Bonjour,
Je viens de découvrir ce forum, et peut-être pourrez-vous me conseiller.
Mes 2 frères et moi (37 -> 40 ans), venons de découvrir la situation financière désastreuse de nos parents (70 ans retraités). Maison finie de payée.
Leur revenu mensuel est de l'ordre de 2.500€
Je crains que nous n'ayons pas encore tout vu.
En gros, pour faire face à des dettes accumulées depuis des années, ils ont souscrit une hypothèque en viager de l'ordre de 40k€. Cette hypothèque capitalise des intérêts. Dans 20 ans, la banque est propriétaire de la maison.
Par ailleurs, ils ont un prêt conso pour un montant de l'ordre de 35k€.
Nous ne comprenons toujours pas comment ils en sont arrivé là.
Les discussions familiales convergent pour dire que mon père n'a jamais su gérer un budget et a toujours contracté de dettes. Une vision très court terme.
Nous n'avons pas encore le détail de leur budget : revenu, charges, dépenses... Mais avons bien l'intention de mettre la main dessus.
Notre soucis est de nettoyer cette situation pour qu'ils puissent survenir à leurs besoins quand ils vieilliront et seront dépendants. Nous ne cherchons pas à préserver un potentiel héritage.
Je vous soumets notre cas, car nous devons faire accepter à notre père qu'on va l'aider, qu'il va falloir qu'il nous ouvre en grand ses comptes, qu'il va falloir qu'il fasse des efforts et change de manière de fonctionner (à 70 ans !).
Même si nous nettoyons tout ça, nous craignons fortement que ça recommence.
Y a t'il des choses à dire, à ne pas dire, des étapes à franchir.
Que doit-on vérifier sur la situation financière de mes parents ?
Nous pensons pouvoir, à trois, racheter l'hypothèque, mais sommes incapables d'assumer le crédit conso.
Nous nous posons la question de monter un dossier de surendettement, pour renégocier le prêt conso et semble t'il interdire toute souscription à nouvel emprunt.
Nous craignions néanmoins que la bdf se prononce pour le revente de la maison, ce que nous ne souhaitons pas.
Je suis bien conscient qu'à l'heure actuelle il manque beaucoup de données.
Et pour finir, avez-vous des conseils pour gérer ce type de personnes qui vivent au-dessus de leurs moyens.
Merci par avance pour vos conseils.
Bonjour et bienvenue ;)
Je vous mets le message d'accueil, le tableau nous sera bien utile si vous arrivez à obtenir les infos auprès de vos parents ;)
Bonjour et bienvenue à vous !
1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)
- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=12.0)
- Liens et informations utiles sur le surendettement (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=13.msg26#msg26)
2 - pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=2945.msg59051#msg59051)
3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !
prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.
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-> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale
Donc au niveau des éléments financiers, il faudrait réussir à obtenir les renseignements demandés dans le tableau (et ce sera utile pour le dossier BdF).
Il faudrait aussi savoir de quand remonte le dernier crédit.
Si ils déposent un dossier, la vente n'est pas systématique, tout dépend de leur situation, de la valeur du bien, du coût d'un relogement ...
bonjour et bienvenue
la question qui me semble essentielle est : vous sentez vous capable de faire ses démarches la ou ne serait il pas préférable de passer par un professionnel ?
Ils ont perçu le montant du viager en une seule fois, ou c'est échelonné ?
Quelle est la valeur de la maison ?
Merci à vous 3 pour vos réponses.
Oui je vais remplir le fichier. Il faut que je mette la main sur l'ensemble du budget.
Je ne sais pas encore s'ils sont en déficit structurel ni ce qu'on peut d'ores et déjà résilier ou renégocier (assurances, abonnements...). C'est bien entendu la prochaine étape.
Sur la question de faire les démarches seuls ou aidé par un pro, c'est une bonne question.
Je ne doute pas que nous soyons capables, avec mes frères, de remplir des dossier et de juger de l'équilibre d'un budget.
Sur ce coup, nous n'avons pas hérité des lacunes de mon père. Et un de mes frères est expert comptable.
Mais, un pro, un pro de quoi, pour faire quoi? Un autre banquier? un notaire?
En fait c'est de conseils et d'orientations et d'alternatives dont nous avons besoin.
Et le gros point d'interrogation, c'est : est-ce que notre père va être coopératif et accepter qu'on l'aide. On ressent en ce moment qu'il ne se rend pas compte de la situation.
Pour le viager, ils ont perçu le montant en une seule fois.
La maison a été estimée à 200k€ en novembre 2012. Je pense qu'elle vaut moins. Les dettes ne sont pas parties dans l'entretien de la maison.
