Bonjour,
Nous sommes actuellement en surendettement suite au licenciement de mon mari et notre 1er plan se termine mi-décembre. Nous sommes mariés et avons 5 enfants.
Comme mon mari était au chômage et avait subi une grosse perte de salaire, et que moi j'étais en congé parental, la BDF a suspendu 2 crédits d'environ 6000 euro et 8000 euros, et a mis en place un 1er plan se terminant en même temps que mon congé parental.
Depuis quelques mois, mon mari retravaille, il a eu le concours aide-soignant, a fait l'école et a obtenu son diplome, il est actuellement en CDD.
Nous aimerions donc renégocier directement avec nos 2 créanciers, je le ai appelé, le premier m'a dit qu'ils sont susceptibles d'accepter si la mensualité proposée reste raisonnable, mais le second refuse catégoriquement, enfin c'est ce que la personne que j'ai eu au téléphone m'a afirmé. Il m'a dit :"soit vous versez la somme intégrale, soit 8000 euros, soit vous repassez par la BDF".
J'aimerai donc savoir ce qu'il est possible de faire afin d'éviter de repasser par la BDF, existe-t-il des associations qui pourrait nous aider à négocier ? Est-il possible que le téléconseiller ai fait une erreur ?
Merci pour vos éventuelles réponses.
Bonjour et bienvenue,
Pourquoi ne pas vouloir repasser par la bdf??
Bonjour,
Oui, je rejoins Catsen, pourquoi ne pas redéposer ? (vous auriez ainsi beaucoup plus facilement et efficacement une renégociation des crédits ...).
Et on va vous donner le lien pour le tableau (qu'il serait très utile de remplir ;)) et le message d'accueil avec les liens utiles.
bonjour
à la fin de votre moratoire la banque de france va réétudier votre situation. Vous dites qu'elle s'est amélioré, vous aurez donc certainement une capacité de remboursement ce qui veut dire qu'ils vont calculer combien vous pouvez rembourser au maximum par mois et le diviser par le nombre de créancier en fonction de la somme que vous leur devez encorre.
Par exemple, la banque de france vous trouve une capacité de remboursement de 350 par mois (j'invente les nombres), ils vont proposer que tous les mois pendant 6 ans (un plan ne peux pas aller au dela de 8 ans, vous avez fais deja 2 ans de moratoire) vous allez rembourser 200€ au premier près (celui restant 8000 euros) et 150 € (à celui restant 6000€);
(mon calcul est faut car pour tout rembourser en 5 ans il faudrait une capacité de 233 euros par mois et non 350 bref c'était juste un exemple)
si vous sortez de la procédure de surendettement et que vous choissiez de négocier seul avec vos créanciers (vous pouvez) les taux initaux reprendront et vous ne serez plus au taux légal de 0.75% (ou même 0 selon les situations) donc au final vous payerez plus de taux d'intérets et vous ne choissirez peut être pas le montant à donner à chacun il vous sera peut être imposé par les créanciers sans forcement être adapté à votre situation.
après à vous de faire votre choix
voici le message d'accueil avec le lien pour le tableau
bonjour et bienvenue à vous !
1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en violet pour accéder aux informations)
- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=12.0)
- Liens et informations utiles sur le surendettement (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=13.msg26#msg26)
2 - pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=2945.msg59051#msg59051)
3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !
prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.
Voir également les lettres types :
lettres type (modèles) (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?board=4.0)
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Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!! (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=21.0)
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si vous souhaitez reprendre le paiement direct de vos créanciers il faut négocier par courrier recommandé uniquement
mais vous ne serez pas défichée pour autant
Bonjour Lyli,
Un redépôt serait certainement plus avantageux pour vous au niveau des taux d'intérêt ...
Même si vos créanciers acceptent un règlement de gré à gré, ils vont vous proposer des taux au mieux de 4 à 5 % (et encore, je suis très optimiste... >:()
La BdF va négocier directement avec eux..
Je vous remercie à tous pour vos réponses.
En fait, je ne souhaite pas passer par la Banque de France pour plusieurs raisons :
La première est qu'on a dû racheter une voiture car celle qu'on avait nous a l'ché (distri morte), et nous avons dû emprunter à mes beaux parents pour en racheter une, on leur donne 150 euros par mois pendant encore un peu plus de 2 ans, et je m'imagine mal dire à la BDF qu'on a refait un crédit, pourtant on ne pouvait vraiment pas faire autrement, habitant à la campagne, il nous faut une voiture pour que mon mari aille travailler et pour emmener les enfants à l'école, ou chez le médecin, faire les courses...etc
La seconde est qu'on a souscrit au contrat chèque vacances proposé par le travail de mon mari pour offrir des vacances à nos enfants pour l'été prochain, je ne pense pas que ça leur plaise.
Et enfin, mon mari travaille depuis plusieurs mois déjà, ils vont me demander pourquoi je ne l'ai pas signalé plus tôt. Si nous ne l'avons pas signalé, c'est que premièrement il n'est qu'en CDD, et ensuite, nous essayons d'acheter des chauffages pour notre maison, car nous n'avons qu'un poele à bois pour chauffer toute la maison, et l'hiver dernier les enfants avaient 12° la nuit dans leur chambre à l'étage, il leur faut un chauffage c'est primordial !
Enfin voilà en gros les raisons qui expliquent ma réticence.
On va attendre d'autres avis mais personnellement je pense quand même que vous avez intérêt à redéposer pour avoir les meilleures conditions de renégociations (on ne peut pas faire mieux que la BdF ;)).
