Bonjour à toutes et tous,
Voila nous y sommes, je poste mon 1er message. Je suis sur le point de deposer notre dossier de surendettement. Dicision difficile à prendre, quelques courtes nuits mais nous sommes au pied du mur. Je ne vais pas developper plus que ca, cela prendrai trop de temps mais comme beaucoup j'imagine nous nous sommes laissés depassés par les credits, un nouveau credit pour se donner de l'air et rembourser une partie du dernier et puis c'est le debut d'un cercle vicieux
Nous sommes un couple, marié de 37 et 34 ans avec 1 petite fille de 4 ans. Mme fonctionnaire dans l'ducation nationale et et en CDI dans le privé ). Nous avons environ 5000€ de revenu net à nous 2. pour 4900€ de credit donc autant dire que ca coince mais en se servant de disponible, carte différé pour crediter un autre compte par carte bancaire on avait l'impression de s'en sortir mais pas du tout.
Nous avons aujourd'hui 181000€ de credit, regroupements de creditsans compter les decouverts bancaires et 1 credit immobilier d'un appartement que nous avons mis en location il y 6 ans qui s'autofinance, en tout cas le loyer percu couvre l'echeance de pret, il reste le foncier et les charges trimestrielles
Nous sommes locataires de notre residence principale 890€ de loyer. Nous avons pensé vendre l'appartement pour couvrir une partie de nos dettes mais dans l'etat actuel des choses le fait qu'il soit loué lui fait perdre sa valeur 75000€ environ pour 100000€ vide, il nous reste 79000€ à rembourser. Le bail prend fin en Juillet 2026.
Je tiens à preciser que j'ai appris ce jour que la banque CM ou mon pret immobilier et ou les cartes bancaires différés etaient utiliser allé avertir la banque de France pour usage abusif donc j'imagine fichage FICP.
Vous en savez plus, j'espere que vous allez pouvoir me guider meme si vos posts dans d'autres discussions m'ont deja permis d'y voir plus claire. Apparement il y a dans un 1er temps un tableau à remplir qui permet d'envisager un montant que la Banque de france pourrait nous proposer si notre dossier et recevable, ce que j'espere car sinon je ne sais pas ce que l'on va devenir.
Je souhaite egalement en savoir plus sur les mensulaités de contact à envoyer à nos creanciers
Merci d'avance pour votre aide
Bonjour !
Le tableau va en effet nous être indispensable pour avancer dans la réflexion, car c'est tout de même beaucoup, ça :
Citation de: Phoenix87 le 12 Novembre 2024 à 17:49Nous avons aujourd'hui 181000€ de credit
Soit environ 100 000 € de crédits conso... :P
Les mensualités de contact consistent à verser une somme à chacun de vos créanciers, en fonction de votre CR (capacité de remboursement) réelle.
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Bienvenue sur le forum.
Effectivement, le tableau complété nous permettra de vous guider au mieux dans votre démarche. En tout cas, vous avez déjà franchi un premier pas en décidant de déposer.
Bon courage
Voila j'ai rempli le tableau, quelle honte d'avoir fait tous ces prets alors que nos revenus ( moyenne sur les 10 mois de 2024 ) sont plutot confortables. Avoir depensé de l'argent simplement sans reflechir de cette facon c'est ignoble et irrespectueux
Bonjour,
Il ne sert à rien de vous flageller plus que de raison. Prendre conscience de ses erreurs est une très bonne chose, mais vous n'avez rien d'ignoble.
Votre tableau démontre clairement votre situation de surendettement, mais vous disposez de revenus plutôt confortables, et d'une capacité de remboursement élevée (presque 4200 euros/Mois). Le plan ne sera pas un parcours de santé mais vous permettra de respirer davantage avec des taux renégociés très à votre avantage. Car vos crédits sont essentiellement des crédits conso avec des taux elevés même si j'ai déjà vu bien pire...
Il va falloir rédiger une lettre de saisine beton pour expliquer dans quel engrenage vous êtes tombés ensemble au fil des années.
Au regard de votre découvert absolument énorme, et dans la mesure où vous n'avez pas encore de retards de paiement, il semble très urgent de déposer :/
Bonjour
je rejoins Fox dans son message
il ne faut pas avoir honte et vous avez su réagir plus rapidement que prévu et c est très bien.