Une question naive qui me vient à l'esprit, après le rachat de l'hypothèque, ne vaut-il pas mieux qu'ils nous fassent donation de la maison pour que ce capital ne puisse leur être enlevé et qu'on leur garantisse un toit sans loyer. Ca évitera aussi qu'ils ré-hypothèque ce bien.
Pas facile tout çà .... >:(
Il est clair que le dossier de surendettement les protègerait à tous points de vue.. Et il pourrait aussi vous éviter de prendre à votre charge le rachat de l'hypothèque...
Sur ce point ainsi que pour votre dernière question, la consultation d'un notaire me semble indispensable ..
Pour les aides éventuelles, il y a bien sûr la possibilité d'une aide par une Conseillère en Economie Sociale et Familiale .(coordonnées auprès du CCAS de votre mairie) .. et sous-jacente dans votre post la mise sous tutelle en fonction de ce que vous risquez de découvrir en creusant.. >:(
Mais ne connaissant pas le contexte familial .. c'est probablement bien difficile et délicat ... >:( et probablement très prématuré...
Dans l'immédiat, essayez de rassembler le maximum d'éléments et de lui faire prendre conscience sans brusquerie de la situation...
Vous parlez peu de votre maman.. Quels pourraient être son rôle et sa place dans cette "remise à niveau" ?
Il va certainement falloir un certain temps pour bien évaluer toutes les options... Bon courage à vous !!! ;)
Le contexte familial : une famille très unie, soudée toujours heureuse de se voir.
Mais depuis peu, nous voyons notre père d'un autre oeil.
Je ne parle pas de ma mère, mais c'est bien elle que nous souhaitons protéger.
Elle subit en silence depuis 40 ans. Elle a voulu préserver son couple et ses enfants. Mais elle en gros sur la patate.
Elle nous a dit que ce sujet était devenu tabou entre eux car sujet de leurs plus grosses engueulades. Aujourd'hui, elle n'a pas accès aux comptes.
Pour ne pas trop fermer notre père nous pensons discuter avec lui, sans notre mère, dans un premier temps.
Mais elle nous soutiendra sans le moindre doute.
Vous avez appris la situation par qui et comment ?
On l'a appris un peu par hasard, il y a 2 semaines.
A l'occasion d'un dîner de famille, j'insistai auprès de mes parents pour qu'ils commencent à prendre leurs dispositions pour leur avenir. Grosso-modo vider et "réparer" la maison pour la vendre en vue d'acheter une maison de plain pied ou un appartement. Il arrivera un jour où il ne pourront plus monter les escaliers ni escalader une baignoire.
C'est là que mon père a parlé de l'hypothèque : premier coup de marteau.
En questionnant un peu plus, mon frère a appris hier qu'il y a avait ce gros crédit en plus : 2eme coup de marteau.
Les justifications sont encore très évasives.
Et on n'a pas encore mis le nez dans le comptes. On s'attend à d'autres choses.
Citation de: seiche le 16 Mai 2013 à 14:45
Une question naive qui me vient à l'esprit, après le rachat de l'hypothèque, ne vaut-il pas mieux qu'ils nous fassent donation de la maison pour que ce capital ne puisse leur être enlevé et qu'on leur garantisse un toit sans loyer. Ca évitera aussi qu'ils ré-hypothèque ce bien.
deux contre indications:
1/ la donation n'est pas gratuite ; à faire chiffrer par le notaire (frais d'actes, droits )
2/ si dépôt de dossier à suivre ou procédure avec les créanciers, peut être interprété comme organisation d'insolvabilité
voir avec l'expert comptable de la famille une fois l'état des lieux fait et la situation assainie s'il n'y a pas piste à explorer via montage SCI (un peu contradictoire avec le 2/ plus haut mais tout dépend des circonstances )
tout à fait à part, on peut comprendre aussi que des personnes âgées puissent souhaiter rester dans l'environnement qui fut témoin de leur bonheur, de la m^me manière que certains préfèrent l'autonomie chez eux le plus longtemps possible plutôt que la maison de retraite payée par la vente de leur bien immobilier
Oui Merci.
Ces contre-indications sont effectivement à prendre en compte.
SCI, pourquoi pas.
Je vous rejoins sur le côté humain à prendre en compte dans le cadre de la dépendance.
Citation de: seiche le 16 Mai 2013 à 16:53Je vous rejoins sur le côté humain à prendre en compte dans le cadre de la dépendance.
Et il va être essentiel, celui-là ! :P
Apparemment, il n'y a pas vraiment le feu au lac....
Prenez le temps d'évaluer TOUS les aspects de la situation, y compris avec des professionnels (pas seulement pour leur professionnalisme, mais pour "médiatiser", y compris votre propre réflexion !) ;)
Merci beaucoup pour vos réponses et votre temps.
Nous voyons ensemble notre père dans 10 jours.
C'est donc la prochaine étape.
xxl! xxl! xxl! xxl!