Bonjour,
Ma femme et moi sommes au bout du rouleau.
Nous avons, au cours des derniers années et des derniers mois, fait n'importe quoi.
Tout a commencé en 2007 avec l'achat de notre première résidence principale (prêt immo LC) où nous emménageons en 2009 car il s'agit d'une construction. Le marché étant tendu nous avons fait construire loin de Bordeaux. Nous nous apercevons du gouffre financier (essence, fatigue quotidienne...) et décidons de vendre la maison car nous ne pouvons faire face au crédit immo.
Malheureusement la crise étant passée par la nous ne trouvons pas d'acquéreur et décidons de la mettre en location 680 euros contre 915 euros d'échéance.
A partir de 2010, c'est le commencement de la descente au enfer. Nous achetons un bien qui a été revendu en 2013. Nous ne faisons pas attention aux dépenses qui sont supérieur à nos revenus, je reprend mes études début 2011 que je finance par un prêt de 20 000 euros auprès de BN en décembre 2010.
S'ensuit un enchainement de prêt personnel, de revolving pour financer des dépenses et rembourser les découverts accumulés.
En 2013 suite à la vente de notre bien (pas celui qui est toujours en location), nous réalisons un nouveau prêt immo pour réaliser une construction auprès de CI.
Début 2014, nous procédons un rachat partiel de nos prêt auprès de CAS. Nous réalisons des travaux et accumulons encore les prêts.
Aujourd'hui, nous avons encore fait deux prêt en 2015 (avril et juillet) et débloqué 2000 sur une réverse début aout.
Je sais que nous avons fait n'importe quoi accumulant les idioties et que je me rends compte que nous n'avons pas été responsable sachant qu'aujourd'hui nous avons 3 enfants de 5 ans, 3 ans et 5 mois.
Nous ne connaissions pas votre site que je viens de découvrir et nous n'avions pas réfléchi à un dossier de surendettement.
Aujourd'hui, comme vous pourrez le voir dans le tableau, je n'ai sais plus quoi faire à part peut être faire une connerie.
Merci pour votre aide.
Bonjour et bienvenue ... (si j'ose dire)
1ère remarque concernant votre tableau, il est faussé car vous avez mentionné les crédits immo individuellement (ok) mais avez aussi fait un total des crédits immo ... du coup ça fait 405 000 € de trop.
Pourriez vous modifier le tableau en conséquence ? merki !
Merci pour votre retour voici le fichier modifié
bonjour et bienvenue à vous !
1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)
- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=12.0)
- Liens et informations utiles sur le surendettement (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=13.msg26#msg26)
2 - pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=2945.msg59051#msg59051)
3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !
prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.
Voir également les lettres types :
lettres type (modèles) (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?board=4.0)
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nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
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-> ou autre association de défense de consommateurs (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=398.0)
-> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale
Vous avez souscrit des prêts récents (juillet 2015), il est encore trop tôt pour déposer un dossier.
Et compte tenu de votre situation financière, il vaut mieux ouvrir un compte sain dans un premier temps.
A ce sujet, vous êtes à découvert comment faîtes vous actuellement pour les dépenses de la vie courante ?
Jusqu'à ce mois ci, nous avons fait en vendant quelques trucs sur leboncoin donc avec des espèces. 'Nous venons d'ouvrir un compte chez le compte buraliste où nous allons domicilier nos revenus.
Quand pensez vous que nous pourrons déposer un dossier de surendettement.
J'ai bien lu de faire des courrier pour les créanciers et proposer des échéances plus basse mais combien dois-je porposer pour les prêt perso, Immo et revolving ?
Vu votre endettement vous ne pouvez rie verser, essayez déjà de régler vos charges courantes.
Vous avez en tout 2300 EUR de mensualités Immo, j'ai du mal à comprendre comment vous avez fait pour obtenir un crédit immo en 2013 compte tenu de vos revenus et des autres crédits conso en cours.
Par ailleurs, vous avez presque 3 mois de retard sur un crédit immo de 2013, qu'avez vous reçu pour le moment de la banque ?
Le prêt immobilier a été accordé en 2013 car le bien en location devait être vendu mais la vente ne sais pas faite finalement.
De plus, au moment du financement, nos revenus n'étaient pas les mêmes. Ils étaient de 38000 euros annuel soit 3191 euros/ mois (en incluant prime, 13 mois...) et pour ma femme 16900 euros annuel soit 1408 euros. J'ai été licencié de mon ancienne entreprise en aout 2014 avec une baisse significative de mes revenus.
Pour le crédit immo, à ce jour, j'ai reçu des courrier du recouvrement amiable et hier une info que le dossier allait partir au contentieux pour procédure de saisie.
J'ai fait une proposition de payer 600 euros par mois et j'attend leur retour.
J'ai bien peur que la propo à 600 EUR ne soit insuffisante.
En tout état de cause, il faudra vendre votre bien en location.
C'est ce que nous avons prévu, malheureusement, l'estimation de vente couvrirait tout juste le crédit immobilier encours.
Bonjour,
Au jour d'aujourd'hui, qu'est-ce que vous avez exactement comme biens immobiliers ?
Avez-vous toujours les 2 voitures ?
Pour déposer un dossier BDF en Province il faut en principe attendre 3 mois.
Pourriez-vous, svp, ne laisser que le bon tableau avec votre 1er message.
Aujourd'hui nous avons deux biens immobiliers : notre résidence principale et un bien en location que l'on essaie de vendre depuis 5 ans sans succès car valeur inférieur au crédit encours. Aujourd'hui la valeur du bien en location est identique au prêt encours.
