Forum Entraide Surendettement

Bonjour,


Je viens chercher de l'aide sur ce forum, en pleine réflexion de dépôt de dossier de surendettement ou non.


En effet, notre situation financière ne fait que se dégrader, et à l'aube de souscrire de nouveau un crédit revolving pour combler notre découvert, je me demande si nous ne devons pas faire face à la réalité , nous sommes surendettés.


Petite présentation , mon conjoint a 47 ans , séparé depuis 5 ans; 1 enfant de cet union.
Nous sommes pacsés depuis 2 ans et nous avons un bébé de 1 an.
Nous sommes logés par l'employeur de mon conjoint, qui touche 2 800 euros.
Je suis âgée de 24 ans, en poursuite d'études, fin prévu en juin 2020.
Je touche 652 euros.


Concernant nos dettes, mon conjoint en avait accumulé pas mal de sa première union, notamment pour le compte de son ex-compagne.
Ils n'étaient ni passés ni marié, donc tout ces crédits sont désormais pour sa pomme car souscrit à son nom.
Je liste ci-dessous nos dettes :


Pension alimentaire : 280 euros


Crédit conso saci&t& g&niale (regroupements de crédits) : 742 euros
55 000 euros empruntés, restant dû 50 000 euros , fin prévu 08/2025


Crédit immobilier ( studio en location ): Montant emprunté 90 000 euros restant dû 77 748 euros.
Mensualité de 320 euros pour l'instant
Mais locataire pour un loyer de 300 euros donc le prêt s'annule quasiment pour l'instant. ( mensualité devant passer à 700 euros dans 2 ans).


Crédit revolving: 87 euros, reste 10 mensualités


A cela s'ajoute un retard sur les impôts 2017 de 1 000 euros.
Sur la taxe d'habitation de 220 euros.


Et nos futurs impôts à régler en septembre environ 800 euros.


Un découvert bancaire de 1 700 euros.


Des frais de crèches de 380 euros à compter de septembre.


Un arriéré de mutuelle de 300  euros.


Et enfin, un rejet de la mensualité du prêt conso ce mois ci, et la banque qui nous sommes de régler dans les plus bref délais .. Mais nous n'avons pas cet argent d'où cette idée de resouscrire à un revolving.


Ma question est donc , sommes nous considéré comme endetté? Que pourrais faire la Banque de France? L'appartement de mon conjoint sera t-il obligatoirement vendu? ( c'est notre crainte car il constiturait un apport pour acheter plus tard, étant donné que dans 12 ans mon conjoint est à la retraite, plus de logement par l'employeur donc, et aucun bien immobilier).


Merci par avance


Je vous joint si après le tableau demandé

Tableau

Bonjour,

Vouloir arrêter l'hémorragie et mettre tout à plat plutôt que de reprendre un crédit, est assurément une bonne idée !

Sauf qu'en l'état actuel de votre tableau, vous n'êtes absolument pas en situation de sur-endettement et il semble donc bien y avoir un gros problème de gestion.
En effet, là où vos mensualités actuelles s'élèvent à 1283 €, un dossier de surendettement vous conduirait plutôt à rembourser plus de 2200 € par mois.

En cas de dossier, la vente du bien immobilier secondaire pourrait être demandée, de même que la vente du véhicule, certes daté de 2 ans mais avec encore un restant dû plus que conséquent de 40 000 € !
La possibilité de vous laisser une somme d'environ 4000 € pour racheter un véhicule, si celui-ci est nécessaire, pourrait alors être envisagée par la Commission de surendettement.

C'est quoi exactement comme véhicule ?
Et à combien est-il encore côté à l'argus ?

Bonjour et merci pour votre réponse !


Oups grosse erreur ! le montant du crédit auto est de 4 000 euros, il s'agit du Peugeot 207 de 2007 qui à l'argus est à 5 200 euros :)


Dans les charges, la pension alimentaire versée est -elle compté? Ainsi que les frais de garde?
En effet, le souci est que plus aucun organisme n'accepte de nous prêter d'argent, et au vu de notre découvert et impayés, impossible de le recouvrir et d'honorer nos échéances..
Un cercle vicieux donc :(

Bonjour !

Citation de: Canelle78000 le 12 Juin 2018 à 16:29le montant du crédit auto est de 4 000 euros

Merci de corriger le tableau, donc, et de le joindre à votre 1er message.


Comme l'a dit Caren, vous n'êtes pas en surendettement, et un sérieux tour de vis budgétaire semble s'imposer !  :P

La PA est bien prise en compte pour calculer la CR, et les frais de garde peuvent l'être.
Mais surtout, pour le moment, apparemment, vous n'en avez pas.

Actuellement, il vous reste 1255 € pour vivre par mois, ce qui vous laisse tout de même une petite marge de manoeuvre.
L'urgence semble être à régulariser les impôts et la mutuelle.
Avez-vous entrepris quelque chose en ce sens ?

Quant au bien immobilier, si déjà vous n'y arrivez pas, comment pourriez-vous assumer l'augmentation de mensualité ?  :o ???

Bonjour,

Pour essayer de résumer notre situation de manière courte :

Mr a refait sa vie avec moi, il avait de nombreuses dettes de sa première union ( qu'il paye seul car il était en concubinage, les crédits ont été souscrits à son seul nom) + verse une pension alimentaire

Moi étudiante, un prêt auto, un prêt étudiant

Nous avons eu une petite fille qui a maintenant 2 ans.

Seulement voilà, notre situation financière s'est dégradée, étant donné qu'en reprenant mes études je ne touche que Pole Emploi et les allocations familiales qui s'arrêtent dans un an.( au 3 ans de notre fille).

A cela s'ajoute des procédures devant le JAF pour que mon conjoint face valoir son DVH, procédure portée en appel par son ex compagne, qui nous a coûté beaucoup de frais d'avocats et nous a fait reprendre des petits crédits à côté.

Actuellement, nous sommes pris à la gorge par un gros découvert et des impayés.
Nous ne trouvons pas d'organismes voulant racheter notre crédit.

Nous avons rempli le tableau et souhaitions avoir des conseils sur notre situation éventuellement compatible avec un dépôt de dossier de surendettement.

Pourriez vous également nous éclairer sur le restant à vivre moyen si notre dossier était accepté? 

Merci par avance

Vous revenez quasiment un an jour pour jour après vos tous 1ers messages, que j'ai regroupés... et dans à peu près la même situation, à quelques détails près :

1/ une diminution des loyers perçus : pourquoi ?
2/ 1 augmentation de la dette d'impôts
3/ l'apparition d'une dette concernant les frais de garde
4/ la diminution drastique du crédit auto : pourquoi et comment ?
5/ une augmentation conséquente du montant du découvert
6/ la souscription d'un nouveau crédit
7/ l'augmentation notable de la mensualité du crédit immobilier


Par ailleurs : votre CR s'établirait à 2300 €, soit bien plus que les mensualités que vous versez actuellement.

Un dossier de surendettement ne vous apprendra pas à gérer votre budget !  ;)

Bonjour,

Effectivement je n'avais pas saisi les règles du forum de réunir les postes, ni que cela faisait un an tout pile que nous étions venu demander des avis et de l'aide !

Alors il s'avère que notre situation s'est dégradée principalement car je n'ai pas pu rebénéficier de suite à la reprise de ma formation de l'aide de fin de formation de Pôle Emploi ! A cela s'est ajouté des frais de garde de 450 euros pour la crèche.
Depuis mon post nous avons payé à gauche à droite nos dettes mais finalement la situation s'est détérioriée.

Actuellement j'ai pu rebénéficier de cette aide de fin de formation du Pole emploi et ce jusqu'en juin 2020 ( fin de mes études).

1/ J'ai lissé les loyers annuels perçus sur l'année, car avec les charges de copro et divers frais il y a des mois où ne ne touchons pas de loyers ( géré par une agence)

2/ Dette d'impôts qui a augmenté car suite mutation de mon conjoint, la TH était 900euros plus cher dans cette nouvelle ville et le contrat de mensualisation n'a pas uffit

3/ Dettes frais de garde car à ma reprise de formation je n'ai pas de suite touché mon aide Pole Emploi cette somme représentait beaucoup

4/ Dimunition du crédit auto à l'initiative de ma banque suite à ma reprise détudes ( donc allongement durée remboursement)

5/ Le découvert s'est donc creusé avec également les agios ( mais pas que je l'accorde!)

6/ Nouveau crédit pour solder les honoraires de l'avocat et diverses dettes en retard ( ce qui a été une mauvaise idée)

7/ Mon conjoint avait acheté son bien avant de refaire sa vie, en 2011 et le plan de remboursement était prévue ainsi


Actuellement nous sommes donc face au mur ..

Merci de joindre le tableau à votre tout 1er message.


Vous pouvez tenter de déposer un dossier, mais il va quand-même falloir revisiter votre gestion, parce qu'un plan ne laisse guère de marge de manoeuvre ! ;)

Je m'empresse de joindre le tableau actuel au premier message.

Par " tenter", vous pensez que notre dossier peut être déclaré irrecevable?

Ce serait un drame car nous avons tenté un regroupement de crédit pour but de réduire nos mensualités du prêt conso afin d'honorer l'augmentation des échéances du prêt immobilier + une trésorerie afin de rembourser le découvert. Mais tous les organismes nous ont refusés ... 

L'appartement a perdu de sa valeur, nous le vendrions à perte de 15 000 euros  ...
De plus l'année prochaine je ne toucherais plus les 184 euros de la CAF car avec les revenus N-2 nous dépasserons le plafond.
Cela sera t il pris en compte?

Je suis venu ici pour trouver des conseils donc, merci pour vos réponses .... Même si nous devons mieux gérer notre budget nous avons tout de même été 1 an avec un seul salaire pendant que nous devions honorer des frais d'avocats conséquents ...

commencez par essayer de reprendre votre gestion du budget en ouvrant un compte sain où vous verserez toutes vos ressources et affecterez vos prélèvements charges.
faites de petits versements du même montant à chaque crédit.
continuez de versez votre prèt immo.
mettez en place des échéanciers avec les impôts et frais de garde.
tentez bien sur le dépôt, la recevabilité étant possible, il faudra argumenter sur votre lette de saisine en évoquant ce que vous mettez en place pour redresser la situation.

Merci pour vos conseils.

Je n'avais pas connaissance de cette possibilité, la banque ne peut pas se retourner contre nous? Le découvert étant plus que conséquent 3500 euros, que va t-il devenir si le compte de mon conjoint n'est plus approvisionné? Pas de risques de poursuites?

Une nouvelle banque acceptera t elle l'ouverture d'un compte car généralement ils demandent les 3 derniers relevés des comptes externes?

Si je comprends bien il nous faut déposer le dossier et durant le temps d'une réponse , continuer d'honorer la totalité du crédit immobilier et pour les autres crédits même si nous payons pas la totalité des mensualités, payer la même somme à tous?

Je suis désolée de toutes ces questions mais nous sommes totalement perdus

si vous déposez un dossier rapidement, ce découvert sera intégré dans le plan comme un nouveau crédit et vous aurez des remboursements mensuels à effectuer.
pour le credit immo continuez et pour les autres crédits une mensualité identique à tous.
ouvrez surtout très rapidement le compte sain pour que vos ressources passent toutes dans le découvert.
Essayez d'aller à la banque P jaune elle est moins à cheval que d'autres et ne lui cachez pas vos difficultés.

tant que vous n'êtes pas recevable les poursuites ne sont pas suspendues et même pendant un plan un titre exécutoire peut être obtenu mais ne peut être appliqué tant que vous remboursez vos mensualités.

C'est vrai qu'on ne vous avait pas posté le message d'accueil ... Voici un peu de lecture pour vous aider !


Bonjour et bienvenue à vous !

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=12.0)
- Liens et informations utiles sur le surendettement (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=13.msg26#msg26)


2 - pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=2945.msg59051#msg59051)


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Le premier message que vous avez posté a permis de créer un fil de discussion qui vous est propre et sur lequel vous devrez désormais rester pour soumettre toutes vos questions (sauf exceptions que nous vous indiquerons le cas échéant).
Nous vous conseillons de mettre votre fil dans vos favoris pour y accéder facilement

Voir également  les lettres types :
lettres type (modèles) (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?board=4.0)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!! (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=21.0)

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à gauche de la page)
- au mode d'emploi (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=14.0)
- au plan-guide du forum (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=1949.0)
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
   ->  l'association cresus (http://www.cresusalsace.org/mieux-nous-connaitre/le-reseau-cresus.html)
  -> ou autre  association de défense de consommateurs (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=398.0)
  -> et/ou d'un travailleur social : conseillère ESF ou Assistante Sociale

Citation de: Canelle78000 le 12 Mai 2019 à 09:17Par " tenter", vous pensez que notre dossier peut être déclaré irrecevable?

La très grande majorité des dossiers est recevable. Reste que la condition sine qua non de recevabilité d'un dossier de surendettement est... d'être en surendettement  ;)
Votre tableau pose la question de la réalité du surendettement. Et d'une nécessaire reprise en mains de votre budget. Il semble, sur le papier, que vous puissiez vous rétablir sans passer par la case BDF.

Citation de: Canelle78000 le 12 Mai 2019 à 09:17Je m'empresse de joindre

Ce serait un drame car nous avons tenté un regroupement de crédit pour but de l'augmentation des échéances du prêt immobilier + une trésorerie

Vous avez déjà un premier rachat de crédit. Dans tous les cas, en rajouter un deuxième semble une très mauvaise idée.

Citation de: Canelle78000 le 12 Mai 2019 à 09:17De plus l'année prochaine je ne toucherais plus les 184 euros de la CAF car avec les revenus N-2 nous dépasserons le plafond.

A voir, car je crois avoir vu passer une réforme du mode de calcul des allocations. Ce ne serait plus N-2 mais le calcul se ferait sur la base des revenus des douze derniers mois.

tentez quand même le dépôt de dossier

Merci pour toutes vos réponses, je vais effectivement lire ce billet d'accueil où je trouverais certainement réponses à mes questions de bases.

A Agathe, pour le moment la banque nous autorise un découvert de 3 000 euros depuis 3 mois jusqu'à ce que nous trouvions une solution ( au départ le rachat de crédit) .. du coup le compte fonctionne en débit mais la situation urge.
Nous allons donc voir du côté de la banque P..

A @Ulysse, oui et pourtant ... comment faire autrement que par le surendettement? Nous ne pouvons plus emprunter nul part car nous avons un taux d'endettement supérieur et aucune banque ne veut effectuer de rachat de crédit ...

Nous allons prendre le temps de préparer le dossier et la lettre de saisine, je reviendrais sûrement pour quelques conseils ... Notamment tout bêtement je ne sais pas si nous devons cocher la case Licencimement,chômage / Baisse de ressources ou Séparation pour la cause de notre situation car à notre sens ce sont ces 3 évènements sucessifs depuis 2015

Sur un simulateur du taux d'endettement j'ai fait le calcul juste pour la situation de mon conjoint , sans compter mes ressources et crédits, à lui seul il est à 58% ..
Par cela je tiens à expliquer pourquoi il est difficile de se rétablir seul

le pourcentage d'endettement n'est pas un chiffre légal, juste un indicateur, tout dépend des salaire.
vous pouvez cocher les 3 cases votre lettre de saisine apportera des précisions.

Citation de: agathe le 12 Mai 2019 à 11:32le pourcentage d'endettement n'est pas un chiffre légal, juste un indicateur, tout dépend des salaires

D'autant plus que Mr n'est pas seul...

On ne fait que se répéter mais votre situation de surendettement n'est pas établie et votre gestion budgétaire se doit d'être revue sérieusement.

Cela dit, rendus où vous en êtes avec des impayés et un fort découvert bancaire, le dossier de surendettement apparaît comme une bonne solution pour vous remettre d'équerre, avec un taux d'intérêts défiant toute concurrence du marché classique des crédits ou rachats. Attendez-vous néanmoins à devoir rembourser plus qu'actuellement...

Et puis, ça a déjà été dit également, mais pour votre bien immobilier secondaire donc (Mr a un logement de fonction), la bdf risque fort d'en demander la vente pour rétablir votre situation financière...

Oui, nous accepterions la vente de ce bien, qui acheté 85 000 euros en 2013 est estimé désormais à 65 000 . Il nous reste 75 500 euros à rembourser et la vente serait donc à perte, nous avons également une locataire pour qui le bail ne fini qu'en 2021..


Nous avons tenté de rédiger une lettre de saisine https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=28679.msg895326#msg895326 (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=28679.msg895326#msg895326) , nous avons énormément de mal à synthétiser car tout nous semble important

il vous faudra suivre ce que la Commission vous demandera et vu votre endettement la vente de votre bien peut être demandé en vue de rembourser vos créanciers, difficile de posséder un bien et d'avoir des retards importants  ainsi que des découverts. La commission demande que les biens soient vendus au prix du marché.

Citation de: agathe le 12 Mai 2019 à 10:12pour que vos ressources passent toutes dans le découvert.

Enfin, justement pour éviter cela ! ;D


Est-il bien raisonnable de vous rendre solidaire de dettes qui ne vous "appartiennent" pas, pour un montant tout de même conséquent ?

"pour éviter que toutes vos ressources NE passent dans le découvert"

@agathe, oui j'avais bien compris merci ;D  Si la commission demande de vendre nous vendrons , enfin Monsieur car il l'a acheté seul, vendra.. l'important est de pouvoir nous en sortir.

@bisane, je me suis aussi posée la question, le souci est que pour les deux crédits de 3 000 et 1 700 euros, je suis coempruntrice, nous les avons pris ensemble et nous sommes pacsés.

Un dossier de surendettement à deux n'est donc pas obligatoire?

De plus j'ai moi même un prêt pour ma voiture pour lequel je rembourse 80/mois ( il me reste 2 000 euros), et un prêt étudiant souscrit il y a plusieurs années pour mes années de prépa au concours d'orthophonie ( malheureusement je n'ai pas réussi) après le bac d'un montant de 4500, pour lequel je ne rembourse que 15 euros ( les intérêts) mais que je suis censée rembourser en septembre prochain..

Je pensais donc les inclure également au dossier de surendettement, à nos deux noms ..

Je reste néanmoins ouverte aux autres possibilités qui s'offriraient à nous...

Merci énormément à tous pour tout vos conseils, nous avons déjà pu bien avancer ce week end ... nous reste à faire obtenir une estimation officielle du bien à joindre au dossier et réunir tous les papiers... et suivre vos conseils.

J'espère que nous verrons bientôt le bout car le stress des impayés et de ne plus avoir d'argent le 15 du mois, avec le stress du métier de Monsieur et le stress également de mon côté de gérer les études et enfant en bas âge, on perd complétement pied...

Citation de: Canelle78000 le 12 Mai 2019 à 19:58oui j'avais bien compris merci (https://forum-entraide-surendettement.fr/Smileys/default/grin.gif)

Mais quand c'est écrit correctement, c'est encore mieux !  :P

Citation de: Canelle78000 le 12 Mai 2019 à 19:58Un dossier de surendettement à deux n'est donc pas obligatoire?

Non...
Vous pouvez déposer chacun de votre côté.
Personnellement, ça me paraîtrait plus équitable, car nul ne sait de quoi demain sera fait. :P

Sauf erreur de ma part, votre prêt étudiant ne figure pas dans le tableau...
 

Bonsoir,

Rdv pris pour dépôt de dossier mercredi ! Merci à tous les intervenants pour votre aide ...

Petite question, doit-on obligatoirement le déposer dans une BDF de notre département?
Enfaite la plus proche est une du département du 94 ... Nous vivons dans le 93 mais sommes frontaliers du 94...
Un dépôt dans le 93 nous ferait donc finalement beaucoup plus loin

Deuxième question, dans la liste des documents à joindre, concernant les relevés de compte sur un mois, dois-je fournir également les miens en tant que co débitrice?

Enfin, doit on informer notre conseiller à la banque et nos créanciers que nous avons déposer un dossier? Ou attendre la décision de recevabilité ou non? Notamment en raison de notre gros découvert en cours et des retards de paiement des deux crédit YC et CTLM ..

Merci par avance

Le dépôt est prévu dans la succursale dont dépend votre domicile.
Quoi qu'il en soit, cette question vient un peu tard si vous avez RDV mercredi, non ?

J'ignore quelle est votre décision finale, mais si Mr dépose seul, il doit justifier de vos revenus, mais pas de relevé bancaire à fournir de votre part.

La BDF ne prévoit de prévenir les créanciers que de la recevabilité. Pourquoi prendriez-vous, vous, les devants ?
J'espère juste que vous avez ouvert un compte sain !

Bisane tu as du oublier de te relire, il manque des mots.

Plus exactement, 1 mot : pas, dans cette phrase (et c'est désormais corrigé) :

Citation de: bisane le 01 Juin 2019 à 08:06mais pas de relevé bancaire à fournir de votre part

Ca peut arriver à tout le monde de faire de fautes de frappe, mais je dis le reste en MP, afin de ne pas polluer le fil de Canelle...

je pense qu'il manque un mot là aussi :

La BDF ne prévoit de prévenir les créanciers que de la recevabilité

Ah ?
Et tu as une idée ?

Citation de: Canelle78000 le 01 Juin 2019 à 00:22Petite question, doit-on obligatoirement le déposer dans une BDF de notre département?
Enfaite la plus proche est une du département du 94 ... Nous vivons dans le 93 mais sommes frontaliers du 94...
Un dépôt dans le 93 nous ferait donc finalement beaucoup plus loin

Vous savez, le rendez-vous de mercredi sera sans doute la seule fois où vous aurez à vous déplacer à la BDF. Tout le reste se fera par courrier (ou au tribunal, si les choses en venaient là à un moment de la procédure). Je ne crois donc pas que cela ait beaucoup d'importance... ;)

Ce n'était pas pour prendre les devants mais car certains organismes nous harcèlent pour les impayés...
Nous n'avons pas encore ouvert de compte sain car nous avons peur que notre dossier soit déclaré irrecevable, auquel cas nous nous exposerions à des risques de poursuites de la part de la banque si nous ne remboursons pas ce découvert de 3 500 euros ou tout du moins si nous ouvrons un autre compte alors que nous avons cette énorme dette

Bisane nous faisons tout de même le choix de déposer à deux mais en conservant bien les assurances emprunteurs qui me couvrent en cas de pépin...

Merci pour les renseignements nous maintenons donc le rdv dans la bdf du département de résidence même si cela est un peu plus éloigné

Citation de: Canelle78000 le 02 Juin 2019 à 13:06Ce n'était pas pour prendre les devants mais car certains organismes nous harcèlent pour les impayés...

A quoi faites vous référence?
Pour ce qui est du harcèlement, vous allez devoir activer un méga blindage jusqu'à la décision de la BDF. 

Citation de: Canelle78000 le 02 Juin 2019 à 13:06

Citation de: Canelle78000 le 02 Juin 2019 à 13:06Nous n'avons pas encore ouvert de compte sain car nous avons peur que notre dossier soit déclaré irrecevable, auquel cas nous nous exposerions à des risques de poursuites de la part de la banque si nous ne remboursons pas ce découvert de 3 500 euros ou tout du moins si nous ouvrons un autre compte alors que nous avons cette énorme dette

Votre raisonnement est faux et risque de s'avérer fort dommageable. Mon découvert, que ma conseillère avait laissé filer pendant plus d'une année ( ???) était d'un montant égal au votre lorsque j'ai ouvert un autre compte, grâce au conseil du forum que je lisais alors en sous-marin. Je ne me féliciterai jamais assez d'avoir fait confiance à l'équipe, car j'ai ainsi pu ouvrir le compte de mon choix au lieu de voir ce choix réduit aux quelques banques qui acceptent les surendettés.
Quand à la BDF, ouvrir un compte sain n'est absolument pas un motif d'irrecevabilité.

Citation de: Canelle78000 le 02 Juin 2019 à 13:06Bisane nous faisons tout de même le choix de déposer à deux mais en conservant bien les assurances emprunteurs qui me couvrent en cas de pépin...

Je ne vois vraiment pas l'utilité de conserver les assurances emprunteurs (hors immo) si vous déposez tous les deux.

Citation de: Ulysse2013 le 02 Juin 2019 à 13:46

Citation de: Canelle78000 le 02 Juin 2019 à 13:06Ce n'était pas pour prendre les devants mais car certains organismes nous harcèlent pour les impayés...

A quoi faites vous référence ?

