Bonjour, je suis aujourd'hui dans une situation compliquée.
J'ai besoin d'aide pour savoir si le dépôt d'un dossier de surendettement est possible dans mon cas.
Je vis en concubinage depuis 25 ans et mon conjoint me laisse gérer nos comptes et ne sait pas que nous sommes dans cette situation car nous nous "en sortons" grâce (ou plutôt à cause) de plusieurs crédits contractés.
Mais aujourd'hui, j'ai épuisé toute réserve possible et nous avons plusieurs grosses mensualités à honorer et nous sommes à découvert chaque mois de 300,00€.
Je suis tombée dans la spirale et le piège comme beaucoup et je m'en veux terriblement d'en être arrivée là.
Cela me ronge psychologiquement et je me sens extrêmement seule car je ne peux en vouloir qu'à moi-même...bref, je ne devrais pas me plaindre car tout est de ma faute.
J'ai complété le tableau que je mets en p-j.
Merci d'avance pour vos conseils.
Bonjour,
Votre cas est tristement banal, hélas..
Un dossier BDF réduirait en effet vos mensualités mais nécessitera une gestion très stricte..
Manifestement, le rachat de crédit vous a enfoncés bien plus qu'il ne vous aidés >:(
Vous pouvez dès à présent révoquer vos crédits (sauf l'immo) et ouvrir un "compte sain" où faire virer revenus et charges.
Vous n'avez pas de crédit auto ? Si oui, il est aussi à maintenir
Il manque les dates de souscription des crédits et la mensualité du crédit à 6000€.
Le rachat ne comprenait pas le prêt immo ?
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Bonjour Helplore et bienvenue sur le forum
lisez bien le message de Bruyere et surtout le message d'accueil qui vous sera d'une grande aide
le forum est là pour vous écouter et vous aider pour faire votre dossier
sachez que 92% des dossiers sont recevables et c est la meilleur décision que vous puissiez prendre mais en effet, il va falloir revoir votre gestion.
Bonjour !
Le découvert est à mettre en B 60.
Que s'est-il passé pour que vous empruntiez 13 000€ depuis le rachat ?
Si vous vous décidez à déposer, il va falloir resserrer les cordons de la bourse ! :-\
Je vous remercie d'avoir pris en compte ma demande d'aide.
J'ai mis à jour le tableau dans mon premier message.
Je me pose plein de questions. Je réponds aux vôtres :
Les crédits repris depuis le rachat ne sont que des réserves à partir desquelles j'ai alimenté notre compte régulièrement car nos revenus ne sont pas suffisants pour couvrir nos besoins courants.
Le crédit immo n'a pas été repris dans le groupement car le taux est très intéressant et la durée est inférieure à celle du regroupement.
Je réalise en faisant ce bilan à quel point les montants sont élevés.
Vous me conseillez de révoquer les crédits, mais que se passera t-il après cette démarche si la demande de surendettement n'est pas recevable ?
Ai-je à craindre pour ma maison en accession à la propriété ?
Pourquoi est-ce important d'ouvrir un autre compte quand cela se passe bien avec la banque ? (il me semble que nous avons un engagement à virer nos salaires sur notre compte joint depuis l'accord du prêt immo).
Cela vaut-il vraiment la peine de déposer un dossier vu que le regroupement est récent (2023) et les autres crédits encore plus récents ?
Le cas échéant, pensez-vous que je peux déposer un dossier à mon seul nom bien que le regroupement et un des autres crédits est à nos 2 noms ? (je ne voudrais pas pénaliser mon conjoint qui ne gère pas les compte et qui pâtirait de ma mauvaise gestion).
Je vous remercie par avance.
Citation de: helplore le 14 Janvier 2025 à 11:31Vous me conseillez de révoquer les crédits, mais que se passera t-il après cette démarche si la demande de surendettement n'est pas recevable ?
