redépôt romalando

Démarré par romalando, 04 Janvier 2016 à 08:57

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romalando

bonjour à tous,
Suite à de graves problèmes de santé me concernant,  j'ai été mise à la retraite  avec une grosse perte de salaire : 900 euros. Mon époux était déjà à la retraite depuis 10 ans.


En accession à la propriété, nous avons obtenu un plan en avril 2012 sur 8 ans avec maintien du prêt immo.


Tout se passe bien pour l'instant malgré le fait que nous sommes devenus imposables et que nous devons désormais payer 150 euros d'impôts sur le revenu tous les mois. (plus d'intérêts d'emprunt pour la maison, majoration de 10% pour 3 enfants devenue imposable).


La Bdf lors de l'établissement du plan s'est trompé et en juillet 2016 nous aurons un nouveau pallier (pour 4 ans) avec 156 euros de plus à payer chaque mois à un créancier.
En effet, mon prêt est lissé, le prêt à taux zéro s'achève en juin 2016 (156 euros) et la BDF a dégagé une capacité de remboursement alors que cette somme s'ajoutera à la mensualité de mon prêt immo qui de ce fait restera la même alors que la banque de france l'a diminuée de ce montant.


Nous allons avoir beaucoup de mal à assumer .


Notre prêt immo n'a pas été renégocié par la Bdf , son taux est à 5,6.


Notre plan ayant été fait sur la durée maximale j'ai peur de redéposer et de devoir vendre notre maison car avec 2.900 euros de retraite, 924 euros de prêt immo,  nos dettes remboursées, il nous restera une coquette somme pour vivre chaque mois.


nous devons encore : 90.000 euros pour la maison et 26.700 euros pour les 4 crédits.


Pensez vous que la BDF pourrait baisser le taux de mon prêt ou même prolonger le plan à titre exceptionnel ? Nous pouvons assumer la charge des impôts mais l'augmentation du palier va être plus que difficile.


merci pour vos réponses


     

BRUYERE

Bonjour romalando,

Si vous êtes déjà au maximum de durée pour le prêt immo, la BDF ne pourra prolonger votre plan.. >:(

Afin de vous aider plus précisément, pourriez-vous remplir ce tableau :
https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=2945.msg59051#msg59051

La solution pourrait être d'essayer de renégocier votre prêt immo..
Je m'empresse de rire de tout de peur un jour d'être obligée d'en pleurer

romalando

merci pour votre réponse rapide.


je vais remplir le tableau.


en ce qui concerne le prêt immo, impossible de le renégocier en étant en BDF.


j'ai lu sur le forum que pour Austan la BDF avait baissé le taux de son prêt immo à 2% et c'est pour cela que je me suis mise à espérer car en effet en baissant de 2 points mon taux et en le mettant à 3,6 nous pourrions rembourser les autres créanciers comme prévu dans le plan.

BRUYERE

Pour la rénégociation du prêt, c'est arrivé au moins une fois sur le forum..
L'avez-vous déjà tenté ?

On attend votre tableau pour réfléchir au bien fondé d'un redépôt  ;)
Je m'empresse de rire de tout de peur un jour d'être obligée d'en pleurer

romalando

j'espère que mon tableau va apparaître, n'arrivant pas à le télécharger, je me suis servie du tableau d'une autre personne en modifiant les données bien sur.


j'ai repris nos charges, nos revenus et les remboursements tels que repris sur le plan à compter de juillet 2016.

romalando

à compter du 1er juillet les plans passeront à 7 ans mais afin de préserver le bien immo les dettes pourront être remboursées sur une durée plus longue, est ce que cela pourra s'appliquer au plan établi en 2012 ?
Pour la renégociation, j'ai vu avec le CA qui nous a accordé le prêt, il a refusé car en BDF, nous ont dit de redéposer et ailleurs pas possible car fichés et de plus vu nos âges 72 et 63 ans refus

agathe

#6
un plan est définitif lorsqu'il est signé, il est exclu de revenir dessus.
les 7 ans ne seront appliqués qu'aux dossiers postérieurs au 1er juillet.

