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procédure de surendettement / Commission de Surendettement => avant le dépôt d'un dossier de surendettement => Discussion démarrée par: valain le 06 Juin 2012 à 12:04:20

Titre: AU secours
Posté par: valain le 06 Juin 2012 à 12:04:20
Bonjour à tous,
Nous sommes je crois malheureusement dans une situation désastreuse!!!! vous pourrez le constater en regardant notre tableau joint!!
Je ne comprends pas comment j'ai pu en arriver là!! j'ai l'impression que je dormais et que je viens de me réveiller!!!! j'ai horriblement honte!!!!!
Nous étions déjà dans une situation délicate en 2007, donc nous avions décidé de vendre notre maison que nous avions payés pendant 15 ans, puisque nous avions accumulé différent crédits et que nous nous servions des crédits révolvings pour rembourser les autres crédits!!!! bref une spirale infernal!!! Donc en 2007 nous arrivons à vendre notre maison, à solder tout nos crédits et à refaire un prêt immobilier pour racheter une nouvelle maison que nous remboursons actuellement!!
Mais de nouveau recours au crédits pour (voiture, travaux etc...) et en 2010 recours au rachat de credits car situation encore délicate!!!
Bref aujourd'hui une nouvelle fois dans l'impasse!!!
j'ai honte!!!!! et de plus je n'arrive pas à obtenir un rachat de mes crédits!!! au secours!!!
Titre: Re : AU secours
Posté par: catsen le 06 Juin 2012 à 12:23:25
Bonjour Valain,

le rachat de crédit n'est pas une bonne solution, je vais regarder votre tableau et vous donne mes impressions et surtout les questions :D
Titre: Re : AU secours
Posté par: catsen le 06 Juin 2012 à 12:26:39
Me revoilà, il va falloir déposer un dossier de surendettement

quelle est la date de votre dernier prêt?

est ce que tous les prêts ont été faits après le rachat?

avez vous déterminé ce qui vous fait sombrer?

Votre fille n'a t elle pas droit à l'APL?
Titre: Re : AU secours
Posté par: lilinne le 06 Juin 2012 à 13:46:39
bonjour et bienvenue

vous êtes au bon endroit!
faut laisser tomber la honte
vous prenez les choses en main c'est ça l'important!!!

le dossier vous protègera!!

courage ;)
Titre: Re : AU secours
Posté par: valain le 06 Juin 2012 à 22:47:48
Bonsoir,
ma fille touche en effet des AL a 93 euros, les crédits ont été tous contracté après le rachat!!! le problème c'est que le rachat ma permis de rembourser mais nous n'avons pas fait attention à notre façon de "dépenser", et comme les crédits revolving étaient malheureusement toujours disponible, dès que nous étions limite et que le découvert n'allait pas suffire, on a malheureusement tiré à nouveau sur les crédits!!!
J'aimerai savoir si je dépose un dossier de surendettement, est-ce que je serais obligé de vendre ma maison??? je ne voudrais pas tout perdre!! je ne sais plus quoi faire !! j'ai peur, j'ai honte et j'ai peur!!!
Le pire c'est que je n'arrive pas à comprendre pourquoi je n'ai pas réagis avant d'en arriver là!!!!
Le dépôt d'un dossier au surendettement me fait peur!!!!
Titre: Re : AU secours
Posté par: BRUYERE le 06 Juin 2012 à 23:07:01
Bonsoir Valain,

La peur, la honte, la culpabilité... ici, vous êtes en bonne compagnie : on les tous connus ... et peu à peu on a réussi  à leur faire face et à les surmonter.. ;)

la peur du dossier ... çà m' a tellement terrorisée que j'ai attendu, attendu et refait plein de crédits pendant ce temps, poussée par la peur .. qui comme chacun sait est très mauvaise conseillère !!

