J'y vais ou j'y vais pas ?

[framboise]

Tout d'abord bonjour à tous,

Nous sommes un couple de quinquas mariés avec un enfant de 14 ans, surendettés depuis 2007.
Cette situation résulte d'emplois précaires de 2004 à 2007, temps partiel pour moi, chômage pour lui. Pour ne rien arranger, courant 2004 nous perdons la sœur de mon mari qui laisse un orphelin derrière elle. Même si notre situation est loin d'être idéale,  impossible pour nous de laisser cet enfant âgé de 11 ans. Nous allons nous en occuper intensément (il est autiste), ce qui a pour conséquence directe de différer le retour à l'emploi de mon mari. La famille nous aide (financièrement).

Courant 2007 nous travaillons tous les deux (lui en saisonnier). Ce n'est pas encore ça mais c'est un peu mieux, du coup, nous en profitons pour faire quelques prêts afin de rembourser la famille qui nous a aidé durant 2 ans et solder quelques dettes. Bon jusque là ça va à peu près.

Ce qui va moins bien c'est que nous alignons avec une facilité et une rapidité déconcertantes les prêts et les réserves, au-delà de ce qui est nécessaire pour rembourser nos dettes.
Quand on commence à s'apercevoir que les échéances à régler chaque mois vont nous mettre dans une situation tendue, au lieu de nous arrêter, au contraire nous prenons d'autres réserves, persuadés qu'elles nous aideront à nous en sortir.
Ce cirque va durer plusieurs années jusqu'aux premiers incidents (2011) qui nous empêcheront de « repiocher » dans les réserves et remettront en question le fragile équilibre que nous avions trouvé.

Depuis nous avons :
·         Révoqué nos prélèvements fin 2011.
·         Traversé des zones de turbulences avec les créanciers (2 x IP).
·         Essayé, avec plus ou moins de succès, de faire réaménager nos prêts.
·         Remis en place presque tous nos prélèvements courant 2012.
·         Rencontré récemment notre banquière qui nous informe que, suite à notre inscription FICP, nous allons devoir fonctionner sans autorisation de découvert (actuellement 2000 € de découvert autorisé).
En résumé, nous ne contrôlons rien.

Notre situation actuelle :

Revenus (y compris 13ème mois) : 4 300 € + CAF (AEEH) : 489 €

Prêts et réserves : 2 600 €
Ecole spécialisée : 560 €
Impôts et taxes : 330 €
Charges copropriété : 230 € (nous sommes logés par la famille)
Assurances : 60 €
Electricité : 159 €
Tél / internet : 160 €
Retard impôts et taxes : 4000 €
Retard charges copropriété : 3200 €

Aujourd'hui il est normal que nous remboursions ces crédits, mais quelques aménagements seraient les bienvenus...
Pouvez-vous nous aider à y voir plus clair ?
Merci par avance.

Framboise

[ombrelle69]

Bonjour et bienvenue sur le forum

Je vois que vous n'avez déjà pas ménagé vos efforts 

Comme cela, à chaud. Je dirais :
- ne signez rien avec votre banque
- foncez ouvrir un nouveau compte à la banque du facteur en leur disant que vous êtes FICP et faites virer tous vos revenus dessus (salaires, CAF, APL, Sécu...)

Et deux trois/quatre questions qui me viennent (d'autres suivront certainement  ) :
- avez-vous déjà déposé un dossier de surendettement ? Si oui qu'en est-il ?
- comment se sont terminées les IP ?
- le poste tél. internet ne peut-il être réduit ?

Et je vous mets un peu de lecture      : le message d'accueil du forum...   On attend notamment votre tableau afin de vous aider au mieux.
Je signale votre arrivée à l'équipe 

bonjour et bienvenue à vous !

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Voir également les lettres types :
lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à droite de la page)
- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
-> l'association cresus
-> ou autre association de défense de consommateurs
-> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale

[Persévérance]

Bonsoir et bienvenue,

Révoquez de nouveau vos prélèvements pour reprendre la main surtout si le découvert est supprimé (privilégier les paiements des IP, crédit auto et immo le cas échéant).

Ouvrez un compte sain (banque du facteur)

Et on attend le tableau 

[ombrelle69]

A propos, vous êtes où ??  (pour voir s'il y a une association dans le coin)

[bisane]

Vous payez l'école de votre neveu ? 

[framboise]

Bonjour et merci pour votre réactivité,

Voici quelques réponses en attendant le tableau.

Pour Ombrelle69 :
C'est notre 1er dossier de surendettement.
Concernant les IP nous avons fait opposition. Pour la 1ère, nous sommes passés au Tribunal le 11 décembre 2012 et le juge nous a accordé de continuer à régler 100 € / mois. Pour la 2ème, nous sommes convoqués le 26 mars ; actuellement nous réglons 150 € / mois à l'huissier pour une mensualité qui était de 87 €.
Pour le tél et internet, nous allons repenser ce poste de dépense.
Nous résidons près de nice.

Pour Bisane :
Non nous ne payons pas l'école de notre neveu (il est adulte maintenant) ; il s'agit de l'école de notre fils. Comme il présentait des troubles du comportement, nous avons dû le sortir du système scolaire classique.

[Persévérance]

Je suppose que votre fils est suivi donc il faudra demander un certificat médical 

[bisane]

C'est quoi comme crédit, l'IP du 26 Mars ?
Avez-vous droit à l'aide juridictionnelle ou une assistance juridique par l'une de vos assurances ?