À ceci :

Citation de: bisane le 01 Juin 2019 à 08:06La BDF ne prévoit de prévenir les créanciers que de la recevabilité. Pourquoi prendriez-vous, vous, les devants ?

Donc ne prévenez personne de votre dépôt de dossier bdf mais en effet activez le blindage !

Vous déposez à 2 donc fournissez aussi bien entendu vos propres relevés bancaires.

Citation

Citation de: Canelle78000 le 02 Juin 2019 à 13:06Nous n'avons pas encore ouvert de compte sain car nous avons peur que notre dossier soit déclaré irrecevable, auquel cas nous nous exposerions à des risques de poursuites de la part de la banque si nous ne remboursons pas ce découvert de 3 500 euros ou tout du moins si nous ouvrons un autre compte alors que nous avons cette énorme dette

Votre raisonnement est faux et risque de s'avérer fort dommageable.

Oui, en effet !
Mais la raison ne réside pas essentiellement dans le choix que l'on a ou pas d'une banque :

CitationJe ne me féliciterai jamais assez d'avoir fait confiance à l'équipe, car j'ai ainsi pu ouvrir le compte de mon choix au lieu de voir ce choix réduit aux quelques banques qui acceptent les surendettés.

La raison essentielle de l'ouverture d'un nouveau compte bancaire sain est de reprendre la main sur votre budget et de vous protéger !

Vous misez sur les 10 % de dossiers qui sont irrecevables mais vous feriez largement mieux de miser sur les 90 % qui sont recevables.
D'autant que si votre dossier est recevable justement, la banque peut alors vous supprimer le découvert du jour au lendemain et vous laisser ainsi dans la situation de n'avoir plus rien pour vivre ! Vous ne seriez pas la 1ère à qui cela arriverait !
Le découvert du jour de la recevabilité est certes ensuite recrédité mais cela peut prendre un certain temps, temps qui n'est donc pas précisément défini...

En revanche, en ouvrant un compte sain de toute urgence, avant la recevabilité bien sûr et dans l'idéal avant le dépôt du dossier qui entraîne votre fichage FICP, vous avez le temps de faire vos changements de domiciliation bancaire pour vos revenus et vos charges courantes ! Et au passage, vous retrouvez l'usage de vos pleins revenus, non amputés par un découvert, et vous n'êtes aucunement coincés le jour de la recevabilité !

Si vous êtes irrecevables, ça ne change rien car la banque peut quoi qu'il en soit décider aussi de son propre chef de supprimer votre découvert...

Donc, dans tous les cas, l'ouverture d'un compte sain est une mesure de sauvegarde budgétaire !
Un compte sain qui doit donc le rester c'est-à-dire fonctionner toujours sans découvert, d'où votre gestion à revoir aussi...

Citation de: Caren le 02 Juin 2019 à 15:40

Citation de: Ulysse2013 le 02 Juin 2019 à 13:46

Citation de: Canelle78000 le 02 Juin 2019 à 13:06Ce n'était pas pour prendre les devants mais car certains organismes nous harcèlent pour les impayés...

A quoi faites vous référence ?

À ceci :

Citation de: bisane le 01 Juin 2019 à 08:06La BDF ne prévoit de prévenir les créanciers que de la recevabilité. Pourquoi prendriez-vous, vous, les devants 

Ok. Merci Caren!

Citation de: Caren le 02 Juin 2019 à 15:40

Citation

Citation de: Canelle78000 le 02 Juin 2019 à 13:06Nous n'avons pas encore ouvert de compte sain car nous avons peur que notre dossier soit déclaré irrecevable, auquel cas nous nous exposerions à des risques de poursuites de la part de la banque si nous ne remboursons pas ce découvert de 3 500 euros ou tout du moins si nous ouvrons un autre compte alors que nous avons cette énorme dette

Votre raisonnement est faux et risque de s'avérer fort dommageable.

Oui, en effet !
Mais la raison ne réside pas essentiellement dans le choix que l'on a ou pas d'une banque :

On est parfaitement d'accord. Mais cela est dit et répété (et à juste titre) à longueur de fils. Le fait que l'ouverture d'un compte sain avant le dépôt offre une plus grande liberté de choix de sa banque est quelque chose dont j'ai fait l'expérience et qui, le moment venu, facilite un certain nombre de démarches, comme, par exemple, ne pas se voir refuser un rib étranger par un opé téléphonique. Certes, ce n'est pas l'essentiel du process, mais tout ce qui permet de dé-compliquer l'expérience du surendettement est bon à prendre. Et à signaler... ;)

canelle, si je puis me permettre... :-\
Ca fait presqu'un an que vous êtes sur le forum et votre fil comporte environ 36 interventions. Parmi ces dernières, je n'ose pas compter celles consistant à souligner la nécessite de l'ouverture d'un compte sain.
On vous y aussi invitée à ne pas vous rendre solidaires, mutuellement, de dettes qui ne sont pas les vôtres. Aucune assurance ne compensera le fait que votre dépôt commun vous "obligerait" désormais autant l'un que l'autre face à vos créanciers, sachant par ailleurs que dans la très grande majorité des cas ces assurances sont absolument inutiles.
Quant au harcèlement, vous ne l'éviterez d'aucune manière.


Cette question n'avait donc aucun lieu d'être posée :

Citation de: Canelle78000 le 01 Juin 2019 à 00:22concernant les relevés de compte sur un mois, dois-je fournir également les miens en tant que co débitrice?

Si vous maintenez votre décision d'un dépôt à 2, ce que je persiste à déconseiller, il faut fournir tous les justificatifs de chacun ! :P

Bonjour @Ulysse,

Oui je vais également aller faire un tour dans le rubrique qui s'y réfère, mais CTLM nous menace d'une saisie sur salaire, c'est ce qui nous inquiète ... Voici pourquoi ma question de les informer ou pas du dépôt du dossier ( dans l'espoir qu'ils attendent mais je comprends que je peux rêver...) ::)

Je fais confiance aux membres du forum tel n'était pas mon intention et je remercie encore tous les intervenants pour leur réponse, mais cela nous inquiétait tout de même.
Bisane m'indiquait de ne rien cacher à la banque en ouvrant ce nouveau compte, vous me conseillez uniquement la banque jaune ou possibilité de se tourner vers l'écureuil par exemple?
Ouvrir alors un compte joint peut elle aider une banque à nous accepter?


@Caren, merci pour tout vos renseignements qui rejoignent les conseils des intervenants, effectivement la peur de l'irrecevabilité fait que nous avons peur de l'après dans ce cas de figure..

@bisane, je ne savais pas que déposer à deux "annulait" les assurances emprunteurs, du moins je ne l'avais pas compris en ce sens.
Nous avons préparé et compléter le dossier en le déposant à deux, cela changerait tout donc de le refaire,mais dans ce cas de figure, et je m'en excuse de ne pas l'avoir compris en ce sens, il va être sûrement nécessaire de tout refaire au nom de Monsieur seul...
Dans ce cas je ne mets pas les crédits que j'ai à mon seul nom dans les charges?La dessus je suis un peu perdue, c'est ce qui m'avait découragé à déposer chacun de notre côté, outre le fait que je pensais que l'assurance emprunteur courrait toujours ..

Je vous avoue que je suis un peu perdue, malgré vos précieux conseils je n'ai que 25 ans, mon conjoint travaille énormement alors je jongle entre mes partiels pour les études, notre petite de 2 ans et ce dossier à constituer avec mon conjoint...Ce n'est pas évident :(

vous pouvez aller vers n'importe quelle banque, les banques en ligne aussi.
n'envisagez pas l'irrecevabilité cela vous empêche d'avancer
si monsieur dépose seul il faut faire le dossier avec ses seuls crédits et dettes, annulez les assurances inutiles et fournissez quand même vos ressources car vous allez avoir une participation aux charges de la vie courante. (744 pour le tableau du forum).
vous ne mettez rien vous concernant dans les crédits. Les charges (qui ne sont pas les crédits) sont à mettre en totalité sauf vos impots votre assurance.

Merci @agathe ! Nous sommes donc entrain de tout recommencer sur un dossier vierge car nous avons rdv mercredi ..
J'ai oublié de préciser que nous sommes pacsés mais cela ne change rien? Je suis également co empruntrice sur les 2 petites crédit CTLM ( 1300e restant) et YC ( 2 000 restants)

es charges (qui ne sont pas les crédits) sont à mettre en totalité sauf vos impots votre assurance


Est ce que cela change quelque chose à la lettre de saisine où l'on parle aussi de ma situation? https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=28679.0 (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=28679.0)
Dans la lettre de saisine pour les revenus je mets quand même les miens? Je suis perdue  ???

Citation de: agathe le 02 Juin 2019 à 21:55es charges (qui ne sont pas les crédits) sont à mettre en totalité sauf vos impots votre assurance

Citation de: agathe le 02 Juin 2019 à 21:55Les charges (qui ne sont pas les crédits) sont à mettre en totalité sauf vos impots votre assurance.

C'est à dire? Car nous payons ensemble les impôts et mon conjoint est propriétaire des 2 véhicules et je suis co propriétaire( mais je paye le prêt auto)


Monsieur peut également mentionner mes frais de scolarités de 1 000 euros par mois? Au vue de mes revenus ( 652) ca plombe le buget... C'est pour ça que ne pas mentionner mes crédits je me dis mince, car c'est aussi ça qui plombe notre budget.. J'ai 652 euros 10 mois sur 12 ..

Merci aux intervenants pour leur patience

NB:

J'ai relu la notice du dossier de déclaration :
- Rubrique « codébiteur » : indiquez l'état civil de la personne qui doit régler, avec le débiteur, une ou plusieurs dettes recensées dans la déclaration de surendettement.

Du coup je me marque tout de même comme co débitrice? Etant donné que je suis co empruntrice de deux crédits..

Notre second véhicule pour lequel JE paye le crédit( crédit conso classique auprès de la SG pris pour ce véhicule) mais pour lequel Monsieur est propriétaire et moi second propriétaire, je le note?
Ne risque t-on pas de nous obliger à le vendre si j'indique qu'il en possède deux?

 sauf si cela a changé si vous êtes co débitrice de plusieurs crédits vous êtes obligée de déclarer sur le même dossier.

Donc nous sommes obligés de déposer à deux?

pour moi oui, attendez d'autres réponses.

D'accord merci .. je vais allez me coucher et le reprendrais demain soir en fonction des réponses pour savoir si nous refaisons tout ( lettre de saisine y compris du coup), ou pas

Citation de: agathe le 02 Juin 2019 à 22:59pour moi oui

Se rendre solidaire de 110 000 € de dettes, pour des prêts communs de 4000 €, ça semble absolument disproportionné !

Vous évoquez un dépôt de Mr seul, j'ai évoqué pour ma part le dépôt de 2 dossiers.
Je crois l'avoir déjà dit, mais au risque de me répéter : votre prêt étudiant ne figure pas dans le tableau.

La lettre de saisine serait bien évidemment à revoir !
Quand on est copropriétaire d'un bien, on l'est à égalité. Il en va de même quand on est co-emprunteur.

Citation de: Canelle78000 le 02 Juin 2019 à 22:18Monsieur peut également mentionner mes frais de scolarités de 1 000 euros par mois? Au vue de mes revenus ( 652) ca plombe le buget...

C'est à évoquer en effet.


Le forum "conseille" la banque jaune, parce qu'elle est généralement plus disposée à accueillir les surendettés. Vous pouvez vous adresser à l'établissement financier de votre choix, et même en tenter plusieurs, pour être surs de disposer d'un compte sain. Un compte joint ne fera pas de miracles pour votre gestion.

Comment peut on penser déposer deux dossiers séparés quant on est pacsés, c'est comme lorsqu'on est marié. un seul peut déposer sans problème, le traitement des deux séparément est impossible.
 

Je suis un peu perdue  je vous avoue :-\ ....
Nous avons voulu refaire hier soir un dossier pour Mr seul hier mais ça ne colle pas avec la notice, car je dois être présente sur le dossier comme co débitrice car je suis co empruntrice des deux crédits...
Etant noté co empruntrice je ne comprends pas à quel moment indiqué que nous déposons un deuxième dossier séparément?

De plus, l'assurance du rachat de crédit est de 17euros par mois et comprend une assurance décès. Dans le prêt immobilier une assurance décès est comprise aussi... Je ne comprends donc pas pourquoi je ne serais pas couverte? Pouvez vous m'éclaircir sur ce point car je vous avoue me sentir perdue à 2 jours de déposer le dossier :(

Monsieur est client à la SG depuis 30 ans, nous avons rachat de crédit et crédit immo chez eux, il s'entendait bien avec son conseiller et il est vrai qu'il a du mal à changer de banque mais nous le ferons suite à vos conseils.. je pensais à un compte joint chez une banque autre que la banque jaune pour multiplier nos chances qu'une banque accepte une ouverture de compte au vue de notre situation

Citation de: agathe le 03 Juin 2019 à 10:07Comment peut on penser déposer deux dossiers séparés quant on est pacsés

Quand on pense que Mr a eu une vie auparavant, voire Canelle aussi !

Citation de: Canelle78000 le 01 Mai 2019 à 18:03Mr a refait sa vie avec moi, il avait de nombreuses dettes de sa première union

... dont un prêt immobilier !
Canelle n'est pas pacsée avec l'ex de Mr !
Et de plus, tu sais parfaitement que marié, pacsé ou autre, ça ne change rien car en matière de crédits, seul le signataire du crédit compte et si ce crédit a une double signature, chaque signataire est redevable de toute façon de l'entièreté de la dette...

Canelle, dans tous vos crédits, il y a des crédits signés seulement par Mr, d'autres seulement par vous et d'autres encore signés par les 2.
Le tableau commun ne donnant pas la répartition, combien avez-vous de crédits ou dettes en tout, en comptant votre prêt étudiant ?
Sur ce total, combien Mr en a-t-il signé ?
Sur ce même total, combien en avez-vous signé ?
Sachant donc que certains sont communs...

Et donc, chacun fait son dossier pour les propres crédits qu'il a signé, 2 dossiers donc comme le mentionne Bisane !
Vous n'avez plus à vous occuper de la case "co-débiteur" sur le dossier puisque chacun dépose le sien.

Le rdv de mercredi est peut-être à repousser car du coup, ça fait juste...

L'assurance du prêt immobilier est obligatoire, les autres ne le sont pas.

Oubliez les bonnes relations avec la banque, elles vont se gâter avec le dépôt de dossier, d'où le fait de vous avoir parlé de vous protéger !

Quant au sympathique conseiller de la sg, une fois votre dossier de surendettement déposé, il ne s'occupera plus de votre compte, et sa hiérarchie peut vous couper le découvert du jour au lendemain, même avant le dépôt du dossier à la bdf .

L'ouverture d'un compte sain a fait ses preuves, et nombre de ceux qui n'ont pas suivi ce conseil car soit disant ils s'entendaient bien avec leur conseiller, s'en sont mordus les doigts !!

Et faites 2 dossiers !  Dans chaque dossier figureront vos prêts en commun .. Et vous aurez chacun vos prêts personnels dans votre dossier personnel comme vous l'a indiqué Caren ..

Et il ne faut pas résilier l'assurance du crédit immobilier ! Et il faut continuer à honorer ce crédit immobilier .. Pour les autres crédits, l'assurance est quasi inutile 

Il suffit que Canelle pose aujourd'hui la question a LA BDF.

Citation de: Caren le 03 Juin 2019 à 11:36Canelle, dans tous vos crédits, il y a des crédits signés seulement par Mr, d'autres seulement par vous et d'autres encore signés par les 2.
Le tableau commun ne donnant pas la répartition, combien avez-vous de crédits ou dettes en tout, en comptant votre prêt étudiant ?
Sur ce total, combien Mr en a-t-il signé ?
Sur ce même total, combien en avez-vous signé ?
Sachant donc que certains sont communs...

Par contre le bien immobilier Mr l'avait acheté seul, il n'était ni pacsé ni marié avec son ex compagne..

J'ai remis à jour le tableau en indiquant Mr Mme ou Commun, je pense que ce sera plus clair :)

Je précise aussi que j'ai indiqué prêt auto mais ce prêt ma banque ne m'a demandé aucun justificatif, il s'agit d'un prêt conso classique.
Mon conjoint en est le propriétaire principal car nous pouvions bénéficier de son bonus niveau assurance et je suis copropriétaire.
Vu que ce prêt n'était pas conditionné au niveau du contrat spéficiquement à l'achat d'un véhicule, je coche tout de même prêt en cours pour ce véhicule?


Je suis désolée je dois passer pour une personne qui ne comprend rien mais donc :

Dans le dossier personnel de Monsieur: nous mettons ses prêts seuls, dans le mien mon prêt étudiant et voiture et quid des 2 autres crédits en communs?


Dans nos lettres de saisines à refaire donc, indiquons nous que nous avons respectivement déposé un dossier chacun?

Citation de: noirkate le 03 Juin 2019 à 11:49

Citation de: noirkate le 03 Juin 2019 à 11:49

Citation de: noirkate le 03 Juin 2019 à 11:49

Citation de: noirkate le 03 Juin 2019 à 11:49Et faites 2 dossiers !  Dans chaque dossier figureront vos prêts en commun .. Et vous aurez chacun vos prêts personnels dans votre dossier personnel comme vous l'a indiqué Caren ..

Par contre, c'est là que c'est toujours flou pour moi , à partir du moment où 2 personnes ont signés un crédit, selon la notice du dossier, cette personne doit être reportée au début comme codébitrice ... 
Je m'excuse encore car vous devez tous vous arrachez les cheveux à m'expliquer mais je ne comprends pas quoi faire de ces 2 crédits en communs...

Citation de: noirkate le 03 Juin 2019 à 11:49Et il ne faut pas résilier l'assurance du crédit immobilier ! Et il faut continuer à honorer ce crédit immobilier .. Pour les autres crédits, l'assurance est quasi inutile 

Le prêt immobilier est un prêt SG, du coup pour le prélèvement il va falloir leur signaler le changement de domiciliation, vu que le compte ne sera plus alimenter, comment l'annoncer en évitant de déclencher " une guerre"  :o

hé bien vous virerez la somme de votre nouveau compte à votre ancien compte pour couvrir ce prélèvement ...Et si vous ne pouvez honorer ce prélèvement , tant pis ! Mais c'est vrai qu'il faut toujours mieux continuer à payer le crédit immobilier jusqu'à la recevabilité ...

J'ai l'impression que vous tournez toujours autour du pot depuis 1 an et que vous trouvez toujours le truc qui vous empêche d'avancer ....

Dépéchez vous de remplir et de déposer ces dossiers !

Citation de: Canelle78000 le 03 Juin 2019 à 13:11Le prêt immobilier est un prêt SG, du coup pour le prélèvement il va falloir leur signaler le changement de domiciliation, vu que le compte ne sera plus alimenter, comment l'annoncer en évitant de déclencher " une guerre"  :o

Faites des virements affectés depuis le nouveau compte. Sur chaque virement, indiquez le numéro de contrat de prêt ainsi que la mensualité concernée. Cela n'empêchera vraisemblablement pas la "guerre", qui risque de devenir rapidement inévitable...

Pour ce qui est des deux dossiers, vous êtes, chacun de votre côté, responsable intégralement des prêts que vous avez contracté à deux. Donc, chacun de vous doit inclure sur son dossier propre ces prêts, sans mentionner l'autre en tant que co-débiteur. Vous pourrez le justifier dans vos lettres de saisine respectives.

Citation de: Caren le 03 Juin 2019 à 11:36Le rdv de mercredi est peut-être à repousser car du coup, ça fait juste...

Ce serait sage, en effet. Vous avez maintenant deux dossiers à monter, et surtout, deux lettres de saisine à peaufiner, ce pour qoui nous pouvons vous aider si vous le souhaitez.

Bing avec NK ;)

si vous faites vos déclarations d'impots en commun il faut mentionner aussi les retards.
préciser aussi que le prèt étudiant est pris en charge par Monsieur puisqu'il va se voir sur ses relevés de compte.

et pour ne pas travailler peut être inutilement appeler la BDF et expliquez toutes ces particularités.

Citation de: agathe le 03 Juin 2019 à 14:07si vous faites vos déclarations d'impots en commun il faut mentionner aussi les retards.
préciser aussi que le prèt étudiant est pris en charge par Monsieur puisqu'il va se voir sur ses relevés de compte.

Non c'est bien moi qui le paye sur mon compte :)  

Citation de: Ulysse2013 le 03 Juin 2019 à 13:46

Citation de: Ulysse2013 le 03 Juin 2019 à 13:46Faites des virements affectés depuis le nouveau compte. Sur chaque virement, indiquez le numéro de contrat de prêt ainsi que la mensualité concernée. Cela n'empêchera vraisemblablement pas la "guerre", qui risque de devenir rapidement inévitable...

D'accord merci pour ces conseils Ulysse :) 

Citation de: Ulysse2013 le 03 Juin 2019 à 13:46Pour ce qui est des deux dossiers, vous êtes, chacun de votre côté, responsable intégralement des prêts que vous avez contracté à deux. Donc, chacun de vous doit inclure sur son dossier propre ces prêts, sans mentionner l'autre en tant que co-débiteur. Vous pourrez le justifier dans vos lettres de saisine respectives.

Donc ces 2 prêts en communs figureront à la fois dans le dossier de Mr et à la fois dans le mien? Je commence à comprendre :) 

Citation de: Canelle78000 le 03 Juin 2019 à 15:10Donc ces 2 prêts en communs figureront à la fois dans le dossier de Mr et à la fois dans le mien? Je commence à comprendre :)

Exactement!

Et en guise un peu de synthèse donc, chacun son dossier avec chacun les crédits qu'il a signés, avec chacun ses revenus et ses charges propres, avec chacun ses enfants à charge, en précisant toutefois aussi que chacun vit avec quelqu'un (joindre donc au dossier de chacun les revenus de l'autre).

Le jour du dépôt de dossiers en bdf, les 2 seront rapprochés du même coup, même si chaque dossier suivra ensuite son cours indépendamment de l'autre...

Citation de: Canelle78000 le 03 Juin 2019 à 13:05J'ai remis à jour le tableau en indiquant Mr Mme ou Commun, je pense que ce sera plus clair (https://forum-entraide-surendettement.fr/Smileys/default/smiley.gif)

C'est indéniablement plus clair, y compris et surtout pour vous en ayant ainsi parfaitement compris la visée de mes questions précédentes qui cherchaient à vous éclairer sur le modus operandi de 2 dossiers à faire séparément !  ;)

Les charges propres étant à définir avec les noms figurant sur les justificatifs.

Citation de: agathe le 03 Juin 2019 à 10:07Comment peut on penser déposer deux dossiers séparés quant on est pacsés, c'est comme lorsqu'on est marié. un seul peut déposer sans problème, le traitement des deux séparément est impossible.

Depuis quand se marier ou se pacser rend solidaire de dettes nées antérieurement à la vie commune ? ? ? :o :o :o ??? ??? ???
Non plus d'ailleurs qu'un mariage ou un PACS ne rend co-propriétaire d'un bien possédé avant l'union...
Les dettes dont les époux étaient tenus au jour de la célébration de leur mariage, ou dont se trouvent grevées les successions et libéralités qui leur échoient durant le mariage, leur demeurent personnelles, tant en capitaux qu'en arrérages ou intérêts.
article 1410 du code civil (https://www.legifrance.gouv.fr/affichCodeArticle.do;jsessionid=9B1BB0158B0F20DA729909B38DEB8634.tplgfr41s_3?idArticle=LEGIARTI000006439508&cidTexte=LEGITEXT000006070721&dateTexte=20190603)
C'est quand-même un peu embêtant d'affirmer péremptoirement des choses que l'on méconnaît... >:( >:( >:(


 
J'ai remodelé votre lettre de saisine (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=28679.msg897037#msg897037) afin que Mr puisse déposer dès mercredi, car c'est quand-même cela qui est urgent !
Vous pourrez déposer le vôtre un peu plus tard.
J'y parle de "négociations" avec les impôts... En avez-vous entrepris ?

