Bonjour,
J'ai commencé à constituer mon dossier de surendettement et en parcourant certains fils de ce forum, j'ai vu à plusieurs reprises que contracter un crédit récent augmente les chances d'irrecevabilité.
En effet, mon dernier crédit souscrit date de juin 2023. Cela signifie--t-il qu'il faut absolument que je patiente au moins 6 mois avant de déposer mon dossier comme recommandé ? Sachant que j'ai réellement la crainte que ma situation s'empire avec plus d'impayés si mon dépôt tarde à se faire.
Aussi, dans ma lettre de saisine je souhaite évoquer que mon endettement est lié à un projet d'investissement locatif à l'étranger qui n'a pas pu aboutir. Est-ce que les biens à l'étranger sont considérés comme un patrimoine pouvant faire l'objet d'une vente ?
Vous remerciant d'avance
Bonjour,
Il est en effet conseillé d'attendre quelques mois après la souscription d'un crédit avant le dépôt d'un dossier.
Le délai de 6 mois est conseillé afin de minimiser les risques d'irrecevabilité, mais vous y serez bientôt.
Afin d'éviter l'accumulation de frais bancaires pour rejets ainsi que les problèmes liés aux découverts, nous conseillons de révoquer tous les crédits et d'ouvrir un "compte sain" où faire virer revenus et charges.
Tout ceci est bien expliqué et détaillé dans le message d'accueil ci dessous.
Ce message comporte aussi un tableau de situation financière qui va nous aider à vous conseiller efficacement.
Une fois rempli, merci de l'insérer dans votre premier message.
Bonjour et bienvenue à vous !
1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)
- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=12.0)
- Liens et informations utiles sur le surendettement (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=13.msg26#msg26)
2 - Pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=2945.msg59051#msg59051)
3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !
Prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.
Le premier message que vous avez posté a permis de créer un fil de discussion qui vous est propre et sur lequel vous devrez désormais rester pour soumettre toutes vos questions (sauf exceptions que nous vous indiquerons le cas échéant).
Nous vous conseillons de mettre votre fil dans vos favoris pour y accéder facilement
Voir également les lettres types :
lettres type (modèles) (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?board=4.0)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!! (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=21.0)
et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à droite de la page)
- au mode d'emploi (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=14.0)
- au plan-guide du forum (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=1949.0)
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
-> l'association Crésus (https://www.cresusalsace.org/)
-> ou autre association de défense de consommateurs (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=398.0)
Tout bien immobilier peut être considéré comme patrimoine pouvant éventuellement être réalisé,
Bonjour,
Un petit résumé de ma situation.
J'ai envoyé mon dossier au mois de novembre et je ne vais pas tarder à recevoir la réponse de la BDF.
Sauf que j'ai vraiment peu d'espoir pour que mon dossier soit recevable.
J'ai très peur que la mauvaise foi me soit opposée car mon surendettement est principalement lié à un projet de construction d'une maison à l'étranger. J'ai contracté beaucoup de crédits pour faire ce projet et mes dettes totales s'élèvent à un peu plus de 100k€. Sauf que le projet n'a pas abouti à cause de beaucoup d'aléas que j'ai expliqués dans la lettre de saisine.
Je me projette déjà à comment gérer la situation en cas irrecevabilité et notamment par rapport aux créanciers.
J'ai rempli le tableau qui vous permettra de me prodiguer quelques conseils.
Merci
Bonjour et bienvenue sur le forum ;) !
L équipe va bientôt venir vous répondre
Vous avez déposé à quelle date exactement? (Cela aide l équipe à mieux suivre les nombreux dossiers actifs sur le forum ;) )
Nul ne peut préjuger de la décision de la commission mais l irrecevabilité prononcée d office par la BDF est rare. Plus de 90% des dossiers sont recevables, donc statistiquement vous avez toutes vos chances.
