co-emprunteur inquiété

[toto]

Bonjour,

Pour aider ma compagne à sortir de l'impasse en 2007 je me suis porté co-emprunteur d'un rachat de crédits de 44000€ sur 8 ans. L'idée étant qu'elle était censée rembourser seule des crédit 570€ par mois.

Depuis, elle a fait d'autres crédits à mon insu, nous avons eu un enfant et elle s'est donc rapidement retrouvée dans l'incapacité de régler ses dettes.

Elle a déposé un dossier srdt en son nom, accepté par BDF mais recours demandé par le principal créancier et donc en cours d'examen par JEX.

A l'audience, JEX lui a dit que si l'organisme de crédit voulait se retourner contre moi, même si plan BDF approuvé pour elle, il le pouvait tout à fait !

De mon coté, j'assume l'ensemble des charges du couple (crédit maison, voitures, assurance, edf, FT, taxes hab, bouffe, ....etc...) et nous survivons tant bien que mal. Tout est compté au mieux et tous les jours nous devons choisir les priorités qui petit à petit deviennent des urgences...

Ma question est donc : quel recours ai-je si le créancier se retourne contre moi en tant que co-emprunteur ?

Je rappelle que j'ai signé ce prêt uniquement pour sortir quelqu'un de la mouise et que je n'ai en aucune façon bénéficié de cet argent. Il me semblerait inconcevable de devoir payer une telle somme pour avoir simplement voulu aider quelqu'un !!!

Qu'en pensez vous ?

Même si je vendais ma maison et que j'ai cette somme, il est pour moi inconcevable de mettre le peu d'économie que j'aurais gagné en 20 ans de travail à payer un crédit qui ne m'appartient pas (hormis ma signature de co-emprunteur) !!!

Merci de vos avis éclairés !

[cath]

bienvenu toto

j ai avertit les modérateurs parce que là je l avoue je sèche

bienvenue

[bisane]

Hello, Toto !

Ben tout le problème c'est que vous avez signé, eu qu'une signature est un engagement.
Ceci dit, le créancier ne peut vous réclamer que la part "effacée" s'il y a effacement partiel à l'issue du plan, ou le solde restant dû si le plan n'est pas respecté.

Par ailleurs, j'avoue ne pas très bien comprendre....
Vous dîtes que c'est votre compagne, puis que vous assumez les charges du couple.... mais que vous n'avez fait que vouloir lui rendre service. Il y a une subtilité qui m'échappe !

[toto]

Hello Bisane,

Je sais que j'ai signé et que je n'aurais pas du ! Mais qui, à ma place n'aurait pas fait de même en voyant la situation désespérée de sa compagne et en sachant que seule ma signature en bas de la page pouvait lui permettre d'obtenir son rachat de crédit (pour rembourser, bien évidemment d'autres crédits qui se sont accumulés au fil des ans) ?

Est ce pour cela que je dois moi-même être condamné à 10 ans au mieux ? (et encore si j'ai la chance de voir un plan de redressement accepté par la BDF à taux 0)

Pour être plus clair : elle assumait les charges de son rachat de crédit, j'assumais l'ensemble des autres charges du couple. Si son plan de redressement est accepté elle assumera seule ses mensualités et cela lui dégagera un peu d'argent pour participer aux charges de la famille.

Le seul hic, si je suis inquiété en tant que co-emprunteur plusieurs possibilités :
- Co....ga me réclame la totalité de la somme soit 44000€ que je suis dans l'incapacité de lui donner sans vendre ma maison et que de toute façon je n'ai aucune envie de lui donner parce que j'ai voulu simplement aider quelqu'un à un moment donné;
- co...ga me réclame le reste du après 10 ans soit 20000€ : idem je dois vendre la maison pour espérer rembourser !
- Co...ga me demande de payer les mensualités à sa place ce que je suis dans l'incapacité de faire sans mettre en péril la survie de la famille (crédit immo + crédit auto + charges courantes estimé à 1500€/mois pour salaire 2100€) -> dépot dossier srdt

Une idée me vient : si j'arrive à prouver que l'ensemble des crédits rachetés en 2007 étaient au nom de ma compagne et que je n'ai fait que preter mon nom et ma signature pour prise en compte de mon salaire, aurais-je une chance pour que ma signature de co-emprunteur soit considérée comme caduque ?

Un conseil : n'aidez jamais les autres, cela peut tôt ou tard se retourner contre vous !

[Morphéus]

Hello Toto

Une idée me vient : si j'arrive à prouver que l'ensemble des crédits rachetés en 2007 étaient au nom de ma compagne et que je n'ai fait que preter mon nom et ma signature pour prise en compte de mon salaire, aurais-je une chance pour que ma signature de co-emprunteur soit considérée comme caduque ?

NAN! Vous êtes solidaire du crédit...

Soit votre compagne rembourses Toutes les dettes y compris ce prêt via son plan BDF
Soit au terme du plan il reste un solde et le créancier se retourne contre vous...
Soit elle ne peut rien payer et vous payez la totalité...

[bisane]

n'aidez jamais les autres, cela peut tôt ou tard se retourner contre vous !

On peut enlever le "jamais", Toto ?  

Non, votre signature ne peut pas être rendue caduque...

Toto, je ne vous jugeais en aucun cas en vous répondant. J'ai exposé un fait !

Il faut en tout cas espérer que votre compagne bénéficiera d'un plan.
Auquel cas, il faudra que vous déposiez, vous également, un dossier, avant l'échéance du sien.

[toto]

Il n'y a pas de pb Bisane, je l'avais bien compris comme ça !

