DOSSIER DE SURENDETTEMENT DEPOSE A LA BANQUE DE FRANCE

[bisane]

Jacqueline, nous vous avions prévenue...
Vous avez envoyé un 2° courrier, hors délai, alors que nous vous l'avions déconseillé. Celui-ci venait compléter le 1er.
Maintenant, il vous reste à assumer et vos actions et vos propos, en défendant votre position au mieux de vos intérêts ! 
Il ne sert plus à rien de pérorer dans le vide ! 

[jacqueline33]

bonjour,

je vous informe que le 2ème courrier a bien été adressé le 22/8, soit dans les délais impartis de 20 j suivant la date de réception du courrier de la BDF avec le tableau des créances du 04/08. Je ne vois pas que ce vous essayez de me dire "il vous reste à assumer et vos actions et vos propos, en défendant votre position au mieux de vos intérêts. Il ne sert plus à rien de pérorer dans le vide."
Alors pourquoi notre conseillère BDF a envoyé au Juge :
1. la lettre que j'ai adressée au C..A pour résilier l'assurance emprunteur
2. ma lettre accusant réception du tableau reçu début aout sur laquelle j'indiquai à la BDF mon accord sur les montants des créances exception faite de 2 dossiers C..A qui avait une petite différence en notre faveur. E je lui ai mis la phrase suivante qu'elle s'est permise de rayer dans l'exemplaire adressé au juge, ce que je déplore car elle n'a pas le droit de noircir des phrases dans les courriers qu'elle adresse au Juge. La phrase était : "Nous vous laissons le soin de modifier ou non , le tableau, vue le faible écart" phrase noircie dans l'exemplaire au Juge.
En ce qui concerne la LOA, nous étions d'accord avec la société ayant fait la LOA et notre conseillère BDF pour que ce poste passe des créances au poste des loyers et avons continué depuis la date de recevabilité soit le 15/6 à régler nos loyers et ce, sans aucun retard et ni  impayé, encore à ce jour.
Donc, elle a jugé bon de transmettre au Juge 2 courriers dont un n'a aucun rapport avec notre demande et le second aurait pu se traiter entre la conseillère et nous même.

En ce qui concerne le C..A pour les taux de surendettement, nous avions adressé ce fameux second courrier dans les temps, et là par miracle il ne figure pas en pièce jointe dans le courrier que la BDF a adressé au Juge. Pourquoi ? Je pense que ce problème là doit être évoqué. Qu' a t elle essayé de faire, car si l'on constate qu'elle a adressé copie de nos 2 courriers qui n'auraient pas du l'être et un qui au contraire aurait dû etre joint au courrier qu'elle a adressé au Juge.
Là, je ne sais plus quoi en déduire!!!!!! et surtout quoi penser

P.S nous assumons nos propos car le contenu de ce courrier a bien été étudié crédit par crédit du C..A avec les fiches  "dialogue revenus et charges "remplies par le C..A ainsi que le C..M, O..B

[Caren]

La phrase était : "Nous vous laissons le soin de modifier ou non , le tableau, vue le faible écart" phrase noircie dans l'exemplaire au Juge.

le second aurait pu se traiter entre la conseillère et nous même.

Le moindre écart contesté, ne se traite pas entre la bdf et vous-même, mais entre le juge et vous-même !
C'est peut-être la raison pour laquelle cette phrase est noircie...

Quant à votre 2ème courrier, non transmis, c'est peut-être parce que suite au 1er votre dossier est parti d'emblée au tribunal ! La bdf n'a donc pas pu joindre le second courrier qui n'était pas encore arrivé !
Quoi qu'il en soit, ce second courrier est l'axe de votre défense et vous pourrez le faire valoir dans votre argumentaire pour le juge...

[jacqueline33]

bonjour,
le second courrier est parti le 22/8 en ar, le Ier le 14/8 en ar et le courrier du Juge en lettre simple est parti le 12/10 reçu ce jour 16/10 mon exemplaire et celui de mon mari reçu le 13/10.Je pense que notre conseillère a eu largement le temps de le joindre au courrier du Juge, car elle est revenue de congé je crois le 4 septembre et elle était donc bien en possession de ces 2 courriers (ar le prouvant qu'ils ont été reçus avant son retour de vacances) et comme lorsque nous avions téléphoné à la BDF courant aout, c'est là que l'on a appris qu'elle ne rentrerait que le 4/9 et qu'il fallait la rappeler à partir de cette date, car elle seule est habilité à nous renseigner. Donc, je ne pense pas que notre dossier ait pu partir d'emblée chez le juge, mais quoiqu'il en soit je ne suis pas d'accord sur le fait que notre conseillère ait pu noircir cette phrase, elle se doit de transmettre le courrier tel qu'elle l'a reçu. Cela ne se fait pas. D'ailleurs en plus elle parle de la LOA alors qu'elle était d'accord avec la société de LOA et nous mêmes pour que l'on continue de régler les loyers chaque mois.
Bon, je ne vais pas continuer sur ce terrain glissant .

