Situation personnelle de surendettement : aucune solution ?

Démarré par Boubouuu, 12 Mars 2019 à 19:06

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0 Membres et 1 Invité sur ce sujet

Boubouuu

Bonjour à tous,

Je suis nouveau sur ce forum et j'espère poster au bon endroit.

Pour vous résumer ma situation rapidement, je vais prochainement être saisi par un huissier pour recouvrer une dette de 10 000 Euros (deux découverts bancaires non renfloués, à mon nom et à celui de ma compagne). J'ai creusé cette dette du fait de ma perte d'emploi d'il y a quelques mois, pour financer des achats évitables que je regrette beaucoup, rembourser mes crédits en cours, payer mes factures et financer ma recherche d'un nouvel emploi (beaucoup de déplacements). Sachant qu'il s'agissait d'un CDI que j'ai perdu pendant la période d'essai sur volonté de mon employeur, et que j'avais investi 2 500 Euros pour déménager précisément dans le cadre de cet emploi que j'ai perdu.

Bref, aujourd'hui je suis salarié en CDD avec un salaire de 1 500 Euros et je vais devoir assumer ces deux découverts autorisés de 5 000 Euros que nous avons creusés avec ma compagne. Pour précision, cette dernière a des problèmes de santé et ne perçoit aucun revenu.

J'aurais besoin de conseils car honnêtement, même en ayant lu plein de sujets de ce forum, je ne sais pas quoi envisager :

- Même si l'huissier me prend tout, il ne pourra recouvrer la dette car j'estime la valeur de mon mobilier à 2 000 Euros maximum... Tout ce que je possède de valeur est une voiture achetée à crédit il y a un an pour 12 000 Euros... Sauf que je ne sais pas si l'huissier peut s'en saisir, car la voiture est en gage chez l'organisme prêteur jusqu'à la fin du remboursement de mon crédit, comme pour tous les crédits dédiés... Et quand bien même, l'huissier m'a dit que le véhicule serait vendu en salle de vente bien moins cher que je ne l'ai payé, en général à la moitié de sa valeur réelle...

- J'ai appelé la Banque de France et on m'a bien dit que même si je dépose un dossier de surendettement, ce dernier sera refusé car les dépenses liées à la dette ne sont pas toutes alimentaires (hormis les dépenses pendant ma période d'emploi, le déménagement n'est pas considéré comme tel par la BDF. Et le reste effectivement, c'est de la dépense non vitale).

- Mon seul bien de valeur est la voiture, mais impossible de la vendre car financée via un crédit dédié : l'organisme prêteur a le gage du véhicule et refuse de me laisser la vendre. C'est dommage car je pourrais facilement la vendre 10 000 Euros et régler le problème de ma dette...

Je ne sais plus quoi faire, j'ai un travail en CDD et je suis en lice pour le convertir en CDI... Mais si mon employeur voit des saisies sur salaires effectuées par l'huissier, je ne risque pas d'avoir une chance d'être gardé dans l'entreprise... Et au vu du montant qu'il me resterait si saisie sur salaires, je ne pourrais plus payer mon loyer ni trouver un autre logement, et encore moins payer les frais de santé de ma compagne qui est personne à charge.

Du coup, j'ai l'impression que ma situation est sans solution. Aucun recours possible, au mieux on me saisira juste sur le salaire, au pire on me saisira tous mes biens et en plus on me saisira ce qu'il manquera sur salaire. Et je perdrai donc mon emploi, aucune de ces éventualités n'est une solution.

J'en appelle donc aux connaisseurs ou à ceux qui peut-être ont vécu une situation similaire. Y a-t-il une issue envisageable ?

Merci de vos conseil.

Cordialement,


Smilysoul

#1
Citation de: Boubouuu le 12 Mars 2019 à 19:06je vais prochainement être saisi par un huissier pour recouvrer une dette de 10 000 Euros
Bonjour,
sont ce des menaces ?  possède t il un titre exécutoire ?

Pouvez vous remplir ce tableau que nous puissions mieux connaitre votre situation  ;)
L'espérance est un risque à courir.
Georges Bernanos

agathe

que risquez vous à déposer quand même un dossier de surendettement, si tout les crédit devaient être justifiés comme étant  pour de l'alimentaire il y aurait beaucoup moins de dossiers, il n'est pas nécessaire de justifier l'emploi des crédits si on ne vous le demande pas.

Smilysoul

#3
je suis d'accord avec Agathe et pas du tout avec ce que vous a répondu la BDF ...
d'autant si vous pouvez justifier que votre véhicule vous est indispensable pour votre emploi 
L'espérance est un risque à courir.
Georges Bernanos

Ulysse2013

Bonsoir et bienvenue sur le forum!

Comment se fait_il qu'on vous ait accordé deux découverts aussi importants?

Votre compagne ne perçoit_elle aucune allocation?

Je m'étonne d'une réponse aussi lapidaire de la part de la BDF, sans même étude d'un éventuel dossier. Si tous les surendettés sur ce forum avaient dû voir leur dossier déclaré irrecevable pour des dettes non alimentaires, les statistiques du surendettement seraient bien différentes. 90% des dossiers sont recevables...
Ne pas espérer le meilleur, être déterminée à l'obtenir.