La bdf pourrait retenir une CR de 4266e au lieu des 5723e actuel
Au niveau des revenus, il y a des primes forcement mais nos salaires net sans primes cummulé avoisinent 5000€
J'ai contacté la BDF de matin, je dois recevoir un dossier papier puisque apparement en ligne ils n'acceptent que des declaration seule et non en couples. J'espere que notre dossier sera recevable
Il y a cette notion du loyer perçu qui s'auto finance avec le crédit qui doit biaiser en tout cas un peu le tableau et notamment la capacité de remboursement.
Je pense que bisane pourra vous éclairer sur ce point.
Toujours est-il que la capacité de remboursement sera haute et vous obligera à vivre très autrement que jusqu'à maintenant. Courage.
cela voudrait dire rembourser 51000€/AN soit un plan sur 4ans environ? Je pense que j'ai dû faire une erreur dans le tableau certainement avec l'appartement qui s'auto-finance, la BDF me demandera peut-etre de la vendre soit dit en passant. Il est loué jusqu'au en juillet 2026 donc sa valeur est plus basse que le marche etant donné qu'un investisseur achetera toujours sous le prix du marché, mais sa valeur vide est de 100000/110000€ max
Il est en effet très possible et probable que la BdF vous demande de le vendre d'autant plus que ce n'est pas votre résidence principale.
Vous savez comment cela se passe si il me demande de le vendre? Puisque si j'ai bien compris cette solution sera connu au moment de la recevabilité si mon dossier est recevable. La vente d'un appartement peut prendre des mois
Citation de: Phoenix87 le 13 Novembre 2024 à 16:17Vous savez comment cela se passe si il me demande de le vendre? Puisque si j'ai bien compris cette solution sera connu au moment de la recevabilité si mon dossier est recevable. La vente d'un appartement peut prendre des mois
Dans ce cas, la BDF vous donne 2 ans pour concrétiser la vente. Durant ce temps, vous aurez un plan provisoire et devrez redéposer un dossier complet une fois la vente effective pour le montant restant dû.
Pour le salaire il faut faire celui des 12 mois cumulé primes comprisent et diviser par 12.
Ca sera le salaire retenue par la bdf. ( ou salaire déclaré aux impots mais la faut attendre confirmation des experts)
Oui sur internet c est que pour les deposant seul.
Pour la vente je sais pas , vous avez forcément un delai.
Par contre n hesitez pas a bien le signaler dans votre lettre comme quoi jusqu'à juillet 2026 il est loué et que du coup c est compliqué de le vendre du a la perte d argent
Souvent la BDF opte pour un moratoire si elle pense que la vente de ce bien peut vous aider à vous en sortir. Pour etre en attente d'une meilleure situation ou de la vente d'un bien. il me semble qu'il est de deux ans.
bruyere a confirmé mes dires 8)
Merci pour vos reponses cela me permet d'y voir plus clair
je reviens sur les revocations de prelevements et les mensualités de contact je prend le CR que je divise par le nombre de creancier, c'est bien cela?
La prise de conscience de notre état de surendettement est souvent rude et difficile, mais vous avez fait la démarche et c'est l'essentiel.
Vu votre découvert bancaire, avez vous ouvert un compte sain ?
Pour les mensualités, effectivement on conseille de répartir la CR et répartir aux différents créanciers. Mais toujours en privilégiant les charges et prêt immobilier avant
Citation de: Barbie24 le 13 Novembre 2024 à 17:12bruyere a confirmé mes dires
Dans ce cas, il ne s 'agirait pas d'un moratoire (= gel des dettes) mais bien d'un plan provisoire, avec début de remboursement car il existe une Capacité de Remboursement (CR) ;)
j'ai plusieurs comptes donc oui un est sain, sans decouvert.
Le decouvert de 18000e est au credit M, j'ai abusé de carte différé en credidant par carte mon compte chez Fort et il y 2 semaines ils m'ont suspendu cette option, ce qui est normal. De toute façon il fallait bien un electrochoc pour que l'on s'en rende compte.
Par ailleurs mon epouse a une LAO pour sa voiture d 290€ /mois, c'est son moyen de locomotion pour se rendre au travail de ce fait ce type de contrat est'il conservé dans le cadre d'un dossier de surendettement?
Vous avez donc trouvé nos réponses ! ;D
Votre CR réelle serait d'environ 3 936 €.
Il faudrait plutôt 6 ans pour tout rembourser.
La BDF pourrait sans doute accorder un délai un peu plus long pour vendre si vous expliquez bien la situation.
Citation de: Phoenix87 le 13 Novembre 2024 à 15:25Avoir depensé de l'argent simplement sans reflechir de cette facon c'est ignoble et irrespectueux
Je ne sais pas...
