Bonjour à tous,
C'est un petit peu long, je peux faire un résumé si besoin.
Je suis actuellement dans une situation financière difficile et envisage de déposer un dossier de surendettement. Comme je n'en ai parlé à personne, j'aimerais vous demander votre avis sur ma situation et la recevabilité de ce dossier.
J'ai 22 ans. De 2020 à 2024, j'ai fait des études, durant lesquelles j'ai contracté deux prêts étudiants, 16500€ et 3000€, qui ont servi à l'achat de ma voiture, de mon ordinateur, de mon matériel photo (pour mes études), et à mes dépenses courantes. Tout se passait bien, j'avais un job étudiant en 20h, APL et bourse qui me permettaient de vivre et de rembourser mes prêts et j'imaginais poursuivre mes études et mon futur emploi à Paris, où j'étais. Mi-2024, j'ai fait un burnout/surmenage qui m'a menée à quitter mon job étudiant. Ensuite tout s'est écroulé (santé, revenus etc), je ne pouvais plus payer mon loyer et j'ai dû arrêter mes études + rentrer chez mes parents en milieu rural.
Depuis, j'ai tenté de développer mon activité indépendante sans succès et je suis maintenant en CEJ à la Mission Locale avec 561€ d'allocations mensuelles. J'ai contracté trois petits crédits en 2025 (1500€ , 600€ et 500€) pour réparer ma voiture et subvenir à mes besoins. Le mois dernier, comme j'étais à découvert depuis un certain temps, ma sœur m'a prêté 1000€ supplémentaires que je dois lui rembourser en 4x à partir du mois prochain (février).
Mes mensualités s'élèvent à 262€ et seront de 512€ à partir du mois prochain si on compte l'avance de ma sœur. Je suis hébergée gratuitement par mes parents mais je suis indépendante pour les charges courantes (alimentation, hygiène, etc). Bref, jusqu'à maintenant, je me débrouillais en puisant dans mon découvert, mais pour la suite, je n'ai aucune solution, et je ne percevrai plus d'allocations à partir du mois d'août. (J'ajoute que mon prêt étudiant de 16500€ n'a pas réellement commencé, la période d'amortissement début en janvier 2027 avec des mensualités de 270€).
Question importante ->
Etant hébergée chez mes parents, quel est le "forfait" / reste à vivre minimum qui va être utilisé par la BDF dans le calcul de ma capacité de remboursement ? Est-ce celui d'une personne seule sans forfait logement ? Peuvent ils prendre en compte les revenus de mes parents ? Il me semble la recevabilité de mon dossier dépend de la réponse à cette question. Si je suis considérée comme une personne seule, ma CR est de 0€. De plus, vont ils prendre en compte mon prêt étudiant dont je ne rembourse pas encore le capital et le prêt familial ?
Bon, je voulais faire court mais c'est raté.
Je sais que ma situation est un peu particulière, je ne me sens pas très légitime de demander de l'aide, mais en tout cas, mon but n'est pas d'effacer mes dettes, j'en suis responsable, j'aimerais simplement une solution pour reprendre ma vie en main et ne pas rester bloquée éternellement dans cet engrenage. Je vous épargne la partie santé, la bdf ne le prendra pas en compte, mais pour le contexte, mes problèmes de santé rendent mon accès à l'emploi difficile.
Selon vous, mon dossier peut-il être considéré comme irrecevable pour mauvaise foi ?
Trop jeune, sortie d'études, hébergée gratuitement etc ? J'ai un peu peur d'un tel jugement.
Merci beaucoup par avance de consacrer un peu de votre temps pour moi !!
Update : Je viens de recevoir ce document de la BDF suite à ma demande de renseignements, dans laquelle je détaillais ma situation. Selon vous, est-ce une réponse automatique de leur part, ou un bon signe ? Merci.
Dernière question Je viens de lire quelques messages du forum, et il semble que la proposition la plus probable dans ma situation soit un moratoire de 24 mois. Qu'en pensez vous ?
Bonjour !
Citation de: Maëlle le 22 Janvier 2026 à 17:46Bon, je voulais faire court mais c'est raté.
Ben... vous avez fait relativement court, pour une situation un peu complexe et qui méritait quelques précisions ! :D :D :D
Et... toutes les situations sont un peu "particulières". ;)
Citation de: Maëlle le 22 Janvier 2026 à 17:46je ne me sens pas très légitime de demander de l'aide
Pourquoi donc ? ? ? :o ???
Vous la mériteriez moins que d'autres ?
Citation de: Maëlle le 22 Janvier 2026 à 17:46la bdf ne le prendra pas en compte
Bien sûr que si !!!
La réponse de la BDF semble être un formulaire automatique...
Mais l'immense majorité des dossiers est recevable ! ;)
Citation de: Maëlle le 22 Janvier 2026 à 18:08et il semble que la proposition la plus probable dans ma situation soit un moratoire de 24 mois.
Peut-être...
Ou directement un rétablissement personnel.
Avez-vous validé quoi que ce soit au cours de vos études ?
L'urgence semble être à déposer un dossier, pour vous permettre avant tout de vous remettre vraiment sur pieds ! ;)
Quelles que soient vos difficultés et vos éventuelles erreurs, vous êtes très jeune et avez la vie devant vous : ne doutez pas que vous trouverez votre chemin, même s'il est différent de celui initialement choisi .
Bonjour bisane,
Merci pour ce que vous faites, vraiment, vous êtes un petit ange gardien!;)
Je me sentais très seule aujourd'hui et votre message me donne envie de m'accrocher.
Citation de: bisane le 22 Janvier 2026 à 19:19Peut-être...
Ou directement un rétablissement personnel.
Je me demandais d'ailleurs si un moratoire + effacement partiel était possible ? Ou si c'est soit l'un soit l'autre ?
