Nouveau surendétté . Besoin d'aide pour decisions rapides.

Démarré par ernesto, 21 Avril 2016 à 22:25

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Événements liés

ernesto

Bonjour à tous.
Je suis nouveau dans ce forum et comme tous les débutants, j'ai des questions.
Mais je dois commencer par me présenter et exposer mon cas.

Nous sommes un couple avec deux enfants (ado et jeune majeur). Je travaille depuis l'âge de 16 ans sans avoir connu le chômage, j'en ai aujourd'hui 52. Ma compagne ne travaille pas et touche l'A.H, ainsi qu'une pension alimentaire pour ses deux enfants.
Nous vivons ensemble depuis 10 ans et nous louons un appartement dans un immeuble hlm de notre ville.
Les première années je gagnais un petit peu mieux ma vie qu'aujourd'hui et les enfants étaient plus petits et les dépenses étaient moindre.
Puis, les années passant, j'ai du changer d'entreprise avec une baisse de salaire de 200 euros. De plus, mon nouveau patron, ne m'a jamais augmenté d'un seul euro depuis mon embauche (depuis 9 ans).
Entre temps, nous avons dû changer de voiture et nous avons pris un crédit auprès de notre banque. Des dépenses imprévus (réparations voiture) puis un petit découvert nous ont poussé à augmenter le crédit. Notre télé a été endommagée et nous avons pris un crédit Darty pour en racheter une nouvelle.
Les charges fixes ainsi que les dépenses pour les enfants ont augmentées d'années en années sans qu'aucunes augmentations de revenu ne voit le jour.
Chaque mois nous avons lutté contre les découverts, et lorsque nous en avions trop, nous trouvions un accord avec notre banque afin de racheter le crédit en l'augmentant. Mais cette situation s'est répéter et ma femme à pris un crédit chez Sofi**co afin de combler notre découvert. Mais les dépenses étant toujours plus élevées que les revenus, notre situation s'est dégradé. Nous avons reduit les dépenses, plus de vacances, plus de sorties, etc. Mais ça 'a pas suffit.
J'ai été en arret de travail suite à une opération et j'ai eu une perte de revenu pendant deux mois. Cette perte nous a conduis a faire appel à une assistante sociale qui nous a aidé à avoir une aide alimentaire par une association municipale pendant 1 mois.
Mais lorsque la situation est tendu, le moindre écart est catastrophique.
Ma compagne avait mis de coté, petit à petit, une somme d'argent afin d'honorer une promesse auprès de ses enfants : leur payer le permis de conduire, mais nos ennuis financier ont eu raison de cette reserve et lorsque nous avons voulu payer le permis de conduire au plus grand de ses enfants, nous avons opté pour le permis à 1 euro que notre banque nous a accorder.
Nous n'avons jamais pu revenir à une situation normale et aujourd'hui (après une année à essayer de remonter la pente) notre banque ne souhaite plus nous aménager notre crédit, ni racheter l'ensemble de nos crédits. Nous avons repris contact avec notre assistante sociale qui nous aide à déposer un dossier de surendettement.
Notre découvert est maintenant de 800 euros avec déja des rejets de paiement (alors que le mois n'est pas fini) et nous n'avons pas pu payer le loyer. A partir du mois prochain, ce sera encore pire, les crédits seront peut être payé et certaines charges ne pourront pas l'être et il ne restera plus rien pour vivre et manger.
Nous aurons droit à une aide alimentaire mais comment payer l'école de notre fille et certaines charges ?
Nous devons faire passer notre voiture au contrôl technique et puisque nous n'avons pas eu vraiment les moyens de l'entretenir correctement, il serait incroyable que nous n'ayons pas de réparations à faire. Ce qui veut dire que la voiture restera à quai pendant longtemps ce qui me posera un gros problème pour aller au travail.
Voila, c'est long, mais c'est fait.
Maintenant, j'ai entendu parler de la création d'un compte sain à La Poste afin d'y déposer nos revenus et de payer en priorité les charges obligatoires (loyer, assurances, edf, etc) et de vivre presque normalement en laissant les crédits impayés sur l'ancien compte afin qu'ils deviennent des dettes. On m'a parlé de révocation de prélèvement pour ne pas avoir à subir des frais supplémentaires mais je ne connais pas les détails de ce jonglage. Le dossier de surendettement se monte, le droit à l'aide alimentaire se met en place et nous avons rv vendredi prochain a La Poste pour ouvrir un compte sain. Nous en sommes là.
Merci à ceux qui ont eu le courage de lire jusqu'ici. Nous sommes ouvert à toutes les idées afin de sortir le plus dignement de cette situation.