Mais il est clair qu'il va falloir réviser votre mode de gestion et éviter ce genre de pratique : ;)
Citation de: Phoenix87 le 13 Novembre 2024 à 18:18Le decouvert de 18000e est au credit M, j'ai abusé de carte différé en credidant par carte mon compte chez Fort
Mais il y a quand-même 3 problèmes dans votre tableau :
1/ le montant de la LOA n'est pas renseigné ;
2/ il y figure un rachat sans capital ni mensualités de remboursement ;
3/ la date n'est pas la bonne ligne 80.
Le paiement de la LOA et du crédit immo sont à maintenir à tout prix.
Il ne vous resterait donc plus que 3 000 € à répartir entre vos autres créanciers.
En ce qui concerne le montant de la LAO je n'ai pas l'nformation à cet instant mais elle a debuté en aout 2022 et se termine en aout 2026.
En ce qui concerne la ligne 80 il s'agit de mai 2020. et pour ce qui du rachat il est dans les credit c'etait une erreur que je n'ai pas corrigé. ::)
Je pensais effectivement regler l'integralité de la mensulité LAO et pour le pret immo le loyer couvre la mensualité.
Heureusement qu'il y a ce forum qui permet de garder espoir pour notre dossier, merci pour vos reponses et conseil.
Je pense deposer le dossier courant de semaine prochaine le temps de rassembler toutes les pieces, je vous tiendrai au courant et si j'ai des questions je me pemettrais de venir vous embetter à nouveau.
Aucune question ne nous embête ! ;) Posez-en autant que vos voulez.
Citation de: Phoenix87 le 13 Novembre 2024 à 18:45En ce qui concerne la ligne 80 il s'agit de mai 2020
Merci de corriger.
Il y a bel et bien eu un rachat, ou pas ?
Oui un rachat déjà comptabilisé dans les crédits, je vais corriger.
Merci
Le rachat est donc à renseigner dans la ligne dédiée...
Et il semble du coup que vous ayez beaucoup emprunté depuis... Pourquoi ?
Lors de ce rachat de crédit une partie des prêts n ont pas étaient rachetés. J ai du fournir des relevés de compte sauf que certains étaient prélevés ailleurs. Les virements étaient pourtant visibles sur les relevés, le courrier ne m'a rien dit. Je n étais pas de mauvaise foi au départ mais comme un idiot je n ai rien dit pensant que cela ferait baisser le montant du rachat et donc un accord plus facile. Je regrette aujourd'hui. D autant que nous aurions du faire un dossier de surendettement à ce moment. Nous avons fait d autres emprunts ensuite car ce rachat n a rien résolu étant donné que d autres prêts continuaient à être prélevés.
Une grosse erreur, je regrette tellement.. Je serais capable de l expliquer dans notre lettre mais j espère que cela ne nuiera pas à la recevabilité de notre dossier.
Citation de: Phoenix87 le 13 Novembre 2024 à 20:37Je serais capable de l expliquer dans notre lettre mais j espère que cela ne nuiera pas à la recevabilité de notre dossier.
Non, ça ne posera pas de problème à la BDF.
A certains de vos créanciers, peut-être... :P
Bonjour à tous, petite question, pensez vous qu il judicieux de prévenir mes créanciers par téléphone de la révocation ainsi que du montant que je souhaiter leur envoyer en attendant la recevabilité ? Il risque certainement de m envoyer balader Merci
Citation de: Phoenix87 le 14 Novembre 2024 à 14:57Bonjour à tous, petite question, pensez vous qu il judicieux de prévenir mes créanciers par téléphone de la révocation ainsi que du montant que je souhaiter leur envoyer en attendant la recevabilité ? Il risque certainement de m envoyer balader Merci
Bonjour,
Il vaut mieux éviter tout contact direct avec vos créanciers : c'est stressant, et inutile ..