D autant que vous avez de bons revenus et que, au vu de votre tableau, votre CR permettrait de tout rembourser dans un délai raisonnable...
Essayez (même si je sais bien que c est facile à dire, nettement moins à faire), de ne pas vous mettre la rate au court bouillon en attendant la décision de la BDF... Et si ce n était pas le cas, vous aurez la possibilité de saisir le juge pour contester...mais vous n en n êtes pas là ;) .
Il semble que vous ayez un découvert : avez vous ouvert un compte sain et transféré vos revenus et charges sur celui ci?
Si ce n est pas le cas, c est à faire de toute urgence avant que la recevabilité ne rende cette démarche plus difficile à cause de l inscription au FICP.
Concernant vos crédits quelle a été votre stratégie jusqu a maintenant? Vous avez révoqué les prélèvements et versé des mensualités de contact à tous les créanciers?
En parlant des créanciers: ils sont tous en France j imagine? Vu qu il s agit d une construction immobilière ils ont pris des garanties? Peut être sur le terrain dont vous êtes propriétaire?
Il est vendable ce terrain? La construction est inexistante ou partiellement achevée et vendable? Je vous pose ces questions car cela peut ou non constituer un actif dont la valeur viendrait réduire votre endettement...
A toutes fins utiles, je vous joins le message d accueil au cas où...
xxl! xxl! Pour la suite
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-> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale
Merci pour cette réponse rapide et un poil rassurante.
- dossier déposé le 20 novembre dernier
- La procédure d'ouverture du compte sain est en cours.
- Pour les crédits, j'ai presque toujours réussi à être à jour de mes paiements mais depuis 2 mois je n'y arrive plus et donc j'ai 2 mois d'impayés au total. Les prélèvements sont révoqués et je réglais sur les espaces client des créanciers.
- Oui les créanciers sont tous en France. Mais tous les crédits sont des prêts personnels et non immobiliers donc aucune garantie sur le bien en question.
- La construction est bien avancée mais la maison n'est pas habitable en l'état. Difficile de la mettre en vente. j'ai expliqué cela dans la lettre de saisine.
L'autre point qui me rend un peu inquiet c'est le dernier crédit qui date de juin 2023 :-\ il peut être considéré comme un crédit récent.
Bref, je crois dur comme fer qu'un plan de redressement serait adapté à ma situation car je suis dans la capacité de rembourser les créanciers au fil du temps mais voilà j'ai tellement peur des procédures (huissier, saisie, déchéance de terme etc.) si je ne suis pas recevable. Mon dossier passe à la commission du 12/12.
Je croise les doigts.
Quand vous dites "pas habitable en l état", elle est hors d eau hors d air? Ce sont des aménagements intérieurs qu il reste à faire? Vous chiffrez à combien les montants nécessaires pour l achever? Vous avez une idée de sa valeur si elle était finie? C est pour avoir une idée de la valeur de ce patrimoine potentiel...
Juin 2023 c est récent mais ça ne date pas d hier non plus...
De toute façon le dossier étant déposé, il faut déjà voir ce qui sera décidé demain en commission.
En cas d irrecevabilité vos biens/revenus ne seront pas saisis demain hein? Surtout si vous sollicitez le juge. Il y a toute une procédure à respecter par les créanciers qui implique de passer au tribunal (où vous seriez convoqué) pour obtenir le titre exécutoire permettant les saisies et autres.
xxl! xxl! Pour une bonne surprise ;)
- Il reste tous les travaux de finition: carrelage, peinture, menuiserie, ameublement etc. Je les chiffre autour de 20k€
Pour la valeur du bien, si je fais une petite estimation..je dirai entre 100 et 150k€. Par ailleurs comme c'est un bien à l'étranger, je pense qu'il sera impossible juridiquement de l'intégrer dans les éventuelles mesures de la commission (si recevabilité bien sûr). C'est justement cela qui justifie mon pessimisme...