Je vais plancher sur mes  arguments pour ma défense à l'aide de ce courrier et des documents du C..A

[jacqueline33]

@comailles

REPONSE A VOTRE MESSAGE SUR  LE POST "jacqueline33 -CA autres"

je vous demande de ne pas continuer à me dire sur un ton sarcastique que je me mêle de la LOA, ce qui est faux, et comme je vous l'ai répété à plusieurs reprises aux conseillers (ères) qui me répondaient ou m'écrivaient sur le forum jacqueline33 - CA et autres, que vous avez fermé ce jour
C'est bien la BDF qui a mis la sté C..E F..E T..O en défenseur sur son courrier du 12.10 adressé au Juge, ladite Société va adresser au juge une lettre et nous serons en copie. Notre courrier de vérification des créances du 14/8 en parlait, mais ce n'était pas une demande de vérification, la BDF n'a pas très bien compris, elle aurait du regarder le courrier qu'elle a reçu de la LOA le 23/6
D'ailleurs, nous avons une copie d'une lettre que ladite société a adressée à la BDF le 23/6 , suite à la recevabilité du 15/6 de notre dossier,qui indiquait que les loyers devaient continuer à être réglés, de la même façon, comme précédemment,

VOUS AVEZ DONC RAISON SUR TOUS LES POINTS !!!

Encore une phrase de trop, vous êtes vraiment incroyable, je pense que vous y allez un peu trop  fort n'est ce pas.

[Caren]

Nous ne sommes pas des conseillers ou conseillères, comme vous l'entendez, Jacqueline, car ce n'est pas notre travail ! 

[jacqueline33]

Alors pourquoi m a t on repondu de cette facon en m écrivant que je me melais de la loa
Ce n est pas tres sympa


Alors en gros quel est votre travail vous donnez des conseils c est ca ou pas donc rdn gros vous avez un role de conseiller

[Comailles]

C'est vous qui n êtes pas très sympa à écrire sans cesse la même chose, à nous faire perdre notre temps et surtout à sur interpréter nos réponse !

[Caren]

Faites vos démarches vis-à-vis de l'instance et attendez des nouvelles de la bdf !!!

Le reste vous a déjà été dit sur votre fil et figure un peu partout sur le forum...

[jacqueline33]

@caren
Que de temps perdu !!!

Qui n'est pas moins celui d'une bdf et d'une gestionnaire...
Qui n'est pas moins celui d'un greffe du tribunal...
Qui n'est pas moins celui de ce forum...

... pour un taux d'endettement qui est de 23,79 % et non 54,64 % qui, lui, correspond à un ratio Charges/Ressources tenant compte d'un loyer et des impôts !!!

Le monde n'est pas à votre service ni à votre botte, Jacqueline !!! Les mots restant là amplement modérés !!!   
   


En ce qui concerne le Juge, il ne va pas perdre de temps car la ste de la LOA doit aller au RDV du 4/12 (voir mes messages!!!)

Mais en ce qui concerne le taux d'endettement, vous savez très bien qu'en plus des 3 dossiers du C.A.,  qu'il y a d'autres dossiers : le C..M (2)  - O..B (1+ une dernière mensualité d'un paiement en 4 fois) - et la LOA (tout ceci est sur le tableau de la BDF) et qui ont été donnés au C..A lors de nos demandes d'emprunt, et ce, je l'ai répété maintes et maintes fois, donc vous ne pouviez l'ignorer

Quant à votre phrase : "Le monde n'est pas à votre service ni à votre botte, Jacqueline !!! Les mots restant là amplement modérés !!!   "

JE PENSE QUE VOUS Y ALLEZ UN PEU FORT REGARDEZ CERTAINS DE VOS MESSAGES A TOUS QUI COMPORTENT DES MOTS DISONS COMME : MERDE etc....ET D AUTRES PLUS POLIS MAIS DANS UNE CERTAINE MESURE

Quand vous faites une demande d'emprunt par exemple à C...S , S....O etc...: on vous pose des questions : comme le montant de votre ou vos loyers, vos impôts etc..., propriétare ou pas, situation familiale etc...établissent un taux d'endettement en fonction de tous ces renseignements et si vous faites vraiment le mien vous verriez qu'il est bien supérieur à celui de 23.79%
Alors, si vous me prouvez le contraire, j'aimerais bien le savoir.


