Bonjour,
Je viens de remplir le tableau (mise à jour 17/11/2014 @ 19h25) et j'espère que les experts de ce forum
vont pouvoir m'indiquer les bonnes méthodes pour notre cas et si nous sommes bien obliger de passer par le surendettement.
Voici ci dessous la lettre que j'ai envoyé avec ma demande de délais de paiement au impôts (qui vient d'être) refusé et qui vous situe comment nous en sommes arrivés là....
j'ai été chercher le dossier ce matin à la BDF
MERCI beaucoup pour votre aide et votre soutien..
-----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------
nous sommes actuellement en grande difficulté financière, suite à différents événements qui ont modifié et dégradé notre situation au cours des trois dernières années et nous sommes actuellement au bord du surendettement.
J'ai perdu mon emploi de Directeur de Production, le 1er avril 2014, suite à deux promesses d'embauche en CDI qui n'ont pas été honorées (prud'hommes)* après 20 mois consécutifs de contrats à durée déterminée avec la société ******, sans aucune prime de départ.
Je me suis retrouvé sans aucune ressource, du jour au lendemain, ayant le statut d'"Intermittent du Spectacle", et étant en période dite de "Carence",je n'ai reçu aucune indemnité de la part de Pôle Emploi entre Avril 2014 et Juillet 2014, et nous avons accumulé les découverts bancaires.
Sur la base de la promesse d'embauche en CDI, datée du mois d'Avril 2013, à un salaire de 6 500€ brut par mois, nous avons pris la décision d'acheter notre résidence principale, en contractant un crédit immobilier d'une valeur de 300 000€ sur une durée de 20 ans.
Nous recevons les clés de notre résidence principale fin juillet 2013, et nous contractons un deuxième crédit immobilier d'une valeur de 75 000€, indexé sur 20 ans pour les travaux de rénovation et d'isolation (crédit d'impôts)**.
Les travaux se sont terminés en avril 2014, date à laquelle nous avons emménagé ; nous avons donc payé un double loyer entre juillet 2013 à avril 2014, qui a considérablement affecté notre budget et épuisé nos réserves.
N'étant plus en mesure de subvenir aux besoins de la famille et à nos frais fixes, j'ai souscrit à différents crédits à la "consommation" mais également à des crédits dits "revolving", qui nous ont donné une soupape et du temps, mais qui nous ont finalement submergés (voir tableau ci joint).
Nous avions traversé une crise familiale qui s'est tranformée en Séparation entre septembre 2011 et octobre 2012, ce qui avait déjà fragilisé et déséquilibré notre budget à l'époque et nous avons pris un premier crédit de 10 000€ en juillet 2012 pour faire face à cette situation.
Enfin, je souffre depuis plus de 15 ans de depression nerveuse et de comportements addictifs comme le Jeu Pathologique et les Achats Compulsifs qui m'ont conduit à l'endettement et à différents troubles sociaux.
Je suis suivi par le psychiatre ***** à l'Hôpital Marmottan depuis le 13 juin 2012 et je me suis fait interdire de jeux par le Ministère de l'Intérieur le 29 novembre 2013. Vous trouverez ci-joint une attestation qui prouve que je suis stabilisé et sans troubles depuis un an.
Je suis actuellement sans aucune activité et à la recherche d'un emploi en C.D.I pour pouvoir PROLONGER nos crédits immobilier sur 25 ou 30 ans (au lieu de 20), et faire un regroupement de crédit pour les TOUS prêts à la consommation et autres crédits renouvelables. A ce jour, les établissement bancaires ne me proposent aucune solution viable car, au vu de ma situation, ils me considèrent comme NON SOLVABLE.
Je n'ai effectivement que des Contrats à Durée Déterminée à fournir et mes allocations chômage seront terminées le 28 mars 2015.
La situation est donc devenue très précaire, car je n'ai aucune garantie de travail, ni de rémunérations dans les mois à venir, si je ne trouve pas de solutions bancaires d'ici fin janvier 2015, nous n'aurons pas d'autre choix que de saisir la Commission de Surendettement.