Je vous donnerai la réponse de la commission dans tous les cas et j'attends quelques conseils pour la mensualité de contact par rapport à ma situation financière. J'ai du mal à savoir combien payer pour chaque crédit sans être en difficulté.
Merci
Il est certain que c est un élément qui rend votre dossier plus complexe que les dossiers BDF "classiques".
L équipe du forum saura mieux analyser ce point que moi même si encore une fois nul ne peut prédire la décision de la BDF qui est maintenant une question de jours ...
Concernant les mensualités de contact, le forum recommande en principe de répartir la CR calculée par le tableau au prorata des différents crédits pour n en privilégier aucun.
(crédit A = 20% de la dette totale donc 20% de la CR, B= 10% de la dette donc 10% de la CR ainsi de suite etc...)
Mais attendez l avis de l équipe, ils vont venir vous aider au mieux.
Hauts les coeurs, y a toujours des solutions ;) .
Bonjour wine,
Sans disposer de plus d'éléments sur ce bien (situation, destination finale : location, habitation pour la retraite, contexte de l'immobilier local..) il est en l'état bien difficile d'anticiper sur ce que pourrait être la décision de la BDF..
Le principe de la préservation du bien immobilier s'appliquant en règle générale uniquement à l'habitation principale, il y a quand même des risques importants que la BDF vous en demande la vente.. >:(
Cela ne rendrait pas toutefois votre dossier irrecevable : vous avez une bonne CR ce qui, rajouté à la vente vous permettrait de rembourser vos dettes dans un délai raisonnable et de repartir sur de bonnes bases.
Dans ce cas, il vous serait laissé un délai de 2 ans pour la vente : vous auriez alors un plan provisoire.
Par ailleurs, vous auriez toujours la possibilité de contester un plan qui ne vous conviendrait pas, mais il faudrait alors aller argumenter avec des éléments solides devant un juge.
Tout ceci ne sont actuellement qu'hypothèses ..Vous en saurez plus après la commission xxl! xxl! xxl!
Bonjour,
Merci pour ce retour.
Pour le bien, c'était pour un investissement locatif mais là c'est compromis puisqu'il est inachevé.
Si je dois le vendre, aucun problème, j'essayerais car je souhaite sortir de cette situation au plus vite et vivre plus sereinement.
Est-ce qu'une bonne CR peut faire basculer le dossier en faveur d'une recevabilité ?
Concrètement, et au regard du tableau, combien pourrais-je payer aux créanciers après déduction du restant à vivre ?
Merci beaucoup
Messages regroupés...
Et donc merci de joindre votre tableau à votre tout 1er message.
Que signifient PA 6GU ?
Pattes et oreilles croisées ! ;)
xxl! xxl! xxl!
Bonjour,
Merci.
PA 6GU signifie : Pension Alimentaire versée aux ascendants selon la case 6GU de la déclaration des impôts.
En gros ce sont des montants que nous versons mensuellement à nos ascendants et qui sont considérés comme des pensions alimentaires.
xxl! xxl! xxl! Pour une bonne surprise
Citation de: wine le 12 Décembre 2023 à 11:01PA 6GU signifie : Pension Alimentaire versée aux ascendants selon la case 6GU de la déclaration des impôts.
Elles sont donc à renseigner en B 42, car ils diminuent mathématiquement votre CR.
Je n'ai pas pu m'empêcher d'appeler le standard pour être informé sur mon dossier en attendant le courrier et ils m'ont annoncé la décision de RECEVABILITE. Je suis soulagé.
Maintenant place à la phase recours des créanciers et aux mesures...
Merci pour vos conseils.
bbbo bbbo Pour cette bonne nouvelle!
A partir de la réception du courrier de recevabilité il vous sera interdit de payer une quelconque dette
Il faudra bien veiller à cagnotter le montant de la CR qui vous sera indiquée (très utile en cas de coup dur car le plan ne laisse que très peu de marge et pour aider à convaincre le juge en cas de recours même si ceux ci sont statistiquement rares).
