Forum Entraide Surendettement

Bonjour, en surendettement depuis très très longtemps sans oser en parler à personne, j'ai décidé de franchir votre porte et vous exposer ici ma situation.
Suite à un divorce, depuis plus de 15 ans je cumule les crédits, puis les rachats de crédit, pour parvenir à vivre et faire vivre décemment mes enfants. Mes enfants sont grands aujourd'hui et n'en ont jamais rien su. Pour ma part, je me retrouve à la retraite, et loyer, crédits et charges payés,  j'ai un reste à vivre de 4 € par jour, ce qui n'est tout simplement pas jouable. Ma voiture est vieille et moi aussi, l'angoisse est permanente, avec une épée de Damoclès au-dessus de la tête : me retrouver à la rue.
Pensez-vous pouvoir m'aider ?

Eh bien voilà, vous avez réussi à poster ! ;)

Il n'y a pas vraiment de raison que vous vous retrouviez à la rue, hein ?

Votre tableau indique cependant que les mensualités de remboursement que retiendrait la BDF ne seraient pas significativement inférieures à celles que vous payez actuellement : 256 € au lieu de 277 €.
Mais :
- à ce stade, 20 € d'économies par mois, c'est toujours ça de pris ;
- un dossier vous permettrait de résorber le découvert (auquel vous n'aurez plus droit en plan de redressement) et de stabiliser votre situation, pour repartir d'un bon pied.
Et de rembourser vos dettes en 3 ans ! ;)

Petit guide d'aide au dépôt d'un dossier de surendettement (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=22247.0)

Et, si je puis me permettre de citer un passage de vos MP :

Citationje ne fais pas d'internet sur le mobile

Vous devriez donc pouvoir trouver un forfait mobile inférieur aux 13 € actuels ! ;)

Ceci n'est par ailleurs pas tout à fait exact :

Citation de: Groucho le 06 Mars 2025 à 20:38j'ai un reste à vivre de 4 € par jour

Selon le tableau : 17 €.


Je vous joins notre message d'accueil, qui comporte un grand nombre de démarches à entreprendre en parallèle de la préparation du dossier :

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=12.0)
- Liens et informations utiles sur le surendettement (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=13.msg26#msg26)


2 - Pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=2945.msg59051#msg59051)


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaître votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

Prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Le premier message que vous avez posté a permis de créer un fil de discussion qui vous est propre et sur lequel vous devrez désormais rester pour soumettre toutes vos questions (sauf exceptions que nous vous indiquerons le cas échéant).
Nous vous conseillons de mettre votre fil dans vos favoris pour y accéder facilement

Voir également  les lettres types :
lettres type (modèles) (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?board=4.0)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!! (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=21.0)

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à gauche de la page)
- au mode d'emploi (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=14.0)
- au plan-guide du forum (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=1949.0)
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
  ->  la fédération Cresus (https://www.cresus.org/les-associations-membres-presidents-et-presidentes/)
-> ou autre  association de défense de consommateurs (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=398.0)
-> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale)

Et, à toutes fins utiles, merci de prendre connaissance de ce billet : Un forum consacré au surendettement, pourquoi, pour qui, pour quoi, par qui ? (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=3294.0)

Vous avez créé un nouveau post avec exactement les même questions, que j'ai donc supprimé...
Et je vous fais un MP pour que vous retrouviez votre fil, que je vous recommande d'enregistrer dans vos favoris ! ;)

Bonsoir et merci pour les infos envoyées. C'est bien ici le "fil" où je réponds ? Car si je jongle avec mes dettes, je ne suis en revanche pas funambule  ::)

Question : la BDF, dans les charges,  ne prend pas en compte le découvert qui revient de manière récurrente chaque début de mois ?  Car 17 € par jour, c'est sans tenir compte de ce découvert d'environ 400 € qui reviennent tous les mois, même en me privant de tout. C'est pourquoi je dis qu'en démarrant chaque mois avec un découvert de 400 €, sur un mois de 31 jours, j'ai en réalité un reste à vivre entre 3.50 et 4 €. Cela est impossible,

Je suis donc OK de faire un dossier avec un plan de redressement pour me permettre de repartir d'un bon pied. Il est urgent que je puisse en finir avec ces crédits rapidement. Avec le rachat de crédit par ma banque en novembre 2023, j'ai replongé néanmoins pour une durée de 5 ans avec des mensualités de 181 €, c'est encore beaucoup en plus de mon loyer (mauvais plan) et m'a rapidement amené à refaire appel au crédits sof et Cie. Et d'aller droit au mur...