Bonjour !
Le retard d'impôts est sur combien de temps ?
Vous n'avez pas rempli les crédits consommation...
Bonsoir,
Le retard d'impots est la regularisation de 2013, nous sommes passé de 9 a 21% en taux d'imposition et le tresor public nous demande 13 730€ a regulariser d'ici fin decembre.
J'ai fait rejetter les prelevements automatique par ma banque.
Effectivement j'ai omis les credit a la conso dans la premiere page, je viens de les mettre à jour...
Merci
Bonsoir
J'ai demandé une estimation de ma maison à l'agence ORPY qui me donne une valeur entre 340 000 et 350 000€,
Est ce que c'est cette valeur qu'il faut mettre dans la première page du document excell
ou c'est la valeur d'achat ? soit 300 000€.
Merci
la valeur estimée ;)
Le dépôt d'un dossier semble absolument urgent ! :P :P :P
Avez-vous envisagé de vendre la maison ?
vendre la maison oui bien sur mais d'une part elle ne se vendra pas du jour au lendemain,
et çà ne changera absolument rien à l'endettement cumulé en parallèlle notamment vis a vis des impots et autres...
En effet mais ça permettra à la BDF d'étudier votre dossier avec plus de diligence ;)
et mieux faire passer la dette Impôts et les autres
vous pensez que la commission ne prendra pas mon dossier car je suis propriétaire ?
Si je suis en mesure de payer les credit immobiliers sans retards,
m'obligeront ils tout de meme a vendre la residence principale ?
si oui, Combien de temps cela prend il entre la decision de la Commission et l'execution ?
d'autre part pouvez vous m'expliquer ces deux cases dans la page 1er renseignements du tableau excell
• écart RAV BDF /reel - 2192€
et
• reste a vivre reel - 980€
enfin je vais toucher une remuneration en droits d'auteurs d'environ 10 000€ d'ici 15 jours ,
que me conseillez vous de faire de cette somme ?
rembourser tous les credits revolving ? payer une partie des impots ?
ou attendre la commission sagement en ayant un pti matelas pour aborder l'avenir ?
Si vous déposez un dossier, je doute que la BDF vous laisse le petit matelas !
Les impôts sont à régler en priorité, d'autant plus qu'ils peuvent opérer des saisies sans prévenir.
La BDF vous laissera un délai pour vendre.
Même si la vente n'apure pas toutes les dettes, elle soulagera tout de même largement l'addition.
• Du coup il vaut mieux payer une partie des impôts et des credits revolving
avec la somme que je toucherai dans 15 jours....
• Vous me conseillez de mettre en vente la Maison, avant de saisir la commission ?
• Vaut il mieux payer tout ce qu'on peut tant qu'on peut
et attendre le dernier moment pour la saisir la commission ?
• Dois je me présenter seul à la commission ou nous devons le faire pour le foyer ?
Citation de: matteosinio le 17 Novembre 2014 à 20:52:27
• Du coup il vaut mieux payer une partie des impôts et des credits revolving
avec la somme que je toucherai dans 15 jours....
• Vous me conseillez de mettre en vente la Maison, avant de saisir la commission ?
• Vaut il mieux payer tout ce qu'on peut tant qu'on peut
et attendre le dernier moment pour la saisir la commission ?
• Dois je me présenter seul à la commission ou nous devons le faire pour le foyer ?
1/ les impôts avant tout
2/ Exprimez surtout la possibilité de la mettre en vente si besoin. Si vous pouvez le faire avant, ça sera un gage de bonne foi. Mais déposer dès que possible!
3/ non, saisissez la BDF dès que possible
Pourquoi déposeriez-vous seul ? :o ???
Je suis titulaire a mon nom de tous les credits revolving rt du pret conso de 14 999€.
Et j'ai les 2/3 des pret immobiliers.
