Forum Entraide Surendettement

procédure de surendettement / Commission de Surendettement / autres litiges judiciaires => dossier de surendettement recevable => Discussion démarrée par: patronyme le 21 Avril 2014 à 10:25

Titre: Négociation de la clôture et règlement d'un crédit revolving
Posté par: patronyme le 21 Avril 2014 à 10:25
Bonjour,
Je vous expose ma situation :
J'ai contracté un crédit "révolving" en 2002 d'un montant de 4000 euros. En 2008 mon ex conjoint a demandé une augmentation de ce crédit à hauteur de 2500 euros. Il a pour ce faire usurpé ma signature et rempli une acceptation de l'offre préalable pour laquelle il est stipulé que "le soussigné déclare adhérer....., ainsi qu'au verso et rester en possession d'un exemplaire de cette offre doté d'un formulaire détachable de rétraction..." L'inspecteur n'a pas souhaité entendre ma plainte justifiant de la difficulté à prouver ma bonne foi. Aussi j'ai abandonné cette démarche.
Depuis 12 ans j'ai réglé près de 17000 euros (6900 intérêt, 2800 d'assurance et 6900 de capital) pour un déblocage d'à peu près 12000 (ces chiffres sont approximatifs). Ayant été licenciée et devenue parent isolé, en 2011 j'ai demandé à transformer ce crédit en crédit amortissable. Aucune réponse de l'organisme de crédit qui m'a invité à faire une demande de plan de redressement auprès de la commission de surendettement pour ce seul crédit. La commission m'a fait bénéficier d'un moratoire de 2 ans qui arrive à expiration dans deux mois. Il me reste à payer à peu moins de 6000. La commission a préconisé la reprise du paiement des mensualités aux conditions contractuelles initiales sans assurance (que j'avais initialement contractée). Aujourd'hui j'ai retrouvé un travail mais au vue de ma situation familiale et professionnelle incertaine,  je ne peux raisonnablement envisager de reprendre de telles mensualités avec un tel niveau d'intérêt. Depuis j'écume internet pour trouver des solutions qui m'ont conduite à rédiger un courrier de demande de négociation de ce prêt mais la somme que je propose et dont je dispose est limitée.....Je n'ai aucune certitude sur l'acceptation de cette proposition et je cherche des arguments solides et juridiques me permettant de l'étayer.
En vous remerciant de vos retours.
Bonne journée.
Titre: Re : Négociation de la clôture et règlement d'un crédit revolving
Posté par: agathe le 21 Avril 2014 à 10:33
Il serait bon de redéposer un dossier rapidement avec vos ressources actuelles.

Titre: Re : Négociation de la clôture et règlement d'un crédit revolving
Posté par: patronyme le 21 Avril 2014 à 10:36
Bonjour,
Merci pour cette réponse mais la commission de surendettement ayant conclu à la reprise des mensualités au retour à l'emploi, il est très probable que cette démarche n'aboutira pas. De plus, je ne souhaite pas me retrouver dans la même situation dans deux ans.....Cet épée de Damoclès me pèse...
Titre: Re : Négociation de la clôture et règlement d'un crédit revolving
Posté par: BRUYERE le 21 Avril 2014 à 11:12
La commission va tenir compte de votre situation réelle au jour du dépôt de dossier ; vous avez tout intérêt à redéposer et à surtout ne pas chercher à négocier avec le créancier ..

Un dossier BdF sera votre meilleure protection.
Titre: Re : Négociation de la clôture et règlement d'un crédit revolving
Posté par: BRUYERE le 21 Avril 2014 à 11:15
Voici un message d'accueil avec un tableau qu'il faudrait remplir et insérer dans votre premier message afin de nous permettre de bien vous conseiller.

Pouvez-vous nous donner la date exacte de la fin de votre moratoire ?


Bonjour et bienvenue à vous !

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=12.0)
- Liens et informations utiles sur le surendettement (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=13.msg26#msg26)


2 - pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=2945.msg59051#msg59051)


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Voir également  les lettres types :
lettres type (modèles) (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?board=4.0)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!! (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=21.0)

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à droite de la page)
- au mode d'emploi (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=14.0)
- au plan-guide du forum (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=1949.0)
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
   ->  l'association cresus (http://www.cresusalsace.org/mieux-nous-connaitre/le-reseau-cresus.html)
  -> ou autre  association de défense de consommateurs (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=398.0)
  -> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale
Titre: Re : Négociation de la clôture et règlement d'un crédit revolving
Posté par: patronyme le 21 Avril 2014 à 11:19
Merci mais je n'y crois pas. J'ai un travail mieux rémunéré que lors de la demande initiale et donc au regard de la première décision de la BDF, je n'ai pas de chance pour celle-ci soit différente...
Par ailleurs, je voudrais ne plus être fichée....
Titre: Re : Négociation de la clôture et règlement d'un crédit revolving
Posté par: zorah0412 le 21 Avril 2014 à 11:20
Pourquoi le fichage est-il un problème ?
Titre: Re : Négociation de la clôture et règlement d'un crédit revolving
Posté par: BRUYERE le 21 Avril 2014 à 11:28
Citation de: patronyme le 21 Avril 2014 à 11:19
Merci mais je n'y crois pas. J'ai un travail mieux rémunéré que lors de la demande initiale et donc au regard de la première décision de la BDF, je n'ai pas de chance pour celle-ci soit différente...
Par ailleurs, je voudrais ne plus être fichée....