Et dépêchez-vous d'ouvrir ce compte sain pour éviter toute mauvaise surprise !!!

ne faisant que répondre ce qui est habituel en traitement de dossier de surendettement  voilà un avis très récent :
Personnes vivant en couple
Couple marié
Si vous vivez en couple, vous pouvez déposer un dossier de surendettement :

soit en commun avec votre époux,
soit seul, votre époux déposant de son coté
soit seul, votre époux ne déposant aucun dossier de son coté

Cela étant, lorsque les dettes déclarées s'avèrent communes, soit au titre de la solidarité légale, soit en vertu d'un contrat, la commission de surendettement peut parfaitement demander que lui soient communiqués les éléments de ressources du conjoint ainsi que les biens communs et indivis. En pratique, elle s'efforcera de convaincre les époux soit de fusionner leurs dossier, soit lorsqu'un seul a saisi la commission, d'y associer l'autre.

http://www.assistant-juridique.fr/couple_procedure_surendettement.jsp

Traiter les deux dossiers séparément étant donné les interférences à de nombreux postes va être très compliqué.
Il ne faut pas oublier que monsieur déposant seul va être amené à donner une participation importante vu ses revenus et que madame elle ne pourra pas en donner vu les siens
Monsieur aura deux enfants à charge et madame un seul, madame ne pouvant participer aux charges monsieur aura tout à payer. Où voyez vous la solidarité pour leur vie présente.
de toute manière les deux dossiers seront traités par la même personne, faire très attention aux deux capacités de remboursement qui vont être calculées.
Madame terminant ses études en 2021, elle pourrait espérer un moratoire permettant son accès à l'
emploi.
les deux dossiers même déposes séparément seront rapprochés pour le traitement puisque les deux dossiers auront connaissance de l'autre pacsé. Le dossier de madame est particulièrement simple et succinct.

Bisane tu ne crois quand même pas que je méconnais cet article du code civil, ayant hérité de plusieurs biens immobiliers et étant mariée et propriétaire. Seulement ce n'est pas vraiment le problème du surendettement.

Je réponds sûrement dans le désordre mais :

Concernant l'ouverture d'un autre compte, on s'en occupe cependant cela se croise avec la nécessité de continuer à payer le crédit immobilier, crédit immobilier SG justement ... le découvert étant de 3 500 et le salaire de 2900, si on ouvre un autre compte et que l'on fait virer le prochain salaire de Mr dessus, même si nous faisons un virement de 600 pour le crédit immobilier et bien il comblera une miette du découvert mais la banque ne pourra pas honorer l'échéance du crédit immobilier ... tout cela est complexe


Merci énormément Bisane ! Cependant en attendant les différentes réponses des intervenants j'ai contacté la BDF comme m'a indiqué agathe, et après avoir exposé ma situation m'a indiqué que déposer deux dossiers était compliqué et complexe, et qu'en cas d'évènements malheureux je serais de toute façon protégé par l'assurance décès, et en cas de séparation chaucun reprend ses dettes propres...
La personne que j'ai eu m'a fortement déconseillé de déposer deux dossiers donc .. Je suis perdue..
Ce n'est pas un manque de confiance mais essayer de faire les choses de façon droite :-\ 

De même l'interlocutrice m'a déconseillé de faire virer les revenus sur un nouveau compte... Bon là dessus je fais confiance à vos conseils mais cela ne risque pas de porter préjudice , vraiment? Dois je le signaler dans le dossier BDF?

La plupart des personnes ici ont ouvert un autre compte !!

 Ce n'est pas avec compte qui présente un découvert de 3500 e que vous allez pouvoir régler vos charges courantes !!!  Et sans un compte sain, vous allez aggraver vitre situation !!

Et la banque risque de vous supprimer  ce découvert du jour au lendemain !

Citation de: noirkate le 03 Juin 2019 à 21:16La plupart des personnes ici ont ouvert un autre compte !!

Ca y est c'est fait, nous venons d'ouvrir un compte cr&dit du lion en ligne ! Sous réserve d'acception..; Il nous faudra juste nous rendre en agence pour faire un versement en espèce ..
Ensuite contacter l'employeur en espérant qu'il puisse le changer ( paie le 25)...

Nous craignions juste que la BDF nous le reproche ou que la SG qui est notre principale créancier s'oppose justement à la procédure de sundettement si recevabilité en disant que nous sommes de mauvaise foi...

Mais nous nous en tenons à vos conseils et expériences :) 

enfin !!!!

Et je persiste à dire comme Bisane que le mieux est de déposer chacun votre dossier .. Nous avons eu d'autres cas de ce genre sur ce forum, et ça n'a pas posé de souci ... Je ne vois pas pourquoi vous seriez solidaire d'un rachat de crédits que vous n'avez pas effectué ..

Et pour votre prêt étudiant, vous n'êtes pas très claire .. Un coup c'est Monsieur qui paie, et un coup c'est vous qui le réglez ..

Pour le nouveau compte, oui il doit être déclaré à la bdf 

Citation de: noirkate le 03 Juin 2019 à 21:27Et pour votre prêt étudiant, vous n'êtes pas très claire .. Un coup c'est Monsieur qui paie, et un coup c'est vous qui le réglez ..

Pour le nouveau compte, oui il doit être déclaré à la bdf

J'ai dû faire une coquille car j'ai toujours payé mon prêt étudiant, d'autant que je suis toujours en période de pré amortissement et que je règle 15 euros par mois. Par contre Mr a réglé mes frais de scolarité j'ai du faire une erreur là dessus

D'accord merci, comme nous déposons très prochainement, pouvez vous m'aider? Je l'indique dans la lettre de saisine? En l'expliquant par la nécessité de pouvoir honorer nos charges courantes?
Car nous n'avons aucun justificatif qui dit que la banque nous le supprime. Pour l'instant elle nous autorise 3 000 et nous sommes à -3500 à ce jour
Je trouve vraiment ce procédé de mauvaise foi même si je comprends la démarche de sauvegarde budgétaire, mais si plusieurs personnes l'ont fait et que la banque de france ne les a pas déclaré de mauvaise foi pour cela ...

Faites comme vous voulez, vous êtes grande et avez tous les renseignements (en sachant qu'à part moi personne sur ce forum n'a jamais instruit et travaillé sur des dossiers.)
La mauvaise foi est bien définie dans la loi et ce n'est absolument pas un motif de mauvaise foi (il faut que le débiteurs se soit mis volontairement en situation de surendettement,il faut que la déclaration soit sincère et exacte, pas de patrimoine caché, ni de justificatifs blanchis)
un découvert étant assimilé à un crédit il faut donc le déclarer dans le dossier, une fois votre dossier recevable ce découvert est remboursé (le montant figurant à la date de votre recevabilité)

D'accord merci à tous ...

Pour le moment donc, compte bancaire chez le lion en attente de validation .. En parallèle demande de prise de rdv avec la banque jaune ; que je maintiens tant que nous n'avons pas validation avec la banque lion.
On avance...

Mon conjoint pense à prévenir la banque que nous déposons un dossier ( ils patientent depuis des mois qu'on trouve au départ un rachat de crédit , le pourquoi du maintien à 3 000 de découvert).. Les informer que nous déposons donc un dossier BDF car refus de rachat, et leur demander s'ils peuvent nous garantir le maintien du découvert le temps de la recevabilité?

Si c'est un non, comme cela risque de l'être à votre expérience, nous nous protégeons et avons une raison de faire virer le salaire sur notre nouveau compte.

Qu'en pensez vous?

J'ai un conjoint gendarme donc qui a toujours peur d'être hors la loi ::)


Dernière question, dans la lettre de saisine, rajout d'une ligne :

En raison de ce découvert plus que conséquent, et craignant qu'il ne soit résilier sans préavis dès lors du dépôt de dossier et de l'inscription au FICP, nous avons choisi d'ouvrir un compte sain auprès de la banque XXXX , afin de pouvoir continuer à honorer au maximum nos charges courantes et nos crédits selon nos capacités.


NB: Sur le papier, avec un compte sain, nous pouvons honorer l'ensemble de nos crédits même si le restant à vivre est limite, nous ne serions pas en négatif.
En l'espèce c'est l'accumulation du découvert et les retards à gauche à droite qui fait aussi que nous sommes surendettés.

La BDF ne peut donc pas dire " mais avec ce compte sain vos revenus vous permettent de régler vos échéances mensuelles?"

Citation de: Canelle78000 le 03 Juin 2019 à 21:31D'accord merci, comme nous déposons très prochainement, pouvez vous m'aider? Je l'indique dans la lettre de saisine? En l'expliquant par la nécessité de pouvoir honorer nos charges courantes?
Car nous n'avons aucun justificatif qui dit que la banque nous le supprime. Pour l'instant elle nous autorise 3 000 et nous sommes à -3500 à ce jour

Non, la BDF ne vous dira pas frontalement de planter votre banque et de laisser filer votre découvert. Cependant, comme indiqué sur le site de la BDF, ,votre priorité absolue est de payer vos charges courantes. Votre priorité secondaire est de pouvoir subvenir à vos besoins primaires ainsi qu'à ceux de vos enfants, à savoir, vous nourrir.

Votre découvert sera très vraisemblablement supprimé à la seconde où votre banque sera informée de votre fichage, ce qui ne saurait tarder. Vous aurez alors englouti vos revenus dans celui-ci, les échéances du prêt immo seront rejetées et vous vous retrouverez dans une situation inextricable pour une période pouvant aller jusqu'à trois mois, pendant l'étude de votre dossier.

Tous ceux qui ont suivis les conseils du forum sur la révocation des prélèvements et l'ouverture de comptes sains n'ont pu que s'en féliciter et remercier le forum; j'en fais partie. En aucun cas cela n'a même été soulevé par les gestionnaires lorsque ces nouveaux comptes étaient déclarés. Ceux qui n'ont pas suivi ces recommendations, et il y en a eu, croyez-moi, se sont retrouvés avec leurs yeux pour pleurer.

Pour ce qui est d'un ou deux dossiers, c'est à vous de voir. Vous devez simplement être tous les deux conscients que déposer ensembles vous fera porter le poids du passé de Monsieur. C'est peut-être cela qu'on appelle "pour le meilleur et pour le pire".

Tout cela, au bout du compte, est votre choix. Le forum ne peut que vous donner les conseils ssus de son expérience et comme vous pouvez le constater, certaines positions divergent sur la question du ou des dossiers.

Vous auriez vraiment intérêt à repousser votre rendez-vous et vous laisser le temps de prendre une décision qui vous engagera tous deux pour des années.

Citation de: Canelle78000 le 03 Juin 2019 à 21:58Mon conjoint pense à prévenir la banque que nous déposons un dossier ( ils patientent depuis des mois qu'on trouve au départ un rachat de crédit , le pourquoi du maintien à 3 000 de découvert).. Les informer que nous déposons donc un dossier BDF car refus de rachat, et leur demander s'ils peuvent nous garantir le maintien du découvert le temps de la recevabilité?

Votre conjoint, je pense, rêve en couleurs. La banque va laisser pas mal de plumes dans le plan. Ils risquent de ne vous faire aucun cadeau.

Citation de: Canelle78000 le 03 Juin 2019 à 21:58Si c'est un non, comme cela risque de l'être à votre expérience, nous nous protégeons et avons une raison de faire virer le salaire sur notre nouveau compte.

Vous êtes en train de perdre un temps précieux, mais vous êtes tous deux adultes et responsables. C'est vous qui voyez.

Citation de: Canelle78000 le 03 Juin 2019 à 21:58NB: Sur le papier, avec un compte sain, nous pouvons honorer l'ensemble de nos crédits même si le restant à vivre est limite, nous ne serions pas en négatif.
En l'espèce c'est l'accumulation du découvert et les retards à gauche à droite qui fait aussi que nous sommes surendettés.

La BDF ne peut donc pas dire " mais avec ce compte sain vos revenus vous permettent de régler vos échéances mensuelles?"

Sur le papier, tout est toujours très beau. C'est quand on se heurte au réel que rien ne vas plus. Après, nous avons été plusieurs, depuis le démarrage de votre fil, à souligner que votre surendettement n'était pas clairement établi et qu'une gestion rigoureuse pourrait peut-être suffire à vous rétablir. Et vous avez insisté depuis le départ sur votre incapacité à vous rétablir ainsi... Alors, oui, la BDF peut considérer que vous n'êtes pas en situation de surendettement...

Et, personnellement, je ne'indiquerais pas l'ouverture du compte sain dans la lettre de saisine mais en informerais mon gestionnaire une fois que celui-ci sera connu.

Citation de: Ulysse2013 le 03 Juin 2019 à 22:07Vous auriez vraiment intérêt à repousser votre rendez-vous et vous laisser le temps de prendre une décision qui vous engagera tous deux pour des années.

Nous l'avons justement repoussé à vendredi :) 

Citation de: Ulysse2013 le 03 Juin 2019 à 22:18. Alors, oui, la BDF peut considérer que vous n'êtes pas en situation de surendettement...

Vous comprenez donc pourquoi avoir pris tant de temps à nous décider pour modifier la domiciliation de nos revenus... s'il est déclaré irrecevable, on s'expose sûrement à des saisies d'huissier...

Citation de: Ulysse2013 le 03 Juin 2019 à 22:25Et, personnellement, je ne'indiquerais pas l'ouverture du compte sain dans la lettre de saisine mais en informerais mon gestionnaire une fois que celui-ci sera connu.

D'accord, les avis divergent , vous comprenez aussi pourquoi nous passons d'une décision à l'autre :) 
Il sera ouvert avant le dépôt du dossier du coup mais nous pourrons toujours informer le gestionnaire à posteriori alors

Citation de: Canelle78000 le 03 Juin 2019 à 22:30

Citation de: Ulysse2013 le 03 Juin 2019 à 22:25Et, personnellement, je ne'indiquerais pas l'ouverture du compte sain dans la lettre de saisine mais en informerais mon gestionnaire une fois que celui-ci sera connu.

D'accord, les avis divergent , vous comprenez aussi pourquoi nous passons d'une décision à l'autre :)
Il sera ouvert avant le dépôt du dossier du coup mais nous pourrons toujours informer le gestionnaire à posteriori alors

Non, si le compte est ouvert avant le dépôt, indiquez le dans le dossier, en précisant que vous fournirez le relevé bancaire dès que vous en aurez reçu un. Ce n'est juste pas nécessaire de l'indiquer dans la lettre de saisine.

Citation de: Canelle78000 le 03 Juin 2019 à 22:29

Citation de: Ulysse2013 le 03 Juin 2019 à 22:07Vous auriez vraiment intérêt à repousser votre rendez-vous et vous laisser le temps de prendre une décision qui vous engagera tous deux pour des années.

Nous l'avons justement repoussé à vendredi :)

Super! Cela vous donne un peu de temps pour peser les pours et les contres.

Citation de: Canelle78000 le 03 Juin 2019 à 22:29

Citation de: Ulysse2013 le 03 Juin 2019 à 22:18. Alors, oui, la BDF peut considérer que vous n'êtes pas en situation de surendettement...

Vous comprenez donc pourquoi avoir pris tant de temps à nous décider pour modifier la domiciliation de nos revenus... s'il est déclaré irrecevable, on s'expose sûrement à des saisies d'huissier...

Auquelles vous vous exposeriez de toutes les façons si vous n'êtes plus en mesure d'honorer vos échéances...

si le compte est ouvert avant e dépôt de dossier il doit figurer à la suite de la S  G, il faut le nom de l'établissement l'adresse et le n° de compte qui vous a été attribué.
En déposant vous allez pouvoir reprendre votre gestion, il faut pour cela révoquer vos crédits sauf celui concernant le prèt immobilier et commencer à gérer et a mettre de coté quand cela sera en place.

Citation de: agathe le 03 Juin 2019 à 19:34Traiter les deux dossiers séparément étant donné les interférences à de nombreux postes va être très compliqué.

Pas très. Juste un peu plus... et cela, seulement du côté de la BDF !
Ce n'est pas aux débiteurs de faciliter la tâche de cette dernière. Ils ont, eux, à préserver leurs intérêts, et ce risque est réel : un plan de surendettement peut valoir reconnaissance de dette (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=3473.0)
En déposant à 2, vous risqueriez d'hériter d'une dette de 120 000 € à laquelle vous n'êtes pour rien. Mr, lui, verrait sa dette s'alourdir des 4500 € de votre prêt étudiant.


Canelle, vous continuez à vous égarer...
Comment l'ouverture d'un compte sain pourrait-elle être illégale ? ? ? :o ???
Et Ulysse vous a donné la marche à suivre pour le prêt immo :

Citation de: Ulysse2013 le 03 Juin 2019 à 13:46Faites des virements affectés depuis le nouveau compte. Sur chaque virement, indiquez le numéro de contrat de prêt ainsi que la mensualité concernée.

Si Mr prévient son banquier du dépôt de dossier, la guerre risque d'être déclarée beaucoup plus tôt que prévu ! :-\
Vous ne risquez strictement aucune saisie : il faut des décisions de justice, pour cela, et cela prend du temps !
Le seul risque immédiat est du côté des impôts, d'où ma question :

Citation de: bisane le 03 Juin 2019 à 18:55J'y parle de "négociations" avec les impôts... En avez-vous entrepris ?

C'est quoi qu'il en soit la dette à régulariser en priorité avec le prêt immo !!!

Citation de: bisane le 04 Juin 2019 à 07:13C'est quoi qu'il en soit la dette à régulariser en priorité avec le prêt immo !!!

Bonjou Bisane, 
Oui tout à fait, pour les impôts, nous avons pu négocier la mise en place d'un échéancier par prélèvement de 300 euros chaque mois, avec ce nouveau compte sain nous allons pouvoir le mettre en place.

Je prends le temps de répondre à vos interventions et conseils sur ma pause déjeuner, merci encore à tous les intervenants une fois de plus

Citation de: agathe le 03 Juin 2019 à 21:46Faites comme vous voulez, vous êtes grande et avez tous les renseignements (en sachant qu'à part moi personne sur ce forum n'a jamais instruit et travaillé sur des dossiers.)

C'est tout à fait exact : la plupart d'entre nous, nous étions de l'autre côté de la barrière en tant que surendettés..
D'où notre complémentarité avec l'expertise d 'agathe ;)

exact Bruyére, ne connaissant que l'autre côté de la barrière juste un petit conseil vous avez joint la succursale où votre dossier va être traité, la gestionnaire vous a répondu ce qui se fait dans cette succursale (et probablement dans toutes), après c'est à vous re réfléchir en sachant que vous vous heurterez à un refus du dossier. 
Monsieur pourrait déposer seul.

Citation de: agathe le 04 Juin 2019 à 10:54

Citation de: agathe le 04 Juin 2019 à 10:54après c'est à vous re réfléchir en sachant que vous vous heurterez à un refus du dossier.

Je n'ai pas suivi, pour quel motif nous nous verrions heurtez à un refus de dossier?

NB: Mon conjoint un peu têtu avait tout de même envoyé un message à son conseiller hier soir et vient d'avoir la réponse :

Concernant votre situation, je vous confirme que votre autorisation de découvert ne sera pas supprimée le temps de l'instruction du dossier, mais le sera dès que ce dernier aura été validé par la commission.

En revanche, je vous remercie de veiller à ne pas la dépasser car malheureusement, je ne pourrai pas payer les opérations au delà de cette limite

Nous partons tout de même toujours sur le changement de domiciliation des revenus sur le nouveau compte sain afin de pouvoir régler la dette des impôts ect?

Bonjour,

ce que vous a dit votre conseiller n'est pas tout à fait exact : pour ma part j'avais une autorisation de découvert de 2 000€ à la date de recevabilité il s'élevait à environ 2300 euros et c'est bien cette somme de 2 300 euros qui figure dans l'état détaillé de mes créances.

Nous ne saurions que vous conseiller d'ouvrir au plus vite un compte sain car les relations avec votre banque peuvent très vite se dégrader, le découvert vous être retiré si vous ne respectez pas les termes du contrat (nombre de jour de découvert dans le mois ...)

Un compte sain vous permet de maitriser la situation jusqu'à ce que le plan se mette en place dans le cas inverse vous ne maitriserez rien.

Pour ma part j'ai demandé à ma banque dès le mois d'août 2018 de mettre fin au remboursement de l'emprunt que j ai contracté auprès d'eux. Mon dossier a été déclaré recevable le 12 octobre 2018 et bien jusqu'au mois de février 2019 ma banque a continué à essayer de prélever sur mon compte ouvert auprès d'eux les mensualités correspondantes à cet emprunt. 

Le découvert n a été régularisé qu'au mois de février 2019 aussi alors que ma CB, mon autorisation de découvert m avait été retiré dès le mois de novembre. Conclusion si je n avais pas créé un compte sain et fait virer mes traitements sur ce compte j aurai au mois de novembre eux que 680 euros pour faire face à mes dépenses (paye -  découvert à ce jour) alors que là je pouvais disposer de mon salaire comme je l'entendais pour pouvoir faire face à mes charges courantes.

Citation de: Canelle78000 le 04 Juin 2019 à 11:18

Citation de: agathe le 04 Juin 2019 à 10:54

Citation de: agathe le 04 Juin 2019 à 10:54après c'est à vous re réfléchir en sachant que vous vous heurterez à un refus du dossier.

Je n'ai pas suivi, pour quel motif nous nous verrions heurtez à un refus de dossier?

Ne vous préoccupez pas de cela pour l'instant.
@Agathe, si le dossier de Monsieur venait à être refusé, ce serait plutôt parce que la commission pourrait émettre des réserves sur la réalité de l'endettement. Pas parce que deux personnes passées depuis deux années (!) ont décidé de ne pas se charger du passé complet (et de facto plus lourd pour monsieur) de leur partenaire.
Je ne vois pas l'interêt de faire peur à Cannelle avec ce genre de petite phrase.

Citation de: Canelle78000 le 04 Juin 2019 à 11:18Nous partons tout de même toujours sur le changement de domiciliation des revenus sur le nouveau compte sain afin de pouvoir régler la dette des impôts ect?

Absolument. Et si votre conseillère peut maintenir le découvert (en espérant que la banque, maintenant alertée par Monsieur Têtu, ne décide pas de passer le compte directement au service contentieux), cela vous permettra de verser suffisamment sur le compte pour rester dans les limites de votre découvert et que les mensualités du prêt immo passent.

Citation de: Canelle78000 le 04 Juin 2019 à 11:18Concernant votre situation, je vous confirme que votre autorisation de découvert ne sera pas supprimée le temps de l'instruction du dossier, mais le sera dès que ce dernier aura été validé par la commission.

Et donc, comme les uns et les autres nous vous l'avons dit et redit, le banquier confirme que le découvert sera supprimé à la recevabilité de votre dossier !
Quant au reste, ça relève de toute façon du bon vouloir de la banque !

CitationNous partons tout de même toujours sur le changement de domiciliation des revenus sur le nouveau compte sain afin de pouvoir régler la dette des impôts etc ?

Oui, oui et re-oui !!!
Et ce n'est pas d'abord pour pouvoir payer vos impôts !

Citation de: Caren le 02 Juin 2019 à 15:40La raison essentielle de l'ouverture d'un nouveau compte bancaire sain est de reprendre la main sur votre budget et de vous protéger !
[...]
Donc, dans tous les cas, l'ouverture d'un compte sain est une mesure de sauvegarde budgétaire !

Est-ce que vous prenez bien l'exacte mesure de ce qu'est un découvert et de ce que c'est que de vivre dessus ?
Votre découvert est de 3500 €. Vos revenus sont de 3900 €. Donc au sens strict, vous avez 400 € pour vivre !!!
Ainsi, vous vivez en permanence avec de l'argent que vous n'avez plus depuis belle lurette ! Le découvert fait seulement illusion !

Et puis, admettons que les revenus de Mr (2900 €) arrive le 25 du mois. Que le dossier soit recevable au lendemain, soit le 26. Découvert comblé en partie et débit à - 600 € et là, découvert supprimé ! Vous faites comment dès lors pour vivre !!!

C'est plus "illégal" de ne pas se donner les moyens de nourrir ses gosses que d'ouvrir un nouveau compte bancaire ! Donc quelle "illégalité" choisissez-vous ??

Donc, oui et re-re-oui ouvrez un nouveau compte bancaire de toute urgence !!!

D'autant plus que la validation d'une telle ouverture peut prendre une 15aine de jours pour être effective.
Et qu'il n'est pas du tout certain également que le salaire de Mr puisse y être viré dès la fin du mois, mais plus sûrement fin juillet ! Les salaires de la fonction publique étant dans les tuyaux très tôt dans le mois, si on loupe le coche pour le changement, c'est remis au mois suivant !

Citation de: Canelle78000 le 04 Juin 2019 à 11:18Je n'ai pas suivi, pour quel motif nous nous verrions heurtez à un refus de dossier ?

