Forum Entraide Surendettement

procédure de surendettement / Commission de Surendettement / autres litiges judiciaires => avant le dépôt d'un dossier de surendettement => Discussion démarrée par: dernierespoir7237 le 22 Janvier 2019 à 10:31

Titre: Au secours....
Posté par: dernierespoir7237 le 22 Janvier 2019 à 10:31
Bonjour,
je ne sais pas si je suis au bon endroit. A vrai dire ca fait quelques temps que je parcoure ici et là...
par pitié, ne me jugez pas...
nous allons devoir faire un dossier de surendettement, nous dépassons de beaucoup le taux d'endettement.
les crédits conso se sont multipliés sans qu'on y fasse attention, je sais c'est complètement imature.
je suis une très grosse dépensière, je m'avoue coupable, je n'ai aucune excuse.
Je suis mariée, nous avons 3 enfants.
nous avons acheté une vieille maison de bourg en 2007. Le crédit se termine en 2023.
Aujourd'hui, j'ai la volonté de sortir de cette impasse et retrouver une situation financière saine. Prise de conscience tardive malheureusement.
je ne sais pas où commencer, nous avons nos premiers rejets...
j'ai vu qu'il fallait stopper les prélèvements de tous les crédits sauf maison. Que risquons nous à faire ça ?
Nous souhaitons pouvoir trouver une solution à l'amiable avec les organismes de crédit et les banques. Nous allons leur envoyer un courrier en recommandé. Nous savons très bien que cela sera refusé. Nous voulons toutefois faire la démarche car nous souhaitons honorer nos dettes.
Nous souhaitons faire notre dossier banque de France mais les dernières dépenses sont tellement élevées... Serait il plus judiciable d'attendre 3 mois avant de le présenter afin de prouver ma bonne foi et ma volonté de sortir de cette situation ?
Nous n'attendons pas de la Banque de France d'effacer nos dettes, nous souhaitons juste pouvoir réduire nos mensualités... Nous avons tenté le rachat de crédit, malheureusement refusé...
J'ai ouvert un compte sain, j'ai envoyé mon nouveau RIB à la Caf, Mutuelle, Sécu et Employeur.
J'ai besoin d'aide, d'être guidée dans les démarches, s'il vous plaît...
Je n'ai plus les idées claires et tout le vocabulaire lié au surendettement est tellement compliqué...
D'autres part, j'ai peur que les huissiers viennent frapper à ma porte pour saisir nos biens... Dois-je m'y attendre ?
J'espère sincèrement trouver aide et soutien, merci d'avance
Titre: Au secours....
Posté par: agathe le 22 Janvier 2019 à 10:52
Bonjour et bienvenue,
si vous envisagez de déposer un dossier il faut déjà ne pas avoir pris de nouveaux prèts depuis trois mois si vous êtes en province et six si vous êtes en région parisienne.
Il faudrait déposer le plus rapidement possible pour envisager de révoquer tous vos crédits sauf immobilier et LOA.
Vous avez un compte sain versez y toutes vos ressources laissez le ou les découverts courir et règlez vos charges.
Vous allez recevoir un message remplissez rapidement le tableau qu'il contient il est indispensable pour vous conseiller au mieux.
Pour les huissiers si vous avez pas mal de retard ou des paiements irréguliers il est fort possible qu'ils vous contacte.
Ne passez aucun accord avec qui que ce soit si vous comptez déposer.
Titre: Au secours....
Posté par: noirkate le 22 Janvier 2019 à 10:56
Bonjour !

Les huissiers peuvent vous contacter, mais tant qu'ils n'ont pas de jugement, ils ne peuvent faire aucune saisie ! Par contre, les impôts peuvent faire des atd n'importe quand ! 

Voici le message de bienvenue ; il est important de remplir le tableau et de le joindre à votre 1er message pour que nous puissions vous aider au mieux !

Bonjour et bienvenue à vous !