Encore une fois, la BdF va prendre en compte vos revenus et vos charges..Et si vous n'avez que ce crédit, vous pourriez être tranquille assez rapidement ;)

Remplissez le tableau, on y verra plus clair
Titre: Re : Négociation de la clôture et règlement d'un crédit revolving
Posté par: patronyme le 21 Avril 2014 à 11:30



Pour répondre à  :


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ? - cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.




Ce qui m'a amené au "surendettement" : ce seul crédit révolving. Et puis un abus de faiblesse dont je suis coupable, celui d'avoir laissé la pleine jouissance de mon compte à mon ex conjoint. Il y a une partie de ce crédit dont je suis pleinement responsable (à hauteur de 4000 euros) et les sommes qui ont été débloquées par mon ex conjoint parti aujourd'hui s'installer dans un pays de l'europe de l'est.....Voilà ce qui m'a conduite à faire une procédure de surendettement que je ne voulais pas faire initialement puisque je n'avais que ce seul crédit mais l'organisme de crédit à qui j'ai toujours payé les mensualités avec régularité n'a pas voulu transformer ce crédit en crédit amortissable et m'a demandé de m'engager dans cette procédure. Par ailleurs, je ne comprends pas que la BDF n'ait pas effacé cette dette au regard des sommes versées (selon les témoignages d'autres personnes confrontées à ce type de procédure). Comme je ne comprends pas que la BDF souhaite que je reprenne les mensualités selon les dispositions contractuelles initiales soit avec le même taux d'intérêt (20%) et de plus sans assurance......Mon moratoire arrive à expiration tout début juin 2014.
Titre: Re : Négociation de la clôture et règlement d'un crédit revolving
Posté par: BRUYERE le 21 Avril 2014 à 11:31
Je pense par ailleurs que vous n'avez pas très bien compris la préconisation de la BdF..

La reprise des mensualités contractuelles, c'est si vous ne redéposez pas de dossier ..  ;)
Titre: Re : Négociation de la clôture et règlement d'un crédit revolving
Posté par: patronyme le 21 Avril 2014 à 11:38
RE
Pour répondre à Bruyere, si j'ai bien compris. Mais entre redéposer un dossier à la BDF qui va peut-être conclure à un moratoire d'à nouveau 2 ans, je voudrais trouver une autre solution qui me libérerait de ce crédit.
Titre: Re : Négociation de la clôture et règlement d'un crédit revolving
Posté par: lilinne le 21 Avril 2014 à 11:39
la bdf pourra proposer un plan pour rembourser ce crédit avec un taux d'intérêt moindre ;)

si vous avez des revenus et une capacité de remboursement vous n'aurez pas d'autre moratoire ;)

si vous remplissez le tableau ça vous donnera une idée du montant et de la durée ;)
Titre: Re : Négociation de la clôture et règlement d'un crédit revolving
Posté par: patronyme le 21 Avril 2014 à 11:45
Bonjour Lilinne


Oui vous avez bien compris. J'ai des revenus qui se sont améliorés depuis ma demande à la BDF (je vais essayer de télécharger le tableau) car j'ai trouvé un job en adéquation avec mon niveau d'études (+ 300 euros / par mois). Je veux bien reprendre le paiement des échéances mais pas sur la logique d'un crédit révolving mais sur un crédit amortissable. Et l'organisme de crédit ne me fait aucune proposition dans ce sens.....Savez-vous si la loi de juillet 2010 (que j'ai consulté en partie) peut me permettre d'exiger cela auprès de l'organisme de crédit ?
Titre: Re : Négociation de la clôture et règlement d'un crédit revolving
Posté par: zorah0412 le 21 Avril 2014 à 11:47
Non, pas si votre crédit a été souscrit avant. En attente d'autres avis ;)
Titre: Re : Négociation de la clôture et règlement d'un crédit revolving
Posté par: BRUYERE le 21 Avril 2014 à 11:53
Citation de: patronyme le 21 Avril 2014 à 11:45
Je veux bien reprendre le paiement des échéances mais pas sur la logique d'un crédit révolving mais sur un crédit amortissable. Et l'organisme de crédit ne me fait aucune proposition dans ce sens.....

La BDF va vous proposer un remboursement à un taux très faible..

Ne perdez pas de temps à chercher une hypothétique négociation avec le créancier : suivez nos conseils et  redéposez rapidement afin d'apurer dans les meilleures conditions votre dette ;) ;)
Titre: Re : Négociation de la clôture et règlement d'un crédit revolving
Posté par: patronyme le 21 Avril 2014 à 11:58
La BDF sinon rien....
Je vous remercie pour cet avis mais je souhaite toujours trouver une autre alternative.
Titre: Re : Négociation de la clôture et règlement d'un crédit revolving
Posté par: zorah0412 le 21 Avril 2014 à 12:01
Je pense que vous faites fausse route mais à part négocier avec le créancier, ce que nous n'arrivez manifestement pas à faire, je ne vois pas d'autre solution..... ::)


Et encore, toute autre hypothétique solution viendra avec le tableau ;)
Titre: Re : Négociation de la clôture et règlement d'un crédit revolving
Posté par: bisane le 21 Avril 2014 à 12:05
J'ai du mal à comprendre votre interrogation...

Soit vous vous attaquez à votre ex, soit un redépôt paraît indispensable...


Vous espérez quoi ?
Titre: Re : Négociation de la clôture et règlement d'un crédit revolving
Posté par: agathe le 21 Avril 2014 à 12:06
Vous ne pouvez prétendre à défichage tant que cette dette existe.

