Préparation de dépôt d’un dossier de surendettement

[Josh]

Bonjour,

J'ai 28 ans et je vais déposer mon premier dossier de surendettement avant la fin de ce mois.

En effet, je gagne 2 300 € par mois de salaire mais doit rembourser plus de 2 700 € de mensualité de crédit (révolving et prêts personnels). Cela représente une dizaine de crédits pour un endettement de 73 000 € dont un reste à rembourser de 47 000 €.

Par ailleurs je possède 9 comptes bancaires tous quasiment à découvert pour un montant d'environ 6 000 €.

A 20 ans il m'a fallu quitter précipitamment le domicile familial et m'équiper à l'aide d'un prêt étudiant et d'une réserve d'argent associée à ma carte bancaire. Mais il m'a également fallu m'endetter pour aider ma mère qui était alors dans une situation financière très compliquée. Ainsi j'ai commencé à souscrire de nouveaux crédits pour rembourser les précédents, idem pour les découverts, et aujourd'hui je ne m'en sors plus... Je suis en plein dans cette spirale infernale dont parlent tant de gens sur ce forum.

Aujourd'hui je suis en couple et nous n'avons pas d'enfant à charge. Ma priorité est de maintenir le compte commun à flot pour protéger ma moitié. Je souhaite monter un dossier de surendettement seul puisque les crédits sont à mon nom.

Du fait de ma situation, tous les mois je pioche dans mes revolving pour pouvoir vivre. Mais voilà que je sens que j'arrive au bout ! Les impayés n'ont pas encore démarré mais ça ne saurait tarder.

Auriez-vous des conseils à me donner ?
Pensez-vous que je puisse préciser cette situation dans ma lettre de saisine et que mon dossier ait des chances d'être jugé recevable ou ai-je été trop négligeant ?

Aujourd'hui mon souhait est de demander un rééchelonnement de ma dette. En effet, je souhaite payer mes dettes et ne pas léser mes créanciers.

En vous remerciant par avance pour vos précieux conseils.envoi dossier BDF

[bisane]

Bonjour !
La très grande majorité des dossiers est recevable !

Pour déposer avant la fin du mois, il va falloir vous dépêcher !
Sachez qu'une contribution aux charges de votre compagne sera retenue pour le calcul de votre capacité de remboursement (CR).

La plupart des autres conseils figurent dans notre message d'accueil que voici :

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - Pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

Prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Le premier message que vous avez posté a permis de créer un fil de discussion qui vous est propre et sur lequel vous devrez désormais rester pour soumettre toutes vos questions (sauf exceptions que nous vous indiquerons le cas échéant).
Nous vous conseillons de mettre votre fil dans vos favoris pour y accéder facilement

Voir également  les lettres types :
lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à gauche de la page)
- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
   ->  l'association cresus
-> ou autre  association de défense de consommateurs
-> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale)

[Josh]

Bonsoir,

Merci pour votre message de bienvenue. Je vais réaliser mon dossier ce soir et demain.
Cependant au fur et à mesure où ma situation se dégradait j'ouvrais un compte dans une nouvelle banque afin de rembourser le précédent découvert et de tenter de repartir du bon pied en me disant que je pourrai reprendre en main mon budget. Et il m'est aussi arrivé de souscrire à une réserve d'argent dans cette nouvelle banque. A aujourd'hui je dispose de 9 comptes bancaires dont tous ne sont pas à découvert mais peuvent avoir une crédit de la banque ou une réserve d'argent ou un crédit à la consommation prélevé sur celui-ci, m'empêchant de le clôturer. Cela ne va t'il pas passer pour de la mauvaise foi ?

Par ailleurs, le compte sur lequel va arriver mon prochain salaire est à découvert et je ne pourrais pas payer tous mes crédits le mois prochain. Que faire ?

Je suis très inquiet quant-à la notion de bonne foi qui est prépondérante dans le surendettement. J'ai peur que l'on me laisse dans mes ennuis alors que mon taux d'endettement est supérieur à 100 % désormais.

Je risque de tout perdre s'il n'est pas accepté car je n'ai plus les finances pour rembourser toutes mes mensualités... J'ai peut être eu le déclic de ma situation un petit peu tard, mais je suis de bonne foi et ai envie de me sortir de cette situation et régler toutes mes dettes pourvu que l'on m'aide avec une échelonnement de celles-ci.

[bisane]

Cela ne va t'il pas passer pour de la mauvaise foi ?

Cela pourrait être assimilé à de la cavalerie bancaire, mais vous expliquez bien le processus dans votre lettre de saisine...

Et la très grande majorité des dossiers est recevable.

Merci de remplir le tableau figurant dans le message d'accueil et de le joindre à votre 1er message.

Si vous ne pouvez plus payer vos crédits, eh bien, vous ne pouvez pas !

[Josh]

Bonjour Bisane,

Merci pour votre retour.

Je vais compléter le tableau dès aujourd'hui.

Est-ce je risque d'être débouté ou des sanctions pénales pour cela ?

J'avoue que je ne savais même pas ce qu'est la cavalerie bancaire.

Je viens de regarder sur internet et je vois que c'est un délit répréhensible. Cela me fait encore plus peur.

Par ailleurs il me manque des relevés de crédit  à la consommation car par habitude je les déchire à réception après les avoir contrôlé. Pensez-vous que les organismes acceptent de m'en envoyer une copie par e-mail ? Faut-il que j'attende de recevoir les prochains pour envoyer le dossier ou puis-je envoyer le dossier ainsi et adresser les relevés une fois que je les recevrais ?