Donc nous avons rencontrer une agence immobilière, averti le locataire pour lui proposer la vente du bien (obligation légale) et nous attendons son retour car il a deux mois. Cela fait un mois que nous l'avons informé.
Pour les 2 voitures qui sont en LOA, nous les avons toujours. J'essaie de ventre la plus ancienne mais. Toujours pas de chance, je ne trouve personne pour la reprendre au prix de la levée de la LOA. La deuxième etant très récente, il y a une trop grosse perte. Donc j essaie de voir si je peux la ramener mais ce n'est pas gagné car Volk n'est pas trop chaud.
Je prend bien note des 3 mois d'attente après nouveau prêt. Ce qui fait fin octobre ou novembre. Du coup, comment puis-je faire patienter mes amis les créanciers jusqu'à cette date et pendant l'instruction du dossier par la BDF.
De plus, pourquoi la BDF n'annonce pas cette durée de trois mois. Car il indique juste de ne pas aggraver notre situation quand le dossier est déposé.
Comment puis je modifier le fichier joins dans le 1er message.
Citation de: michael33000 le 16 Septembre 2015 à 13:56
Comment puis je modifier le fichier joins dans le 1er message.
Vous faites modifier, vous décochez la pièce jointe et vous remplacez par la nouvelle ;)
Le fichier est mis dans le premier post.
Les créanciers hors immo, pour l'instant rien à craindre, il faudra néanmoins subir les appels et autres menaces et pour l'instant c'est le service amiable de ces boites qui font le boulot.
Pour l'immeuble de rapport, l'idéal serait de vendre le plus rapidement possible tant pis si c'est un peu en dessous du marché.
Pour votre budget, il faudra résilier les superflus type C+, ce n'est pas très bon dans un dossier.
Merci Jacques. J'aimerais qu'il soit vendu rapidement malheurerusement le secteur où il se situe est compliqué. Enfin déjà, j'attends le retour du locataire encore un mois.
Pour C+ J'ai voulu résilier mais il m'indique ne pouvoir résilier avant la date anniversaire qui est en décembre. Peut être envoyer le courrier de résiliation et le mettre dans le dossier.
Quand me conseillez vous de déposer mon dossier de surendettement?
Pourrez vous m aider pour sa constitution comme la lettre de saisine...
Citation de: michael33000 le 16 Septembre 2015 à 16:11
Peut être envoyer le courrier de résiliation et le mettre dans le dossier.
oui vous pouvez ;)
Citation de: michael33000 le 16 Septembre 2015 à 16:11
Quand me conseillez vous de déposer mon dossier de surendettement?
votre dernier crédit datant de juillet ... début novembre :P
Citation de: michael33000 le 16 Septembre 2015 à 16:11
Pourrez vous m aider pour sa constitution comme la lettre de saisine...
oui, vous pourrez la poster dans cette section (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?board=67.0)
Merci beaucoup.
Je ferai le dossier dans la section mentionnée. Dois je le faire maintenant ?
Avez vous une solution pour les LOA?
Citation de: jacques123 le 16 Septembre 2015 à 12:50
Vous avez en tout 2300 EUR de mensualités Immo, j'ai du mal à comprendre comment vous avez fait pour obtenir un crédit immo en 2013 compte tenu de vos revenus et des autres crédits conso en cours.
Et encore plus un rachat en 2014 ? ? ? :o :o :o ??? ??? ???
Quand mme pense-t-elle reprendre un travail ?
Qu'est-ce qu'un contrôleur de gestion ?
Comment avez-vous fait pour payer les mensualités jusqu'au dérapage final ?
Pas de solution pour les LOA
Mme ne reprendra le travail que dans deux ans car enfant de 5 mois et donc congés parental. De plus financièrement, malheureusement, il est préférable qu'elle soit en congé parentale car frais de nounou 500 euros par mois après deducrionde la Paje et frais essence économisés pour environ 150 euros par mois soit 650 euros de moins.
Un contrôleur de gestion analyse les indicateurs clés d'une entreprise. Pourquoi cette question ?
Pour les mensualités, je pense maintenant avec la situation que les nouveaux prêts contractés permettaient le remboursement des anciens. D'où le dérapage
Difficile à comprendre qu'un banquier est pris de gros risques en vous accordant le crédit immobilier , Madame avait elle des ressources importantes à l'époque.
La question sur votre emploi était pour savoir si vous étiez dans un domaine compétent pour les comptes de votre société.
C'est surtout mes revenus qui ont fortement diminuer car lors du prêt immobilier la banque a pris en compte la totalité de mes revenus de mon ancienne entreprise. La banque a pris en compte mon salaire de base, le 13 eme mois, intéressement et participation, ma part variable ainsi de diverses primes comme la prime de vacance soit un salaire uniquement pour mois de 3000 euros par mois ou aujourd'hui je suis à 1860 euros donc moins 1200 euros.
Pareil pour le rachat qui c'est basé sur ces revenus. J ai quitté mon entreprise en juin 2014.
Je ne comprends pas " La question sur votre emploi était pour savoir si vous étiez dans un domaine compétent pour les comptes de votre société".
Votre compagne est-elle susceptible de retrouver un travail à l'issue du congé parental ? Combien gagnerait-elle ?
Etes-vous certain d'avoir joué cartes sur table pour chacun de vos prêts ?
Bien-sûr sur la base de son salaire avant congé soit 1300 euros sur 13 mois.