Parce que la bdf semble vouloir préférer des situations et des dossiers simples (cas d'un seul dossier déposé), là où c'est juste son boulot de traiter les dossiers qu'elle reçoit avec les situations qu'ils exposent.
Ce n'est pas au débiteur de se mettre à la mesure de la bdf, c'est à la bdf de coller aux situations existantes !

Citation de: bisane le 04 Juin 2019 à 07:13Ce n'est pas aux débiteurs de faciliter la tâche de cette dernière. Ils ont, eux, à préserver leurs intérêts, et ce risque est réel : un plan de surendettement peut valoir reconnaissance de dette (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=3473.0)
En déposant à 2, vous risqueriez d'hériter d'une dette de 120 000 € à laquelle vous n'êtes pour rien. Mr, lui, verrait sa dette s'alourdir des 4500 € de votre prêt étudiant.

Bing...
Et ça fait des pages qu'on se répète tous les uns et les autres...

si vous présentez séparément on risque vous demander d'en faire un seul et donc de refuser le dépôt seul ou de clôturer celui en cours pour n'en faire qu'un seul.

pour le découvert
https://www.legifrance.gouv.fr/affichTexte.do?cidTexte=JORFTEXT0000297502

5. Si une autorisation de découvert est accordée à l'ouverture du compte, les établissements de crédit s'engagent à ce que son montant soit fixé à un niveau raisonnable, eu égard notamment au montant des ressources portées au crédit du compte.


Les établissements de crédit s'engagent à proposer à leurs clients en situation de fragilité financière, soit parce qu'ils ont été identifiés comme tels par les mécanismes de détection mis en place, soit lorsque le conseiller en charge d'un client estime que son usage de l'autorisation de découvert n'est plus appropriée, un entretien, téléphonique ou en agence, en vue d'adapter, le cas échéant, les moyens de paiement et le montant de l'autorisation de découvert associés au compte.

J'essaye de répondre à vos interventions rapidement afin de ne pas me laisser déborder.

J'espère ne froisser aucun intervenant car vous avez de précieux conseils et je suis impressionnée du temps et de la gentillesse que vous passez à guider les personnes en difficulté sur ce forum mais: nous prenons donc la décision de :

- déposer à deux , rdv le vendredi 7 juin matin
- Mr têtu ;) a finalement pris un rdv à la Poste demain matin pour ouverture de compte et dans la foulée transmission du nouveau RIB dès qu'il l'aura à son employeur  ( l'ouverture cr&dit du lion en ligne étant longue nous nous sommes rétractés).

J'espère que notre décision de déposer à deux ne froissera aucun intervenant et que nous aurons la chance de continuer à bénéficier de vos conseils pour la suite..

Question: J'ai vu un post qui disait que la poste était de plus en plus frileuse. On leur dit quoi? Sachant que dossier pas encore déposé et normalement pas encore fiché FICP mais CTLM nous menace de le faire en date du 11. Donc demain à l'ouverture normalement nous ne serons pas connu FICP.


Question 2 : On finit donc le dossier, je viens de me rendre compte que fin avril, pour aider à notre situation notre conseiller SG avait réaménagé le crédit immobilier pour que les mensualités qui devaient passer de 320 euros à 726 euros soit ramené à 626euros... J'espère que ce n'est pas pris en compte comme un nouveau crédit? :o

Bis: Cela fait écho à la notice qui demande de fournir les tableaux d'amortissement et contrat de crédit. Pour certains crédits ne nous retrouvons plus le contrat mais n'avons que les tableaux d'amortissement.. Est-ce grave?

Question 3:  Dans le tableau du forum pour le calcul du QS, les frais de garde sont-ils pris en compte?

Citation de: Caren le 04 Juin 2019 à 12:41Est-ce que vous prenez bien l'exacte mesure de ce qu'est un découvert et de ce que c'est que de vivre dessus ?
Votre découvert est de 3500 €. Vos revenus sont de 3900 €. Donc au sens strict, vous avez 400 € pour vivre !!!
Ainsi, vous vivez en permanence avec de l'argent que vous n'avez plus depuis belle lurette ! Le découvert fait seulement illusion !

Juste pour éviter un malentendu, non non mon conjoint à son compte propre et 2900euros de revenus pour actuellement 3500 euros de découvert.. c'est pour cela que j'expliquais que même en virant les 626euros pour le crédit immobilier depuis le compte sain à ce compte, fin juin la banque risque de ne pas pouvoir le prélever.. mais enfin on verra en temps voulu.
J'ai aussi mon compte propre où sont domiciliés mes revenus PE ( 652euros) et la CAF, et un découvert non autorisé de 150e.



En parrallèle de l'ouverture de ce compte sain nous avons télécharger un tableau excel d'aide à la gestion de compte afin de reprendre en bain notre budget... Prise de conscience et on avance..

Citation de: Caren le 04 Juin 2019 à 12:41C'est plus "illégal" de ne pas se donner les moyens de nourrir ses gosses que d'ouvrir un nouveau compte bancaire ! Donc quelle "illégalité" choisissez-vous ??

Vous avez tout à fait raison ..

Personne sur le forum ne sera froissé de quoi que ce soit, hein, c'est vous que cela concerne, pas nous.

L'ouverture de compte chez le facteur prend une 15aine de jours environ pour être vraiment effective, même avec un rdv physique. Ce sont des délais incompressibles pour les banques classiques.
Vous dites que vous êtes sur le point de déposer un dossier de surendettement.

Numéros de contrats de crédits, créanciers, adresses, ça devrait suffire.

Les frais de garde sont normalement pris en compte.

Les 3900 €, je les ai pris dans votre tableau, revenus du foyer.

Citation de: Canelle78000 le 04 Juin 2019 à 15:04et un découvert non autorisé de 150e.

Pourquoi ne figure-t-il pas dans votre tableau ??

Pourquoi ne figure-t-il pas dans votre tableau ??

Comme il est non autorisé, recevant mes allocations demain il sera "recouvert". Je n'en ai jamais d'habitude et je n'ai ni facilité de caisse ni découvert autorisé.

Citation de: Caren le 04 Juin 2019 à 15:34

Citation de: Caren le 04 Juin 2019 à 15:34

Citation de: Caren le 04 Juin 2019 à 15:34

Citation de: Caren le 04 Juin 2019 à 15:34

Citation de: Caren le 04 Juin 2019 à 15:34Personne sur le forum ne sera froissé de quoi que ce soit, hein, c'est vous que cela concerne, pas nous

Je sais bien mais cela me gêne tout de même, après le temps que vous avez tous passé à m'expliquer comment déposer 2 dossiers, bisane qui a revisité ma lettre de saisine spontanément.. je comprendrais que certains intervenants n'est plus envie d'accorder leur temps à notre cas .. 

votre découvert même étant non autorisé doit figurer dans le tableau et dans le dossier BDF il sert à voir si vous êtes réellement surendetté.
ne culpabilisez pas de prendre de notre temps c'est votre dossier et vous avez besoin de renseignements.

Citation de: Canelle78000 le 04 Juin 2019 à 15:50Je sais bien mais cela me gêne tout de même, après le temps que vous avez tous passé à m'expliquer comment déposer 2 dossiers, bisane qui a revisité ma lettre de saisine spontanément.. je comprendrais que certains intervenants n'est plus envie d'accorder leur temps à notre cas ..

La raison pour laquelle la majorité d'entre nous encourageait deux dépôts séparés, est, pardon d'être brutale, que nous trouvions risqué pour vous de vous constituer solidaire de dettes qui, pour la majeure partie sont celles de votre conjoint.
Cela étant dit (et redit), si vous êtes tous les deux tranquilles avec cette décision, et bien, bravo pour la solidarité  ;)

Je ne crois pas que quiconque sur le forum et certainement pas au sein de l'équipe fasse passer son égo avant l'intérêt de ceux qui viennent chercher de l'aide. Nous sommes presque tous passés par là où vous passez actuellement et en dernier ressort, les choix appartiennent à ceux qui devront y faire face.
Et je modifie donc la date du rendez-vous  :D

Personne ne vous tiendra rigueur de quoi que ce soit ! ;)

Une ultime remarque : déposer un dossier de surendettement, c'est anticiper l'avenir, domaine dans lequel, jusqu'à présent, vous n'avez pas trop excellé...
Or la situation actuelle peut basculer à tout moment, notamment du fait d'une séparation, toujours possible (même si cette éventualité n'est pas envisagée actuellement), et pas seulement d'un décès. Vous pourriez alors être tenue pour responsable  des dettes de votre compagnon. Prenez-en toute la mesure ! La réciproque est également vraie... mais elle est moins conséquente ! :P

Citation de: Canelle78000 le 04 Juin 2019 à 15:04afin de reprendre en bain notre budget...

Gaffe à ne pas vous y noyer ! ;D >:D


@ Agathe :
Ce n'est pas cool du tout d'agiter ainsi des chiffons rouges qui n'existent pas ! >:( >:( >:(

Citation de: agathe le 04 Juin 2019 à 10:54en sachant que vous vous heurterez à un refus du dossier.

Citation de: agathe le 04 Juin 2019 à 13:26si vous présentez séparément on risque vous demander d'en faire un seul et donc de refuser le dépôt seul

Et de quel droit, surtout si cela est dûment justifié ?
Je te rappelle les termes de ta circulaire préférée (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=26330.0) :
Dans  le  cas  d'un  couple  marié,  pacsé  ou  en  concubinage,  la  commission  ne  peut  déclarer  la demande irrecevable au seul motif que le  dossier est déposé à un seul nom (page 24).
Si elle refusait un des dossiers, elle excéderait ses droits !  grrr  grrr  grrr

Ainsi que ce que tu as toi-même cité (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=27036.msg897043#msg897043) :
Si vous vivez en couple, vous pouvez déposer un dossier de surendettement :
soit en commun avec votre époux,
soit seul, votre époux déposant de son coté
soit seul, votre époux ne déposant aucun dossier de son coté

Le "confort" de la BDF ne doit en aucun cas primer sur les intérêts des débiteurs !


Quant à vous, Canelle, faites au mieux pour vous 3 (voire 4) !
Mais en étant informée au mieux...

je n'agite aucun chiffon rouge si voulez mon époux peut vous répondre, cela arrive bien.
dans ce cas on demende de réposer à deux comme déjà dit plusieurs fois.
Quant à une éventuelle séparatioN ou autre Canelle a eu la réponse de la BDF :

Merci énormément Bisane ! Cependant en attendant les différentes réponses des intervenants j'ai contacté la BDF comme m'a indiqué agathe, et après avoir exposé ma situation m'a indiqué que déposer deux dossiers était compliqué et complexe, et qu'en cas d'évènements malheureux je serais de toute façon protégé par l'assurance décès, et en cas de séparation chacun reprend ses dettes propres...
Qui y a t il de mieux que l'information de cette personne qui gère les dossiers.
Canelle n'oubliez pas qu'à tout moment vous pouvez retirer un dossier par une simple lettre et que vous avez droit à des recours.
Bisane tu n'empêchera pas le rapprochement des dossiers.

Rapprocher des dossiers ne signifie pas forcément les fusionner ! :P

effectivement , la Commission demande dans ce cas un seul dossier,

En pratique, elle s'efforcera de convaincre les époux soit de fusionner leurs dossier, soit lorsqu'un seul a saisi la commission, d'y associer l'autre.

http://www.assistant-juridique.fr/couple_procedure_surendettement.jsp (http://www.assistant-juridique.fr/couple_procedure_surendettement.jsp)

elle s'efforcera de convaincre
Ce qui ne signifie pas qu'elle puisse l'imposer, et encore moins qu'elle puisse se permettre de refuser un dossier !

la poste ça prend souvent du temps aussi ! Les plus rapides ce sont nickel ( en bureau de tabac) ou c zam  (pack à acheter chez Carrouf) ou N26 (sur internet ..Ce sont des comptes en ligne avec carte à autorisation systématique et sans chéquier ..

Mais dans l'urgence et afin d'avoir une chance de versement du salaire fin juin sur le compte sain, il vaut peut être mieux réfléchir à ce genre de solution 

De toutes façons il n'est pas sur du tout que la poste vous accorde grand chose de plus que les banques que j'ai citées .

Bonjour,

Des nouvelles ...

A. Monsieur sort de la banque jaune ce matin, il a déjà son RIB donc va pouvoir faire le changement auprès de son employeur en espérant que ce soit rapide  bbbo

B. Le dépôt étant vendredi, je ne cesse de relire le dossier tous les soirs, vérifier les pièces manquantes, à ce titre, j'ai plusieurs questions afin d'être certaine de ne pas commettre d'erreur.

1. Gratification de stage : Durant cette deuxième année de formation, nous avons eu un stage qui s'étalait sur une longue durée, de novembre à fin juin prochain. Ce stage devait donc être gratifié. Cependant avec les retours à l'école nous ne faisions pas 35h et en fonction des mois les gratifications varient , de 195 à 278e comme ce mois ci . Taux horaire , 3,75.h .
Je ne l'avais pas indiqué dans mes revenus étant donné que c'est non imposable et qu'il s'arrête ce mois ci. Jusqu'à la fin de formation je n'aurais plus de stage d'une durée nécessitant gratification.
Hors sur mon dernier relevé cette gratification apparait.
Comment expliquer tout cela à la BDF? Dois je le comptabiliser dans mes revenus alors qu'il s'arrête à la fin du mois?


2. Frais de scolarité: Je joins un devis des frais de scolarité qui indique ce que j'ai réglé pendant ces 3 ans ( 900e par an), je devrais les régler de nouveau en septembre. Je l'indique sur un post-it sur cette feuille ou l'évoque dans la lettre de saisine?

3.Argus et travaux sur véhicule: Nos 2 véhicules sont côtés respectivement 4000 ( diesel mercedes de 2003) et 5 000 ( peugeot 207 essence) à l'argus mais au vue des réparations à effectuer, de l'état de la carrosserie, nous ne les vendrions jamais ce prix là . Où l'indiquer pour éviter que l'on nous demande éventuellement de les vendre?

4.Revenus Pôle Emploi : Je ne touche mes 652 d'aide à la fin de formation que pour les mois où je l'effectue. C'est à dire que cet été je n'aurais pas de revenus, nous aurons qu'un salaire. Avec le décalage de l'allocation versus à l'issue du mois de formation effectué cela tombera sur le mois de septembre où nous n'aurons qu'un salaire.
Où l'indiquer car ce point me semble très important?

5.Nouveau compte sain:J'avais déjà posé la question et vous m'aviez recommandé de l'indiquer à la suite du compte SG, cependant dans le dossier il n'y a pas de rubrique où référencer tous nos comptes. Cependant dans les pochettes il est demandé les relevés de tous les comptes bancaires. C'est dans cette pochette que je mets la copie de l'ouverture de compte et un post it avec les explications pour le compte sain?

6. Annotations raisons des crédits: Peut-on annoter avec un post-it sur les tableaux d'amortissement pourquoi a-t-on souscrit ces crédits ? Pour l'un frais d'avocats et pour l'autre pallier à une partie de mes frais de scolarité survenant en même temps qu'une saisie sur salaire de 1100 e des impôts ( éventuellement joindre le papier de la saisie sur salaire de septembre 2018?) ?

7.Revenus CAF : Actuellement nous touchons 184e, l'année dernière nous avions 92e, et l'année prochaine selon l'estimation faite en ligne ( revenus N-2) , nous n'aurons droit à rien. Dans tous les cas, cette allocation étant la PAJE jusqu'au 3 ans de l'enfant, en mai prochain , mai 2020, nous n'aurons plus rien. Il me semble important de le spécifier car si le plan est calculé avec les 184e et que l'année prochaine nous ne les avons plus, cela change beaucoup de choses.
Je peux joindre l'estimation faite sur le site de la CAF?

8.Frais essence droit de visite : Mon conjoint prenant son fils 2 week end par mois et la moitié de chaque vacances, les trajets sont à sa charge. Il habite à 50km donc cela fait des frais d'essence assez conséquent + des frais annexes lorsqu'il est avec nous ( un ado de 15 ans mange plus :D ). Ce n'est pas énorme mais si un plan ne laisse pas de marge de manoeuvre peut être est il utile de le préciser?

Je m'excuse pour ces questions mais je voudrais pouvoir ne pas commettre d'erreur, on sent que l'on joue vraiment notre avenir ...

Merci beaucoup

Pour la gratification de stage ne fournissez l explication que si la gestionnaire de votre dossier vous le demande par la suite (ca concerne des revenus révolus et n'a donc pas à entrer dans le calcul de votre capacité de remboursement)

Pour les frais de scolarité faites les 2 précision dans lettre de saisine et post it

Pour les voitures on ne vous demandera pas de les vendre à mon avis indiquez seulement le prix argus

Pour le 4 euh je laisse quelqu'un d autre le préciser car pas de certitude

Pour le 5 dans la pochette

Pour la 6 je dirai non car les explications sur les causes de votre surendettement sont fournies dans la lettre de saisine.

1) petit post it sur le relevé de compte pour dire que c'est la dernière gratification.

2) dans la lettre de saisine et post it dans  la pochette charges

3) pour les voitures précisez à coté du montant argus, réparations à prévoir.

4) pour les revenus faites une petit courrier expliquant que vous ne toucherez les 652 euros que les mois de formation que cet été vous n'aurez rien etc. , cette lettre est à mettre dans la pochette contenant vos justificatifs de ressources.

5) Mettez la copie de l'ouverture du compte sain dans la pochette où se trouvent vos relevés de compte.

6) pour les crédits il existe une case "objet du prèt" c'est ici qu'il faudra écrire frais d'avocats, impots, etc.

7) mettez les justificatifs des prestations CAF actuelles et l'évaluation que vous avez dans la pochette ressources.

8) il faut faire le calcul exact de vos frais d'essence et expliquez en quoi ils consistent que ce soit pour Mr ou pour vous. Le fils de Mr sera compté comme une personne à charge (si il y a un jugement le joindre avec les justificatifs d'identité).

Citation de: phil bdv le 05 Juin 2019 à 13:40

Citation de: phil bdv le 05 Juin 2019 à 13:40Pour la gratification de stage ne fournissez l explication que si la gestionnaire de votre dossier vous le demande par la suite (ca concerne des revenus révolus et n'a donc pas à entrer dans le calcul de votre capacité de remboursement)

Pour les frais de scolarité faites les 2 précision dans lettre de saisine et post it

Pour les voitures on ne vous demandera pas de les vendre à mon avis indiquez seulement le prix argus

Pour le 4 euh je laisse quelqu'un d autre le préciser car pas de certitude

Pour le 5 dans la pochette

Pour la 6 je dirai non car les explications sur les causes de votre surendettement sont fournies dans la lettre de saisine.

Merci beaucoup à vous Phil ! :)

Citation de: agathe le 05 Juin 2019 à 14:57l'ouverture

Citation de: agathe le 05 Juin 2019 à 14:575) Mettez la copie de l'ouverture du compte sain dans la pochette où se trouvent vos relevés de compte.

D'accord merci beaucoup. Un post-it pour préciser que c'est l'ouverture d'un compte sain ?

Citation de: agathe le 05 Juin 2019 à 14:57l faut faire le calcul exact de vos frais d'essence et expliquez en quoi ils consistent que ce soit pour Mr ou pour vous. Le fils de Mr sera compté comme une personne à charge (si il y a un jugement le joindre avec les justificatifs d'identité).

Je viens de me rendre compte que les frais de déplacement = frais d'essence? Je pensais à la notion de déplacement professionnel. Nous mettons généralement un plein dans chaque voiture tous les mois. Donc environ 130e en tout, par contre compliqué de justifier on a pas gardé tous les tickets  :o  Des justificatifs de paiement sont attendus ou d'explication?

La conseillère a laissé passer quelques opérations, on est actuellement à -3900euros :o c'est une cata .. ! du coup je marque ce montant d'aujourd'hui sur le dossier? Sachant que le découvert est autorisé à -3000 euros ( pour l'instant)
Le mois prochain lorsqu'on fera le virement de 626e correspondant au montant du prêt immo, ca sera absorbé par le découvert ... :-\
Allez je file peaufiner le dossier, dernière question, faut-il aggrafer les pages  ???

pour le compte sain le justificatif avec sa date d'ouverture le précisera.

pour l'essence il n'y a pas besoin de ticket, il faut juste indiquer le nombre de kms mis en précisant ceux pour le travail et ceux pour l'enfant de Mr pour justifier de la consommation mensuelle.
Ne vous inquiétez pas pour l'instant du montant du découvert mais prévoyez la réaction de votre banque qui va voir que vous êtes fiché FICP et va supprimer vos moyens de paiement, elle devrait vous en laisser un, mais servez vous que du compte sain.
les pages doivent être à l'intérieur des chemises, ne les agrafez pas.

Citation de: Canelle78000 le 05 Juin 2019 à 20:24Le mois prochain lorsqu'on fera le virement de 626e correspondant au montant du prêt immo, ca sera absorbé par le découvert ... (https://forum-entraide-surendettement.fr/Smileys/default/undecided.gif)

Citation de: bisane le 04 Juin 2019 à 07:13Ulysse vous a donné la marche à suivre pour le prêt immo :

CitationFaites des virements affectés depuis le nouveau compte. Sur chaque virement, indiquez le numéro de contrat de prêt ainsi que la mensualité concernée.

Dossier terminé et prêt à être déposé demain !!

Bon en regardant les relevés, il y a des dépenses habillement , et au final pas mal de crédits et débits Paypal ( achat et revente d'habits pour nous 3 sur Vinted), j'espère que cela ne nous portera pas préjudice  :-\

Aucune raison que cela vous porte préjudice sauf à avoir de fortes sommes, au pire on vous demandera a quoi ces ommes ont servi.

Citation de: agathe le 07 Juin 2019 à 00:29Aucune raison que cela vous porte préjudice sauf à avoir de fortes sommes, au pire on vous demandera a quoi ces ommes ont servi.

Cela me rassure, merci Agathe ! Non ce sont des montants ne dépassant jamais 20 euros.
Allez le dossier est prêt, ce fût long et fastidieux à faire ! Je n'arrête pas de le reparcourir de peur d'avoir oublié quelque chose! Merci encore pour votre aide à tous !  :D

Je reviens vers vous pour vous tenir informer de la suite xxl!

xxl! xxl! xxl! Pour le dépôt !

J'ai rajouté ici  la lettre avec les éléments que nous avons évoqués au fil de la discussion .. si vous voyez quelque chose d'important à retirer/ajouter j'ai encore le temps de le réimprimer dans la matinée demain https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=28679.msg897333#msg897333 (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=28679.msg897333#msg897333)

Citation de: Canelle78000 le 07 Juin 2019 à 00:16et au final pas mal de crédits et débits Paypal

On n'y pense pas toujours spontanément mais si vous avez un compte Paypal, ce que je subodore à travers votre remarque, notamment du fait des crédits que vous mentionnez, il est alors à déclarer dans votre dossier bdf au même titre que vos comptes bancaires.

Bon dépôt ! ;)

Merci  :) !

Ca y est c'est déposé, récipissé du dépôt courant semaine prochaine ,délai environ 3 mois .

Par contre Mr me dit qu'elle a retiré quasi tous les post-it ... bon ce ne sera pas si grave vu que la lettre de saisine contient plusieurs éléments.

A bientôt :)

non ce n'est pas grave en soi, le travail de votre gestionnaire va être plus compliqué et il vous faudra veiller à ce que tout ce que vous aviez pris la précaution de marquer sur les post-it à bien été pris en compte.
 Si vous avez une trame des précisions gardez la pour vérifier point par point.

Citation de: Canelle78000 le 07 Juin 2019 à 17:42délai environ 3 mois .

Ca, c'est le délai maximum... ;)

Citation de: Canelle78000 le 07 Juin 2019 à 17:42Ca y est c'est déposé,

Donc fil déplacé  ;)

Citation de: agathe le 07 Juin 2019 à 18:34on ce n'est pas grave en soi, le travail de votre gestionnaire va être plus compliqué et il vous faudra veiller à ce que tout ce que vous aviez pris la précaution de marquer sur les post-it à bien été pris en compte.
 Si vous avez une trame des précisions gardez la pour vérifier point par point.

Non hélas mais je pense que de mémoire je vais essayer de noter ce soir... le plus important qui me revient c'est le post it sur la relevé de compte à côté de ma gratification de stage ... je ne l'ai evoqué nul part ailleurs .... tellement peur de la non recevabilité pour mauvaise foi...

A quel moment de l'instruction je pourrais le "vérifier"? Notre gestionnaire va automatiquement nous contacter avant la commission?