Mais un dossier va vous protéger : vu votre budget actuel, vous n'allez pas "tenir" bien longtemps sans rejets de prélèvements qui vont vous coûter une fortune, relances de créanciers et autres  choses déplaisantes..

pour la maison.. on ne peut  jamais savoir d'avance ce que va décider la  BdF ... Il serait bien de savoir quel serait le montant d'un loyer pour un logemement équivalent dans votre région : c'est souvent un bon argument à mettre en avant dans les cas tels que vous.

Et de toute façon, on n'est jamais "obligés" de vendre : si c'est ce que demande la BdF, il vous sera toujours possible de le refuser en passant si nécessaire devant un juge.

on n'en est pas là !!  on va prendre les choses dans l'ordre ..
vous allez trouver ici conseils et  entraide sans jugement et souvent avec humour : c'est très important pour les baisses éventuelles de moral .. ;)

Titre: Re : AU secours
Posté par: BRUYERE le 06 Juin 2012 à 23:11:13

Et pour commencer, voici un message  d'accueil qui va vous donner plein de bons conseils  ;)
lisez le attentivement, n'hésitez pas à poser toutes les questions qui vous tracassent

le tableau est déjà rempli :  bbbo bbbo

bonjour et bienvenue à vous !

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en violet pour accéder aux informations)
- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=12.0)
- Liens et informations utiles sur le surendettement (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=13.msg26#msg26)

2 - pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=2945.msg59051#msg59051)

3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Voir également  les lettres types :
lettres type (modèles) (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?board=4.0)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!! (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=21.0)[/color]

et pour terminer
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à droite de la page)
- au mode d'emploi (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=14.0)
- au plan-guide du forum (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=1949.0)
Titre: Re : AU secours
Posté par: nounours le 06 Juin 2012 à 23:12:11
bonsoir

il faut vous calmer dans un premier temps  ;)

déposer un dossier de surendettement est la meilleure solution

il est inutile de vouloir faire un nouveau rachat de crédit ce n'est pas la bonne solution dans votre cas car cela ne ferait que rajouter une échéance, le problème ne serait que repoussé

on ne sait pas ce que va décider la BDF mais la vente de la maison n'est pas sysématique et souvent les gens gardent leur maison

je vous le redis déposer un dossier

voici un peu de lecture : (que je retire car Bruyère vous l'a mise dans son post  ;))


gardez courage et n'ayez pas peur, le dépôt d'un dossier est la meilleure solution  :-* :-*
Titre: Re : AU secours
Posté par: bisane le 06 Juin 2012 à 23:33:04
Avant tout chose, et quelle que soit votre décision, essayez de regarder les postes budgétaires qui peuvent être diminués, et les "sacrifices" que vous êtes prêts à faire...

Un plan vous imposerait de vivre en remboursant 2 150 € par mois... pendant 8 ans.
Si vous vendez, vous repartez "tous neufs" !

A vous d'évaluer ce qui est le mieux pour vous !  ;)
Titre: Re : AU secours
Posté par: valain le 07 Juin 2012 à 09:00:04
Bonjour,
Je ne sais toujours pas se que je vais faire!!! je suis perdu!!! Ma situation est particulière j'ai l'impression que je n'ai aucune justification valable pour expliquer comment j'en suis arrivé là!!! sauf que nous avons dépensé sans compter et que l'on se réveille la tête enfarinée et on se demande maintenant comment on va faire!!!!
Je sais c'est du grand n'importe quoi!!!! Le pire c'est le soir au moment de trouver le sommeil!!!!!!! Il me semble que pourtant nous avions des revenus satisfaisants!!!!
Si je dépose un dossier de surendettement et que mon dossier et rejeté!!!!!!
Vendre ma maison !!!!!! je suis anéanti rien que d'y penser!!!!! Nous avons payer pendant 15 ans l'ancienne que nous avons revendu et me voilà obligé de penser à vendre celle-ci mais cette fois si pour me retrouver avec RIEN  et en plus à la rue!!!!!
De plus chez nous c'est l'arche de NOE!!!! que vont devenir mes animaux!!!
Titre: Re : AU secours
Posté par: catsen le 07 Juin 2012 à 09:05:47
sans rien mais sans crédit........

