Bonjour à tous,
Je parcours depuis plusieurs semaines ce forum, cherchant vainement des débuts de solution à ma situation actuelle.
Je saute le pas ce matin et me suis inscrite afin de vous l'exposer. J'ai tellement la tête dedans que je ne pense plus être capable de réfléchir correctement. Je vous remercie par avance du temps que vous prendrez pour moi, je crois que j'en ai vraiment besoin et je ne sais vers qui me tourner :(
J'ai tenté de remplir le tableau excel récapitulatif, mais vraiment je n'y ai rien compris.
Je vais tenter ici de vous résumer de manière détaillée :
J'ai été licenciée il y a un an de cela à la suite d'une liquidation judiciaire de mon ancienne entreprise (j'étais salariée). Au même moment j'ai eu l'opportunité de rentrer dans la fonction publique. J'ai été affectée loin de mon domicile, à plus de 150 kilomètres. J'ai déjà fait deux demandes de mutation jamais acceptées car pas d'enfant.
Je suis propriétaire d'un appartement dans ma ville d'origine. Achat en 2010 pour 97000 €. J'ai contracté le prêt seule, sur 25 ans, avec un taux de 4,20 % (+ prêt à taux zéro). A l'époque j'étais en couple, nous sommes désormais séparés (mais le prêt je l'ai contracté seule).
Jusqu'à présent j'étais logée chez une amie dans la ville où je travaille, mais elle connait elle aussi des difficultés et viens de donner le préavis de son logement pour retourner chez ses parents. J'ai donc un mois pour trouver une solution pour me reloger, donc dans ce cas-ci prendre une location.
Détails de mes charges mensuelles à partir du mois prochain :
Salaire : 1550 €
Prêt immo : 500 €
Charges de copro : 130 €
Assurance voiture + appart : 100 €
EDF/GDF : 50 €
Téléphone : 20 €
Internet : 30 €
Taxe d'habitation (mensualisée) : 100 €
Taxe foncière (mensualisée) : 90 €
Forfait nourriture : 200 €
Forfait divers (essence ...) : 100 €
TOTAL CHARGES : 1320 €
Mon ex conjoint connaissant lui aussi des difficultés suite à une perte d'emploi, j'ai du ces derniers mois prendre en charge plusieurs de ses traites, assurance voiture, courses alimentaire ... Aujourd'hui nous sommes financièrement indépendants l'un de l'autre, mais ces mois d'entraide m'ont fait prendre du retard sur mes charges et je suis aujourd'hui endettée à hauteur de 2750 € (900 de taxe foncière, 250 de taxe d'habitation, 1000 € de retard sur mes charges de copropriété, 600 € d'impôts sur le revenu à solder avant le 15/10/13).
J'ai mis mon appartement à la vente il y a un an lorsque j'ai obtenu mon emploi. A ce jour nous n'avons eu que deux visites et aucune suite. Le quartier où se situe l'appartement s'est dégradé très rapidement ces derniers mois. L'offre a explosé. Rien que dans mon petit collectif de 8 appartements 3 sont à la vente en plus du mien ... Dans la rue j'ai recensé près de 8 maisons et une vingtaine d'appartement. J'ai fini il y a trois mois mon contrat d'exclusivité en agence immo, je l'ai retiré et publié une annonce moi même (de particulier à particulier). A ce jour aucun appel ... Mon appart est proposé à 70 000€ qui est maintenant la valeur moyenne d'un appart identique sur la ville ... soit une perte sèche en cas de vente de 15000 €.
Je n'ai pas d'autres solutions que de prendre une location dans ma nouvelle ville. Je ne pourrais pas me loger à moins de 500 € (grande métropole), et je ne vois pas du tout comment gérer la situation dans les mois à venir. J'ai pensé déposer un dossier à la BdF, mais ça me fait très peur, depuis des semaines j'ai des crises d'angoisse. Je n'arrive plus à m'alimenter, c'est la première fois que je connais une telle situation. Je ne peux pas non plus attendre une hypothétique mutation, qui au plus tôt prendrait effet à la rentrée prochaine ...