Concernant les contestations de créanciers, décomptez 30 jours à compter de la date de réception du courrier de recevabilité. Si pas de nouvelles, vous serez tranquille sur ce point ;)
xxl! xxl! Pour les étapes suivantes.
Et en attendant voici un peu de lecture (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=3818.0)concernant la suite de la procédure (https://forum-entraide-surendettement.fr/Smileys/default-sauv/wink.gif)
bbbo bbbo bbbo
Un grand pas de fait !! les recours sont loin d'être systématiques ;)..
Et fi déplacé
Ben voilà !
bbbo bbbo bbbo bbbo
Citation de: wine le 09 Janvier 2024 à 11:03Bonjour,
Suite à ma recevabilité, le créancier CA CONS**F* a exercé un recours pour le motif "endettement excessif et absence de transparence". J'avoue qu'en lisant plusieurs posts, j'ai l'impression que le recours est systématique chez ce créancier.
Est-il plus difficile de se défendre de ce motif ? cela me refroidit un peu et me fait rentrer dans une nouvelle spirale de stress et d'angoisse.
Je vais préparer les premières parties de l'argumentation sur la base de vos modèles en attendant de recevoir les motivations du créancier.
Oui ce créancier aime bien faire systématiquement recours ces temps ci. :-\ ::)
Pas de quoi stresser, c est le blabla générique pour dire que selon eux vous êtes de mauvaise foi (seul motif pouvant être invoqué contre votre recevabilité initiale).
Nul ne peut deviner la décision que prendra le juge. Cependant les statistiques montrent que le juge suit souvent l avis de la BDF.
Avec un dossier bien préparé et envoyé dans les délais vous avez toutes vos chances.
Courage c est un moment déplaisant mais très probablement passager ;)
Quand avez-vous eu connaissance du recours ?
Aujourd'hui même
Veillez à cagnotter d'ici l'audience ! ;)
Audience programmée le 13/02 prochain.
petite question: dois-je attendre les conclusions du créancier avant d'envoyer ma lettre au juge et au créancier ?
Merci
Le forum recommande d envoyer le courrier avec les pièces au moins 15 jours avant l audience pour respecter le contradictoire.
Dans tous les cas, si vous ne prenez pas d avocat, il est conseillé de commencer à rédiger dès maintenant car ça va venir ultra vite. Vous compléterez votre réponse en fonction des arguments du créancier si vous les recevez à temps.
Sinon ce n est pas grave vous enverrez et vous produirez un second écrit complémentaire à réception des arguments si jamais vous les recevez très tardivement ou suite à un report demandé in extremis ou le jour J par le créancier ;)
Citation de: wine le 15 Janvier 2024 à 14:48Audience programmée le 13/02 prochain.
Ca va arriver très très vite !!! !!-!! !!-!! !!-!!
Je vous invite vivement à vous atteler à la tâche entreprise sur votre autre fil : [wine] Recours d'un créancier contre recevabilité - 13/02/2024 (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=33425.0)
Et bing avec Bisane quant à l urgence de rédiger les conclusions ;)
Pattes et oreilles croisées ! ;)
xxl! xxl! xxl! xxl!
Pattes et oreilles croisées ! (https://forum-entraide-surendettement.fr/Smileys/default-sauv/wink.gif)
xxl! xxl! xxl!
Pattes et oreilles croisées ! (https://forum-entraide-surendettement.fr/Smileys/default-sauv/wink.gif)
A nouveau ! :D
xxl! xxl!
xxl! xxl!
xxl! xxl! xxl!
Bonjour,
Bon je n'ai pas perdu de temps.
Je viens d'appeler au tribunal et mon dossier a été déclaré irrecevable.
Le courrier va arriver dans quelques jours.
Je suis navre de cette decision. Quand vous recevrez le courier nous pourrons comprendre cette decision.
Maintenant vous allez etre redirigé dans la bonne section.