Pour la voiture, ça s'argumente.
Pour les chèques vacances, là, je sais pas ???
Pour la reprise d'emploi de votre mari, ça fait combien de mois exactement ? (et là aussi vous avez des arguments même s'il faut peut être les présenter autrement).
Lily,
Ce serait bien que vous remplissiez le tableau : Avez vous d'autres dettes que ces 2 là ? Quel montant mensuel les chèques vacances ?
avec ces précisions, on y verrait plus clair ;) ;)
Il me semble que vous n'avez rien à perdre d'un redépôt .. Vous pouvez argumenter sur les points précédents ... et si votre CR a augmenté et vous permet de solder vos dettes rapidement, c'est jouable ...
Il faudra bien préparer votre lettre de saisine et on pourra vous y aider.
Merci à vous pour votre soutien, J'ai rempli le tableau et l'ai ajouté à mon 1er message.
Pouvez-vous m'expliquer un peu comment ça fonctionne ?
Sinon le montant mensuel des chèques vacances est de 60 euros.
J'ai rempli le tableau sans mentionner mon congé parental car il s'arrêtera l'été prochain et je ne redéposerai un dossier qu'en décembre (si j'en redépose un).
vous l'avez payée combien la voiture?
4300 euros la voiture.
Pouvez-vous m'aider à bien comprendre le tableau ? Pour le reste à vivre et la capacité de remboursement ?
C'est à dire?
Votre CR actuelle serait de 936 €.
La capacité de remboursement c'est la somme que vous pouvez consacrer au remboursement des crédits et le reste à vivre c'est la somme que vous pouvez utiliser pour les besoins quotidiens (nourriture, habits ...).
Ce sont des chiffres indicatifs car chaque BdF a un peu ses propres barèmes mais ça reste proche de ce que décident les BdF.
Oui ça je le sais, mais je voulais savoir de combien était le RSV et la CR.
Par contre 936 euros me parrait peu ???
vous voulez donner plus ???
Oui j'ai fait mes comptes et j'aimerai donner 1276 euros. On verra ce que dit la BDF, mais si elle retient une mensualité plus petite, rien ne m'empêche de donner plus non ? Ou de mettre de côté pour rembourser plus tard.
Actuellement arrivez vous à épargner?
Actuellement non, car nous avons eu beaucoup de réparations de voiture avant que finalement elle ne nous l'che, nous avions également dû racheter une machine à laver ainsi qu'un lave vaisselle, mais il y a 2 ans nous avions réussi à épargner presque 5000 euros, 500 euros par mois sur 10 mois, pour acheter une voiture qui nous a l'ché 2 ans plus tard après nous avoir coûté les yeux de la tête en réparation. Pour info, nous nous sommes fait avoir, elle était à 160000km mais elle en avait au moins le double. Durant ces 2 années, pour cette voiture nous avons déboursé au moins 2000 euros voir un peu plus. Bref. Ça fait vraiment mal de voir à quel point nous nous sommes privé, à quel point nous avons privé nos enfants pour épargner et acheter cette fouttue voiture à cet arnaqueur pour finalement dépenser encore en réparation puis la mettre à la casse !!! Nous avons eu beaucoup de mal à nous en remettre.
Pour la voiture que nous avons actuellement nous avons été bien plus prudent, nous en avons au moins tiré une bonne leçon !
Enfin je me suis peut être un peu écartée du sujet, désolée mais j'essaie d'être la plus précise possible.
Alors pourquoi vouloir donner plus? ;)
Nous aimerions tellement en finir, nous en parlons souvent et préférerions nous serrer la ceinture quelques temps pour être tranquille ensuite !
vouloir en finir c'est normal mais si c'est au prix de votre équilibre financier cela ne servira à rien bien au contraire
pour la voiture :'(
Oui vous avez raison. Après si on arrive à mettre de côté tant mieux, mais il vaut mieux être raisonnable en cas de difficulté.
Merci de vos conseils, je reviendrai vers vous à chaque étape de mon dossier.
Merci encore pour votre gentillesse, votre compréhension et vos bons conseils.
pour la voiture, vous avez donc dû garder des factures qui vous permettront de prouver la nécessité d'en racheter une .
Le fait d'avoir une bonne capacité de remboursement est un point extrèmement important ;)
Et même si vous vous sentez capable de donner plus que le montant retenu par la BdF, il vaut mieux que le plan dure quelques mois de plus et garder une petite marge de manoeuvre pour les imprévus..
Pardon, mais je crois qu'il va falloir réviser votre vision budgétaire...
Vous dîtes vouloir payer plus, alors que vous ne donnez "que" 150 € pour la voiture aux beaux-parents...
Votre CR ne vous permettrait pas de solder les crédits hors immo en 96 mois.
Pensez-vous reprendre un emploi après le congé parental ? Quel montant touchez-vous actuellement ?
Pour le montant de la voiture, ce sont mes beaux-parents qui ont fixé cette somme, pas nous.
Ensuite, je ne pourrai pas travailler avec 5 enfants, il me faudrait plus qu'une paie pour garder mes enfants. Par contre, j'aimerai obtenir un agrément pour garder un enfant.
Bisane j'ai oublié de vous répondre, mon congé parental est de 383 euros.