Merci

[bisane]

Dernier message rendu lisible et répétition enlevée...
Vous y répondez à ce message.


On ne va plus continuer à répondre à des questions qui n'ont plus lieu d'être, si ?

Quant à la LOA, elle fera ce qu'elle voudra. Cela ne vous regarde plus.

[jacqueline33]

[ contenu supprimé car figurant dans ce billet, auquel il a déjà été largement répondu...
bisane - 26/10/2017 à 07h21 ]


JE REVIENS SUR LE TAUX D ENDETTEMENT :

qui a été trouvé récemment par l'un ou l'autre d'entre vous qui est de 12.79%, là je pense que celui ou celle qui a fait le calcul a oublié de regarder sur le tableau qui était joint dans mon message et au début de mon fil et là toutes les mensualités des 3 prêts au C..A, les 2 du C..M, 1 d'O..B et la LOA y sont inscrits


donc, lorsque l'on calcule ce taux:

- REVENUS NETS/MENSUELS : 2574€ x 33%-1344€ (montant des mensualités des crédits hors loyer et impots) = - 484.58€ (ce qui donne un chiffre négatif alors que l'on devrait trouver un chiffre largement positif)

et un autre calcul pour avoir le taux d'endettement :

- TOTAL DES CREDITS 1344€ : REVENUS 2574€ = 52,22% de taux d endettement qui serait repris si nous faisions une simulation pour un crédit, bien sur ce n'est qu'une supposition de simulation!!!)
C'est quand même loin de vos calculs

- et encore si l'on ajoute à 1344€ (mensualités crédits) le loyer 685€+ les impots 136€ = 2165€ reste 2574€ - 2165€ = 409€ pour toutes les autres charges : EDF. INTERNET. TOUTES LES ASSURANCES... LA NOURRITURE


voilà, encore heureux que la société C...E  F...E T..O (LOA) peut faire ce qu elle veut quand même, ce n'est pas la Ière fois qu'elle est confrontée à ce genre de situation.

[Comailles]

Vous mélangez tout 


Vous pouvez reposter vos messages et calcul 10, 100, 1000 fois ...il n en reste pas moins que vous confondez taux d endettement et ratio charges revenus!


Ceci dit comme a dit Bisane inutile de continuer ce débat qui n a plus lieu d être !

[feufolette]

pour info

1/ le taux d'endettement a toujours relevé du fantasme plus que du critère d'attribution de prêt.

Le critère réel est le "reste à vivre", qui varie selon le nombre de personnes du foyer, qui curieusement est différent selon que l'on s'adresse à une banque classique ou à un courtier en rachat de crédit, on se demande bien pourquoi.

RAV = revenus réguliers (les indemnités pole emploi comptent pour zéro par exemple) moins loyer ou credit immo moins impôt sur le revenu moins crédits à la conso moins crédits baux ou locations longue durée. 

S'il vous reste 400 euros pour manger et vous habiller à deux, le banquier (et le juge aussi) se contrefiche que l'endettement soit de 75%.

donc 2574-1344 -  impots? - loa ? =  ?  et pas 1344/2574 =52.21%....

2/ la mise en responsabilité du banquier pour octroi abusif suppose que l'emprunteur soit victime de sa qualité de non professionnel,  et qu'on puisse lui appliquer la qualité de "consommateur non averti". C'est en ce sens que certaines personnes se sont émues de
la profession de votre époux (chargé des dossiers de financement, il ne peut pas prétendre à la qualité de consommateur non averti  )

[jacqueline33]

bon maintenant,  on va arrêter là, car l'on tourne en rond avec vous, même avec des exemples, vous n'en  démordez pas, car vous êtes il me semblerait TRES OPTUE, nous avons refait PLUSIEURS FOIS es calculs comme indiqué dans les livres de mon mari et sur des sites  sur le net (que je suppose vous allez dire qu'ils ne sont pas bons), et on arrive toujours à la même chose.


Donc, si vous avez vu une fiche du C..A jointe à l'un de mes messages sur l'autre fil , sur laquelle il est indiqué : revenus d'un côté à gauche, de l'autre côté à droite : le loyer, les impôts et les crédits du C..A on arrive à un taux de 54%64, CE TAUX A ETE INDIQUE PAR LE C..A  DONC CE N EST PAS DE MON INVENTION , mais auxquels il faut ajouter les 2 crédits du C..M, 1 de O..B et la LOA, alors quel en serait le taux?