Et il va falloir mettre en place une strategie car les creanciers vont revenir vers vous pour reprendre les paiements.
En 1 an avez vous bien mis votre cr de côté tous les mois?
:-\ Je suis désolée pour vous.
Prenez un petit moment pour digérer l'annonce et ensuite, nous travaillerons avec tout le forum pour vous apportez notre aide dans les démarches à venir.
La situation se complique mais il y a toujours des solutions.
Voici un lien à lire : Que faire si dossier irrecevable (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?msg=66116)
Oui j'ai pu cagnotter 12 000€.
A vrai dire, je m'étais déjà préparé à cette décision depuis l'audience et étais dans l'étape d'après.
Je suis prêt à travailler sur la stratégie à adopter face aux créanciers dans les prochains jours avec votre aide.
Merci beaucoup
c'est très bien wine pour le cagnottage en tt cas.
lisez bien le lien que vous a partagé VBAB il y a toutes les démarches et surtout un nouveau tableau (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=3293.0) à remplir afin de vous aider au mieux.
Ne perdez pas espoir, certains membres du forum ont eu cette situation et on pu s'en sortir
>:( >:( >:(
Il va falloir reprendre les armes ! ;)
J'ai reçu le jugement.
Grosso modo je n'ai pas déclaré ma vraie situation lors des souscriptions de crédits, je n'avais pas besoin d'envoyer tout cet argent à mes proches (rien ne m'y obligeait), je savais que je m'endettais en dépassant mes revenus et donc dossier irrecevable...
Le créancier CACF s'est déjà manifesté avec un sms qui demande le règlement des impayés.
Ma banque ou j'avais un découvert de 2800 € à débité tout le montant de ce découvert d'un seul coup (heureusement j'ai un compte sain) et il restait presque sur rien sur ce compte (je me demande si c'est comme ça que ça fonctionne habituellement). Les autres vont sans doute arriver semaine prochaine.
Au total j'ai 6685€ d'impayés que je peux régler au fur et à mesure que les créanciers se manifestent.
Du coup je voudrais avancer sur les courriers de négociation avec votre appui.
Auriez-vous l'amabilité de nous faire suivre ce jugement ?
Ce serait bien que vous complétiez ce tableau (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=3293.0) et que vous le joigniez à votre 1er message, pour pouvoir établir une stratégie.
Jugement envoyé par mail.
Tableau complété et ajouté au premier message.
Vous avez déposé seul : il faut donc indiquer 866 € (ou, mieux, le montant retenu par la BDF) en B 13.
Pourquoi 2 crédits voiture ?
Combien avez-vous épargné ?
Je mets alors la retenue bdf qui est de 916€. Je modifie
La deuxième voiture est affectée à ma conjointe pour ses trajets domicile travail essentiellement
J'ai épargné près de 12000€.
On est d'accord que je dois commencer par régler les impayés et négocier ensuite de nouveaux échéanciers ?
Pour info depuis l'irrecevabilité j'ai eu des relances de cacf, ma banque qui a débité 2800€ de découvert et aujourd'hui cofifi qui demande que je les recontacte.
Citation de: wine le 27 Janvier 2025 à 21:42La deuxième voiture est affectée à ma conjointe pour ses trajets domicile travail essentiellement
Elle ne pourrait pas prendre ce crédit à sa charge ?
Citation de: wine le 27 Janvier 2025 à 21:42On est d'accord que je dois commencer par régler les impayés et négocier ensuite de nouveaux échéanciers ?
Avant de faire cela, il va falloir établir une stratégie et prioriser vos paiements.
Et résister aux différentes pressions !
Citation de: wine le 27 Janvier 2025 à 21:42Je mets alors la retenue bdf qui est de 916€. Je modifie
Heu... s'il s'agit de la contribution aux charges de votre compagne, il faut l'indiquer en B 13.
En B 24, il faut indiquer la CR retenue !