Mais je ne vois pas du tout comment je pourrais rembourser en 3 ans ce que la banque me fait rembourser en 5 ans ? Quel serait mon reste à vivre ?

Pouvez-vous m'éclairer sur ce questionnement ?

Citation de: Groucho le 11 Mars 2025 à 20:35C'est bien ici le "fil" où je réponds ?

OUI ! ;) 

Le découvert n'est pas une charge, mais un crédit ! ;)
Et l'urgence serait à le résorber, puis à ne plus y avoir recours.
Mais bien sûr que dans l'état actuel il plombe votre budget.

Citation de: Groucho le 11 Mars 2025 à 20:35je ne vois pas du tout comment je pourrais rembourser en 3 ans ce que la banque me fait rembourser en 5 ans ?

Parce que le taux d'intérêts serait diminué, voire annulé... et que vous avez déjà payé pendant 1,5 ans ! ;D

Votre reste à vivre serait, comme maintenant, d'environ 500 € par mois.

Donc je devrais,  pour le dossier BDF,  ajouter ces 400 € environ de découvert dans les lignes crédit du tableau ?
Car sinon comment résorber ce découvert ? J'ai déjà beaucoup de mal à ne pas l'amplifier...

Citation de: Groucho le 13 Mars 2025 à 13:44Donc je devrais,  pour le dossier BDF,  ajouter ces 400 € environ de découvert dans les lignes crédit du tableau ?

Oui comme vous l'avez déjà fait ici puisque c'est bien un crédit qui sera repris comme tel par la BDF et remboursé dans le cadre du plan 

Dans la déclaration BDF, il y a une section dédiée à la déclaration des découverts bancaires... ;)

Mais je ne suis pas certaine qu'il s'agisse précisément de votre question...

Merci, oui c'est bien ce que j'essaie de comprendre : où mettre ce découvert quasi permanent.
Lorsque la BN m'a proposé un rachat de crédits il y a un peu plus d'un an (regroupant crédit voiture, crédits révolving...) j'étais sensé m'en sortir en remboursant 181€ par mois sur 5 ans, mais je n'ai pas réussi cependant. Mon lieu de vie à 15 km des commerces amenant des frais d'essence conséquents, des frais de voiture, et mon addiction au tabac, 1 paquet ou plus par jour m'ont fait retomber dans les crédits révolving. Depuis j'ai déménagé et divisé par 3 mes frais d'essence, et surtout arrêté de fumer, mais n'arrive pas à remonter cette pente.

Les questions que je me pose sont :
1/ la BN a t'elle le pouvoir de m'empêcher d'avoir recours à un dossier de surendettement auprès de la BDF, qui allègerait ou supprimerait les intérêts, je suis lié à elle encore jusqu'en novembre 2028 pour ce rachat de crédit...
2/ je ne souhaite absolument pas que mon bailleur actuel soit informé de mes problèmes financiers, est-ce qu'un dossier de surendettement est confidentiel ?
3/ pour un dossier de surendettement, quel calcul est fait pour que l'endetté puisse vivre décemment ?

Mes questions peuvent sembler naïves, mais je n'ai pas encore trouvé toutes les réponses sur votre site. Je continue de lire...

Citation de: Groucho le 15 Mars 2025 à 19:37et surtout arrêté de fumer

bbbo bbbo bbbo bbbo

1/ ben non...
2/ si vos loyer sont payés, il n'y a aucune raison que votre bailleur actuel soit informé

3/ j'ai déjà répondu à cette question, me semble-t-il...

Citation de: bisane le 07 Mars 2025 à 06:50Votre tableau indique cependant que les mensualités de remboursement que retiendrait la BDF ne seraient pas significativement inférieures à celles que vous payez actuellement : 256 € au lieu de 277 €.

Citation de: bisane le 12 Mars 2025 à 06:36Votre reste à vivre serait, comme maintenant, d'environ 500 € par mois.

J'ajoute : toutes charges payées.