En fait, la principale raison pour laquelle je ne souhaite pas passer par la BDF que je n'ai pas souhaité évoqué est l'éventuelle vente de notre maison. Tout d'abord parce que nous avons commencé à la payer qu'en 2009, donc nous n'avons remboursé que très peu du capital, et ensuite parce que je n'imagine pas retrouver une location pour 7 à un prix vraiment inférieur à la mensualité de notre crédit immobilier.
Bien sûre, ce qui me ferait le plus mal, ce serait d'enlever notre maison à mes enfants, mais ça je sais bien que personne n'en tiendra compte.
Voilà, vous savez tout.
garder votre maison peut se défendre auprès de la banque de france (en raison du prix des loyers, de plus si vous obtenez votre agrément votre maison devient "votre outil" de travail).
La banque de france n'a pas dans le premier plan proposée la vente de votre maison, je ne pense donc pas que cette fois ils le ferront. Après rien ne vous empeche de déposer un dossier de surendettement et si les propositions de plan ne vous conviennent pas vous retirer de la procédure et négocier seule avec les créanciers a ce moment
après vous faites comme vous le souhaitez on est simplement la pour vous conseiller
Merci ElOw de votre réponse.
Commeent se fait-il que lorsque je retire la cantine du tableau, la CR ne change pas ?
Bonjour,
J'arrive à la fin du plan BDF, il y a eu un gel sur 3 crédits et je dois donc redéposer un dossier.
Seulement il y a quelques complications et quelques changements de situation.
Mon mari qui était au chômage a retrouvé un emploi mais en CDD, et nous avons un enfant de plus.
D'autre part, notre voiture nous a l'ché en juin et nous avons dû en racheter une, pour cela nous avons dû emprunter à mes beaux-parents, nous leur remboursons tous les mois, mon mari refuse qu'ils soient au courant de notre situation.
Ce que j'aimerai savoir, c'est selon notre situation, combien la BDF va-t-elle retenir pour le remboursement ? Est-ce que si je remplie le tableau vous pourrez me le dire ?
Merci à vous.
Bonjour,
Avez vous demandé l'autorisation à la bdf pour emprunter à vos parents?
oui le tableau est indispensable afin qu'on puisse y voir plus clair ;)
Bonjour,
Le prêt auprès de vos beaux-parents est de combien ? Vous remboursez quelle somme par mois ?
Et oui, il va nous falloir le tableau ;)
CitationCe que j'aimerai savoir, c'est selon notre situation, combien la BDF va-t-elle retenir pour le remboursement ? Est-ce que si je remplie le tableau vous pourrez me le dire ?
on pourrait vous donner une idée tout au moins ;)
le prêt à vos beaux parents est de combien ? et vous leur remboursez combien par mois ?
bing persé ;)
;)
J'ai regroupé vos fils, et vous ai changé de section (vous n'en êtes pas à "avant le surendettement" ! :-\).
c'est important, la BDF est au courant pour ce prêt ?
Je vous remercie, je ne retrouvais plus mon fil, comme ça vous avez mon tableau ;)
Alors pour vous répondre, non la bdf n'est pas au courant de ce prêt, nous n'avons vraiment pas pensé à leur demandé.
faire un prêt en cours de plan :-\
Bonjour,
Suite à un plan de 3 ans, nous avons redéposé un dossier de surendettement. Le dossier passerait sur 80 mois, or, il ne nous en reste que 60.
La gérante de notre dossier m'a dit qu'elle allait mettre en place un plan sur 24 mois, à l'issu desquels nous devrons vendre la maison si nos revenus n'ont pas augmenté d'au moins 300 euros.
Nous avons 5 enfants, mon mari travaille, il est aide-soignant en CDD donc ça aussi ça passe mal, pourtant il essaie d'obtenir un CDI, il envoit des candidatures un peu partout mais soit on lui dit non, soit on ne lui répond pas. Moi je suis en congé parental, il se termine fin octobre, et j'aimerai travailler bien sure, mais ce n'est pas évident de trouver quelque chose, sans compter qu'avec 5 enfants il me faudrait 2 nourrices. Par chez moi on ne trouve rien.
Ma question est, à l'issu de ces 2 ans, si malheureusement notre situation n'a pas évolué, y a-t-il un autre recours pour nous ? Ne pouvons-nous pas saisir le tribunal afin d'allonger exceptionnellement la durée légale de 20 mois ?
Il est inenvisageable pour nous de vendre notre bien, et un loyer pour 7 personnes nous couterait aussi cher que notre mensualité actuelle ! Sans compter que je ne pense pas trouver d'acheteur, notre maison n'est pas terminé et le terrain n'est pas fait.
S'il vous plaît, aidez-moi à trouver une solution.
Citation de: Lyli le 27 Mars 2013 à 11:06:09
Bonjour,
Suite à un plan de 3 ans, nous avons redéposé un dossier de surendettement. Le dossier passerait sur 80 mois, or, il ne nous en reste que 60.
La gérante de notre dossier m'a dit qu'elle allait mettre en place un plan sur 24 mois, à l'issu desquels nous devrons vendre la maison si nos revenus n'ont pas augmenté d'au moins 300 euros.
Il est inenvisageable pour nous de vendre notre bien, et un loyer pour 7 personnes nous couterait aussi cher que notre mensualité actuelle ! Sans compter que je ne pense pas trouver d'acheteur, notre maison n'est pas terminé et le terrain n'est pas fait.
S'il vous plaît, aidez-moi à trouver une solution.
je signale le message parce que les gestions de plan, ce n'est pas mon domaine de compétence.