Pour le reste arrêtez de vous flageller, on en est tous au même point à se demander : mais pourquoi?  ben c'est comme ça ce qui est fait est fait

On va vous aider, commencez par demander un dossier de surendettement c'est inutile d'attendre plus longtemps

de quand date votre dernier prêt?   et surtout n'en reprenez pas d'autre

payez vos charges courantes et laissez les prêts de côté si vous ne pouvez pas les payer
Titre: Re : AU secours
Posté par: bisane le 07 Juin 2012 à 09:06:52
Vous ne risquez en tout cas rien à déposer un dossier... et ça vous donnera le temps de réfléchir !  ;)
Titre: Re : AU secours
Posté par: lilinne le 07 Juin 2012 à 09:08:55
bonjour

j'ai décidé de vendre ma maison pour repartir sur de bonnes bases
ça a été difficile de faire ce choix mais nous l'avons fait

il faut voir le pour et le contre

par contre rien ne vous empêche de déposer un dossier
ne pensez pas qu'il sera irrecevable ;)

le dossier vous protègera dans tous les cas
pour la maison vous pourrez vous défendre si la vente est demandée

on fait tous le constat du "comment on en est arrivé la?"
et prendre les choses en mains est la preuve qu'on veut s'en sortir

réfléchissez bien mais dites vous que vous risquez de vous enfoncer si vous ne déposez pas!
la bdf fait peur mais elle est la pour nous aider a nous en sortir!
Titre: Re : AU secours
Posté par: valain le 07 Juin 2012 à 13:38:51
Encore moi!!
Désolé!!
Mais est-ce que notre employeur sera mis au courant si on dépose un dossier?
Lorsque l'on dépose un dossier peut-on faire machine arrière si une autre solution apparait??
Qui est mis au courant en fait lors d'un dépôt et lors d'une recevabilité d'un dossier en surendettement?
Ma situation n'est pas singulière je trouve vous ne pensez pas que mon dossier risque fort d'être rejeter par faute de mauvais comportement financier de notre part???
Titre: Re : Re : AU secours
Posté par: bisane le 07 Juin 2012 à 13:55:39
Citation de: valain le 07 Juin 2012 à 13:38:51
Encore moi!!
Désolé!!
Ben soyez pas désolé, hein ? C'est normal que vous vous questionniez !


CitationMais est-ce que notre employeur sera mis au courant si on dépose un dossier?
Non ! A moins qu'il ne soit un de vos créanciers.


CitationLorsque l'on dépose un dossier peut-on faire machine arrière si une autre solution apparait??
OUI !


CitationQui est mis au courant en fait lors d'un dépôt et lors d'une recevabilité d'un dossier en surendettement?
Vos créanciers.


CitationMa situation n'est pas singulière je trouve vous ne pensez pas que mon dossier risque fort d'être rejeter par faute de mauvais comportement financier de notre part???
C'est le cas de la très grande majorité des participants à ce forum.
Titre: Re : AU secours
Posté par: el0w le 07 Juin 2012 à 14:48:02
La banque de France n'impose en aucun cas une solution elle vous propose à vous et vos créanciers ce qui leur semble le plus adapté à votre situation.

Donc à tout moment vous pouvez donner votre avis, proposer une solution qui vous semble plus adapter à votre situation et si la proposition de plan de remboursement n'est vraiment pas en accord vous pouvez faire un recours et même décider de retirer votre dossier de surendettement pour trouver un arrangement sans l'aide de la banque de france.
Titre: Re : AU secours
Posté par: Evalye le 07 Juin 2012 à 14:58:24
Bonjour Valain, et bienvenue ici.

La honte, c'est normal, on l'a tous eue en arrivant ici, et même avant.