Merci d'avance de vos conseils, je suis vraiment perdue là/
Bonjour et bienvenue sur ce forum Lulu, je vous mets le message d'accueil ! ;)
bonjour et bienvenue à vous !
1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)
- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=12.0)
- Liens et informations utiles sur le surendettement (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=13.msg26#msg26)
2 - pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=2945.msg59051#msg59051)
3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !
prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.
Voir également les lettres types :
lettres type (modèles) (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?board=4.0)
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Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!! (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=21.0)
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- à vos messages personnels (en haut à droite de la page)
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-> l'association cresus (http://www.cresusalsace.org/mieux-nous-connaitre/le-reseau-cresus.html)
-> ou autre association de défense de consommateurs (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=398.0)
-> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale
Avez-vous enregistré le tableau avant de le remplir? ;)
Bonjour Lulu ;) Vous êtes au bon endroit pour avoir les meilleurs conseils !N'hésitez pas à poser des questions sur votre fil !
Courage ;)
Bonjour et bienvenue,
Qu'est ce que vous ne comprenez pas dans le tableau ? (il suffit de remplir l'onglet "premiers renseignements") ;)
Pourquoi avez vous réglez des dettes de votre ex, vous étiez co-emprunteur ?
Pourquoi avez vous peur d'un dossier BdF ?
Merci pour vos commentaires rapides.
Ci-joint le tableau, j'espère l'avoir bien rempli :-\
@Persévérance : ce n'était pas des dettes à proprement parlé. Lorsque nous vivions ensemble, même si nous étions géographiquement séparé, j'avais à ma charge son assurance auto car contrat principal à mon nom (et lui par exemple l'EDF de l'appart). Les courses, ma foi, bien obligée de les faire je ne pouvais pas partir le dimanche en sachant qu'il ne pourrait rien manger. A cela rajoutons ma voiture qui tombe en panne et près de 800€ de facture, la sienne aussi deux mois après bim 600€... Le genre de loi des séries sur laquelle malheureusement je n'ai pas eu de contrôle. Plus le rappel de charges de copropriété de 380 € de l'année 2012 ... Nous avons à ce jour réglé la situation et je démarre octobre financièrement "seule", avec plus que moi à gérer et mes 2750 € de dettes personnelles.
Et pour la peur de la BdF, c'est que c'est la première fois que je me retrouve dans une telle situation. En plus du sentiment de honte, je me dis que si à 28 ans j'en suis là ..... comment vais-je pouvoir me construire une vie normale ? J'ai grandi avec le schéma classique maison, mariage, bébé. Comment reconstruire une vie "normale" en étant surendetté et fiché BdF ? J'ai lu beaucoup de choses et ça m'a fait très peur. Je me dis que si je dépose un dossier je met au moins 10 ans de ma vie entre parenthèse à me lever tous les matins juste pour payer. Déjà qu'avec un salaire correct en étant la vie est dure ... Je sais que je me suis foutue dedans toute seule, mais à l'époque où j'ai acheté mon appart j'avais un bon job, un bon salaire, je me suis dis pourquoi jeter un loyer par la fenêtre ? J'aurais du me casser une jambe le jour où je suis allée chez le notaire ...
Et puis je dois me décider vite à prendre un appartement ... Et je me dis que le jour où je signe le bail je m'enfonce pour de bon. Et je ne sais pas du tout comment se passe un plan BdF ... d'où mon angoisse :(
Un plan a une durée maxi de 8 ans ;)
La BdF va calculer une Capacité de Remboursement (CR) en fonction de vos revenus et charges et elle va négocier avec les créanciers au niveau des taux d'intérêts ;)
Il n'y a aucune honte à avoir, on a tous fait des erreurs de gestion, l'essentiel c'est d'en prendre conscience et d'y faire face, et vous avez la vie devant vous, un plan n'est pas le bagne à vie ;)
Par contre, j'ai regardé le tableau après vous avoir répondu ::) (merci de mettre le tableau dans votre 1er message) et vous n'êtes pas vraiment surendettée puisque la vente de votre logement couvrirait approximativement vos dettes.