A tout hasard, il existe un métier compatible avec le congé parental, celui d'assistante maternelle.
Je ne sais si c'est gérable de garder les gosses des autres quand on en a déjà 5, il faut une formation spécifique et un agrément pour la maison, mais si vous avez 24 mois de délai vous pouvez peut être explorer la piste
j'ai regroupé vos messages ;)
pouvez vous récapituler?
vous avez redéposé et vous êtes recevables?
Bonjour,
Vous avez redéposé ou c'est un premier dépôt ?
La BdF propose donc un moratoire pendant lequel vous devez augmenter vos revenus ? ???
Le tableau est à jour ?
Merci feufolette de te réponse.
Concernant le métier d'ass mat, je suis déjà en train de me pencher sur la question, j'ai assisté à la 1ère réunion et j'ai le dossier. Seulement, on m'a déjà dit qu'il y avait peu de chance pour moi d'avoir plusieurs agréments. Or il m'en faudrait au moins 2. Mais je vais voir quand même, au cas où, je peux aussi en garder sur le temps scolaire, mes enfants ne seraient pas à la maison donc peut être que ça passera.
Mais j'aimerai savoir s'il peut y avoir une solution dans le cas où je n'aurai pas d'agrément, ou tout simplement si je ne trouvais pas d'enfant à garder ?
Merci lilinne d'avoir regroupé. Oui nous avons redéposé un dossier et il est recevable.
Il s'agit bien d'un redépot suite à un plan de 3 ans, nous avions un moratoire.
Persévérance, non ce n'est pas un moratoire puisque nous allons continuer de payer nos dettes pendant ces 24 mois, c'est seulement un plan provisoire.
Le tableau n'est pas à jour, où puis je le trouver ?
Merci à vous.
Le tableau est dans le premier message de ce fil ;)
Je ne comprends pas bien, vous avez eu un moratoire de 3 ans ??? puis vous avez redéposé et là la BdF propose un plan sur 2 ans ?
Quelle est la date de recevabilité ? La date de décision d'orientation de votre dossier vers ce plan provisoire ?
Oui je m'en suis rendu compte après lol merci Persévérance :)
Oui en fait lors de notre 1er dépot en 2009, mon mari était au chômage, on a donc eu un moratoire de 3 ans pour lui laisser le temps de retrouver un emploi, mais nous avons quand même continué de payer notre prêt immo et d'autres dettes.
Là notre dossier est recevable depuis janvier 2013, et oui elle me propose bien un plan sur 24 mois. Je n'ai pas encore de date, elle m'a dit qu'elle allait faire ça en fin de semaine ou dans 15 jours après ses congés.
après avoir regroupé je vous change de section ;)
il nous faudrait la date précise de recevabilité ;)
le plan provisoire prévoit la vente du bien ou pas?
on attend le tableau corrigé pour y voir plus clair ;)
La date précise de recevabilité est le 28 janvier 2013.
Pour le plan provisoire, oui ils prévoient la vente du bien à l'issu des 24 mois s'il n'y a pas d'augmentation des revenus.
Je ne sais plus comment modifier le tableau et le remettre, pouvez-vous me le redire svp ?
vous cliquez sur votre tableau et vous enregistrez
vous modifiez vos données puis vous ré enregistrez
vous retournez sur le premier message vous retirez le tableau actuel et mettez le nouveau en faisant options supplémentaires ;)
je note la date ;)
Je viens de retrouver pour le tableau, merci
bonjour Lyli
je vous souhaite bon courage dans vos démarches, mais sur ce forum vous avez trouvées les bonnes personnes pour vous aider xxl!
Il y a encore un truc qui me perturbe :P :P ;) Un moratoire de 3 ans c'est pas trop possible, c'est en général 2 ans et en plus, en théorie, la BdF ne doit pas proposer 2 moratoires (ou plan provisoire) successifs donc je dirais qu'il y a un truc à creuser ;)
Tableau mis à jour.
Merci Nadia et merci Persévérance. Bah on a eut un moratoire sur certains prêts, pas sur tous, c'est peut être pour ça non ?
Mais ma question principale, c'est de savoir s'il est possible de saisir le tribunal pour soit allonger la durée légale d'un plan BDF ou soit obtenir un échéancier avec chaque créancier ?
Saisir le juge pour allonger la durée c'est possible dans le cadre d'un recours éventuellement, un échéancier avec chaque créancier non et en plus ce n'est pas une bonne solution.
Le souci pour le recours c'est les délais donc on va attendre les autres avis d'autant que il va falloir aussi, à mon sens, tenter d'argumenter sur les moratoires successifs ;)
Oui mais dans le cas où je souhaiterai évoquer les plans provisoires successifs, j'ai peur que la BDF me fasse vendre alors mon bien immo non ?
D'où l'idée d'attendre les autres avis et de réfléchir tous à la meilleure façon de présenter votre dossier ;)
Merci beaucoup en tout cas, ça fait du bien d'avoir quelqu'un :)
J'ai modifié le titre qui n'était plus d'actualité.
Mes parents me conseillent de nous faire représenter par un avocat spécialisé dans ce genre d'affaires, j'ai effectivement une assurance qui me propose ce genre de service, pensez-vous que je doive le faire ? Ca ne sera pas mal vu par la BDF et le juge ?
la durée totale des plans de surendettement ne peut pas dépasser 96 mois sauf pour le crédit immo
que voudriez vous demander au juge exactement? 24 mois c'est pas mal
Citation de: catsen le 27 Mars 2013 à 14:15:50que voudriez vous demander au juge exactement? 24 mois c'est pas mal
Ils ne veulent pas vendre, Sen...
