J'essaye de détailler les montants empruntés, toujours avec des sommes arrondies:
2005, pour l'achat de la 1e maison (achat/travaux = 111 000 EUR):
1) prêt principal 98 600 EUR (3.20% capé 2)
2) prêt 0% 12 400 EUR
2008, pour l'achat de la 2e maison (achat = 172 000 EUR):
3) prêt relais 149 000 EUR (sur la base d'une estimation de la 1e maison à 187 000 EUR)
4) prêt complémentaire 23 000 EUR
*1e maison vendue à 97 000 EUR au lieu de 187 000 EUR, du coup seuls les prêts 1 et 2 sont remboursés, à 1 000 EUR près. Impossible de rembourser, même partiellement, le prêt relais.
* prêt 3 (relais) = 2ans maxi, que nous avons dépassés; avec les intérêts et les pénalités cela nous fait 159 000 EUR (chiffres reçus hier)
* à cela s'ajoute le prêt 4 (complémentaire), 23 000 EUR, dont nous avons payé une partie (cf les 200 EUR de mensualités mentionnés plus haut)
Au total donc, pas loin de 183 000 EUR que nous devons encore.
Pardon, hein, j'y connais rien !
Ce prêt relais, il ne peut pas être transformé en prêt immobilier classique ?
En principe oui, mais comme pour tous les prêts ça dépend du taux d'intérêt, de la durée maximale acceptée par la banque, des mensualités et du taux d'endettement. C'est sur ces points-là que nous ne trouvons pas d'accord (cf 1er message)
Bonjour,
Donc sur la 1ère maison vous aviez un encours de prêt, il était de combien?
A mon avis il y a eu un problème dans le montage de votre prêt relais, normalement le montant d'un prêt relais se calcule de la manière suivante :
valeur de la maison - encours de prêt (restenant à rembourser = x * 70 %
Pouvez vous me donner cette précision car je ne veux pas vous induire en erreur?
Et pour la question de Bisane oui il est possible de transformer un prêt relais en prêt normal si les salaires le permettent
@ Catsen: il y a deux ans l'encours de prêt était de 86 000 EUR environ + les 12 375 EUR de prêt à 0%.
Oui je pense aussi qu'il y eu un problème dans le montage du dossier... mais je ne suis pas banquier, je ne comprends pas toutes ces subtilités. Et nous avons signé - comment pourrions-nous revenir dessus après 2 ans?! :-\
Si vous déposez un dossier de surendettement vous devez pouvoir faire vérifier vos créances Il y a un sacré manque du devoir de conseil
Effectivement le prêt relais aurait dû s'élever à 187000 - (86000+12375) =88625 * 70% = 62037.50 EUR et le reste en prêt complémentaire mais certainement qui financièrement ça ne devait pas passer
et dans ce cas vous auriez pu rembourser en totalité le prêt relais il serait même resté un petit solde à effecter au prêt complémentaire
le montant du prêt complémentaire aurait dû être, à peu près de 172000 EUR - 62000 EUR = 110000 EUR
CitationOui je pense aussi qu'il y eu un problème dans le montage du dossier...
Comme je l'ai dit précédemment, je n'ai aucune connaissance en la matière...
Mais justement, parfois, les candides peuvent jouer la mouche du coche, et faire surgir des solutions inattendues !
Joël, je crois que tu va avoir matière à réfléchir ! ;)
Citation de: bisane le 28 Novembre 2010 à 17:58:12
Pardon, hein, j'y connais rien !
Ce prêt relais, il ne peut pas être transformé en prêt immobilier classique ?
Il y a en effet une solution mais elle est complexe et bien définie:
Transformer en crédit classique
Si la situation ne se débloque pas, que la baisse du prix de vente n'est pas suffisante pour trouver un acquéreur solvable, les vendeurs et titulaires d'un prêt relais peuvent changer de tactique. Il s'agit, par exemple, de négocier avec le banquier non pas un allongement du crédit relais mais une transformation en un crédit immobilier classique, dont les échéances seront assurées par la mise en location du logement. Cette solution exige que le bien immobilier mis en vente soit déjà payé dans sa totalité ou quasi-totalité. Sans quoi, il faudra alors saisir la commission de surendettement de la banque de France pour mettre en place un processus d'épurement des dettes, étalé dans le temps. C'est l'ultime solution.
Bonne soirée
Et c'est donc issu de cet article : Nos pistes pour honorer un crédit relais qui arrive à son terme (http://www.linternaute.com/argent/credit/conseil/comment-rembourser-son-pret-relais-qui-arrive-a-terme/nos-pistes-pour-honorer-un-credit-relais-qui-arrive-a-son-terme.shtml)
Merci, Gwen ! ;)
Mais voilà qui ne nous avance guère ! >:(
J'espère que Joël passera rapidement...
