Forum Entraide Surendettement

Bonjour,

je vous remercie d'abord d'avoir mis à disposition un forum aussi riche et des informations actualisées qui m'aident beaucoup pour la démarche que je m'apprête à faire.

J'ai la quarantaine et je vivote (je survis) depuis plusieurs années. J'ai essayé de garder la tête hors de l'eau mais je ne peux (et ne veux !) plus continuer comme ça. Je vais donc déposer un dossier de surendettement d'ici fin février. 
Je poste ici pour avoir votre avis, à la fois sur ma situation financière et les chances d'être aidée efficacement par la commission BdF, et sur la lettre que je souhaite joindre au dossier. Cela vous donnera en même temps mon histoire.

LETTRE ENVISAGEE

Madame, Monsieur,
Par la présente, je souhaite vous exposer les éléments personnels, professionnels et médicaux qui ont conduit à la situation de surendettement faisant l'objet de ce dossier.

Je rencontre des problèmes de santé chroniques depuis 2005. Malgré cela, j'ai poursuivi une activité professionnelle aussi longtemps que possible. Jusqu'en 2018, mon parcours professionnel a été instable mais tenable, notamment parce que je bénéficiais alors d'un soutien conjugal.
À la suite de ma séparation en 2018, mon état de santé s'est nettement dégradé. J'ai connu deux hospitalisations importantes entre 2019 et 2022 et j'ai dû suivre des soins lourds et prolongés. Durant cette période, je n'ai pas été en mesure de travailler et ai été placée en arrêt de travail de longue durée.
J'ai dû, pour des raisons médicales, quitter mon poste de professeur, cette activité étant devenue incompatible avec mon état de santé.
Entre 2023 et début 2026, j'ai tenté à plusieurs reprises de reprendre une activité professionnelle dans le secteur privé. Malgré mes efforts, ces reprises se sont soldées par des ruptures de périodes d'essai ou par de nouveaux arrêts de travail, du fait de mon incapacité à maintenir un emploi à temps plein sur la durée.
Cette situation a conduit à la reconnaissance d'une invalidité de catégorie 1 en novembre 2024, puis à l'attribution d'une Reconnaissance de la Qualité de Travailleur Handicapé (RQTH) en janvier 2025, sans limitation de durée.

Au cours de l'année 2025, mon état de santé s'étant légèrement amélioré, j'ai cru pouvoir reprendre une activité salariée à temps plein. J'ai ainsi accepté un poste en octobre 2025, avec un salaire qui devait me permettre de stabiliser durablement ma situation financière.
Mon projet était alors clair : procéder à un rachat de crédits afin d'assainir mes finances et déménager au printemps suivant vers un logement moins coûteux.
Malheureusement, mes problèmes de santé sont réapparus rapidement, rendant impossible la poursuite de cet emploi. Ma période d'essai a été rompue le 5 février 2026.

Depuis plusieurs années, j'ai tenté de faire face seule à mes difficultés financières, sans soutien familial ni entourage proche. Je suis aujourd'hui isolée et ne dispose d'aucune aide matérielle extérieure.
Pour assurer mes dépenses courantes (logement, alimentation, déplacements médicaux), j'ai progressivement eu recours à :

des crédits à la consommation,
des crédits renouvelables,
des reports et réaménagements successifs.

J'ai également dû solliciter à deux reprises l'aide d'Action Logement pour faire face à des impayés de loyer, ayant été à plusieurs reprises proche de perdre mon logement.
En décembre 2025, j'ai dû effectuer une réparation indispensable sur mon véhicule (environ 400 €), nécessaire pour pouvoir me rendre au travail. N'ayant pas la possibilité d'obtenir un report de mensualité, l'organisme de crédit m'a proposé l'ouverture d'une ligne supplémentaire, dont j'ai utilisé une partie, afin d'éviter des impayés de loyer ou de crédits et de pouvoir continuer à travailler.
Je précise que cette démarche n'a pas été faite dans une intention de dissimulation ou de surconsommation, mais dans un objectif de survie financière immédiate.

À compter du 22 février 2026, je serai indemnisée par l'Allocation de Retour à l'Emploi, cumulée avec ma pension d'invalidité de catégorie 1, pour un revenu mensuel d'environ 1 500 €.
Ce revenu ne me permet pas de faire face simultanément :

à mes charges courantes incompressibles,
au remboursement des crédits,
et à mes besoins essentiels (alimentation, santé).

La baisse progressive de mes droits à l'APL (aujourd'hui réduits à 35 € mensuels) aggrave encore cette situation. J'ai par ailleurs une dette de charges locatives (189 €) et une dette en cours avec la CAF liée à un trop-perçu d'APL, estimée entre 400 et 500 €.
À compter du printemps 2026, je sais d'ores et déjà que je ne serai plus en mesure de payer à la fois mon loyer, mes crédits et mes dépenses de subsistance.