Sachez que 92% des dossiers sont recevables
Citation de: helplore le 14 Janvier 2025 à 11:31Les crédits repris depuis le rachat ne sont que des réserves à partir desquelles j'ai alimenté notre compte régulièrement car nos revenus ne sont pas suffisants pour couvrir nos besoins courants.
comme pour la plupart d'entre nous mais ce qui implique bien une mauvaise gestion budgétaire
Citation de: helplore le 14 Janvier 2025 à 11:31Pourquoi est-ce important d'ouvrir un autre compte quand cela se passe bien avec la banque ? (il me semble que nous avons un engagement à virer nos salaires sur notre compte joint depuis l'accord du prêt immo).
Parce que aujourd'hui peut etre tout se passe bien mais quand votre dossier sera envoyé, les banques sont souvent moins gentille et il se peut qu'elle vous retire tout moyen de paiement (CB, chèque, virement) ainsi que le découvert. Il vaut mieux repartir avec un compte sain sans découvert et avec une carte avec envoi du solde automatique pour y faire parvenir vos salaires et vos charges courantes afin que tout passe et surtout retrouver une gestion de votre budget
Citation de: helplore le 14 Janvier 2025 à 11:31car nos revenus ne sont pas suffisants pour couvrir nos besoins courants.
Selon votre tableau, avec un plan, vous rembourseriez davantage (environ 1780 €) qu'avec le seul rachat et votre prêt immo (1 340 €).
Il y a donc bel et bien un problème de gestion... :-\
Citation de: bisane le 14 Janvier 2025 à 17:34Citation de: helplore le 14 Janvier 2025 à 11:31car nos revenus ne sont pas suffisants pour couvrir nos besoins courants.
Selon votre tableau, avec un plan, vous rembourseriez davantage (environ 1780 €) qu'avec le seul rachat et votre prêt immo (1 340 €).
Il y a donc bel et bien un problème de gestion... :-\
Merci pour cette info. Donc, pas utile de déposer un dossier si c'est déjà difficile à honorer aujourd'hui ? Je crains fortement un refus dans la mesure où les prêts sont récents et après un regroupement datant de 2023.
Je ne sais plus quoi faire et crains que la révocation des prêts ne complique la situation après le dépôt d'un dossier si celui-ci est refusé. J'ai lu dans le forum quelques cas de refus pour endettement personnel et mauvaise foi.
Je me rends malade à m'endormir et me réveiller avec cette situation qui occupe sans cesse mon esprit, je m'en veux tellement alors que tout est entièrement de mon unique faute.
Citation de: Barbie24 le 14 Janvier 2025 à 17:16Parce que aujourd'hui peut etre tout se passe bien mais quand votre dossier sera envoyé, les banques sont souvent moins gentille et il se peut qu'elle vous retire tout moyen de paiement (CB, chèque, virement) ainsi que le découvert. Il vaut mieux repartir avec un compte sain sans découvert et avec une carte avec envoi du solde automatique pour y faire parvenir vos salaires et vos charges courantes afin que tout passe et surtout retrouver une gestion de votre budget
En général, la banque où se trouve notre compte restreint si on dépose un dossier à la BDF ? Nous sommes déjà considérés comme client fragile et avons déjà une CB avec consultation du solde automatique. Elle peut donc décider de ne plus octroyer de découvert autorisé et retirer le chéquier ? Nous avons notre prêt immo chez eux et il me semble que nous nous sommes engagés à verser nos salaires sur ce compte...
Bisane vous parle de la somme que vous remboursiez au moment du rachat de crédit depuis vous avez refait des credits dc pas la même somme que vous rembousez tous les mois.
Effectivement il va falloir avoir une gestion drastique de vos revenus.
Depuis le rachat, vous avez augmenté vos mensualités de 560 €, ce qui fait un total de 1 462 € en plus de l'immo.
Juste après le rachat, vous n'aviez "que" 904 € en plus.
La BDF, elle, vous demanderait de rembourser 1 245 € par mois. C'est quand-même moins que ce que vous payez actuellement ! ;)
Ce que j'essaie de vous dire, c'est que cette phrase souligne que vous avez un problème de gestion et qu'il faut que vous soyez prête à en changer, si vous souhaitez déposer un dossier :
Citation de: helplore le 14 Janvier 2025 à 11:31car nos revenus ne sont pas suffisants pour couvrir nos besoins courants.
