Bonjour cela fait un moment que je viens lire des infos sur ce forum mais la 1ère fois que je poste.
Voila, cela fait 5 ans (depuis mai 2009) que nous avons déposé un dossier à la banque de France. Nous avons été recevable et nous avons un plan conventionnel pour 10 ans (8 je pense maintenant !) que nous remboursons sans soucis depuis le début. Je suis allée demander à la banque de France et nous sommes défichés (loi lagarde) car pas d'incidents de paiement pour le moment.
Je me pose des questions sur le fait de ne jamais rien recevoir des créanciers (état des sommes restant dûes) depuis 2009 !
J'ai appelé ce matin les organismes de crédits (4 en tout) pour savoir ou j'en était exactement (car peut être que nos parents pourront nous aider à solder notre plan) et curieusement les montants annoncés par les créanciers sont bien supérieurs à mes calculs !
Je ne suis pas une spécialiste des calculs des tableaux d'amortissements mais là je ne comprends pas.
Pour vous donner un exemple, un des créanciers nous leur devions en début de plan 7994,41 € le plan prévoit un taux de 3,79 %. nous avons déjà réglé 64 mensualités de 79,90 j'avais donc calculé un capital restant dû de 3074,62 et eux m'annoncent que je leur doit 4213 € à ce jour... C'est pareil pour les 4 créanciers ! Mon plan pourtant prévu pour 10 ans ne comporte qu'un seul pallier avec un reste dû au bout du plan de 0 €. Est ce que quelqu'un pourrait m'expliquer s'il vous plait ? Merci beaucoup
Bonjour
il est possible qu'ils aient ajouté des intérêts intercalaires entre la recevabilité et l'établissement du plan, voir la pénalité de 8 %
par contre votre plan est établi pour 10 ans et ça ne changera pas sauf si vous deviez redéposer
Merci beaucoup pour votre réponse. Ils ont donc le droit de rajouter des intérêts sans que nous n'en soyons informé ?
cela fait plus de 2500 €uros de plus que mes calculs à moi !
2500 euros de plus sur les 4 créanciers bien sûr
Cela fait un changement important en tout cas si je dois faire un remboursement anticipé. Pensez vous que je puisse aller poser la question à la banque de france ?
Si vraiment vous pouvez avoir une aide peut importe combien ils vous demandent cela devient une négociation. Et négocier c'est le tempérament qui fait le poids. Pas d'agressivité mais fermement dire si vous ne m'accorder une remise importante mes parents m'aideront et je règlerais tout, tout de suite, sinon je continue le déroulé du plan. Dire que vous risquez déménager à l'étranger !!! la négo c'est le pays des menteurs crédible !!!
Exemple cité vérifié(7992 à3.79%) 1242€ d'intérêt sur les 120 mois, capital remboursé en 64 mois 3866€ reste du 4106€. Les intérêts sont plus lourd dans les premières échéances.
Dans l'exemple cité, la somme qu'ils vous réclament est juste à 100€ près. C'est de la gestion du risque de part et d'autre Eux il peuvent perdre leur créances si vous perdez du revenu et redéposez. Vous prenez le risque de payer pendant 10 ans mais vous restez protéger par le plan. Catsen à raison c'est 120 mois votre plan sur ce point la loi Lagarde n'est pas rétroactive.
Normalement chaque créancier à un service de négociation même s'ils disent que non !!! il faut quelque fois les chauffer un moment
Quand on discute avec eux "hors conflit" >:D, ils disent c'est fous les gens qui payent sans discuter. Quand on à de l'argent pour payer on négocie sa dette, quand on en a pas on reste protégé avec la loi. J'ai vu des négo à 50% et à 15% de remise !!! et pire !!!
Dernière question, pas besoin de parler avant avec la BDF. Quand vous avez tout réglé vous présenter les reçus de solde de compte à la BDF. S'il en reste une non soldée vous ne dites rien.
Merci beaucoup pour tous ces éclaircissements. En fait c'est moi qui faisais un mauvais calcul, difficile de s'y retrouver et du coup la marge n'est pas si importante que ce que je croyais.
Effectivement sur les 4 créanciers, un m'a rappelé tout de suite (enfin une autre personne qui avait l'air d'être un responsable) pour vérifier si l'objet de mon appel était le projet de rembourser ma dette : je lui ai dit que c'était effectivement un projet mais rien de sûr, il m'a alors donné son nom, sa ligne directe et m'a dit que si je pouvais rembourser ce mois ci il pourrait faire un geste commercial mais "faut aller vite !"... je n'ai pourtant pour le moment, rien négocié !