Bonjour à tous,
Depuis mon dernier message, j'ai commencé à remplir le dossier de surendettement à la BDF car mon découvert bancaire ne fait qu'empirer (700 € aujourd'hui), j'espère parvenir à l'envoyer aujourd'hui ou demain au plus tard. 
J'ai aussi ouvert un compte sain à la banque jaune le 13/05  et demandé à la CARSAT et la retraite complémentaire de virer ma retraite sur ce compte-ci, car j'ai très peur que mon loyer ne passe plus avec un tel découvert, mais il m'a été répondu qu'il y aurait un délai de un à 2 mois.
Je voudrais révoquer (ou suspendre ?) les prélèvements de Sofie et surtout le rachat crédits de ma banque pour Juin et Juillet au moins, pour alléger un peu et permettre j'espère que mes charges puissent être honorées. Ma question est : puis-je le faire aujourd'hui, avant d'avoir envoyé à la BDF ma demande ? ou bien cela ne doit être fait qu'après envoi du dossier. Et peut-être même qu'après recevabilité ? Je ne trouve rien sur ce sujet.

Citation de: Groucho le 22 Mai 2025 à 10:49Je ne trouve rien sur ce sujet.

Si tel est le cas, c'est que vous n'avez pas pris le temps de lire notre message d'accueil, et en particulier ce billet : vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=12.0)  :P

Il faut révoquer tous vos prélèvements et privilégier à tout prix vos charges courantes !
Vous pourrez ensuite verser des mensualités de contact.

Si ,si, j'ai pourtant bien pris connaissance de ce lien, qui disait de révoquer tous les prélèvements. Mais ma petite tête n'a toujours pas capté si cela devait être fait avant l'envoi du dossier, en même temps, ou après la recevabilité du dossier.

Mon dossier de surendettement est rempli à ce jour (en ligne) et je vous soumets pour avis, ou correction la lettre de saisine que je vais joindre (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=35075.0).

Les révocations de prélèvements sont à effectuer dès que l'on n'arrive plus à payer ses charges courantes.

Votre lettre de saisine (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=35075.0).

J'ai envoyé hier en ligne mon dossier de surendettement à la BDF mais me rends compte que je n'ai pas signalé le compte sain ouvert il y a peu à la Jaune, et sur lequel à ce jour je n'ai que 30 €. Est-ce que de ce fait, la BDF peut rejeter mon dossier ?

La CARSAT et ma retraite complémentaire devraient tomber sur le compte à la Jaune, c'est du moins ce que j'ai demandé, pour pouvoir continuer à payer loyer et charges courantes. Mais il semble que cela peut prendre 1 à 2 mois. Durant ce temps, si elle tombe encore sur le compte très négatif de la Bé'N, après avoir absorbé mon découvert je n'aurai plus la possibilité de régler mon loyer que je paye en virement, ni que les autres charges en prélèvements puissent être honorées. 

Est-ce que le fait d'avoir adressé à la Bé'N un AR avec liste blanche des prélèvements à autoriser, et surtout du virement du loyer le 12 du mois, l'oblige à respecter ma demande ? Je lis sur le site de la BDF qu'il ne faut plus utiliser la carte bleue dès envoi du dossier mais comment faire pour les autres frais "alimentaires, essence...) ? Tout cela est très angoissant

Si vous n avez pas l argent sur le compte malheureusement ils ne sont pas dans l obligation de creuser le decouvert ( au delà de l autorisation) 

Appelé la carsat pour connaitre exactement leur délai. 

Vous avez bien rejeté les autorisation de prélèvement des credits?

Non la bdf ne demande pas de ne plus utiliser la cb mais plus les cartes affecté a une reserve d argent.

Des que vous avez votre salaire vous serez encore ds le negatif? Si positif faites vote jn virement vers le compte sain avant qu il y ai des prelevements .

Citation de: Tefou17 le 01 Juin 2025 à 16:45vote jn

vite un, je suppose... ;)
Ce qui donne : faites vite un virement vers le compte sain avant qu il y ai des prélèvements.

Dès que vous aurez les coordonnées de votre gestionnaire, vous pourrez l'informer de l'ouverture de ce compte sain.
Cela ne peut en aucun cas être un motif d'irrecevabilité !!!!
La BDF n'est ni l'Inquisition, ni un goulag... ;D

Citation de: Tefou17 le 01 Juin 2025 à 16:45Vous avez bien rejeté les autorisation de prélèvement des credits?

Et j'ai rapatrié les derniers échanges sur ce fil, que j'ai changé de section, puisque le dossier est désormais déposé, l'autre étant réservé à la rédaction de la lettre de saisine...