Honnêtement non car si le créancier ne vous demande pas si vous avez des crédits ailleur ou ne vous demande pas vos relevés de comptes vous ne le mentionnez pas.
Je reconnais maintenant avec le recul que cette décision de surendettement aurait du être faite des 2014 à la suite de la perte de mon emploi et pas maintenant.
Maintenant que dois je faire ? Ne rien faire ? Me tirer une balle ?
Citation de: michael33000 le 16 Septembre 2015 à 22:33Maintenant que dois je faire ? Ne rien faire ? Me tirer une balle ?
Ben... on va tenter de trouver une issue plus positive, hein ? ;)
On vous pose plein de questions pour tenter de comprendre la situation, et que vous-même en perceviez au mieux les enjeux. Cela ne préjuge en rien de quoi que ce soit ! :D
Il reste TRES étonnant qu'on vous ai consenti un rachat avec 2 prêts immo en cours... Il est hypothécaire, ce rachat ?
Bonjour,
Je comprends vos questions.
Le rachat n'est pas hypothécaire. Pour le rachat ils n'ont pas tenu compte dans leur analyse du prêt locatif car je ne l'ai pas mentionné. Ce prêt est sur un compte ou il n'y a que ce prêt avec les loyers du locataire.
Maintenant avec cette situation, je prends conscience que nous avons fais n'importe quoi pris dans un engrenage de prêt. Il est vrai que je n ai pas toujours mentionné tous mes prêts en en faisant des nouveaux.
Citation de: michael33000 le 16 Septembre 2015 à 21:42
C'est surtout mes revenus qui ont fortement diminuer car lors du prêt immobilier la banque a pris en compte la totalité de mes revenus de mon ancienne entreprise. La banque a pris en compte mon salaire de base, le 13 eme mois, intéressement et participation, ma part variable ainsi de diverses primes comme la prime de vacance soit un salaire uniquement pour mois de 3000 euros par mois
Pour avoir 2000 EUR de mensualité immo, il faudrait 6.000 EUR de revenus mensuel pour votre foyer.
C'était le cas ?
Désolé d'insister, j'ai toujours du mal à comprendre pour ces crédits immo, les relevés sont quand même épluchés pour obtenir un accord.
Le premier prêt immo s'est sur une base classique de mes revenus et ce de mon épouse. Pour le deuxième, la base à était mes revenus au moment de la demande soit environ 3200 euros (toutes primes inclus), des revenus de madame environ 1400 euros, d'une partie des allocations familiales. l'autre prêt immobilier n'a pas été pris en compte par le conseiller car il y avait une promesse d'achat qui n'a pas abouti. De plus, le conseiller avait pris un hypothèse négative en incluant au cas ou les revenus locatifs soit 680 euros par mois.
Donc oui sur sa base retenu 3200 + 1400 + allocation de mémoire 200 soit 4800 euros pour 1300 euros de mensualité du nouveau prêt (27% endettement).
Mais dans son hypothèse négative 4800 euros + 680 euros soit 5480 euros pour 2200 euros de mensualités des deux prêts (40% endettement).
Mais c'est vrai que le dossier a été monté sans l'autre prêt du coup.
Donc oui nous n'avons pas de chance que la vente ne se fasse pas.
C'est 40% d'endettement hors autres crédits conso dont vous avez fait un rachat en 2014.
Donc à l'époque la banque était elle au courant de ces crédits conso ?
Mon conseiller était au courant.
Si vous reprenez mon premier post, j'ai mentionné que j'avais eu entre les deux prets actuels et autre prêt immobiler (ma résidence principale à l'époque). Cette dernière a été vendu et a généré un plus value qui devait servir à rembourser ces prets. Malheurerusement la plus value a été moins importante que prévu et a été utilisé pour couvrir des découverts et des dépenses courantes.
Oui j'ai fait n'importe quoi. Je me rends compte aujourd'hui de toutes ces erreurs.
La banque a t elle effectuée une estimation par un expert de votre maison vendue en 2013 pour savoir si vous pouvez solder ces prêts conso ?
Car je vois mal comment vous pourriez réaliser une plus value suffisante pour pouvoir rembourser ces crédits entre la date d'achat et de vente du bien et le remboursement anticipé avec pénalité du crédit immo.
C'est important car la banque a un devoir de conseil et d'information et compte tenu de vos relations actuelles avec elle, il vaut mieux avoir toutes les cartouches pour vous défendre.
Honnêtement non car tout c'est fait avec le mandat de vente de la maison.
Je pense et ça n'engage que moi que compte tenu de l'emplacement du bien (bon emplacement), ils n'ont pas été plus loin.
Ils vous ont accordé un prêt avec 40% de taux d'endettement uniquement avec l'immo alors qu'il vous reste tout un tas de crédits en cours + le LOA.
Quel est le montant des mensualités en 2013 de ces contrats, à la louche dans les 1500 EUR non ?
Soit un reste à vivre de 1780 EUR hors impôts et charges.
Vous avez vraiment tout déclaré à la banque ?
Oui tout a été déclarer au conseiler mais le dossier a été monté, à ce que je sache, sans tenir compte ni de l'autre prêt immo locatif (qui devait être vendu) et sans les prets encours car ils devaient être remboursé avec la vente de la résidence principale.
Après je ne sais pas comment le dossier a été présenté par le conseiller.
Bonjour,
Je sais que c'est peut-être une goutte d'eau dans la mare, mais pour résilier C+ et C.SAT, il faut justifier du dépôt d'un dossier de surendettement. C'est un cas légitime de résiliation immédiate. Je le sais car je l'ai fait avant de présenter mes relevés à un juge (j'avais juste C+ pour un an).