La BdF peut éventuellement vos accorder un moratoire le temps de vendre votre bien dans de bonnes conditions ;)
Votre ex ne peut-il vous rembourser ce que vous avez financé pour lui ?
Votre appartement ne peut-il pas être loué ?
Je viens d'attacher le tableau à mon post initial.
Effectivement à ce jour je ne suis pas encore "réellement" surendettée. Mais dès que j'aurais à prendre ma location je ne pourrais plus rembourser mon crédit immo et mes charges de copropriété. Car même si je n'y habite pas je suis redevable de ma quote part sur 60% des consommations de chauffage, EDF des communs ect. Le syndic prévoit de refaire les façades l'année prochaine (3000€ par tête) ect ect.
Pour pouvoir le louer il faudrait que je le loue 650 + environ 100€ d'assurance contre les impayés. Hors un appartement comme celui là se loue dans les 500€ charges comprises dans mon quartier. J'ai mis des annonces aussi mais pas de touche.
Mon ex sa situation n'est pas plus vernie que la mienne. Et lui demander le remboursement ne rentre pas dans mes projets. Ces dépenses étaient nécessaires pour tous les deux et nous étions en couple. Nous y avons fait face tous les deux comme on a pu.
Si je n'honore pas mon prêt immo au bout de la troisième échéance impayée je me fais saisir l'appart. Donc vente immo à tout casser dans les 40000€ (appel au tribunal d'instance pour connaître les prix du marchés des saisies immo en ce moment).
Je vais finir par vivre dans ma voiture je crois ...
Citation de: Lulu34 le 23 Septembre 2013 à 13:35:11Je vais finir par vivre dans ma voiture je crois ...
Non, parce qu'il y a toujours la solution du dossier de surendettement... ;)
Et vous pouvez saisir la commission en expliquant la situation...
Ne cédez pas au désespoir Lulu !Vous n'êtes plus seule avec ce forum !Essayez de prendre des forces avec nous pour retrouver la volonté de vous battre !(http://www.citysmiley.com/smiley/bonjour/hugg.gif)
Pourquoi avez vous réglez des dettes de votre ex, vous étiez co-emprunteur ?[/size]
bonjour jimmy ;)
vous pouvez ouvrir un fil si vous souhaitez qu'on vous aide ;)
Comment ça va Lulu ? ;)
Salut,
Sache que ta situation n'est pas dramatique d'autant plus que tu es propriétaire.
C'est d'ailleurs pour cela que l'on dit qu'il est préférable d'être proprio que locataire même si ça coute cher au final d'acheter (frais de notaire, taxe...).
Il y a des personnes qui ont encore plus de dettes que toi et qui en plus n'ont aucun bien personnel...
Je pense que tu as 3 possibilités:
Pour moi, la première des choses est d'aller voir ta banque et essayé de trouver un arrangement avec eux comme diminuer tes mensualités.
Tu peux faire aussi des demandes de rachat auprès de courtier sur internet pour voir si ton dossier peut passer mais si t'es au chômage ça risque d'être difficile à moins que ta femme est en CDI;
Enfin, il te reste la procédure de surendettement auprès de la banque de France en étant conscient qu'il y aura des conséquences derrière, et oui on a rien sans rien.
Voila ce qui est possible , mais mon avis perso est d'aller d'abord voir sa banque pour négocier avec eux.
Bon courage!
Bonjour lulu,
!!-!! !!-!! !!-!! !!-!! Attention aux pièges des rachats de crédit !!!! ce qui peut sembler au départ une bonne solution se révèle très souvent être un engrenage encore pire !!!!
Un dossier BdF serait dans votre cas la meilleure des solutions..