Titre: Re : Négociation de la clôture et règlement d'un crédit revolving
Posté par: patronyme le 21 Avril 2014 à 12:09
Bonjour Bisane.
J'ai renoncé à attaquer mon ex puisque l'inspecteur de police a refusé mon dépôt de plainte au motif de la difficulté à faire reconnaître ma bonne foi.
La seule chose que je souhaite c'est soit négocier une somme pour liquidation de cette dette qui ne correspond plus qu'à la somme des intérêts ou soit renégocier ce crédit en un crédit amortissable....C'est simple et cela semble si compliqué.
Titre: Re : Re : Négociation de la clôture et règlement d'un crédit revolving
Posté par: zorah0412 le 21 Avril 2014 à 12:21
Citation de: patronyme le 21 Avril 2014 à 12:09
Bonjour Bisane.
J'ai renoncé à attaquer mon ex puisque l'inspecteur de police a refusé mon dépôt de plainte au motif de la difficulté à faire reconnaître ma bonne foi.
La seule chose que je souhaite c'est soit négocier une somme pour liquidation de cette dette qui ne correspond plus qu'à la somme des intérêts C'est bien le problème des revolvings d'où l'intérêt de repasser par la case BDF!!!!ou soit renégocier ce crédit en un crédit amortissable....C'est simple et cela semble si compliqué.  pas facile en effet....mais là, c'est vous de jouer! xxl!
Titre: Re : Négociation de la clôture et règlement d'un crédit revolving
Posté par: BRUYERE le 21 Avril 2014 à 12:22
Citation de: patronyme le 21 Avril 2014 à 12:09
La seule chose que je souhaite c'est soit négocier une somme pour liquidation de cette dette qui ne correspond plus qu'à la somme des intérêts ou soit renégocier ce crédit en un crédit amortissable....C'est simple et cela semble si compliqué.

Non, ce n'est pas compliqué : on  a parfaitement compris que vous souhaitiez vous débarrasser de cette dette.. mais ce que vous, vous ne s emblez pas comprendre, c'est que vous ne trouverez pas de meilleure solution financière que la BdF...

Après.. c'est vous qui voyez .. ;) ;)
Titre: Re : Négociation de la clôture et règlement d'un crédit revolving
Posté par: patronyme le 21 Avril 2014 à 12:36
Re Bruyère.
Ce que je n'arrive pas à comprendre et peut-être pourrez-vous me l'expliquer....Pourquoi est-ce une solution qui est également préconisée par l'organisme de crédit ? L'organisme de crédit chercherait-il à trouver également une solution qui va dans le sens de mes intérêts (sans jeu de mot). Non je ne crois pas....Alors je soupçonne que la BDF (dans mon cas) ne soit pas la meilleure des solutions. Mais vous allez penser que je suis bornée....Peut-être bien  :-\
Titre: Re : Négociation de la clôture et règlement d'un crédit revolving
Posté par: agathe le 21 Avril 2014 à 12:47
L'organisme ;où vous avez ce crédit se verra imposé par la BDF un taux et une durée qu'il ne pourra négocier directement avec vous, par la BDF vous obtiendrez un nouveau contrat.

Titre: Re : Négociation de la clôture et règlement d'un crédit revolving
Posté par: patronyme le 21 Avril 2014 à 12:53
Oui mais je serai fichée pendant encore 8 ou 5 ans....Et cela m'importe non pas parce que je souhaite refaire un crédit ! ! ! ! ! ! ! J'en ai fait qu'un seul en 2002 et je m'en mords encore les doigts.....
Titre: Re : Négociation de la clôture et règlement d'un crédit revolving
Posté par: patronyme le 21 Avril 2014 à 12:54
Sinon, savez-vous pourquoi la BDF a préconisé la reprise des mensualités hors assurance ?
Cela veut dire que si je devais perdre mon emploi je ne serai même pas couverte ! ? !
Titre: Re : Négociation de la clôture et règlement d'un crédit revolving
Posté par: agathe le 21 Avril 2014 à 12:59
Etre fichée au FICP n sert que pour l'obtention de crédit.

Titre: Re : Négociation de la clôture et règlement d'un crédit revolving
Posté par: feufolette le 21 Avril 2014 à 16:04
2002 c'est un vieux contrat....


Je vous invite à lire la rubrique du forum consacrée aux "failles des credit revolvings" et à voir dans vos archives s'il n'a pas fait l'objet d'une augmentation sans nouvelle offre, si vous avez bien reçu les lettres d'info annuelle, s'il n'y a pas de clauses abusives, bref, toutes choses qui peuvent diminuer la dette à rembourser.


Lorque vous avez choisi l'option "plan" , il est regrettable que vous n'ayiez pas demandé la vérification de créances, qui aurait permis justement de vérifier si la somme à payer ne pouvait pas diminuer du fait d'irrégularités du contrat ou son renouvellement annuel.


Ensuite, si vous avez la possibilité de consulter un avocat faites le, vous aurez une vision qui ne sera pas forcément "via le plan rien que le plan"


c'était quelle banque ? (sans citer le nom complet )
Titre: Re : Négociation de la clôture et règlement d'un crédit revolving
Posté par: patronyme le 21 Avril 2014 à 16:57
Bonjour,
Ce n'était pas une banque mais un organisme de crédit qui commence par la lettre "C".
Sachez que depuis plusieurs semaines, je consulte des forums, ai lu le code de la consommation, me suis rendue sur des sites traitant de ce type de problème....Je suis partie sur plusieurs pistes mais n'en ai retenu qu'une en particulier. Ayant contre vérifié les pistes possibles, c'est la seule qui me semble la plus raisonnable soit celle d'une sortie négociée de ce crédit à hauteur d'environ 40 % de la somme due. Quand je lis la lettre de l'organisme qui me rappelle que je devrais reprendre le paiement des mensualités selon les taux initiaux (20 %), j'ai l'impression d'avoir un affreux boulet au pied.....
J'ai lu par ailleurs qu'au regard de la loi de juillet 2010, l'organisme de crédit aurait dû me proposer de nouvelles modalités de remboursement mais je n'ai pas trouvé dans le code de la consommation des éléments me permettant de valider cette affirmation....