Pour le deuxième crédit auto c'est bien elle qui rembourse depuis qu'elle travaille. Donc effectivement, je dois l'enlever du tableau.
La BDF avait retenu 487€ comme contribution aux charges de ma conjointe.
J'ai mis à jour le fichier.
Concernant la stratégie, avez-vous une première proposition au regard des éléments ? ???
Je crains d'avoir oublié de vous remercier pour l'envoi du jugement (qu'il était inutile d'anonymiser), dont je viens à peine de prendre connaissance... ---!!!
Il y manque visiblement une page (si vous pouviez la faire suivre...), mais le juge a de toute évidence pris parti pour le créancier.
Citation de: wine le 28 Janvier 2025 à 12:00Donc effectivement, je dois l'enlever du tableau.
Ben oui ! ;)
Pardon de ne pas penser à toutes les questions en même temps...
Votre bien a-t-il quelques chances d'être vendu, et si oui, à quel prix ?
Vous n'avez pas indiqué les taux d'intérêts, ni les dates de souscription, dans le tableau, alors que ceux-ci permettraient d'affiner la stratégie des remboursements. :P
1ère priorité, quoi qu'il en soit : reprendre les paiements du crédit auto !
J'ai mis le bien en vente depuis l'irrecevabilité. J'espère trouver un acheteur assez rapidement.
Avant de reposter le tableau avec les dates de souscription et taux d'intérêt, je voulais savoir pour les impayés si je les intègre dans le capital restant dû ou non ? Je ne vois pas de colonne dédiée aux impayés
Vous ne répondez pas tout à fait à ma question, qui est assez précise :
Citation de: bisane le 28 Janvier 2025 à 20:25Votre bien a-t-il quelques chances d'être vendu, et si oui, à quel prix ?
Dans votre cas, il n'y a plus lieu de différencier capital restant dû et impayés...
Je rappelle que ce tableau est destiné à déterminer une stratégie destinée à limiter les dégâts et à pouvoir redéposer au plus vite.
Vous ne vous épargnerez sans doute pas quelques procédures judiciaires, mais l'idée est quand-même de pouvoir déposer un nouveau dossier, au plus tard dans un an, avec une situation assainie.
Oui le bien a des chances d'être vendu. L'estimation est entre 15 000 et 17 000€.
J'ai remis le tableau avec les dates et taux d'intérêt.
Ce qui ferait donc environ 27 000 € pour désintéresser vos créanciers, et vous donnerait la possibilité de solder un certain nombre de crédits, et c'est à cela qu'il va falloir réfléchir... ;)
Retour dès que possible.
Il y a un seul découvert bancaire ou plusieurs ?
Une 1ère proposition à parfaire...
L'idée est de :
- solder plusieurs crédits, en priorité auprès des établissements où vous en avez plusieurs, pour être en position "de force" pour entamer les négociations ;
- négocier des mensualités à 30 % des mensualités contractuelles à un taux de 6 % (quand il est supérieur) ;
- pour ceux où vous avez plusieurs crédits, de les regrouper en un seul ;
- là, je me répète, reprendre les mensualités contractuelles pour le prêt auto.
Il y a 2 découverts bancaires: 2800€ et 1700€
Je vais procéder ainsi.
Je prépare les lettres et procède aux règlements dès lundi.
J'ai eu la confirmation d'une nouvelle embauche hier avec une augmentation de revenus de 500€/mois à la clé.
ça aidera un peu pour les mensualités.
C'est bien noté pour le crédit auto. Ce sera mon premier paiement dès lundi.
Citation de: wine le 01 Février 2025 à 20:38J'ai eu la confirmation d'une nouvelle embauche hier avec une augmentation de revenus de 500€/mois à la clé.
bbbo bbbo bbbo bbbo
Citation de: wine le 01 Février 2025 à 20:38Il y a 2 découverts bancaires: 2800€ et 1700€
Pour le moment, laissez les en l'état...