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=12.0)
- Liens et informations utiles sur le surendettement (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=13.msg26#msg26)


2 - pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=2945.msg59051#msg59051)


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Le premier message que vous avez posté a permis de créer un fil de discussion qui vous est propre et sur lequel vous devrez désormais rester pour soumettre toutes vos questions (sauf exceptions que nous vous indiquerons le cas échéant).
Nous vous conseillons de mettre votre fil dans vos favoris pour y accéder facilement

Voir également  les lettres types :
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et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
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- au plan-guide du forum (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=1949.0)
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   -> ou autre  association de défense de consommateurs (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=398.0)
   -> et/ou d'un travailleur social : conseillère ESF ou Assistante Sociale
Titre: Au secours....
Posté par: noirkate le 22 Janvier 2019 à 11:05
Par ailleurs, ici vous ne serez pas jugée ! Nous sommes nombreux à n'avoir pas su gérer nos comptes ; tous ne se sont pas retrouvés en surendettement à cause du chômage ou de la maladie !

Vous ne risquez rien à stopper vos prélèvements ; de toutes façons il arrivera un moment où vous n'arriverez plus à gérer ces prélèvements ; donc autant privilégier vos charges courantes et votre prêt immobilier ..

Les solutions à l'amiable avec les sociétés de crédits ne seront jamais aussi avantageuses qu'un dossier BDF ; et le rachat de crédit, il faut oublier, car en général ça ne fait que retarder le dépôt du dossier bdf, en augmentant encore les dettes !
Titre: Au secours....
Posté par: dernierespoir7237 le 22 Janvier 2019 à 11:16
Bonjour Agathe, merci pour votre réponse. Je suis en province... Que veut dire LOA ? Le dernier crédit date de ce mois ci... Un crédit pour payer les crédit... dure réalité...
Donc il nous faudra déposer notre dossier à la banque de France dans 3 mois... Ai-je le droit de faire les révocations de crédit avant le dépôt du dossier banque de France ? Je vais remplir le tableau ce soir avec mon mari pour être sûre de ne rien oublier...
Titre: Au secours....
Posté par: dernierespoir7237 le 22 Janvier 2019 à 11:20
Bonjour Noirkate. Merci pour vos réponses. Je peux faire les révocations dès maintenant ? Même si je dépose mon dossier Banque de France dans 3 mois ? En effet nous en sommes à faire des crédits pour rembourser nos crédits... Que veux dire atd ? Nous sommes prélevés tous les mois pour les fonciers et habitation, nous n'avons pas eu de rejets pour les impôts pour le moment...
Titre: Au secours....
Posté par: agathe le 22 Janvier 2019 à 11:22
LOA c'est un achat de véhicule en leasing
Après votre dépôt de dossier ,votre passage en Commission ne sera pas immédiat, vous aurez forcément des relances de vos créanciers, après ils faudra qu'ils obtiennent un titre exécutoire pour envoyer une lettre de mise en demeure avant de procéder à une saisie. 
Si vous n'avez pas de retard d'impôt vous n'aurez pas d'ATD  (saisie sur vos compte bancaire).

Si vous n'y arrivez plus il n'y a pas d'autre solution que de révoquer vos prélèvements pour pouvoir rester à jour de toutes vos charges, le gite et le couvert étant le plus important.
A combien s'élève votre dernier crédit ?
Titre: Au secours....
Posté par: noirkate le 22 Janvier 2019 à 11:33
Apparemment le dernier crédit date de ce mois ci .. Est un nouveau crédit ou avez vous pioché dans une réserve de révolving  ?