Merci encore...
Voilà un créancier un peu intelligent !!! c'est rentable de clore des dossiers rapidement!!!
Le monde de la finance est habité par de piètres gestionnaires !!!
Peut être que j'abuse mais j'ai une autre question, je ne sais pas si vous avez déjà eu le cas.
Nous avions au moment du dépôt une assurance vie qui était bloquée en garantie d'un prêt par notre banque.
Cette assurance vie bien sûr déclarée à la banque de france, nous pensions que la BDF allait la débloquer dans le plan pour réduire notre endettement mais cela n'a pas été le cas. Il y a quelques mois nous avons demandé à notre banque de lever le bloquage et cette dernière a bien entendu refusé comme a peu près tout ce que l'on demande depuis le début du plan (pourtant nous honorons nos dettes tous les mois).
Notre dette à ce jour tout confondu s'élève à 18800 euros et notre assurance vie bloquée est de 9000 €.
En résumé, nous sommes en train de voir pour être aidés par les parents de mon mari et cela leur parait envisageable de nous aider à la hauteur de 10000 euros... le reste nous les avons mais c'est bloqué ! Nous ne savons plus comment faire. La banque de France n'a pas demandé le déblocage, Notre banque refuse de lever la garantie (renvoie la décision à la BDF)...
Nous avons demandé à un conseiller à la banque de France si pendant le plan il était possible de faire cette demande. Il nous a répondu être très étonnée que le déblocage n'ai pas été prévu dans le plan ! Il nous dit d'envoyer un courrier à la BdF en joignant la copie de notre dossier, le contrat d'assurance vie mais j'ai un peu peur qu'ils nous faillent redéposer alors qu'on a fait plus de la moitié du chemin !
Juste une explication sur le fait que nous souhaiterions rembourser le plan plutôt que de continuer les 3 ans qu'il reste : depuis que les enfants ont grandi (21 et 17) plus d'allocations familiales, les fins de mois sont plus difficiles qu'avant, le grand poursuit des études mais commence tout de même un petit boulot, la voiture commence à montrer des gros signes de fatigues (je croise les doigts tous les matins au démarrage)...
Certes nous avons tenu 5 ans sans soucis mais ça devient plus difficile maintenant ! Nous sommes salariés tous les deux en CDI et le fait que nous soyions défichés ne nous permettra pas de changer la voiture donc la solution de l'aide familiale nous ferait sortir du surendettement. Merci encore de me lire et du temps que vous prenez pour nous aider.
L'indien est très juste dans ses propos si vous savez le montant que vous pourrez avoir d'aide ça vaut le coup de tenter de négocier
J'aurais envi de vous dire: avec l'argent du beau père vous remboursez la banque qui tient en otage l'assurance vie et ensuite vous négocier avec les autres. Cette banque qui vous tient avec une garantie réelle, ne sera pas très sensible à la négociation... sauf si elle veut vous garder comme client .... un client qui "pourrait" garder une assurance vie en place.
Cela devient une partie de poker "menteur" un peu comme du billard à 4 bandes.
Comme la BDF actuelle, je suis étonné de la pratique d'alors, pour la banque qui vous a vendue cette assurance vie, elle a négocié son intérêt au moment de la création du plan, c'était le moyen d'éviter que les autres créanciers bénéficient de l'épargne que vous aviez. Moi d'abord et dieu pour tous ensuite.
Il ne faut pas épargner chez un banquier ou l'on a des dettes, il devient votre gourou !!! Un pour les dettes, Un pour l'épargne et un autre pour les assurances. Et l'on reste le patron chez soi.
Votre histoire est édifiante, je ne suis même pas certain que vous étiez surendettés au moment du plan.
Peut être le plan vous aura fait une obligation bénéfique vous êtes devenu de bons gestionnaires. ;) Ou comment une mauvaise décision devient une chose positive ...
Merci encore... Juste une précision car j'ai oublié mon assurance vie n'est pas à ma banque mais lorsque nous avons souscrit le prêt voiture ils nous ont fait signé un contrat qui stipule ce blocage en dépôt de garantie !
Nous essaierons de jongler si nous pouvons avoir ces 10000 euros en espérant que la bdf ne nous tombe pas dessus car du coup le temps de débloquer nous rembourserons la banque puis dans un 2ème temps nous rembourserons les autres, du coup on jonglera car nous ne rembourserons pas en même temps tous les créanciers.