L'avocat, pourquoi pas, mais la question est ici essentiellement comptable...
D'après votre tableau, vous avez une capacité de remboursement de 300 €... Si vous parvenez à l'augmenter ne serait-ce qu'un peu, la vente ne devrait pas être impérative...
Mais si j'ai bien compris, vous n'avez pas encore vraiment la proposition de plan... donc attendez déjà de l'avoir ! ;)
Catsen, la durée légale est justement le problème, le plan tiendrai sur 81 mois, hors avec le plan de 3 ans qu'on a eut, il ne nous en reste que 60, il en manque donc 21, et c'est précisément ça que je voudrai demander au juge, 21 mois supplémentaires.
La gérante de notre dossier m'a dit qu'il serait plus bénéfique pour nous de vendre car nous aurions surement droit à l'effacement de nos dettes, mais ce n'est pas du tout ce que nous voulons, nous tenons à rembourser nos dettes, nous demandons seulement un petit délais supplémentaire !
Oui tu as raison Bisane, nous devons attendre la proposition, mais j'angoisse c'est plus fort que moi, je veux trouver des solutions avant, pour savoir où je vais, j'ai besoin de savoir qu'il y a des solutions et que tout n'est pas perdu.
Il faut attendre les propositions de la BDF.
L'enchainement des deux moratoires c'est déjà un vrai second souffle, la première consigne c'est d'appliquer une vrai rigueur dans le budget, si au bout des 2 ans vous avez un peu de marge de manœuvre vous serez crédible. Toute la famille se mobilise pour cet objectif.
La garde d'enfant à la maison c'est une vraie idée pour deux raisons, vous augmentez votre revenu donc votre capacité de remboursement. Et aussi dans deux ans vous avez un argument supplémentaire pour garder votre maison, elle devenue votre outil de travail.
Il faut aimer le métier, et aussi avoir une maison facile à mettre aux normes pour être nourrice agréée.
Bonjour Joel et merci de ta réponse. Tu as raison en effet, la garde d'enfant est la meilleure solution, je vais donc continuer dans cette voie.
J'ai une autre question, si nous avons ce plan de 2 ans et que nous l'acceptons, mais qu'au cours des 2 ans nous souhaitons (si nous en avons l'occasion) donner un peu plus à nos créanciers, est-ce possible ? Nous en avons le droit ? Je sais qu'il ne faut privilégier aucun créancier.
Merci encore.
Citation de: Lyli le 28 Mars 2013 à 07:15:28Je sais qu'il ne faut privilégier aucun créancier.
Vous avez donc la réponse à votre propre question ! :P
En revanche, si vous le pouvez, une petite épargne serait grandement la bienvenue !
Merci Bisane, donc on a le droit à conditon de ne pas donner plus à l'un qu'à un autre.
Et oui une épargne nous sera indispensable pour tout ce qui est frais voiture ou autres.
Je viendrai vous tenir au courant dès que j'aurai le plan de la BDF, ça sera soit en début de semaine prochaine, soit dans 15 jours.
Merci à vous pour votre aide :)
Vous avez le droit, mais vous n'y avez aucun intérêt !
Si vous épargnez, quel intérêt de voir le plan se terminer plus tôt ?
L'intérêt est de rembourser une partie hors plan de BDF, pour que dans 2 ans, la somme restante à devoir soit moins élevée, comme ça le plan tiendra sur les 36 moins restants, que nos revenus aient augmentés ou pas.
Ben vous auriez davantage intérêt, dans 2 ans, à dire à la BDF que vous avez réussi à épargner une somme de XXX €, que vous mettez à la disposition de vos créanciers...
Mais pourquoi ? Pourquoi ne pas leur envoyer chaque mois ?
Citation de: Lyli le 28 Mars 2013 à 08:39:33
Et oui une épargne nous sera indispensable pour tout ce qui est frais voiture ou autres.
d'où l'intérêt de la garder "au chaud"jusqu'à la fin du moratoire plutôt que de la distribuer au fur et à mesure aux créanciers ;)
CitationMais pourquoi ? Pourquoi ne pas leur envoyer chaque mois ?
Non et non, Si vous donnez en avance cela ne vous permet pas de diminuer une échéance ensuite donc il vaut beaucoup mieux garder au chaud l'argent que vous en avez trop.
Quand vous redéposez, si vous avez de l'épargne vous prouvez que vous avez la possibilité de garder la maison. Bien gérer un budget, c'est d'abord avoir des liquidités pour peser sur les décisions quand c'est tendu. Et tant que votre maison ne sera pas payée votre situation sera tendue.
Vos dettes sont encadrées par un plan il n'y a plus d'urgence pour les payer, il faut seulement tenir le plan. L'économie c'est une guerre et vous avez la parole si vous avez des munitions dans votre poche.
Bonjour,
J'ai reçu la proposition de plan de la BDF, il nous convient, mais il est noté ceci :
" Ultime délai de 24 mois pendant lequel Mme… actuellement en en congé parental, devra chercher activement un emploi. Par ailleurs, les débiteurs devront engager la vente de leur bien immobilier, seule issue pour désintéresser l’ensemble des créanciers dans le délais légal de 60 mois (96 mois-36 mois du précédent dossier) hors créanciers immobiliers."
Qu'est-ce que cela veut dire exactement " dans le délais légal de 60 mois" ?