Citation de: bisane le 07 Juin 2019 à 18:52'est le délai maximum... (https://forum-entraide-surendettement.fr/Smileys/default/wink.gif)

Citation de: bisane le 07 Juin 2019 à 18:52Ca, c'est le délai maximum... (https://forum-entraide-surendettement.fr/Smileys/default/wink.gif)

Oui c'est ça , j'espère que ce pourra être avant !   xxl!

Citation de: Canelle78000 le 07 Juin 2019 à 20:37je pense que de mémoire je vais essayer de noter ce soir

Vous devriez y arriver ! ;)
En espérant que vous avez conservé un double de votre dossier.

Côté "post-it", je prends note : il vaudra mieux conseiller de stabyloter et de joindre une note...
Mais ne vous inquiétez pas : si la BDF a des questions, elle vous les posera ! ;)

cela peut peut être vous aider :

Messages: 19587

(https://forum-entraide-surendettement.fr/Themes/default/images/aim.png) (//http://aim:goim?screenname=PTHOMASLEMANS@AOL.COM&message=Hello!+Are+you+there?)

Situation financière qui se dégrade - dépôt dossier surendettement (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=27036.msg897209#msg897209)
[size={defaultattr}]
 05 juin 2019 à 14:57:00 (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=27036.msg897209#msg897209) #104

1) petit post it sur le relevé de compte pour dire que c'est la dernière gratification.

2) dans la lettre de saisine et post it dans  la pochette charges

3) pour les voitures précisez à coté du montant argus, réparations à prévoir.

4) pour les revenus faites une petit courrier expliquant que vous ne toucherez les 652 euros que les mois de formation que cet été vous n'aurez rien etc. , cette lettre est à mettre dans la pochette contenant vos justificatifs de ressources.

5) Mettez la copie de l'ouverture du compte sain dans la pochette où se trouvent vos relevés de compte.

6) pour les crédits il existe une case "objet du prèt" c'est ici qu'il faudra écrire frais d'avocats, impots, etc.

7) mettez les justificatifs des prestations CAF actuelles et l'évaluation que vous avez dans la pochette ressources.

(https://forum-entraide-surendettement.fr/Smileys/default/cool.gif) il faut faire le calcul exact de vos frais d'essence et expliquez en quoi ils consistent que ce soit pour Mr ou pour vous. Le fils de Mr sera compté comme une personne à charge (si il y a un jugement le joindre avec les justificatifs d'identité).[/size]

Qu'est-ce qui nous vaut cette magnifique citation ? :o ???

si t avais remonté les posts tu l'aurai lue

Merci beaucoup Agathe et Bisane, j'ai réussi à restituer ce que j'avais indiqué sur les post-its !
Le plus important reste ma gratification de stage apparaissant sur mes derniers relevés, je n'en ai parlé nul part ailleurs  :o Faudrait pas qu'on pense que j'occulte des revenus !!

Petite question, que dire aux sociétés de crédit chez qui on cumule 2 mensualités impayés qui menacent de passer notre dossier au service recouvrement qui exigera le total de la somme? 
Faut-il chercher à régler avec le compte sain une partie de ces impayés sur la prochaine paye?

Merci

Citation de: Canelle78000 le 11 Juin 2019 à 22:08Petite question, que dire aux sociétés de crédit chez qui on cumule 2 mensualités impayés qui menacent de passer notre dossier au service recouvrement qui exigera le total de la somme?
Faut-il chercher à régler avec le compte sain une partie de ces impayés sur la prochaine paye?

Vous ne devez en aucun cas privilégier un créancier par rapport à un autre!

Comme sûrement déja dit, si vous le pouvez, versez une mensualité de contact à chacun de vos créanciers. Sinon, le plus important est de continuer à payer vos charges et subvenir aux besoins élémentaires de votre famille (limitez vous pour le moment à la nourriture, transports...)

Pour le reste, les menaces et autres tentatives d'intimidation, blindage, blindage, blindage... Ne répondez pas aux courriers et filtrez vos appels. C'est une période désagréable mais nous sommes tous passés par là...

Citation de: Canelle78000 le 11 Juin 2019 à 22:08que dire aux sociétés de crédit chez qui on cumule 2 mensualités impayés

Rien...
Activer le blindage et polir chaque matin son armure. ;)

Bonjour  ;)

Grâce à vos conseils mon conjoint vient de toucher sa solde du mois sur le compte sain ! Quel plaisir de pouvoir reprendre son budget en mains !

Question que j'ai déjà posée mais je souhaitais être certaine de ne pas faire d'erreur, actuellement avec les agios son compte dans l'autre banque présente un découvert de - 3 600, le découvert autorisé ( pour l'instant) est de 3 000 euros.
Le crédit immobilier est de 626 euros, donc si nous affectons un virement sur ce compte depuis le sain ( en indiquant les références comme indiqué), nous sommes d'accord que la banque ne pourra pas prélevé la somme de l'échéance...

N'est-il pas préférable du coup de demander à la banque de le débiter sur le compte de la banque du facteur ? Sachant que payer directement en CB n'est pas possible je crois.

Merci par avance

vous devez effectuer un virement avec les références du prèt à votre ancien banquier. C'est à vous de faire ce qu'il faut, un banquier ne donne pas d'ordre à une autre banque

modèle de lettre pour affectation de somme versée sur compte (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=3334.msg67151#msg67151)

Et s'ils ne respectent pas cette affectation, vous pourrez le signaler à la BDF.

Bonjour,

Une très bonne nouvelle je pense, le compte de mon conjoint a été crédité il y a 4 jours du solde du montant du découvert avec indiqué recevabilité !

Plus qu'à guetter le courrier

Question : l'organisme bonhomme vert m'a contacté aujourd'hui indiquant qu'ils ouvraient une procédure judiciaire, je les ai donc contacté pour les informer de notre dépôt de dossier et d'une réponse prochaine ( n'ayant pas encore le papier attestant de la recevabilité sous les yeux), la personne a été exécrable et m'a posé des questions sur notre situation en me disant que nous n'étions pas de bonne foi car nous n'avons rien réglé depuis le dépôt, et que vu la profession de monsieur nous n'étions certainement pas surendetté et qu'ils ne donneront pas un avis favorable.. j'ai tenté de couper court .. pensez vous que cela peut jouer pour la suite  :o

ne vous en faites pas !!  Mais évitez de répondre à ce genre d'appel ! Ma banque m'avait dit qu'il ferait un recours contre une éventuelle recevabilité et ils n'ont rien fait du tout !! 

Vous avez eu une employée qui tente de récupérer des sous par tous les moyens, sa propre prime en dépendant peut être !

Savourez votre recevabilité et surtout ne cédez à aucun chantage pour payer quoi que ce soit !

Citation de: noirkate le 13 Août 2019 à 10:48Savourez votre recevabilité

Qui n'est pas encore effective...
Mais c'est en effet à classer ! ;)

Citation de: bisane le 12 Juin 2019 à 06:50Activer le blindage et polir chaque matin son armure. (https://forum-entraide-surendettement.fr/Smileys/default/wink.gif)

Citation de: noirkate le 13 Août 2019 à 10:48ne vous en faites pas !!  Mais évitez de répondre à ce genre d'appel ! Ma banque m'avait dit qu'il ferait un recours contre une éventuelle recevabilité et ils n'ont rien fait du tout !!

Vous avez eu une employée qui tente de récupérer des sous par tous les moyens, sa propre prime en dépendant peut être !

Savourez votre recevabilité et surtout ne cédez à aucun chantage pour payer quoi que ce soit !

Merci beaucoup cela me rassure tout de même même si la bataille ne fait que commencer !

Citation de: bisane le 13 Août 2019 à 12:35

Citation de: noirkate le 13 Août 2019 à 10:48Savourez votre recevabilité

Qui n'est pas encore effective...
Mais c'est en effet à classer ! ;)

Citation de: bisane le 12 Juin 2019 à 06:50Activer le blindage et polir chaque matin son armure. (https://forum-entraide-surendettement.fr/Smileys/default/wink.gif)

Je m'en remets de nouveau à vos précieux conseils, que va t-il se passer ensuite au niveau de la procédure? Différents délais de recours ect ? Je ne trouve rien de clair sur le net sur l'après recevabilité , merci beaucoup :)

Bonjour, 
Voilà un billet de bisane , qu'on trouve plus haut dans dossier recevable :
Désolé il y a sans doute quelque chose de plus simple pour renvoyer à ce lien que vous pouvez trouver vous même par ailleurs.
Bonne lecture 

La Commission de Surendettement a statué pour la recevabilité de votre dossier.
Que va-t-il se passer maintenant ?

Les créanciers disposent de 15 jours à réception de la décision (il faut donc compter 30 jours en tout) pour éventuellement déposer un recours.

La lettre vous informant de cette décision doit indiquer l'orientation de votre dossier, vers :

A/ s'il y a une capacité de remboursement :
   1/ une mesure imposée avec ou sans effacement partiel ;
   2/ s'il y a un bien immobilier, vers une phase de conciliation ;

B/ si la situation est irrémédiablement compromise :
   3/ une PRP (procédure de rétablissement personnel) sans liquidation judiciaire (LJ) s'il n'y a aucun actif (aucun bien) ;
   4/ une PRP avec LJ s'il y a un actif.


Il vous est désormais INTERDIT de payer une dette, quelle qu'elle soit (article L 722-5 (https://www.legifrance.gouv.fr/affichCodeArticle.do?idArticle=LEGIARTI000032224526&cidTexte=LEGITEXT000006069565&dateTexte=20160702)). Vous devez en revanche continuer si possible à honorer vos charges courantes.
Essayez d'épargner la capacité de remboursement retenue par la BDF : ce petit pécule pourra vous être utile en cas de pépin en cours de plan.
La banque n'a plus le droit de vous prélever des frais en cas de rejet d'un prélèvement (L 722-12 (https://www.legifrance.gouv.fr/affichCodeArticle.do;jsessionid=D2C5BE48C0034ABCA775D06720222BBF.tpdila22v_3?idArticle=LEGIARTI000032224508&cidTexte=LEGITEXT000006069565&dateTexte=20160702)).
Voyez avec votre BDF si elle considère comme celle de Fantomette que la LOA constitue une exception (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=2952.msg76209#msg76209)....

Il se trouve cependant que certains créanciers ne respectent pas cette règle, ce qui nous a conduits à rédiger quelques modèles de lettres :
¤ demande d'intervention afin de faire respecter le non paiement après recevabilité (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=3446.msg79382#msg79382)
¤ Lettre pour contester un prélèvement après recevabilité (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=3572.0)
¤ Lettre pour contester la suppression d'un découvert après recevabilité (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=3573.0)
¤ Lettre pour demander une main levée d'avis à tiers détenteur (ATD) et autres saisies (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=3801.0)


La recevabilité du dossier n'empêche pas en soi les poursuites judiciaires. Cela signifie qu'un créancier peut encore intenter une procédure pour garantir sa créance. La recevabilité protège seulement des mesures d'exécution (saisies - voire ci-dessous).
De plus, tant que le plan n'est pas mis en place, elle n'est pas strictement acquise.
Au cas où suite à un recours celle-ci devait être mise en cause,  si réception d'une injonction à payer (IP) (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=2959.0) il convient de se protéger en y faisant toujours opposition !   

Par contre, elle vous protège de leur exécution, c'est à dire de toutes les mesures de saisie en cours (articles L 722-2 et suivants (https://www.legifrance.gouv.fr/affichCode.do;jsessionid=994B557FB9AC69E245F7374813A74849.tpdila14v_2?idSectionTA=LEGISCTA000032224534&cidTexte=LEGITEXT000006069565&dateTexte=20160702)).
Cette suspension est normalement automatique. Si jamais ce n'est pas le cas, il convient de saisir très rapidement la BDF.
Par ailleurs, si vous faites l'objet d'une mesure d'expulsion, vous pouvez demander à la Commission de Surendettement de saisir le JEX pour que cette dernière soit également suspendue (article L 722-7 (https://www.legifrance.gouv.fr/affichCodeArticle.do;jsessionid=994B557FB9AC69E245F7374813A74849.tpdila14v_2?idArticle=LEGIARTI000032224520&cidTexte=LEGITEXT000006069565&dateTexte=20160702)).


Un mois après la décision de recevabilité, vous recevrez un arrêté des créances, qu'il conviendra de vérifier.
Si certains montants vous semblent farfelus, vous disposez de 20 jours pour les contester.
Par ailleurs, s'il vous semble que certains contrats peuvent comporter des irrégularités telles que celles décrites dans ce billet : Crédit Revolving et Contrat / taux d'intérêt / prêt classique (amortissable) (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=120.0), vous pouvez saisir le juge pour demander une vérification des créances (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=2955.0).


Ensuite.... ben il faut patienter !
Jusqu'à la réception d'une mesure imposée dans les cas 1/ et 3/, ou celle d'un projet de plan dans le cas 2/.
Dans le cas 4/, vous serez convoqué à la BDF pour donner ou non votre accord à cette orientation (article L 742-1 (https://www.legifrance.gouv.fr/affichCodeArticle.do;jsessionid=1D0B06110D2750C28021F6F8C4618817.tplgfr40s_3?idArticle=LEGIARTI000033461053&cidTexte=LEGITEXT000006069565&dateTexte=20180117)).

Et je vous renvoie au billet Délais, étapes et recours - dossier de surendettement (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=2952.0)pour la suite...
Voir un exemple de mesures imposées ici (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=26270.msg856712#msg856712).

SCHEMA de la procédure (https://particuliers.banque-france.fr/sites/default/files/media/2016/09/23/schema_procedure.pdf)

Merci beaucoup Gavroche ! Il est bien vrai que j'aurais pu penser à chercher moi-même sur le forum, je ne maitrise pas encore bien les différentes rubriques !

Tout est beaucoup plus clair merci, vivement que nous recevions ce courrier !

J'en déduit donc 

Citation de: gavroche le 13 Août 2019 à 15:53Il vous est désormais INTERDIT de payer une dette, quelle qu'elle soit

La crèche nous avait proposé de payer en 10 fois notre arriéré à partir de la rentrée en lui faisant un chèque pour chaque mois, j'en déduit donc que cette dette fait partie des dettes non alimentaires et que nous devons pas donc procédéder ainsi et leur donner la future attestation de recevabilité? Et bien sûr payer par contre les prochaines factures mensuelles?

Citation de: Canelle78000 le 14 Août 2019 à 09:01J'en déduit donc

Citation de: gavroche le 13 Août 2019 à 15:53Il vous est désormais INTERDIT de payer une dette, quelle qu'elle soit

La crèche nous avait proposé de payer en 10 fois notre arriéré à partir de la rentrée en lui faisant un chèque pour chaque mois, j'en déduit donc que cette dette fait partie des dettes non alimentaires et que nous devons pas donc procédéder ainsi et leur donner la future attestation de recevabilité? Et bien sûr payer par contre les prochaines factures mensuelles?

Dès lors que vous êtes recevable, il vous est interdit de payer quelque dette figurant au dossier pendant la durée de la procédure. 
La dette de cantine figurant au dossier, ne payez rien. 
Et on attend avec vous le courrier de recevabilité. Peut-être aujourd'hui  xxl! ?

Hello !

Ca y est nous avons bien reçu le courrier de recevabilité accompagné d'un état des créances. Nous sommes soulagés !

Toutefois, le montant retenu est de 1706 euros, comme vous me l'aviez indiqué grâce à vos tableaux.
Je suppose que ce montant ne peut être revu à la baisse ..
En effet si l'on rajoute les 280 de pension alimentaire et les 350 euros de crèche, les mois où je n'ai pas d'indemnités de formation il nous resterais 500 euros pour vivre sans compter les charges donc rien ...  :-\
Même si vous nous aviez prévenu un plan est drastique ...

Dans les ressources retenus il y a les prestations familiales de 185 euros, hors je ne suis pas certaine de les toucher l'année prochaine avec les revenus N-2 et dans tous les cas ils s'arrêtent aux 3 ans de notre fille soit en mai prochain ... 
Je l'avais signalé mais je pense que cela n'a pas été pris  en compte  :-\

Puis je resignaler à la banque de france de prendre en compte que j'ai des mois sans aucun revenu?

Sinon l'orientation est " restructuration des dettes", cela signifie que le bien immobilier locatif ne sera pas à vendre?

Citation de: Canelle78000 le 19 Août 2019 à 11:58Sinon l'orientation est " restructuration des dettes", cela signifie que le bien immobilier locatif ne sera pas à vendre?

Cela ne signifie pour le moment rien quant à une éventuelle vente...


Vous pouvez en effet repréciser les choses à votre gestionnaire... avec délicatesse et diplomatie !  ;)

Il me semble que notre tableau indiquait une CR plus importante ..

Pour vos revenus, la bdf a du prendre votre montant fiscal annuel sur votre dernier avis d'imposition et l'a divisé par 12  .

C'est à vous d'essayez de lisser vos revenus sur 12 mois en prévoyant vos mois sans indemnités, et de voir pour diminuer vos charges si possible ...

Pour la caf, normalement ils devraient changer leur façon de calculer suite à la réforme du prélèvement des impôts ..

Quand votre fille aura 3 ans, vous aurez moins de frais de garde, puisqu'elle ira à l'école . Cela compensera la perte de l'allocation ..

Pour l'appartement en location, je ne sais pas si à ce stade on peut statuer sur une éventuelle vente . D'autres auront certainement un avis là dessus .

Citation de: bisane le 19 Août 2019 à 12:14Cela ne signifie pour le moment rien quant à une éventuelle vente...

D'accord merci pour vos précisions :)
Comme c'était écrit " la commission va, selon votre situation : Négocier un réaménagement des dettes, nous ne savions pas  :) 
En faite cela ne nous dérangerait pas de le vendre mais en l'état actuel nous étions bloqués avec un bail de locataire jusque dans 2 ans encore, et un prix estimé 30 000 euros plus bas qu'à l'achat



Merci beaucoup noirkate pour vos indications .. oui le tableau indiquait effectivement une CR plus élevée c'est pour ça que bien sûr nous sommes soulagés quand même ...
J'essayais juste de me projeter pour ces mois sans indemnités et pour la transition entre l'obtention de mon diplôme et trouver un emploi..Car avec un plan ne nous laissant moins de 500 pour vivre ça fait peur sur le papier :)
Mais on va lisser et comme on a déjà commencer à le faire épargner au maximum avant le début du plan

Citation de: bisane le 19 Août 2019 à 12:14Vous pouvez en effet repréciser les choses à votre gestionnaire... avec délicatesse et diplomatie ! 

Dans ce cas cela peut se faire à l'adresse mail indiquée ou cela doit prendre la forme de " vous pouvez faire un recours motivé contre la décision de recevabilité sous 15 jours après réception de ce courrier.. (...)?

Merci par avance :)

Pensez à cagnoter le plus possible d'ici à la mise en place du plan !!


Surtout ne pas faire recours contre la recevabilité !!

Faites un mail à votre gestionnaire !

Citation de: noirkate le 19 Août 2019 à 12:26Pensez à

Citation de: noirkate le 19 Août 2019 à 12:26Pensez à cagnoter le plus possible d'ici à la mise en place du plan !!

Oui je viens de le rajouter dans mon post d'ailleurs :) on a déjà commencé grâce à vos précieux conseils et l'ouverture d'un compte sain

Citation de: noirkate le 19 Août 2019 à 12:19Il me semble que notre tableau indiquait une CR plus importante ..

Oui... sans prendre en compte les frais de garde ! :P

bbbo bbbo bbbo
Ne faites bien sûr pas recours contre la recevabilité  ;)
Votre gestionnaire est désormais votre meilleur allié. Échangez avec elle/lui par mail ou par téléphone. Ses coordonnées sont généralement indiquées sur le courrier de dépôt. Transmettez toutes vos observations. 

 bbbo bbbo bbbo bbbo bbbo  pour cette bonne nouvelle !!

Bonsoir !

Un peu de nouvelles par ci et une petite question :)

La procédure suit son cours :)  Dernièrement, réception en date du 8 octobre d'un avis détaillé des dettes. Vérification et tout était bon, sauf un créancier pour qui nous avions déclaré 500 e restant ( crédit révolving donc assez difficile à comprendre), qui eux ont inscrit 0 en restant dû. Nous avons donc laissé.

Sauf qu'hier, réception d'un courrier d'un huissier pour ce même créancier et dossier, nous demandant de solder les 118 euros restant. En soit, nous pourrions les régler actuellement vu la somme, mais nous nous questionnons si nous devons procéder ainsi vu que de toute façon ce créancier a lui déclaré 0, ou si nous devons contacter de toute urgence notre gestionnaire ou cela doit il prendre la forme de la contestation de l'état détaillé des dettes qui prend fin lundi :( ?

Autre question, combien de temps environ devons nous prévoir encore jusqu'à la mise en oeuvre du plan? 
Nous continuons de cagnotter :) 

D'autre part, une fois ce plan proposé, avons nous le droit de le contester s'il ne convient pas? Ou d'émettre des " souhaits".

Idéalement pour nous, ce serait un plan par pallier , ne pas rembourser immédiattement le CR retenu, car entre temps je n'aurais plus l'aide Pole Emploi et je risque de ne pas pouvoir trouver un poste entre juillet et septembre ( poste en crèche et fermeture estivales)...
Voir la vente du bien immobilier locatif qui nous arrangerais au final, nous l'avions précisé dans la lettre mais depuis nous n'avons eu aucun retour là dessus.

Nous ne savons pas ce qui peut se demander/dire ou non à notre gestionnaire.

Merci encore pour votre écoute et conseils

Informez votre gestionnaire immédiatement et faites lui parvenir copie du courrier de l'huissier. 
Surtout, ne payez rien, cela vous est formellement interdit et le créancier n'a aucun droit de vous réclamer cette somme! 

Si le créancier a fait une erreur dans sa déclaration de situation, c'est surtout son problème. 

Date ajoutée au calendrier. 

Citation de: Canelle78000 le 25 Octobre 2019 à 23:22Autre question, combien de temps environ devons nous prévoir encore jusqu'à la mise en oeuvre du plan?
Nous continuons de cagnotter :)

Comptez environ trois mois s'il n'y a pas de recours. 

Citation de: Canelle78000 le 25 Octobre 2019 à 23:22D'autre part, une fois ce plan proposé, avons nous le droit de le contester s'il ne convient pas? Ou d'émettre des " souhaits".

Idéalement pour nous, ce serait un plan par pallier , ne pas rembourser immédiattement le CR retenu, car entre temps je n'aurais plus l'aide Pole Emploi et je risque de ne pas pouvoir trouver un poste entre juillet et septembre ( poste en crèche et fermeture estivales)...
Voir la vente du bien immobilier locatif qui nous arrangerais au final, nous l'avions précisé dans la lettre mais depuis nous n'avons eu aucun retour là dessus.

Vous pouvez tout à fait contester le plan s'il ne vous convient pas. Quand à émettre des souhaits, ce n'est pas ainsi que la BDF fonctionne. Elle construira un plan selon votre situation actuelle. Si celle-ci devait changer, il vous faudra redéposer. 
La vente du bien locatif sera vraisemblablement demandée. Attendez la proposition de plan. 

Bonjour à tous,

Question à tous,

En date du 16 Septembre, la saci&t& g&niale me recrédite deux échéances de prêt immobilier avec indiqué motif REGULATION.
En date du 7 octobre , je transfère l'argent sur le compte épargne de ma compagne pour éviter que cet argent ne partent dans les agios qui continuaient d'être prelevé .
Le 16 octobre, la saci&t& g&niale reprélève cette somme avec comme motif ERREUR.

Je n'avais reçu aucune lettre.

J'ai reçu une lettre de clôture du compte demandant de le recréditer ( du coup il est à -900).
Je peux transférer la somme immédiatement qui est dans notre épargne + cagnotte, mais ont-ils vraiment le droit de clôturer le compte pendant la procédure?
J'ai mon nouveau compte à la banque jaune mais cela m'embête tout de même que ce compte soit clôturé, j'ai encore toutes mes assurances , et du coup mes crédits qui sont en instance de procédure.

Que me conseillez vous?

La question est avant tout de savoir si ces mensualités ont été comptabilisées dans l'état détaillé des dettes et à combien s'y monte le découvert.

Je me rends compte que nous aurions dû nous en occuper en amont.
J'ai peur de ne plus réussir à calculer si ces échéances ont été incluses, ou non.
Le compte doit être clôturé le 15 janvier.