Comme vous j'ai un bon revenu et beaucoup de dettes, sans justification, sans rien de concret. Et grâce à l'équipe, on arrive à se reconstruire et à reprendre confiance.
Avec la peur au creux du ventre, ce sera difficile d'avancer. Comme le conseille si souvent le forum, il faut mettre un pied devant l'autre, pas à pas, sans se projeter trop loin.
Je sais, c'est facile à dire.
Avant de poster sur mon fil, j'ai imaginé toutes les issues possibles et imaginables, résultat, une belle perte d'énergie et une prise de tête inutile, stérile et épuisante. Donc, à chaque jour suffit sa peine.

Et puis, ce qui parait être un désastre un jour, peut très bien se révéler en véritable opportunité un autre jour.  ;)

Allez, accrochez vous, et la honte, à la poubelle. OK ?  :-* :-* :-*
Titre: Re : Re : Re : AU secours
Posté par: Smilysoul le 07 Juin 2012 à 15:21:30
Citation de: bisane le 07 Juin 2012 à 13:55:39
CitationQui est mis au courant en fait lors d'un dépôt et lors d'une recevabilité d'un dossier en surendettement?
Vos créanciers.

Petite précision lors d'un dépôt ... aucun de vos créanciers ne sera au courant
et inutile de les informer !
ils seront avertis uniquement si vous êtes recevable ...
Titre: Re : AU secours
Posté par: bisane le 07 Juin 2012 à 18:16:40
T'as raison, Smily !
Raccourci un peu bancal !  :P
Titre: Re : AU secours
Posté par: valain le 08 Juin 2012 à 14:52:39
Bonjour,
J'ai contacté l'Association BARTHOLOME MASURE, que j'ai trouvé sur le site de CRESUS, un Monsieur très gentil m'a conseillé tout d'abord de prendre contact avec une dame de l'Agence Ec..... Cons.... pour une étude de rachats de crédits, cette dame me demande de faire évaluer ma maison et éventuellement de trouver un garant, puisque mes dettes représente la totalité de la valeur de ma maison!!!
Elle me dit qu'elle pourrait me proposer un financement de la totalité si garant bien sur et que mon endettement passerait à 34% au lieu de 74% actuellement.!!!!!
Je ne sais plus quoi faire!!!
Je ne sais pas si je vais oser demander à une de mes soeurs si elle serait d'accord pour se porter "garant"??
Titre: Re : AU secours
Posté par: lilinne le 08 Juin 2012 à 14:55:57
bonjour

pas sure que ça soit la meilleure solution
le rachat va vous paraitre attractif mais au bout du compte ça va vous couter cher!!

ils vont mettre une hypothèque ou un truc dans le genre...

méfiez vous
en plus si ils veulent un garant et qu'un problème arrive ils se retournernt contre lui

le rachat on y a tous pensé mais on regrette pas de ne pas l'avoir fait!! ;)
Titre: Re : AU secours
Posté par: delph le 08 Juin 2012 à 19:07:38
Bonsoir Valain,

