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16 décembre 2018 à 09:11:41

Besoin de conseils / fin de moratoire et situation améliorée

Démarré par nolhanyanis0104, 18 février 2018 à 16:00:33

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nolhanyanis0104

18 février 2018 à 16:00:33 Dernière édition: 31 juillet 2018 à 15:06:41 par nolhanyanis0104 »
Bonjour,

Ayant bénéficié d'un moratoire (suspension des remboursements pendant 2 ans) qui prend fin le 30 avril 2018, je me permets de revenir vers vous pour avoir quelques renseignements et conseils.

Lors du dépôt initial j'étais au RSA avec impossibilité de rembourser mes dettes ; Pendant ce moratoire, j'ai travaillé (CDI) 11 mois (de décembre 2016 à octobre 2017) puis licencié. Pole emploi de novembre 2017 à janvier 2018. Je viens de retrouver un CDI le 01 février 2018 avec une période d'essai qui se termine le 30/09/2018.

Vu mon salaire actuel et mes charges, je peux reprendre le remboursement mensuel de mes anciennes dettes et de mes charges actuelles. (charges totales inclus mes dettes mises en stand by : 1100€. Revenus : 2650€ net.

J'ai 3 interrogations :
- Faut il que je refasse un dossier de surrendettement le temps de la fin de ma période d'essai ? (on ne sait jamais ce qu'il peut arriver)
- Un des 2 créanciers me demande de lui rembourser la totalité de la dette ; chose qui est impossible à ce jour ; puis je lui demander de reprendre un remboursement mensuel comme auparavant ?
- Si je reprends les paiements mensuels, je bénéficie de taux élévés. Suis-je encore interdit bancaire ? Sinon je souhaiterait me faire racheter mes créances ce qui me permettrait d'obtenir des taux d'intérêts plus faibles ?

Qu'en pensez-vous ?

Merci pour vos réponses

CcileV

18 février 2018 à 16:51:17 #1 Dernière édition: 18 février 2018 à 17:01:58 par CcileV »
Bonjour,

Concernant le rachat de crédit ce n'est pas toujours judicieux vous trouverez quelques infos ici :
Rachat de Crédit... la méfiance s'impose !

Le créancier qui réclame l'intégralité de la dette vous a informé d'une déchéance du terme ?

Pour le reste je vous copie le message de bienvenue et vous invite à remplir le tableau détaillant la situation financière.

Bonjour et bienvenue à vous !

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations
)

- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - Pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

Prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Le premier message que vous avez posté a permis de créer un fil de discussion qui vous est propre et sur lequel vous devrez désormais rester pour soumettre toutes vos questions (sauf exceptions que nous vous indiquerons le cas échéant).
Nous vous conseillons de mettre votre fil dans vos favoris pour y accéder facilement

Voir également  les lettres types :
lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à droite de la page)

- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
   ->  l'
association cresus
  -> ou autre  association de défense de consommateurs
  -> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale
Chacun a raison de son propre point de vue, mais il n'est pas impossible que tout le monde ait tort. Gandhi

nolhanyanis0104


CcileV

18 février 2018 à 17:08:40 #3 Dernière édition: 18 février 2018 à 17:11:37 par CcileV »
C'est un rachat de crédit antérieur que vous souhaitez racheter en fait c'est bien ça ?  ???
Lisez le lien que je vous ai mis à ce sujet et attendez d'autres avis sur ce forum mais je ne crois pas que ce soit judicieux...
D'après votre fichier vos mensualités représentent 24% de vos revenus donc je ne pense pas qu'on puisse parler de surendettement a priori...

Quant à l'interdiction bancaire : n'avez-vous pas régularisé les chèques rejetés ?
Si c'est en fait de l'inscription au FICP que vous parlez elle doit être toujours active et vous pouvez avoir confirmation auprès d'une BDF.
Chacun a raison de son propre point de vue, mais il n'est pas impossible que tout le monde ait tort. Gandhi

bisane

Bonjour !

Vous n'êtes pas interdit bancaire mais fiché au FICP.

Vous n'avez mis ni les taux ni les années de souscription dans le tableau.
Pour un crédit en plus du rachat ?

Vous n'avez pas de logement ?

Le créancier doit normalement reprendre les conditions contractuelles du prêt.
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

nolhanyanis0104

Ouppss. Erreur rectifiée et tableau corrigé (prendre le 2eme lien ; je n arrive pas à supprimer le 1er)

Pour moi je ne suis plus en situation de surrendettement sauf si ma période d'essai ne se passe pas bien et que mon employeur y met fin...

Pour économiser sur les mensualités, j'ai trouvé sur internet un organisme qui me rachète mes 2 prêts avec un taeg de 6.48 % (mieux que 10.6 et 6.5 actuellement) ; le problème c'est que je suis FICP suite à ma procédure de surrendettement. Est ce que à la fin de mon moratoire cette inscription au FICP disparait ?