Le montant du découvert est en tout de -1022 euros.

A savoir que lorsque la banque a recredité le solde suite à la recevabilité , le compte demeurait en négatif de -200euros et quelques à cause d'autres frais bancaires.

Dois-je céder à la pression ou laisser couler? Ma conseillère me dit qu'il iront au bout de leur procédure.

Plus clairement , mon ancienne banque a t elle le droit de clôturer mon compte durant la procédure?
Dois-je donc re créditer cet argent avant de m'être assurée que ces mensualités ont bien été intégrées au plan? Puisqu'elles m'ont été crédité puis reprélevés.
Si le compte est clôturé le 15 janvier et que je n'ai pu m'en assurer, qu'il est clôturé avec le decouvert, se met on dans une position indélicate auprès de la BDF ou est-ce le souci de la banque?

Dois je faire part de cela à la BDF? Enfaite je crains surtout qu'on nous accuse de mauvaise foi, alors que cette erreur est propre à la banque ! Le virement ayant été fait avec l'intitulé REGULATION, et qu'on la recu juste après l'avis détaillé des dettes, on pensait que c'était une régulation entre ce qu'ils avaient déclarés et ce qui était réellement. 

Une banque a toujours le droit de clôturer un compte ! :P

Citation de: Canelle78000 le 08 Janvier 2020 à 15:56lorsque la banque a recredité le solde suite à la recevabilité , le compte demeurait en négatif de -200euros et quelques à cause d'autres frais bancaires.

Quels frais ? ? ? :o ???

Citation de: Canelle78000 le 08 Janvier 2020 à 15:56Si le compte est clôturé le 15 janvier et que je n'ai pu m'en assurer, qu'il est clôturé avec le decouvert, se met on dans une position indélicate auprès de la BDF ou est-ce le souci de la banque?

Vous avez une drôle de façon de présenter les choses ! :P
Si c'est le problème de la banque, ce sera avant tout le vôtre !


Le reste de vos explications est quelque peu imprécis....
Je me pose cependant une question, vous n'avez eu aucune nouvelle depuis le 08.10.2019 ?

Non aucune nouvelles depuis le 08.10 , c'est mauvais signe?


Je peux vous réexpliquer plus clairement, que n'avez vous pas compris?

Devons nous remettre les 900 euros et le compte sera clotûré le 15 janvier,   dois-je prévenir la BDF?
Ou bien il faut attendre d'être sûre que ces échéances ont bien été déduites du plan?

Et globalement , si la banque clôture le compte le 15 janvier prochain avec le découvert des 900euros, que se passe t'il pour nous ? Vis à vis de la BDF du moins. 
Je ne savais pas que la banque pouvait clotûrer pendant la procédure, j'avais lu le contraire

Des frais ( agios, intérêt débiteurs, 50 euros de frais par chèque impayés) ont été prélevés le lendemain que le solde soit ramené à 0.

Citation de: Canelle78000 le 08 Janvier 2020 à 20:34Non aucune nouvelles depuis le 08.10 , c'est mauvais signe?

Non... ça paraît cependant un peu long...


Signalez à la BDF les frais supplémentaires, mais s'ils ne figurent pas dans l'état détaillé des dettes, la banque risque de s'assoir dessus...
Pour le crédit immo, signalez aussi le problème.

D'accord merci.
Je suis désolée mais je ne veux pas commettre d'impair.

J'explique donc à la banque de france que, après réception de l'avis détaillé des dettes, j'ai reçu un virement correspondant à 2 échéances du prêt immobilier avec comme motif " régulation "( j'ai donc pensé que c'était tout à fait normal et que cela correspondant justement à uen régulation suite à la déclaration de dettes) que 15 jours après voyant toujours l'argent, je l'ai transféré sur mon nouveau compte, que 1 mois après la banque a reprélevé cette somme avec comme motif erreur, plaçant ainsi le compte à découvert. Qu'à ce jour elle me demande de rendre de nouveau le compte créditeur et qu'elle souhaite clotûrer le compte la semaine prochaine?

Donc je leur signale mais j'attends leur avis pour refaire un virement de 900 euros?
Qu'on ne me réponde pas que j'ai volontairement refait un découvert surtout , c'est ça ma crainte et la question principale de mon post..

Si vous expliquez rapidement on ne vous accuser de rien.

Citation de: agathe le 08 Janvier 2020 à 21:57Si vous expliquez rapidement on ne vous accuser de rien.

D'accord merci donc si je résume vos avis à tous, j'avise la banque de France, je laisse la banque clotûrer le compte mercredi prochain, et pour le moment je ne revire pas ces 900 euros?

Vous appelez des demain la BDF et demandez ce que vous devez faire, votre gestionnaire est la pour ça .

 
Je pense que vous devriez vous entretenir avec votre conseiller bancaire sur les mouvements effectués sur votre compte.
Les sommes arrêtées pour élaborer le plan BDF sont de xxxxx pour le prêt immobilier et xxxx pour le découvert bancaire. Nous ne pouvons rien modifier et un projet de plan a déjà été émis par nos services auprès des créanciers, nous attendons. 

Donc le plan est élaboré,  vous avez le montant declare appelez donc votre banquier et voyez avec lui ce qui l'en est  exactement et revenez vers la BDF.

La conseillère demande que le compte soit ramené à zéro pour la clôture dans une semaine. 
Ce n'est Pas évident de recalculer et s'assurer qu'il ai bien été pris en compte  
Peuvent ils refuser le plan à cause de ce souci?

Vous etes recevable elle n'a rien à demander, faites ce que vous pouvez elle ne peut rien contre votre recevabilité.

Citation de: Canelle78000 le 09 Janvier 2020 à 14:57Ce n'est Pas évident de recalculer et s'assurer qu'il ai bien été pris en compte

Ben vous savez ce que vous avez déclaré et ce qui figure dans l'état détaillé des dettes, non ?

Citation de: Canelle78000 le 09 Janvier 2020 à 14:57La conseillère demande que le compte soit ramené à zéro pour la clôture dans une semaine.
Ce n'est Pas évident de recalculer et s'assurer qu'il ai bien été pris en compte  
Peuvent ils refuser le plan à cause de ce souci?

Et de quoi exactement vous menace t-elle si vous ne remboursez pas le découvert avant clôture? Je suis curieuse car je me demande si votre banquière ne réalise pas qu'elle (la banque) à fait une grosse boulette, ne peut pas vraiment vous forcer à quoi que ce soit et tente le tout pour le tout pour vous faire payer...

Bonjour à tous,

Ca y est nous avons reçu la proposition de plan!

Il s'agit d'un plan sur 24 mois en prévoyant la vente du bien immobilier durant ce délai.

Seulement, le plan ne comporte aucun pallier différent et le restant à rembourser au départ est le montant retenu soit 1650 euros.

Seulement, comme je l'avais signalé à notre gestionnaire, les droits CAF 184 e/mois viennent de s'arrêter , je finis ma formation en juin donc plus aucun revenu pour moi en juin et ne connaît pas le délai le temps de trouver un poste.
Nous avons également appris début janvier que Monsieur serait muté dans un autre département pour obligation de service cet été, donc déménagement...

Cela me semble vraiment compliqué d'accepter un plan ne nous laissant aucune marge de manoeuvre, malgré effectivement ce que nous avons cagnotte, on va se retrouver dans la même problématique.
 
Est-il possible de refuser ce plan en le motivant par ces explications?
Vous allez vous dire mais qu'est ce qu'ils veulent alors... le mieux serait un moratoire totale d'un délai de 2 ans. Dans 2 ans notre situation sera rentrée dans l'ordre, on aura vendu le bien immobilier et je serais certaine d'ici là d'avoir un CDI..

Si nous refusons de signer le plan, qu'est ce qui nous attend par la suite :( ?

Vous pouvez contester ces mesures en expliquant les motifs de votre refus ..

Citation de: Canelle78000 le 05 Février 2020 à 14:36Il s'agit d'un plan sur 24 mois en prévoyant la vente du bien immobilier durant ce délai.

Seulement, le plan ne comporte aucun pallier différent et le restant à rembourser au départ est le montant retenu soit 1650 euros.

Il s'agit d'un plan provisoire pour vous permettre de vendre la maison. Il est donc normal qu'il n'y ait pas de paliers. Vous devrez redéposez dès la maison vendue ou au bout des deux ans.

Citation de: Canelle78000 le 05 Février 2020 à 14:36le montant retenu soit 1650 euros.

Seulement, comme je l'avais signalé à notre gestionnaire, les droits CAF 184 e/mois viennent de s'arrêter , je finis ma formation en juin donc plus aucun revenu pour moi en juin et ne connaît pas le délai le temps de trouver un poste.
Nous avons également appris début janvier que Monsieur serait muté dans un autre département pour obligation de service cet été, donc déménagement...

La CR indiquée sur le tableau du forum est de plus de 2300€. Même avec la suppression des allocations CAF, l'effort demandé par la commission est largement inférieur...

Citation de: Canelle78000 le 05 Février 2020 à 14:36Cela me semble vraiment compliqué d'accepter un plan ne nous laissant aucune marge de manoeuvre, malgré effectivement ce que nous avons cagnotte, on va se retrouver dans la même problématique.
 

Un plan ne laisse que très peu de marge de manoeuvre. Le forum vous avait indiqué dès le départ que votre situation de surendettement était très limite et que la mensualité de la BDF serait très largement supérieure à ce que vous remboursiez avant la recevabilité.

Citation de: Canelle78000 le 05 Février 2020 à 14:36Est-il possible de refuser ce plan en le motivant par ces explications?
Vous allez vous dire mais qu'est ce qu'ils veulent alors... le mieux serait un moratoire totale d'un délai de 2 ans. Dans 2 ans notre situation sera rentrée dans l'ordre, on aura vendu le bien immobilier et je serais certaine d'ici là d'avoir un CDI..

Si nous refusons de signer le plan, qu'est ce qui nous attend par la suite :( ?

Si vous refusez le plan, la BDF trznsmettra votre dossier au tribunal et c'est devant le juge qu'il faudra défendre vos arguments. Un moratoire est en général accordé dans des situations très particulières et à priori, vous n'en faites pas partie. Le juge risque fort de confirmer les mesures.
Vous pouvez aussi choisr de sortir de la procédure. Il vous faudra alors négocier directement avec chacun de vos créanciers.
En attendant le fruit de votre réflexion, je vous déménage ;)

Mais enfaite tout simplement, j'aurais aimé qu'il soit pris en compte dans le plan que pour l'instant je n'ai pas d'emploi. On prend là mes 650 e de Pôle Emploi.

Même un démarrage en octobre 2021 aurait été plus adéquate ... Je n'ai pas de boules de crystal et me retrouver avec une somme aussi conséquente à verser tous les mois, c'est angoissant.. 

Il n'y a aucun moyen que la commission puisse différer le démarrage du plan en septembre prochain ( je serais diplômée), sans que cela ne passe par le juge ( ou bien que cela soit accepté par le juge)?

Pour notre réflexion, nous avons tout de même besoin de vos conseils  :D

Citation de: Canelle78000 le 05 Février 2020 à 15:24Mais enfaite tout simplement, j'aurais aimé qu'il soit pris en compte dans le plan que pour l'instant je n'ai pas d'emploi. On prend là mes 650 e de Pôle Emploi.

Même un démarrage en octobre 2021 aurait été plus adéquate ... Je n'ai pas de boules de crystal et me retrouver avec une somme aussi conséquente à verser tous les mois, c'est angoissant..

Il n'y a aucun moyen que la commission puisse différer le démarrage du plan en septembre prochain ( je serais diplômée), sans que cela ne passe par le juge ( ou bien que cela soit accepté par le juge)?

Pour notre réflexion, nous avons tout de même besoin de vos conseils  :D

Les faits sont têtus. Vous êtes en couple et c'est l'ensemble de vos revenus qui a été pris en compte.

On ne négocie pas avec la commission. On accepte les mesures, on les refuse ou on retire son dossier.

Si vous contestez la mesure imposée, vous passerez obligatoirement devant un juge. Entre aujourd'hui et l'audience, il se passera vraisemblablement plusieurs mois. Cela vous amènera t-il jusqu'en octobre 21? Sans doute pas. En septembre prochain? Peut-être.

Si je puis me permettre, Depuis le début le forum pointe un réel problème de gestion budgétaire. J'y ajouterai peut-être un manque certain de réalisme. Un passage par un moratoire vous forcerait à prendre le taureau par les cornes et vous permettrait d'apprendre à équilibrer et gérer votre budget, ce qui vous assurerait un futur nettement plus serein.

La commission calcul en fonction de vos ressources et le juge applique les memes methodes de calcul,
Ce ne sont pas vos ressources qui sont prises mais une participation du couple pour régler ses dettes.
Il y a encore une solution demandez un report au juge de toutes vos detres en disant que vos allez avoir un emploi en octobre 2021.
Dans ce cas faites une lettre de retrait de votre dossier quand la demande sera prise en  compte par le juge.

les allocations pôle emploi sont un revenu comme un autre !!  

La capacité de remboursement retenue semble tout a fait acceptable si on se réfère à votre tableau !!

Un dossier de surendettement est fait pour rembourser au mieux les créanciers , et pas pour économiser sans rien leur payer pendant un certain laps de temps !!

.

Citation de: Canelle78000 le 05 Février 2020 à 15:24Même un démarrage en octobre 2021 aurait été plus adéquate ... Je n'ai pas de boules de crystal et me retrouver avec une somme aussi conséquente à verser tous les mois, c'est angoissant..

C'est à vous de revoir la façon de gérer vos revenus et vos dépenses !!!    On vous avez prévenue que vous étiez à la limite du surendettement ...et les gens qui bénéficient d'un moratoire n'ont en général pas ou peu de CR, ce qui n'est pas votre cas ..

Si vous estimez que vos revenus vont baisser et pouvez en apporter la preuve, vous pouvez contester, mais c'est pas gagné

Je pense que je ne suis pas douée pour l'écrit, car mes commentaires ne se veulent pas du tout agressif et j'ai le sentiment de me faire incendiée  :-\

J'ai fait une grosse erreur, je voulais parler de octobre 2020, soit la prochaine rentrée scolaire globalement.

Citation de: agathe le 05 Février 2020 à 15:36La commission calcul en fonction de vos ressources et le juge applique les memes methodes de calcul,
Ce ne sont pas vos ressources qui sont prises mais une participation du couple pour régler ses dettes.
Il y a encore une solution demandez un report au juge de toutes vos detres en disant que vos allez avoir un emploi en octobre 2021.
Dans ce cas faites une lettre de retrait de votre dossier quand la demande sera prise en  compte par le juge.

Nous sommes compliqués dans notre réflexion, je sais ... Mais nous sommes d'accord sur tout, la vente du bien, la somme retenue pour rembourser... notre seule souci est le début du plan.
Imaginez quelqu'un en intérim qui sait que son contrat se termine dans 3 mois ... pourquoi signer alors et savoir que la galère nous attend sur le seuil de la porte..
Agathe, la procédure que vous m'expliquer comporte le fait de sortir de la procédure de surendettement? Ou faut il juste expliquer le refus à notre gestionnaire et elle se chargera de transmettre au juge?
Ce passage devant le juge est une audience avec les créanciers?

 Quels sont les risques que nous prenons à refuser le plan? Nous exposons nous à une remise en cause du surendettement, où le pire qui puisse être est que le juge maintienne la décision de la BDF?

Citation de: agathe le 05 Février 2020 à 15:36La commission calcul en fonction de vos ressources et le juge applique les memes methodes de calcul,
Ce ne sont pas vos ressources qui sont prises mais une participation du couple pour régler ses dettes.
Il y a encore une solution demandez un report au juge de toutes vos detres en disant que vos allez avoir un emploi en octobre 2021.
Dans ce cas faites une lettre de retrait de votre dossier quand la demande sera prise en  compte par le juge.

Nous avons déclaré à deux

Citation de: Ulysse2013 le 05 Février 2020 à 15:34Si je puis me permettre, Depuis le début le forum pointe un réel problème de gestion budgétaire. J'y ajouterai peut-être un manque certain de réalisme. Un passage par un moratoire vous forcerait à prendre le taureau par les cornes et vous permettrait d'apprendre à équilibrer et gérer votre budget, ce qui vous assurerait un futur nettement plus serein.

Nous avons bel et bien revu notre budget depuis... 

Il va falloir integrer que vos devez provisionner le montant de le mensualite et ne pas vivre avec, si vous n'y arrivez pas c'est que votre révision budgétaire n'est pas suffisante.

Citation de: agathe le 05 Février 2020 à 16:42Il va falloir integrer que vos devez provisionner le montant de le mensualite et ne pas vivre avec, si vous n'y arrivez pas c'est que votre révision budgétaire n'est pas suffisante.

Effectivement nous n'avons réussi à provisionner cette somme qu'un seul mois  :-\

Nous sommes compliqués dans notre réflexion, je sais ... Mais nous sommes d'accord sur tout, la vente du bien, la somme retenue pour rembourser... notre seule souci est le début du plan.
Imaginez quelqu'un en intérim qui sait que son contrat se termine dans 3 mois ... pourquoi signer alors et savoir que la galère nous attend sur le seuil de la porte..


@Agathe, la procédure que vous m'expliquer comporte le fait de sortir de la procédure de surendettement? Ou faut il juste expliquer le refus à notre gestionnaire et elle se chargera de transmettre au juge?
Ce passage devant le juge est une audience avec les créanciers?

 Quels sont les risques que nous prenons à refuser le plan? Nous exposons nous à une remise en cause du surendettement, où le pire qui puisse être est que le juge maintienne la décision de la BDF?

Citation de: Canelle78000 le 05 Février 2020 à 15:24On prend là mes 650 e de Pôle Emploi.

Ben non, puisque si ces derniers étaient pris en compte, votre CR serait de 2377 €... :P
A moins que, justement, la baisse des allocations et les frais de garde n'aient été pris en compte.

Vous avez un peu tendance à vouloir l'argent et l'argent du beurre, alors que depuis la recevabilité vous auriez pu épargner près de 10 000 €, ce qui laisse un peu le temps de voir venir ! ;)

Si ce que vous propose la BDF ne vous convient pas, étant précisé que je suppose qu'il s'agit pour le moment d'une proposition de plan amiable, puisque vous êtes propriétaires, vous pouvez le contester. Vous pourrez également contester les mesures imposées si elles ne vous conviennent toujours pas.
Sachez cependant que les créanciers peuvent aussi monter au créneau et risquent de demander au juge des mesures plus sévères que ce que propose la BDF.

Vous pouvez aussi tenter la solution du délai de grâce (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=368.0), bien que je ne voie pas très bien ce qui pourrait, dans votre situation, justifier une telle demande...

Citation de: Canelle78000 le 05 Février 2020 à 15:52mes commentaires ne se veulent pas du tout agressif et j'ai le sentiment de me faire incendiée

Vous n'êtes pas agressive, en effet ! ;)  Mais vous ne vous faites nullement "incendier" ! :P
Les uns et les autres essaient simplement de vous faire appréhender une réalité qui est quelque peu intangible ! ;)

PS : il est inutile de répéter vos questions... ;)

Citation de: Canelle78000 le 05 Février 2020 à 17:16Effectivement nous n'avons réussi à provisionner cette somme qu'un seul mois 

C'est sans doute là que réside véritablement le problème... :-\

Citation de: Canelle78000 le 05 Février 2020 à 17:16maginez quelqu'un en intérim qui sait que son contrat se termine dans 3 mois ... pourquoi signer alors et savoir que la galère nous attend sur le seuil de la porte..

Si il y a une baisse de revenus et que la CR n'est plus tenable , on peut toujours re déposer un dossier ....

Citation de: bisane le 05 Février 2020 à 17:18Ben non, puisque si ces derniers étaient pris en compte, votre CR serait de 2377

Citation de: bisane le 05 Février 2020 à 17:18A moins que, justement, la baisse des allocations et les frais de garde n'aient été pris en compte.

Les frais de gardes ont bien été pris en compte, mais pas la baisse des allocations. Les frais de gardes seront à peu près équivalent car notre fille rentrera en septembre en maternelle privée.. (choix personnelle au vue du métier du papa et stigmatisation des enfants dans certains endroits). Mais effectivement c'est un choix personnel je comprends qu'ils ne soit pas pris en compte.
J'ai bien pris en compte vos nombreuses et je vous en remercie.
Nous n'avons que jusqu'à vendredi prochain pour répondre, je souhaite donc récapituler ce qui s'offre à nous face à un refus de plan:

Agathe vous évoquiez  de retirer notre dossier une fois qu'il sera pris en compte par le juge, la possibilité de négocier un début en octobre 2020

Bisane vous évoquez un possible délai de grâce

Comment se passe le refus?

La rédaction d'un courrier libre avec nos explications, voici que je compte y mettre ? est ce cette forme qu'il faut faire?

:  ce qui nous a fait plonger et d'avoir cru qu'être 7 mois avec un seul salaire lors de ma reprise d'études sera viable, on s'est totalement enfoncé, on est conscient qu'on ne tiendra pas sur ce délai de 4 voir 5 mois, plus d'aide CAF, impossible de prévoir quand je prendrais un poste,notamment face au déménagement cet été dans un autre département suite obligation de service ( justificatif de l'employeur de monsieur), un déménagement ... , et nous ne refusons pas la totalité du plan, ce qui nous a amène a refusé sa signature est que nous savons que nous n'y arriverons pas tant que je ne serais pas diplômée+ prise de poste ), après je comprends les critiques qui me diront sûrement que l'on se moque de nos jérémiades, mais nous souhaitons nous engager sur quelque chose que nous serons certains de tenir.

La loi a prévu la possibilite de redeposer si vous n'y arrivez pas si vous avez une baisse significative de ressources ou une augmentation de vos charges justifiee.

Citation de: agathe le 05 Février 2020 à 22:43a loi a prévu la possibilite de redeposer si vous n'y arrivez pas si vous avez une baisse significative de ressources ou une augmentation de vos charges justifiee.

Redéposer dans 5 mois on va nous rigoler au nez  :-\

La lettre nous demande juste de signaler si nous sommes d'accord sous 15 jours, on est perdu, rien n'est précisé sur le courrier dans le cas où nous ne sommes pas d'accord...
Peur de faire une erreur de procédure

Non on ne vous rira pas au nez
Si vous refusez il faudra expliquer ce qui ne va pas dans ce projet.

Merci ... on va s'en occuper ... j'espère que l'on ne le regrettera pas  :-\

Citation de: noirkate le 05 Février 2020 à 15:38les allocations pôle emploi sont un revenu comme un autre !! 

peut être pour la bdf, absolument pas pour un banquier ou un prêteur,  qui ne les considère pas comme "revenu régulier".  Pourquoi ? Parce que non seulement leur montant est appelé à décroitre au fil du temps, mais surtout parce qu'il peut disparaître en cas de radiation fortuite (absence à une convocation par exemple)

Il y a quelques années, lors d'une demande de rachat proposée par ma charmante conseillère beuneuneu, celle ci fut fort étonnée de lire sur son écran la remise à zéro systématique du montant    le montant des indemnités ssedic de ma moitié...

ça baisse, on redépose..... Oui, mais il me semblait que la logique dernière des circulaires était d'éviter au maximum les redépôts. Les voies de la biencréance sont impénétrables :)

Quel est l'intitulé EXACT du courrier que vous avez reçu ?

Citation de: Canelle78000 le 05 Février 2020 à 20:14Bisane vous évoquez un possible délai de grâce

Avez-vous pris le temps de lire le lien que je vous ai mis ?

Bonjour Bisane,

Oui nous avons pris le temps de lire, seulement, je lis "Les échéances suspendues ou diminuées doivent être payées au plus tard dans les 24 mois suivant la fin du contrat."
Dans notre cas, le plus gros prêt ne pourra pas être soldés 2 ans après le délai au vue de la somme  :-\ ou dans ce cas j'ai mal compris.


D'autre part, j'en déduit que cela est similaire à la suggestion d'Agathe, cela est une procédure à part qui signifie le retrait du dossier de surendettement?


Courrier:

Nous vous adressons le projet de plan négocié avec vos créanciers. Vous voudrez bien nous préciser, avant le quatorze février 2020, si vous êtes d'accord avec ces mesures de réaménagement.

Rien d'autre pour la première lettre

A la fin du plan :

Plan d'attente sur 24 mois à 0% devant permettre la vente du bien immobilier ( résidence secondaire). Prévoir un redépôt en cas de solde restant à devoir après vente.