C'est vraiment super ce forum !
ok c'est plus simple.
Tant qu'il n'y pas d'incident sur les remboursements, prévus au plan, la BDF dors sur ses deux oreilles; elle a d'autre chats à fouettés !!!
Même s'il y'a des incident, la BDF n'étant chargée d'aucun suivi.
Citation de: maggg34 le 05 Novembre 2014 à 17:59car du coup le temps de débloquer nous rembourserons la banque puis dans un 2ème temps nous rembourserons les autres
Pourquoi la banque en 1er ? :o ???
Citation de: maggg34 le 05 Novembre 2014 à 16:41rembourser le plan plutôt que de continuer les 3 ans qu'il reste
5 ans !
CitationPourquoi la banque en 1er
Parce que la banque tient en otage l'assurance vie et cette assurance vie est nécessaire pour solder l'ensemble du plan.
Pardon ! J'avais lu ça trop vite, et donc mal compris ! :P
Citation de: maggg34 le 05 Novembre 2014 à 17:59mon assurance vie n'est pas à ma banque mais lorsque nous avons souscrit le prêt voiture ils nous ont fait signé un contrat qui stipule ce blocage en dépôt de garantie !
oui en otage :o c'est ça !
J'ai mis qu'il reste 3 ans car j'ai cru comprendre que la loi Lagarde Réduisait de 10 à 8 ans les plans même ceux en cours.... mais effectivement je n'ai peut être pas bien compris car le reste à solder on en fait quoi ?
En tout cas si le remboursement par anticipation ne peut se faire, ben ca fait mal au ventre d'avoir de l'argent sur cette assurance vie et de ne pas pouvoir en profiter pour rembourser une partie... Certes à la fin du plan on aura de l'argent de côté mais c'est maintenant que cet argent serait le plus utile.
Citation de: maggg34 le 06 Novembre 2014 à 19:29
J'ai mis qu'il reste 3 ans car j'ai cru comprendre que la loi Lagarde Réduisait de 10 à 8 ans les plans même ceux en cours.... mais effectivement je n'ai peut être pas bien compris car le reste à solder on en fait quoi ?
la loi n'étant pas rétro active, vous êtes toujours sous la loi Borloo, et donc plan de 10 ans. Nous avons déposé à peu de chose près à la même date que vous, pratiquement 5 ans de plan effectué.. mais encore 5 autres .. >:(
Bonsoir, ben ça alors, il me semblait avoir lu tout le contraire depuis des mois... je pensais que même les plans en cours passaient à 8 ans. Mais de toute façon je me disais bien qu'il faudrait quand même solder donc la déception est moindre.
Encore la moitié du chemin alors
Citation de: catsen le 05 Novembre 2014 à 15:39votre plan est établi pour 10 ans et ça ne changera pas sauf si vous deviez redéposer
C'est vrai dix ans c'est long... si Hamon avait eu un peu plus de charisme cela devait devenir 5 ans.
Et je pense à ceux et celles qui payent depuis bien plus longtemps, la loi du surendettement reste marquée par la notion de punition ( le droit canon de l'inquisition)
Par contre dans votre cas vous n'êtes plus fiché FICP (là la loi Lagarde s'est appliquée), après avoir récupérer l'assurance vie je ne rembourserais que les créanciers qui font un vrai effort de baisse du solde, et laisserais les autres aller au bout des 10 ans en gardant des liquidités pour finir d'élevés vos grand enfants en sécurité.
J'espère pouvoir la récupérer cette assurance vie... sans l'aide familiale ce sera mission impossible !!! Même défichés nous ne pourrons pas racheter le reste pour solder je suppose !
Je tenais à vous dire qu'au fil de ma lecture de tous vos posts, je trouve génial de voir des messages sympas, rigolos, plein d'espoirs !
Nous sommes surendettés mais pas moroses... je lis plein de messages d'espoir ça fait chaud au coeur.
Et merci aux personnes qui prennent de leur temps pour aider, répondre... vraiment chouette bbbo bbbo bbbo bbbo bbbo
si je peux aider aussi ce sera avec grand plaisir
Bonsoir,
Je me pose la question suivante : Quels sont les avantages du défichage FICP au bout de 5 ans.
J'ai eu la confirmation de mon défichage (5 ans de plan sans soucis) mais j'en ai encore pour 5 ans.
Je suppose que je ne peux pas faire un rachat pour le montant restant malgré que mon mari et moi avons 2 CDI.