Pour information, mon dossier déposé en ligne le 31 Mai a été déclaré recevable ce 24 juillet par lettre recommandée.


Le courrier de la BDF demande de signaler tout changement important, Je vais de ce fait pouvoir les informer de l'ouverture d'un compte sain à la banque jaune.

La BDF demande aussi de ne pas aggraver ma situation ou augmenter mon endettement. De fait, depuis l'envoi de mon dossier en ligne mon découvert est passé de 864 € à 1149 € car la Béenne a quand même prélevé mon crédit de Juillet (181 €), malgré mes demandes de suspensions de prélèvements pendant 2 mois. Faut-il que je l'explique au gestionnaire de mon dossier ?

Merci de votre aide à dépasser ce cap difficile pour une suite de vie meilleure j'espère

non ce n'est pas grave.
Dans un second temps-là BDF établira un détaillé des dettes qui vous sera envoyé.
Il faut juste pas prendre de nouveaux crédits surtout et pas augmenter son endettement.

Messages rapatriés...
Merci, vraiment, de toujours poster sur votre fil : cela simplifiera les choses pour tout le monde ! ;)
Vous pouvez l'enregistrer dans vos favoris ou vous rendre sur votre profil, tout en haut à gauche des pages du forum, puis sur "voir les contributions".

bbbo bbbo bbbo bbbo bbbo  pour la recevabilité, qui ne sera en aucun remise en cause pour cette "augmentation" de l'endettement !  ;)
Vos dettes seront actualisées par vos créanciers.

Un peu de lecture : Votre dossier de surendettement est recevable... et maintenant ? (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=3818.0)


Merci, Bilou, pour votre contribution ! ;)

bbbo bbbo bbbo pour cette bonne nouvelle !!

Merci Bisane, Bruyère et Bilou de partager mon soulagement ;) et désolé pour cette nouvelle erreur d'aiguillage, j'ai un peu de mal avec l'informatique...

Je lis la suite très vite !

Bonjour, 
Est-il possible de choisir la date du remboursement par virement ? La BN vient de m'adresser un courrier de "mise en oeuvre du plan de redressement" qui m'impose le 03 de chaque mois dans leur tableau d'amortissement en attirant mon attention sur le fait que :
- le non paiement d'une seule mensualité à son échéance entre la caducité du plan

Or je touche ma retraite principale le 9 de chaque mois et ne peut honorer la date du 3. Je suis en train de faire un courrier recommandé avec AR pour leur demander que ce soit le 11 de chaque mois. 
Je n'ai rien trouvé sur ce sujet.

Message rapatrié...

Citation de: bisane le 25 Juillet 2025 à 20:04Merci, vraiment, de toujours poster sur votre fil : cela simplifiera les choses pour tout le monde ! ;)

J'ose espérer que vous avez un peu cagnotté depuis votre recevabilité, ce qui devrait vous permettre de régler les échéances le 3 de chaque mois...
Mais, en effet, cette date n'est pas forcément impérative, tant que l'échéance est payée dans le mois.

Il doit commencer quand, votre plan ?

Merci pour votre réponse. 

Mon plan commence ce mois-ci seulement. Je ne sais pas pourquoi cela a été aussi long...  Oui bien sûr j'ai cagnoté durant tout ce temps et cela m'a permis de faire réviser et réparer ma voiture. La pauvre est hélas aussi vieille que moi. 

J'ai convenu, par téléphone, de la date du 11 par virement avec l'un des créanciers qui est d'accord et a adapté l'échéancier, mais impossible de faire la même chose avec la BN. J'ai reçu le 12 mars leur échéancier (daté du 4 mars) par courrier simple, j'avais déjà effectué mon 1er versement chez eux le 10. 

J'espère qu'ils ne vont pas prononcer la caducité de mon plan pour une question de date, c'est pourquoi j'ai préféré leur demander par lettre recommandée de modifier en faveur du 11 du mois. 

C'est parti pour un plan de 37 mois. Merci encore pour vos conseils avisés 

Allez, ça va le faire !  ;)

Et voilà, tout allait bien jusqu'à ce que je reçoive ce courrier de la BenneP, m'informant que :
- "la position de mon compte n'a pas permis d'honorer l'échéance du 3/8", "le non paiement d'échéances peut nous amener à nous prévaloir de la clause d'exigibilité tel que stipulé dans votre contrat de prêt", "les montants impayés produisent des intérêts de retard selon les conditions prévues dans mon contrat de prêt" .