Tableau de remboursements en pièce jointe.

bisane

Bonsoir !
Même avec un smartphone ou une tablette, les retours à la lige sont possibles... Merci d'y veiller pour nous faciliter le lecture. J'ai en tout cas tenté d'aérer votre message...
Merci également de ne pas citer les créanciers en toutes lettres.

Je joins le message d'accueil que je vous invite à lire attentivement !  ;)

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Voir également  les lettres types :

lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à droite de la page)

- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
   ->  l'
association cresus
   -> ou autre  association de défense de consommateurs
   -> et/ou d'un travailleur social : conseillère ESF ou Assistante Sociale
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

agathe

Bonsoir et bienvenue, vous allez recevoir un message de bienvenue ou tout est expliqué. Vous avez un tableau à remplir qui est nécessaire pour vous aider.
Le principe est d'ouvrir le comptes sain,versez toutes vos ressources dessus, à partir de la régler en priorite toutes vos charges (impots et loyer sont prioritaires) et si vous pouvez abaissez vos prelevements et versez une petite somme à tous vos creanciers. Si vous ne pouvez pas supprimez vos avis de prelevements.

CHATEL

Bonjour Ernesto


Je reviens sur votre dette locative. Un seul loyer est impayé ? Quel est le montant que vous devez actuellement ? Percevez-vous l'APL ? Un FSL ne serait-il pas envisageable ?

En vérité le chemin importe peu, la volonté d'arriver suffit à tout. Albert Camus

ernesto

#4
Bonjour et merci de vos réponses. J'ai rempli la grille de calcul avec les éléments financiers le plus précis possible, mais les impayés ne seront totalement connu qu'en toute fin de mois. J'espère que le rajout de la pièce jointe à fonctionné.
J'ai rv a La Poste vendredi 29 avril pour l'ouverture d'un compte sains mais stratégiquement j'ai des hésitations. Dois-je transférer tous mes revenus dés l'ouverture de ce compte ? Dois-je faire des courriers de révoquations pour tous les prélèvements dès maintenant ? dois-je envoyer les nouveaux RIB sans attendre (ça je suppose que oui) ?  Merci pour tout.

bisane

Merci de joindre votre tableau à votre 1er message, après avoir indiqué le montants restant dus sur les crédits.


Selon ce dernier, il n'y a objectivement aucune raison que vous ayez des retards de loyer... Vous rembourseriez bien plus avec un plan !  :P
Il semble donc y avoir un problème de gestion... et sans doute certaines dépenses à diminuer voire supprimer.
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

ernesto

#6
Bonjour. Désolé pour la mauvaise place pour le tableau, je le déplacerais sous peu.
Tout d'abords merci d'avoir pris le temps de déposer une réponse. A la vue du tableau, il est évident que ma situation financière est du à une mauvaise gestion. Mais n'est-ce pas parfois, voir souvent, le cas ? une fois ce constat effectué, je dois faire quoi concrétement ?

Je cherche une solution le plus tôt possible afin qu'elle ne se dégrade pas plus. j'ai proposé à ma banque le rachat de tous mes crédits afin d'éttaler un petit peu plus mes remboursements, ils ont refusé. Mon découvert est aujourd'hui de 800 €, mes crédits sont de 623 €/mois, mes impayés ne s'élèvent qu'à 625 € pour le moment, mes factures locatives sont de 578 €/mois et mes charges divers (frais scolaires,transport,assurances,mutuelles,etc) sont 655 €/mois, soit un total du le mois prochain de 3281 € pour recouvrir tous les frais (retards compris). Avec une rentrée d'argent de 2900 €, je ne vois pas de solution a court terme.

