Bonjour à toutes et tous,
Tout d'abord, je me présente Angélique, 22 ans et je vis dans l'Allier (03).
Je suis tombée par hasard sur ce site en voulant trouver une solution à ma situation financière qui s'aggrave au fil des mois.
Actuellement, je suis à environ 900€ de découvert (200€ autorisé).
Jusqu'à il y a quelques mois, je m'en sortais toujours mais là un cercle vicieux s'est installé.
Je suis actuellement en couple et je vis dans un appartement où mon conjoint est propriétaire et nous n'avons aucun crédit en cours.
Voici comment on en est arrivé là :
Septembre-janvier :
J'ai terminé mes études et je cherchais un emploi. Mon ami qui vivait de petites missions d'intérim a voulu entrer en formation mais est tombé malade et a dû se faire hospitaliser ce qui a engendré de nombreux frais médicaux à notre charge. La situation était encore tenable car on avait encore des économies à ce moment-là.
Février à aujourd'hui :
J'ai retrouvé un emploi stable (CDI 35h) mais mon copain non. Les réserves d'argent ont littéralement fondues comme la neige. Avec mon SMIC j'ai dû assumer l'ensemble des factures et les frais de la vie quotidienne. Mon conjoint n'a pas eu le droit au chômage car pas assez travaillé d'heures. On a été voir des assistantes sociales nous disant que dans son cas étant propriétaire ayant acheté comptant son bien il n'avait droit à aucune aide.
En fait c'est l'appartement qui pose problème, il l'a acheté à 20 ans suite à l'héritage de sa mère. Il vivait avec son père mais ne s'entendait pas du tout avec lui. Un peu idéaliste il pensait trouver un emploi stable rapidement, et pouvoir s'assumer seul. Il n'avait pas mesuré l'ampleur des frais avec notamment taxe foncière, taxe d'habitation...
On a pensé revendre pour redevenir locataire mais pour cela il faudrait faire quelques travaux et notre situation ne nous le permet pas. J'ai aussi pensé à trouver un second emploi pour compléter mes revenus mais travaillant dans la restauration c'est très difficile car je n'ai jamais les mêmes jours de repos, je travaille à des heures variables...
Bref, je vois ma situation empirer car à vouloir tout payer mon découvert s'enfonce, toutes les factures sont renvoyées impayées les unes après les autres. En ce moment, ma voiture est en panne j'ai peur de devoir engagé des frais exorbitants dessus. J'ai été voir ma conseillère bancaire trois fois ces derniers mois, sa seule solution c'est de me dire «il faut renflouer le compte ». Elle ne me propose rien d'autre. J'ai demandé de l'aide à ma famille, elle a fait son possible mais en ce moment ma mère elle aussi ne roule pas sur l'or.
Ce sont les agios qui m'enfoncent car sachant que je n'ai aucun crédit en cours même si mon salaire n'est pas élevé je pourrais m'en sortir mais là à chaque fois je travaille tout un mois pour au final rembourser le découvert et le 6 du mois suivant je suis à nouveau dans le rouge.
Je n'ose même plus ouvrir les courriers de ma banque. La dernière fois j'ai vu toute une liste de frais et la première ligne « commission d'intervention 269€ » m'a plombé, je n'ai même pas eu le courage de lire le reste.
Je n'ai pas vraiment de solution, j'ai juste eu l'idée d'ouvrir un compte dans une autre banque pour y domicilier mon salaire et les prélèvements des prochaines factures pour qu'enfin les frais s'arrêtent. Ma seule idée pour le moment est de contracter un prêt à la consommation auprès d'un établissement pour pouvoir recouvrir mon découvert bancaire et enfin clôturer ce maudit compte et pouvoir rembourser mois après mois mon prêt à un taux d'intérêt raisonnable pas comme ma banque qui en 6 mois à dû me prélever au moins 3000€ juste en agios.
Qu'en pensez-vous ?
Je vous remercie d'avance. Angélik_03
Bonjour et bienvenue ;)
Souscrire un nouveau crédit n'est surtout pas la solution car vous n'allez qu'empirer la situation et vous fermez les portes d'un dossier BdF.
A quoi correspond la dette pénale ?