Je ne suis pas du tout d'accord avec le fait de "m'engager à vendre mon bien immo", mais je n'ai pas d'autre choix que de signer je suppose ?
En fait, d'après ce que vous dites, vous n'aurez guère le choix dans le sens ou la seule façon pour pouvoir rembourser le reste du en 60 mois c'est de vendre votre bien :-\
Vous pourrez cependant contester éventuellement en argumentant sur ce que couterait un relogement (déménagement, loyer ...) mais tout dépend de votre situation globale ;)
Vous pensez pouvoir retrouver un emploi, ou pas ?
Quels seraient alors vos revenus ? IL faudrait qu'ils augmentent d'au moins 120 € par mois.
Vous pouvez vous opposer à ce plan.
Oui mais que se passera-t-il si nous nous opposons à ce plan ?
Et la vente de notre maison "ne désintéresserait" même pas nos créanciers puisque nous n'aurons pas plus de quoi les rembourser en la vendant, la plus grosse partie de nos dettes serait simplement effacée, donc ils seront perdants ! C'est tout simplement ridicule !
Bisane, pourquoi 120 euros par mois ?
Et non je ne pense pas retrouver d'emploi, car il n'y a rien près de chez moi, et en plus j'ai 5 enfants, ce n'est donc pas évident. Et comme l'a si gentiment souligné la dame qui s'occupe de mon dossier, même si je parviens à garder 600 ou 700 euros par mois, on me retirera mon APL, donc retour à la case départ avec en plus des soucis de frais d'essence et de garde d'enfants. Ca avait l'air de l'amuser en plus, bref.
Que faire ? Signer quand même ? Demander d'avis d'un avocat ? Je suis perdue...
Je suis désolée, je viens de me rendre compte que je vous tutoie alors que vous non, veuillez m'excusez et n'hésitez pas à me le dire si cela vous gêne.
Aucun souci pour le tutoiement ou le vouvoiement... ;)
Vous pouvez refuser ce plan sans risque en demandant les mesures recommandées, et sans doute en allant défendre votre position devant le juge.
Il y aurait alors 2 possibilités :
1/ un plan qui vous permettrait de solder vos dettes en conservant la maison
2/ une PRP, qui vous obligerait à vendre, mais effacerait le solde de vos dettes, et vous permettrait de repartir à zéro
Merci.
Si j'accepte ce plan, mais que dans 2 ans, je m'oppose au nouveau plan qui prévoit de vendre la maison, est ce bien ? Ou dois-je le refuser dès maintenant ? Qu'est-ce qui est le mieux ?
A l'issue de ces 24 mois, il faudra prouver que vous avez tout fait pour vendre.
Si vous ne le faites pas, votre dossier ne sera plus recevable, et vous sortirez de la procédure.
Mais je n'ai pas compris ça moi, j'ai compris que nous devrons vendre dans 24 mois SI nos ressources n'ont pas augmenté, c'est bien ça ? Ce n'est pas maintenant que nous devons vendre ?
Non, ce n'est pas ça que ça dit...
Citation de: Lyli le 14 Avril 2013 à 18:12:29Par ailleurs, les débiteurs devront engager la vente de leur bien immobilier
C'est pourtant ce qu'elle m'avait dit au téléphone, que si nos revenus n'avaient pas augmenté dans 24 mois, nous devront vendre le bien immo. Je ne comprends plus là
Ben ce qu'il y a à comprendre, c'est ce qui est écrit, car c'est cela qui fera foi.
Bonjour,
Je reviens vers avec quelques nouvelles.
Premièrement, j'ai reçu de la Banque de France un nouveau plan, et je suis très étonnée car la gestionnaire de notre dossier a augmenté considérablement les taux d'intérêt, la plupart sont à 5% ce qui nous parait énorme pour un dossier de surendettement ! On nous demande donc de signer, mais nous ne sommes pas vraiment d'accord avec ces nouveaux taux. Peut on contester ? Et surtout, pourquoi les taux ont été augmenté à ce point ?
Deuxièmement, enfin une bonne nouvelle ! Mon mari a réussi à obtenir un poste de nuit, et son salaire va augmenter de 210 euros par mois. J'ai attendu la confirmation pour appeler la Banque de France, nous l'avons eu ce midi par téléphone. Donc j'ai téléphoné à ma gestionnaire à 14h, mais elle n'est pas là je dois rappeler demain. Il faut faire vite car je dois retourner le plan le 24 mai dernier délais.
D'après vous, nous sera-t-il possible de faire un nouveau plan basé sur nos nouveau revenus ? Et peut-on demander que les taux d'intérêt soient revus à la baisse ?D'après mes calculs, nous pouvons tout rembourser (hors prêt immo bien sure) sur moins de 60 mois et conserver ainsi notre maison, j'espère qu'elle pourra me le confirmer. Merci à vous.
oui vous pourrez signaler vos nouveaux revenus
demandez des explications pour les taux et voyez ce que vous ferez par la suite
car oui vous pouvez ne pas accepter un plan :-*
Si je comprends bien, ce plan ne prévoit plus la vente ?
Merci Nounours.
Bisane, si ce plan était le même que le précédent mais les taux on été augmentés.
Par contre, j'aimerai en établir un nouveau grâce à l'augmentation du salaire de mon mari, qui nous permettrait de garder notre maison.
Mais comment revoir les taux à la baisse ?
Citation de: Lyli le 21 Mai 2013 à 22:05:13Mais comment revoir les taux à la baisse ?