Rien ne vous oblige à révoquer vos prêts, mais comment allez-vous faire pour les payer ?
Un plan de surendettement nous met face à nos responsabilités et nos contradictions. Ce n'est pas évident mais une fois le cap passé, la vie est plus simple.
On apprend à vivre selon nos moyens et plus l'inverse. Du coup, on sort moins effectivement, mais tout cela permet de rembourser ses créances et de reprendre une vie sans stress ni crainte au moindre appel ou à la moindre lettre recommandée. Et franchement c'est agréable.
Je prends conscience en prenant vos conseils précieux de la situation dans laquelle je suis.
Pouvez-vous me préciser si je peux déposer un dossier en mon nom seul pour ne pas pénaliser mon conjoint bien que le regroupement et l'un des crédits renouvelables est à nos deux noms ?
Si un des crédits est au nom de votre conjoint, le créancier risque de se retourner contre lui pour réclamer son dû. Du coup, votre conjoint devrait payer la mensualité.
En regardant votre tableau, si on ne compte pas le revenu de votre conjoint, mais juste une participation de 866€ aux frais, votre CR tombe à 329€. Le délai de remboursement va être énormément allongé. Je laisse les spécialistes vous conseiller sur la meilleure chose à faire dans votre cas.
Malheureusement si votre conjoint apparaît sur certains prets ou compte ( pour le decouvert) il risque d etre vite rattrapé par vos creanciers pour qu il paye les credits.
Surtout avec un effacement , ils lui demanderont ce qui sera effacer.
Pour la meilleure stratégie je laisse les plus expérimenté vous dire exactement si c est mieux que vous deposiez a deux ou pas
Si votre conjoint est co emprunteur sur les prets il va falloir déposer à deux j'en ai bien peur.
comme l'on dit Tefou et VBAB, si vous déposez seule, les créanciers vont se retourner contre le co emprunteur cad votre époux
il serait plus sage de déposer à deux et surtout avec la CR que vous avez à deux.
Je confirme toutes les réponses précédentes concernant votre conjoint ..le dépôt à deux le protègera des créanciers
Merci pour vos réponses. Cela fait du bien d'avoir un regard sur ma situation.
J'ai d'autres questions svp :
- Qu'ai-je à craindre pour ma maison en cours d'acquisition (reste 7 ans de prêt immo) ?
- Si je révoque tous les prêts, comment cela se passe ensuite si le dossier BDF n'est pas recevable ?
- lorsqu'on dépose un dossier, la banque de notre compte courant est-elle systématiquement informée et impose t-elle généralement des sanctions ? (retrait du chéquier, plus de découvert). Pour info, nous avons déjà des CB avec consultation du compte systématique.
Merci beaucoup.
Citation de: helplore le 15 Janvier 2025 à 13:19- Qu'ai-je à craindre pour ma maison en cours d'acquisition (reste 7 ans de prêt immo) ?
Seule la BDF est décisionnaire et qui statue sur votre maison. Nous ne savons pas à la place de la BDF car chaque dossier est différent.
Citation de: helplore le 15 Janvier 2025 à 13:19- Si je révoque tous les prêts, comment cela se passe ensuite si le dossier BDF n'est pas recevable ?
dans l'éventualité qu'il soit irreceable (mais comme dit plus haut 92% des dossiers sont recevable) le forum pourra vous aider dans une nouvelle stratégie pour les paiements car vous ne pourrez pas régler le meme montant qu avant la révocation.
Mais la question n'est pas à l'ordre du jour :D
Citation de: helplore le 15 Janvier 2025 à 13:19- lorsqu'on dépose un dossier, la banque de notre compte courant est-elle systématiquement informée et impose t-elle généralement des sanctions ? (retrait du chéquier, plus de découvert). Pour info, nous avons déjà des CB avec consultation du compte systématique.
ce ne sont pas des sanctions et cela depends des banques mais pour la plupart elles retirent le chéquier et il n y a plus de découvert et c est pas plus mal au moins votre budget est géré au jour le jour.
