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Démarré par Izy, 06 Janvier 2016 à 16:32

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Izy

Bonjour à toutes et à tous,

Je me décide à poster un message moi qui lis discrètement vos fils de discussion depuis plusieurs jours.

Je vous fait un petit topo, moi 26 ans, mon mari 34, un enfant arrivé au foyer par adoption qui fait tout notre bonheur, et des crédits qui nous plonge jour après jour dans le noir. Nous sommes à la limite d'avoir la tête sous l'eau, disons qu'il nous reste une demi narines à l'extérieur! Humour...

Bref, il est temps pour nous de trouver une solution avant que nous ne nous éclate un peu plus au visage.

Je suis bien embarassée car j'essaye en vain de vous remplir le tableau, mais n'y parvient pas  :-\ .
( J'ai bien téléchargé et enregistré le fichier, mais avec les "logiciels" dont je dispose sur mon PC, je ne suis pas autoriser à modifier les cellules.?  ::) ).

Ce serait pourtant bien plus simple avec ce dernier de pouvoir vous donnez une vue d'ensemble sur nos difficultés.


Nous sommes effrayés des mots surendettements, BdF, interdit bancaire et tout le toutim...
Mais à la fois depuis qu'on l'envisage, laisse s'entrevoir une petite lueur d'espoir, si notre dossier pouvait être jugé recevable.


Pour faire un tour d'horizon,

Premier prêt quelques semaines après notre mariage, nous travaillons tout les deux, mon époux CDI à temps plein, moi CDD CUI temps partiel, ce n'est pas un "gros prêt" ( 3 ou 4000E).
Quelques mois plus tard, fin de contrat pour ma part, je perçois un peu de chômage.
Passage d'un diplôme en candidat libre.

Désir de grossesse, difficultés de procréation, examens, sentence = stérilité du couple.

Gros coup dur, grosse dépression nerveuse, fin des droits Pole emploi.

Première difficultés pour honorer les échéances du Crédit.
Augmentation du découvert autorisé, nous jonglons entre notre compte joint et mon compte personnel, ou malgré aucune rentrée d'argent, j'ai pu conserver un découvert autorisé à 700€, Cb et chéquier.
Nous y piochons donc allègrement chaque mois lorsque le compte joint est au bord de l'implosion, lorsque le salaire de Monsieur arrive nous rééquilibrons les comptes tant bien que mal.

Puis nous sommes amenés à faire racheter le premier crédit ainsi que le découvert du compte joint chez une nouvelle banque.
On dispose en plus du rachat de crédit d'une rallonge de 3000€ pour faire face aux imprévus etc ainsi que l'ouverture d'une réserve d'argent dans cette même banque.

Nous utilisons l'argent à disposition pour nous aider dans l'ameublement de notre appartement, et pour mener à bien notre projet d'adoption.

Je n'ai toujours pas trouvé de travail, je vais toujours assez mal, nous avons à nouveau des difficultés à faire face aux échéances du rachat de crédit par la nouvelle banque, nos relations avec eux se déteriorent, diminution du découvert autorisés, pas mal de frais pour des commissions d'intervention, bref cela vient petit à petit à "manger" le peu qu'il nous reste à la fin du mois, hop on se ressert sur la réserve d'argent.

On y arrive pas, se pose la question d'un second rachat de crédit+ découvert, encore dans une nouvelle banque.
Ca passe, mais encore une fois avec des conditions, ouverture d'un PEL avec versement mensuel de 80E, bref le banquier nous vends des produits pour nous faire accéder au rachat de crédit que nous pensions encore être LA solution adapté + rajout encore de quelques milier d'euros ( je ne saurais vous dire de mémoire mais toujours dans l'ordre des 2000-3000€)...

Bref plus le temps passe, plus les rachats de crédits se font, plus les mensualités sont énormes, et moi ma situation n'a toujours pas évoluer positivement.

Un enfant nous attend, nous devons aller le chercher, hop un ptit coup de réserve d'argent...

Adoption finaliser, nous avons eu bcp de dépense liés à ce projet, il nous faut rétablir les comptes, le miens est finalement clôturé, et envoyé chez huissier ( que je règle actuellement depuis 3 mois .

Nous contractons un autre prêt de 4000€ auprès de notre assureur, car découvert monstre, difficultés au quotidien.