Sinon, la solution proposée par Sen me semble la plus judicieuse :
Si vous déposez un dossier de surendettement vous devez pouvoir faire vérifier vos créances Il y a un sacré manque du devoir de conseil
Citation de: bisane le 28 Novembre 2010 à 21:50:49
Sinon, la solution proposée par Sen me semble la plus judicieuse :
Si vous déposez un dossier de surendettement vous devez pouvoir faire vérifier vos créances Il y a un sacré manque du devoir de conseil
Si effectivement c'est possible, ça pourrait être une bonne chose pour nous!
Nous sommes en train de monter le dossier de surendettement; la prochaine audience pour le moratoire est dans une semaine à peine, et nous voulons pouvoir déposer le dossier dans foulée "si nécessaire"
Bonjour,
Je suis d'accord avec ce que dis Gwen, mais car il y a un mais, puisque j'avais envisagé cette possibilité (ma maison objet du prêt relais est payée)
Il faut d'une part arriver à louer tout le temps, il y a des charges d'impôts, la banque ne prend pas la totalité du loyer (dans mon cas 70 %) pour calculer les 33 % d'endettement
Pour Gaia ce n'était pas possible puisque dans ce cas il lui serait rester : le prêt de la maison initiale à payer plus le relais plus le complémentaire et là à moins d'avoir un très fort revenu ça me semble impossible
Oui oui Cat je suis entièrement d'accord, j'avais juste noté cela pour signifier que c'était la conditions pour la reprise du relais en prêt immo.
Oui Gaya, c'est une bonne solution.
Ces crédits relais sont des vrais poison, ils sont bien quand on a la certitude de vendre très vite mais aujourd'hui, on est plus sûr de rien >:(
Bon courage.
CitationAu total donc, pas loin de 183 000 EUR que nous devons encore.
Bonjour
Il faut partir de cette constatation, avec 600EUR de capacité de remboursement au taux de 5% l'an il faut plus d'un siècle pour rembourser !!! Vous n'allez pas trouver de banquier
Avec le plan de surendettement à 0% au bout des huit ans il va vous rester trop de dettes 600*96= 57600 il resterait 125000EUR
Je ne vais pas entrer dans le débat mais le jour où l'on vous a évalué le logement 187000EUR que vous avez vendu 97000EUR c'est ce jour là que vous avez eu un
très mauvais conseil.
Ensuite le banquier vous mal expliqué les choses, où vous ne les avez mal entendu.... Sans doute il était très prudent, mais maintenant ce n'est pas réparable. Je ne pense pas que vous obtiendrez de transformer le crédit relai en crédit immobilier classique...
Ce que vous pouvez souhaitez, c'est un moratoire où vous rembourserez ce que vous pourrez pendant deux ans, ensuite soit vous avez une capacité de remboursement qui augmente (entre 1200 et 1500EUR par mois), soit vous devrez prendre la décision de vendre votre deuxième maison. Même si c'est révoltant, je vous comprends, mais je vous engage à regarder les choses en face.
Joël
@ Joël
Citationestimation de la valeur du bien actuel: 145 000EUR en l'état
Actuellement Gaia rembourse 900 EUR/ mois
Citation de: joel29 le 29 Novembre 2010 à 11:37:35
Ce que vous pouvez souhaitez, c'est un moratoire où vous rembourserez ce que vous pourrez pendant deux ans, ensuite soit vous avez une capacité de remboursement qui augmente (entre 1200 et 1500EUR par mois), soit vous devrez prendre la décision de vendre votre deuxième maison. Même si c'est révoltant, je vous comprends, mais je vous engage à regarder les choses en face.
*La demande de moratoire est en cours, sachant que lors de la dernière audience le juge ne semblait pas trouver cette option appropriée. A suivre.
*Concernant le fait de vendre la 2e maison, nous y sommes prêts depuis un bon moment! La proposition que nous avons faite à la banque, c'est de rembourser à hauteur de nos possibilités le temps de retaper suffisamment la maison pour qu'elle soit vendable. Si nous pouvons effectivement la vendre aux alentours de 145 000 EUR, le reste devrait être refinançable plus facilement.
@ Catsen: depuis que la maison est vendue les mensualités en place ne sont plus que de 200 EUR (par rapport au prêt compl. de 23 000 EUR), mais ça ne prend pas du tout en compte le montant du prêt relais!
Il faut calculer si ce que vous allez devoir payer en terme d'intérêts (prêt relais) et remboursement des échéances plus coûts des travaux ne va pas vous coûter plus cher que de vendre maintenant
Mais la période n'est pas propice à la vente des maisons malgré la reprise annoncée par la presse
Enfin je vous dis ça mais je sais que c'est très difficile à appréhender
En tout état de cause le dossier de surendettement reste la meilleure solution et si vous avez déjà réfléchi à la vente de la maison ça n'en sera que moins difficile
Gaya, vous n'avez pas un notaire, qui pourrait vous conseiller avec le dossier entier sous les yeux, et qui connaît la situation du marché chez vous ?