Titre: Re : Négociation de la clôture et règlement d'un crédit revolving
Posté par: BRUYERE le 21 Avril 2014 à 18:47
Citation de: patronyme le 21 Avril 2014 à 16:57
celle d'une sortie négociée de ce crédit à hauteur d'environ 40 % de la somme due. Quand je lis la lettre de l'organisme qui me rappelle que je devrais reprendre le paiement des mensualités selon les taux initiaux (20 %), j'ai l'impression d'avoir un affreux boulet au pied.....

La négociation ne peut avoir lieu que si l'on est 2....et votre créancier ne semble pas disposé à le faire >:(

Par ailleurs, le taux de 20 % ne concernerait en aucune façon ce qui pourrait être retenu par une BdF

A titre d'exemple (et je ne suis pas dans les plus favorisés à ce niveau.. >:(), mes revolvings à 20% ont été renégociés à 4,8...

Le tableau correctement renseigné nous permettrait des réponses beaucoup plus précises sur le montant et la durée de ce que pourrait retenir une BdF..
Titre: Re : Négociation de la clôture et règlement d'un crédit revolving
Posté par: patronyme le 21 Avril 2014 à 18:51
Rebonjour Bruyère.
Je pense avoir bien renseigné le tableau au niveau de mes charges et de mes revenus ?



Titre: Re : Négociation de la clôture et règlement d'un crédit revolving
Posté par: patronyme le 21 Avril 2014 à 18:58
D'ailleurs à ce sujet, la BDF a eu connaissance de toutes les informations et a quand même statué pour une reprise des mensualités avec le même taux d'intérêt....Alors  ???
Titre: Re : Négociation de la clôture et règlement d'un crédit revolving
Posté par: BRUYERE le 21 Avril 2014 à 18:59
 ??? ??? ???

Je ne vois pas le tableau.. ou alors.. c'est mes yeux ... ;D ;D ;D ;D

Enregistrez le sur votre PC et insérez le dans votre premier message afin qu'on le retrouve toujours facilement ..
Titre: Re : Négociation de la clôture et règlement d'un crédit revolving
Posté par: BRUYERE le 21 Avril 2014 à 19:01
Encore une fois, la BdF n'a statué sur rien du tout puisque vous avez un moratoire..

La reprise des mensualités contractuelles au même taux, ce serait SI vous ne redéposiez pas ...
Titre: Re : Négociation de la clôture et règlement d'un crédit revolving
Posté par: patronyme le 21 Avril 2014 à 19:11
Bon je comprends. Désolée je m'étais trompée de tableau....
Titre: Re : Négociation de la clôture et règlement d'un crédit revolving
Posté par: BRUYERE le 21 Avril 2014 à 19:17
C'est celui qui est dans le message d'accueil : remplissez la partie premiers renseignements et vous allez avoir une estimation assez précise de votre Capacité de Remboursement (CR) et du nombre de mois qu'il serait nécessaire pour rembourser votre dette..
Titre: Re : Négociation de la clôture et règlement d'un crédit revolving
Posté par: BRUYERE le 21 Avril 2014 à 19:32
Tableau OK.. sauf qu'il y manque le (ou les ) crédit.... ;)
Titre: Re : Négociation de la clôture et règlement d'un crédit revolving
Posté par: ombrelle69 le 21 Avril 2014 à 19:44
Bonsoir,

En effet, il manque les crédits pour qu'on puisse avoir un avis.

Quelques petites précisions :

- EDF, c'est bien le montant mensuel ?? Lissé sur l'année ?

- Idem pour les postes : cantine, TH, frais de garde.

La précision des montants mensuelles est capitale car elle servirait à la BDF pour déterminer votre capacité de remboursement.  ;)
Titre: Re : Négociation de la clôture et règlement d'un crédit revolving
Posté par: patronyme le 21 Avril 2014 à 20:33
J'ai revu à la hausse la facture d'électricité car j'ai toujours une surfacturation.....
Pour les autres postes, la mutuelle est déduite sur ma fiche de paye....
J'ai rajouté les frais de garde comprenant le centre aéré du mercredi et des vacances scolaires ramenés au mois......
Je n'ai pas d'autre crédit.....
Titre: Re : Négociation de la clôture et règlement d'un crédit revolving
Posté par: agathe le 21 Avril 2014 à 21:43
Votre TH ne peut être de 300euros mois, divisez bien par 12 pour avoir des postes mensuels.

Titre: Re : Négociation de la clôture et règlement d'un crédit revolving
Posté par: ombrelle69 le 22 Avril 2014 à 00:55
Je signale à l'équipe que vous avez mis à jour votre tableau...
Titre: Re : Négociation de la clôture et règlement d'un crédit revolving
Posté par: patronyme le 22 Avril 2014 à 07:08
Bonjour,
Oui edf est bien lissé sur l'année.
Pour le reste également.
Titre: Re : Négociation de la clôture et règlement d'un crédit revolving
Posté par: patronyme le 22 Avril 2014 à 07:18
Je ne comprends pas les résultats du tableau : avec un reste à vivre de 428,00, j'ai une capacité de remboursement de 305,48 ???
Titre: Re : Re : Négociation de la clôture et règlement d'un crédit revolving
Posté par: bisane le 22 Avril 2014 à 07:54
Citation de: patronyme le 21 Avril 2014 à 16:57J'ai lu par ailleurs qu'au regard de la loi de juillet 2010, l'organisme de crédit aurait dû me proposer de nouvelles modalités de remboursement mais je n'ai pas trouvé dans le code de la consommation des éléments me permettant de valider cette affirmation....
Je ne sais pas ce que vous entendez par là, mais en termes de "nouvelles modalités de remboursement", il n'y a rien de particulier dans le loi Lagarde...