Ulysse2013

Et trois réponses allant dans le même sens devraient vous redonner un peu d'espoir... ;)
Ne pas espérer le meilleur, être déterminée à l'obtenir.

agathe

#6
je vous met le message d'acceuil lisez bien et remplissez au plus vite le tableau pour qu'on puisse vous aider



Bonjour et bienvenue à vous !

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations
)

- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - Pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

Prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Le premier message que vous avez posté a permis de créer un fil de discussion qui vous est propre et sur lequel vous devrez désormais rester pour soumettre toutes vos questions (sauf exceptions que nous vous indiquerons le cas échéant).
Nous vous conseillons de mettre votre fil dans vos favoris pour y accéder facilement

Voir également  les lettres types :
lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à gauche de la page)

- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
   ->  l'
association cresus
-> ou autre  association de défense de consommateurs
-> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale)


je ne sais qui vous a répondu, mais je doute que ce soit une personne qui travaille au surendettement, déposez au plus vite.

Boubouuu

#7
Bonjour,

Merci à tous pour vos différents messages, effectivement cela fait plaisir de se sentir soutenu.  ;)

En effet non l'huissier n'a pas encore de titre de saisie, puisque le jugement n'a pas eu lieu. Mais je n'ai aucun doute sur le fait que le juge lui octroie au vu de la somme réclamée...

Concernant mon véhicule, c'est particulier : je dispose aujourd'hui d'un véhicule de fonction (mais c'est un CDD, donc si je perds l'emploi, je n'ai plus de voiture). Ma voiture personnelle m'était utile dans le cadre de mon précédent emploi, mais là honnêtement j'aurai du mal à justifier sa nécessité.

Je précise que j'ai proposé un plan de remboursement à la banque créancière (1000 Euros par mois pendant 10 mois sachant que j'aurais déjà eu du mal à assumer ces mensualités) mais qu'elle a refusé car mon ratio d'endettement est trop élevé. Je ne sais pas pourquoi on m'a accordé ces découverts, mais clairement je regrette d'en avoir disposé car c'est ce qui m'a précipité plus bas que terre.

Au sujet de ma compagne, non elle ne dispose d'aucune allocation : n'ayant jamais travaillé, pas d'ARE possible. Et sa santé ne lui permet pas de chercher un travail.

Et on m'a supprimé ma prime d'activité car je n'ai pas travaillé pendant plus d'un mois. Je n'en disposerai à nouveau qu'en juin...

Vous trouverez ci-joint mon tableau complété. Merci d'avance pour votre aide.

Je précise que j'ai indiqué sur le fichier mon salaire sans impôt à la source (200 Euros par mois), sachant que je ne suis pas imposable mais que le temps que mon taux soit actualisé par mon entreprise, je suis quand-même prélevé.

Autre précision importante : je travaille loin de mon domicile, je suis en logement temporaire car avec un CDD, je n'ai pas trouvé de bailleur. Donc j'ai en réalité deux loyers (500 + 300). Je ne peux pas quitter mon logement principal tant que je ne serai pas en CDI.

Je vous souhaite une bonne soirée,

Ulysse2013

Y aurait-il quoi que ce soit qui n'apparaisse pas dans ce que vous nous dites ou dans votre tableau qui pourrait justifier selon vous la réponse de votre interlocuteur à la BDF?

Parce qu'à première vue, et en attente d'autres avis, je ne vois pas bien ce qui vous rendrait à priori irrecevable  ???

Ne pas espérer le meilleur, être déterminée à l'obtenir.

Boubouuu

Non, rien de particulier à ma connaissance. Pour l'heure je ne suis pas fiché FICP. Je l'ai été il y a deux ans mais j'avais régularisé ma situation et j'avais eu preuve de mon défichage. Comme je vous l'ai dit, on m'a clairement annoncé que compte tenu du fait que mes dépenses n'étaient pas alimentaires, mon dossier serait refusé.

Vous pensez donc que je dois quand-même en présenter un ?

Est-ce que mon taux d'endettement est beaucoup plus élevé que ce que peut voir la BDF en moyenne ? C'est peut-être lié à ça ?

Ulysse2013

Mon avis: téléchargez le dossier sur le site de la BDF et commencez à le remplir. Nous pourrons vous aider pour la lettre de saisine, toujours primordiale pour la Commission.

Baladez-vous un peu sur le forum et vous y verrez des dossiers autrement fournis" en taux de surendettement élevés, à commencer par le mien  ;)

Le premier critère d'acceptation de la BDF est que vous soyez surendetté.

Le deuxième, ultra-important, est la notion de bonne foi, par exemple, que vous n'ayez pas organisé votre surendettement en faisant des crédits juste avant de déposer, etc.

90% des dossiers sont recevables, le votre n'apparaît pas de prime abord comme particulièrement différent de plein d'autres...
Ne pas espérer le meilleur, être déterminée à l'obtenir.