Par contre, il faut vraiment insister et faire opposition aux prélèvements (dès que vous pouvez justifier de la procédure de surendettement) car ils ont tendance à faire traîner.
Je vous souhaite bon courage. Je ne comprends pas comment on peut accorder autant de prêts. Même si vous êtes fautif de par la dissimulation partielle de votre endettement, je pense que les banques n'ont pas fait correctement leur travail.
Laissez tomber l'idée de vous f.......en l'air, ça n'en vaut pas la peine, vous avez de jeunes enfants qui ont besoin de vous.
Courage.............
ZOUNOURS
Merci zounours.
Effectivement je reconnais mes tords dans la sollicitations de prêts et dans les informations communiquées.
Mais il est également vrai qu'il n'y a pas beaucoup de contrôle notament chez les COF, SOF uni ne demande pas les relevés de compte.
Pour canal plus j'ai pu voir effectivement pour le surendettement. Cela veut il dire que le dépôt du dossier justifie cette possibilité. Et si oui vous le mentionnez dans le dossier de surendettement ?
Merci à tous pour vos retour.
Mais c'est vrai aussi au vu de notre situation, je me dis que le dossier ne sera jamais accepté avec tous ces Prêts. Je ne sais pas ce que l'on va pouvoir faire vraiment.
Vous maniez les chiffres donc il vous suffit de faire une simulation pour dire que le prêt immo de 2013 n'était pas tenable.
La banque ne peut pas se retrancher derrière la vente de votre deuxième bien sans savoir ce qu'il reste de la cession pour éponger les crédits conso.
Tôt ou tard, il faudra constituer avocat car votre maison actuelle va faire l'objet d'une demande de saisie et par ailleurs ce conseil pourra soulever la responsabilité de la banque, sous réserves bien entendu des vérifications des docs.
Tout ceci se fera indépendamment de votre dossier BDF et pour la recevabilité, ce n'est pas le nombre de contrats souscrits mais la notion de bonne foi qui vous est présumée qui compte.
Pascal merci pour votre post.
Si je vous suis. Que tout est perdu pour nous.
Qu'est ce qu'on peut faire ? Rien ...
Mais non, il ne faut pas partir perdant d'avance....
Votre dossier est lourd, c'est pourquoi les amis "chevronnés" du forum vous posent autant de questions. C'est uniquement dans le but de mieux vous guider dans vos démarches.
De toute évidence, vous ne pouvez pas continuer ainsi, il faut être réaliste.
Pour le dossier de surendettement, il va falloir patienter un peu. Les derniers prêts sont trop récents. Je pense qu'il faut attendre début novembre....
Pour le reste, vos problèmes avec votre immobilier, je suis tentée de vous dire comme Jacques de prendre un avocat. Il y a toujours moyen de s'arranger pour faire des paiements échelonnés. C'est sûr qu'avec une trésorerie déjà exsangue, cela paraît compliqué, mais le jeu en vaut sûrement la chandelle.
ZOUNOURS
Merci Zounours.
Déjà dans un premier temps, je vais suivre le conseil de favoriser le pret immo. Je me suis déjà arrangé avec le pret du bien locatif qui vont voir pour suspendre le pret le temps de la vente. Je suis en attente de leur retour ou proposition. G fais une proposition au pret de la résidence principale, J attends également le retour sur la reprise de mensualité plus basse.
Pour les autres prets, je viens de leur adresser des courriers recommande pour les informer de mon incapacité financiere et j attends leur retour pour leur proposition.
Après avec les posts de Pascal, je me demande si ça vaut le coup de se battre.
Le principe du forum est de délivrer des messages dont tout le monde a accès sauf si c'est vraiment perso. Si vous commencez à suivre des posts de "pascal" qui manifestement vous découragent ou vous enfoncent moralement, vous n'êtes pas sorti de l'auberge !!
Je vous ai mis quelques pistes à creuser, votre cas n'est pas insurmontable et il y a tjrs des solutions.
Cela ne sert à rien de se lamenter et de baisser les bras, justement si vous vous culpabilisez, il s'agit maintenant de prendre vos responsabilités car quoi que vous pensez vous avez une famille et vous avez le devoir de les assumer.
non non mais c'est vrai que y a des moments de moins biens.
J'ai eu l'agence immobilière au téléphone qui m'indique que le locataire n'achètera pas la maison et quittera cette dernière fin octobre. Elle sera mise en vente à ce moment après son état des lieux.
L'agence semble être confiante et m' annonce que il est fort possible que la maison se vende rapidement car elle est au marché et qu'il y a une reprise du secteur. Il m'indique fin 2015 vendu.
J'y crois pas trop mais au moins ça me rassure de ce côté là.
J'aurais aimé savoir s'il etait possible de faire un redressement personnel si le dossier de surendettement est irrecevable ?
Jacques merci pour vos posts. Je sais que je peux prendre mal certaines choses mais je sais qu'il n'y a rien de mal dans les différents et que vous êtes la pour aider.
Avez vous une raison pour ne pas avoir mis en vente votre bien en temps qu'actuellement occupé.
Depuis 2010 on essaie souvent de la mettre mais le marché jusqu'à présent n'était pas favorable. Mais aujourd'hui ça a changer car il est possible de diviser une partie du terrain ce qui va me perdre de de vendre la maison moins cher et le terrain séparément. Ainsi nous allons rentrer dans les frais du remboursement du pret et ne pas perdre d'argent sur la vente.