Selon votre tableau, votre capacité de remboursement serait de 419 € (case C22), desquels il faudrait retirer les frais de garde...


Avez-vous pu un tant soit peu cagnotter, ce qui vous permettrait de mettre du cash sur la table pour négocier ? ?
Titre: Re : Négociation de la clôture et règlement d'un crédit revolving
Posté par: patronyme le 22 Avril 2014 à 08:16
Bonjour
Oui c'est ce que j'ai fait à hauteur à peu près de 42 % de la somme du capital restant dû. Je leur ai envoyé un courrier ce we pour leur proposer une somme pour règlement à l'amiable. Mais je ne suis pas très optimiste.
Titre: Re : Négociation de la clôture et règlement d'un crédit revolving
Posté par: bisane le 22 Avril 2014 à 09:35
Fil déplacé dans une section plus appropriée !
Titre: Re : Négociation de la clôture et règlement d'un crédit revolving
Posté par: feufolette le 22 Avril 2014 à 12:51
du coup ils savent qu'ils peuvent récupérer 40% d'un seul coup, et le reste via le plan  ::) (l'épargne accumulée sera à disposition de la bdf pour apurer les dettes  )
Titre: Re : Négociation de la clôture et règlement d'un crédit revolving
Posté par: patronyme le 22 Avril 2014 à 15:25
Bonjour,


Non car je n'ai pas dit que c'était de l'épargne mais une aide extérieure.......
Titre: Re : Négociation de la clôture et règlement d'un crédit revolving
Posté par: bisane le 22 Avril 2014 à 19:26
On va attendre leur réponse, hein ?
Titre: Re : Négociation de la clôture et règlement d'un crédit revolving
Posté par: patronyme le 22 Avril 2014 à 20:18
Oui, en espérant que ce soit la bonne.......
Titre: Re : Négociation de la clôture et règlement d'un crédit revolving
Posté par: patronyme le 22 Avril 2014 à 20:19
En tout cas bravo pour ce forum  bbbo bbbo bbbo
Titre: Remboursement partiel d'un crédit révolving
Posté par: patronyme le 04 Mai 2014 à 13:52
Bonjour,
Il y a deux semaines environ, j'avais créé un sujet sur ce site autour de la difficulté à négocier la sortie d'un crédit révolving. Ne voulant pas renouveler une demande de plan de surendettement auprès de la Banque de France pour un seul crédit que j'avais contracté en 2002, j'avais proposé à l'organisme de crédit une somme d'environ 42 % du capital restant dû. A ce jour aucune réponse de l'organisme de crédit qui joint au téléphone, ne souhaite pas me répondre par écrit. Autant dire que l'horizon est bouché de ce côté. Je voulais savoir si il était néanmoins possible de rembourser partiellement ce crédit et quelles précautions je devrais prendre préalablement ? Ceci pour me permettre de réduire le montant des échéances et espéré en sortir enfin un jour. En vous remerciant de vos conseils.
Bonne journée.
Titre: Re : Remboursement partiel d'un crédit révolving
Posté par: ombrelle69 le 04 Mai 2014 à 14:14
Bonjour,

Je ne sais pas bien répondre.... Pour autant, ne rien verser tant que vous n'avez pas un accord avec ce créancier.

Titre: Re : Négociation de la clôture et règlement d'un crédit revolving
Posté par: Comailles le 04 Mai 2014 à 15:31
Fils regroupés :P
Titre: Re : Négociation de la clôture et règlement d'un crédit revolving
Posté par: bisane le 04 Mai 2014 à 18:06
Il ne faut pas rembourser "partiellement" ce crédit, mais bien obtenir un solde de tout compte...
Mais avec un ex co-emprunteur, ça risque d'être compliqué...
Titre: Re : Négociation de la clôture et règlement d'un crédit revolving
Posté par: patronyme le 04 Mai 2014 à 18:12
Bonjour,
Le "Co-emprunteur" ne l'est pas officiellement puisque il a fait une demande de crédit supplémentaire à mon insu.
Je suis seule désignée sur ce crédit.
Pourquoi ne faut-il pas rembourser partiellement ?
Titre: Re : Re : Négociation de la clôture et règlement d'un crédit revolving
Posté par: bisane le 05 Mai 2014 à 08:38
Citation de: patronyme le 04 Mai 2014 à 18:12
Pourquoi ne faut-il pas rembourser partiellement ?
Ben ça vous servirait à quoi ?
Titre: Re : Négociation de la clôture et règlement d'un crédit revolving
Posté par: patronyme le 05 Mai 2014 à 10:15
Juste à diminuer ma dette et en finir plus rapidement avec ce crédit.
Titre: Re : Négociation de la clôture et règlement d'un crédit revolving
Posté par: patronyme le 05 Mai 2014 à 19:03
Re
La bonne foi des organismes de crédit.
C'est drôle, ils perdent tous les courriers en recommandé qu'on leur envoie. Celui que je leur ai envoyé il y a plus de deux ans pour leur demader de transformer ce crédit  e crédit amortissable et celui que je leur ai envoyé il y a quatre semaines en recommandé toujours pour renégocier ma dette.....Pas de chance quand même.  >:(  Et bien sur ils ne veulent pas me répondre par écrit. Ils n'y sont pas obligés selon eux..........
Titre: Re : Négociation de la clôture et règlement d'un crédit revolving
Posté par: feufolette le 06 Mai 2014 à 00:08
c'est le coficlyste et sa formule "libratoi " ?
Titre: Re : Négociation de la clôture et règlement d'un crédit revolving
Posté par: patronyme le 06 Mai 2014 à 07:34
Oui c'est bien ça !
Titre: Re : Re : Négociation de la clôture et règlement d'un crédit revolving
Posté par: bisane le 06 Mai 2014 à 08:44
Citation de: patronyme le 05 Mai 2014 à 10:15
Juste à diminuer ma dette et en finir plus rapidement avec ce crédit.
Sauf que je doute qu'ils acceptent !
Titre: Re : Négociation de la clôture et règlement d'un crédit revolving
Posté par: patronyme le 06 Mai 2014 à 09:22
Effectivement ils me disent qu'ils n'ont pas reçu mon recommandé et devant une telle mauvaise foi car cela leur permet de ne pas répondre à mon courrier, je suis en train de perdre patience.
Je suis sure qu'il y a une alternative à la BDF qui doit se caler dans le cadre juridique propre au crédit à la consommation mais je n'ai pas l'info. Je dois appeler UFC que choisir....
Titre: Re : Négociation de la clôture et règlement d'un crédit revolving
Posté par: bisane le 06 Mai 2014 à 10:12
Il n'y a aucun cadre juridique particulier... c'est plutôt une histoire de marchands de tapis...