Avec l'accord de mon médecin, j'ai engagé des démarches auprès de Cap Emploi afin d'envisager une reconversion professionnelle vers une activité adaptée à mon état de santé, potentiellement à temps partiel. Cette reconversion nécessitera du temps et probablement une formation.
J'ai également entrepris des démarches pour un logement social (rendez-vous assistante sociale en mars 2026), mais les délais annoncés sont de un à deux ans. N'ayant pas de CDI, je ne suis pas en capacité de déménager dans l'immédiat.
À moyen terme, j'envisage le dépôt d'un dossier de demande d'Allocation Adulte Handicapé (AAH) début 2027, afin d'assurer un minimum de ressources une fois mes droits au chômage arrivés à leur terme.

Je suis locataire et ne possède aucun bien immobilier ni épargne. Mon seul bien est un véhicule d'une dizaine d'années, indispensable à ma vie quotidienne en zone rurale, notamment pour me rendre à mes soins médicaux et accomplir mes démarches courantes. Il n'existe aucune alternative de transport public à proximité de mon domicile.

Malgré mes efforts constants pour faire face à mes obligations financières, ma situation est aujourd'hui devenue structurellement insoutenable. Je n'ai plus la capacité durable de rembourser mes dettes sans compromettre mes besoins vitaux.
C'est pourquoi je sollicite l'intervention de la Commission de surendettement afin de m'aider à sortir de cette impasse et de me permettre de reconstruire une situation stable et compatible avec mon état de santé.
Je vous remercie par avance de l'attention portée à mon dossier et reste à votre disposition pour tout complément d'information.
Je vous prie d'agréer...


J'ai également joint le tableau que j'ai rempli au réel et pas avec les forfaits BDF.

Je viens de regarder le post sur les conseils pour la lettre. Il manque pas mal d'infos concernant les dettes notamment. Je réécrirai cette lettre et vous la soumettrai ensuite au bon endroit.

Bonjour !

Quel parcours....  :-\ :-\  :-\

Votre lettre serait en effet à poster dans la section dédiée (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?board=67.0)... après un sérieux élagage !  ;)
Votre situation, en tant que telle, ne nécessite pas autant de développements pour que la BDF la comprenne.

Pourquoi vos droits aux APL ont-ils diminué ?
Pourquoi attendre 2027 pour faire la demande d'AAH ?

Le "trop-perçu" d'APL, ainsi que le retard de charges locatives et l'APL perçue, aussi minime soit-elle, seraient à insérer au tableau.

Citation de: Rurale39 le 10 Février 2026 à 22:34e tableau que j'ai rempli au réel et pas avec les forfaits BDF

C'est comme ça qu'il convenait de faire !  ;)


Je vous joins notre message d'accueil :

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=12.0)
- Liens et informations utiles sur le surendettement (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=13.msg26#msg26)


2 - Pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=2945.msg59051#msg59051)


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaître votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

Prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Le premier message que vous avez posté a permis de créer un fil de discussion qui vous est propre et sur lequel vous devrez désormais rester pour soumettre toutes vos questions (sauf exceptions que nous vous indiquerons le cas échéant).
Nous vous conseillons de mettre votre fil dans vos favoris pour y accéder facilement

Voir également  les lettres types :
lettres type (modèles) (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?board=4.0)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!! (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=21.0)

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à gauche de la page)
- au mode d'emploi (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=14.0)
- au plan-guide du forum (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=1949.0)
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
  ->  la fédération Cresus (https://www.cresus.org/les-associations-membres-presidents-et-presidentes/)
-> ou autre  association de défense de consommateurs (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=398.0)
-> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale)

Et, à toutes fins utiles, merci de prendre connaissance de ce billet : Un forum consacré au surendettement, pourquoi, pour qui, pour quoi, par qui ? (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=3294.0)

Je vous remercie pour votre retour.
Je pensais qu'il fallait expliquer un minimum sa situation. Je vais mettre ma nouvelle version dans l'espace dédié.

J'ai mis dans le tableau les dettes CAF et charges. Peut-être pas dans les bonnes cases ? ;D

mes droits APL ont diminués car depuis 2025, j'ai cumulé invalidité et ARE, mes revenus ont donc augmenté. Surtout depuis ma reprise du travail en oct 2025. Mais le temps que les APL réaugmentent (automne ou hiver 2026), je n'aurai plus rien, vu que c'est calculé sur une année glissante. pareil pour l'invalidité qui va baisser un peu.

J'attends 2027 pour l'AAH car j'ai un an de droits ARE cumulables avec l'invalidité. Si je fais la demande d'AAH aujourd'hui, j'aurai un peu moins que ce que France Travail me verse et en plus ce n'est pas cumulable avec la pension d'invalidité.