Nous payons toute nos charges, aucun arrièrés de loyer, ni de prêts pour l'instant, sauf un Cdiscount, mais cela provoque des découverts allant de 1400 à 2000€ ( maximum atteint).

Tous ça à gérer sur un salaire allant de 1400 à 1800/2000€ ( très exceptionnellement )  + un peu d'APL et allcoations pour notre enfant.

Voilà voilà la situation...
Quelle est vilaine...

En gros nous avons une dette avoisinant les 20 000€ plus découvert mensuel en moyenne de 1500€.

Recevabilité envisageable ou non...
Dans quelle circonstance...

Bref, la peur au ventre.

Merci de m'avoir lu...
Je vais encore essayer de remplir le tableau, mais je crois que c'est peine perdue!

A bientôt.

Izy





Finalement  j'ai réussi à remplir le tableau, mais je ne sais pas si c'est bien fait, ni si je comprend très bien ce qu'il m'explique..

BRUYERE

Bonjour Izy,

Il est plutôt bien rempli votre tableau , il n'y manque pas grand chose : les mensualités de chaque  crédit, les années de souscription et si possible les taux.. ;)

Laissez toujours le tableau dans votre premier message pour qu'on le retrouve facilement  ;) De quand date votre dernier crédit ?

Vous n'avez vraiment aucun revenu ? votre dossier ne semble pas très compliqué et ne devrait pas poser de problèmes.. ;)

Je m'empresse de rire de tout de peur un jour d'être obligée d'en pleurer

agathe

quelle est la nature des prestations Caf que vous percevez pour un enfant unique ?

BRUYERE

Et voici un message d'accueil qui va vous donner de nombreux conseils, notamment au sujet de l'ouverture d'un "compte sain" . Vous avez un découvert important qui risque vite de vous poser problème..

Bonjour et bienvenue à vous !

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

-
vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Voir également  les lettres types :

lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à droite de la page)

- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
   ->  l'
association cresus
  -> ou autre  association de défense de consommateurs
  -> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale
Je m'empresse de rire de tout de peur un jour d'être obligée d'en pleurer

Izy

#4
@Bruyere  merci de votre retour, effectivement je n'ai absolument aucun revenus.

Pour les mensualités je vais essayer de les compléter ce soir, essayer de retrouver les taux aussi.

Par contre pr l'année  de souscription, je met la date du dernhier rachat de crédit?

@agathe il s'agit de la PAJE et de l'ASF à taux plein ( l'adoption n'étant as encore prononcé en France.)

Izy

Pour le compte saint chez la banque du facteur, nous en avons déjà parler avec mon mari, sauf que mon compte en question qui a été clôturer avec le beau decouvert qui va avec etait chez eux.

Je rembourse tout les mois a l'huissier en charge de cette affaire et j'ai revu un courier de la banque du facteur en decembre me sigalant le dechiffage FCIP car j'avais remboursé mon découvert.
l'huissier a avancéle reste dû ?  J'ai du mal à  y croire... mais dans tt les cas cette dettes n'est pas réglée en totalité donc je ne comprend pas bien...

Bref, nous pourrons malgré ses deboires rouvrir un compte courant chez eux?

Autre question, le jour ou on ouvre ce fameux compte sain, sous quel delais doit n faire domicilier le salaire de mon mari dessus ainsi que les prélèvement de nos charges ( edf, eau, telephonie....etc) ?

Merci de votre aide!

bisane

Je pense que pour un compte à la jaune, ça risque d'être cramé... Vous devez encore beaucoup ?
Compte Nickel ?

Faites tout domicilier dès que le compte est ouvert et opérationnel !
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

Izy

Et si on ouvre le compte à la banque jaune au seul nom de Mr?

Mais quelle va t-être la réaction de notre bansue actuelle quand il vont s'en rendre compte??

Et depuis notre compte "saint" nous continuons à honorer nos échéances du prêts de la banque en question?

Izy

Sinon je doit encore environ 650euros à la banque jaune.

bisane

Citation de: Izy le 06 Janvier 2016 à 20:16Et depuis notre compte "saint" nous continuons à honorer nos échéances du prêts de la banque en question?
Il vous est justement conseillé de ne plus le faire...