Il n'y a pas 36 possibilités :
1/ vous proposez une somme pour solde de tout compte
2/ vous souscrivez un crédit à taux plus intéressant avec mensualité assumable et remboursez celui-là
3/ vous attendez qu'ils vous mettent au tribunal et vous défendez au mieux !
Titre: Re : Négociation de la clôture et règlement d'un crédit revolving
Posté par: patronyme le 06 Mai 2014 à 10:21



Il n'y a aucun cadre juridique particulier... c'est plutôt une histoire de marchands de tapis...Je suis d'accord.

Il n'y a pas 36 possibilités :
1/ vous proposez une somme pour solde de tout compte C'est fait mais ils m'ont dit au téléphone mais ne veulent pas l'écrire.
2/ vous souscrivez un crédit à taux plus intéressant avec mensualité assumable et remboursez celui-là. Est-ce que je peux faire un crédit alors que je suis encore en plan de redressement jusqu'au 6 juin 2014
3/ vous attendez qu'ils vous mettent au tribunal et vous défendez au mieux ! Est-ce que je peux directement saisir le tribunal sous motifs que je ne parviens pas à un accord avec l'organisme de crédit ? Et comment dois-je m'y prendre ?

Merci



Titre: Re : Négociation de la clôture et règlement d'un crédit revolving
Posté par: patronyme le 06 Mai 2014 à 10:21
Je voulais dire "ils m'ont dit Non" pour la négociation du crédit.
Titre: Re : Négociation de la clôture et règlement d'un crédit revolving
Posté par: bisane le 06 Mai 2014 à 10:40
2/ c'est aussi à négocier... mais à l'issue du plan ! Encore faut-il trouver un organisme de crédit prêt à "prendre le risque"
3/ non ! Puisqu'il n'y a aucune obligation de leur part !
Titre: Re : Re : Négociation de la clôture et règlement d'un crédit revolving
Posté par: feufolette le 07 Mai 2014 à 00:45
Citation de: patronyme le 06 Mai 2014 à 10:21



3/ vous attendez qu'ils vous mettent au tribunal et vous défendez au mieux ! Est-ce que je peux directement saisir le tribunal sous motifs que je ne parviens pas à un accord avec l'organisme de crédit ? Et comment dois-je m'y prendre ?




est ce que la déchéance du terme avait été prononcée?


Si oui, le contrat a été rompu, et de ce fait l'obligation de conversion en prêt amortissable ne me paraît plus devoir s'appliquer.


Ensuite si vous prenez l'initiative de la procédure, la charge de la preuve est pour vous, il faudra être sûre que vous avez tous les documents (tous les contrats, relevés, etc) à l'appui de votre argumentation. 


Dans l'hypothèse d'une solution judiciaire, il vaut mieux les laisser venir en injonction de payer, y faire opposition  et essayer d'obtenir quelque chose.  En ce qui me concerne j'ai eu deux propositions à 50% du solde : avant le dépôt d'ip, et après le jugement; sachant que l'ip  est intervenue 20 mois après mon arrêt de paiement, ça leur permet de continuer à engranger les intérêts à 20%  >:(






Titre: Re : Négociation de la clôture et règlement d'un crédit revolving
Posté par: patronyme le 08 Mai 2014 à 10:28
Bonjour,


La déchéance du terme ? Qu'est-ce que c'est ?


Sinon on m'a parlé d'une solution possible via l'intermédiaire d'un médiateur. Je vais voir ce qu'il en est....


Bonne journée.
Titre: Re : Négociation de la clôture et règlement d'un crédit revolving
Posté par: agathe le 08 Mai 2014 à 10:59
la déchéance du terme signifie que l'établissement vous réclame le paiement de ce qui est du en une seule fois.

Titre: Re : Négociation de la clôture et règlement d'un crédit revolving
Posté par: patronyme le 08 Mai 2014 à 11:10
Bonjour,


D'accord. Non là ils veulent que je reprenne le paiement des mensualités aux mêmes conditions que le crédit révolving.