Si vous etes recevable le taux immo sera revu par la BDF comme la famille Astian.
C'est à vous de contacter les différents établissements bancaires pour voir si l'un d'eux vous ferez un taux inférieur.

BRUYERE

Citation de: romalando le 04 Janvier 2016 à 10:52
Pour la renégociation, j'ai vu avec le CA qui nous a accordé le prêt, il a refusé car en BDF, nous ont dit de redéposer et ailleurs pas possible car fichés et de plus vu nos âges 72 et 63 ans refus

Donc, çà on oublie ... >:(

Le tableau est OK : pour plus de commodité, pourriez-vous l'insérer dans votre premier message afin qu'on le retrouve facilement ?

Il est encore difficile de savoir comment s'appliquera la nouvelle loi : elle ne concernera de toutes façons que les dossiers postérieurs à la date du 1er juillet..
Dans votre cas, un redépôt ne pourrait effectivement porter que sur le taux du prêt immo, le plan tel que présenté dans le tableau étant conforme aux barêmes BDF et à vos revenus.

En attente d'autres avis  ;)
Je m'empresse de rire de tout de peur un jour d'être obligée d'en pleurer

BRUYERE

Citation de: agathe le 04 Janvier 2016 à 11:06
Si vous aviez été recevable le taux immo aurait été revu par la BDF comme la famille Astian.

Agathe , ils sont recevables car plan en cours..

Par ailleurs, il doit y avoir une petite confusion avec les personnes citées, car la famille Astian n'avait pas de prêt immo ;)
Je m'empresse de rire de tout de peur un jour d'être obligée d'en pleurer

romalando

merci pour toutes vos réponses.


Si je comprends bien : malgré l'augmentation de mes impôts de 149 euros et la capacité de 156 euros dégagée par la Bdf alors qu'elle n'existe pas puisque mon prêt est lissé et que la mensualité du PTZ s'ajoutera à mon prêt immo,  ma capacité de remboursement suivant mon tableau fournit et qui représente ma situation en juillet 2016 permettra d'honorer mon plan eu égard à la CR qui s'en dégage. ce qui reviendrait à dire que la Bdf avait été généreuse à notre égard...


j'aimerais donc savoir :
- si je redepose un dossier et que la BdF juge qu'il est irrecevable eu égard à ma CR , mon plan en cours reste t il valable ??


- si mon dossier est recevable, elle ne pourra qu'intervenir sur le taux du prêt immo ou nous demander de vendre. Dans ce cas là, je pourrais éventuellement contester pour passer devant le juge.... et je n'aurais plus qu'à croiser les doigts très forts !!


???  ai-je bien compris ???


MERCI

bisane

Citation de: romalando le 04 Janvier 2016 à 13:00ce qui reviendrait à dire que la Bdf avait été généreuse à notre égard...
On pourrait en effet le formuler ainsi...

Je ne crois pas du tout que vous ayez intérêt à redéposer, même si vous pourriez bénéficier d'un rallongement de la durée, car :
- peu de chances que le taux du prêt immo soit révisé s'il ne l'a pas été la 1ère fois
- peu de chances également que le prêteur accepte
- votre CR risque même d'être augmentée
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

romalando


romalando

bonjour,
la nuit portant conseil, à la relecture du tableau, je m'aperçois que la capacité dégagée n'est pas bonne puisque si je redepose,  mon plan ne pourra être fait que sur 46 mois et non sur 96 mois que le tableau le calcule.


en 2012 la bdf retenait en ressources : 1.082,00 euros pour moi. mutuelle déduite car décomptée sur mon avis de retraite (elle ne l'a pas décomptée des charges) + 1.670 euros pour mon époux = 2.752,00 euros.


en charges elle nous décomptait suivant ses barêmes :
- charges courantes 46,87 (assurance prêt immo
- charges courantes : 81,00
- divers : 65,00 (pension alimentaire à ascendant que nous ne payons plus depuis 4 mois)
- forfaits charges courantes pour 2 : 839,00
- impôts :88,67
soit 1.120,54 euros
mon prêt immo + ptz : 924,38


cr calculée par bdf: 1.365 euros




en juillet 2016 : nouveau palier : nos revenus ma mutuelle déduite sur ma fiche de retraite : 2.738,84 euros


