à mon conjoint mais aujourd'hui on avance à deux et pourtant il avait de bonnes raison de m'en vouloir ; grâce à ce forum j'ai suivi les étapes en étant guidée et je vous souhaite d'obtenir la recevabilité et un plan ....courage

Fant'
Titre: Re : Plus le choix
Posté par: zorah0412 le 10 Février 2012 à 21:01:49
 ;) je vous rejoins fant!
c'est pas facile à sortir mais après, quel soulagement!  :P
Titre: Re : Plus le choix
Posté par: engel70 le 10 Février 2012 à 21:14:16
Bonsoir à vous et je  xxl! pour votre recevabilité...
En lisant votre fil je me retrouve un peu dans votre histoire,au début je n'ai pas eu le courage d'en parler à mon époux,mais un jour il à appris notre situation et il m'a soutenu.
Nous avons déposés un dossier ensemble et je regrettes de ne pas lui avoir dit plutot.
Il faut vous dire qu'un jour elle risque de tomber sur une lettre ou un papier laissé par erreur,car quand on caches quelque chose il faut etre plus que vigilant,mais un jour on fait une erreur et la supercherie est découverte.
J'ai passé les pires instants de ma vie quand mon époux à tout découvert,la honte,les remords de lui avoir et de lui faire vivre ça,mais surtout le soulagement car je n'étais plus seule,nous étions deux...Une vie à cacher le courrier ,à couper le téléphone ce n'est pas une vie mais un enfer...
Courage à vous je sais que ce moment est plus que difficile mais si elle tient à vous plus que tout elle comprendra et vous aidera.
Je ne veux pas vous encourager dans une voie que vous regretterez plutard et vous soutiendrez dans n'importe quelle décision de votre part.
Bien à vous :-*
Titre: Re : Plus le choix
Posté par: Verema le 15 Février 2012 à 12:39:55
Bonjour,

encore merci à tous pour vos messages d'encouragements.

j'ai adressé hier un courrier à la banque pour révoquer les prélèvements et m'apprête à adresser un courrier à chaque créancier.

Une question concernant ma compagne, celle-ci n'a rien à voir avec mes crédits, dois je obligatoirement la mentionner sur le dossier bdf ?
Titre: Re : Plus le choix
Posté par: victoire le 15 Février 2012 à 12:42:15
Si vous vivez ensemble  : oui.
Mais elle n'aura rien à voir dans vos crédits. ;)
Titre: Re : Plus le choix
Posté par: Verema le 06 Mars 2012 à 15:32:38
Bonjour à tous,

quelques nouvelles même si je n'ai pas beaucoup progressé.
Les révocations de prélèvements sont effectives et les courriers aux créanciers sont partis hier.
Je n'ai pas envoyé de "paiements de contacts" mais le ferai début avril (pour 1500 € à partager).
Je reçois ce jour les premiers sms "m'invitant" à régulariser les prélèvements rejetés.
Mais il reste le plus important, en parler à ma compagne, je n'y arrive pas, je lui ai écrit aujourd'hui, c'est un peu ridicule mais pour moi c'est plus facile...
Je me laisse quelques jours de répit...et l'enverrai par mail lundi
Titre: Re : Plus le choix
Posté par: alcyone le 06 Mars 2012 à 16:09:36
c'est vrai que c'est pas facile d'en parler mais vous verrez une fois fait vous serez soulagé
bon courage  ;)
Titre: Re : Plus le choix
Posté par: catsen le 06 Mars 2012 à 16:27:50
Bonjour,

ne tardez pas à lui en parler les créanciers sont capables de tout et elle pourrait tomber sur un appel......

Courage
Titre: Re : Re : Plus le choix
Posté par: zorah0412 le 06 Mars 2012 à 18:22:18
Citation de: Verema le 06 Mars 2012 à 15:32:38
Bonjour à tous,

quelques nouvelles même si je n'ai pas beaucoup progressé.
Les révocations de prélèvements sont effectives et les courriers aux créanciers sont partis hier.
Je n'ai pas envoyé de "paiements de contacts" mais le ferai début avril (pour 1500 € à partager).
Je reçois ce jour les premiers sms "m'invitant" à régulariser les prélèvements rejetés.
Mais il reste le plus important, en parler à ma compagne, je n'y arrive pas, je lui ai écrit aujourd'hui, c'est un peu ridicule mais pour moi c'est plus facile...
Je me laisse quelques jours de répit...et l'enverrai par mail lundi


si c'est plus facile par écrit, pourquoi pas? ;)
Titre: Re : Plus le choix
Posté par: BEKA89 le 06 Mars 2012 à 20:08:05
Bonsoir

Suis d'accord avec zozo
Titre: Re : Plus le choix
Posté par: Verema le 12 Avril 2012 à 13:53:35
Bonjour à tous,

j'avance doucement mais j'avance...
j'ai parlé à ma compagne et sa réaction a été à la hauteur de ce que j'espérais.Je me sens évidemment soulagé, peut être trop car c'est un peu comme si le problème était terminé.
j'ai envoyé début avril des paiements de "contact" assez conséquents, 1/3 environ des mensualités (je n'ai rien payé en mars), j'ai quelques relances  mais c'est supportable.
Je pensais faire cela quelques temps,2/3 mois pour rendre le dossier plus présentable, qu'en pensez vous ?
autre question, nous avons un peu d'argent de côté (10000 euros), pensez vous que je doive solder deux ou trois petits crédits ?
Titre: Re : Plus le choix
Posté par: Comailles le 13 Avril 2012 à 19:17:37
C'est une bonne chose d'en avoir parlé à votre compagne bbbo bbbo bbbo bbbo

Pourquoi pensez vous ue votre dossier n'est pas "presentable" pour le moment?

Pour l'épargne, mon avis est de la garder et de la déclarer auprès de la BDF lors du dossier ;)
Mais on attends d'autres avis ;)
Titre: Re : Plus le choix
Posté par: Verema le 30 Juillet 2012 à 13:14:23
Bonjour,

j'ai au final utilisé cette épargne pour honorer durant 2/3 mois une grosse partie des mensualités, je m'apprête désormais à constituer et à déposer mon dossier.
Questions, dois je informer mes créanciers et continuer des paiements de "contact" ?

Merci
Titre: Re : Plus le choix
Posté par: alcyone le 30 Juillet 2012 à 13:21:34
CitationQuestions, dois je informer mes créanciers et continuer des paiements de "contact" ?
continuez les mensualités de contact mais pas la peine d'en parler pour l'instant aux créanciers  ;)