Quelle est la valeur du logement ? (merci de le noter dans le tableau)
C'est très bien d'avoir révoqué et ouvert un nouveau compte ;)
Bonjour et bienvenue sur ce forum, Angelik ! ;) Je vous mets le message d'accueil !
bonjour et bienvenue à vous !
1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)
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3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
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- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !
prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.
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-> l'association cresus (http://www.cresusalsace.org/mieux-nous-connaitre/le-reseau-cresus.html)
-> ou autre association de défense de consommateurs (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=398.0)
-> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale
Merki Biquette ;)
Bonjour, merci pour ta réponse.
La dette pénale correspond à une amende suite à une infraction routière qui a été majorée comme nous n'avons pas pu la payer immédiatement. Mon conjoint n'est pas du tout "papiers", il laisse empirer les choses jusqu'au jour où il reçoit des majorations ou des mise en demeure, seulement à ce moment-là il commence à s'inquiéter...
J'essaye de tout gérer maintenant pour ne pas devoir plus encore après mais c'est pas toujours facile.
Initialement, l'appartement devait valoir 38000€ (sans les frais de notaire et d'agence). Où dois-je le rajouter ?.
Bonjour
vous avez un cdi de 35 h et vous ne percevez que 1060 €???
Oui, car il y a une mutuelle professionnelle directement enlevée de mon bulletin (30€ par mois) et les fameux "avantage en nature repas" qui me sont décomptées même pour les repas que je ne prends pas sur place.
En gros, je pars d'un brut de 1600€, je suis imposable à 1400€ et je ne touche en réalité que 1060€ environ.
C'est l'arnaque des grandes franchises de la restauration...
Je ne compte pas y rester éternellement mais vu ma situation actuelle c'est mieux que rien.
Citation de: angelik_03 le 16 Septembre 2013 à 18:00:20
et les fameux "avantage en nature repas" qui me sont décomptées même pour les repas que je ne prends pas sur place.
En gros, je pars d'un brut de 1600€, je suis imposable à 1400€ et je ne touche en réalité que 1060€ environ.
C'est l'arnaque des grandes franchises de la restauration...
nuance : si vous êtes présente à l'heure des repas mais que vous ne prenez pas le repas sur place, l'employeur vous doit une "indemnité nourriture " et pas l'avantage en nature "nourriture" classique.
indemnité nourriture,cela veut dire le forfait repas figure en haut de bulletin (obligatoire) mais n'est pas déduit au niveau du net.
Vous pouvez consulter l'inspection du travail de votre département à ce sujet ;)
Il faudrait mettre la valeur de votre appartement dans la case C9 de votre tableau.
Il a une formation, votre compagnon ?
Pourquoi ne trouve-t-il pas de boulot ?
Normalement, début octobre il va recommencer la formation qu'il a interrompu l'année dernière du fait de ses problèmes de santé.
Sinon pas de travail car pas assez d'expérience, c'est toujours la réponse donnée. Le marché du travail dans la région est très restreint surtout quand on n'a pas beaucoup d'expérience.
PS : j'ai changé mon tableau avec la valeur, désolé c'était pourtant assez voyant ::)
Citation de: angelik_03 le 16 Septembre 2013 à 20:09:44désolé c'était pourtant assez voyant ::)
Pas de souci !
Votre cas est vraiment limite...
On ne peut pas dire que soyez "surendetté", mais dans l'immédiat, la situation semble assez inextricable...
Personne dans votre entourage ne pourrait vous prêter 2 000 € ?
Je posais la question de la formation en pensant au micro-crédit.
Il peut peut-être se tenter malgré tout, mais du coup auprès d'une association caritative.
La loi n° 2013-672 du 26 juillet 2013 de séparation et de régulation des activités bancaires limite désormais les frais bancaires, vérifiez votre compte car les frais sont limités à 8 euros par opération, sans pouvoir dépasser 80 euros par mois, quelque soit le nombre d'interventions de la banque.
Pour les interdits de chéquier et ceux bénéficiant du droit au compte, le montant par opération est ramené à 4 euros, avec un maximum de 20 euros par mois. Par ailleurs, le client devra être informé 15 jours avant tout prélèvement de ces frais.