Suivez les conseils de notre message d'accueil :
Vous n'arrivez plus à gérer votre budget, que faire ? (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=12.0)
Bonjour Phoenix
il faut envoyer un courrier à tous vos créanciers pour les prévenir (tout est noté dans le message d'accueil)
vous avez ce modèle de lettre (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=3942.0) ou celui-ci si vous revoquez aussi les assurances lettres (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=3535.0)
Et Bruyere a raison, pas de contacts téléphoniques
Je vais le faire dans ce sens là alors, merci du conseil ;)
Autre avantage : les écrits restent ! :P
Je viens de m apercevoir en voulant révoquer les prélèvement sur Fort... que je ne pouvez pas le faire en ligne , il est indiqué qu il faut prendre contact avec le créancier. Je peux juste rejeter un prélèvement. Je me doute bien qu en appelant les créanciers, ces derniers ne vont rien supprimer... avez vous un conseil à me donner? Merci
Je pense avoir trouvé une solution. Sur le site de la banque il existe un formulaire avec une liste blanche de prélèvements ( prélèvements autorisés). De ce fait je vais la remplir avec les prélèvements ( vitaux) et les autres de pourrons plus prélever. J espère que cela fonctionnera, je vous dirai.
Les listes noire et blanche sont censées fonctionner.
Mais cela ne vous empêche pas de faire aussi ça :
Citation de: Phoenix87 le 15 Novembre 2024 à 08:19Je peux juste rejeter un prélèvement
Bonjour à tous, si toutefois les créanciers ne me communiquaient pas leur RIB, ce à quoi je pourrais pallier en leur envoyant un chèque mais j ai cru lire sur un fil de conversation que vous disposiez d une liste avec les RIB de certains créanciers, es ce toujours d actualité ? Merci
Oui, nous avons quelques RIB.
Ok, serait il possible de me les faire parvenir ?
Le principe est que vous les demandiez d'abord, histoire d'être certain que ce soient les bons.
Et s'ils refusent de vous les donner, vous nous direz lesquels il vous faut...
Très bien, j espère qu il me les donneront rapidement, je me demande si les cheques mettront pas du temps à être encaissés... Les courriers les informant de la révocation partent demain. Si toutefois je n obtenais pas les rib de certains faut t'il mettre en « séquestre » sur un livret par exemple, les sommes que je comptais leurs envoyer?
Le paiement des mensualités de contact n'est pas un élément essentiel pour votre dossier...
Citation de: Phoenix87 le 18 Novembre 2024 à 18:12faut t'il mettre en « séquestre » sur un livret par exemple, les sommes que je comptais leurs envoyer?
Les sommes peuvent être séquestrées où vous voulez ! L'essentiel est de les garder à disposition.
L'urgence est au dépôt du dossier ! ;)
J en ai bien conscience, j espère pouvoir le déposer en début de semaine prochaine, il me manque encore des tableaux d amortissements, je devrais les recevoir cette semaine xxl!. J ai également rédigé ma lettre, je la mettrai demain sur la conversation, vous pourrez me donner votre avis ;)
Les tableaux d'amortissement ne sont pas du tout indispensables pour le dépôt du dossier... ;)
Ah d accord donc j attends pour rien... ::) j ai cru lire cela dans les pièces justificatives à fournir
Le paiement des mensualités de contact n'est pas un élément essentiel pour votre dossier...
Je veux juste être de bonne fois et payer mes dettes en attendant la recevabilité
Citation de: Phoenix87 le 18 Novembre 2024 à 20:11j ai cru lire cela dans les pièces justificatives à fournir
Si vous les avez en votre possession, c'est mieux, mais si cela retarde inutilement le dépôt, ce n'est pas la peine d'attendre ! ;)
Les paiements de contact sont une preuve de bonne foi, mais c'est surtout si cela dure plusieurs mois.
Par ailleurs, si vous conservez les courriers, vous aurez la preuve que vous avez demandé ces RIB, et c'est cela qui est le plus important.
Si vos créanciers ne vous donnent pas les moyens de les payer, ce n'est pas de votre faute ! :P
Vu comme ça ;D
Ben... au stade où vous en êtes rendus, vous le verriez comment ?
Attelez-vous au dépôt du dossier ! ;)
En fait je me disais qu en mettant le maximum de choses de mon côté ( mensualités de contacts, dossier béton )la commission pourrait remarquer notre bonne fois et notre envie de nous en sortir.
Ce qui est préconisé sur le forum n'est à envisager qu'en cas de dépôt imminent !
La BDF n'aura pas suffisamment de recul pour apprécier ou non votre bonne foi au regard des mensualités de contact que vous aurez payées ou non. :P
Notre dépôt est imminent
Pouvez vous me rappeler comment inserer ma lettre dans cette discussion? Merci
Citation de: Phoenix87 le 19 Novembre 2024 à 09:12Pouvez vous me rappeler comment inserer ma lettre dans cette discussion? Merci
Il faut aller dans la section dédiée (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?board=67.0) et y ouvrir un nouveau fil ;)
Trés bien je viens de la mettre en ligne dans la section dedié
Bonsoir à tous,
Tout d abord je vous souhaite une très belle année 2025.