Citation de: michael33000 le 17 Septembre 2015 à 16:35
Pascal merci pour votre post.
Si je vous suis. Que tout est perdu pour nous.
Qu'est ce qu'on peut faire ? Rien ...
C'est qui ce pascal ??? ??? ??? :o :o :o
Sur ce post je me suis trompé c'est jacques
Ah OK !!!! ;)
Il me semble y avoir une énorme méprise sur l'interprétation des posts de Jacques !
Il s'échine, me semble-t-il, à vous montrer que vos banques sont en tort et que vous pouvez engager leur responsabilité !
Il vous dit par ailleurs que ce sera une procédure parallèle au dossier BDF.
Je rajoute quant à moi, qu'il y a aussi moyen de l'intégrer à la procédure de surendettement, via une vérification de créances (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=2955.0).
Oui je comprends.
Que me conseillez vous de faire actuellement ? Est ce que ce que j'ai commencé avec les courriers et propositions va dans le bon sens ?
J'ai pu voir qu'il existe une procédure de redressement personnel. Est ce que c'est realisable si dossier de surendettement irrecevable.
J'essaie de voir qu'elles sont toutes les possibilités
La mise en vente de la maison est un point positif. ;)
Relisez bien le message d'accueil et suivez les conseils en ce qui concerne l'ouverture d'un compte sain (plus qu'urgent) et la révocation des crédits conso.
Une PRP (effacement total des dettes) peut être accordé en cas de recevabilité et uniquement si la BdF estime la situation définitivement compromise. Avec un (des) bien(s) immobilier(s) et une capacité de remboursement, ce n'est pas votre cas.
Bonjour Bruyère,
Excusez moi mais je ne comprends pas votre explication sur le redressement personnel. Ma situation est tellement compromise qu'on ne pourrait pas avoir une procédure de redressement personnel.
C'est positif même si n'est que la résidence locative. La résidence principale n'est pas en vente.
Il ne faut pas griller les étapes et quoiqu'il en soit ce n'est pas à vous de demander un PRP.
Ce que Bruyère vous a dit c'est que d'emblée quand on a des biens on ne peut pas avoir un effacement.
Ceci dit quand vos immeubles seront vendus ..... ce ne sera peut-être plus plus la même chose .....
Pour l'instant prenez toutes les précautions pour assurer vos arrières en ouvrant un compte sain, relisez le message d'accueil pour les révocations de prélèvement, commencer à remplir le dossier BDF et en parallèle mettez en pratique tous les conseils que Jacques vous a donnés, là il y a vraiment de quoi faire.
Avez-vous la possibilité d'être assisté par un avocat ?
Et bien évidemment vous continuez les démarches que vous avez commencées.
Merci pour vos aides et soutiens.
Pour l'avocat, je vais me renseigner pour voir ce que je peux faire.
Dois-je changer de numéro de téléphone pour éviter les appels des créanciers.
Je viens d'ouvrir un compte buraliste ainsi que ma femme pour domicilier nos revenus et les prélèvements courant (eau, électricité, téléphone...)
Ne décrochez que lorsque vous connaissez le numéro, courage.
Merci pour tous vraiment.
Que me conseillez vous de faire de tous les courriers de relance d'impayés?
Pour l'instant vous classez, il faudra faire du rangement car pour la constitution du dossier BDF, on vous demandera une copie de chaque contrat + tableau amortissement et pour les revolving le dernier tableau.
Et... mettez-vous en quête d'un avocat pour approfondir les questions posées par Jacques ! ;)
Il serait sans doute utile aussi de vous rapprocher de cresus (http://www.cresusalsace.org/le-reseau-cresus/cresus-gironde.html).
Bonjour,
Merci à tous. Je vais prendre rendez-vous avec le cresus en octobre pour le montage du dossier de surendettement.
Compte tenu de ma situation, pensez-vous qu'il est envisageable que je conserve ma résidence principale ?
Merci encore
Ca va un peu dépendre de :
- la vente ou non de l'autre bien immo
- de l'efficacité de votre avocat !
Bonjour,
Je me permets de revenir vers vous pour une question.
Je vais déposer mon dossier de surendettement en novembre, aujourd'hui suite à mon courrier pour dénoncer le prélèvement SEPA et proposer des versements même minime, je reçois de la part de certains organismes des propositions de réaménagement de la dettes avec une baisse significatives des échéances.
En effets certains comme CAREFBANK veulent me rééchelonner sur 10 ans et d'autres me diviser la mensualité par 2 voir par 3.
Que dois je faire ?
Merci pour votre aide
Citation de: michael33000 le 13 Octobre 2015 à 08:48
En effets certains comme CAREFBANK veulent me rééchelonner sur 10 ans
Le réaménagement que pourra vous proposer la BdF sera au maximum de 8 ans.. ;)
Et les taux proposés seront dans tous les cas bien inférieurs ....Par ailleurs de tels réaménagements étant assimilables à de nouvelles souscriptions de crédit, ils risquent de rendre votre dossier irrecevable..
Merci bruyere pour votre retour.
C'est bien ce que je pensais que cela risquerait de compromettre mon dossier de surendettement.
Certains organismes me proposent ce rééchelonnement avant, selon leur dire, poursuite d'huissier.
Qu'est-ce que vous en pensez ?
Merci de votre aide
il faut déposer rapidement les poursuites d'huissiers seront supendues.
Merci pour votre retour. Pour l'instant, je n'ai pas reçu de retour huissier ni même de dénonciation de pret par les organismes de crédit.