Qu'est ce que ça change exactement ? on peut payer en 4 fois sans frais ? rapport avec la banque ?
Je ne sais pas...
Merci de vos réponses.
Bonsoir,
J'avais mis cette question a la fin de mon précédent message mais je me permets de créer un nouveau message car rien à voir avec l'autre post.
Je me pose la question suivante : Quels sont les avantages du défichage FICP au bout de 5 ans.
J'ai eu la confirmation de mon défichage (5 ans de plan sans soucis) mais j'en ai encore pour 5 ans.
Je suppose que je ne peux pas faire un rachat pour le montant restant malgré que mon mari et moi avons 2 CDI.
Qu'est ce que cela change exactement ? on peut payer en 4 fois sans frais ?Les rapports avec notre banque ?
Je ne sais pas...
Merci de vos réponses.
Ce n'est pas marqué sur votre front que vous "avez été fiché"
Par contre si vous retourner vers les banques qui était concerné par votre dossier BDF il est probable que c'est dans ma mémoire de cette banque et de ces amis exemple le bonhomme vert et une grande banque of Paris.
Par contre si vous changez de réseau bancaire il est probable que vous recommencer une histoire neuve à vous de bien la conduire cette chance.
La relation bancaire c'est avant tout une question de confiance; vous n'avez plus confiance en eux, ou eux n'ont plus confiance en vous ; la relation est morte
Maggg,
Ne créez pas d'autres fils même si les questions ne sont pas directement liées.
D'autant que vous avez déjà posté sur votre fil et qu'une réponse vous a été apportée !
En effet Zo.
Je tente de fusionner les deux fils.... :-*
merci omb! :-*
Oups oups désolée désolée je ferai plus ! :o
Je me suis un peu mélangée les pinceaux...
Merci L'Indien.
Je peux peut être tentée de trouver une autre banque pour mon rachat de crédit.
Quand j'aurai réussi à faire débloqué cette assurance vie, ca va pas être simple mais je vais faire tout ce que je peux
;)
l'indien est de bon conseil! ;)
xxl! xxl! xxl! xxl! xxl! xxl! xxl! xxl! xxl!
Je me sens plus fort dans ce l'on appelle l'analyse de gestion. Gérer c'est prévoir
Première règle On doit toujours garder une trésorerie disponible pour se défendre, donc quand on dispose d'une somme on ne se précipite pas pour rembourser un créancier.
Donc si une dette est gérée par un accord de plan, c'est souvent le meilleur étalement de la dette que vous pouvez obtenir taux faible et étalement garantie. Nous l'avons souvent dit ici: le plan de surendettement c'est le meilleur des rachats de crédits.
D'autre part quand on dispose d'assez d'argent pour rembourser une dette on doit négocier, on ne paie pas comme cela. Et là vous comprenez pourquoi tous les rachats de crédit sont pervers!!! On augmente votre dette alors qu'on devrait systématiquement la diminuer puisque les soldes de chaque révolving, chaque découvert, contiennent des intérêts très lourd. Payer comme cela c'est donner de la confiture à des cochons
Ne faites surtout pas un rachat ! Ce n'est pas du tout votre intérêt !
Remboursez ce que vous pouvez cash, et continuez le plan !
Merci pour vos conseils précieux. Cela fait réfléchir en effet de vous lire !
Nous ne nous précipiterons dans rien.
Le seul problème c'est que cette trésorerie est bloquée par notre banque et sans remboursement à cette banque pas de déblocage de l'assurance vie je suis coincée puisque je ne peux rembourser à ma banque !
Pour le moment je ne peux rien rembourser cash !
Je ne comprends pas pourquoi je ne peux pas baisser mes dettes alors que je dispose d'une somme d'argent.
Ma voiture commence à montrer des signes de fatigue et je ne peux pas en racheter une non plus, ni la faire réparer.
Bref cette somme même si j'en conviens est un placement c'est maintenant qu'elle m'aurait été d'une grande utilité.
CitationNe faites surtout pas un rachat ! Ce n'est pas du tout votre intérêt !
Remboursez ce que vous pouvez cash, et continuez le plan !
Bisane a raison.
Ce que j'essaie de vous faire comprendre ce n'est maintenant plus le moment de raisonner à flue tendue votre budget. Gérer c'est prévoir une fois la première leçon passée il ne faut pas recommencer.
Il vous faut de l'aide pour rembourser un créancier pour récupérer votre épargne, et ensuite
bien utilisé cette épargne...