LOA c'est pour les véhicules : location avec option d'achat

ATD, c'est avis à tiers détenteur : une saisie sur compte bancaire ou sur salaire effectuée par des services administratifs tels que impôts, amendes, frais de cantine, soins hospitaliers pour des sommes restant impayées
Titre: Au secours....
Posté par: agathe le 22 Janvier 2019 à 11:39
BING quoique....
Titre: Au secours....
Posté par: dernierespoir7237 le 22 Janvier 2019 à 11:41
Agathe et Noirkate le dernier crédit est chez un nouvel organisme et s'élèvent à 1000€...
Titre: Au secours....
Posté par: dernierespoir7237 le 22 Janvier 2019 à 11:41
Citation de: agathe le 22 Janvier 2019 à 11:39BING quoique....
???
Titre: Au secours....
Posté par: dernierespoir7237 le 22 Janvier 2019 à 12:10
j'ai une autre question... sur le courrier de révocation des prélèvements je peux mettre juste l'intitulé (le nom de l'organisme) ? Je ne connais pas les numéros de manda sepa et sur mes relevés il y a 3 lignes de chiffres, ca va être compliqué de mettre tout ça sur un courrier, j'ai beaucoup de prélèvements à révoquer...
Titre: Au secours....
Posté par: noirkate le 22 Janvier 2019 à 12:21
il vaudrait mieux indiquer les numéros quand même ..au moins les no de mandat qui suivent les lettres MDT ..

Pour le bing, c'est parce qu'Agathe et moi avons répondu en même temps et quasi la même chose !  

Pour déposer le dossier, si vous êtes en province, il vaut mieux attendre mi avril ...  
Titre: Au secours....
Posté par: dernierespoir7237 le 22 Janvier 2019 à 12:37
d'accord merci noirkate. Si j'ai des soucis avec la justice avant de déposer mon dossier à la BDF, une saisie sur salaire peut peut-être, être envisagée avant une saisie des biens ?
Titre: Au secours....
Posté par: noirkate le 22 Janvier 2019 à 12:45
d'ici à ce que vous ayez des soucis avec la justice, de l'eau aura passé sous les ponts !!  Les tribunaux sont engorgés !

Tout ce que vous risquez, c'est du harcèlement par les société de recouvrement ou par des huissiers , mais qui à part vous intimider, ne pourront rien faire de sitôt !

Donc il faudra vous blinder et ne pas répondre aux numéros de téléphone inconnus et classer les courriers !

Dès que vous pouvez, joignez votre tableau à votre 1er message ! Nous en avons vraiment besoin pour vous aider au mieux ..
Titre: Au secours....
Posté par: dernierespoir7237 le 22 Janvier 2019 à 12:48
Oui pas de soucis je le mets en ligne ce soir. Le courrier de révocation prend effet dès réception ?
Titre: Au secours....
Posté par: agathe le 22 Janvier 2019 à 12:50
https://huissier.ooreka.fr/comprendre/saisie-par-huissier
Essayez de contacter votre tribunal (aucun Tribunal ne fonctionne à l'identique), et demandez les délais actuelles pour l'obtention de titre exécutoire.
Titre: Au secours....
Posté par: noirkate le 22 Janvier 2019 à 12:56
elle n'en est pas encore là !

 Au secours n'a encore aucun impayé apparemment !
Titre: Au secours....
Posté par: agathe le 22 Janvier 2019 à 13:00
mais en 4 mois l'eau va passer sous le pont. Mieux vaut connaitre les délais que de s'angoisser inutilement.
Titre: Au secours....
Posté par: noirkate le 22 Janvier 2019 à 13:01
Citation de: dernierespoir7237 le 22 Janvier 2019 à 12:48Le courrier de révocation prend effet dès réception ?
oui 
Titre: Au secours....
Posté par: Caren le 22 Janvier 2019 à 13:08
Citation de: noirkate le 22 Janvier 2019 à 12:56Au secours n'a encore aucun impayé apparemment !
Au secours est le titre du fil, dernierespoir7237 est le pseudo !  ;)
Titre: Au secours....
Posté par: BRUYERE le 22 Janvier 2019 à 13:34
Citation de: dernierespoir7237 le 22 Janvier 2019 à 12:37Si j'ai des soucis avec la justice avant de déposer mon dossier à la BDF, une saisie sur salaire peut peut-être, être envisagée avant une saisie des biens ?
Bonjour,
Pour que vous ayez des saisies, il faudrait d'abord une décision de justice, ce qui prendrait suffisamment de temps pour que votre dossier ait été traité ...
Le seul type de saisie qui pourrait vous arriver serait (comme vous l'a précisé Noirkate) un ATD des impôts, d'où l'importance de bien être à jour de vos paiements de  charges ..