Citation de: bisane le 17 Septembre 2013 à 18:23:00
Citation de: jacques123 le 17 Septembre 2013 à 15:51:45
Vos frais bancaires sont énormes, faîtes les re-créditer, un peu de lecture :
http://proxy-pubminefi.diffusion.finances.gouv.fr/pub/document/18/15522.pdf (http://proxy-pubminefi.diffusion.finances.gouv.fr/pub/document/18/15522.pdf)
Si vous êtes au service minimum (pas de chéquier), le plafond est de 20 EUR par mois (quel que soit le nombre d'opérations) et 4 EUR par opération.
Pas certain que les décrets d'application soient encore sortis... Pas trouvé, en tout cas...
Bonjour,
Merci pour vos réponses. Je ne sais pas si les décrets sont encore sortis mais si c'est le cas ma banque ne les connait pas car je suis à largement plus de 400€ d'agios par mois (je n'ai pas mon dernier relevé avec moi).
Non personne ne peut me prêter d'argent. Ma mère a en ce moment elle aussi des crédits à rembourser pour des travaux de sa maison alors que ses revenus diminuent, ma soeur vient de contracter un crédit auto de 15 000€ alors qu'elle vient juste de reprendre le travail après des congés maternité. Bref du côté familial c'est l'impasse. Le père de mon ami pareil ses salaires varient d'un mois à l'autre et il préfère profiter de son argent comme bon lui semble plutôt que d'aider son fils...
Je me rends compte que ma situation est limite, pas encore catastrophique mais qu'elle risque de le devenir à court/moyen terme.
C'est pourquoi j'essaye de trouver une solution et même les assistantes sociales ne me viennent pas en aide. La seule chose qu'on a su me dire c'est qu'il faudrait que j'ai un gosse pour toucher des allocations familiales... "super idée" --' , quand des travailleurs sociaux viennent à me dire ça, je me dis vive le système dans lequel on vit.
C'est pour ça que la seule idée que j'avais est de contracter un prêt personnel donc à taux fixe de 2000€, comme je n'ai aucun crédit en cours et aucun à venir (normalement) même si ma voiture venait à me l'cher ça ne serait pas catastrophique, pour enfin arrêter ses agios sans fin et rembourser le crédit même sur un an et même si je dois plus de 200€ par mois, au moins j'aurais enfin mon salaire entièrement en ma possession. J'ai beau réduire mes dépenses au minimum si ma banque se sert toujours autant sur mon compte, je m'en sortirais jamais.
200 € par mois, ce serait trop pour vous... visez plutôt 50 €...
Essaye d'éplucher vos relevés, pour voir s'il n'y aurait pas une réclamation ou une demande de "geste commercial" à faire...
Citation de: angelik_03 le 19 Septembre 2013 à 11:07:54
C'est pourquoi j'essaye de trouver une solution et même les assistantes sociales ne me viennent pas en aide. La seule chose qu'on a su me dire c'est qu'il faudrait que j'ai un gosse pour toucher des allocations familiales... "super idée" --' , quand des travailleurs sociaux viennent à me dire ça, je me dis vive le système dans lequel on vit.
et en plus elles ont oublié qu'on touche à partir de deux ....
essayez de voir sur le site de la croix rouge; je crois qu'ils attribuent des aides ou prêts d'honneur pour les remises à flots temporaires; aussi sur celui de votre conseil général (les conditions varient d'une région à l'autre )
:-* :-*
Je vais me renseigner pour la croix-rouge je ne savais pas. Le conseil général aussi mais pour avoir été dans leur système tout au long de ma vie comme j'étais en famille d'accueil, je sais qu'une fois la majorité passée il essaye d'en donner le moins possible. ^^
Citation de: bisane le 20 Septembre 2013 à 08:00:41
200 € par mois, ce serait trop pour vous... visez plutôt 50 €...
Essaye d'éplucher vos relevés, pour voir s'il n'y aurait pas une réclamation ou une demande de "geste commercial" à faire...
J'ai déjà bénéficié de "gestes commerciaux", ma banque m'a remboursé environ 80€ pour ensuite m'en retirer 4 fois plus et après plus moyen d'obtenir de "cadeaux".
Sachant qu'à la fin du mois il n'y aura plus aucun mouvement sur mon compte, j'entends par là prélèvement automatique de mes assurances entres autres, ils vont me prélever quelle sorte de frais? Ceux qui permettent d'"entretenir" le compte mais aussi d'autres du fait que je ne peux pas rembourser le découvert dans l'immédiat?