Le compte jaune au nom de Mr, vous pouvez essayer.
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

Izy

Mais il faut bien attendre que le dossier spit recevable pour faire ceci??

Parce qu'admettons que le dossier serait irrecevable, quid de nos revocations de crédits? Nous risquerions d'avoir de très  gros soucispire que ce actuels...

BRUYERE

Citation de: Izy le 06 Janvier 2016 à 21:25
Mais il faut bien attendre que le dossier spit recevable pour faire ceci??

Parce qu'admettons que le dossier serait irrecevable, quid de nos revocations de crédits? Nous risquerions d'avoir de très  gros soucispire que ce actuels...

Relisez bien notre message d'accueil : vous révoquez dès que vous n'êtes plus en capacité de régler et vos charges fixes et vos crédits..

L'irrecevabilité est assez rare et dans tous les cas vous aurez moins de problèmes avec des crédits impayés qu'avec des retards de charges ..

il faudra juste vous blinder contre les relances souvent très agressives des créanciers.
Je m'empresse de rire de tout de peur un jour d'être obligée d'en pleurer

Izy

Bonjour à toutes et à  tous,

Quelques petites nouvelles, nous avons ouvert un compte chez la banque du facteur au nom de mon mari, donc nous avons un RIB (provisoire ) jusqu'à debut de semaine prochaine, nous espérons pouvoir faire virer la prochaine paie sur ce compte directeme

Le banquier a rejeté plusieurs de nos prélèvements mais nous nous sommes arrangés tant bien que mal, pour qu'ils puissent passés en 2ème présentation.

Nous avons aussi un RDV la semaine qui suit dans l'association Crésus.

Regroupement des documents et photocopies des pieces à joindre au dossier BdF en prévision ce week end...

Devons-nous dores et déjà révoquer les prélèvements du Crédit que nous avons dans notre banque actuelle?
J'ai très peur de leur réaction...

Dès que nous auront le RIB définitif de la banque du facteur nous transfereront tout nos prélèvement sur notre nouveau compte.

Pour les mensualités de contact comment procéder svp?

Merci fe votre aide & accommagnement.

bisane

Votre tableau n'est pas pleinement complété, donc difficile de dire pour les révocations et les mensualités de contact...
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

Izy

Tableau mis à jour...

;)

Izy

J'ai "tenté" de calculer la quotité saisissable et le reste minimum à vivre, mais je ne suis pas certaine d'avoir bien fait les choses.

Résultat:

- Quotité saisissable = 239,13 €
- Reste minimum à vivre = 1515 €

Est-ce bon d'après-vous?
Que cela veut-il dire réellement?

Je ne parviens pas à calculer ma CR...

Help...

BRUYERE

#16
D'après le tableau votre CR (case C22) serait de 266€ et votre QS de 463,20 € 

Vos 2 crédits semblent récents (2015).  Quelles  en sont les dates exactes ? A  quoi ont-ils servi ?'
Je m'empresse de rire de tout de peur un jour d'être obligée d'en pleurer

Izy

QS = quotité saisissable?

Notre résultats diffère donc?
Mais qu'est ce que la quotité saisissable exactement si c'est bien de ça qu'il s'agit?

Et donc la BdF serait susceptible de nous fixer une mensualité à 266 diviser par le nombre créancier c'est ça? ( sous réserve de recevabilité bien sur...)

Le plus gros prêt (mensu a 305E) est en réalité un rachat de crédit...
(août 2015 je crois..)

Le prêt avec mensu à 97E à été  contracté  suite à  de gros travaux sur notre véhicule ainsi qu'un gros découvert à  renflouer, il date de début septembre 2015.

bisane

Vous n'avez pas renseigné votre département...

La CR serait approximativement de 266 €, oui.
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

Izy

Oui pour le département, c'est volontaire...

BRUYERE

Citation de: Izy le 10 Janvier 2016 à 18:16
QS = quotité saisissable?

Notre résultats diffère donc?
Mais qu'est ce que la quotité saisissable exactement si c'est bien de ça qu'il s'agit?

Et donc la BdF serait susceptible de nous fixer une mensualité à 266 diviser par le nombre créancier c'est ça? ( sous réserve de recevabilité bien sur...)

Ne pas mélanger QS = somme exigible en cas de saisies ordonnées par un juge et CR décidée par la BDF dans le cadre d'un plan de désendettement..