Une précision supplémentaire : si vous avez un prêt affecté pour une voiture, il faut aussi le maintenir ;)
Titre: Au secours....
Posté par: bisane le 22 Janvier 2019 à 17:23
Citation de: dernierespoir7237 le 22 Janvier 2019 à 10:31mais les dernières dépenses sont tellement élevées...
Qu'entendez-vous par là ?
Titre: Au secours....
Posté par: dernierespoir7237 le 22 Janvier 2019 à 21:28
Citation de: noirkate le 22 Janvier 2019 à 12:56elle n'en est pas encore là !

 Au secours n'a encore aucun impayé apparemment !
pour le moment en effet aucun impayé. Nous avons réussi à régulariser les prélèvements rejetés. Les prochains prélèvements vont être rejetés et nous ne pourront malheureusement plus régulariser...
Titre: Au secours....
Posté par: dernierespoir7237 le 22 Janvier 2019 à 21:30
Citation de: BRUYERE le 22 Janvier 2019 à 13:34
Citation de: dernierespoir7237 le 22 Janvier 2019 à 12:37Si j'ai des soucis avec la justice avant de déposer mon dossier à la BDF, une saisie sur salaire peut peut-être, être envisagée avant une saisie des biens ?
Bonjour,
Pour que vous ayez des saisies, il faudrait d'abord une décision de justice, ce qui prendrait suffisamment de temps pour que votre dossier ait été traité ...
Le seul type de saisie qui pourrait vous arriver serait (comme vous l'a précisé Noirkate) un ATD des impôts, d'où l'importance de bien être à jour de vos paiements de  charges ..

Une précision supplémentaire : si vous avez un prêt affecté pour une voiture, il faut aussi le maintenir ;)

merci pour votre réponse, nous n'avons pas de credit voiture
Titre: Au secours....
Posté par: dernierespoir7237 le 22 Janvier 2019 à 21:32
Citation de: bisane le 22 Janvier 2019 à 17:23
Citation de: dernierespoir7237 le 22 Janvier 2019 à 10:31mais les dernières dépenses sont tellement élevées...
Qu'entendez-vous par là ?
carte à débit différé d'un montant de 3034€ débité le 31 janvier...
Titre: Au secours....
Posté par: dernierespoir7237 le 22 Janvier 2019 à 21:34
Citation de: agathe le 22 Janvier 2019 à 12:50https://huissier.ooreka.fr/comprendre/saisie-par-huissier
Essayez de contacter votre tribunal (aucun Tribunal ne fonctionne à l'identique), et demandez les délais actuelles pour l'obtention de titre exécutoire.
merci je vais regarder votre lien car je ne sais pas ce que c'est un titre exécutoire
Titre: Au secours....
Posté par: dernierespoir7237 le 22 Janvier 2019 à 21:36
je viens d'ajouter le tableau dans mon premier message
Titre: Au secours....
Posté par: dernierespoir7237 le 22 Janvier 2019 à 21:53
Citation de: agathe le 22 Janvier 2019 à 12:50https://huissier.ooreka.fr/comprendre/saisie-par-huissier
Essayez de contacter votre tribunal (aucun Tribunal ne fonctionne à l'identique), et demandez les délais actuelles pour l'obtention de titre exécutoire.
oh la la hyper angoissée par ce que je viens de lire... les organismes de credit peuvent faire saisir mes biens et les vendre au bout d'un mois si j'ai bien compris ? 
Titre: Au secours....
Posté par: agathe le 22 Janvier 2019 à 21:55
il faut qu'ils aient entre les mains un titre exécutoire et que vous ayez reçu le courrier de mise en demeure, vous n'en êtes pas encore là.
Titre: Au secours....
Posté par: dernierespoir7237 le 22 Janvier 2019 à 21:58
Citation de: agathe le 22 Janvier 2019 à 21:55il faut qu'ils aient entre les mains un titre exécutoire et que vous ayez reçu le courrier de mise en demeure, vous n'en êtes pas encore 
je vais envoyer le courrier aux banques pour les révocations et je vais envoyer un courrier aux organismes de crédit pour les prévenir et demander tout de même de diminuer les mensualités. Dois je leur envoyer à tous un chèque pour régler du moins ce que je peux de chaque mensualité pour prouver ma bonne foi et ma volonté de rembourser nos crédits ?
Titre: Au secours....
Posté par: agathe le 22 Janvier 2019 à 22:16
ce serait mieux si cela ne vous pose pas de problème. Versez une somme identique à chacun.
Titre: Au secours....
Posté par: Caren le 22 Janvier 2019 à 22:45
Dans votre tableau, c'est quoi les 220 € mis en ressources ?