Je suis resposable de nore endettement car j'ai perdu mon emploi, ma femme est en cdi.
D'après votre tableau, il y a au moins un prêt conso aux 2 noms, plus un prêt au sien..
avec une part de l'immo, ce serait plus judicieux de déposer à 2..
Vous n'avez pas eu le message d'accueil qui comporte notamment des conseils au sujet de la révocation des crédits (cela vous permettrait de récupérer un peu de trésorerie et du coup de faire patienter les impôts..) ainsi que l'ouverture d'un "compte sain"..
Vous y trouverez aussi les coordonnées de l'association Crésus, spécialisée dans l'aide aux surendettés, qui a de nombreuses antennes en IDF.
De quand date précisément votre dernier crédit conso ?
Bonjour et bienvenue à vous !
1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)
- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=12.0)
- Liens et informations utiles sur le surendettement (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=13.msg26#msg26)
2 - pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=2945.msg59051#msg59051)
3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !
prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.
Voir également les lettres types :
lettres type (modèles) (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?board=4.0)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!! (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=21.0)
et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à droite de la page)
- au mode d'emploi (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=14.0)
- au plan-guide du forum (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=1949.0)
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
-> l'association cresus (http://www.cresusalsace.org/mieux-nous-connaitre/le-reseau-cresus.html)
-> ou autre association de défense de consommateurs (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=398.0)
-> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale
Merci. Je regarde ca.
Pouvez m'expliquez en 2 mots la revocation de credit ?
J'ai effectivement contacté cresus hier matin, j'ai maissé un message mais ils ne m'ont pas rappelé...
J'ai egalement contacté l'association SOS joeurs qui a un service juridique et social que je peux solliciter jeudi matin, pour un rendez vous et un accompagnement pour remplir le dossier BDF.
Révoquer vos crédits cela veut dire que vous retirez à vos créanciers l'autorisation de prélever leurs mensualités sur votre compte bancaire.
Cela vous permet de reprendre la main sur votre budget en attendant le passage en commission BDF. Dans votre cas, cela vous dégagerait une petite marge de manoeuvre pour les impôts qui sont actuellement votre plus gros problème.. >:(
Ok je comprend le principe de revocation de crédit ,
mais cela ne risque pas de me mettre dans une mauvaise position vis à vis d'eux pour la suite des évènements ?
est ce que je peux garder mes credits immobiliers et ne faire cette revocation que sur les autres prêts ?
Je pais passer déposer demain matin 1000€ pour les impôts sur le Revenus
et voir quel échéancier maximum ils peuvent me proposer... en sachant qu'ils prévoient de nous prélever 1980€ par mois pour l'année prochaine et comme nos revenus ont considérablement baissé il faut que je fasse recalculer notre taux au 31 décembre 2014 lorsque nous aurons toutes nos revenus de l'année.
Enfin il me semblait judicieux d'épargne ma compagne , si possible, elle a effectivement un pret de 3000€ à son nom mais il ne reste que 270€ à regler, et le deuxième <que nous avons en commun il reste environ 4000€, si on rembourse ses 2 credits, elle aurait pu échapper à la commission ... mais si vous me conseillez de le faire a 2 j'en prends acte.
en ce qui concerne les comptes en banque,
nous avons un compte commun et un compte perso chacun, soit 3 comptes
est il comme vous le suggerez necessaire d'ouvrir un nouveau compte ?
Citation de: matteosinio le 18 Novembre 2014 à 10:26:10
Ok je comprend le principe de revocation de crédit ,
mais cela ne risque pas de me mettre dans une mauvaise position vis à vis d'eux pour la suite des évènements ?
est ce que je peux garder mes credits immobiliers et ne faire cette revocation que sur les autres prêts ?
Enfin il me semblait judicieux d'épargne ma compagne , si possible, elle a effectivement un pret de 3000€ à son nom mais il ne reste que 270€ à regler, et le deuxième <que nous avons en commun il reste environ 4000€, si on rembourse ses 2 credits, elle aurait pu échapper à la commission ... mais si vous me conseillez de le faire a 2 j'en prends acte.