Autre petite question : Co...ga a prononcé, il y a quelques jours la déchéance du terme du contrat et demandé à ma compagne le reglement du solde + interets soit plus de 44000€
Elle n'a pas bougé et leur a simplement répondu qu'elle n'avais jamais cessé les paiement mensuels (montants établis par BDF en fonction du reste à vivre) et que le plan de redressement était approuvé par BDF, contesté par eux même et que seul le JEX allait décider la suite à donner.

Que signifie exactement la déchéance du terme ? Est ce que cela signifie que si elle ne paie pas la somme due il y a  de fortes probabilités qu'ils se retournent vers moi ?

merci encore pour vos conseils

[toto]

Hello Toto

Une idée me vient : si j'arrive à prouver que l'ensemble des crédits rachetés en 2007 étaient au nom de ma compagne et que je n'ai fait que preter mon nom et ma signature pour prise en compte de mon salaire, aurais-je une chance pour que ma signature de co-emprunteur soit considérée comme caduque ?

NAN! Vous êtes solidaire du crédit...

Soit votre compagne rembourses Toutes les dettes y compris ce prêt via son plan BDF
Soit au terme du plan il reste un solde et le créancier se retourne contre vous...
Soit elle ne peut rien payer et vous payez la totalité...

Aucune autre solution à proposer ? ne peut-on pas, peut-être à l'aide d'un avocat, trouver un vice de forme dans le contrat ? Il est vrai que je n'ai pas écrit moi même à la main que "je reconnais devoir les dettes de Mme X si elle ne peut pas payer" ou quelque chose comme ça comme prévu au code de la consommation (n° article à retrouver)
Se préparer à se défendre par tout autre moyen ?

[celtic]

toto

Aucune autre solution à proposer ? ne peut-on pas, peut-être à l'aide d'un avocat, trouver un vice de forme dans le contrat ?

Un lien que j'ai trouvé

http://www.caution-line.org/articles/article.php3?id_article=5

[bisane]

Celtic, je n'ai pas du tout le temps de détailler ton lien, mais ce n'est pas le problème de Toto : il est co-emprunteur !

Pour le reste, tant qu'il n'y a pas d'action en justice, ils ne peuvent pas se retourner contre vous, et il n'est pas du tout certain qu'ils le fassent avant d'avoir signé le plan (ni même après)... donc tout dépendra de ce qu'ils feront vraiment ou pas !
La déchéance du terme en elle-même est sans grande conséquence.

[celtic]

Tu as raison bisane j'ai mélangé caution et co-emprunteur

toutes mes excuses Toto

[Jose33120]

Bonsoir toto,


En devant le co-emprunteur, vous ne pouvez plus renier votre signature. Devenir co-emprenteur de sa compagne c'est en effet s'engager à sa place si celle ci est defaillante. Une signature au bas d'un document ne se fait pas à la légère rien que pour le plaisr. Et ne croyez pas que je juge quelqu'un; pas du tout. Je ne me le permettrais pas.

Pour répondre à ce qu'est la déchéance du terme, cela veut dire que la totalité de capital estant dû doit être payé avec les frais plus les intérêts dans le temps qui vous est imparti dans le courrier recommandé que vous avez reçu.

La déchéance du terme est la dernière étape avant l'injonction de payer par voie de tribunal d'instance.

Quand à la caducité de votre signature.  Il faut savoir qu'une signature n'est jamais reconnue caduc, sauf si celle ci a été obtenue sous la contrainte ou si  la justice reconnait que le signataire est atteinte d'une maladie neurologique.

José33120

[l'indien]

Mais qui, à ma place n'aurait pas fait de même en voyant la situation désespérée

Le vrai problème c'est que là vous n'avez pas aidé votre compagne, en signant comme co-emprunteur vous lui avez permis de faire un crédit qui devait normalement lui être refusé.

La difficulté c'est d'aider les autres vraiment, et souvent avec la meilleure volonté du monde on les aide à  s'enfoncer... les marchands de rachat de crédits le savent bien, mais eux sont encore plus irresponsables.

Il faut calculer la bonne méthode pour vous dégager de cette situation, je pense que vous aller perdre une bonne partie de l'argent. Si vous avez vraiment une situation économique saine, tenter la négociation, combien accepteraient t'ils pour vous dégager? Aller systématiquement vous défendre au tribunal.

Si votre situation économique est tendue, déposez un dossier de surendettement rapidement pour démarrer les compteurs temps.

Il y a une vie après le surendettement

Joël

[toto]

Celtic, je n'ai pas du tout le temps de détailler ton lien, mais ce n'est pas le problème de Toto : il est co-emprunteur !

Bonjour Bisane,

Quelle est la différence fondamentale entre un co-emprunteur et une caution ? Vous me direz j'aurai du me poser la question avant et vous avez bien raison !!!

Toto

[toto]

Bonsoir toto,


En devant le co-emprunteur, vous ne pouvez plus renier votre signature. Devenir co-emprenteur de sa compagne c'est en effet s'engager à sa place si celle ci est defaillante. Une signature au bas d'un document ne se fait pas à la légère rien que pour le plaisr. Et ne croyez pas que je juge quelqu'un; pas du tout. Je ne me le permettrais pas.

Pour répondre à ce qu'est la déchéance du terme, cela veut dire que la totalité de capital estant dû doit être payé avec les frais plus les intérêts dans le temps qui vous est imparti dans le courrier recommandé que vous avez reçu.

La déchéance du terme est la dernière étape avant l'injonction de payer par voie de tribunal d'instance.

Quand à la caducité de votre signature.  Il faut savoir qu'une signature n'est jamais reconnue caduc, sauf si celle ci a été obtenue sous la contrainte ou si  la justice reconnait que le signataire est atteinte d'une maladie neurologique.

José33120

Merci pour ces infos.