Alors bien sûr, je peux éventuellement supprimer quelques dépenses qui pourraient paraitre inutiles : assurance accident de la vie (20 €), assurance animal (19 €) pour économiser 39 € et prendre un petit risque en cas de problème (mais ça peut se faire pendant quelques mois).

Je pourrais aussi réduire quelques dépenses (forfaits téléphone portable x 4) en trouvant des abonnement moins chères : 3 abonnement sont à 20 € et un à 2 €/ mois. Je peux en passer un deuxième à 2€/mois et gagner peut être 5 € sur un autre, ce qui ferait 23 € en moins. Sinon les autres assurances (voiture,habitation), mutuelles santé (x4), les frais scolaires de cantine (x2) et de transport liés, et même les complément alimentaires obligatoires (suite à des carences chroniques du à une opération chirurgicale) ne peuvent pas être supprimé.

Si je calcule la somme totale d'éventuelles réductions et suppressions de dépenses, mon économie serait de 62 €/mois. C'est toujours çà de gagné me direz vous. Je pourrais me passer d'internet mais je n'aurai plus de téléphone fixe ni d'accès à mes comptes bancaires ni aux services divers que ça apporte (CAF,ProBTP,votre site,etc).

Alors certes notre situation est loin d'être aussi catastrophique que certains ici, mais c'est justement pour ne pas l'aggraver que nous recherchons une solution rapide et éfficace. Notre banque refuse un rachat de crédit (ce que je peux comprendre), notre découvert est au maximum (impossiblede payer le loyer) et les impayés commencent. Encore un ou deux mois et c'est notre banque qui nous signale à la banque de France pour nous mettre en interdit bancaire, et il me semble que les conséquences ne seront plus le mêmes.

Que faut il faire ? attendre que la situation s'empire ou ouvrir un compte sain comme suggeré ici ou là, afin de faire la part entre le vital (loyer,assurances,charges,nourriture) et les dettes (crédits,découvert) ? pensez vous (comme moi) qu'il serait judicieux de faire un courrier à ma banque pour lui expliquer mes problèmes financiers, même si ils sont les premiers au courant, afin de prouver ma bonne foi de recherche de solutions ? Mes questions sont assez simples et j'ai besoin de l'expérience de chacun pour m'aider à trouver une solution rapide sans jugement de valeur.
Merci

agathe

#7
Sauf à supprimer tout ce que vous proposez et changer votre abonnement internet à 19,90, il faut vous appliquer le minimum vital que vous auriez si vous aviez un plan soit 1100 euros pour l'alimentation et habillement et vos finances se redresserons rapidement

ernesto

... vous sous-entendez donc que mon cas ne serait pas accepté par la banque de France ?!

bisane

Difficile de présumer de la décision de la BDF... et ce n'est pas tellement la question, en fait...

Ce qui est certain c'est que : :
1/ la BDF retiendrait une CR (capacité de remboursement) supérieure à ce que vous payez actuellement pour vos crédits d'environ 300 € Or en 2 mois, avec ces 300 €, vous pourriez solder vos dettes
2/ certaines dépenses sont en effet à réévaluer

J'ai regardé plus attentivement votre tableau...
Les charges locatives paraissent énormes par rapport à votre loyer. De quoi s'agit-il ?


Merci de compléter les capitaux restant dus dans votre tableau, qu'il faudra ensuite joindre à votre 1er message !  ;)
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

ernesto

Concernant les charge locatives, il s'agit du chauffage collectif, l'ascenseur, l'eau chaude, le gaz (feux cuisine), l'entretien, l'électricité des communs. 
Je compléterais le tableau bientôt. Précision concernant la somme totale des crédits : ils s'élèvent à 623 €/mois et non 300 comme vous l'écrivez. Le découvert est actuellement de 800 €.
Bonne soirée.

bisane

Citation de: ernesto le 24 Avril 2016 à 02:43Précision concernant la somme totale des crédits : ils s'élèvent à 623 €/mois et non 300 comme vous l'écrivez.
Ce n'est pas ce que j'ai écrit...
J'ai écrit que la BDF retiendrait une mensualité de remboursement supérieure de 300 € à ce que vous remboursez actuellement.
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

ernesto

#12
... d'accord, je n'avais pas compris,dsl.
J'ai fais un courrier à ma banque afin de lui proposer un plan de rééquilibrage budgétaire. J'espère que c'est une bonne idée, parallèlement au dépôt du dossier de surendettement qui pourrait ne pas être accepté.