Pour les révocations, j'ai effectivement omis de préciser uniquement "crédits conso" ..Il faut bien continuer de payer l'immo ;)
Comment pourriez-vous rembourser 4000 € ??? votre priorité absolue c'est les impôts...
Citation de: matteosinio le 18 Novembre 2014 à 10:28:32
en ce qui concerne les comptes en banque,
nous avons un compte commun et un compte perso chacun, soit 3 comptes
est il comme vous le suggerez necessaire d'ouvrir un nouveau compte ?
En fait, il faut "isoler" le compte sur lequel vous avez un découvert ... donc dans votre cas, inutile d'ouvrir un nouveau compte : utilisez en un sur lequel il n' y a aucun découvert et faites y virer vos revenus et prélever vos charges fixes ...y c l'immo ;)
Le principal inconvénient de déposer seul est que votre compagne ne serait pas protégée par la procédure.
Il faudrait donc qu'elle assume seule et intégralement le paiement des prêts à son nom.
Je peux rallonger les 2 prets conso sof**** et nor**** sur leur durée initiale ce qui reduirait des 2/3 les mensualités.
En revanche je n'arrive a avoir d'accord d'h*** pour rallonger la durée des prets immobiliers de 20 a 25 ans, ce qui serait une solution...
Je comprends bien l'urgence des impots, quelle est la durée maximum de l'echeancier que je peux demander ?
Citation de: bisane le 18 Novembre 2014 à 13:56:46
Le principal inconvénient de déposer seul est que votre compagne ne serait pas protégée par la procédure.
Il faudrait donc qu'elle assume seule et intégralement le paiement des prêts à son nom.
Cela veut dire qu'elle doit rembourser seule 100% les prêts immobiliers ? Et non sa quote part ?
Je me disais juste que cela pouvait être utile d'avoir un des deux épargné par les dispositifs bancaires et par les potentielles saisies.
la banque me propose comme seule solution de son coté le rallongement de 24 mois des 2 credits immo.
est ce une solution à vos yeux?
Non, il ne s'agit pas d'une solution ;)
Déposez un dossier au deux noms et ne négociez rien avec les créanciers ;)
Ok bien recu ocean.
Les impots sont ils considéré comme un creancier a vos yeux ?
Je peux négocier avec eux, ou pas ?
Les impôts sont prioritaires parmi vos créanciers, vous pouvez essayer de négocier avec eux.
Quel discours dois je tenir aupres de ma banque qui detient notre compte commun avec les deux credits immobiliers ?
Dois je lui annoncer que nous saisissons la comission de surendettement ou dois je attendre ? Et si oui pourquoi ?
Merci d'avance
Attendez pour la banque...
Pour les impôts, il faut impérativement négocier un échéancier avant qu'ils ne vous saisissent.
Continuez à payer les prêts immo tant que vous le pouvez.
Pour les crédits où madame est empruntrice ou co-empruntrice, il faudrait qu'elle puisse maintenir la mensualité contractuelle si vous déposez seul.
je viens d'avoir mon centre d'impôts qui accepte le reglement de 1373€ (soit 10% de notre dette)
et qui nous demandera ensuite 400€ par mois pendant 6 mois
et ils reevaluront notre situation et notre echeancier à ce moment là.
Je pense que c'est un bon deal et plutôt une bonne nouvelle , qu'en pensez vous ?
que feriez vous vis à vis des autres créanciers ?
baissez les mensualités quite a payer plus d'intérêts ?
rembourser les credits les plus chers ?
j'ai vu ma banque ce matin qui m'a confirmé que je ne pouvais baisser ma mensualité
que de 100€ pour un cout total supplémentaire de plus de 10 000€ d'intérets, un suicide quoi.
elle ne peut me proposer aucune solution, en sachant qu' elle ignore tous les prêts conso et revolving
hormis le pret de 10 000€ et de 3 000€ de 2012
Pourquoi ne déposez vous pas très rapidement.