IllicoPresto

Vous êtes sûr que c'est une personne de la BDF qui vous à dit cela ? en général il ne se prononce jamais, il vous dirons de déposer mais jamais que le dossier sera irrecevable.
la personne que vous avez eu c'est vous qui l'avez contacter, ou c'est elle qui vous a appeler ? (ce qui serait peut-être une filouterie d'un créancier afin de vous dissuader de faire un éventuel dépôt).

je suis septique

« Aimez qu'on vous conseille, et non pas qu'on vοus lοuе. »
Nicolas Boileau-Despréaux

Ulysse2013

Et pourriez-vous plutôt joindre votre tableau à votre premier message? Cela nous facilitera la consultation. :D
Ne pas espérer le meilleur, être déterminée à l'obtenir.

Boubouuu

Merci pour vos réponses. Je viens de joindre le fichier Excel au premier message.

Pour vous répondre :

C'est un agent de la BDF locale qui m'a dit cela, après il ne me l'a exprimé que sous forme de point de vue personnel, il ne s'est pas non plus permis de tirer des conclusions sans connaître mon dossier.

Je vais donc me pencher sur le dossier de surendettement. Ma bonne foi est réelle, je ne demande qu'à payer ce que je dois et avoir simplement de quoi vivre dignement, et assumer les frais de santé de ma compagne. Je veux mettre tout ça derrière moi.

Ulysse2013

Foncez.

Et du coup, avez-vous un compte sain ou vos revenus peuvent être versés?

Vous devez désormais privilégier vos charges courantes, loyer, impôts et vos dépenses alimentaires.

Continuez à payer les mensualités de la voiture, pour le reste, laissez filer les deux découverts et nous conseillons en général de révoquer les autorisation de prélèvement des crédits en cours, en versant une mensualité de contact lorsque cela est possible, ce qui ne semble pas vraiment votre cas.
Ne pas espérer le meilleur, être déterminée à l'obtenir.

Boubouuu

Je dispose d'un compte dans une autre banque, où je n'ai pour le moment pas eu d'incident.

Pour les crédits en cours, j'ai jusqu'alors toujours pu régler les mensualités, mais si effectivement je suis saisi sur salaire et qu'il ne me reste que l'équivalent du RSA, ce ne sera plus possible. J'ai peur qu'en ne les payant plus, on me rajoute des procédures de recouvrement et donc des frais supplémentaires... C'est un cercle vicieux car deux de mes crédits ont été contractés justement pour rembourser d'autres dettes et des frais de contentieux...

Ce qui m'inquiète le plus est de perdre mon travail, ça fait très mauvaise impression d'être saisi sur salaire et vu que je suis en CDD, j'e crains que cela ne m'empêche d'obtenir un CDI...

Ulysse2013

Pour les saisies, tant qu'il n'y a pas de titre exécutoire, vous ne craignez rien.

La révocation des prélèvements ne vous desservira pas pour le dossier de surendettement. L'idée est de commencer à reprendre le contrôle sur votre vie et vos finances. Nous somme très nombreux à avoir procédé ainsi sur le site, sans conséquences autres que bénéfiques.

Un compte sain est un compte sans aucun découvert, autorisé ou non.

Ci-dessous les liens de téléchargement pour le dossier ainsi que la notice explicative.

Dossier de surendettement
Notice
Ne pas espérer le meilleur, être déterminée à l'obtenir.

Ulysse2013

Citation de: Boubouuu le 12 Mars 2019 à 21:28Ce qui m'inquiète le plus est de perdre mon travail, ça fait très mauvaise impression d'être saisi sur salaire et vu que je suis en CDD, j'e crains que cela ne m'empêche d'obtenir un CDI...
Une chose après l'autre. Et il vous faut relativiser "l'impression" que cela peut faire. 
Ne pas espérer le meilleur, être déterminée à l'obtenir.

bisane

Citation de: Boubouuu le 12 Mars 2019 à 19:06ce dernier sera refusé car les dépenses liées à la dette ne sont pas toutes alimentaires
C'est d'une ineptie totale !!!! grrr grrr grrr



Citation de: Boubouuu le 12 Mars 2019 à 19:06l'organisme prêteur a le gage du véhicule et refuse de me laisser la vendre
Ben il accepterait sans doute, mais pour rembourser son prêt !
Pas sûr quoi qu'il en soit, que ça soit dans votre intérêt dans l'immédiat...


Citation de: Boubouuu le 12 Mars 2019 à 19:06si mon employeur voit des saisies sur salaires effectuées par l'huissier, je ne risque pas d'avoir une chance d'être gardé dans l'entreprise
Votre employeur en a sans doute vu d'autres ! :P
Par ailleurs, le 1er risque, s'il devait y avoir un titre exécutoire, serait celui d'une saisie sur compte bancaire, qui, concrètement, est bien plus embêtante qu'une saisie sur salaire...
Mais vous n'en êtes pas du tout là, et il faut justement réagir avant !


Non, le tableau n'est pas joint à votre 1er message...
Ce serait bien que vous le complétiez vraiment, y compris les mensualités de remboursement.
Pourquoi des prêts étudiant ?


Si votre compagne ne peut réellement pas travailler, il faudrait peut-être qu'elle fasse un dossier MDPH.
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

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