Citation de: bisane le 22 Janvier 2026 à 19:19Avez-vous validé quoi que ce soit au cours de vos études ?
Oui, j'ai validé une licence d'architecture:) C'est mon BTS photo que j'ai du arrêter à mi-chemin.
Citation de: bisane le 22 Janvier 2026 à 19:19L'urgence semble être à déposer un dossier, pour vous permettre avant tout de vous remettre vraiment sur pieds ! ;)
Merci encore, j'avais besoin de lire ça. Je vais déposer un dossier rapidement.
Peu importe si je suis fichée/fliquée, tout ce que je souhaite c'est de pouvoir respirer.
Ah, pouvez vous juste me dire si la BDF prend en compte les changements à venir (amortissement de prêt prévu à partir de 2027 ou prêt familial à rembourser les mois prochains par exemple), ou si seule la situation actuelle compte ?
Je vous donnerai des nouvelles::)
Un moratoire est destiné à suspendre toutes les dettes, pour permettre une amélioration de la situation.
A l'issue, soit cette dernière s'est suffisamment redressée pour sortir du surendettement (et oui, ça peut arriver), soit un nouveau dépôt est possible, donnant lieu à un plan de 60 mois, qui, lui, peut prévoir un effacement partiel à son issue.
Un rétablissement personnel (RP), lui, efface toutes les dettes.
Citation de: Maëlle le Hier à 00:28Oui, j'ai validé une licence d'architecture:)
Vous pensez en faire quelque chose ?
Je crains que votre soeur ne doive patienter pour être remboursée...
La BDF prendra bien sûr en compte le prêt étudiant ! ;) Il constitue bien un engagement actuel.
Merci pour les précisions, c'est bien ce que je pensais.
Dans tous les cas, que ce soit l'un ou l'autre, ça me sauverait !
Citation de: bisane le Hier à 07:21Vous pensez en faire quelque chose ?
Peut-être que le diplôme me servira pour un emploi mais je n'ai pas de projet précis.
Je me pencherai de nouveau sur la question de mon avenir dès que je ne coulerai plus financièrement ahah.
Dans l'idéal je crois que j'aimerais bien reprendre des études :)
Je me demandais ce qui vous avait menée à devenir bénévole sur le forum ?
180000 messages envoyés, c'est pas rien ;D
⇨ Je me suis rappelée ce matin que mes parents s'étaient portés caution pour mon prêt étudiant. J'ai lu sur plusieurs fils qu'une fois le dossier recevable, les créanciers ne pouvaient pas poursuivre les "cautionnés" (pas sûre du mot), c'est bien ça ? En cas d'effacement, qu'en est il ?
⇨ Une fois mon dossier déposé, ai-je le droit de révoquer une partie de mes créanciers pour pouvoir me libérer un peu de reste à vivre pour le mois à venir ?
⇨ La probabilité qu'un ou plusieurs créanciers refusent la décision de la bdf est elle importante ?
Mon dossier est presque prêt.
Ça va me soulager de l'envoyer.
Merci encore
1/ généralement, tant qu'un plan est respecté, les cautions ne sont pas actionnées.
Ceci étant, vos parents ont aussi pris leurs responsabilités, et auront éventuellement à les assumer, le cas échéant.
2/ vous avez même le droit de le faire tout de suite ! ;)
3/ elle est toujours très faible, et dans votre cas, elle est même infime.
Citation de: Maëlle le Hier à 15:09Je me demandais ce qui vous avait menée à devenir bénévole sur le forum ?
bisane (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=172.0)
Un forum consacré au surendettement, pourquoi, pour qui, pour quoi, par qui ? (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=3294.0)
Citation de: Maëlle le Hier à 15:09180000 messages envoyés, c'est pas rien ;D
En 16 ans, ça ne fait pas tant que ça par an et par jour !!! ;D ;D ;D >:D >:D >:D
Bonsoir bisane,
Citation de: bisane le Hier à 18:151/ généralement, tant qu'un plan est respecté, les cautions ne sont pas actionnées.
Dans le cas d'un effacement non plus ?
(Je ne mise pas sur un effacement mais je préfère tout envisager)
Mes parents n'auraient de toute façon pas la capacité de rembourser et je ne le souhaite pas.
Citation de: bisane le Hier à 18:152/ vous avez même le droit e le faire tout de suite ! ;)
Oh d'accord.
Aurai je des pénalités si je révoque les mandats et que finalement le dossier est jugé irrecevable ?
J'arrête de vous embêter après ça, je n'ai plus de questions :D
Citation de: bisane le Hier à 18:15En 16 ans, ça ne fait pas tant que ça par an et par jour !!! ;D ;D ;D >:D >:D >:D
Quand même, tout le monde ne consacre pas ce temps pour aider les autres !!
Je ne crois pas qu'on ait eu d'exemple, sur le forum, de RP où il y avait des cautions.
Citation de: Maëlle le Hier à 18:31Mes parents n'auraient de toute façon pas la capacité de rembourser et je ne le souhaite pas.
Mais ils s'y sont engagés, et vous y avez consenti... ;)
Si vous ne payez pas vos mensualités, vous risquez, oui, d'avoir des pénalités.
Seule la recevabilité du dossier les empêche.
Mais pour évaluer le bénéfice/risque de cette action, il faudrait en savoir un peu plus sur vos frais "réels".
Citation de: Maëlle le Hier à 18:31J'arrête de vous embêter après ça, je n'ai plus de questions :D
Vous ne nous embêtez pas... mais permettez-moi de douter de votre dernière assertion ! :D
Bon, ça y est, mon dossier est déposé🤞🏻
La principale question sera celle de la caution...
MERCI bisane et à bientôt !
Fil déplacé, donc ! ;)