Je ne sais pas...
Etes vous sure que l'augmentation de votre mari vous donnerait une capacité de remboursement suffisante pour conserver la maison ?
Ce serait bien que vous mettiez votre tableau à jour.
Je viens d'appeler ma gestionnaire. Elle m'a dit qu'il est impossible de refaire un nouveau plan, et que nous devons refuser celui-ci afin d'ouvrir une phase de recommandation, et qu'elle refera tout le calcul avec les nouvelles ressources.
Si je mets le tableau à jour, est-ce que l'un d'entre vous pourra faire la calcul afin de voir si un plan tiendrait sur 60 mois ? Parce qu'apparemment elle ne s'en occupera que dans 3 mois, et ça me parait long...
Tableau modifié ;)
Mais elle commençait à me dire que mon APL allait baisser et qu'on allait payer des impôts sur le revenu. Je lui ai répondu qu'avec 5 enfants nous ne paierons pas d'impôt, et je n'ai pas envie qu'elle fasse le calcul en baissant l'APL, parce que quand ils font le calcul eux même, c'est toujours nettement inférieur à nos droits réels, je ne sais pas pourquoi.
Retour dès que possible...
Merci Bisane :)
Avec les revenus actuels, vous pourriez en effet rembourser vos dettes sans vendre...
Elle date de quand, la 2° proposition ?
Vous êtes encore dans les délais pour contester ?
Avez-vous des perspectives de retour à l'emploi ?
Merci Bisane.
Nous devons renvoyer la proposition vendredi au plus tard.
Pas de retour à l'emploi pour moi dans l'immédiat, j'ai appris que je suis enceinte il y a peu de temps, nous nous sommes laissé un temps de réflexion, car nous avons déjà 5 enfants qui nous occasionnent bien du travail, et pour être franche, des dépenses aussi, forcément, et je ne voulais plus d'autre enfant. Mais nous venons de décider de le garder, il est là et nous ne pouvons nous résoudre à "le faire enlever".
Bébé est prévu pour début décembre, nous avons calculer pour voir si financièrement il était possible pour nous de garder cet enfant, et en comptant le supplément familial du salaire de mon mari (+125 euros), les allocations familiales (+165 euros) et l'APL (+50 euros), cela ne semble pas impossible. Je vais reprendre un congé parental et verrai à l'issu des 3 ans pour un agrément, un seul car je ne pense pas pouvoir en obtenir plus.
Pour un agrément d'assistante maternelle ?
Oui pour un agrément d'assistant maternelle.
Bisane, avec quel montant d'APL as-tu réalisé le calcul ? Et comment fait-on le calcul avec les taux d'intérêt ?
J'aimerai aussi savoir si la banque de France tiendra compte de notre 6ème enfant bien qu'il ne sera pas encore né ? La gestionnaire traitera notre dossier en août - septembre et notre bébé est prévu pour décembre.
Merci beaucoup pour ton aide Bisane :)
Citation de: Lyli le 23 Mai 2013 à 07:15:11avec quel montant d'APL as-tu réalisé le calcul ? Et comment fait-on le calcul avec les taux d'intérêt ?
Je m'en réfère à votre tableau tel qu'il est rempli...
Je n'ai pas calculé avec les taux d'intérêts, non...
Vous pouvez nous scanner le plan actuel ?
Oui bien sure, il est déjà scanné en plus, mais puis-je l'envoyer en mp ?
en mail... je vous fais un MP...
arrêtez de changer le titre de votre fil ! ;)
Oui oui j'arrête ;D
Je viens d'envoyer le tout à l'adresse mail indiquée.
J'avais oublié que vous aviez déjà eu un plan de 36 mois... et du coup, ça se corse ! :P
Il me semble cependant que vous ne risquez pas grand chose à contester ce plan, et à défendre votre position devant le juge.
... D'autant que j'imagine qu'un logement pour 8 personnes ne doit pas se trouver sous le sabot d'un cheval....
A combien serait un loyer ?
Et pardon si la question vous a déjà été posée et si vous y avez déjà répondu ! ;)
Ce serait bien que vous corrigiez votre tableau avec la CR retenue par la BDF.
Vous ne pensez pas qu'un plan tiendrait sur 60 mois ? Il me semblait que si pourtant.
Un loyer serait d'environ 700 à 800 euros je pense, mais de toute façon j'ai déjà exposé cet argument à la gestionnaire et elle m'a dit que eux ne voient pas les choses comme ça, que ce qui compte c'est le montant total dû.
Je ne peux pas mettre la CR de la banque de France étant donné que je ne la connais pas encore vu que nos nouvelles ressources n'ont pas été prises en compte lors du dernier plan.
Mais par contre, dois-je inclure le bébé et l'augmentation des revenus à sa naissance ? La Banque de France va-t-elle déjà en tenir compte ? Comme je l'ai déjà dit, notre dossier va être réétudier en septembre et bébé est prévu pour début décembre.
Si vous contestez le plan actuel, il y figure bien une CR !
Et, si je ne m'abuse, la date limite de contestation, c'est... demain ! :P
Qu'est-ce qu'une CR ?
Capacité de Remboursement
C'est ce que j'ai cru au début mais apparemment non elle ne parle pas de capacité de remboursement.
J'ai posté le courrier cet après-midi, mon mari et moi avons signé en précisant que nous refusions les propositions de plan de la Banque de France.