Je me permets de venir vous faire un petit coucou tout d'abord pour vous souhaitez bon courage dans vos démarches.
Je viens de voir qu'une association vous propose gentillement de faire une étude pour un rachat de crédit .... AU SECOURS - surtout pas si je peux me permettre
Pour vous donner un exemple, mon papa a voulu tenter le rachat de crédit avant de prendre la décision de déposer un dossier à la bdf
Il avait 54 000 € de crédit avec une maison estimé  à 130 000 €  payé intégralement et sans hypothèque.  Bien sûr, nous avons eu des propositions de rachat : entre 90 000 € et 100 000 € au total, avec hypothèque sur la maison . Au final, si nous avions accepté, papa aurait certes baisser ces mensualités (de 1 700 € à 600 €) c'est sur que c'est alléchant mais à bien y regarder, c'est du grand foutage de gueules  ;) ! vous doublez presque le total à payer et en cas de coup dur (car il y en a toujours! malheureusement) , petits travaux, voitures... et bien ca devient la cata car vous êtes quoi qu'il en soit pris à la gorge et surtout ras le bol de faire des crédits avec des taux hallucinant. Si vous prenez le temps de faire les démarches pour le rachat, vous finirez sans doute par vous rendre compte que cela n'est pas la bonne solution et vous aurez facilement perdu entre 2 et 3 mois avant de déposer le dossier à la bdf! Les organismes de rachat de crédit profitent pleinement de vos angoisses et de l'envie de s'en sortir car vous avez l'impression qu'en baissant les mensualités, cela ira mieux mais vous vous y trompez, je vous le garantie. Le dossier de surendettement est forcément la meilleure solution car être propriétaire n'est pas signe de qualité de vie , j'en sais quelque chose. Mon papa a vendu sa maison et je vous assure que cela semblait impensable et pourtant aujourd'hui il ne regrette pas.
Chacun son histoire bien sûr mais votre sérenité et votre bien être  est bien plus importante qu'une propriété.
J'espère que vous ne prendrez pas mal mon message  ;)
Bise,
Delph,
Titre: Re : AU secours
Posté par: BRUYERE le 08 Juin 2012 à 19:24:48
Bonsoir Valain,

je crois que vous ne trouverez personne sur ce forum pour vous conseiller le rachat de crédit  ;)

ce n'est que reculer pour mieux sauter... sauf que à ce moment-là vous aurez une hypothèque sur votre bien et que lorsque vous déposerez enfin un dossier , parce que vous devrez y venir un joiur ou l'autre .... >:(, le risque d'un recours par le racheteur sera maximum... >:( >:(

Et votre soeur garant  >:( >:( >:(, plus mauvais comme idée, il n'y a pas !!! si quoi que soit se passe mal ... vous imaginez ??? >:( >:( >:(

c'est normal de chercher toutes les solutions.... on l' a tous fait ....
Et pas mal se sont fait piéger ... >:( Nous, on a eu de la chance : aucun racheteur n'a voulu de nous  ;D ;D. et ce qui sur le moment nous était apparu comme une catastrophe, s'est en fait révélé être la meilleure chose qui nous soit arrivée dans notre parcours de surendettés..

Car au bout, il  y a eu le plan, la protection de la BdF et le rééchelonnement de nos dettes à un taux acceptable.. une nouvelle vie, difficile mais sereine

bon courage dans vos réflexions, Valain !!

Titre: Re : AU secours
Posté par: bisane le 08 Juin 2012 à 20:20:05
Merci pour votre intervention, Delph !  ;)
Et appuyée par Bruy, Val, je crois que vous avez un bon résumé de ce que peut vous dire le forum...
Attention aux nids de guêpes !
Titre: Re : AU secours
Posté par: cricmuche le 10 Juin 2012 à 19:38:33
Bonjour Valain,

Ce qui est fait est fait, dont acte  :P :P :P :P

Tous les conseils donnés ci dessus sont les bons, et surtout pas de caution  :P :P :P :P :P

Bon courage  ;)
Titre: Re : AU secours
Posté par: valain le 11 Juin 2012 à 09:07:41
Merci pour vos témoignages!!!! et vos conseils!!!
Mais dans un cas comme le mien, avec les diverses expériences de chacun, pourriez-vous me dire si il y a de forte chance que la BDF me demande de vendre ma maison??
J'ai lu sur internet!! que des fois même il vous la faisait vendre au enchère!!!!
C'est que ma situation n'est pas simple, j'ai mes animaux à héberger, j'ai du terrain là ou je suis!! que vont-ils devenir si on me fait vendre!!!!
Titre: Re : AU secours
Posté par: BRUYERE le 11 Juin 2012 à 10:41:17
Citation de: valain le 11 Juin 2012 à 09:07:41
J'ai lu sur internet!! que des fois même il vous la faisait vendre au enchère!!!!