Citation de: Barbie24 le 15 Janvier 2025 à 13:34La banque est prévenue et les créanciers sont-ils informés dès le dépôt du dossier svp ?
Citation de: helplore le 15 Janvier 2025 à 14:10Citation de: Barbie24 le 15 Janvier 2025 à 13:34La banque est prévenue et les créanciers sont-ils informés dès le dépôt du dossier svp ?
La banque va voir que vous êtes FICP. Les créanciers ne sont pas avisés avant la recevabilité
Citation de: BRUYERE le 15 Janvier 2025 à 14:23La banque va voir que vous êtes FICP
Pourrait s'apercevoir, plutôt.
Dans l'état de votre tableau, et vu le montant du prêt immo, la maison ne risque rien ! ;)
N'oubliez pas que si vous révoquez vos crédits il faudra quand-même répartir votre CR de 1245 € entre eux.
Et il faut ABSOLUMENT maintenir le prêt immo !
Bonjour,
Je reviens vers vous pour vous donner des nouvelles.
Avant de me résoudre à déposer un dossier, j'ai voulu tenter d'autres "solutions" en vain.
J'ai de nouveau fait une étude pour un regroupement avec un courtier, cela n'a pas abouti (4 financeurs ont refusé).
Je me suis ensuite rapproché de l'organisme qui nous a octroyé le prêt de regroupement en 2023 pour une tentative de négociation (prolongation, baisse de la mensualité...), cela n'a pas fonctionné. Je leur ai signifié que je comptais déposer un dossier à la banque de France, ils m'ont encouragé dans ce sens...ai-je eu tord de leur dire ?
J'ai terriblement peur de déposer un dossier au regard des conséquences, j'ai surtout peur d'une irrecevabilité dans la mesure où notre regroupement est récent (2023), que ce n'était pas le premier et qu'il y a eu d'autres prêts depuis.
J'ai peur de révoquer les crédits et d'avoir encore plus de problèmes si le dossier est irrecevable.
J'ai peur que ma banque, avec qui nous avons de bonnes relations, ne comprennent pas qu'on ouvre un compte ailleurs pour y verser nos salaires.
J'ai peur que le fait d'avoir 2 comptes en banque n'occasionnent des frais de tenues de compte supplémentaires.
Enfin j'ai peur que la vente de notre maison, pour laquelle il ne reste que 7 ans à payer, nous soit imposée.
J'ai besoin de vos réponses et d'être rassurée avant le "grand saut".
Merci d'avance et belle journée
Bonjour Helplore
ça fait bcp de peur pour votre dossier ... mais si vous ne déposez pas votre dossier je pense que ça sera encore pire qu'aujourd'hui
ça fait bcp de chose à prévoir mais vous en etes capable j en suis sur
et n'oubliez pas 92% des dossiers sont recevables alors pkoi pas le votre ?
je pensais que le mien n allait pas passer au vue de mon histoire et de la somme et j'ai commencé mon premier palier ce mois ci
tout est possible mais il faut faire les choses correctement
et pour la banque ne vous tracassez pas, ils ne sont pas vos amis et leur avis, si je peux me permettre, c est le cadet de vos soucis
Bonjour,
Comme le dit Barbie, beaucoup de peurs en effet..
On essaye de dégonfler la boule d' angoisse ??
Citation de: helplore le 11 Mars 2025 à 09:05J'ai surtout peur d'une irrecevabilité dans la mesure où notre regroupement est récent (2023), que ce n'était pas le premier et qu'il y a eu d'autres prêts depuis.
Cela peut éventuellement faire l'objet d'un recours contre la recevabilité, ce qui est bien loin d'être systématique, mais pas être cause d'irrecevabilité
La très grande majorité des dossiers sont recevables (aux alentours de 93 ou 94%)
Citation de: helplore le 11 Mars 2025 à 09:05J'ai peur de révoquer les crédits et d'avoir encore plus de problèmes si le dossier est irrecevable.