Un retrait de dossier ce fait par simple courrier à la BDF dont vous dépendez.

On vous propose 24 mois sans rien payer pour vendre le bien pu est votre problème, dans ces 24 mois si la situation s'améliore sensiblement vous redeposez pour avoir un nouveau plan qui sera différent et ne demandera probablement pas la vente du bien. Vous auriez alors un plan sur 60 mois qui peut etre prorogé si il'y une résidence principale non terminée de payee

Citation de: agathe le 06 Février 2020 à 10:58On vous propose 24 mois sans rien payer pour vendre le bien pu est votre problème, dans ces 24 mois si la situation s'améliore sensiblement vous redeposez pour avoir un nouveau plan qui sera différent et ne demandera probablement pas la vente du bien. Vous auriez alors un plan sur 60 mois qui peut etre prorogé si il'y une résidence principale non terminée de payee

Bonjour Agathe,
Le souci est que le plan démarre toujours avec les 1 700 mensuels retenus par la commission, nous payons bien les créanciers sauf effectivement le prêt immobilier dans l'attente de vendre.
Nous sommes d'accord sur tout sauf sur la date du début du plan le mois prochain, car je termine ma formation en juin et je n'aurais plus d'allocations, et nous n'avons déjà plus les 184e de la CAF. Nous déménageons cet été dans un autre département pour obligation de service de Monsieur, donc cette latence entre trouver un poste est problématique avec le plan mis en place.
Le souci est donc les échéances trop élevées ...
Le plan démarrerait en septembre aucun souci mais là, c'est problématique.

Citation de: agathe le 06 Février 2020 à 10:53Un retrait de dossier ce fait par simple courrier à la BDF dont vous dépendez.

Mais si l'on retire le dossier, qu'on en dépose un pour obtenir un délai de grâce, et qu'il est refusé ?
C'est vraiment dommage car le plan nous va, comme je le répète , c'est juste une question de date de démarrage ( même si comme vous me le dites c'est notre problème et il fallait cagnotter + )

Citation de: bisane le 06 Février 2020 à 08:10Quel est l'intitulé EXACT du courrier que vous avez reçu ?

Contactez votre gestionnaire et demandez lui si votre dossier est en phase de conciliation ou si ce que vous avez reçu sont les mesures imposées. Si vous en êtes à la phase de conciliation (ce qui est le cas pour les propriétaires de leur résidence principale mais votre bien étant une résidence secondaire, je ne suis pas certaine de la procédure), vous pourrez refuser le plan,  qui ne serait actuellement qu'une proposition de plan, et la prochaine étape serait l'imposition de MI qu'il vous faudra demander suite au constat d'échec de la commission.

Citation de: Canelle78000 le 06 Février 2020 à 11:11Mais si l'on retire le dossier, qu'on en dépose un pour obtenir un délai de grâce, et qu'il est refusé ?

Vous devrez alors soit redéposer, ce qui serait risqué dans le contexte, soit négocier directement avec vos créanciers. 

Citation de: Canelle78000 le 06 Février 2020 à 11:11C'est vraiment dommage car le plan nous va, comme je le répète , c'est juste une question de date de démarrage ( même si comme vous me le dites c'est notre problème et il fallait cagnotter + )

Si le plan vous convient, peut-être vous faut-il envisager quelques mois de serrage de vis radicaux et l'accepter tel quel?

Citation de: Ulysse2013 le 06 Février 2020 à 11:18Si le plan vous convient, peut-être vous faut-il envisager quelques mois de serrage de vis radicaux et l'accepter tel quel?

On a mis à plat les sommes , c'est vraiment très très compliqué... Le salaire de Monsieur est à 2900, avec le surendettement et nos charges courantes on tombe à 2 600 de charges ... Sachant qu'on ne peut pas compter le loyer de la locataire de 300 car on ne va pas renouveller le bail pour mettre en vente..
Donc 300e / mois ... sur la période où l'on va devoir déménager ... :o

Quel est le délai entre la signature du plan et son application? Le mois suivant?

Citation de: Ulysse2013 le 06 Février 2020 à 11:14Contactez votre gestionnaire et demandez lui si votre dossier est en phase de conciliation ou si ce que vous avez reçu sont les mesures imposées

La lettre stipule :

Nous vous adressons le projet de plan négocier avec vos créanciers.
Vous voudrez bien nous préciser si vous êtes d'accord avec ces mesures de réaménagement.

Le plan est intitulé "Projet de plan conventionnel de redressement".

Je crains de déranger notre gestionnaire car je suppose que notre demande ne soit pas bien accueillie, quand je vois déjà vos réactions respectives ( que je peux comprendre bien évidemment)

Ne vous inquiétez pas des réactions des uns et des autres.  ;)

Il s'agit bien d'une phase de conciliation qui peut faire l'objet d'un refus de votre part. 

Vous pouvez donc faire un courrier où vous stipulez que vous refusez  cette proposition de plan.

La commission va alors constater l'échec et dans les 15 jours qui suivent la notification de ce constat d'échec vous pouvez demander à bénéficier des mesures imposées. (si vous ne le faites pas le dossier est clos et vous repartez à la case départ c'est à dire que vos créanciers pourront exiger le remboursement de vos crédits car vous ne serez plus sous la protection de la recevabilité de votre dossier de surendettement)

Au vu de votre courrier la BDF informera vos créanciers qui disposent d'un délai de 15 jours pour faire des observations et ensuite la BDF imposera des mesures.

Bonjour Phil,

Merci c'est justement toutes ces erreurs de procédure que je craignais de faire, pour cela que je me cherchais à me renseigner également sur la démarche précise à suivre.

Si refus :

Donc 1 - Envoyer un courrier AR à notre gestionnaire expliquant notre refus de plan et pourquoi
2- Attente d'un délai de 15 jours ( réception d'un constat d'échec?)
3- Impérativement demander à bénéficier des mesures imposées --> mais que signifie mesures imposées?

Si vous refusez inutile de demander les mesures imposees, qui sont ni plus ni moins qu'un nouveau plan, l'ouverture est automatique.

Citation de: agathe le 06 Février 2020 à 12:44Si vous refusez inutile de demander les mesures imposees, qui sont ni plus ni moins qu'un nouveau plan, l'ouverture est automatique.

Vous m'avez perdu là  ???
Du coup si on refuse comme explique Phil on sort du circuit du surendettement  :o

Je suis désolée de répéter ma question mais je n'ai trouvé nul part la marge précise à suivre pour refuser un plan ( en précisant qu'on refuse CERTAINES modalités du plan tout de même) , on ne veut pas retirer notre dossier, juste au final " tenter", qu'il soit au plus près de notre situation ( sans rentrer de nouveau dans le débat) ... 
nous n'avons plus beaucoup de temps il faut que l'on se décide ce week end

Si vous refusez les mesures imposées c'est le juge qui statuera, la gestionnaire fera suivre votre dossier au juge.

Citation de: agathe le 06 Février 2020 à 13:01Si vous refusez les mesures imposées c'est le juge qui statuera, la gestionnaire fera suivre votre dossier au juge.

D'accord merci. Donc si on refuse il y aura quand même une phase de 15 jours durant laquelle peut être un plan différent sur certains points peut nous être proposés, si les créanciers n'y sont pas opposés ?
 Ensuite si on refuse à nouveau ces mesures ( qui sont donc les mesures imposées?) le dossier est transmis à un juge
Mes questions se répètent mais la crainte de faire une erreur de procédure nous faisait sortir du processus est effrayante

Citation de: Canelle78000 le 06 Février 2020 à 12:53

Citation de: agathe le 06 Février 2020 à 12:44Si vous refusez inutile de demander les mesures imposees, qui sont ni plus ni moins qu'un nouveau plan, l'ouverture est automatique.

Vous m'avez perdu là  ???
Du coup si on refuse comme explique Phil on sort du circuit du surendettement  :o

Canelle, pour votre tranquillité, et l'enseignement du forum, qui ne sait pas tout et hésite donc à parfois affirmer, contactez votre gestionnaire. Vérifiez que vous êtes bien en phase de conciliation, ce qui est vraisemblable:
https://www.adil92.org/boite-a-outils/actualite-juridique-financiere-et-fiscale/surendettement-ce-qui-change-au-1er-janvier-2018 (https://www.adil92.org/boite-a-outils/actualite-juridique-financiere-et-fiscale/surendettement-ce-qui-change-au-1er-janvier-2018)

CitationPour les dossiers déposés depuis le 1er janvier 2018, en application de la loi du 9 décembre 2016 (L. no 2016-1691, 9 déc. 2016, art. 66 : JO, 10 déc.), ce n'est que si le débiteur est propriétaire d'un bien immobilier que la commission va s'efforcer de concilier les parties en vue de l'élaboration d'un plan conventionnel. La phase de négociation amiable est supprimée lorsque le débiteur ne possède aucun bien immobilier, l'objectif étant de réduire le temps nécessaire à la mise en place des mesures décidées par la commission.

Auquel cas, vous pourrez, comme dit plusieurs fois, refuser ce qui ne serait qu'une proposition de plan. Vous ne sortirez pas de la procédure et la commision vous enverra alors un courrier, comme à vos créanciers, constatant l'échec de la phase de conciliation. A la suite de ce courrier, vous aurez 15 jours pour demander à la commission l'ouverture des mesures imposées et faire part de vos observations. La bdf imposera alors un plan que vous pourrez accepter ou refuser.
Si c'était moi et mon dossier, j'appellerais mon gestionnaire. Une vérification ne coûte rien.

Vous avez raison ! Nous n'avons aucune ligne directe, mais j'envoie un mail de ce pas, je vous tiendrais au courant.
Merci à tous pour votre aide gracieuse malgré nos divergences d'opinions sur nos décisions

Citation de: Ulysse2013 le 06 Février 2020 à 13:07La bdf imposera alors un plan que vous pourrez accepter ou refuser.

Et c'est donc à ce moment que s'il y a toujours un refus de notre part le dossier est transmis au juge? Si c'est bien ça , je commence à comprendre

Citation de: Canelle78000 le 06 Février 2020 à 13:10Merci à tous pour votre aide gracieuse malgré nos divergences d'opinions sur nos décisions

Il n'y a pas de divergences d'opinion, selon moi. Simplement des recommendations du forum. Le cagnottage en fait partie. Il n'est pas trop tard pour commencer...

Citation de: Canelle78000 le 06 Février 2020 à 13:13

Citation de: Ulysse2013 le 06 Février 2020 à 13:07La bdf imposera alors un plan que vous pourrez accepter ou refuser.

Et c'est donc à ce moment que s'il y a toujours un refus de notre part le dossier est transmis au juge? Si c'est bien ça , je commence à comprendre

Oui, si vous êtes bien en phase de conciliation, ce qui est vraisemblable.

Bonjour Madame XXXX

Nous vous remercions et avons bien reçu le projet de plan ce jour, nous souhaiterions avoir un élément, afin de vous répondre, s'agit - il bien d'une phase de conciliation où nous sommes en droit de le refuser tel que proposé - en motivant bien sûr notre refus ? Un nouveau plan pourra t-il être proposé?

La vente nous convient mais malheureusement le plan nous inquiète, comme expliqué ma compagne n'aura plus son indemnité de 650 e/mois dès juin, sa formation se terminant. Entre le délai de l'obtention de son diplôme, trouver un poste, il y aura un délai de latence, nous portant à septembre/octobre prochain. Il nous semble impossible de nous engager sur ce plan de nous laissant aucune marge de manoeuvre et un restant à vivre de moins de 400e  durant cette période.  Nous l'avons vécu au début de la reprise d'études de ma compagne et c'est justement cette situation qui nous a totalement fait plonger dans le surendettement.

Nous pouvons nous entretenir par voie téléphonique si vous le souhaitez, nous sommes joignable au 



Est-ce correct d'envoyer le mail tel que cela?

CitationQuel est l'intitulé EXACT du courrier que vous avez reçu ?

Oups! J'avais loupé votre réponse en page 15.

Citation de: Canelle78000 le 06 Février 2020 à 11:39
La lettre stipule :

Nous vous adressons le projet de plan négocier avec vos créanciers.
Vous voudrez bien nous préciser si vous êtes d'accord avec ces mesures de réaménagement.

Le plan est intitulé "Projet de plan conventionnel de redressement".

Vous en êtes donc bien à la phase de conciliation car s'il s'agissait des MI, l'intitulé serait fort différent.
Vous pouvez refuser dès maintenant.
Et de mon côté, je vous déménage dans la bonne section.

D'accord merci beaucoup !
Je n'ai donc pas envoyé le mail.

Bon cela me rassure, un nouveau plan prendra peut être en compte nos remarques avant d'envisager d'aller jusqu'à devant un juge.

Nous nous laissons jusqu'à lundi pour envoyer notre refus la lettre spécifiant avant le 14/02/2020. D'ici là, nous serons sûr que notre choix de refus aura bien été pris à tête froide.

Je reviens vers vous pour la suite.

Merci beaucoup à tous pour votre aide

Citation de: Canelle78000 le 06 Février 2020 à 13:35Nous nous laissons jusqu'à lundi pour envoyer notre refus la lettre spécifiant avant le 14/02/2020. D'ici là, nous serons sûr que notre choix que refus aura bien été pris à tête froide.

Passez un bon week-end ;)

Dernière question, lundi nous serons le 10/02, la lettre mentionne jusqu'au 14/02 soit vendredi.

Si notre refus part lundi par mail + AR, aucun risque de ne pas être hors délais?

Citation de: Canelle78000 le 06 Février 2020 à 13:39Dernière question, lundi nous serons le 10/02, la lettre mentionne jusqu'au 14/02 soit vendredi.

Si notre refus part lundi par mail + AR, aucun risque de ne pas être hors délais?

Le courrier RAR suffira. Le cachet de la poste fait foi, ne vous inquiétez pas... ;)

Citation de: Canelle78000 le 06 Février 2020 à 12:34Bonjour Phil,

Merci c'est justement toutes ces erreurs de procédure que je craignais de faire, pour cela que je me cherchais à me renseigner également sur la démarche précise à suivre.

Si refus :

Donc 1 - Envoyer un courrier AR à notre gestionnaire expliquant notre refus de plan et pourquoi
2- Attente d'un délai de 15 jours ( réception d'un constat d'échec?)
3- Impérativement demander à bénéficier des mesures imposées --> mais que signifie mesures imposées?

exactement.
Mesure imposée signifie qu'au vu de votre dossier la commission de surendettement statuera unilatéralement sur le plan qui vous sera proposé. Il ne sera pas négocié avec les uns, les autres mais imposé au vu des éléments fournis par les créanciers et le débiteur .
Je n'ai pas lu tout votre post et j ignore donc si la capacité de remboursement a été calculée en tenant compte des indemnités de stage de Madame ou non, qu'en est il ? 

Alors... je tente de faire le point ! ;)


Ce vous avez reçu est donc une proposition de plan amiable, qui a été négociée avec vos créanciers, au regard des indications fournies.
Vous pouvez donc manifester votre désaccord, en précisant seulement dans ce courrier que :
gnagnagna , la capacité de remboursement retenue ne nous paraît pas réaliste pour les raisons suivantes :
1/ madame est inscrite dans un processus de formation qui se termine le xx/xxx/2020, à l'issue duquel elle ne percevra aucun revenu jusqu'à l'obtention d'un emploi, dont la date est par nature aléatoire ;
2/ monsieur va faire l'objet d'une mutation au mois de xxxx qui va générer des frais de déménagement ;
3/ suppression des 148 € d'allocations familiales ;
4/ le contrat de bail qui nous lie à notre locataire va être résilié le xx/xx/2020 afin de pouvoir vendre l'appartement.

Lorsque vous recevrez le courrier constatant l'échec de la phase amiable, il faudra demander en effet, dans les délais, que des mesures soient imposées, en actualisant si nécessaire ce qui a été précédemment écrit.

Lors de la réception des MI, selon leur contenu et votre situation à ce moment-là, il faudra évaluer l'opportunité de les contester, ou pas.


@ Agathe ::

Citation de: agathe le 06 Février 2020 à 10:58On vous propose 24 mois sans rien payer pour vendre le bien pu est votre problème, dans ces 24 mois si la situation s'améliore sensiblement vous redeposez pour avoir un nouveau plan qui sera différent et ne demandera probablement pas la vente du bien. Vous auriez alors un plan sur 60 mois qui peut etre prorogé si il'y une résidence principale non terminée de payee

Réponse hors sujet...

Citation de: agathe le 06 Février 2020 à 12:44Si vous refusez inutile de demander les mesures imposees, qui sont ni plus ni moins qu'un nouveau plan, l'ouverture est automatique.

Ben non... >:( >:( >:(


@ Phil :

Citation de: phil bdv le 06 Février 2020 à 14:14Je n'ai pas lu tout votre post et j ignore donc si la capacité de remboursement a été calculée en tenant compte des indemnités de stage de Madame ou non, qu'en est il ?

Ben oui, et c'est bien le problème... :P

Bonsoir Bisane,

Merci beaucoup pour ce récap et cette aide pour la lettre.

Plutôt manuscrite ou dactylographiée?
Nous nous en tenons donc à ce que vous avez écrit, sans plus détailler dans le but d'être concis je suppose?
Faut-il apporter la "preuve"  pour ces points où rien ne sert de charger la lettre? Sachant que certains points avaient été joins au dépôt ( fin de formation, suppression allocations) , seule la mutation est nouvelle -apprise en janvier 2020- ..

Merci beaucoup

Il convient donc de justifier seulement la mutation.

Tapuscrit, c'est plus facile à déchiffrer.

D'accord merci.

Pour l'instant nous n'avons pas l'ordre de mutation officiel qui va être établi prochainement,  mais nous avons le mail avec les nominations et lieu d'affectation où figure le nom de monsieur.
J'espère que cela fera office de justificatif, comme c'est la gendarmerie, les documents sont souvent long à être établis...

Ca devrait suffire ! ;)

Bonsoir 

Je suis un peu inquiète nous avons reçu l'AR mais le tampon du destinataire est inscrit TESSI 2M 05 rue de Coivrel 
lieu dit La Chapelle
60420 Maignelay Montigny alors que l'adresse que nous avions repris était celle de la correspondance sur le courrier à savoir Banque de France surendettement TSA 41217 75034 Paris cedex 01. La date limite étant jusqu à demain je m'inquiète que la poste l'ai distribué au mauvais destinante 

En faisant une recherche pour TESSI 2M, il semblerait que ce soit une des plateformes de la BDF. Vous devriez donc être tranquille.  

Appelez la BDF demain matin pour confirmation.

À quelle date avez-vous envoyé votre contestation?

Merci beaucoup.
J'ai vu comme vous mais j'ai trouvé une plateforme de renseignements de chèques de la banque de France.
Nous n'avons aucun numéro sur les courriers c'est Embêtant.
Je vais envoyer un mail dans ce cas  ... avec Courrier d'origine + recipissé d'AR?
Nous l'avons envoyé le 10 février et elle est arrivée le 12 février d'après le tampon

Citation de: Canelle78000 le 13 Février 2020 à 22:03Je vais envoyer un mail dans ce cas  ... avec Courrier d'origine + recipissé d'AR?
Nous l'avons envoyé le 10 février et elle est arrivée le 12 février d'après le tampon

Dans un premier temps, l'essentiel est de vous rassurer et donc, demandez juste confirmation à votre gestionnaire que votre courrier est bien parvenu à la BDF.  
Vous avez dans tous les cas renvoyé votre courrier à une adresse fournie par la BDF et avez les preuves d'un envoi dans les temps. Tout devrait bien se passer. 

Citation de: Canelle78000 le 13 Février 2020 à 21:06Bonsoir

Je suis un peu inquiète nous avons reçu l'AR mais le tampon du destinataire est inscrit TESSI 2M 05 rue de Coivrel
lieu dit La Chapelle
60420 Maignelay Montigny alors que l'adresse que nous avions repris était celle de la correspondance sur le courrier à savoir Banque de France surendettement TSA 41217 75034 Paris cedex 01. La date limite étant jusqu à demain je m'inquiète que la poste l'ai distribué au mauvais destinante

j ai aussi eu un AR provenant de cet endroit et ma demande a bien été traitée  ;)

Des nouvelles, nous avons reçu la lettre constatant l'échec amiable et le formulaire à remplir si nous souhaitions une poursuite du dossier. On a renvoyé cette feuille remplie en AR , elle a bien été reçu.
Cependant au vue du contexte actuel, la poste passe plus rarement, j'ai peur que le prochain courrier se perdre et qu'on ne réponde pas dans les temps si besoin.

Pensez-vous qu'au cas où on sera contacté par mail? Sinon je vais signaler à ma gestionnaire que la poste ne passe pas tous les jours dans notre secteur au vu des évènements  :-\

Citation de: Canelle78000 le 18 Mars 2020 à 22:37Pensez-vous qu'au cas où on sera contacté par mail? Sinon je vais signaler à ma gestionnaire que la poste ne passe pas tous les jours dans notre secteur au vu des évènements  :-\

La BDF ne saurait ignorer les problèmes actuels :-\.

Envoyez quand même un mail à votre gestionnaire mais il y a de forts risques que l'ensemble des dossiers prennent du retard...

Bonsoir,

Ca y est nous avons reçu les mesures imposés, avec le canotage, cela devrait aller.. nous allons mettre en vente l'appartement ..

Seule question, nous avons reçu le courrier indiquant les mesures imposées le 17 juillet, par mail nous avons eu la gestionnaire qui nous a spécifié qu'il fallait observer maintenant un délai " d'au moins 1 mois" en cas d'éventuelles contestations.

Allons nous recevoir un nouveau courrier, car cela fait donc plus d'un mois ou maintenant que les 1 mois sont passés les mesures imposées démarrent?

A quel date débute ensuite le début des paiements afin d'anticiper? Par exemple, si nous recevons le courrier indiquant le début des mesures d'ici le 30 août, les paiements commencent-ils dès le 1er septembre?

Merci par avance

Les paiements commencentb1 mois après la réception du courrier, prenez contact des maintenant avec vos créanciers.

D'accord merci. Donc là nous ne devons plus attendre aucune lettre de la commission, les 1 mois étant passés le plan commence?

Le " Nous devons maintenant observer un délai d'au moins 30 jours avant validation définitive des mesures ." de la part de la gestionnaire nous avait laissé comprendre qu'un autre courrier nous signalerait le début du plan.

Elles vous conviennent, ces MI ?

Citation de: Canelle78000 le 26 Août 2020 à 00:51Donc là nous ne devons plus attendre aucune lettre de la commission

Si !!!!

Mais attention, celle-ci est envoyée en courrier simple et non en RAR.
Ca ne vous empêche pas de commencer à contacter vos créanciers pour leur demander leurs RIB.

Fil déménagé...

Bonjour,

Oui elles conviennent ...

Nous aimerions des échéances le 28 du mois, est-ce donc possible de commencer les paiements le 28 septembre au vue des délais à respecter?

Merci bcp, je n'ai pas trouvé ces renseignements sur notre courrier

Il faut vous arranger avec vos créanciers, si ils le veulent bien !!  Vous devez les appeler de toutes façons pour avoir leur rib, car il vaut mieux privilégier des virements aux prélèvements .

Citation de: Canelle78000 le 26 Août 2020 à 09:42Bonjour,

Oui elles conviennent ...

Nous aimerions des échéances le 28 du mois, est-ce donc possible de commencer les paiements le 28 septembre au vue des délais à respecter?

!!-!! Tant que vous n'avez pas reçu le courrier final de la BDF, vous ne devez pas commencer les remboursements. Ce qui veut dire que si vous ne recevez pas ledit courrier d'ici la fin du mois d'août, si vous le recevez en septembre les premières mensualités seront à verser au plus tard fin octobre. ce qui ferait un petit mois de cagnottage de plus et ça n'est pas à négliger... ;)

Citation de: Canelle78000 le 26 Août 2020 à 09:42Nous aimerions des échéances le 28 du mois

Ce n'est pas une date très "habituelle"... :P


Si vous êtes payés fin de mois, proposez plutôt le 5.

Mauvaise nouvelle ... ne recevant toujours pas de courrier de validation, j'envoie un mail à notre gestionnaire qui m'informe que le dossier a été transmis au tribunal d'instance depuis début août en raison d'une contestation formée par la SG...   :-\

Du coup je viens de demander à notre gestionnaire une copie du dernier courrier en date car visiblement il ne nous est jamais parvenu. 