Et les "conséquences" dont parle Marcel.. ??? ??? je ne vois pas trop... très peu en tous cas par rapport aux risques encourus si rachat.... >:( >:( >:(
Bonjour Bruyere,
Je ne prétend pas détenir la vérité absolu, mais je donne simplement mon avis.
Après, mon frère a effectué un plan de surendettement à la BDF, ces dettes ont été revue à la baisse mais d'après ce qu'il m'a dit,parmis les conséquences, la seule banque qui la accepter après c'est la poste et il n'avait plus le droit à aucun crédit.
Après c'est peut etre différent selon les profils, je sais pas.
Cdt.
demande de délai de grâce ? (suspension du prêt immo en attente de la vente du bien immobilier, d'une mutation pro, etc...)
rachat de crédit c'est risqué et dossier bdf pour le découvert où à titre préventif, ça ressemble à tuer des moustiques à la mitrailleuse
Citation de: Marcel135 le 29 Novembre 2013 à 11:02:36
Après, mon frère a effectué un plan de surendettement à la BDF, ces dettes ont été revue à la baisse mais d'après ce qu'il m'a dit,parmis les conséquences, la seule banque qui la accepter après c'est la poste et il n'avait plus le droit à aucun crédit.
Ne plus avoir droit à un crédit, çà parait normal en plan de désendettement, non?
Par ailleurs, si rachat de crédit, c'est à peu près la même chose : il ne faut surtout plus avoir recours aux réserves remboursées et le fait de souscrire de nouveaux crédits >:( >:( >:( >:( çà met immédiatement en péril tout le budget...Et retour à la case départ.. >:( >:(
Pour la banque.. ce n'est pas non plus une règle absolue : personnellement, je suis toujours à la même agence bancaire rouge et noire ;) et sans aucun souci.. Rare, peut-être ;) mais pas exceptionnel..
Et Feuf a raison de le rappeler : le délai de grâce pourrait aussi être une solution... ;)
Marcel, j'ai supprimé le lien pour le rachat de crédit, merci de ne pas faire ce type de liens ;)
Ca existe le gel du crédit immo jusqu'à la vente???
Il faut d'adresser à qui pour cela, la banque de france?
Car je vois mal une société chez qui tas fait le crédit immo attendre que tu vendes ton appart pour le payer
Quelque précisions sur le délai de grâce.. (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=368.0)
Si vous le souhaitez Marcel, n'hésitez pas à ouvrir votre propre fil... ;)
Vous pouvez créer un fil Marcel si vous avez besoin d'aide ;)
Bing Bruyère ;)
;) ;) ;) ;) ;) ;) ;) ;) ;) ;)
Citation de: Marcel135 le 29 Novembre 2013 à 13:46:49
Ca existe le gel du crédit immo jusqu'à la vente???
Il faut d'adresser à qui pour cela, la banque de france?
Car je vois mal une société chez qui tas fait le crédit immo attendre que tu vendes ton appart pour le payer
c'est au maximum 24 mois, "dans l'attente de la vente" c'est pour motiver le juge à vous accorder le délai. Pas assez précise dans mon post, mea culpa
Bonjour Lulu,
Je ne pense pas que le délai de grâce soit une solution pour vous.
En effet, et si j'ai bien compris, la situation est déjà tendue (2 750 € de découvert) alors que vous êtes logée chez une amie.
L'obtention d'un délai de grâce vous permettrait de ne plus avoir à honorer pendant une période donnée (maxi 2 ans) vos échéances immobilières de 500 € mensuel certes, mais puisque parallèlement vous allez devoir trouver une location (500 € minimum), le bénéfice du délai de grâce serait compensé par le coût du loyer.
Autrement dit, vous reviendriez à une situation quasi identique à celle que vous vivez maintenant.
En conclusion, pour moi, dans votre situation l'option délai de grâce pourrait être étudiée seulement dans le cas où vous n'auriez pas de loyer à payer.