ALORS DEVINEZ ,PUISQUE VOUS ETES PLUS FORTE QUE NOUS A CE QUE VOUS DITES,  LE RESULTAT

[Caren]

Ce "merde", puisque j'en suis l'auteur, ne vous était pas adressé en propre ! Mais comme pour le reste, vous ne prenez les choses que comme vous souhaitez les prendre !

Taux d'endettement, soit des dettes uniquement, je maintiens, de 23,79 %, à la date du document, lors d'une demande de découvert autorisé, et sur la base d'une situation financière que vous avez signée !

"Nous insistons sur l'importance de la précision et de la sincérité des réponses apportées aux éléments ci-dessus afin que nous puissions évaluer au mieux votre situation financière et la solution à apporter à vos besoins. Vous voudrez bien vérifier ces éléments avant de signer la présente fiche dialogue".

633 ÷ 2661 x 100 = 23,79 % !

Ratio Charges/Ressources = 54,64 %, oui, mais les charges ne sont pas des dettes !

Oui mais, CSG/CRDS, LOA, CM, OB, non lecture des petites lignes, âge du capitaine, longueur du fût du canon, la pluie, le soleil, la rature d'une signature, etc., mais on sait tout cela depuis 55 pages, et c'est comme ça pour tout le monde !

Vérification de créances terminée pour vous !

Et...

Le forum n'est pas un manège !

[bisane]

Pourquoi donc recopiez-vous des messages auxquels on a déjà répondu ? ? ? 

vous n'en  démordez pas, car vous êtes il me semblerait TRES OPTUE,

On peut vous reconnaître un art consommé de retourner la situation ! 
Quant à la personne à laquelle vous répondez, je crois qu'elle est assez peu intervenue jusque là...


Mais, une nouvelle fois :

encore heureux que la société C...E  F...E T..O (LOA) peut faire ce qu elle veut quand même

La question n'est pas ce qu'elle peut faire ou pas, mais que cela ne vous regarde pas !

La question du taux d'endettement ne se pose plus, puisque vous renoncez à la vérification de créances !

[jacqueline33]

@ caren






merci je croyais que ce "merde" était pour moi et cela me paraissait mal venu sur un forum comme celui ci, que cela m'a étonnée


A ce jour , au total : 1344€ de dettes qui se décomposent comme suit :


- 3 C..A +1 O..B +1 LOA (car certains la mette dans les crédits)+ 2 C..M


1344€ : 2661€ x 100 = 50,51%


mais on devrait calculer d'une autre façon car les revenus réels que l'on touchent chaque mois sont de
2574€


[size=78%]1344€ : 2574€ X 100 = 52,21%[/size]


si l'on reprenait chaque fiche du C..A et que l'on y ajoutaient les autres crédits au moment où la fiche est établie : crédits du C..A et les autres qui sont au total en 2017 de 1344€
1344€ :2574€ X 100 = 52,21% ou
1344€ :2661€ x 100 = 50.51%


le R A V = 2661€-1344€ = 1317€ ou 2574€-1344 = 1230€ pour le loyer, toutes les assurances enfin toutes les charges du ménage et la nourriture


JE SAIS BIEN QUE LES CHARGES NE SONT PAS DES DETTES ET QUE LES BANQUES OU SOCIETE DE CREDITS NE LES PRENNENT PAS EN COMPTE POUR CALCULER LES CREDITS ceci est bien dommage, mais il n'y aurait peut être pas autant de crédits,  mais il faut bien les compter pour savoir ce qu'il reste  à vivre en fin de mois


donc, voilà ce que j'essaie depuis le début de démontrer, peut être que je m'explique mal.


Mais, admettons que je fasse une simulation de crédit sur le net ou ailleurs, je ne serais pas éligible à ce crédit ce n'est que supposition


@bisane


Quant à la LOA vous dites " la question n'est pas ce qu'elle peut ou pas faire, mais que cela ne vous (me) regarde pas" et bien si cela me regarde car si cette LOA était considérée comme un crédit, le montant qui serait  alloué  pour la mensualité serait inférieur je pense au loyer actuel soit 273€52 et je ne sais pas si la LOA accepterait cette situation, car d'après notre conversation téléphonique avec elle, EXCUSEZ MOI DE REVENIR LA DESSUS, elle refuserai le plan si la LOA restait dans les créances.


merci et mes excuses


Et maintenant si vous n'avez plus rien à m'apporter de concret ou d'important, je ne répondrai plus sauf qu'à des messages qui pourront m'apporter d'autres choses

[jacqueline33]

pour info

1/ le taux d'endettement a toujours relevé du fantasme plus que du critère d'attribution de prêt.