Ayant effectué de Mars à Juillet 5 virements de 229,82 € pour un total de 1149.10 € (tous débités de la Banque jaune) je pensais avec satisfaction avoir soldé le palier 1 de mon plan de remboursement.

J'ai rédigé ce courrier pour ma banque, que je voudrais vous soumettre au préalable si vous le voulez bien :
___
 
En réponse à votre courrier en date du 7 aout courant évoquant un impayé sur « prêt personnel » d'un montant de 1149,10 remboursable en 5 mois, alors même que j'ai effectué 5 virements de 229,82 € chaque mois de Mars à Juillet 2026.

 Par ailleurs ces prélèvements imprévus et non autorisés, dont la responsabilité vous incombe, ont eu pour conséquence le rejet de certains paiements qui, eux, étaient prévus, je vous serais obligé de bien vouloir faire en sorte qu'ils soient honorés, et que l'ensemble de ces démarches soient effectuées sans frais.

Pfff....  >:( >:( >:(

Je vous joins une version plus "incisive".

Veillez cependant à tout vérifier, car j'ai été obligée d'interpréter certains de vos propos...  ;)

Infiniment merci :D ! votre version est un peu plus percutante et me conforte dans mon impression d'avoir été "abusée" et le découragement qui va avec :-\ ... On se sent si petit devant les banques et leurs menaces...
Je vous informerai pour vous dire si cela a été suivi d'effets

xxl! xxl! xxl! xxl! xxl!

Bonjour,

Malgré la lettre recommandée que j'ai adressé à la banque, qui est restée sans réponse, je reçois de nouveau une lettre en recommandé cette fois ci, qui me menace : "à défaut de règlement de 229,82 € le plan conventionnel sera caduc au titre de la procédure de surendettement en cours et nous serons contraints de transmettre votre dossier à notre service Contentieux  afin de prendre toutes les mesures nécessaires à la sauvegarde de nos intérêts".

Je ne sais plus bien quoi faire. La Béenne peut-elle rendre mon plan caduc ? faut-il que j'envoie une photocopie de ces échanges au gestionnaire de mon dossier à la BDF ? 

J'ai fait le message suivant dans ma messagerie :

Madame,

Je reçois de nouveau un courrier en recommandé cette fois-ci, de menace de votre part. Il semblerait que vous n'ayez pas pris connaissance du courrier adressé par mes soins à l'agence de C.......
Vous trouverez une copie de ce courrier en pièce jointe. Ce courrier a été adressé en parallèle à la Banque de France. Je vous remercie de bien vouloir en prendre connaissance.

Par ailleurs, vous avez de nouveau autorisé abusivement un prélèvement sur mon compte. Il s'agit cette fois de la société e*os. Cette société ne faisant par partie de mes bénéficiaires, ce prélèvement aurait dû être rejeté.

Vous trouverez également ci-dessous la liste de l'ensemble des cotisations, commissions et intérêts débiteurs, frais de lettre, etc.... que vous n'étiez plus sensés me facturer dès lors que mon dossier a été déclaré recevable : 

4 août 2025 :
Commission cotisation Esprit Libre -12,73 ␚
Commission alerte SMS - 2 ␚

5 août 2025 :
Frais lettre AR pour compte débiteur non autorisé - 40 ␚

2 septembre 2025 :
Commission alerte SMS - 2 ␚

5 Septembre 2025 :
Frais lettre AR pour compte débiteur non autorisé - 40 ␚
intérêts débiteurs - 28,42 ␚

5 décembre 2025 :
Intérêts débiteurs - 4.41 ␚

6 mars 2026
Intérêts débiteurs : -4.58 ␚

5 juins 2026
Intérêts débiteurs : -0.47

TOTAL :
134.61 ␚

Auxquels s'ajoutent 2 prélèvements non autorisés
Prélèvement Hoist : -19.10 ␚
Prélèvement e*os : -30.4

Pffff.....  >:( >:( >:( >:(

Il émane de qui, précisément, ce courrier ?

Il émane du Centre spécialisé en solutions budgétaire  Lyon de la Béenne, et la signature est : Conseiller en Solutions Budgétaires.

Je vous invite donc à envoyer votre réponse à ce service, avec copie à la directrice d'agence.