[framboise]

Bonsoir,


Effectivement notre fils est suivi et nous n'aurons pas de difficulté à fournir un certificat médical le moment venu.
Pour l'IP, il s'agit de DI---NIS. C'est un crédit renouvelable d'un montant initial de 4 500 € datant de juin 2009 et réaménagé en février 2011 pour un montant de 4 700 €. Sur la signification d'injonction de payer qui date d'octobre, la somme due est de 5 407 €.
A ma connaissance, nous ne bénéficions pas d'une aide juridictionnelle.
Cela veut-il dire qu'il serait bon que nous soyons assistés pour la convocation du 26 mars ?

[bisane]

C'est toujours bien de se défendre, face à une IP...
Et les contrats revolvers présentent souvent des irrégularités...

Barèmes aide juridictionnelle

[framboise]

Bonsoir,
j'ai l'impression que je n'avance pas dans le montage du dossier.
A l'occasion, quand vous aurez un peu de temps? est-ce que l'un de vous pourrait me donner un avis sur la lettre de saisine.
J'espère que je suis au bon endroit... Je suis un peu perdue sur le forum, quel boulet !!!
Bon je n'en peux plus, je vais me coucher.
Je vous souhaite une douce nuit.

[BRUYERE]

pour la lettre, vous pouvez la poster dans cette section ..

On vous aidera à la "fignoler"

courage pour le dossier .. çà semble une montagne au début .. mais vous allez très bien y arriver 

[bisane]

Lettre en ligne ! 


Vous avez regardé, pour l'aide juridictionnelle ?

[bisane]

Je me suis repenchée sur votre tableau... où vous avez fichu un sacré bazar ! 
Je l'ai modifié pour qu'on ait une vision réaliste de votre situation ! 


Et c'est clair que vous n'avez pas droit à l'aide juridictionnelle !

Une assistance juridique avec une assurance ?

[ombrelle69]

Dans le tableau, le découvert de 2000, ce sont les cartes à débit différé ou c'est en plus ??

[framboise]

Dans le tableau il y a le découvert de 2000 + les cartes à débit différé pour 2000 soit un total de 4000 dû à la banque. Demain je pars ouvrir le compte à la banque du facteur, histoire d'être prête mais j'ai du mal à envisager d'y virer nos salaires à la fin du mois...
Je regarde si notre assurance prévoit une aide juridictionnelle.

[framboise]

Je me pose des questions concernant le changement de compte.


Si je vire nos deux salaires sur le compte du facteur, je vais dépasser mon découvert autorisé de 2000 €. 
Le 1er du mois je serai à moins 2000 € (d'ailleurs j'y suis déjà ; nous vivons sur les cartes de crédit) mais si rien ne rentre, le 5 du mois j'aurai un débit de carte différé de 1000 € (ma carte) puis à nouveau le 15 du mois un autre débit de carte bleue de 1 000 € (celle de mon conjoint) ce qui donnera un découvert total de 4 000 € !!!


Si j'ai bien compris il n'y a pas de problème à mettre le découvert autorisé dans le dossier BDF mais qu'en est-il des cartes à débit différé ?
Je n'ai rien trouvé à ce sujet sur le forum...
Pouvez-vous m'éclairer à ce sujet ?
Merci par avance et bon week-end.

[Comailles]

Il ne faut plus utiliser vos cartes à débit différé.

Si votre découvert est de 4 000€ u moment du dépot, vous mettrez cette somme dans le dossier.

[bisane]

Le problème, c'est que vous risquez de vous voir interdits de carte pour usage abusif...

Vous ne pouvez pas virer un seul des salaires ?

2000 € de CB en un mois, ça fait beaucoup, non ? 

[framboise]

D'accord Bisane, c'est bon à savoir. Nous pouvons ne virer qu'un seul des salaires mais alors nous n'arriverons pas (ou très peu) à payer nos créanciers le mois prochain.
Déjà que nous avons quelque retard auprès de certains, ils vont grincer des dents...

Dans les 2000 € de cartes, il y a 1200 € de créanciers et une amende à 135 € ; le reste concerne nos dépenses (principalement nourriture, carburant, cigarettes Monsieur,) ...

[bisane]

nous n'arriverons pas (ou très peu) à payer nos créanciers le mois prochain.

Eh bien tant pis...

[framboise]

Voici quelques nouvelles.


Nous avons ouvert le compte à la banque jaune lundi dernier. Nous avons droit chacun à une carte de crédit à débit immédiat ; pour le chéquier il faut attendre un peu.
Rendez-vous avec notre ancienne banque samedi 2 mars pour mettre en place un protocole concernant le remboursement de notre découvert. Sauf avis contraire de votre part, nous ne comptons rien signer du tout.
J'ai gardé le meilleur pour la fin, nous avons déposé notre dossier à la BDF vendredi 22 février. Voila, ça c'est fait !

[biquette59]

  pour le dépôt de dossier,   

[BRUYERE]

Rendez-vous avec notre ancienne banque samedi 2 mars pour mettre en place un protocole concernant le remboursement de notre découvert. Sauf avis contraire de votre part, nous ne comptons rien signer du tout.
J'ai gardé le meilleur pour la fin, nous avons déposé notre dossier à la BDF vendredi 22 février. Voila, ça c'est fait !

Je vous change vite de section, alors !!!

Pour le découvert, s'il est repris dans le dossier BdF , il ne faut surtout rien faire le concernant ... Je ne sais pas si ce RDV est vraiment utile...

[bisane]

Rendez-vous avec notre ancienne banque samedi 2 mars pour mettre en place un protocole concernant le remboursement de notre découvert.

Vous pouvez être plus précise ?