CcileV

Fichier supprimé.
Je supprime le nouveau aussi car il n'y a toujours rien en matière de loyer...
Pouvez-vous recharger le bon ? Merci
Chacun a raison de son propre point de vue, mais il n'est pas impossible que tout le monde ait tort. Gandhi

nolhanyanis0104


Caren

Les 200 € apparaissaient déjà en fait sur le 1er tableau mais la somme semble tout de même basse !
Pas d'edf, chauffage, eau, internet, etc. ? Taxe d'habitation ou impôts sur le revenus ?

CcileV

18 février 2018 à 19:37:36 #9 Dernière édition: 18 février 2018 à 20:41:41 par bisane »
Effectivement votre CDD qui s'est achevé en octobre 2017 va peut-être vous rendre imposable.
Avez-vous fait le calcul ? Le seuil de non imposition est de 9807€ pour les revenus 2017.
Le cas échéant il faut tenir compte de ce futur impôt et idem pour la taxe d'habitation si vous êtes au-dessus des seuils d'exonération... ;)

Par ailleurs, pour la simulation que vous avez faite sur internet, comparez bien le coût global de votre crédit car un nouveau dossier engendre des frais (de dossier) et la durée joue sur le coût global du crédit et pas seulement le taux, idem pour l'éventuelle assurance associée, etc.
Le fichage FICP risque de bloquer tout refinancement de toute façon...

Vous n'avez pas répondu : le créancier qui vous demande la totalité du restant dû est-ce suite à une procédure ? A quoi correspond le montant réclamé (pénalités incluses ou pas ?)

Citation de: nolhanyanis0104 le 18 février 2018 à 16:00:33je me permets de revenir vers vous pour avoir quelques renseignements et conseils.


Vous dites que vous "revenez" vers nous,quel était votre pseudo initialement ? Nous pouvons retrouver votre fil de discussion pour regrouper les discussions  ;)
Chacun a raison de son propre point de vue, mais il n'est pas impossible que tout le monde ait tort. Gandhi

nolhanyanis0104

J habite en coloc. 200€ Avec eau, EDF, chauffage, et internet compris.

Je ne suis pas imposable avec les frais kilometriques pour 2016

Caren


nolhanyanis0104

18 février 2018 à 19:47:14 #12 Dernière édition: 18 février 2018 à 19:53:37 par nolhanyanis0104 »
la t axe d'habitation est aussi incluse.

Pour 2017, je devrais en payer - de 400€ d après le similateur des impôts. Je devrais encore faire baisser le montant car je n'ai inclus que le maximum autorisé pour les kms en frais rééls (car je travaille à 120 kms A/R de mon domicile) mais sans enlever les repas car nous n'avons pas de cantine.

Quant au regroupement de crédit, il s'agit d'un organisme réservé aux fonctionnaires ou assimilés (ce qui est mon cas : contractuel en CDI dans un hôpital public) et qui accepte les FICP sans frais de dossier avec des taux intéressants (encore plus si on est pas FICP).
Je repars sur 12 ans alors qu 'il me reste 10 ans à rembourser.

A mes yeux, il n'y a eu aucune procédure pour le créancier qui me réclame la totalité. Ou alors je ne suis pas au courant. Mais il m' a renvoyé un courrier cette semaine me demandant de les rappeler afin de voir ensemble pour remettre les prélévements en route à partir du 05 mai 2018.

CcileV

Vous êtes en début de période d'essai. Reprendre un nouveau crédit c'est risqué à mon avis.

Dans la mesure où vous êtes dans le processus BDF et que vous avez mis à profit le moratoire pour améliorer la situation il vaut peut-être mieux essayer d'y rester et redéposer un dossier bien motivé compte tenu de ce que vous réclame le créancier dont vous parlez et qui vous place de facto dans une situation financière intenable.

Sous quelle forme vous est faite cette demande de payer la totalité ?
Chacun a raison de son propre point de vue, mais il n'est pas impossible que tout le monde ait tort. Gandhi

CcileV

18 février 2018 à 20:03:32 #14 Dernière édition: 18 février 2018 à 20:05:23 par CcileV »
Citation de: nolhanyanis0104 le 18 février 2018 à 19:47:14A mes yeux, il n'y a eu aucune procédure pour le créancier qui me réclame la totalité. Ou alors je ne suis pas au courant. Mais il m' a renvoyé un courrier cette semaine me demandant de les rappeler afin de voir ensemble pour remettre les prélévements en route à partir du 05 mai 2018.


Donc il ne vous réclame pas la totalité en fait mais de repartir sur les paiements mensuels.
Je n'avais pas bien compris.
S'il vous reste 2 ans de moins qu'en faisant un rachat ça semble plus intéressant mais il faut faire les calculs.

Et si le CDI ne marche pas vous redéposerez.
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