Je vais me renseigner pour les micro-crédits sociaux mais si je n'y parviens pas, je pense que le seul moyen sera d'économiser la somme de mon découvert pour le rembourser et fermer le compte.
Je voulais rembourser 200€ par mois pour vite me débarrasser de ce prêt car en réduisant les mensualités mais en augmentant la durée du crédit, ça me fait rembourser une somme beaucoup plus importante avec les intérêts. Comme le prêt n'est pas très important (<5000€) les taux sont assez conséquents.
Je vous invite quand-même à éplucher vos comptes, car les frais sont plafonnés (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=151.msg874#msg874)... or les banques se permettent parfois quelques largesses...
Je persiste à dire que 200 € c'est trop, et que vous ne pourrez pas tenir la longueur...
Je vous remercie pour vos conseils. Tout d'abord, je me suis renseignée pour la croix-rouge, dans tous les cas elle ne prête pas pour rembourser des crédits en cours. Je pense me tourner à nouveau vers une assistante sociale plus compétente que les autres que j'ai connue pour m'aider à trouver une solution.
En tout cas, en retrouvant le courage d'éplucher à nouveau mes relevés j'ai compris pourquoi j'avais autant de frais...
Le 31/07, j'étais débitrice de 816€ et c'est le 1/08 qu'on m'a à nouveau débiter de 270€ de commission d'intervention. Ma paie est arrivé le 2/08, 1070€.
Donc, avant que ma paie soit versée elle était déjà toute engloutie... et après tous les prélèvements sont passés sauf deux, j'imagine que la prochaine commission sur mon prochain relevé sera encore énorme sans compter les autres frais qui s'ajouteront.
Pour les autres frais je vais y regarder de plus près, le problème c'est que je n'ai pas le détail des prélèvements qui ont été rejetés donc je risque de mettre un peu de temps pour m'y retrouver.
Ci joint un lien des plafonds des différentes banques pour les commissions d'intervention.
http://www.cbanque.com/tarif-bancaire/comparatif/commission-intervention.php (http://www.cbanque.com/tarif-bancaire/comparatif/commission-intervention.php)
En attendant le décret pour l'application de la Loi du 26 juillet 2013, les frais au dessus du nouveau plafond seraient remboursés à compter du 26/07
Oui, j'ai regardé le plafond sur la grille tarifaire de ma banque il est de 300€, ça sera pour le mois prochain certainement >:D
Bonsoir, je viens donner de mes nouvelles :)
Mon compte à la banque citoyenne s'est enfin ouvert, il a mis du temps car la conseillère avait oublié de me faire signer un papier (domiciliation de salaire) et j'ai dû faire une nouvelle demande.
Du coup, mon salaire et mes prélèvements sont tombés sur le compte de mon ancienne banque >:D . Mais sachant que j'ai réussi tout le mois de septembre à ne pas toucher à ma carte bancaire (sauf une fois où je n'ai pas eu le choix) et que j'ai tout payé en liquide pour les dépenses essentielles, les frais ont été limités.
Au 1er octobre, je n'étais débiteur "que de" 280€ et comme mon salaire a été versé hier (il a mis le temps), je suis à nouveau créditeur d'un peu plus de 800€. Du coup, cet aprem j'ai été retirer tout le solde de mon compte pour le mettre sur le nouveau et pour pouvoir payer mes prélèvements de ce mois-ci.
J'ai RDV jeudi matin pour enfin clôturer mon maudit compte de ma banque pas très populaire et je vais lui dire le fond de ma pensée à ma chère conseillère >:( Par la même occasion je lui demanderais de me rembourser certains frais comme ceux qui ont été prélevés quand l'augmentation de mon découvert autorisé n'a pas été faite alors qu'elle aurait due voir même plus. Qui ne tente rien à rien...
Je vais aussi enfin pouvoir rembourser petit à petit mes dettes et peut-être ainsi éviter la procédure de surendettement.
A payer, il reste :
- EDF 160€ car suite à deux prélèvements consécutifs rejetés ils ont supprimé la mensualisation. Je pense les appeler demain pour leur demander de la remettre en place et que je peux leur régler les mensualités en retard.