Et puis, concernant les dépenses "tellement élevées" du mois dernier, elles ont servi à quoi ?
Titre: Au secours....
Posté par: bisane le 23 Janvier 2019 à 07:02
Citation de: Caren le 22 Janvier 2019 à 22:45concernant les dépenses "tellement élevées" du mois dernier, elles ont servi à quoi ?
Un Noël quelque peu dispendieux ?


Le montant du découvert inclue-t-il ce montant de 3034 € ?
Quoi qu'il en soit, attendez vous à rencontrer quelques problèmes avec votre banque...

Pourquoi une école privée ?
On ne demande pas, dans le tableau, à renseigner les taux d'intérêts et les années de souscription par pure fantaisie... :P
Pourquoi le rachat n'a-t-il pas "fonctionné" ?
Titre: Au secours....
Posté par: dernierespoir7237 le 23 Janvier 2019 à 07:28
Citation de: agathe le 22 Janvier 2019 à 22:16ce serait mieux si cela ne vous pose pas de problème. Versez une somme identique à chacun.
je pense que c'est faisable, nous voulons vraiment prouver notre bonne foi
Titre: Au secours....
Posté par: dernierespoir7237 le 23 Janvier 2019 à 07:30
Citation de: Caren le 22 Janvier 2019 à 22:45Dans votre tableau, c'est quoi les 220 € mis en ressources ?

Et puis, concernant les dépenses "tellement élevées" du mois dernier, elles ont servi à quoi ?
les 220€ correspondent à une indemnité que perçoit mon mari
concernant les dépensent du mois dernier, il y a eu Noël... et aussi nous avons régler des prélèvements rejetés
Titre: Au secours....
Posté par: dernierespoir7237 le 23 Janvier 2019 à 07:34
Citation de: bisane le 23 Janvier 2019 à 07:02
Citation de: Caren le 22 Janvier 2019 à 22:45concernant les dépenses "tellement élevées" du mois dernier, elles ont servi à quoi ?
Un Noël quelque peu dispendieux ?


Le montant du découvert inclue-t-il ce montant de 3034 € ?
Quoi qu'il en soit, attendez vous à rencontrer quelques problèmes avec votre banque...

Pourquoi une école privée ?
On ne demande pas, dans le tableau, à renseigner les taux d'intérêts et les années de souscription par pure fantaisie... :P
Pourquoi le rachat n'a-t-il pas "fonctionné" ?
le montant du découvert tient compte effectivement des 3034€
que risque t'on avec notre banque ? je compte reboucher autant qu'on peut et ne garder que le minimum pour payer les charges et manger + essence évidemment
école privée car ma grande a eu des mauvaises fréquentations et ce faisait raquetter à la maison...
je ne pensais pas que ça pouvait être utile. Nous allons rechercher tous les documents et complèter
on suppose que le rachat de crédit n'a pas fonctionné du fait que je sois en arret longue maladie...
Titre: Au secours....
Posté par: dernierespoir7237 le 23 Janvier 2019 à 07:37
je n'ai presque pas dormi cette nuit tellement je suis angoissée par tout ça, je me sens comme une criminelle
Titre: Au secours....
Posté par: bisane le 23 Janvier 2019 à 07:57
Vous n'êtes pas une criminelle et vous n'irez pas en prison...
Ceci étant, autant faire les choses au mieux pour vous sortir réellement de la panade. ;)


Citation de: dernierespoir7237 le 23 Janvier 2019 à 07:34école privée car ma grande a eu des mauvaises fréquentations et ce faisait raquetter à la maison...
Ce sera à expliquer dans votre lettre de saisine pour que cette dépense soit prise en compte.