Je permets de revenir vers vous car j ai une petite question. J ai déposé mon dossier et bien reçu le courrier de BDF stipulant la bonne réception de celui-ci le 16/12. À ce stade le dossier est il considéré comme complet ( pas de pièce justificatives manquantes par exemple)?
D autres part je procède à des virements de contacts mais je suis relancé par les créanciers,ce qui est normal. Faut il à ce stade les informer du dépôt du dossier?
Merci
Citation de: Phoenix87 le 05 Janvier 2025 à 18:02À ce stade le dossier est il considéré comme complet ( pas de pièce justificatives manquantes par exemple)?
Vu la période de l'année, il est difficile de savoir si votre dossier est déjà en cours de traitement.
s'il manque un document, votre gestionnaire ne manquera pas de revenir vers vous.
Citation de: Phoenix87 le 05 Janvier 2025 à 18:02D autres part je procède à des virements de contacts mais je suis relancé par les créanciers,ce qui est normal. Faut il à ce stade les informer du dépôt du dossier?
Il vaut mieux éviter tout contact direct avec vos créanciers. .Blindez vous et ne répondez surtout pas aux relances ;)
Inutile aussi de les informer du dépôt
Très bien merci pour votre retour rapide 😉.
Bonjour à toutes et tous.
J ai eu la bonne nouvelle ce matin de revoir un mail de ma banque me stipulant que suite à la recevabilité de mon dossier , il se tenait à notre disposition.... Etc
Je suis donc soulager, espérant qu il n y aura pas de contestation de la part des créanciers, je vous tiendrai informé.
Je tenais à vous remercier pour vos précieux conseils et votre bienveillance 😉
bbbo pour cette bonne nouvelle !!
Vous ne devriez pas tarder à recevoir le RAR de la BDF avec la date exacte de la commission.
Rassurez vous , les recours sont loin d'être systématiques ;)
Surtout vous ne devez plus payer aucun créancier
Votre dossier est recevable, et après ? (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=3818.0)
Et fil déplacé
Super nouvelle bbbo
bbbo bbbo bbbo bbbo
Quelques mois pour souffler et cagnotter ! ;)
Exactement ;) , encore merci 🙏
J espère juste que les créanciers prendront en compte les règlements effectués il y a 2 jours, environ 2000€ au total...
Citation de: Phoenix87 le 31 Janvier 2025 à 17:45J espère juste que les créanciers prendront en compte les règlements effectués il y a 2 jours, environ 2000€ au total...
Ce sera à vérifier lorsque vous recevrez l'état détaillé des dettes ;)
Bonjour
J ai reçu aujourd'hui le recommandé confirmant la recevabilité du dossier. Le dossier est orienté vers une phase de conciliation, réaménagement de dettes, cependant j ai quelques questions.
Il ne parle de vente de bien immobilier que j ai en location (pour rappel je suis locataire de ma résidence principale), cette éventualité peut elle intervenir dans les prochains mois à leurs demande ?
Le loyer est ajouté à mes ressources mais la mensualité de prêt n est pas ajouter à mes charges 🧐 ( j ai envoyé un mail à la gestionnaire car ce n est pas logique) car de ce fait la mensualité retenue est trop élevé par rapport à mes revenus. Qu en pensez vous?
Merci
Citation de: Phoenix87 le 06 Février 2025 à 18:21J ai reçu aujourd'hui le recommandé confirmant la recevabilité du dossier.
Si tard ? ? ? :o :o :o ??? ??? ???
A ce stade, la BDF ne peut pas évoquer les mesures et solutions envisagées...
Il faudra attendre qu'elle élabore un plan amiable.
Citation de: Phoenix87 le 06 Février 2025 à 18:21la mensualité de prêt n est pas ajouter à mes charges
Très étonnant, ça... Attendez la réponse de votre gestionnaire...
La commission date du 29/01 le recommandé déposé le 4 mais nous n étions pas , je n ai pu aller le récupérer qu aujourd'hui
Mais de ce fait aujourd'hui le dossier et recevable mais rien n est figé ? Si les créanciers n acceptent pas la conciliation, que ce passe t'il?
Je vous prie de m'excuser : j'ai mal lu la 1ère date de votre calendrier... ---!!!
Des infos pour la suite : Votre dossier de surendettement est recevable... et maintenant ? (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=3818.0)