Le critère réel est le "reste à vivre", qui varie selon le nombre de personnes du foyer, qui curieusement est différent selon que l'on s'adresse à une banque classique ou à un courtier en rachat de crédit, on se demande bien pourquoi.

RAV = revenus réguliers (les indemnités pole emploi comptent pour zéro par exemple) moins loyer ou credit immo moins impôt sur le revenu moins crédits à la conso moins crédits baux ou locations longue durée. 

S'il vous reste 400 euros pour manger et vous habiller à deux, le banquier (et le juge aussi) se contrefiche que l'endettement soit de 75%.

donc 2574-1344 -  impots? - loa ? =  ?  et pas 1344/2574 =52.21%....

2/ la mise en responsabilité du banquier pour octroi abusif suppose que l'emprunteur soit victime de sa qualité de non professionnel,  et qu'on puisse lui appliquer la qualité de "consommateur non averti". C'est en ce sens que certaines personnes se sont émues de
la profession de votre époux (chargé des dossiers de financement, il ne peut pas prétendre à la qualité de consommateur non averti  )

je reviens sur une seule chose : votre mode de calcul, car c'est le total des crédits que l'on divise par les revenus, d'ailleurs le C.A sur une de ses fiches, après vérification, a fait ses calculs comme cà

[bisane]

peut être que je m'explique mal.

Ce qui serait vraiment bien, ce serait que vous cessiez de vous expliquer, puisque cela ne sert désormais plus à rien, et que je crois qu'on a tous compris votre raisonnement !!!!

Quant à la LOA vous dites " la question n'est pas ce qu'elle peut ou pas faire, mais que cela ne vous (me) regarde pas" et bien si cela me regarde car si cette LOA était considérée comme un crédit, le montant qui serait  alloué  pour la mensualité serait inférieur je pense au loyer actuel soit 273€52 et je ne sais pas si la LOA accepterait cette situation

MAIS NON !!!!!
Le montant du loyer de cette LOA restera le même !!!!
Quelle que soit la rubrique dans laquelle elle est indiquée...
Sauf à ce qu'on vous demande la restitution de véhicule, puisque vous serez en incapacité de régler la dernière mensualité.


2 heures plus tard, vous revenez sur votre promesse :

je ne répondrai plus sauf qu'à des messages qui pourront m'apporter d'autres choses

Le document mentionne comporte bel et bien un ratio charges/ressources et non un taux d'endettement.
Ce débat est clos !!!!!

[jacqueline33]

Qu est ce qui vous permet de dire que je ne serais pas capable de payer la derniere mensualite
Vous etes voyante pour savoir ce qui va se passer dans quelques annees he bien vous etes forte pour enfoncer les gens en leur disant ceci vous n avez pas de scrupule he bien je vous plains de tout mon coeur car contrairement a ce vous pensez je mets chaque mois de l argent de côté pour cette option d achat alors un peu de respect cela vous ferait pas de mal

[lacitrouille]

Et bien alors c'est parfait, si vous avez la possibilité d'épargner pour solder votre LOA tout en ayant un plan Banque de France, c'est que votre reste à vivre est suffisant.
Je ne vois pas quelle aide on pourrait vous apporter..

[Comailles]

Qu est ce qui vous permet de dire que je ne serais pas capable de payer la derniere mensualite
Vous etes voyante pour savoir ce qui va se passer dans quelques annees he bien vous etes forte pour enfoncer les gens en leur disant ceci vous n avez pas de scrupule he bien je vous plains de tout mon coeur car contrairement a ce vous pensez je mets chaque mois de l argent de côté pour cette option d achat alors un peu de respect cela vous ferait pas de mal

Oui un peu de respect, c est une bonne idée!!!!


Allez bonne route à vous !!!

[jacqueline33]

Merci a vous aussi🤧🤧😊!!!

[emeric32]

Bsr
J. On n'en peut plus, nous sommes agacés
A. Hurie de vous voir croasser
C. Et nous saouler de voir vos messages trop nombreux et amasser
Q - Que vous n'êtes  pas la  seule sur le fofo (pas de conseil    )
U- utiliser l'énergie de nos  nos chères et chers modo
L - La consigne Vec tu n'as pas respectée
I -
N - obnostant quelques observations heureuses
E - t n'oubliez pas le forum a été fondé et créé par un âne qui connaît les abouts et aboutissement selon les situations