ernesto

..... bon, sinon c'est une bonne idée d'ouvrir un compte sain ? de transférer les revenus pour se concentrer sur les factures vitales  ?  quid des impayés  (crédits)  ?

bisane

C'est toujours une bonne idée d'ouvrir un compte sain pour reprendre la maîtrise de son budget en évitant les frais et sans creuser le découvert !  ;)

Ceci étant, ce n'est pas miraculeux non plus...
Or votre budget devrait vous permettre de régulariser la situation en 6 mois maxi !


Ce serait bien que vous complétiez vraiment le tableau...
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

ernesto

#15
Quelqu'un a deja eu cette expérience  ? (de créer un compte sain avant acceptation de son dossier de surendettement)

bisane

Citation de: ernesto le 02 Mai 2016 à 06:49
Quelqu'un a deja eu cette expérience  ? (de créer un compte sain avant acceptation de son dossier de surendettement)
80 % des forumeurs ?


Merci de ne pas citer les banksters en toutes lettres...
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

ernesto

Dsl pour la pub "Banque Jaune".  Si 80% des forumeurs ont ouvert un compte sain, comment ont ils appréhendé cette ouverture ?  avec quelles explications se sont ils présenté  ?

Vicky

Citation de: ernesto le 02 Mai 2016 à 11:55
Si 80% des forumeurs ont ouvert un compte sain, comment ont ils appréhendé cette ouverture ?  avec quelles explications se sont ils présenté  ?

Pour ma part, j'avais tellement la frousse que j'ai fait une demande d'ouverture en ligne, j'étais incapable de me rendre dans un bureau de poste.
Je n'ai absolument rien caché, presque autant de dépenses que de revenus .... :o

C'est justement maintenant qu'il faut ouvrir un compte sain, même si vous ne vous en rendez pas compte vous avez tout à y gagner ;)

S'il y a un problème, il y a une solution, s'il n'y a pas de solution, c'est qu'il n'y a pas de problème.

agathe

il vous faut un compte sain sinon vous ne pourrez plus payer vos charges et les frais bancaires s'accumuleront creusant votre découvert qu'il faudra rembourser.
le forum ne prendrait pas le risque de donner un conseil qui présente un danger.

ernesto

J'ai rv demain chez les "Jaunes".  Je ne savais pas que l'on pouvait ouvrir un compte chez eux par internet, sinon je l'aurais fait avant pour gagner du temps.
Donner ses revenus et ses dépenses de crédit n'est pas un problème en soi mais j'éviterais de parler de notre gros découvert au risque de nous voir refusé l'ouverture du compte.

bisane

Vous avez tout intérêt à jouer cartes sur table en précisant que vous souhaitez reprendre en mains votre gestion !
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

Vicky

S'il y a un problème, il y a une solution, s'il n'y a pas de solution, c'est qu'il n'y a pas de problème.

ernesto

Merci à tous pour vos réponses.
Rv ok cette après midi, création d'un compte sain chez "les jaunes" sans cacher notre situation. Compte vérrouillé, cb "electro" et chéquier. Pas d'ouverture d'office mais une acceptation presque certaine d'après la personne qui nous a reçu. Mon salaire à été versé sur ce compte. Vu le jour férié, le pont du vendredi et le week-end, une réponse définitive la semaine prochaine et (enfin) les fameux rib.
Ce qui embêtant c'est que des paiements vont se présenter sur le compte toxique et qu'il va y avoir des impayés. On se rattrapera la semaine prochaine et les jours qui suivent pour les payer.
Et maintenant, que puis-je faire ? une lettre recommandée pour arreter certains prélèvements pour ne pas avoir de frais supplémentaires ?
Ha au fait : la banque de france nous a envoyé la confirmation de reception de notre dossier .

bisane

Vous auriez dû révoquer les prélèvements plus tôt, pour éviter les frais !  :P


Le dossier a donc été déposé ? Quand ?
Je vous change de section.
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

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