Vous parler de "rachat de crédit" c'est tout simplement impossible vous aller dire à un nouveau banquier "je ne suis plus inscrit FICP" vous ne voulez pas me faire un rachat du reste de mon plan de surendettement, il va partir en courant ou vous faire un taux exorbitant, la confiance est morte de suite !!!! l'avantage de n'être plus inscrit FICP c'est de pouvoir sortir dans la rue la tête haute plus personne n'a besoin de savoir. A vous de vous sentir responsable.
Vous dites
CitationMa voiture commence à montrer des signes de fatigue
si vous avez de l'argent qui vient de l'assurance vie ce n'est pas pour autant que vous devez payer la voiture comptant, un petit crédit bien raisonné sera possible.
Bonjour je vous avais écrit il y a quelques temps au sujet de mon plan de surendettement car mes parents envisageaient de nous aider financièrement à boucler nos dettes.
Voila c'est fait, mes parents me donnent 12000 euros et ma dette s'élève à 20000 au total (plan depuis 2009).
A ce jour je ne sais pas comment faire car nous avons ces 8000 € en assurance vie chez ageas mais nous avons un crédit à notre banque de 8000 € qui fait parti du plan et cette assurance est nantie en garantie.
Pour sortir de la bdf il faut absolument que je puisse débloquer ces 8000 €. Je ne sais pas trop comment m'y prendre quelqu'un peut il m'aider ?
Si je solde le prêt a la banque, combien de temps est ce que va prendre la levée du nantissement pour que je puisse solder les autres dettes et est ce que la banque ne va pas me dire de demander la levée du nantissement à la BDF (j'espère que non sinon cela risque de prendre du temps !). Si quelqu'un peut me conseiller car notre banque ne nous aide pas, loin de la depuis le début, malgré que nous honorons nos dettes tous les mois depuis le début..... Merci d'avance.
Merci de rester sur votre fil pour toutes vos questions.
Messages regroupés ;)
Avez vous suivi les conseils précédents ?
Merci d'avoir replacé mon message.
J'ai bien lu tous les conseils oui mais là il ne s'agit pas de rachat de crédit entre l'argent que ma famille me donne + mon assurance vie je peux rembourser tout mon plan ! J'ai besoin de conseils pour faire les choses correctement et ne pas me faire avoir encore par mon banquier qui n'a pas l'air d'avoir envie que je rembourse mon crédit puisque cela fait plusieurs jours que j'essaie de les joindre sans succès.
J'ai besoin de cette main levée du nantissement pour solder mon plan.
Merci beaucoup
Mais avez vous commencé vos négos avec les créanciers ?
Oui je les ai appelé mais je n'avais pas encore l'argent, il me faut les recontacter en début de semaine et essayer de négocier au mieux
Pas remonté tout le fil, mais il me semble que vous devez commencer par solder le crédit associé à l'assurance vie.
Oui c'est ce que je compte faire car j'ai besoin de débloquer l'assurance vie pour rembourser les autres créanciers, seulement je me demande si ma banque va lever le nantissement rapidement.
Suite aux nombreux conseils reçus sur ce site j'ai contacté le mois dernier les autres créanciers, les négociations étaient ouvertes mais je n'avais pas encore l'argent familial donc je ne pouvais pas rembourser sur le champ, j'attendais donc après ces 12000 € pour d'abord rembourser ces 8000 € (c'est ce que dois faire en premier) pour débloquer mon argent de l'assurance vie et régler le reste des créanciers. J'ai juste peur que ma banque ne retarde la levée du blocage. On ne peut pas dire qu'ils nous aident beaucoup depuis le début et à chaque question qu'on arrive enfin à poser ils répondent "on sait pas, on peut pas, voyez la BDF" pour tout même quand les questions les concernent !!!
Faites un courrier RAR avec votre proposition, en fixant un délai de réponse.
Merci oui je vais faire un courrier A/R alors xxl!
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CitationEst ce que vous pensez que c'est ma banque (le CA) ou la BDF qui a la main sur la levée du nantissement ?
Normalement vous demandez à la société qui a votre placement de débloquer. Il peuvent laisser courir un peu. Normalement il doivent interroger la banque auteur du nantissement. Il faut demander une pièce justifiant que votre créance au CA est soldée.
La BDF n'intervient pas... et il vaut mieux ne pas en parler si vous n'avez pas déclaré le placement au moment du dépôt de votre dossier de surendettement.