C'est surtout si vous continuez à creuser votre endettement que vous allez en avoir des problèmes ..
Pour l'irrecevabilité.. voir réponse précédente ;)
Citation de: helplore le 11 Mars 2025 à 09:05J'ai peur que ma banque, avec qui nous avons de bonnes relations, ne comprennent pas qu'on ouvre un compte ailleurs pour y verser nos salaires.
C'est votre droit le plus strict.. Et les "bonnes relations" avec les banques sont bien éphémères dès que la situation financière se dégrade (ce qui va forcément finir par vous arriver). >:(
A ce moment là, ce ne sera plus votre gentil conseiller habituel mais le service contentieux qui va gérer votre compte
Toutes les personnes qui ont suivi ces 2 conseils : révoquer les crédits (sauf immo et voiture) et ouvrir un compte sain ne l'ont surtout pas regretté et nous en ont remercié
Citation de: helplore le 11 Mars 2025 à 09:05J'ai peur que le fait d'avoir 2 comptes en banque n'occasionnent des frais de tenues de compte supplémentaires.
Qui seront bien minimes par rapport à ceux entrainés par le découvert
Citation de: helplore le 11 Mars 2025 à 09:05Enfin j'ai peur que la vente de notre maison, pour laquelle il ne reste que 7 ans à payer, nous soit imposée.
il me semble qu'il vous a déjà été répondu sur ce point.
Outre que la BDF s'efforce toujours de préserver l'habitation principale, il ne vous sera jamais rien "imposé"
Au cas (très exceptionnel) où une vente serait demandée, vous auriez toujours la possibilité de vous y opposer devant un tribunal, voire de sortir de la procédure.
Merci pour vos réponses, c'est vrai que mon humeur parle pour moi, je pense que ceux qui passent par là ressentent un moment ou un autre de l'angoisse et ça travaille beaucoup, j'ai beaucoup de culpabilité car je suis responsable de la situation et demander de l'aide me gêne car si j'en suis là, c'est uniquement parce que j'ai mal géré.
Je me demande, si je révoque mes crédits par le biais de l'espace client de la banque (rejet des prélèvements, c'est bien ça ?) pourquoi ouvrir un autre compte puisque les prélèvements ne pourront plus se faire ? Pour éviter des saisies sur ce compte ? Ils ont ce droit ?
Autre question, si un créancier s'oppose au plan que me proposerait la BDF (ce que je crains pour le créancier de mon regroupement de crédit car le montant est très important : 105 000€ de restant dû), nous sommes convoqués au tribunal ? Est-ce au tribunal de grande instance le plus proche ? Car j'ai un métier public et je ne souhaite pas que mon employeur ou les élus de la commune soient informés de ma situation et je sais qu'ils suivent de près les "affaires" des administrés au tribunal.
Enfin, des expériences que vous avez pu voir, pour une dette totale aussi importante que la mienne : près de 121 000 € hors crédit immo, quelle serait la durée du plan ?
Je vais mettre à jour le tableau afin que vous puissiez me dire le montant de ma capacité de remboursement car je ne le retrouve pas bien dans le tableau.
Merci infiniment pour vos réponses.
Comme dirait je ne sais qui, la peur n'évite pas le danger ! :P
Et le principal, dans votre cas, est que vous commenciez à avoir des impayés (ce qui ne manquera pas de se produire à plus ou moins brève échéance), et vous fera courir le risque d'une saisie immobilière, alors que, je me répète, il est très improbable que la BDF vous demande de vendre votre bien !
Votre rachat n'est pas si récent que ça...
Ce qu'il va falloir expliquer, c'est pourquoi vous avez souscrit de nouveaux crédits.
Mais, et c'est le plus important : il va falloir, vraiment, que vous soyez prêts à gérer autrement, et donc à vous passer de crédits pendant de longues années ! ;)
Pardon, je n'avais pas vu votre dernière réponse...