Je pense, que pour l'instant, c'est un moyen de pression ou d intimidation. Il me semble qu'avant poursuite, les organismes doivent m'adresser par recommander une dénonciation de pret me demandant le remboursement total sous un délai légal. Et que sans réponse ou solution ce délai impartit, ils peuvent attaquer une action contentieuse avec huissier ou procédure judiciaire.
Est ce que je me trompe ?
toute renégociation sera nettement moins interessante au niveau taux et dangereuse les huissiers se montrant souvent de plus en plus gourmand
Oui je suis tout à fait d'accord.
Est ce que l'organisme de crédit doit-il nous adresser un courrier de dénonciation avec demande de l'intégralité du pret avant procédure dite contentieuse (huissier, démarche judiciaire...) ?
lisez :
Crédits, recouvrement de créances et déchéance du terme
[/size]Crédits, rec
Agathe votre lien ne marche pas. Ou puis-je trouver les infos ?
https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=940.0
Merci Agathe. Cela me laisse encore du temps.
Merci beaucoup
Citation de: michael33000 le 13 Octobre 2015 à 11:24
Cela me laisse encore du temps.
Exactement !! ne vous laissez pas intimider... ;) ;)
Citation de: michael33000 le 13 Octobre 2015 à 08:48Je vais déposer mon dossier de surendettement en novembre
Pourquoi en novembre ? :o ???
Parce nous avons fait un pret en juillet
OK ! ;)
Dernier message anonymisé et déplacé dans la section appropriée ;)
https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=21356.msg742429#msg742429
Merci Bruyere
A combien sont estimés vos deux biens ?
Il faudrait le renseigner dans votre tableau.
la residence principale est estimée entre 320 000 et 340 000. Nous allons essayé de partir sur 340 000 dans un premier temps.
Pour la résidence locative, elle est estimée à 140000. Prix du mandat. Au total au mieux, 480 000 euros
Citation de: Comailles le 22 Novembre 2015 à 20:12
Il faudrait le renseigner dans votre tableau.
Petite question : comment a-t-on pu vous accorder les prêts de 2014 et 2015 ?
De 2014 à 2015, nous avons contracté des prets cofifi et compagnie donc il nous ont demandé juste bulletin de salaire et avis d imposition
Il faudra demander une vérification de créances si vous êtes recevable, car l'octroi de ces crédits semble être parfaitement abusif !
Nous n avons pas non plus mentionné nos autres prets. Mais c'est vrai également qu'ils ne nous ont pas demandé nos relevés de comptes
C'est vrai aussi que vous saviez que ce serait difficile de régler les mensualités de ces deux derniers prêts.
Bonjour,
je me permets de revenir vers vous pour vous remercier de votre aide et pour vous informer que nous venons de recevoir le verdict de la commission de surendettement.
Ce dernier est recevable bbbo .
Maintenant nous attendons la réponse des créanciers.
Merci beaucoup pour votre soutien
Bravo pour votre recevabilité annoncée sur le fil de votre lettre de saisine ICI (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=21356.msg747758;topicseen#msg747758) bbbo bbbo bbbo bbbo bbbo bbbo bbbo bbbo bbbo bbbo
Quelle en est la date exacte ?
Je vous change de section et vous mets un peu de lecture
Votre dossier de surendettement est recevable... et maintenant ? (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=3818.0)
Le dossier a été déposé le 25 novembre (courrier de dépôt) et accepté le 15 décembre.
Merci, calendrier mis à jour ;)
bbbo bbbo bbbo bbbo
De belles fêtes en perspective !
Et merci de rester désormais sur ce fil ci ! ;)
D'accord. Merci pour tout.
Je trouve que cela a été très vite
Et vous avez raison : ça a été du rapide !
Oui je pensais pas que cela irait si vite.
Maintenant attendons le retour des créanciers même si je sens que certains vont refuser la décision.
Les recours sont rares, hein ?
Je ne sais pas. Qu'est ce que vous en pensez ? Par rapport à votre expérience, est ce qu'il arrive souvent que les créanciers fassent un recour ?
Citation de: michael33000 le 19 Décembre 2015 à 07:39
Je ne sais pas. Qu'est ce que vous en pensez ? Par rapport à votre expérience, est ce qu'il arrive souvent que les créanciers fassent un recour ?
Ne vous torturez pas les méninges pour rien ! ;D
Bisane vous a répondu
Citation de: bisane le 19 Décembre 2015 à 07:19
Les recours sont rares
Et si jamais il y avait un recours, vous iriez défendre votre recevabilité devant le jex, certes c'est "contrariant" mais en même temps comme les délais de passage au tribunal sont relativement longs, ben ça vous permet de cagnotter ;)
Mais là, je suis totalement hors sujet parce qu'on en est vraiment pas là, vous êtes recevable c'est ce qui compte, et vous n'avez pas eu à attendre longtemps.
Alors, zen, videz-vous la tête et passez de bonnes fêtes avec votre famille bbbo
Oui vous avez raison et vraiment merci à vous tous pour votre aide.
bbbo bbbo bbbo bbbo bbbo bbbo bbbo bbbo bbbo
Bonjour à tous, je reviens vers vous pour vous donner des nouvelles. Le tribunal vient d'homologuer les mesures recommandées par la Banque de France (le 31/10/2016). Par conséquent, nous partons pour un plan de 2 ans durant lequel nous remboursons principalement notre LOA ainsi que notre découvert de la Banque Rolland Garros et une taxe foncière. Cette durée correspond au temps accordé pour notre vente immobilière.