Titre: Re : Re : Négociation de la clôture et règlement d'un crédit revolving
Posté par: bisane le 08 Mai 2014 à 21:37
Citation de: patronyme le 08 Mai 2014 à 10:28on m'a parlé d'une solution possible via l'intermédiaire d'un médiateur.
Il va servir à quoi, le médiateur ?
Je crains que vous ne vous entêtiez inutilement...
Titre: Re : Négociation de la clôture et règlement d'un crédit revolving
Posté par: patronyme le 08 Mai 2014 à 21:46
Bonsoir,


A permettre une négociation que je ne parviens pas à obtenir. Maintenant je me fourvoie peut-être. Mais qui n'essaie rien n'a rien.
Votre question m'étonne au regard de votre devise
Titre: Re : Re : Négociation de la clôture et règlement d'un crédit revolving
Posté par: feufolette le 08 Mai 2014 à 23:54
Citation de: patronyme le 08 Mai 2014 à 21:46
Bonsoir,


A permettre une négociation que je ne parviens pas à obtenir. Maintenant je me fourvoie peut-être. Mais qui n'essaie rien n'a rien.
Votre question m'étonne au regard de votre devise


laquelle n'empêche pas un certain réalisme au vu des expériences  des uns et des autres .....


un médiateur : lequel ?




Si vous vous mettez à la place de notre cher cocycliste ,


1/ vous avez déposé une première fois un plan sans demander de vérification de créances, qui aurait permis de vérifier la régularité du contrat de son déroulement, voire même de l'authenticité de votre signature (même en l'absence de plainte, le juge peut vous demander de faire devant lui des exercices de signature pour qu'il puisse comparer avec celle du contrat, de vos pièces d'identité etc


2/ votre situation financière nouvellement améliorée comme prévu  vous permet de faire face aux échéances et de les rémunérer à un taux généreux.


Pourquoi voulez vous qu'ils se privent d'une vache à lait ?  Les connaissant, ils sont aussi gourmands que retors et difficiles à prendre en défaut. 


Si vous ne voulez pas redeposer bdf pour tenter un taux réduit par son intermédiaire, votre seule solution est de cesser tout paiement pour les amener à vous mettre au tribunal.


Prévoyez une période préalable de harcèlement en règle (contentieux interne, puis huissier "recouvrement amiable ")


Cherchez dans vos contrats s'ils sont conformes au code de la conso en vigueur à la date de leur signature, si vous avez bien reçu toutes les lettres de reconduction annuelle....  Je vais peut être vous parler chinois, mais leurs contrats sont écrits sur certains paragraphes en tout petit quasi illisible sauf les lettres du type l ou q qui s'étirent et sortent du lot, uniquement pour respecter la conformité au corps 8 :3 millimètres minimum depuis le haut du l jusqu'au bas du q - humpf phonétiquement pas terrible  ce que j'écris   ;D ;D    Cela caractérise bien leur art de mettre en difficulté le débiteur récalcitrant, ou de mettre en cage le pigeon 

La cour d'appel de Rennes a relevé à plusieurs reprises un certain nombre de clauses abusives qui entraîne  la déchéance du droit aux intérêts et le taux légal en remplacement du taux du contrat.


J'avais très exactement les m^mes clauses dans les m^mes contrats mais mon juge de TI (sur une autre région de France) a estimé que les dites clauses n'avaient rien d'abusif. Des aléas de la justice ....


Depuis la loi Hamon est passée et il me semble qu'il y a une disposition comme quoi une clause jugée abusive par une juridiction doit être reconnue comme telle par toutes les autres.  Pas eu le temps d'approfondir la chose, mais vous pouvez demander à un avocat.


Vous pouvez aussi tenter de faire reconnaître que votre signature n'était pas authentique, au vu d'une expertise graphologique.


Bref tout ça pour dire que si vous voulez savoir quelles sont vos chances hors redépôt, rassemblez toutes vos pièces et allez voir un avocat spéciliasé  en droit de la conso; si vous avez mis de côté 40% du capital dû, en prendre un peu pour payer une consultation  peut en valoir la peine  :P



Titre: Re : Re : Négociation de la clôture et règlement d'un crédit revolving
Posté par: bisane le 09 Mai 2014 à 06:19
Citation de: patronyme le 08 Mai 2014 à 21:46Votre question m'étonne au regard de votre devise
Cela vous étonne à tort...
En effet, il convient d'abord de ne pas se tromper de combat, ensuite de bien choisir ses armes, ce qui ne semble pas du tout être le cas ici.

Je répète en effet que rien n'oblige un créancier revolver à transformer un crédit en prêt amortissable, et encore moins à en baisser le taux ou à modifier les mensualités.
Le médiateur ne pouvant intervenir que sur des litiges non résolus ne pourrait rien pour vous.

Je vous ai déjà dit les 3 options qui s'offraient à vous, et Feuf vient de compléter.

Mais vous restez maîtresse de vos choix !  ;)

Titre: Re : Négociation de la clôture et règlement d'un crédit revolving
Posté par: patronyme le 09 Mai 2014 à 08:20
Merci pour ces conseils.
Vous l'aurez compris, je ne souhaite pas rentrer dans un rapport de forces et je cherche effectivement depuis le début une solution négociée et négociable.
Maintenant, effectivement, je suis peut-être bien candide sur le sujet.
Je sais juste que la procédure devant le tribunal avec les lettres de l'huissier, préalables à la procédure, je pense,  sont des étapes de tension et de soucis que je ne suis pas prête à vivre. Ma configuration familiale et mon job occupent déjà tout mon temps et mon esprit...
Je serai donc prête à faire la "vache à lait" à nouveau, en espérant avoir trouvé une solution entre temps. L'idée du graphologue m'a effectivement effleuré l'esprit tant il est manifeste que le deuxième contrat signé par mon ex conjoint ne correspond pas à mon écriture mais cela a t il une valeur juridique... Je pense, malheureusement, qu'il va me falloir boire le calice jusqu'à la lie....