- Charges de la résidence : 322€ là je vais payer en trois fois pour me remettre à jour avant le prochain appel de fonds.
- Taxe foncière 554€ je vais payer en trois fois et essayer de demander une diminution de l'impôt au vu de la situation financière du foyer et pour l'année prochaine je la ferais mensualiser.
- Amende pénale de 375€, il reste 285€ à payer, je pense donner encore 90€ et faire la demande pour qu'elle soit abaissée voir annulée.
- Hôpital : 187€ c'est une petite nouvelle !! ils ont mis presque un an pour nous réclamer cette somme, qu'on ne soupçonnait même pas. Là aussi je vais demander pour régler en plusieurs fois.
Même si le mois s'annonce encore difficile, il y a quand même une éclaircie. Déjà de pouvoir jouir d'une bonne partie de son salaire fait chaud au coeur, de savoir qu'on ne travaille pas pour rien.
Mon ami est accepté aussi pour sa formation, elle débute le 4 novembre, il sera rémunéré environ 340€, c'est pas grand chose mais toujours mieux que rien...
La seule chose que j'appréhende est la taxe d'habitation qui s'approche et qui va faire mal, là aussi j'essayerai de trouver un arrangement avec les impôts, je vais essayer de rester optimiste !
Juste que le service public va devoir être très compréhensif et conciliant avec moi ! ^^
Ca semble bien avancer ! bbbo bbbo bbbo
POur la TH, vous devez bénéficier d'une décôte, non ?
L'année dernière, nous étions censé la payer entièrement (640€) mais j'avais fais une demande de remise gracieuse comme nous n'avions aucun salaire. Les impôts ont accepté la demande et nous avons dû nous acquitter de la somme de 43€.
Je pense faire la même démarche cette année pour la TF et la TH, je verrais bien leur réponse.
Alors ... xxl! xxl! xxl! xxl! xxl! xxl! xxl! xxl! xxl! xxl! xxl! xxl! xxl!
Alors j'attends la réponse elle se fait par courrier !
Sinon, RDV avec la conseillère bien "marrant" quand je lui ai annoncé que je voulais clôturer là comme par enchantement elle m'a proposé remboursement de frais, demande de prêt... Bien sur j'ai quand même tout fermé en lui disant que c'était bien trop tard et que je préférais repartir de zéro à une autre banque.
xxl! xxl! xxl! xxl! xxl!
Bonsoir, cela fait un moment que je n'étais pas venu donner de mes nouvelles donc voili voilou :)
Pour la taxe d'hab, j'ai eu une décote pour la TF toujours pas de nouvelles, j'ai RDV mardi aux impôts pour savoir ce qu'il en est.
Sinon niveau finances en général tout va mieux pour moi, même si ça fait deux mois que j'ai galéré à avoir mon salaire dans les temps.
Merci pour tout dans tous les cas, et je vous souhaite de joyeuses fêtes en cette fin d'année.
bbbo bbbo bbbo bbbo bbbo bbbo
xxl! xxl! xxl! xxl! xxl! xxl! pour les impôts..
Tenez nous au courant..
Et bbbo pour le reste !!!
Bonjour,
Alors voilà j'ai ENFIN eu la réponse pour la taxe foncière, ma demande a été refusée. Du coup, maintenant il me presse de payer avec bien sûr la majoration qui a été ajoutée entre temps. J'en ai pour 604€ à payer en 3 fois alors qu'une semaine avant on a dit à mon conjoint que je pourrais payer au moins en 6 fois.
Le motif de refus c'est que je gagne trop, je trouve ça complètement injustifié quand on sait que les revenus totaux du foyer fiscal sont d'environ 1200€ à deux personnes et qu'en 2012 ils étaient complètement inexistants.
Puis-je contester? Si oui, comment? Quoi mettre dans la lettre à adresser au conciliateur fiscal?
Merci,
Mes meilleurs voeux en cette nouvelle année ! :)
Oui, vous pouvez contacter le conciliateur fiscal, vous refaites le même courrier en expliquant pourquoi vous avez été refusé ! ;)
Meilleurs voeux à vous aussi, Angelik ! ;)
Et si vous pouvez, ça serait bien de joindre un paiement, par exemple 1/6eme, pour montrer votre bonne foi ;)