Citation de: helplore le 11 Mars 2025 à 18:35rejet des prélèvements, c'est bien ça ?
Non ! Le rejet des prélèvements provient de la banque.
Dans votre cas, il faut y faire opposition ou, mieux, les révoquer !
Citation de: helplore le 11 Mars 2025 à 18:35pourquoi ouvrir un autre compte puisque les prélèvements ne pourront plus se faire ?
Parce que vous avez un découvert, et que vous avez vraisemblablement des crédits auprès de votre banque, qu'elle refusera de révoquer !
Je vous invite très vivement à vraiment prendre le temps de (re)lire notre message d'accueil ! !!-!! !!-!! !!-!!
Ca vous évitera quelques angoisses et autres sueurs froides...
Il ne peut pas y avoir de saisies sans décision de justice !Vous vous faites des films irréalistes quant à l'usage qui pourrait être fait de votre dossier par des personnes "publiques" !
Votre tableau indique que votre CR serait de 1 777 € (immo compris), et que vous pourriez solder l'ensemble de vos dettes en à peu près 8 ans, peut-être un peu plus, si la BDF retient quelques taux d'intérêts.
Votre dette n'a rien de mirobolant par rapport à d'autres dossiers qui ont été traités de manière positive par la BDF.
On est tous passé par une phase de stress, moi la première. Mais avec le recul, cela n'a pas servi à grand chose ;D
Je suis un peu dans votre cas, sauf que j'ai bien plus attendu que vous et que j'ai réagis après la visite diagnostic pour lancement de la procédure de saisie immobilière. Et autant vous dire que ce n'est pas drole du tout.
J'ai pu déposer grace à l'aide de ce forum. Mon dossier a été jugé recevable, pas de contestation et lancement du plan quelques mois après. Une dizaine d'années de remboursement et tout sera derrière moi, prêt immobilier compris. Alors aucun regret. On retrouve une vie bien plus sereine mais il faut aussi travailler sur sa gestion financière. Maintenant je me demande toujours si c'est utile avant d'acheter quelque chose, je privilégie l'occasion quand c'est possible.
Bonjour,
J'ai des nouvelles questions :
Parmi les créanciers des différents crédits que je devrais rembourser par un plan si mon dossier est accepté par la BDF, le crédit immo sera t-il compté dedans ou bien ce crédit là sera t-il à part ?
J'ai vu dans les pièces à joindre qu'il fallait faire estimer sa maison par un professionnel ? On est obligé ?
Comme j'ai augmenté la réserve d'un des crédits en février, vous me conseillez d'attendre un peu avant de déposer mon dossier ?
Le plus compliqué pour moi (comme beaucoup je pense) sera de justifier les nouveaux crédits souscrits après un regroupement en 2023. Pourtant, nous n'avons pas eu de dépenses manifestement excessives, ce n'est que pour les dépenses courantes mais nous vivons certainement au dessus de nos moyens simplement pour les courses, cela va forcément changer.
Merci d'avance pour vos réponses.
Le prêt immo est traité comme les autres.
Vous l'avez augmentée de beaucoup, cette réserve ?
Une estimation de votre bien est
impérative !
Citation de: helplore le 12 Mars 2025 à 11:40cela va forcément changer.
Avez-vous le choix ?
Bonjour
La réserve a été augmentée de 1500€
Faire estimer sa maison à un coût svp ?
Merci d'avance.
1500 € sur combien ?
Si vous contactez une agence pour estimation, en disant que vous allez peut-être vendre, c'est généralement gratuit.
Vous pouvez aussi faire une évaluation sur le Net, et y joindre le document émanant des impôts pour des biens comparables (https://www.impots.gouv.fr/particulier/questions/jai-besoin-devaluer-un-bien-immobilier-dans-le-cadre-dune-demarche-fiscale).
Je ne comprends pas la question "1500 euros sur combien ?". Je suis passé d'une réserve de 4500 à 6000 €.
Merci pour les infos concernant l'estimation de ma maison.
A quoi avez-vous utilisé ces 1 500 € ?