Citation de: Rurale39 le Hier à 13:21Je pensais qu'il fallait expliquer un minimum sa situation

Tout est dans le "un minimum", dans votre cas !  :D

Citation de: Rurale39 le Hier à 13:21J'ai mis dans le tableau les dettes CAF et charges. Peut-être pas dans les bonnes cases ? ;D

Les retards de charges seraient à mettre en C 28, et le trop-perçu CAF dans les lignes 44 à 46, au choix... ou dans le bas du tableau, mais en complétant la colonne A.  ;)

Citation de: Rurale39 le Hier à 13:21et en plus ce n'est pas cumulable avec la pension d'invalidité.

L'AAH est cumulable avec la pension d'invalidité... jusqu'au seuil de l'AAH à taux plein.
Mais ok pour préférer dans l'immédiat continuer à percevoir l'ARE.
Il faudra cependant prendre en compte les délais de traitements de dossiers par la MDPH, qui sont d'au minimum 4 mois, d'où ma question sur 2027...

ok je modifierai le tableau demain.

Effectivement, je pense que je ferai la demande d'AAH en novembre ou décembre 2026.

J'ai lu un certain nombre de choses sur le forum et j'ai plusieurs questions, sachant que je déposerai mon dossier dans 2 semaines :
- je suis en train de clôturer un compte bancaire pro que j'avais gardé car je me servais de la facilité de caisse de 600 euros, mais mon activité pro est clôturée depuis 2024. il sera fermé en fin de semaine. Dois-je le mettre dans le dossier BDF ou non ?
- j'ai demandé des reports de mensualités pour 3 de mes crédits pour le mois de mars, afin d'anticiper le mois d'avril où je n'aurai aucun revenu (France travail me paiera à compter de mai). est-ce conseillé de quand même faire les révocations de prélèvement ? je précise que je n'ai aucune mensualité de retard pour le moment.
- j'ai un découvert qui montera en fin de mois à plus de 800 € sur un de mes comptes. L'autre sera à zéro. Mais suite à la rupture de période d'essai, je vais toucher mon solde de tout compte (estimé à 3000 euros) qui sera versé sur ce compte après le dépôt du dossier BDF. comment faire, sans me tirer une balle dans le pied, pour "conserver" l'intégralité de la somme pour vivre sur les mois de mars et avril ? J'ai vu que les montants de découvert étaient recrédités mais je ne veux pas faire d'impair, mettant en doute ma bonne foi. Je peux demander à mon employeur de me verser la somme sur mon autre compte courant ?
- je sais que j'ai une dette ancienne de Paypal d'environ 60 euros mais Paypal a vendu la créance à un organisme qui est infoutu de me retrouver. Donc je n'ai aucun justificatif. comment le déclarer ?
- j'ai une dette de charges locatives de 185€ mais je vais pouvoir la régler en mars avec le solde de tout compte. dois-je tout de même la mentionner dans le dossier ?
- y a-t-il des recours de créanciers en cas de RP (vu mon CR, je serais étonnée qu'on me propose autre chose) s'ils estiment qu'on n'a pas donné toutes les infos à la souscription ? ex : fiches de paye communiquées mais je savais que je quittais mon emploi le mois suivant.
- question à 3M€: comment gérez-vous la honte ?

Merci d'avance pour votre aide.

Citation de: Rurale39 le Hier à 19:10sachant que je déposerai mon dossier dans 2 semaines :

Pourquoi attendre ? ? ?  :o :o :o ??? ???  ???

1/ si vous n'attendez pas pour déposer, la clôture pourra être signalée postérieurement... à condition que vous puissiez, effectivement, procéder à cette clôture !  :P

2/ ben oui...
Si le report n'est pas accepté, et si votre dossier met un peu de temps à être traité, comment feriez-vous ?

3/ je ne comprends pas bien sur quel compte votre solde va être versé... Sur celui à découvert ?
Si tel est le cas, il faudra faire immédiatement un virement vers l'autre !!!  !!-!! !!-!!  !!-!!

4/ déclarez la dette paypal... ainsi que la dette de charges, quand bien même vous pourriez la régulariser rapidement !
La BDF s'en débrouillera, et si une dette est soldée entre-temps, la régularisation du dossier sera rapide.

5/ déposez au plus vite !!! 
Vous n'avez aucun intérêt à attendre que la situation se dégrade...  :-\ :-\  :-\
Et les BDF disposent d'un délai de 3 mois pour traiter des dossiers, même si elles sont très souvent plus rapides.

6/ s'il y avait un risque de contestation, ce serait plutôt sur la recevabilité...
Au vu du montant de votre dette, cela semble assez improbable, et vous auriez tous les arguments pour vous défendre !!!!
Vos "mensonges" semblent très minimalistes...  ;D

Je crois que je me suis un peu perdue dans la numérotation ci-dessus, mais... quelle honte y aurait-il à tomber malade ? ? ?  :o :o :o :o ??? ??? ??? ???  ???
Vous l'auriez fait exprès pour fuir vos responsabilités ???

Prenez soin de vous, faites ce qu'il y a à faire, et... on ne peut que vous souhaiter de plus belles perspectives !!!  ;)