Titre: Re : Négociation de la clôture et règlement d'un crédit revolving
Posté par: patronyme le 30 Août 2014 à 15:11
Bonjour à toutes et tous,

J'ai fini par suivre vos conseils et ai monté un nouveau dossier auprès de la BDF. Je rappelle les faits : j'ai contracté une formule libraperpetuité en 2002. Suite à une séparation et perte d'emploi, j'ai dû faire un premier plan de surendettement pour ce seul crédit car l'organisme de crédit ne voulait pas transformer mon crédit en crédit amortissable...En 2014, je reprends les versements (même taux d'intéret : 20,25 et mêmes mensualités : 195). J'essaie de trouver une solution à l'amiable pour solder ce crédit qui n'en finit plus (capital restant dû : 5700) en proposant de leur payer 46 % de la somme. Pas de réponse de l'OF. Je contacte la DGCCRF pour leur demander de faire intervenir un médiateur. Ce qu'ils font et m'indiquent par courrier que le médiateur de l'OC me contactera. Ce qu'il ne fit pas (bien sur). J'appelle la BDF pour leur demander quelle solution trouver puisque parent isolé et conjoncture actuelle me font craindre des incidents de paiements sur les prochaines cinq années (même si je n'ai pas d'autres impayés). La BDF me répond que je dois monter un nouveau dossier de surendettement et que certainement on calculera mes intérêts au plus bas pour me permettre de régler rapidement ce crédit (et de vivre plus sereinement). Réponse ce jour de la BDF : ok pour plan de surendettement : "1) votre demande est recevable au bénéfice.....2) La commission pourra alors, selon votre situation : soit proposer un réaménagement de votre dettes.... Soit imposer directement au créancier des mesures de traitement de votre situation ou les recommander au juge, si votre situation ne permet pas de rembourser la totalité de vos dettes dans la durée maximale légale...
Je regarde  un document joint intitulé : Etat des créances au 28/08 et je lis : Mensualité de remboursement : 142,00 et dans le tableau "situation contractuelle" : taux : 20,25 %.
Je ne sais que comprendre. La décision a-t-elle été d'ores et déjà prise ou bien la suite est à venir....
Merci pour votre retour
Titre: Re : Négociation de la clôture et règlement d'un crédit revolving
Posté par: agathe le 30 Août 2014 à 16:32
Bien sur la suite est à venir, l'état des dettes reflète votre endettement actuel, les taux vont etre renégociés ainsi que les mensualités. Ne vous inquiétez pas c'est la suite normale d'un dossier recevable.

Titre: Re : Négociation de la clôture et règlement d'un crédit revolving
Posté par: patronyme le 30 Août 2014 à 18:27
Merci pour votre réponse.
Titre: Re : Négociation de la clôture et règlement d'un crédit revolving
Posté par: zorah0412 le 30 Août 2014 à 18:44
 xxl! xxl! xxl! xxl! xxl! xxl! xxl! xxl! xxl!
Titre: Re : Négociation de la clôture et règlement d'un crédit revolving
Posté par: bisane le 31 Août 2014 à 08:30
Fil déplacé et date ajoutée !  ;)


Votre tableau est-il à jour ?
Titre: Re : Négociation de la clôture et règlement d'un crédit revolving
Posté par: patronyme le 31 Août 2014 à 13:31
Bonjour,
Oui il l'est.
Titre: Re : Négociation de la clôture et règlement d'un crédit revolving
Posté par: bisane le 31 Août 2014 à 20:02
Etonnant, une mensualité de 142 €...
Titre: Re : Négociation de la clôture et règlement d'un crédit revolving
Posté par: patronyme le 31 Août 2014 à 22:05
C'est écrit : "Mensualité de remboursement retenue par la commission : 142,00 €"

Titre: Re : Négociation de la clôture et règlement d'un crédit revolving
Posté par: bisane le 01 Septembre 2014 à 06:26
Je n'avais pas fait attention aux frais de garde, qui ont dû être pris en compte !  ;)
Titre: Re : Négociation de la clôture et règlement d'un crédit revolving
Posté par: BRUYERE le 01 Septembre 2014 à 18:49
 bbbo bbbo bbbo bbbo bbbo bbbo bbbo bbbo pour votre recevabilité !!!
Titre: Re : Négociation de la clôture et règlement d'un crédit revolving
Posté par: biquette59 le 01 Septembre 2014 à 18:52
 bbbo bbbo bbbo bbbo bbbo bbbo bbbo bbbo bbbo bbbo
Titre: Re : Négociation de la clôture et règlement d'un crédit revolving
Posté par: patronyme le 01 Septembre 2014 à 19:11
Merci.  ;D
La BDF m'a appelée pour m'expliquer suite au courriel adressé. Elle me confirme bien le montant des échéances. Maintenant j'espère que le taux d'intérêt pourra être baissé mais cela va me prendre encore 43 mois.....un crédit contracté en 2002......Un boulet au pied.
Titre: Re : Négociation de la clôture et règlement d'un crédit revolving
Posté par: bisane le 01 Septembre 2014 à 19:50
Dans 43 mois, ce sera la libération !  ;)
Titre: Re : Négociation de la clôture et règlement d'un crédit revolving
Posté par: patronyme le 01 Septembre 2014 à 20:25
 bbbo
Titre: Re : Négociation de la clôture et règlement d'un crédit revolving
Posté par: zorah0412 le 01 Septembre 2014 à 20:45
 ;)


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