Bisane, peux-tu m'expliquer ce que tu voulais dire stp ? (et au passage tu peux me tutoyer ;) )
Difficile pour moi de gérer les tutoiements et vouvoiements...
Essaie de nous communiquer la CR ! ;)
Mais je ne la connais pas puisque la banque de France n'a pas encore étudié notre dossier avec les nouveaux revenus. Celle de l'ancien plan a été calculée avec nos anciens revenus donc je ne vais plus en tenir compte.
Quelle est celle qui a été retenue ?
Tu n'as pas reçu mon plan par email ? Mais pourquoi veux-tu l'ancienne CR puisque nos revenus ont augmenté ?
Mais par contre, dois-je inclure le bébé et l'augmentation des revenus à sa naissance ? La Banque de France va-t-elle déjà en tenir compte ? Comme je l'ai déjà dit, notre dossier va être réétudier en septembre et bébé est prévu pour début décembre.
Citation de: bisane le 22 Mai 2013 à 20:08:33Elle date de quand, la 2° proposition ?
Si vous avez déjà répondu, on ne l'a pas notée au calendrier...
Insérez votre tableau actualisé dans votre 1er message...
Il est actualisé avec l'augmentation du salaire de nuit de mon mari mais dois-je ajouter le futur bébé et les nouvelles allocations ou non ?
Je t'ai envoyé le plan par email jeudi dernier.
Ben si vous nous donnez la date, on n'a pas besoin de chercher...
Ce serait bien en fait de faire 2 tableaux : un avec la situation actuelle, un avec celle à venir...
Ok, je vais faire ça, mais tu ne m'as pas dis, dois-je ajouter le futur bébé et les nouvelles allocations ou non ?
Heu...
Citation de: bisane le 26 Mai 2013 à 18:38:062 tableaux : un avec la situation actuelle, un avec celle à venir...
Ca ne répond pas à la question ? :o ???
Ah ok, j'avais compris un tableau avec les anciennes ressources et un avec le nouveau salaire de mon mari.
Et en fait tu voulais dire un avec les nouvelles ressources, et un avec les nouvelles ressources + le bébé à venir ?
Désolée lol j'avais mal compris.
Merci, je te fais ça pour demain ;)
Par contre, notre refus va ouvrir une phase de recommandation, et la gestionnaire m'a parlé de tribunal, qu'est ce qui justifierait un passage devant le tribunal ? Il faut un désaccord d'un créancier ou de notre part ou on passera direct au tribunal ?
non pour les mesures recomandées le juge intervient mais vous ne le rencontrez pas forcément
pour les mesures imposées le juge n'intervient pas
s'il y a recours sur les mesures imposées ou recommandée vous irez devant le juge ce recours peut être fait par vous même ou les créanciers :-* :-*
Merci Nounours. Donc là, la banque de France va réétudier nos ressources et le juge interviendra, c'est ça ? Avant même que nous ou nos créanciers n'acceptions le nouveau plan ?
J'ai mis à jour les 2 tableaux dans mon premier message, le 1er avec les nouvelles ressources de mon mari, et le 2ème avec ses nouvelles ressources + le futur bébé et l'augmentation des revenus dus à sa naissance. Dans le 2ème je n'ai pas augmenté l'APL car elle sera sensiblement la même vu que le salaire de mon mari va augmenter.
s'il y a demande de vente du bien on parle alors de mesures recommandées par la BDF et oui le juge va étudier
une proposition des mesures recommandées va vous être soumise ainsi qu'aux créanciers si eux ou vous faites recours là il faudra aller devant le juge :-* :-* :-*
Citation de: bisane le 26 Mai 2013 à 14:00:44
Citation de: bisane le 22 Mai 2013 à 20:08:33Elle date de quand, la 2° proposition ?
Vous n'avez toujours pas mis la CR retenue par la BDF... :P
C'est parce que je n'ai toujours pas compris de quelle CR tu parles, et je ne sais pas non plus où la mettre ?
Si tu parles de la 2ème proposition de la BDF, je ne vais pas en tenir compte, puisqu'elle n'a pas été calculé avec l'augmentation du salaire de mon mari, et du coup je ne connais pas la CR actuelle.
Bonjour Lyli, ;)
La CR, c'est la mensualité de remboursement retenue par la Commission noté sur la proposition de plan.
Merci Biquette, ça je l'avais compris, d'où mon message précédent :
"C'est parce que je n'ai toujours pas compris de quelle CR tu parles, et je ne sais pas non plus où la mettre ?
Si tu parles de la 2ème proposition de la BDF, je ne vais pas en tenir compte, puisqu'elle n'a pas été calculé avec l'augmentation du salaire de mon mari, et du coup je ne connais pas la CR actuelle."
Je vais essayer d'être plus claire :
Nous n'avons pas encore de nouveau plan, notre dossier va être réétudier d'ici 3 mois, et la CR du plan que nous venons de refuser n'est plus d'actualité vu que nos revenus ont considérablement augmentés, nous ne pouvons donc plus en tenir compte.
C'est pourquoi, Bisane, je ne comprends toujours pas de quelle CR tu parles ???
Sinon, la gestionnaire m'a aussi suggéré de faire racheter nos crédits ou de négocier directement avec nos créanciers, qu'en pensez-vous ?
Citation de: Lyli le 04 Juin 2013 à 20:45:50je ne comprends toujours pas de quelle CR tu parles
De celle qui figure dans la proposition de plan !
Il faut bien avoir un point de référence !!!!!
Et c'est à mettre case B22 du tableau.