Ma question est la suivante : au terme des deux ans, selon le plan, malgré la vente immobilière, il nous restera une dette très conséquente que nous ne pourrons pas rembourser. Nous serons donc obligé de redéposer un dossier à la BDF. Le nouveau dépôt peut-il être déposé avant les deux ans ? Si nous n'arrivons pas à vendre le bien pouvons-nous le vendre en dessous de la dette liée au bien ?
Merci pour votre aide
bbbo pour cette homologation
En cas de vente, vous devrez redéposer juste après la vente pour le reliquat des dettes .
Oui vous pouvez baisser le montant afin de favoriser la vente ;)
Et je déplace donc votre fil
Merci Bruyère.
Le nouveau dépôt devra être aussi complet que le premier avec tous les justificatifs et lettre de saisine ?
Citation de: michael33000 le 22 Novembre 2016 à 13:17
Le nouveau dépôt devra être aussi complet que le premier avec tous les justificatifs et lettre de saisine ?
Oui, vous devrez refaire un dossier complet actualisé par rapport au premier .
La lettre de saisine sera juste un peu plus succinte dans la mesure où vous n'aurez pas à revenir sur les raisons du surendettement, juste expliquer où vous en êtes au moment du redépôt ..
Très bien. Je devrais redemander la totalité des créances due même celle qui n'ont pas évoluées et qui sont en possession de la BDF ?
Citation de: michael33000 le 22 Novembre 2016 à 13:32
Je devrais redemander la totalité des créances due même celle qui n'ont pas évoluées et qui sont en possession de la BDF ?
Vous joindrez le premier plan ainsi que les justificatifs des sommes qui auront évoluées
Merci Bruyere. On en est pas la mais c'est gentil des conseils
Citation de: michael33000 le 22 Novembre 2016 à 13:53
On en est pas la
J'espère que çà viendra vite .. xxl! xxl! xxl! xxl!
Oui mais j'ai vraiment des craintes sur le bien de St Mag car le marché a fortement baissé et les biens se vendent très en-dessous de ce que l'on doit.
Il faut surtout vendre, le solde sera effacé.
Comment ca ?
Si vous trouvez à vendre en dessous du prix du marché sans pour cela la brader vous pouvez le faire et redeposer un dossiér.
Votre situation ne permettant pas de tout payer sî j'ai bien compris vous auriez un effacement de dettes partiel ou total
Ah d'accord merci Agathe pour cet info et conseil
Je réagis par rapport à votre pseudo ! Est-ce votre nom ?
Non pas complètement
Si vous estimez que votre anonymat est respecté, alors c'est bon ! ;)
Peut-on le modifier
Oui, quel pseudo voudriez-vous ?
Pourriez-vous michael33000
Voilà, un pseudo tout beau, tout neuf ! ;D
Et pour vous connecter, ben c'est comme avant ! ;)
bbbo bbbo bbbo pour les mesures !
Il suffira de reprendre indiquées au plan, sans forcément demander à vos créanciers.
Baissez régulièrement le prix, tous les 3 ou 6 mois, et, surtout, conservez toutes les preuves de vos efforts pour vendre !
bbbo bbbo bbbo bbbo bbbo et contente d'avoir de vos nouvelles ;)
J'ai modifié mon 1er post dans lequel je citais votre ancien pseudo.
Et pour que la boucle soit bouclée, il serait bon que le calendrier soit également modifié, tant qu'à faire ... ;D
Merci. Quel calendrier
Regardez juste au-dessus de votre fil, mais ne vous inquiétez pas Bruyère n'est pas loin, elle va le faire ;)
C'est fait ;) ;)
Merki beaucoup ;) ;D
Citation de: vicky le 23 Novembre 2016 à 08:56
Et pour que la boucle soit bouclée, il serait bon que le calendrier soit également modifié, tant qu'à faire ... ;D
Citation de: BRUYERE le 23 Novembre 2016 à 09:42
C'est fait ;) ;)
Oups ! ::)
Merci Vicky et Bruyère ! ;)
En rapport avec votre changement de pseudo, j'ai achevé les modifications, y compris dans les citations et pour votre fil concernant la lettre de saisine ! ;)
Bonjour à tous, je viens vers car je rencontre un soucis.
Voila, dans le cadre de mon dossier, nous devons vendre nos biens immobiliers.
Un de ces biens est encours de vente. la banque pour ce bien est le CI.. Cette dernière a déclaré, lors de notre dossier de surendettement et validé par le TGI, en dettes immobilières 284 000 euros (divisée deux prêt) et un prêt travaux réalisé après acquisition de 15 000 euros. Le notaire demande le décompte à la banque pour remboursement des dettes immobilières et cette dernière demande non pas 284000 euros (inscrit au plan) mais 294 000 euros (application d'intérêt de retard) + 15 000 euros du prêt personnel/travaux sur lequel il n'y a pas de garantie hypothécaire ou notarié.
Du coup, le notaire me demande de verser de ma poche le complément car les frais dépassent le montant nous revenant.
Je suis perdu.
Qu'est ce que vous en pensez.
Merci de votre aide
Informez la BDF, mais je pense qu'il faudra saisir le juge...