- je reprends son barême :
46,87 + 81,00 + 0 plus de pension alimentaire + 839,00   + impôts : 266,00 = 1.232,87 euros


Le problème : la BDF nous dégage à cette date, une capacité supplémentaire de 152,00 et augmente de cette somme une mensualité  pour un crédit alors que cette capacité n'existe pas car il s'agit du PTZ qui se termine (158,34 euros) et que cette somme est reportés sur mon prêt immo qui passe de 766,05 à 924,38 (prêt lissé).


ma CR va forcément baisser car nous avions en 2012 nous nous retrouvons avec






romalando

nous avions en 2012 : revenus moins charges : 1.631 euros
en juillet 2016 nous aurons revenus moins charges : 1.353 euros


je sais que même si ça va être risqué, je ne saurai pas tenir le plan.


qu'en pensez vous ??
merci

agathe

Comment se fit il que vos impots est augmentés de façon significative par rapport à votre plan en cours.


romalando

effectivement, nous sommes passés de o impôts sur le revenu à 1490 euros !


la raison est que nous avons fini de bénéficier de la réduction des intérêts d'emprunt , les 10% de majoration pour 3 enfants sont désormais fiscalisés..... et nous avons sauté une tranche !!!


ceux ci augmenteront encore car suite au décès de mon beau père qui était placé en maison de retraite, nous ne déduirons plus de PA

agathe

Vous avez donc tout intérêt à redéposer un dossier.

romalando

oui, je n'ai plus que cette solution mais comme la bdf n'aura plus que la possibilité de baisser le taux de mon prêt immo qui est à 5,6 ne préférera t elle pas nous obliger à vendre.


mon gestionnaire m'avait dit à l'époque qu'il ne touchait pas au taux de celui ci puisque nous avions la capacité de rembourser les autres dettes sur 8 ans.


ce sera dommage de perdre notre maison achetée pour la retraite (50 m2) mais 46 mois à tenir ce sera pas possible. 

agathe

l'application de la loi à évolué il est demandé d'essayer de garder la maison, il faudrait tenter le redépot vos charges ayant évoluées.

feufolette

Citation de: romalando le 05 Janvier 2016 à 10:27

les 10% de majoration pour 3 enfants sont désormais fiscalisés..... 




vous avez 3 enfants ? Est ce qu'ils connaissent votre situation ? Est ce qu'ils ont eux-même une situation financière tendue ou est ce qu'ils ont une situation plut^t confortable ?

l'artiste est menteur mais l'art est vérité (François Mauriac)

romalando

nos enfants sont mariés, parents et ont accédé à la propriété, ils habitent à 200 kms et nous nous voyons régulièrement, ils ont leur vie, travaillent dur, s'assument ; ma fille va se marier en mai et assume son mariage .


elle sait que je ne pourrai rien lui donner et de toute façon ne veut rien.


en ce qui nous concerne, nous ne leur avons rien dit, ils sont déjà inquiets pour ma santé, j'ai une polyarthrite et je suis en échec de traitement et mon époux a des problèmes cardiaques. Nous savons qu'ils nous aideraient mais il n'en est pas question, je ne le supporterais pas. La vie sera bien assez difficile pour eux !




feufolette

Dans la manière de vous aider, je ne pensais pas à une aide financière "directe" . Mais à un montage parfois pratiqué, qui suppose la bonne entente et l'information de toute la famille, et la collaboration des banquiers, et aussi de poser les chiffres. 


Mon but n'est pas de vous dissuader de rédéposer ou de vous donner de faux espoirs, je tiens juste à vous donner les principes, vous pouvez ensuite aller voir votre banquier du prêt immo, ou un autre banquier, un notaire,  ou le conseil de votre choix.


Les grandes lignes du montage sont les suivantes  :


Vos trois enfants créent une SCI (à parts égales).  Vous vendez votre appartement à la SCI.  Avec l'argent de la vente vous soldez toutes vos dettes, ou tout au moins le prêt immo.