Les conséquences de saisir la commission sont quand même très contraignantes
si nous pouvions l'éviter ce serait quand même mieux, c'est notre impression : /
surtout si on nous oblige a vendre notre residence principale ce serait terrible,
car vivant en region parisienne les loyers à la location sont extrêmement chers,
c'est ce qui nous avaient pousser à acheter, j'ai 35 ans et ma femme 40...
J'ai bien retirer le dossier BDF semaine dernière, mais ce n'est pa si evident que çà à remplir,
j'ai contacté l'association Cresus ne me propose pas de rendez vous avant le 12 décembre,
dans 3 semaines c'est long : /
du coup je vais voir au service de ma mairie cet après midi pour trouver une assistante sociale
et d'autre part une assistance juridique pour monter mon dossier pour saisir les prud'hommes,
sur le volet licenciement abusif.
On peut très bien comprendre vos hésitations... mais si on se réfère à votre tableau, vous avez actuellement 3189 € de remboursements de crédits immo et conso et 2042€ de charges fixes pour un revenu de 4250 €... >:( >:(
Je ne vois pas d'autre solution qu'un dossier BDF ..
Si ce sont les créanciers qui vous obligent à vendre, ce qui pourrait ne pas tarder, ce sera bien pire qu'une procédure de surendettement ! :-\
Vous pensez que l'on va perdre nos cartes bleue et chequier pendant combien d'années ?
le fait de ne plus pouvoir souscrire de credits pendant 10 ans ne me gene pas, surtout si on arrive a sauver notre maison, mais les contraintes bancaires meme si necessaire ne sont pas de modulables ? On perd tout les moyens de paiements vous confirmez ?
merci d'avance
Non, vous pouvez avoir une carte bleue electron à interrogation systématique.
Dans certaines agences, si le compte fonctionne bien, ils peuvent redonner un chéquier sous 6 mois / 1 an ;)
Souvent dans un premier temps on perd tout, puis lorsque tout fonctionne bien pendant quelques mois vous pouvez redemander un moyen de paiement. Après il appartient au banquier d'attribuer ou non.
Très difficile de répondre précisément à votre question, dans la mesure où il y a presque tous les cas de figures possibles et imaginables qui cohabitent sur le forum.. >:(
La règle générale est effectivement a minima une CB à débit immédiat.. le chéquier est possible en fonction des agences ..et les autorisations de découvert exceptionnelles.. ;)
A partir de là, les variations sont nombreuses... :-\
Je ne crois pas être un "cas" mais j'ai conservé sans problème CB et chèquier..mais aucun découvert toléré ;)
J'ai fais un premier jet du dossier au brouillon,
L'assistante sociale m'a dit qu'il y avait entre 4 et 6 mois de delais de traitement :o
Donc il ne faut plus qu'on tarde.
Est ce que savez comment je peux faire pour resilier les contrats type abonnement telephone mobile et canal + qui ne veulent pas que je resilie car je suis engagé encore pour 14 et 10 mois et ils veulent que je leur paye le dedit ....
Merci d'avance
euh ... elle est gentille votre AS mais le délais légal maxi dont dispose la banque de France pour traiter votre dossier est de 3 mois ... en aucun cas 4 ou 6 mois ;D
Concernant la résiliation Canal+ ou autre ... seule la recevabilité vous permettra de le faire immédiatement dès prise de connaissance de la décision de la BDF ... sans tenir compte de la durée d'engagement qui reste ::)
Citation de: tichat40 le 25 Novembre 2014 à 14:07:03
euh ... elle est gentille votre AS mais le délais légal maxi dont dispose la banque de France pour traiter votre dossier est de 3 mois ... en aucun cas 4 ou 6 mois ;D
La mise en place, en revanche, peut en effet prendre ce temps-là.