Bonjour Valain,
Bon, çà déjà c'est archi-faux concernant la Bdf ... c'est justement pour éviter ce genre de choses qui pourrait éventuellement arriver (mais après énormément de péripéties judiciaires ... vous n'en êtes pas là...) que nous vous conseillons le dépôt d'un dossier qui vous protègera des poursuites judiciaires..

En ce qui concerne la maison, il y a plusieurs possibilités :
  - la BdF ne demande pas la vente, négocie avec vos créanciers autres qu'immo un plan sur 8 ans et votre prêt immo soit reste le même, soit est également renégocié sur une durée plus longue : çà c'est la solution la meilleure bien sûr ;)
   - la BdF demande la vente du bien : en général avec un moratoire de 2 ans vous permettant la vente dans de bonnes conditions : personne n' a intérêt à ce que votre bien soit bradé .. donc, aucune vente aux enchères.. Vous pouvez accepter ou refuser cette proposition... Si refus de votre part  : mesures recommandées et passage devant un juge où vous allez devoir argumenter  pour garder la maison.
    - autre possibilité : la BdF ne demande pas la vente, mais c'est un créancier qui s'oppose au plan : idem : passage devant un juge

Vous le voyez, il y a plusieurs cas de figure (et j'en ai oubliés... ) : à ce stade, et à aucun moment, il n'est question d'une vente forcée !!
Sachez également que la procédure BdF n'est pas irréversible une fois engagée : à tout moment, vous avez la possibilité de revenir en arrière et de sortir du plan.

vous le voyez : il nous est  malheureusement impossible se connaitre d'avance le déroulement d'une procédure BdF .. chaque cas est unique .. et nous n'avons pas de boule de cristal  ;) ;) ;) ;)

La seule chose sure, c'est qu'en continuant à vous enfoncer et sans aide de la BdF, là oui, au bout d'un certain temps, vous allez courir de plus en plus de risques que vos créanciers vous trainent en justice .. et là, çà peut vite devenir "chaud"..

vous avez certainement encore plein de questions, Valain : à ce stade, c'est bien normal  ;) ;)

N'hésitez pas à revenir nous voir
Titre: Re : AU secours
Posté par: valain le 11 Juin 2012 à 11:27:27
Merci pour votre réponse!!
Ce qui me fait peur également, c'est que ma situation de surendetter n'est pas du à une baisse de salaire ou un événement familial ou de santé!!! si ce n'est que les études de ma fille, je suis surendetter parce que j'ai très mal géré mon budget voilà tout dans la BDF va surement me préconiser de vendre purement et simplement!!!
Titre: Re : AU secours
Posté par: BRUYERE le 11 Juin 2012 à 12:21:59
 
Citation de: valain le 11 Juin 2012 à 11:27:27
Ce qui me fait peur également, c'est que ma situation de surendetter n'est pas du à une baisse de salaire ou un événement familial ou de santé!!! si ce n'est que les études de ma fille, je suis surendetter parce que j'ai très mal géré mon budget voilà tout dans la BDF va surement me préconiser de vendre purement et simplement!!!

Valaine,sur le forum, il y a à peu près tous les cas de figure concernant les causes du surendettement ...

La mauvaise gestion...on est nombreux à avoir été dans votre cas ...moi la première ..
Nous avions un endettement à peu près équivalent au vôtre  >:( >:( mais sans crédit immobilier  >:( >:(... Et pas vraiment d'"accidents de la vie" à faire valoir .. juste des années d'erreurs et de politique de l'autruche ..

Mais une bonne capacité de remboursement (vous aussi : c'est une très bonne chose  ;)).. et le dossier est passé ..

n'ayez pas d' a priori .. je vous répète qu'on ne peut vraiment pas préjuger de la décision d'une BdF ..

Bon courage pour vos réfllexions Valaine !!