Pour acheter votre appartement, la SCI doit emprunter, ce qui suppose que les situations financières des associés (vos enfants)  soient assez saines pour le faire. Parce que la banque prêteuse vérifiera.


Au lieu de payer un prêt immo, vous payerez un loyer à la SCI, le montant de ce loyer doit lui permettre de payer son emprunt, la taxe foncière, l'assurance du bâtiment, et laisser un peu de marge pour les imprévus. Il faut donc faire un mini-budget annuel de la SCI pour fixer le loyer que vous lui payerez.  Ne pas oublier de rédiger un bail en bonne et due forme.  Le banquier sollicité pour le prêt de la SCI demandera aussi un budget prévisionnel de la SCI.


Il y a quelques années, vous auriez même pu bénéficier sous conditions de ressources de l'allocation logement, ce n'est plus le cas, donc faudra pas la compter dans votre budget à vous.


Dans l'esprit, vos enfants font un investissement locatif sur la résidence principale de leurs parents, ce n'est pas une aide à fonds perdus dans la mesure où en assumant le loyer vous ne mettez pas en péril leurs situations personnelles, où à votre décès à tous les deux ils récupéreront l'appartement et pourront soit continuer à le louer, soit le vendre.


Mais cela suppose


1/ de s'assurer de la viabilité des chiffres (vente à quel prix, le prix suffit il à solder suffisamment de dettes pour retrouver un budget sain),


2/ d'obtenir l'accord de financement pour la sci (le banquier immo actuel, les banques de vos enfants, d'autres, ou présenter le dossier à un courtier ) 


2/ d'informer vos enfants de la situation (pas le plus facile....on est bien d'accord  )


3/ qu'ils soient tous "partants " 


Ce n'est pas une utopie, je connais personnellement un entrepreneur qui  a   sauvé son entreprise et sa maison de cette manière, mais c'était plus facile parce que la fille travaillait et vivait avec eux à ce moment là donc pas besoin de l'informer de la situation
   Et la banque a bien voulu suivre...   Et en perçoit le fruit aujourdh'ui


A vous de voir  si vous voulez étudier l'idée ou pas
l'artiste est menteur mais l'art est vérité (François Mauriac)

romalando

oui feufolette j'avais déjà prévu cette hypothèse et je m'étais renseignée sur la sci, j'en avais parlé aux enfants sans évoquer le surendettement mais en évoquant le taux actuel de notre prêt immo puisque nous n'avons pas, vu nos âges, nos problèmes de santé, notre surendettement, la possibilité de le renégocier mais cela n'a pas pu se faire du fait des prêts immobiliers déjà contractés par mes enfants qui habitent en région parisienne et qui ont du faire face au coût élevé des logements.


je vous remercie en tout cas pour votre idée et toutes vos informations.


il est vrai que l'on retourne la situation dans tous les sens.


je me suis aperçue qu'en baissant de 2 points mon prêt immo de 5,6 à 3,6 nous gagnerions 140 euros par mois et cette somme suffirait amplement pour nous en sortir chaque mois


encore merci

feufolette

Si vous aviez déjà envisagé et présenté la chose, donc pas 36 solutions restantes... 


Si  140 euros par mois suffisent pour que ce soit tenable, peut être qu'ils peuvent être grapillés ailleurs...


Vous avez dit que votre impôt serait majoré du fait de la non déduction de la pension alimentaire, mais vous n'avez plus la pension alimentaire à payer.
 
Faudra calculer le montant exact de l'impot à payer en 2016, l'impact sera peut être moins désastreux que ce à quoi vous vous attendez


Et explorer peut être la piste des aides ponctuelles des caisses de retraite, ou autres


Peut être tout simplement attendre l'automne 2016 pour refaire le point  dépôt/pas redépôt
l'artiste est menteur mais l'art est vérité (François Mauriac)

bisane

Citation de: agathe le 05 Janvier 2016 à 10:31
Vous avez donc tout intérêt à redéposer un dossier.
Sauf que je persiste et signe : selon le tableau, la CR actuelle serait à peu près du même ordre que ce qui est actuellement payé !  :P

C'est le plan précédent qui était relativement avantageux...  :P
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

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