Encore merci pour vos précieux conseils.

[Josh]

Par ailleurs, pour les dates d'obtention des crédits, dans le cadre de possibilités d'étalement de chèques ou de dépenses par carte bancaire avec une réserve d'argent faut-il que j'indique la date de chaque utilisation ou la date d'ouverture de la réserve ?

[bisane]

Vous indiquez juste les dates de souscription !

Pour la cavalerie, le but n'était pas du tout de vous faire peur !
Je me répète :

vous expliquez bien le processus dans votre lettre de saisine...

Et, la très grande majorité des dossiers sont recevables, même avec de telles pratiques !

[Josh]

Merci pour votre retour rassurant.
Excusez moi je suis très anxieux avec cette situation.

Et que pensez-vous pour les relevés de crédit à la consommation de ce mois-ci dont je ne dispose pas pour l'envoi du dossier de surendettement.

[Smilysoul]

Et que pensez-vous pour les relevés de crédit à la consommation de ce mois-ci dont je ne dispose pas pour l'envoi du dossier de surendettement.

le principal étant de transmettre les bons numéros de dossiers ! la BDF prendra contact avec vos créanciers pour mettre à jour l'état de vos dettes 

[Josh]

Merci Smilysoul pour vos éléments de réponse.

Est-ce considéré comme de la mauvaise foi d'utiliser le disponible sur une réserve d'argent dans les semaines qui ont précédé l'envoi du dossier ?

J'avouerai ne pas avoir eu d'autre choix...

[noirkate]

bah ! Moi j'avais utilisé une réserve la veille du dépôt !! C'est pas bien, mais  fallait payer mon loyer ; et je n'avais pas connaissance du forum, sinon j'aurai ouvert un compte sain rapidement comme le préconise le forum ! Ca n'a pas eu de répercussion sur mon dossier ...Quand on peut éviter c'est mieux , mais bon ..

Ouvrez un compte sain !!

[Josh]

Noirkate, je pense ouvrir un compte chez le buraliste (pour ne pas citer le nom de la banque). Faut-il absolument que je le fasse avant de déposer le dossier ? Même si je pense que la réponse est "Oui" pour ajouter cet IBAN dans mon dossier.

Par ailleurs, même si je dépose le dossier seul, faut-il joindre le relevé du compte joint ?

[noirkate]

oui faites le avant le dépôt du dossier ..Il sera sans doute trop tard pour y verser vos prochains revenus, mais essayer d'y virer ce que vous pouvez dès l'ouverture de nickel ( ce nom là on peut le mettre !). L'ouverture de ce compte est très rapide et vous permettra de payer vos charges courantes sans problème .

Si vous déposez seul, il ne faudra joindre que les justificatifs des revenus de votre compagne , puisque selon ses revenus, la bdf compte une certaine participation aux charges, mais  ses relevés de compte bancaires ne sont pas à joindre .

La participation aux charges retenue est en moyenne de 753 euros, mais ça peut être moins ou plus selon le niveau des revenus du conjoint. Donc dans le tableau de situation financière, mettez 753 € pour les revenus de Madame .

[bisane]

Comment est-il alimenté, ce compte joint ?

[noirkate]

je n'avais pas capté qu'il s'agissait d'un compte joint !!!  

[Josh]

Il est alimenté par un virement que nous réalisons chacun depuis notre compte personnel tous les mois.
Du coup faut-il que je le note dans les comptes bancaires possédés et que je joigne le relevé ?

[bisane]

Oui !
Et mettez une note dans la pochette concernée...

[Josh]

Merci pour votre réponse.

Que pensez-vous que je puisse mettre à la page 11 du dossier en cause du surendettement ? Car j'imagine qu'il faut que ce soit succin.

[Smilysoul]

mauvaise gestion de mon argent ... devrait suffire 

[Josh]

Merci pour ces éléments.

Pour le montant des découverts, est-ce grave si je déclare un montant à aujourd'hui et que celui-ci évolue avec le prélèvement de l'en-cours carte à venir dans quelques jours ?

[Smilysoul]

Non la BDF fera le point avec votre banque le moment voulu 

[Josh]

Merci.

Je me dis aussi que je ne dépose peut être pas mon dossier à la bonne période, car avec les fêtes de fin d'année les dépenses sont toujours un peu plus importantes en décembre.

Je sais je dois me poser des questions existentielles. Auquel cas je vous prie de bien vouloir m'en excuser.

[bisane]

Tout le monde ici se pose des questions existentielles !

car avec les fêtes de fin d'année les dépenses sont toujours un peu plus importantes en décembre.

Et vous croyez que la BDF l'ignore ?

Merci de remplir le tableau figurant dans le message d'accueil et de le joindre à votre 1er message.

[Josh]

Bonjour,

J'ai quasiment terminé mon dossier et idem pour le tableau. Ce fut long.

Me conseillez vous de photocopier l'ensemble de mon dossier et les justificatifs pour en garder une copie avant l'envoi ?

Par ailleurs je compte ouvrir un compte Nickel dès demain. Comment matérialiser l'ouverture récente de ce compte dans le dossier de surendettement sans pour autant m'attirer les foudres de la commission et expliquer que je ne puisse pas fournir de relevé bancaire pour ce tout nouveau compte ?

[bisane]

Ce sont les photocopies de vos justificatifs qu'il faut envoyer à la BDF !
Et faites vous une copie du dossier, oui.

Vous enverrez le 1er relevé du compte nickel lorsque vous l'aurez.