Comme vous le constatez, le plan BDF est beaucoup moins contraignant
Vous avez bien compris pour l'utilisation de la CR..


Citation de: Izy le 10 Janvier 2016 à 18:16
Le plus gros prêt (mensu a 305E) est en réalité un rachat de crédit...
(août 2015 je crois..)

Le prêt avec mensu à 97E à été  contracté  suite à  de gros travaux sur notre véhicule ainsi qu'un gros découvert à  renflouer, il date de début septembre 2015.

Ce sera à bien expliquer dans votre lettre de saisine .. Vu le nouveau prêt recontracté aussi vite, il ne serait pas surprenant que le rachat fasse un recours si recevabilité .. >:(

La demande du département ce n'est pas par indiscrétion.. mais 2 raisons à çà : savoir si vous n'avez pas une permanence Crésus(ou équivalent)  proche de chez vous, et vérifier que vous ne déposez pas trop tôt par rapport à vos derniers crédit : on préconise en effet un délai d'au moins 3 mois en province et au moins 6 mois en région parisienne entre les 2..
Je m'empresse de rire de tout de peur un jour d'être obligée d'en pleurer

Izy

Et donc si le rachat fesait un recours, nos chances seraient nulles pour une recevabilité?
C'est le rachat d'un rachat en fait...
Par la même banque.

Merci pour vos explications.

J'ai indiquédans un message précédent que nous avions rdv avec l'association Crésus vendredi, et nous sommes bien en Province.

Non mas que je mefie de vous, mais plutôt de regards indiscret qui pourrait trainer sur le forum... ???

J'ai tellement peur de l'irrecevabilité!!
Du coup devons nous quand même faire la revocations de nos mensualités de prêts?

Pour les mensualités de contact comment proceder svp? Je prend la CR et la divise par le nombre de créancier,  a savoir les 2 prêts? L'huissier en fait-il parti?

Je suis perdue...

BRUYERE

#22
C'est une éventualité le recours , aucunement une certitude.. mais cela fait partie des paramètres à connaître ..
Un recours n'entraine pas automatiquement une irrecevabilité mais c'est  un stress supplémentaire..et encore une fois , aucunement une certitude  ;)

Pour le moment, il faut vous concentrer sur le dépôt.. C'est un plus le RDV avec Crésus  ;)

Pour les mensualités de contact, le principe serait de donner une somme équivalente à chacun, mais si la somme donnée à l'huissier résulte d'une décision de justice, il vaut mieux vous efforcer de la payer en entier.. 
Je m'empresse de rire de tout de peur un jour d'être obligée d'en pleurer

Izy

Pour l'huissier, il s'agit d'une mise en demeurre suite à laquelle nous avons rapidement établi  un echeancier que nous respectons.

Mais comment définir la sommes de la mensualités de contact?

J'y pense la, mais sur le dernier crédit, nous avons fait un virement à  ma maman pour la rembourser de l'avance qu'elle nous avait fait sur nos frais de reparations de notre véhicule.

Cela risque de nous mettre en porte à faux?

L'éventualité du recours m'effraie au plus haut point.

Malgré tout, devons nous revoquer nos mensualités de prêts  et donc échéance d'huissier?
Faire domicilier le salaire de botre epoux sur le nouveaux comptede la banque jaune, ainsi que prestations CAF, prélèvements de nos charges mensuelles...?

L'idée du recours me paralyse un peu ( beaucoup) la j'avoue...
En plein doute!!



BRUYERE

Citation de: Izy le 11 Janvier 2016 à 12:25
Mais comment définir la sommes de la mensualités de contact?

Vous calculez ainsi : revenus - toutes les charges fixes - nourriture- essence = montant à diviser par le nombre de créanciers..

Une mise en demeure n'est pas une décision de justice .. toutefois si vous avez un échéancier avec l'huissier, perso, je vous conseillerais de continuer à le payer... même s'il faut pour cela réduire le montant des autres mensualités..

Pour le virement à votre maman, mettez un petit mot explicatif joint au relevé de compte où apparait cette somme ..

Ne vous tracassez pas inutilement sur l'éventualité d'un recours.. ;)
Je m'empresse de rire de tout de peur un jour d'être obligée d'en pleurer

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