Nous ne comprenons pas pourquoi ceux ci ont contesté ( même si ce sont à eux que nous devons le plus de crédit ). Car le plan prévoyait 2 ans le temps de vendre notre appartement en location. 
Mais ils étaient les premiers à être remboursés par le plan ...

J'attends d'avoir le motif pour vous en faire part. La gestionnaire nous informe 12 a 18'mois de délai. 

Quelle est la marche à suivre ? De plus grâce a vos conseils nous avons une cagnotte assez conséquente , qui devait nous aider à tenir car je viens d'entamer un master 1 en vue de devenir professeure des écoles. Nous allons donc continuer à cagnotter. Le juge peut il saisir cette épargne ? Car nous aurions aimé la «  conserver » si le juge venait à imposer des mesures encore plus difficile :(

Zut ! >:(

Mais rien de grave, et, en effet, cagnottage en vue ! ;)
Il n'y a pas de saisie dans le cadre de la procédure de surendettement, mais le juge, peut, en effet, décider que l'épargne soit sollicitée pour rembourser les créanciers. C'est cependant assez rare.

Citation de: Canelle78000 le 02 Octobre 2020 à 13:24Quelle est la marche à suivre ?

Si vous souhaitez notre aide, elle consiste à suivre ces indications : Contestation des mesures imposées et/ou recommandées - questionnaire (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=14782.0)


Bon courage pour les études ! ;)

Bonjour,

De retour, je me questionne en vue de l'audience de contestation des mesures imposées par un des créanciers.

Pour résumer la situation , après notre recevabilité, mon conjoint a été crédité du montant de deux échéances de prêt immobilier avec comme motif inscrit sur le relevé "Régulation".
1 mois après , mon mari a transféré la somme sur mon compte car nous savions que le créancier souhaitait clôturer son compte.
Quelques semaines après, la saci&t& g&niale nous réclame la somme en la prélevant et en plaçant donc le solde du compte en débiteur.
Ce créancier a donc contesté les mesures imposées en demandant à ce que cette somme soit ajoutée aux dettes.

Hors, à ce jour, le compte ayant été clôturé, nous n'avons plus accès aux relevés de compte afin de s'assurer que cette somme étaient bien dues.
Le créancier a fait savoir qu'elle ne se présentera pas à l'audience. De plus, nous avons le sentiment que le créancier veut nous faire passer pour des personnes de mauvaise foi. Hors, cette erreur , si c'est une erreur, est la leur.

Je serai la seule présente car mon mari sera en déplacement.
J'ignore ce que je dois donc présenter au juge, en effet, face à tous les calculs des crédits que nous avions , nous n'avons pas imaginé lorsque nous avons été crédités de cette somme , il s'agissait d'une erreur. Et à présent, 2 ans après, difficile d'être bien certain qu'elle soit due.


Une seconde question, entre temps nous nous sommes mariés, avons eu un second enfant, et le salaire de mon conjoint a légèrement augmenté.
Pour ma part , j'étais au chômage non indemnisé lors des mesures imposées. Actuellement, je suis en congé maternité et je ne pense pas reprendre avant septembre prochain n'ayant pas eu de place en crèche pour notre fils.
Malgré tous ces changements, nous souhaitons que le montant à rembourser chaque mois reste le même que celui des mesures imposées car nous ne savons pas si notre situation évoluera.

Le juge, en raison du motif de l'audience, va-t-il revenir sur le montant à rembourser retenu par la commission? Dois-je fournir tous les documents relatifs à ces changements?

Merci par avance pour les réponses que vous pourrez m'apporter

Les tribunaux ne sont pas rapides, par chez vous !!! :o :o :o
Quelle est la date précise de l'audience ?

Si je comprends bien, vous avez reçu les conclusions adverses. Vous ne pouvez pas vérifier leurs dires ?
Que réclament-ils, par rapport à l'état détaillé des dettes et par rapport aux MI ?

Il faut bien sûr informer le tribunal des changements intervenus. Documents à apporter lors de votre passage devant le juge (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=3206.0)
Où en est la vente de votre appartement ?

Oui cela a été très long et nous avons hâte qu'elle ai lieu
Oui, tout à fait , nous avons reçu les conclusions adverses.
A priori ils ont bien fait une erreur et la somme est à ajouter, mais nous ne pouvons être sûre sans les relevés.
Ils réclament " juste", d'ajouter les 1200 euros au montant de la dette car malgré leur demande auparavant cela n'avait pas été pris en compte.

Pour la vente, comme je l'avais indiqué l'agence avait repris un locataire. Nous attendons donc son départ avant la fi du bail avec de la chance, il s'agit d'un étudiant. Pour le moment , il y a un locataire dedans donc nous avons mis uniquement des annonces de particulier à particulier. Lors de son départ, si toujours, rien, nous passerons par l'agence pour la vente car les frais sont onéreux, on préfère voir si nous réussissons à la vendre par nous même avant.
De plus, je ne suis pas bien certaine que nous ayons le droit de vendre tant que le plan n'a pas commencé.

Merci j'ai bien consulté le lien.

Donc si je comprends bien, le juge ne va pas uniquement se pencher sur la demande du créancier mais sur l'ensemble du plan?
Le demandeur ( créancier) ne sera pas présent

Citation de: Canelle78000 le 22 Novembre 2021 à 10:22car malgré leur demande auparavant cela n'avait pas été pris en compte.

Auparavant de quoi ? De l'état détaillé des dettes ? Ils en apportent la preuve ?
Ils ne disent rien concernant les MI elles-mêmes ?

Citation de: Canelle78000 le 22 Novembre 2021 à 10:22Donc si je comprends bien, le juge ne va pas uniquement se pencher sur la demande du créancier mais sur l'ensemble du plan?

C'est en théorie l'objectif d'une contestation des MI  ! ;D
Il faut donc actualiser vos revenus et charges.
Il convient également de dire ce qu'il en est par rapport au locataire, sachant cependant que cette situation n'empêche nullement la vente... et que la BDF ne se contentera pas d'annonces entre particulier si elle préconise la vente !

Citation de: bisane le 22 Novembre 2021 à 08:08Quelle est la date précise de l'audience ?

Je me rends compte que je n'ai pas du tout assez préparé cette audience qui arrive la semaine prochaine...je ne souhaite pas inscrire ici la date précise pour l'anonymat
Je pensais vraiment que seul ce souci avec ce créancier serait revu

Il faut donc que je fournisse à nouveau tous les documents concernant nos charges? Que je refournisse chaque justificatif? :o
Oui bien sûr pour la vente, nous sommes d'accord pour vendre, c'est juste qu'il nous semblait que le plan définitif n'ayant pas été établi , nous ne devions vendre aucun bien.. c'est pour cela que nous ne nous sommes pas pressés. Pas de souci si j'explique cela au juge? ( je serais seule présente, mon conjoint a été envoyé en mission).

Pour ce qui a changé, mon conjoint a été légèrement augmenté, nous n'avons plus de frais de crèche mais à peu près l'équivalent pour l'école ( privée de notre aînée), nous avons un bébé depuis, et je ne reprendrais qu'en septembre 2022 au mieux car je n'ai pas obtenu de place en crèche ( et que je souhaite profiter de mon bébé mais le congé parental est-il mal vu?). Je peux apporter le courrier spécifiant le refus de place en crèche.
Nous espérons donc que le montant retenu n'augmentera pas en flèche car pour le moment nous sommes à peu de chose près dans la même situation que lors des mesures imposées...

Peut-on l'évoquer au juge concernant notre espoir que le montant de remboursement retenu ne change pas de beaucoup?Car si je comprends bien, si quelque chose ne nous convenait pas par la suite, plus de moyen de revenir en arrière?

Citation de: Canelle78000 le 22 Novembre 2021 à 21:59e ne souhaite pas inscrire ici la date précise pour l'anonymat

Vous imaginez le nombre d'audiences qu'il y a par jour ? ;D
Par ailleurs, qui donc aurait l'idée saugrenue de traquer ce genre d'infos ? ? ? :o ???

Je n'ai pas évoqué la vente en vue de l'audience, mais d'une manière générale.

Citation de: Canelle78000 le 22 Novembre 2021 à 21:59si quelque chose ne nous convenait pas par la suite, plus de moyen de revenir en arrière?

En effet...
Mais pourquoi cette soudaine appréhension ?
D'autant plus que vous ne répondez pas à mes questions...

La BDF comme le juge fonctionnent avec des forfaits, et peuvent intégrer des dépenses spécifiques. Les frais d'école privée, à moins qu'ils ne soient justifiés, ne seront pas pris en compte.

Si vous voulez vous faire une idée plus précise, remplissez ce tableau (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=2945.0) et joignez le à votre 1er message, en laissant l'ancien, après y avoir complété la case B 24.

Citation de: bisane le 23 Novembre 2021 à 07:27Vous imaginez le nombre d'audiences qu'il y a par jour ? (https://forum-entraide-surendettement.fr/Smileys/default-sauv/grin.gif)
Par ailleurs, qui donc aurait l'idée saugrenue de traquer ce genre d'infos ? ? ? (https://forum-entraide-surendettement.fr/Smileys/default-sauv/shocked.gif) (https://forum-entraide-surendettement.fr/Smileys/default-sauv/huh.gif)

Je ne sais pas à vrai dire, mais j'ai l'impression d'avoir beaucoup étalé en détail notre vie dans le fil  :D
Elle a lieu mardi

Citation de: bisane le 23 Novembre 2021 à 07:27En effet...
Mais pourquoi cette soudaine appréhension ?

Cette appréhension car nous espérons réussir à joindre les deux bouts malgré le cagnottage. Donc si le montant à rembourser est totalement revu, cela va être compliqué

Citation de: bisane le 22 Novembre 2021 à 19:33Auparavant de quoi ? De l'état détaillé des dettes ? Ils en apportent la preuve ?
Ils ne disent rien concernant les MI elles-mêmes ?

Ils n'apportent pas la preuve de leur demande avant l'état détaillé des dettes
Non rien sur les MI elles-mêmes, c'est uniquement la demande de rajout de la somme, c'est pour ça que je pensais que l'audience s'en tiendrait à ça et que je n'avais pas prévu de devoir revenir sur tout ça
Donc on repart de 0 , je dois retrouver tous les justificatifs et refaire tout le dossier?
Si j'oublie un document le juge pourra t-il accepter que nous le fournissions à posteori ? car à quelques jours de l'audience j'ai peur de passer à côté de certaines choses
Le juge reprend tout de 0 de ce qu'avait fait la BDF? Alors que tous les autres créanciers étaient d'accord avec les mesures?Même ce créancier hormis qu'il ne soit pas d'accord sur la somme..

Citation de: Canelle78000 le 23 Novembre 2021 à 10:00Je ne sais pas à vrai dire, mais j'ai l'impression d'avoir beaucoup étalé en détail notre vie dans le fil  :D

Alors, comment vous dire... Nos vies de surendettés, la votre, la mienne, le monde entier s'en contre-tamponne ;D ;D ;D

Citation de: Canelle78000 le 23 Novembre 2021 à 10:00Non rien sur les MI elles-mêmes, c'est uniquement la demande de rajout de la somme, c'est pour ça que je pensais que l'audience s'en tiendrait à ça et que je n'avais pas prévu de devoir revenir sur tout ça
Donc on repart de 0 , je dois retrouver tous les justificatifs et refaire tout le dossier?
Si j'oublie un document le juge pourra t-il accepter que nous le fournissions à posteori ? car à quelques jours de l'audience j'ai peur de passer à côté de certaines choses
Le juge reprend tout de 0 de ce qu'avait fait la BDF? Alors que tous les autres créanciers étaient d'accord avec les mesures?Même ce créancier hormis qu'il ne soit pas d'accord sur la somme..

Euh... Si la contestation ne porte que sur le montant dû, il y a quand même de fortes chances que le juge s'en tienne à cela.

Apportez les documents concernant les changements financiers. Le juge a votre dossier BDF. Et il ne va pas vous manger.

Mardi, c'est assez littéralement demain. Vous auriez pu vous re manifester plus tôt... :-\

Citation de: Ulysse2013 le 23 Novembre 2021 à 11:41il y a quand même de fortes chances que le juge s'en tienne à cela.

Non, car il est censé prendre en compte les évolutions éventuelles de la situation, ce qui est bien le cas.

Citation de: Canelle78000 le 23 Novembre 2021 à 10:00et refaire tout le dossier?

Ben non, pas tout le dossier ! :P

Juste les justificatifs de vos revenus actuels et des charges principales (loyer, impôts, pension alimentaire).
Qu'est-ce qui pourrait vous manquer de ces documents pour le moins basiques ? :o ???

Citation de: Ulysse2013 le 23 Novembre 2021 à 11:41Euh... Si la contestation ne porte que sur le montant dû, il y a quand même de fortes chances que le juge s'en tienne à cela.

Apportez les documents concernant les changements financiers. Le juge a votre dossier BDF. Et il ne va pas vous manger.

Mardi, c'est assez littéralement demain. Vous auriez pu vous re manifester plus tôt... :-\

Je sais bien, c'est entièrement ma/notre faute.. La naissance de bébé, le départ de mon mari en mission
Je vais tout réunir d'ici mardi

Citation de: bisane le 23 Novembre 2021 à 18:29

Citation de: Ulysse2013 le 23 Novembre 2021 à 11:41il y a quand même de fortes chances que le juge s'en tienne à cela.

Non, car il est censé prendre en compte les évolutions éventuelles de la situation, ce qui est bien le cas.

Citation de: Canelle78000 le 23 Novembre 2021 à 10:00et refaire tout le dossier?

Ben non, pas tout le dossier ! :P

Juste les justificatifs de vos revenus actuels et des charges principales (loyer, impôts, pension alimentaire).
Qu'est-ce qui pourrait vous manquer de ces documents pour le moins basiques ? :o ???

Pas de souci s'il s'agit uniquement des revenus/charges...
Je pensais  à tous les autres documents que nous avons dû fournir à l'ouverture du dossier, cela va faire près de 2 ans ! 
Je vous tiendrais au courant à l'issue de l'audience

Quelques questions qui me viennent en préparant l'audience afin de n'oublier aucun point/ aucune question à poser au juge:

Faut il que je réexplique ce qui nous a mené au surendettement ? 

Les mesures imposées proposent un plan sur 2 ans ayant pour but la vente de l'appartement, préconisé par la BDF.
A la fin du plan, que se passe t-il alors? Car sur certaines dettes ( hors crédit immobilier), il restera encore des sommes importantes à rembourser ( 36 000 ) par exemple sur le regroupement de crédit.

Les échéances avec ces créanciers reprennent comme avant le dépôt du dossier de surendettement? Où exigent t-ils alors le total et doit-on redéposer un dossier?

Vous n'allez pas régler l'ensemble du traitement de votre dossier sur une audience de contestation des MI ! :P
Le juge n'est par ailleurs pas là pour vous expliquer les détails de la procédure.

Citation de: Canelle78000 le 25 Novembre 2021 à 22:58Faut il que je réexplique ce qui nous a mené au surendettement ?

Très brièvement, si cela vous est demandé.

Citation de: Canelle78000 le 25 Novembre 2021 à 22:58A la fin du plan, que se passe t-il alors?

Si vous l'estimez nécessaire, il faudra redéposer.
Si vous ne le faites pas, en théorie, les dettes concernées doivent reprendre leurs cours aux conditions contractuelles.

Mal vu ou non d'y aller avec mon bébé de deux mois? 
Ma mère devait le garder mais elle est cas contact...
Pas vraiment d'autre choix

C'est plutôt pour vous que ça risque d'être inconfortable ! ;)
Il n'y a pas d'interdiction, en tout cas, que je sache. Quant à ce que ce soit mal vu, chacun a ses impératifs, hein ?

Avez-vous pensé à faire une procuration pour votre mari ?

Oui car apparement cela peut être long si j'ai bien compris?
Non malheureusement, je ne savais pas qu'il fallait en faire une, comme nous sommes tous les deux convoqués pour le même dossier et que nous sommes mariés depuis cet été
En effet je vais parler en son nom car le souci avec ce créancier le crédit est à son seul nom
A J-2 c'est trop tard?

Je suis vraiment angoissée à l'approche de l'audience ...

Il faut que vous soyez munie de la procuration le jour de l'audience.
Que vous soyez mariés ou pas ne change rien : le dossier est commun.

Ps : l'audience peut en effet être assez longue. Non pas pour vous, mais le temps d'attente...

Merci pour cette information !
Sur papier libre avec photocopie CI?

Juste pour être certaine de ne pas commettre d'impair:

Le créancier ( banque) s'est visiblement trompé en nous remboursant un trop perçu de 1200 euros ( c'était le motif du virement), sur le compte de mon conjoint . 2/3 semaines après il effectue le virement de cette somme sur mon compte à la même banque, car nous savions que la banque nous avait informé vouloir clôturer notre compte.Mon conjoint avait déjà ouvert un compte à la BP à l'époque sur vos bons conseils du forum.
1 semaine après , nous recevons une lettre de cloture du compte avec solde débiteur de 1200euros, nous demandant de les rembourser, sans même justifier l'erreur . ( c'est à ce moment que nous nous penchons plus sur les chiffres et qu'il semble qu'ils se soient trompés à condition de déduire la somme du restant au crédit immobilier du coup)

Nous n'avons donc pas remboursé la somme...

Le créancier dans la lettre adressé au juge ne manque pas de nous faire passer pour des personnes ayant profité de cet argent...  en précisant que Monsieur a viré la somme sur le compte de Madame

Je souhaite donc expliqué demain que :
Est-ce ententable? Sachant que je n'ai pas de justificatif pour ce contentieux, je joins par contre les document sd'actualisation de notre situation

- Motif inscrit sous «  régulation » , nous n'avons même pas touché à cet argent au départ puis nous l'avons viré sur mon compte avant la clôture du compte et car ce compte n'était plus alimenté - autre compte ouvert par mon conjoint à la BP pour éviter que le salaire ne se perde chaque mois dans les agios et car informé volonté/ménace clôture du compte 
- cnedr quand on nous a réclamé l'argent à la clôture que nous nous sommes ré penchés sur les chiffres et avons effectivement vu qu'il semblait y avoir une erreur 

A la question pourquoi ne pas avoir remboursé ?
Répondre nous avons utilisé cet argent
Où tout simplement nous avions également des doutes sur la véracité de l'erreur ( pas explique ni justifié par le créancier à ce moment là ) 


Les deux sont vraies mais je ne sais pas si les deux réponses sont entendables

A ce jour acceptons que la somme soit réintégré mais pas en double , soit dans la somme de la dette du découvert soit dans celle du crédit immobilier et c'est la que nous nous y perdons
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J'ai beaucoup de mal à vous suivre...
Je vous ai questionnée sur les montants figurant dans l'état détaillé des dettes aux fins de vérification, et vous avez dit que vous n'aviez aucun moyen de contrôle...
Vous pouvez toujours dire ça, en précisant qu'en effet vous vous y perdez :

Citation de: Canelle78000 le 29 Novembre 2021 à 22:33acceptons que la somme soit réintégré mais pas en double , soit dans la somme de la dette du découvert soit dans celle du crédit immobilier

Mais ça, c'est essentiellement l'histoire du créancier.

Quant à vous, vous avez à actualiser votre situation familiale, professionnelle et financière.

Citation de: Canelle78000 le 29 Novembre 2021 à 21:57Sur papier libre avec photocopie CI?

Oui !

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C'est fait !!
Merci beaucoup pour vos encouragements, et vos conseils !
Je m'en suis tenue à répondre aux questions posées, la juge n'est pas revenue sur l'actualisation de notre situation, elle m'a dit que la dette serait alors rajoutée mais que ça ne changera pas grand chose au plan..
La greffière m'a demandé le justificatif de notre mariage, que j'ai donné
J'avais tous les autres papiers dans ma pochette au cas-où
Bisane merci pour l'information de la procuration, on me l'a effectivement demandé
A l'énoncé de l'affaire, elle a " ri " en voyant que la SG avait contesté pour rajouté 1200 euros à la dette immobilière de 75 000 e
Délibéré 25 janvier

De quoi passer une fin d'année tranquille ! ;)

bbbo bbbo bbbo

Pattes et oreilles croisées ! ;)

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Bonsoir,

Ca  y est,jugement bien reçu,le plan va commencer...
Merci encore pour votre précieuse aide sur ce forum

Le jugement est daté du 25 janvier 2022,recommandé reçu le 03 février et récupéré le 04 février ( noté comme expédié le 01 février sur la première page à gauche du jugement)
Il est écrit que les paiements doivent démarrer au plus tard le 15ème jour du mois suivant la notification du présent jugement.

En relisant, j'ai un doute, les premiers versements sont à faire d'ici demain le 15 février? ou 15 mars? Quelle est la date de notification du jugement, celle de l'expédition du recommandé ou la date du délibéré?

Si je me suis trompée et qu'ils sont à faire demain, nous n'avons pas les références bancaires des créanciers, si je leur adresse un Recommandé ou essaie de les contacter demain pour avoir un IBAN / référence à indiquer est-ce que cela fera foi pour les quelques jours de retard?

La date de notification est celle de la réception du RAR. A mettre en place au plus tard le 15 mars, donc.
Il est étonnant que vous ne vous en préoccupiez que maintenant... :o
Ne tardez pas à prendre contact avec vos créanciers.

Et je déménage votre fil.

Bon début de plan ! ;)

Bonne route sur le chemin du désendettement !!

bon plan !!

Bon plan, mer calme xxl! xxl! xxl!

Merci beaucoup !

Je reviens pour une petite question, en fin de plan ( dans 19 mois) malgré la vente du bien plusieurs dettes ne seront pas entièrement réglées.
Nous n'avions pas pensé à cela mais un créancier nous a expliqué que si à la fin du plan nous souhaitions que les dettes reprennent les échéances prévues par les termes du contrat au départ il aurait fallu le demander au juge. ( ce que nous n'avons pas pensé à faire).

Cela signifie t-il que nous devrons forcément redéposer un dossier? Ou bien les créanciers sont-ils tous autorisés à nous demander la somme totale restant due en une seule fois en fin de plan, nous obligeant donc à redéposer? ( car forcément pour des sommes comme 15 000, 1 900 , ect) nous ne pourrons jamais les honorer en une fois.

Globalement, le plan prévoit la vente du bien mais la somme recouvrira à peine le montant du prêt ( vente à perte). Donc les autres dettes ne seront pas remboursées ( elles le sont par pallier dans le plan mais avec des échéances réduites). Néanmoins, avec la vente du bien et une grosse mensualité en moins donc, sans redépôt de dossier et avec les mensualités initiales prévues par les contrats initiaux de ces crédits nous devrions nous en sortir en fin de plan...

Je ne sais pas si j'ai été assez claire.

PS : Et dans le cas où le bien ne serait pas vendu d'ici la fin du plan, que se passe t-il? Nous avons eu des visites mais des offres plus basse.. nous le vendons déjà 30k de moins qu'à l'achat ... s'il n'y a pas le choix nous le vendrons bien plus bas.. car si nous comprenons bien, à la fin du plan s'il n'est pas vendu la banque exigera la somme totale, aucune possibilité de reprendre aussi les échéances initiales par exemple? 


Merci par avance

Petit rappel :

Citation de: bisane le 26 Novembre 2021 à 07:43

Citation de: Canelle78000 le 25 Novembre 2021 à 22:58A la fin du plan, que se passe t-il alors?

Si vous l'estimez nécessaire, il faudra redéposer.
Si vous ne le faites pas, en théorie, les dettes concernées doivent reprendre leurs cours aux conditions contractuelles.

Citation de: Canelle78000 le 08 Juillet 2022 à 00:04un créancier nous a expliqué que si à la fin du plan nous souhaitions que les dettes reprennent les échéances prévues par les termes du contrat au départ il aurait fallu le demander au juge. ( ce que nous n'avons pas pensé à faire).

Cela n'est pas exact...
D'autant plus que tous les plans provisoires ne sont pas avalisés par un juge.

Citation de: Canelle78000 le 08 Juillet 2022 à 00:04Ou bien les créanciers sont-ils tous autorisés à nous demander la somme totale restant due en une seule fois en fin de plan

NON !

Si le bien n'est pas vendu, il faudra démontrer à la BDF que vous avez bien tout mis en oeuvre pour qu'il le soit.
Conservez donc toutes le preuves de vos démarches.

Ne sachant rien de votre situation actuelle ni de la CR retenue, il est difficile de vous renseigner plus avant.