Bonjour à tous,
J'espère que vous allez bien. Dans le cadre du dossier de surendettement, nous avions 2 biens immobiliers à vendre. Le premier s'est vendu assez rapidement et a généré un restant du en notre faveur de 15000 euros. La deuxième maison en vente est dans un état délabré suite au départ du locataire qui n'a pas entretenu la maison et au contraire a détérioré cette dernière. Nous devons sur ce bien environ 145 000 à la Banque. Le bien avait été évalué à 150000 euros en bon état mais compte tenu de son état actuel, les agences m'indiquent qu'elle ne vaut pas plus de 90 000 à 100000 euros. Afin de réaliser la vente dans les meilleurs condition, je pensais utiliser le restant du de la première maison pour faire les travaux et la vendre sans perdre le moins possible.
Qu'en pensez vous ?
Merci pour votre aide.
Cordialement,
Bonjour Michaêl,
!!-!! Attention !!
Vous ne pouvez pas disposer à votre guise de ce reliquat qui devrait être consacré en priorité à payer vos créanciers..
Avant toute chosen, prenez conseil de la BDF ..
Il vaut mieux vendre au prix indiqué par les agences et redéposer s'il reste un reliquat ..
Prenez l'avis de votre gestionnaire.
Merci pour ton retour.
Je suis perdu car la personne de la bdf me dit que compte tenu qu'il n'a pas été mentionné dans les recommandations validées une utilisation de cette situation, il est envisageable d'utiliser cet argent dans ce but mais que lors d'un nouveau dépôt, ce qui sera le cas vu nos dettes, il peut y avoir une objection de la part d'un créancier qui aurait eu part de cet entrée d'argent.
Je comprends rien
Par prudence n'employer pas cette somme importante sans avoir l'autorisation de la Commission car elle doit être consacrée à vos creanciers.
Si je devais engager les dépenses cela serait considéré comme favorisé un créancier ? Ce que je ne comprends pas c'est que cela n'est pas pour un enrichissement personnel mais bien pour avoir moins de crédit par la suite car en effectuant ces travaux cela permettra de rembourser la totalité du pret Immobilier et de ne pas se retrouver avec un capital restant dû de l'ordre de 50 000 à 70 000 euros.
Rien ne peut ores âgée du prix de vente de votre bien, le raisonnement de la Comlission n'est pas forcement le votre, l'utilisation de cette somme doit avoir son aval car au redepot réapparaîtra ce que vous en avez fait.
Faites un courrier pour la Commission.
Je vais suivre votre conseil et prendre contact avec la commission sachant que sur cette somme nous allons déduire un gros montant pour payer la taxe d'aménagement de ce bien aidons que divers impôts ce qui représente un peu plus de 5000 euros
Est ce que je peux payer ces taxes et impôts avec cet argent ?
Pourquoi vous avez de nouveau des retards ?
Oui car nous avons reçu la taxe d'aménagement suite à la construction du bien vendu qui représente au total 2 fois 2800 euros. Cette taxe a été une grande surprise car nous n'étions pas au courant. Pour le reste. Oui nous avons quelques retard car du fait des deux biens nous avons reçu deux taxes foncières + une taxe d'habitation.
À quoi faites vous allusion avec cette taxe d'aménagement suite à la construction de votre bien vendu , quelle était la valeur de votre bien et qu'elle annee de construction.
Pour les taxes foncières et habitation sauf avoir dès locataires pour çe derniere, les deux taxes étaient prévues au plan.
Du moment que vous avez perçu une somme elle est à déclarer au surendettement avec justificatif, pour les utilisations éventuelles il faut obligatoirement demander l' autorisation avec des justificatifs.
La maison a été construite en 2014. Nous avons payé une taxe chez notaire qui devait nous exonérer de cette taxe d'aménagement selon promoteur et notaire. Effectivement nous avons été exonéré mais que de la partie commune et non celle du département. La direction des impôts nous a donc demandé de payer la totalité de la somme du alors qu'elle est payable normalement en deux fois car la première demande etait parti à l'adresse avant modification des rues par la commune (tous les habitants du lotissement on eu le meme problème).
Nous avions prévu effectivement les taxe foncière et une taxe d'habitation mais comme nous avions bénéficié d'une exonération partielle sur celle de la construction celle que nous avons reçu a été une douloureuse car 5 fois plus élevé que l'année précédente.
Comme je l'ai mis dans un précédent message, la gestionnaire de la BDF m a indiqué que comme il n'avait pas été prévu de vendre le bien au dessus du capital de la banque, il n'a pas été imposé de remboursement avec cette somme. Elle m'a indiqué que lors d'un nouveau dépôt, il fallait que je garde les justificatifs de l'utilisation des fond pour appuyer ma demande pour que la commission ne juge pas cette somme comme un enrichissement personnel.
Il faudra que vous ayez la meme gestionnaire, et celà ne regle pas le proble de règlement de vos taxes et impots.
Rien de plus simple qu'un courrier à la Commission et vous dormirez tranquille.
Apres c'est votre choix.
Je vais suivre votre conseil et envoyer un recommandé à la commission.
Les impôts attendront encore un peu
Ce n'est qu'un conseil pour ;) votre tranquillité ;)
Oui je comprends mais c'est vrai que c'est des fois incompréhensible. Car mon but est vraiment de me débarrasser du plus de dettes possible et notamment le prêts Immo qui est important. Et si la commission préfère que je rembourse avec cet argent dès créanciers quitte à avoir à l'arrivée une dette supérieur est assez bizarre.
Enfin, je vais faire le courrier et. Lis verrons bien.
C'est surtout de ne rien entreprendre sans avoir l'aval de la Commission, l'importance de la somme perçue nécessité d'avoir une autorisation.
Très bien je suis vos conseils avec plaisir