Citation de: dernierespoir7237 le 23 Janvier 2019 à 07:34que risque t'on avec notre banque ?
Pour le moment, pas grand chose, si ce n'est une suppression du découvert brutale ! D'où l'intérêt d'ouvrir un compte sain.

Citation de: dernierespoir7237 le 23 Janvier 2019 à 07:34je compte reboucher autant qu'on peut
Surtout pas !!!
Donnez un montant correspondant au prorata de vos mensualités à chacun de vos créanciers.


Citation de: dernierespoir7237 le 23 Janvier 2019 à 07:30les 220€ correspondent à une indemnité que perçoit mon mari
Une indemnité de quoi ?
Titre: Au secours....
Posté par: dernierespoir7237 le 23 Janvier 2019 à 10:52
Citation de: bisane le 23 Janvier 2019 à 07:57Vous n'êtes pas une criminelle et vous n'irez pas en prison...
Ceci étant, autant faire les choses au mieux pour vous sortir réellement de la panade. ;)


Citation de: dernierespoir7237 le 23 Janvier 2019 à 07:34école privée car ma grande a eu des mauvaises fréquentations et ce faisait raquetter à la maison...
Ce sera à expliquer dans votre lettre de saisine pour que cette dépense soit prise en compte.


Citation de: dernierespoir7237 le 23 Janvier 2019 à 07:34que risque t'on avec notre banque ?
Pour le moment, pas grand chose, si ce n'est une suppression du découvert brutale ! D'où l'intérêt d'ouvrir un compte sain.

Citation de: dernierespoir7237 le 23 Janvier 2019 à 07:34je compte reboucher autant qu'on peut
Surtout pas !!!
Donnez un montant correspondant au prorata de vos mensualités à chacun de vos créanciers.


Citation de: dernierespoir7237 le 23 Janvier 2019 à 07:30les 220€ correspondent à une indemnité que perçoit mon mari
Une indemnité de quoi ?
Pour la suppression du découvert, j'avoue que ça, ça ne me tracasse pas, le but étant de ne plus utiliser de découvert, car c'est un engrenage.
ok pour l'école privée.
les 220€, mon mari est adjoint au maire... 
j'ai oublié d'indiquer une dépense... nous louons un garage, car notre maison est sans garage... le montant est de 45€. Je rajouterais cette dépense en même temps que je complèterais les taux des crédits et les dates de souscription. Nous allons faire ça ce weekend avec mon mari. Car c'est lui qui s'occupe des papiers et de les ranger, et il est très "bordélique". On s'est fâché plusieurs fois à cause de ça lol. Moi je suis tout l'inverse tout doit être au "carré" j'ai fait l'armée ^^ . 
En tout cas merci pour votre aide et vos conseils précieux. Merci infiniment. Je vous communique le tableau complété ce weekend sans faute.
Titre: Au secours....
Posté par: bisane le 23 Janvier 2019 à 20:25
Le problème de la suppression du découvert est surtout liée au fait que vous n'aurez plus de liquidités ! :P
Titre: Au secours....
Posté par: dernierespoir7237 le 24 Janvier 2019 à 12:29
Citation de: bisane le 23 Janvier 2019 à 20:25Le problème de la suppression du découvert est surtout liée au fait que vous n'aurez plus de liquidités ! :P
Nous pourrons utiliser le compte sain...
Titre: Au secours....
Posté par: noirkate le 24 Janvier 2019 à 13:30
oui, il est fait pouça le compte sain ..et laisser filer le découvert ..ne l'augmentez pas, mais n'essayez pas non plus de le combler